Для некоторых организаций вашего заявления будет достаточно для удаления информации из BCI, для других потребуется решение суда. Несмотря на то, что это может быть довольно сложный путь, решение таких проблем необходимо решать.

Как улучшить свою кредитную историю и не стать жертвой мошенников

По данным Центрального банка Российской Федерации, долговая нагрузка России выросла до рекордного уровня (11,7 процента к началу 2021 года). А общая задолженность граждан, по данным Росстата, на конец прошлого года достигла 20 трлн рублей.

Как правило, не все должники регулярно возвращают деньги, тем самым ухудшая свою кредитную историю. Между тем кредитный рейтинг – один из основных параметров, по которому банки принимают решение о выдаче кредита или отказе в нем. Так что, если история сильно испорчена, человек больше не сможет получить ссуду в следующий раз.

Чтобы этого не случилось, специально для «Российской газеты» специалист по банковскому сектору, глава представительства ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:

– Люди обычно вспоминают вашу кредитную историю в ситуациях, когда деньги действительно нужны, а банки отказывают в ссуде, если у вас плохой рейтинг.

К сожалению, на данный момент ничего нельзя исправить. Но вы можете работать на будущее, ведь хорошая кредитная история – это гарантия того, что вы получите нужные средства тогда, когда они вам действительно понадобятся.

Кредитная история, напомню, – это информация обо всех кредитах и ​​займах, фактах банкротства, неоплаченных долгах, штрафах и тому подобном за последние 10 лет. В среднем на исправление плохой кредитной истории уходит от 15 до 30 месяцев.

Что портит кредитную историю

Кредитная история (CI) может быть повреждена из-за просроченных платежей, банкротства, невыплаченных долгов и штрафов, частых звонков в CI, банковских ошибок и мошенничества.

В случае банковских ошибок или мошенничества, когда заявки на получение кредита должны были быть поданы от вашего имени, вам следует связаться с организациями, которые ввели информацию в кредитный офис (BCH) или в сам офис. И докажи свою правоту.

Для некоторых организаций вашего заявления будет достаточно для удаления информации из BCI, для других потребуется решение суда. Несмотря на то, что это может быть довольно сложный путь, решение таких проблем необходимо решать.

Если ваша кредитная история была испорчена по вашей вине, остается только долго и скрупулезно ее исправлять. Есть несколько способов сделать это.

Кредитная карта

Если ваша история не так уж плоха, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Получить его намного проще, чем, например, потребительский кредит.

Кредитные карты могут быть выпущены с небольшим лимитом в 10-15 тысяч рублей. Используйте его по назначению и вовремя производите платежи. И данные о том, что вы надежный заемщик, войдут в вашу кредитную историю, и ваш кредитный рейтинг повысится.

Карта рассрочки

Получить карту в рассрочку даже проще, чем кредитную. Их предлагают к выпуску во многих крупных магазинах. И они также выдаются тем, у кого плохая история.

У них обычно есть небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вы будете вовремя совершать платежи с помощью этой карты, ваша кредитная история тоже улучшится.

Товары в кредит

Практически в любом крупном магазине теперь можно приобрести товары в кредит. Возможно, вам не придется рассчитывать на дорогие вещи с плохой кредитной историей, но, например, вы можете приобрести микроволновку. А при своевременных выплатах данные также поступят в BCI и улучшат вашу историю.

Специальные банковские программы

В российских банках стали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.

Даже в худшей ситуации есть шанс, что сначала вам дадут символическую ссуду, скажем, 2-3 тысячи рублей, а затем более крупную ссуду в размере 10 тысяч рублей. Если оплатить все добросовестно, то в будущем можно рассчитывать на большую сумму, до 50 тысяч рублей. И т. п.

Открытие депозита

Если у вас низкая кредитоспособность, вы можете попробовать открыть вклад в банке, где хотите получить ссуду позже. На самом деле, это никак не повлияет на вашу историю. Но банк, увидев, что у вас есть деньги на счету, может признать вас надежным заемщиком.

