Если кредитная история содержит информацию о несвоевременном исполнении кредитных обязательств, например, имели место задержки или другая информация, указывающая на недисциплинированность, то, к сожалению, держатель такой кредитной истории, кредитор может предложить менее выгодные условия кредитования или даже отказать в выдаче кредита заем.

Кредитная история

Ссуды играют важную роль в развитии бизнеса и позволяют гражданам приобретать различные товары и жилье. Однако ссуды предоставляются только тем, кто был проверен кредитором. А при рассмотрении кредитной заявки любой кредитор должен проанализировать кредитную историю потенциального заемщика.

Кредитная история – это информация о том, когда и в каких финансовых учреждениях человек получил ссуду и с какой дисциплиной он выплатил ее своему кредитору. Другими словами, это репутация будущего клиента банка или микрофинансовой организации (МФО), которую он заработал, работая с ними. В развитых странах, где каждый житель покупает практически все на кредитные средства, давно работает простая формула: нет кредитной истории – нет кредита!

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, сотрудник кредитной организации будет просить вас подписать специальную форму согласия для подачи заявки на кредитный отчет и предоставить информацию о ссуде в кредитный отдел. Информация в кредитный офис поступает от финансово-кредитных организаций на основании заключенного договора и только с согласия самого заемщика.

Кредитное бюро – это независимая организация, которая собирает, обрабатывает и хранит кредитную информацию. В кредитный офис поступает информация о кредитах, предоставленных физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. В настоящее время самая большая база данных находится в Кредитном бюро «Ишеним», которое с 2003 года собрало более 2,2 миллиона кредитных историй.

Некоторые считают, что кредитное агентство формирует своего рода «черный список» заемщиков, которые не выплатили ссуду вовремя, чтобы они никогда больше не имели доступа к кредитным ресурсам. К сожалению, сами сотрудники банков и микрофинансовых организаций способствуют распространению этого заблуждения о кредитном бюро. Это совершенно неправильный подход к пониманию бизнеса кредитного агентства. Кредитный офис собирает всю информацию по кредитам, от их выдачи до последнего платежа. Эта информация будет храниться в кредитном отделе и предоставляться по мере поступления запросов в финансовые и кредитные учреждения. На основании информации, полученной в кредитной истории, финансовое учреждение самостоятельно определяет степень доверия к потенциальному заемщику, прогнозирует успешность совместного с ним сотрудничества и принимает решение о выдаче кредита лицу с определенной кредитной историей. Кстати, кредитную историю формируют не только заемщики, но и поручители. Поэтому последним стоит обратить на это внимание.

Если кредитная история свидетельствует о безупречном и своевременном выполнении всех обязательств по возврату кредита, то такая кредитная история считается положительной (хорошей), и это будет способствовать получению кредита на более выгодных условиях. Такой заемщик будет желанным клиентом банка или МФО, любой кредитор будет относиться к нему с особой осторожностью и постарается удержать его, предложив более выгодные условия кредита. Следовательно, в интересах каждого потенциального заемщика от первого полученного кредита своевременно выполнять свои обязательства, следить за правильностью информации в его кредитной истории, например, для его деловой репутации, чтобы его кредитная история всегда ему помогала.

Если кредитная история содержит информацию о несвоевременном исполнении кредитных обязательств, например, имели место задержки или другая информация, указывающая на недисциплинированность, то, к сожалению, держатель такой кредитной истории, кредитор может предложить менее выгодные условия кредитования или даже отказать в выдаче кредита заем.

Чтобы проверить правильность информации в своей кредитной истории, любой гражданин может обратиться в кредитное агентство и получить ее бесплатно один раз в год. Если заемщик или поручитель, даже первый, считает, что информация в кредитной истории содержит неточности, неверна, он всегда может обратиться в кредитный офис для выяснения и исправления всех неточностей в соответствии с действующим законодательством Кыргызской Республики. Кредитная история предоставляется лично заемщику (поручителю) при предъявлении документов, удостоверяющих личность, или нотариальной доверенности. Кредитную историю можно предоставить по почте, если заемщик подал письменное заявление, указав точный адрес отправителя и приложив копию паспорта. В случае ошибок в кредитной истории в части выдачи и погашения кредита, чтобы оспорить их, лучше всего напрямую связаться с кредитором, который при необходимости может исправить саму кредитную историю.

Что, если моя кредитная история будет раскрыта другому, могу ли я подать в суд на этот банк?

Ключевое слово: кредитная история

За сколько раз погашения кредита исправляется кредитная история КИБ?

Во время пандемии я несколько раз не возвращал кредит вовремя, из-за чего мне было отказано во втором ссуде. Теперь, сколько раз мне нужно брать микро…

Можно ли кому то пойти в банк и узнать мою кредитную историю

Привет, у меня вопрос: может ли любой другой человек обратиться в кредитный банк и узнать, есть ли у меня ссуда или я поручитель? В…

Ипотечный кредит, просят стать поручителями

Привет, дело в том, что наша тётя хочет купить квартиру в ипотеку. Сама она работает на бюджет, а ее муж работает в частной организации. Чтобы получить ссуду…

Выезд за границу с плохой кредитной историей

Привет, подскажите пожалуйста, мы с мужем брали ссуду для родственников, но они начали платить не вовремя. Кредиторы подали на нас в суд, но мы…

Что будет если моя кредитная история разглашена

Недавно я увидел утечку моей кредитной истории в социальных сетях, могу ли я подать в суд на этот банк?

Что будет если моя кредитная история разглашена другому

Что, если моя кредитная история будет раскрыта другому, могу ли я подать в суд на этот банк?

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Привет. Два года назад я взял ссуду в микрофинансовом банке на 30 000, я заплатил свое время, но в прошлом году я взял ее снова, но не…

Получение кредита с плохой кредитной историей

Добрый день! У меня плохая кредитная история, нет возможности получить кредит в республике. На данный момент по семейным обстоятельствам необходимо финансирование на нужды потребителей в…

Кредит, который не получали

Как разобраться в ситуации, я никаких кредитов не брал, но ко мне обратились из финансовой компании, что я должен погасить долг и выплатить…

База данных кредитной информации Ишенима предоставляет информацию о заемщике, которая включает полную кредитную историю клиента и историю предыдущих погашений. Информация может быть отрицательной (обязательства, задержки, продления) или положительной (безупречная репутация) для полного анализа заемщика.

Ишеним — Единая база заемщиков Кыргызстана

База данных кредитной информации Ишенима предоставляет информацию о заемщике, которая включает полную кредитную историю клиента и историю предыдущих погашений. Информация может быть отрицательной (обязательства, задержки, продления) или положительной (безупречная репутация) для полного анализа заемщика.

Положительная кредитная история дает вам бонус в виде получения последующих кредитов под низкие проценты.

История Ишеним

Первое кредитное бюро в Кыргызстане начало работать как агентство при НБКР на финансовом рынке в 1998 году. Пять лет спустя, в марте 2003 года, при финансовой поддержке Europaid было создано независимое кредитное бюро «Ишеним.

Сегодня «Ишеним» – успешное кредитное агентство, которое предоставляет комплекс услуг по устранению и предотвращению банковских кредитных рисков.

Откуда у них моя кредитная история?

Предоставление кредитной информации в бюро кредитной информации «Ишеним» является обязательным элементом при заключении кредитного договора с банком. Эта процедура проводится для того, чтобы заемщик не мог погасить кредит за счет другого финансового учреждения, во избежание чрезмерной задолженности, мошенничества и отмывания денег, а также для банковского анализа выданных кредитов.

Не бойтесь включить свою кредитную историю в базу данных КИБ «Ишеним», так как сбор и передача информации осуществляется строго в рамках законодательства Кыргызской Республики. Ишеним предоставляет информацию только о заемщиках: (а) сотрудникам кредитного отдела и (б) если есть правовая основа для передачи данных (например, соглашение между банком и заемщиком).

Кредитные отчеты могут быть запрошены заемщиком при планировании кредита.

Защита персональных данных

КИБ «Ишеним» работает с очень «конфиденциальными» персональными данными граждан КР. Поэтому для их защиты используется система безопасности, разработанная для крупных западных банков. Политика внутренней безопасности кредитного бюро серьезно ограничивает доступ сотрудников к кредитным историям заемщиков.