Закрытие небанковских долгов

Помимо кредитных обязательств, ваша история показывает неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, алименты и так далее. Чтобы повысить рейтинг, им нужно заплатить.

Ни при каких обстоятельствах не следует связываться со всевозможными организациями, которые обещают восстановить вашу кредитную историю за деньги в короткие сроки. Сделать это быстро и законно невозможно. Значит, вы имеете дело с мошенниками.

Вы также должны принять во внимание, что в ссуде может быть отказано на том основании, что с вашей кредитной историей слишком часто сверяются. Информация о том, кто обращается с запросом, не всегда отображается, но банки могут прийти к выводу, что вы постоянно обращаетесь за кредитом в большое количество организаций и что вам отказывают.

Чтобы этого не произошло, необязательно сразу подавать заявку в большое количество банков. Для начала достаточно одного-двух. Если они отказались, то только в этом случае имеет смысл попытаться получить кредит еще раз.

Ознакомьтесь с полным списком микрофинансовых организаций, предоставляющих кредиты без подтверждения.

Какие банки не проверяют кредитную историю?

Просрочка платежей, непогашенная задолженность, судебные тяжбы – все это влияет на кредитную историю заемщика. Но именно на этом основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Что делать, если вам срочно нужны деньги, а CI уже испорчен? Мы расскажем, какие банки не проверяют вашу кредитную историю и можно ли ее исправить.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история – это выписка о финансовых обязательствах гражданина. Есть три типа CI: положительный, отрицательный и нулевой. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории – достаточно негативный фактор для банка. В нем содержится вся информация по кредитам: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке действия, порядке их выплаты. На основании этих данных оценивается кредитоспособность потенциального клиента. Сбор информации, а также ее хранение происходит в BCH – в кредитных бюро.

Чтобы получить результаты кредитного рейтинга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Для того, чтобы узнать размер ежемесячных платежей гражданина. Проверить паспорт заемщика на предмет внесения в черный список других финансовых организаций. Как правило, приезжают нежелательные и подозрительные граждане. Для проверки добросовестности заемщика. Записи о предыдущих или текущих просрочках по ссуде помогут организации в этом. Для оценки долговой нагрузки клиента – количество активных кредитов.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

В настоящее время в нашей стране около 24 офисов, и каждая организация самостоятельно решает, какой из них будет предоставлять информацию о клиентах. Во-первых, банк должен выяснить, в каком CRI хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала отправьте запрос в центральный список кредитных историй. После получения информации BCI организация подает заявку на получение кредитной истории клиента. Кредитный офис сверяет данные заявки со своей базой данных и отправляет в банк отчет о потенциальном клиенте; На основании ответа BCI финансовое учреждение проводит технико-экономическое обоснование выдачи кредита.

Какой банк не проверяет кредитную историю в 2021 году

Есть организации, особенно небольшие банки, которые не проверяют кредитную историю. Но поскольку они не могут быть уверены в добросовестности и платежеспособности заемщика и принимают на себя определенные риски, они создают очень неблагоприятные условия для клиента.

Кроме того, одним из условий выдачи кредита может быть наличие поручителя. Срок выдачи в пользование денег также намного короче, чем в банках с чеком CI. В качестве залога банк может запросить залог – квартиру или машину. Во-первых, они могут запросить большее количество документов, не имея возможности никаким образом контролировать долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные с дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах. Кредитный лимит в банках, не проверяющих кредитную историю, намного ниже. А вот процентная ставка, наоборот, выше.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Однако запрет проверки кредитной истории нисколько не увеличит ваши шансы на получение ссуды. Скорее наоборот. Банку наверняка будет интересно, чем вызвано данное ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худшем случае кредитор полностью откажется от сотрудничества с сдержанным и сомнительным гражданином.

Имейте в виду, что кредитные специалисты часто даже не запрашивают у заемщика проверку кредитоспособности, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому, если вы против обработки персональных данных, лучше сказать об этом в начале.

МФО выдающие кредиты без проверки истории

В этом случае сотрудничество с микрофинансовыми организациями более привлекательно, чем с банками. Несмотря на неблагоприятные условия, требования к заемщику у МФО более справедливые. А значит, вы с большей вероятностью выдадите ссуду, не проверяя свою кредитную историю.

Среди основных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

чаще всего микрозаймы выдаются без гарантий и поручителей. рассмотрение кредитной заявки намного быстрее, чем в банках – не более 20-30 минут;нет необходимости предоставлять много документов, подтверждающих доход и наличие имущества – как правило, сотрудникам МФО нужен только паспорт;

Но требования таких компаний практически не отличаются от требований обычных банков:

Ознакомьтесь с полным списком микрофинансовых организаций, предоставляющих кредиты без подтверждения.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитоспособности. На первый взгляд это может показаться не более чем маркетинговым трюком, поскольку данные в BCI хранятся десять лет. Но так ли это на самом деле?

Порядок исправления кредитной истории выглядит так:

Третий – от 3000 до 5000 рублей за тот же период. Второй – 2000 рублей на срок до 10 дней. Микрофинансовая организация выдает одному клиенту несколько займов подряд. Первое – это минимально возможная сумма – около 1000 рублей за неделю.

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти, в зависимости от ухудшения вашей кредитной истории. В идеале в течение трех недель у BKI будет положительная информация о заемщике. Затем он может попросить у самого МФО, но для обычного кредита, или у банка для небольшого потребительского кредита. Для этого лучше всего обратиться в организацию с запросом пакета документов, подтверждающих доход. В этом случае вероятность одобрения будет выше.

Напоследок дадим пару советов, как повысить вероятность одобрения кредита банками, не проверяющими кредитную историю. Если у вас в настоящее время есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы регулярно выплачиваете ссуду, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высока для другой ссуды. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход – это значительно повысит шансы одобрения.

Банк который не смотрит на кредитную историю

– Запрос кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. – Он объяснил. – Следовательно, в случае отказа в выдаче кредитного продукта банк теряет право обращаться с самостоятельным запросом. Если кредитный продукт был одобрен, в течение всего срока действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию от кредитного отдела, чтобы увидеть позицию своего заемщика с точки зрения финансового бремени.

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области недавно предъявил иск банку о компенсации, который запросил информацию о нем в кредитном бюро. Как выяснилось, это было сделано без согласия клиента, за что заведение было оштрафовано. В такой же ситуации недавно оказался житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних лиц тайно получить доступ к персональным данным – в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу защиты прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России, где узнал, что финансовая организация более десяти раз запрашивала информацию о нем без его согласия. Цели в приложениях включали «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитную карту».

По словам собственных инспекторов банка, эти запросы были сделаны не намеренно, а «в результате технического сбоя».

— Однако в действиях банка они усмотрели урегулирование административного правонарушения, выразившееся в неправомерных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк оштрафовали на 30 тыс. Руб– заявил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

Пострадавший обратился в суд с просьбой о компенсации морального вреда, оценив его в 47,5 тысячи рублей. Они согласились с тем, что права истца на неприкосновенность частной жизни были нарушены, что причинило ему моральные страдания. Однако сама сумма компенсации оказалась гораздо скромнее: банку было предписано выплатить истцу 5 тысяч рублей.

Похожая история произошла в начале февраля в Свердловской области. Там жертве удалось добиться компенсации за запрос кредитной истории без его согласия от Почты. Как постановил суд, осенью 2018 года жительница Нижнего Тагила оставила в магазине заявку на покупку товаров в кредит. Впоследствии он запросил его оплаченную кредитную историю в нескольких офисах и обнаружил, что ряд банков, в том числе Почтовый банк, запрашивали его кредитную историю. Он подал жалобу в Службу защиты прав потребителей, после чего банк наложил штраф в размере 30 тысяч рублей.

Желая возместить затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский районный суд. Он удовлетворен частично, с банка взыскано более 7 тысяч рублей, из них 3 тысячи рублей в качестве компенсации морального вреда, 330 рублей – материального ущерба, 727 рублей – почтовых услуг и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что размер компенсации морального вреда завышен. Областной суд частично поддержал решение Тагилстроевского районного суда, снизив размер компенсации до 1 тысячи рублей и взыскав с банка более 5 тысяч рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу, банки или другие организации, предоставляющие ссуды или ссуды физическим лицам, должны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только потом обращаться в кредитные бюро, заявил в беседе с «Известиями» адвокат Александр Целых.