За всю историю CIB не было ни одного случая несанкционированного доступа к базе данных клиентов.

Участники кредитного бюро

В настоящее время в системе обмена кредитной информацией КИБ «Ишеним» участвуют 114 финансово-кредитных организаций, в том числе 23 коммерческих банка, 66 микрофинансовых организаций и 25 кредитных союзов.

Более подробную информацию о деятельности ЦИБ «Ишеним» вы можете получить, перейдя по ссылке.

Публикация «Ишеним» – Единая база данных заемщиков Кыргызстана является интеллектуальной собственностью финансового портала Акчабара.

Использование материала разрешено только при наличии гиперссылки на akchabar. kg.

Материалы по теме

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор самых важных и интересных событий

Бишкек плохая кредитная история

Не секрет, что кризис 2014 года заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Все, кто пытался привлечь у них средства в последние два года, на собственном опыте узнали, что такое пресловутая «кредитная политика». Раньше банки могли обслуживать даже клиентов с историей не очень успешного использования заемных средств. Теперь все по-другому: как правило, на их получение может рассчитывать только обладатель успешной кредитной истории. А если банк обнаружит в вашем прошлом просрочки или – не дай бог – судебные тяжбы с кредитными организациями, то шансы получить новый кредит, к сожалению, невелики. Поэтому сейчас как никогда актуален вопрос: как, собственно, исправить свою кредитную историю? Возможно?

Второй шанс: как исправить кредитную историю?

Не секрет, что кризис 2014 года заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Все, кто пытался привлечь у них средства в последние два года, на собственном опыте узнали, что такое пресловутая «кредитная политика». Раньше банки могли обслуживать даже клиентов с историей не очень успешного использования заемных средств. Теперь все по-другому: как правило, на их получение может рассчитывать только обладатель успешной кредитной истории. А если банк обнаружит в вашем прошлом просрочки или – не дай бог – судебные тяжбы с кредитными организациями, то шансы получить новый кредит, к сожалению, невелики. Поэтому сейчас как никогда актуален вопрос: как, собственно, исправить свою кредитную историю? Возможно?

Во-первых, де-юре не существует такого понятия, как «плохая кредитная история». В этой истории есть определенный набор требований к банкам, и он может меняться в зависимости от их текущей политики. Но этот же документ хранится в кредитном бюро. Итак, на вопрос: «Можно ли аннулировать кредитную историю?» ответ однозначный – нет, это невозможно. Не менее 10 лет после закрытия последнего кредита. По истечении этого срока он будет удален автоматически. Тем не менее, важно помнить, что в глазах банка полное отсутствие истории хуже, чем история заемщика, который просрочил ссуду, но затем исправился и закрыл три ссуды четко и вовремя.

Поэтому лучший способ вернуть себе гордый титул добросовестного заемщика – это рефинансировать и на этот раз погасить долг должным образом. Но здесь возникает закономерный вопрос: а что, если банки не хотят никому давать новые кредиты? Они каждый раз смотрят вашу историю и отправляют ее домой. Как выйти из этого тупика? На сегодняшний день наиболее эффективным способом «поправить» кредитную историю является заимствование у микрофинансовых организаций. МФО, как известно, готовы кредитовать гораздо более широкий круг клиентов, чем банки, для них основная ответственность заемщика, понимающего брать деньги в значительном проценте. О том, что «цивилизованный рынок МФО значительно расширяет доступ населения к заемным средствам», в частности, ранее заявлял Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Микрофинансовые организации подтверждают, что готовы работать с людьми, у которых плохая кредитная история, если только есть желание ее исправить.

– Конечно, мы работаем с кредитными бюро, но это не значит, что плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче кредита. Напротив, благодаря нашему сервису заказчик имеет возможность его отремонтировать. Лучший способ сделать это – своевременно оформить и погасить не один, а несколько кредитов. Так что у представителей банка, увидев внушительный список погашенных кредитов, не останется сомнений в платежеспособности клиента, – считает Дмитрий Селиванов, генеральный директор Kreditech Rus».