— Но бывают исключения, отметил эксперт. — Они заключаются в том, что часть – информативная часть кредитной истории – может быть предоставлена ​​банкам и другим кредитным организациям без согласия физического лица, но только в том случае, если этот запрос связан с оформлением ссуды или кредита. То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, которая содержит краткие данные всего отчета по конкретному физическому лицу. Например, дата подачи заявки на ссуду, сумма ссуды, были ли нарушения со стороны физического лица и т. д.

Что касается основной части кредитной истории, то любая организация, намеревающаяся выдать ссуду или кредит, может получить такую ​​информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил в «Известиях» генеральный директор Лиги защиты ссудных должников Сергей Крылов.

– Запрос кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. – Он объяснил. – Следовательно, в случае отказа в выдаче кредитного продукта банк теряет право обращаться с самостоятельным запросом. Если кредитный продукт был одобрен, в течение всего срока действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию от кредитного отдела, чтобы увидеть позицию своего заемщика с точки зрения финансового бремени.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменной форме, так и в виде электронного документа с электронной подписью. Вы также должны предоставить пользователю кредитную историю, такую ​​как банк, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать имя пользователя кредитной истории, дату, когда это согласие было зарегистрировано, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банком России разработан проект нормативного акта, в котором прописаны требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В запросе необходимо указать такую ​​информацию, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Ожидаемая дата вступления в силу постановления Банка России – 1 января 2022 года.

Легко проверить

Откуда вы знаете, что ваша кредитная история не отображается, не спросив? Все запросы и выдача ответов на них отражаются в кредитном отчете. Человек имеет право в любой момент запросить его в кредитном бюро, поясняет Whole.

—Он показывает, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто ее получил. Если этот запрос не был подтвержден согласием или заключением ссуды или кредитного соглашения, то, очевидно, это незаконно, Он говорит.

Субъект кредитной истории или субъект, в отношении которого возбуждено такое дело, вправе подать заявление, указав себя, например, через портал Госуслуг и получив выписку. В нем, в конце, есть отдельный раздел, в котором написано, у кого и когда запрашивается информация о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

На портале госуслуг вы можете получить информацию от BCI. Адреса и телефоны организаций ЦБ предоставит в режиме онлайн.

Как получить сведения о БКИ

На портале госуслуг вы можете получить информацию от BCI. Адреса и телефоны организаций ЦБ предоставит в режиме онлайн.

Если вам не предоставили ссуду, возможно, с вашей кредитной историей что-то не так. Кредитная история – это карта заемщика, в которой фиксируются все операции с кредитами: какой банк выдал, сколько долгов и вовремя ли платит гражданин.

Истории хранятся в специальных организациях – кредитных бюро (БКБ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь в Госуслуге можно ознакомиться со списком лиц, которые ведут историю кредитов.

Ранее список ЧК распознавался на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредиты и такого кода не было, список можно было получить в офисе BKI лично, но за него нужно было платить.

Список теперь доступен онлайн и бесплатно. Для этого вам понадобится подтвержденная учетная запись в государственных службах.

2. Запросить электронную услугу.

3. Подождите, пока в личном кабинете не появится список организаций. Будет таблица с адресами, именами и телефонами офисов.

Я не брал кредитов. У меня нет истории?

У каждого есть кредитная история. Если человек не брал кредиты, история будет нулевая. При подаче заявки на кредит банк запросит историю в BCH и на ее основе примет решение.

Как узнать свою кредитную историю

Посмотреть свою кредитную историю с паспортом можно в офисе BCI или онлайн на сайтах банков или организаций. Это можно сделать бесплатно один раз в год и два раза с 31 января 2019 года. Вам придется заплатить за остальные запросы – цена и условия различаются в зависимости от организации, предоставляющей историю.