Кроме того, современные технологии позволяют получить кредит, не выходя из офиса МФО. Например, Kreditech Rus – это микрофинансовая онлайн-организация, которая является дочерней структурой крупного немецкого холдинга Kreditech Holding SSL GmbH. Поэтому для подачи заявки на кредит достаточно отсканировать свой паспорт и заполнить форму на сайте kredito24.ru. И через 15 минут МФО даст ответ. Конечно, не стоит думать, что микрофинансовая организация никак не дорожит вашим финансовым прошлым, в частности, в Kreditech Rus используется современная скоринговая система, которая за считанные минуты собирает всю необходимую информацию о потенциальном заемщике. Следовательно, МФО не выпускают средства вслепую – просто у них гораздо менее строгие требования, чем у банков, что делает их отличным инструментом для «восстановления» поврежденной кредитной истории.

Свидетельство о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица: No. 192375-3310-ЗАО от 31 декабря 2020 г

Быстрые кредиты
До 20 000 сом

Уважаемые клиенты ЗАО МКК “Ай Кредит”!

Компания работает с клиентами только напрямую – без посредников.

Остерегайтесь лиц, предлагающих услуги или помощь в получения кредита в нашей компании или исправление вашей кредитной истории за денежное вознаграждение, такие лица в нашей компании не работают и не могут повлиять на решение компании в пользу выдачи кредита или исправить вашу кредитную историю.

Если Вы стали свидетелем подобной ситуации или Вам предлагают подобную помощь, просьба сообщить об этом по телефонам:

/>

(конфиденциальность гарантируется)

Кредитные продукты

Физические лица и индивидуальные предприниматели – граждане Кыргызской Республики в возрасте от 21 до 65 лет.

Физические лица и индивидуальные предприниматели – граждане Кыргызской Республики в возрасте от 21 до 65 лет.

Физические лица и индивидуальные предприниматели – граждане Кыргызской Республики в возрасте от 21 до 65 лет.

Как получить кредит

Выберите кредитный продукт и рассчитайте полную стоимость

В зависимости от выбранного кредитного продукта, суммы и срока кредита будет рассчитана полная стоимость

Заполните всю информацию, необходимую для получения кредита

Ваши полные данные сэкономят ваше время, вам не нужно ждать, пока специалист введет ваши данные, они автоматически появятся в контракте

Подождите, пока с вами свяжется специалист компании

Для подтверждения вашей заявки и введенных вами данных

Посетите ближайший офис компании и подпишите кредитный договор.

Мы ценим ваше время. Наши специалисты обработают ваш запрос в кратчайшие сроки.

Получите деньги безналично на свою карту Elcard или Visa или наличными в кассах банков-партнеров

Карта Elcard или Visa предоставляется в подарок нашим клиентам

Обналичить полученный кредит можно в банкоматах коммерческих банков КР.

Форма заявки

Как погасить кредит

Варианты оплаты

Через приложение:
«Мобильная Элкарт”
«MegaPay”
“О! Деньги”
«Отлично24″

Через терминалы:
«Уно», «Pay24», «Умай», «MegaCom», «О!», «Оптима”

Счет в Bank of Asia 1117701200418014Банковский счет в Кыргызстане 1051010325100021Счет в Кыргызстане 1033820000034381Аккаунт Оптима 1092307215100142

Важно! При оплате указать:
1. Через казну банков-партнеров – наименование заемщика и ИНН заемщика;
2. Через платежные терминалы – ИНН заемщика.

При погашении кредита укажите свой ИНН из паспорта (Личный номер в новом ID). В случае составления неверных данных (составления других CIF) Компания не увидит, от кого была получена сумма, и не сможет вернуть платеж.

Любой своевременный или просроченный платеж по кредиту поступает в кредитный отдел.

Финансовые и кредитные организации (FCO) анализируют вашу кредитную историю, когда принимают решение о выдаче нового кредита.

Если вам отказали в ссуде, посмотрите свою кредитную историю. Возможно, в нем вы узнаете много интересного о себе.

Кредитная история – это файл о вас как о заемщике.

Он сообщает вам, сколько и когда вы взяли взаймы, заплатили вовремя или поздно, а также взяли ли вы взаймы в других банках.