Банк который не смотрит на кредитную историю

Ваши шансы получить новую ссуду зависят не только от того, насколько хорошо вы вернете старую.

10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю

Ваши шансы получить новую ссуду зависят не только от того, насколько хорошо вы вернете старую.

Ваша кредитная история отражает, брали ли вы деньги в долг и насколько дисциплинированно возвращали их. Банки используют его, чтобы проверить вашу добросовестность при утверждении ссуд.

Иногда на решение кредитора могут повлиять разные мелочи, которые кажутся незначительными. Их присутствие вовсе не означает, что вам никогда больше не дадут ссуду. Но лучше не допускать накопления этих ошибок в кредитной истории.

1. Отсутствие кредитов в прошлом

Казалось бы, если вы не берете кредиты, то с вашими деньгами все в порядке. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличить ваши шансы на получение ссуды. Но посмотрите на ситуацию с точки зрения банка.

Основываясь на вашей кредитной истории, он может предположить, насколько вероятно, что вы выплатите долг и сделаете ли вы это вовремя. Использование для этого пустого документа похоже на умножение на ноль, потому что из недостающей информации нельзя сделать никаких выводов. Поэтому банку непонятно, каким заемщиком вы будете.

Однако вам не нужно бежать и подавать заявку на получение ссуды, чтобы добавить ее в свою кредитную историю. Имейте в виду, что вам нужно будет быть более убедительным при подаче заявления, например, при подтверждении дохода.

2. Подача заявок на кредит в несколько банков

Предположим, вы решили обмануть: разослать вопросы в разные банки одновременно и посмотреть, на каких условиях каждый из них одобрит кредит, чтобы вы могли выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в вашу кредитную историю и могут сделать ее подозрительной.

С точки зрения банка, ваша стратегия не кажется рискованным шагом. Похоже, это поведение человека, который очень нуждается в средствах и поэтому обходит запаниковавшие банки, чтобы получить деньги быстрее. Так ты становишься ненадежным покупателем».

3. Ваш отказ от кредита

Продолжая предыдущий пример, предположим, что несколько банков одобрили для вас ссуду. Вы приняли одно предложение и отклонили другие. Эти отказы также попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь ничего не случилось, потому что вы просто не взяли деньги.

Но банк тратит определенный ресурс при одобрении кредита: он проверяет вашу кредитоспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, сколько он может быть вам выдан. И нет смысла тратить ресурс на человека, который отказывается от кредитов – проще сразу отказаться от его заявки и разобраться с другими клиентами.

4. Кредитная карта со значительным лимитом

Может быть, вы поддались уговорам и на всякий случай оформили кредитную карту. Или вы активно используете эту карту для получения бонусов. У вас нет долгов по нему, так что это не проблема.

Однако для банка у вас потенциально есть кредит, причем немалый. Ведь вы можете в любой момент снять большую сумму с карты и добавить эту задолженность к своему кредиту. Это, в свою очередь, может привести к тому, что вы не сможете выплатить все свои долги.

5. Поручительство по чужим займам

В этом случае ситуация примерно такая же, как с кредитной картой. Теперь у вас нет долгов, но безопасность – это бомба замедленного действия. Он может не взорваться, но если взорвется, то ударит вас.

Когда основной заемщик не может погасить долг, бремя ложится на поручителя. Что делает его нежелательным кандидатом на получение банковского кредита.

6. Долги по коммуналке и не только

В кредитную историю не входят долги, а только те, по которым дело дошло до суда. Если против вас принято решение о принудительном взыскании и вы не выплатили свои долги в течение 10 дней, организация, которой вы недоплатили, передает данные Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ по этому поводу в историческую канцелярию кредит. Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который не выполнил свои обязательства.

7. Заём в микрофинансовой организации

Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли ссуду у микрофинансовой организации и вовремя ее погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы обратились в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Вы понимали, что банк вам откажет? Так что этот факт из вашей биографии можно считать подозрительным.

Решение будет зависеть от политики банка. Правда, обыватель вряд ли узнает, поскольку кредиторы держат свои платежные системы в секрете, чтобы мошенники до них не добрались.

8. Частая смена персональных данных

Личная информация меняется в вашей кредитной истории каждый раз, когда вы подаете в банк заявление с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, изменение номера телефона никто не сочтет подозрительным. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

9. Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но часто вмешивается человек, и для него нормально допускать ошибки. Например, вы можете положить деньги на счет, с которого снимаются платежи по кредиту, но не считать ни копейки. А нехватка копейки станет для банка основанием для решения проблемы просрочки.

Поэтому после каждого платежа стоит проверять, все ли в порядке, пошли ли деньги и в каком объеме. А при погашении кредита обязательно возьмите справку из банка, подтверждающую этот факт и отсутствие кредита в отношении вас.

10. Займы, взятые мошенниками

Вы можете не знать, что стали злоумышленником по умолчанию. Это происходит, если мошенники взяли ссуду на ваше имя. Эти действия можно оспорить, обратившись в банк или полицию. Однако для этого нужно знать о мошеннических кредитах.

А значит, вам следует периодически проверять свою кредитную историю, чтобы узнать, не повреждена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

Заемщики с несовершенной кредитной историей, включая просрочки платежа, безнадежные долги, алименты и долги за жилье и коммунальные услуги, иногда пытаются исправить свою задолженность.
Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, обещающих «полную обнуление и жизнь с нуля» по немалой цене».
Невозможно сдержать это обещание, потому что информация надежно хранится. И в результате человек не только становится сообщником, но и проигрывает
Деньги.

К вопросу о «вечности» кредитной истории: можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных

Заемщики с несовершенной кредитной историей, включая просрочки платежа, безнадежные долги, алименты и долги за жилье и коммунальные услуги, иногда пытаются исправить свою задолженность.
Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, обещающих «полную обнуление и жизнь с нуля» по немалой цене».
Невозможно сдержать это обещание, потому что информация надежно хранится. И в результате человек не только становится сообщником, но и проигрывает
Деньги.

Ряд искушенных в законодательстве владельцев «испорченных» кредитных историй пытаются пойти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что они содержат их личные данные.

Попробуем понять, насколько последовательны их аргументы. И сначала поговорим о структуре вашей кредитной истории.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информативной.

Информационная часть кредитной истории юридически доступна банкам даже без согласия субъекта (так называется заемщик), но только с целью выдачи кредита
(кредит). И в этой части есть информация, которая поможет банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части.
В частности, где заемщик обратился за ссудой или ссудой, кто отказался от нее и когда. Эта часть также содержит голоса
Про задержки – «признаки дефолта». Они появляются, если вы не выплатили кредит хотя бы два раза за 120 дней
Раз подряд. Даже закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, например, залог, на самом деле не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдал кредит, кому были переданы долги, если это произошло, а также кто запросил кредитную историю. Согласно закону «О кредитной истории», банк может получить доступ к основной части кредитной истории только с согласия заемщика. Все описано здесь
Ссуды и долги организаций – погашенные и дебиторские, сроки погашения, непогашенные остатки, информация о наличии или отсутствии просроченных платежей. В
Основная часть может также включать записи о неисполненных судебных решениях или взыскании долгов судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи
O невыплата алиментов, а также другие данные. Банку не интересна титульная часть кредитной истории, хотя она содержит персональные данные: ФИО, дату и место рождения, номер и серию паспорта, а также ИНН и СНИЛС. Кредитору потребуется эта информация только в том случае, если он хочет одобрить заявку на получение кредита. Но в этом случае всю эту информацию заемщик предоставит сам без кредитной истории. Потому что без паспорта не выдаются ссуды и займы.

Конечно, все, что описано, – это личные данные. Но!

Дело в том, что Законом о персональных данных предусмотрены совершенно другие причины для обработки таких данных. Один из
Такими причинами являются только согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут быть обработаны, например, для выполнения контракта, одного
Стороной которого является заинтересованная сторона, или для статистических или других научных целей.

В частности, в законодательстве о персональных данных сказано, что согласие не требуется, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей,
Указанные в специальном законе для выполнения функций, возложенных на оператора. Этот специальный закон – Закон о кредитовании
Рассказы и такой специальный оператор – кредитная контора.