Основную информацию в кредитной истории вносят сотрудники кредитных организаций: банков, ИКО и кредитных союзов.

Финансово-кредитные организации одобрят вашу кредитную заявку. Вы желанный заемщик.

Если кредитов нет, непонятно, можно ли им доверять. Начните строить свою кредитную историю вместе с ЗАО МКК «И Кредит”.

Скорее всего, вам откажут в кредите. Позаботьтесь о своей кредитной истории.

Закрытое акционерное общество «Микрокредитная компания« Ай Кредит»

Свидетельство о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица: No. 192375-3310-ЗАО от 31 декабря 2020 г

Основным видом деятельности ЗАО МКК «Ай Кредит» является выдача онлайн-кредитов до 20 000 сомов на срок до 90 дней. Компания оставляет за собой право выпускать более крупные суммы и на более длительный период в соответствии с утвержденной кредитной политикой Компании. Ознакомиться со всеми одобренными кредитными продуктами Компании Вы можете в офисе ЗАО МКК «И Кредит”

Полезные ссылки

Скачать приложение I credit

Контакты

Программа:
Понедельник – пятница с 9.00 до 18.00
Не останавливайся

Выходные: суббота, воскресенье
Также вы можете получить консультацию по кредиту у наших специалистов по адресу:
Г. Бишкек, ТЦ «Весна», офис B36
Г. Кара-Балта, улица Кожомбердиева, 128 (ТЦ “Чинар”)

Годовая эффективная процентная ставка по всем кредитным продуктам ЗАО МКК «Ай Кредит» составляет 36,37%. Годовая эффективная ставка и общая стоимость кредита рассчитываются индивидуально для каждого кредитного продукта в зависимости от срока кредита и срока погашения.

Бишкек плохая кредитная история

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который не рад его видеть. Это потому, что этот банк попросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи не только просроченная ссуда, но и отказ по заявке.

Как испортить кредитную историю

Однажды я решил приобрести MacBook в рассрочку. Менеджер магазина отправила заявку одновременно в семь банков.

Я верил в себя: закрытая ипотека, два выплаченных потребительских кредита, никаких задержек и хорошая официальная зарплата. Я думал, что любой кредитор откажется от счастья на мой взгляд. Но все отказались, даже банк заработной платы, и без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, чаще всего из-за плохой кредитной истории. Мне нужно было выяснить, что могло испортить мою историю. Я расскажу вам, что я узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, – это досье, в котором указываются долговые обязательства человека: ссуды, займы, поручительства. Вы также можете увидеть, как он их выполняет.

Вася взял ссуду. Банк информирует кредитный отдел обо всех изменениях ссуды. Заемщик получил деньги, произвел очередной платеж, закрыл задолженность – информация поступает в BCH. Офис получает информацию из банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Деньги Вася не возвращает – в его рассказе фигурирует информация о задержке. Он идет в другой банк, чтобы взять там еще. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отклоняет Васю. А BKI сообщает: «Заказчик пришел, но мы ему денег не дали». Информация о кредитной заявке также вставлена ​​в рассказ Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который не рад его видеть. Это потому, что этот банк попросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи не только просроченная ссуда, но и отказ по заявке.

В результате Вася получает один отказ за другим из-за плохой кредитной истории. К тому же с каждым месяцем задержки и новым отказом становится все хуже. Вот как это работает.

Каждый кредитор сам решает, как оценивать ИК. Что плохая история для одного человека, обычная история или даже хорошая для другого. Например, банки предъявляют к заемщикам более высокие требования, чем микрофинансовые организации. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой отклонит ровно на тех же условиях.

Эффекты. Человеку с отрицательным CI сложно получить ссуду, рассрочку или оформить ипотеку. Если в истории все пошло не так, то МФО тоже откажутся. Некоторые кредиторы не отказываются, а предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке или с обязательством предоставить созаемщиков, поручителей, для передачи определенного имущества в качестве залога.

Найти работу может быть сложно – некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешены только с письменного согласия заявителя. Если есть проблемы с кредитной историей, они могут выбрать другого кандидата.

Особенно это касается финансово ответственных и управленческих должностей. Некоторые работодатели думают так: «Если человек не может управлять своими финансами, как можно доверить ему деньги компании?» Существует стереотип, что неснижаемые должники более склонны к воровству с работы и получению взяток.