Очень важно помнить, что данные, которые входят в вашу кредитную историю, поступают туда без какого-либо согласия субъекта, и этого прямо требует Закон о кредитной истории. Если бы такое правило не существовало, недобросовестные заемщики не соглашались бы на передачу данных о них в кредитные бюро.

Кто имеет право на доступ к кредитной истории

Но может кто лишний сможет заглянуть в кредитную историю? Попробуем оценить эту вероятность.
Закон разрешает доступ к кредитной истории определенным лицам и организациям. Кто именно?

Пользователями могут быть любые кредиторы: банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские союзы. А также любая организация или даже индивидуальный предприниматель. Что
То есть работодатели, владельцы, страховщики, партнеры по бизнесу могут потребовать большую часть вашего кредитного файла. Но, опять же, доступ к кредитам
Историю они будут получать только с согласия субъекта кредитной истории с указанием цели получения. Основная часть кредитной истории доступна так называемым «пользователям» с согласия заемщика».Сам заемщик, как и Банк России, имеет доступ только ко всем четырем частям кредитной истории.

В некоторых случаях согласие человека не требуется для доступа к его кредитной истории:

Федеральная служба судебных приставов также имеет право запросить основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика. Кроме того, закрытая часть может быть запрошена органами предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных преступлений. В этом случае требуется согласие начальника
Следственный орган, ведущий расследование дела. Для предоставления кредитной истории следственным органам также необходим официальный запрос от конкретного органа в
Кредитная контора. Закрытая часть кредитной истории без согласия заемщика доступна в суде, если есть уголовное или гражданское производство, в котором заемщик фигурирует в любом качестве. В этом случае доступ предоставляется по официальному запросу судьи. Банки и МФО, как мы уже указывали выше, имеют доступ к информативным разделам кредитных историй), но только с целью предоставления ссуды (кредита).

То есть среди лиц, имеющих доступ к кредитным историям, злоумышленников обнаружить не удалось.

Что определил Верховный суд

Поскольку напрямую отменить или сфальсифицировать кредитную историю невозможно, заемщики иногда обращаются в суд, требуя ее отзыва в соответствии с законом о персональных данных. Они ожидают, что кредитные записи будут удалены вместе с личными данными.

По этому поводу исчерпывающий ответ дает Определение Верховного Суда РФ от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, рассмотрев жалобу на решение суда по гражданскому делу, в котором заемщик судил для получения отзыва вашей кредитной истории как личных данных.

Верховный суд однозначно установил, что условия обработки данных, которые являются частью кредитной истории, имеют свою специфику: «право на отзыв субъектом
Персональных данных согласие на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут быть установлены федеральным законом, определяющим цель
Обработка персональных данных».

Верховный суд указал, что «предоставление информации из источников для формирования кредитной истории, как это определено в статье 4 вышеупомянутого Закона (« О кредитных историях »- прим. НБКИ), в
Кредитные бюро в понимании этого пункта не являются нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. В то же время возможность
Отзыв кредитной истории субъектом кредитной истории не требуется Законом «О кредитной истории».

Таким образом, Верховный суд постановил, что судьба кредитных историй в первую очередь регулируется специальным законом «О кредитных историях» и, конечно же, не позволяет человеку отзывать свою кредитную историю ни при каких обстоятельствах.

Можно ли обнулить кредитную историю в принципе?

Таким образом, Верховный суд отклонил возможность очистки кредитной истории на основании Закона о личных данных, пока не сказал
Что кредитные истории вечны, было бы неправильно. Закон «О кредитных историях» гласит, что через 10 лет после последнего изменения информации,
Содержащаяся в кредитной истории, сбрасывается.

Но для этого, в первую очередь, необходимо на 10 лет не брать кредит или ссуду. А во-вторых, заемщику – даже самому разбирающемуся в юридических вопросах – все равно придется устранять все просрочки и расплачиваться с долгами.
Других вариантов нет.

Вы находитесь на странице быстрой загрузки