Страховые компании также могут руководствоваться CI при подаче заявления на комплексное страхование. Логика такая: если человек осторожен с кредитами, то в дороге его дисциплинируют. Таким образом, добросовестному заемщику может быть предоставлена ​​скидка, а в случае злонамеренного дефолта может быть отказано в страховании или предложении полиса по завышенной цене.

Срок хранения информации в BCI составляет 10 лет с даты последнего изменения. Бюро отменит историю, если с ней ничего не случится в течение целого десятилетия. Любая новая ссуда, ссуда, заявка, платеж, изменение личных данных – и срок начнется заново.

Оказывается, прошлые финансовые грехи могут преследовать заемщика всю жизнь. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше ей уделяется внимания. Прежде всего, кредиторы смотрят на самые свежие данные – за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят этот информационный бюллетень!
Потому что люди учатся на нем, как зарабатывать деньги в банках и становиться богаче
Подписаться

Как узнать кредитную историю

T⁠ – ⁠J подробно писал о том, как получить кредитную историю. Вот подборка:

Я использовал бесплатный метод, но мне нужна была подтвержденная учетная запись в государственных службах. Вот что вам нужно сделать, чтобы получить свою кредитную историю бесплатно.

Узнайте, в каких CHB хранится ваша кредитная история. Дело в том, что в России не одна кредитная контора, а много. Полный список находится в специальном реестре Центрального банка. Сейчас их 11, завтра может быть более-менее.

По закону кредитор обязан передать информацию о заемщике хотя бы в один офис. Кредитная история конкретного человека может быть распределена между несколькими агентствами. Например, один долг у НБКИ, другой у ОКБ, а микрозайм у Equifax».

Чтобы собрать все в один образ, нужно узнать, в каком BKI хранится история. Для этого подайте заявку на сайте госуслуг через службу «Информация о бюро кредитных историй».

Регистрируется в лицевых счетах всех агентств, где хранится кредитная история. Чтобы подтвердить свою личность, вам снова понадобится учетная запись государственной службы.

Получите CI. По закону каждый имеет право бесплатно проверить свою кредитную историю. Но в каждом CRI бесплатные опросы можно проводить не чаще двух раз в год, и из этих двух раз можно получить только один бумажный отчет. За дополнительные запросы придется платить.

Как портится кредитная история

Иногда хороший КИ внезапно становится плохим. Вот самые популярные причины, по которым это происходит.

Отсроченные кредиты. Самый простой способ испортить свою кредитную историю – взять ссуду и не возвращать ее. Даже небольшие задержки, если их много, играют отрицательную роль. Кредитор считает заемщика непослушным, забывчивым человеком и легко относится к обязательствам.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Так что не стоит смиренно молчать – вам нужно связаться с кредитором и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не согласен, вы можете подать жалобу в МПБ.

Раньше я платил ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника кредитовать счет, с которого списываются платежи. Он что-то напортачил и положил деньги на другой счет, тоже мой, но не в закладную. В итоге деньги не списались и началась отсрочка.

В коллекторский отдел мне стали звонить: «Где деньги? Почему вы не платите? »Я перевел деньги на правильный счет и вернулся в банк. Там он написал жалобу и попросил снять штрафы и исправить кредитную историю. Через неделю они ответили, что история верна., исправили сумму долга и принесли извинения за ошибку сотрудника.

Возможно, мне не придется обращаться к кредитору, чтобы сэкономить время и нервы. Плюньте на ошибку и заплатите штраф: это была мелочь. Но тогда в моей истории все равно будет информация о просрочке платежа.

Устаревшие данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Неважно, что заемщик дал деньги вовремя 8 лет назад, ведь все могло уже измениться.

Когда в СП нет свежей информации, кредитору сложнее оценить кредитоспособность должника. Поэтому заемщик не должен допускать перерывов в кредитной деятельности на несколько лет. Если у вас есть кредитная карта, я рекомендую вам время от времени проводить по ней транзакции, чтобы история содержала информацию, которая всегда обновляется.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свой CI и увидел там неточную информацию: потребительский кредит, который я вернул давно, почему-то был приостановлен со статусом «открыт» и без платежей. Банки сочли меня плохим заемщиком и отказались.

По закону у кредитной организации есть пять рабочих дней, чтобы уведомить CRI о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в BCH или отправить ее с огромной задержкой. Тогда ситуация оказывается моей.

Есть и другие ошибки. Например, Ваня Иванов из Тамбова живет для себя и не знает, что долги полного тезки из Ростова вошли в его историю. А все потому, что кредитор запутал двух клиентов и неверно сообщил BKI.

Неточные данные могут оставаться в вашей кредитной истории годами и испортить ее. Чтобы обнаруживать ошибки, вам необходимо отслеживать и контролировать свой CI.

Дублирование данных. Выглядит это так: одна и та же ссуда появляется в кредитной истории несколько раз. Последствия неприятные: новые кредиторы отказываются из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, но на самом деле это не так.

Это могло произойти из-за ошибки кредитора или сбоя программного обеспечения. Например, кредитор отправил информацию в МПБ, но что-то пошло не так, и данные удвоились.

Иногда дублирование происходит не по ошибке. Например, МФО продала долг сборщикам долгов. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО информирует кредитную контору о том, что договор заключен с передачей прав.

Но сборщики также обязаны передавать информацию в МПБ, поэтому они передают, но с другим регистрационным номером. В результате в BKI есть два контракта на микрозайм: один закрытый с МФО и один открытый с коллекторами. Это не нарушение или ошибка.

Проблема дублирования скоро уйдет в прошлое. К концу октября 2020 года кредиторы должны присвоить каждому контракту уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 символов, формируется по правилам ЦБ и не меняется при передаче долга другой организации. Что-то перепутать будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

Частые запросы на кредиты и отказы. Любая попытка получить ссуду или ссуду фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если будет много попыток, потенциальному кредитору это не понравится.

Например, резкий рост активности – за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении, поскольку обращается ко всем подряд. Или он может подумать, что запросы отправляет не сам заемщик, а мошенники, укравшие его паспортные данные.

В меньшей степени это относится к ипотечным кредитам. Когда в КИ много заявок на ипотеку, очевидно, что заемщик просто выбирает наиболее выгодное предложение. Даже если за него будут приняты все заявки, он не возьмет 10 квартир в ипотеку. Но 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки не удастся, будет еще хуже. Кредитор думает: «Он выглядит как нормальный клиент, странно, что другие организации не ссужают его. Может, они знают о нем что-то такое, чего не знаю я? Я не буду рисковать, я тоже откажусь».

Не следует отправлять вопросы во все банки одновременно. Будьте осторожны с кредитными брокерами, продавцами в магазинах мобильных телефонов и бытовой техникой – им это нравится. Если вы получаете больше отказов подряд, лучше прекратить попытки и сделать перерыв на несколько месяцев, чтобы полностью не испортить CI.

Бывают и ложные отказы – по ошибке кредитора. Например, человек получил разрешение на получение ссуды, но не взял ее. Банк отменил заявку, а в БКИ сообщили, что все было наоборот: именно он отказал заемщику, а не заемщик отказал в деньгах.

Частые изменения данных. Кредитная история содержит информацию, которую оставляет человек при обращении за ссудой или ссудой: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда эта информация часто меняется, это подозрительно.

Заемщик, который меняет номера телефонов и адреса проживания, как перчатки, не сможет дозвониться, и его будет сложно найти, если он не вернет деньги. Злонамеренные неплательщики обычно выпускают новые SIM-карты для каждой ссуды, а затем выбрасывают их, чтобы сборщики долгов не звонили. И они постоянно кочуют с места на место – прячутся от женихов.

Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика – НДФЛ. Чем он выше, тем меньше вероятность того, что заявка будет одобрена.

Этот показатель рассматривается следующим образом: сумма, которую заемщик ежемесячно платит в счет погашения ссуд и ссуд, делится на его среднемесячный доход.

В доходе учитывается не только заработная плата, но и любые другие денежные поступления, если заемщик может подтвердить их документами. В этом случае учитывается не вся сумма, а после уплаты налогов.

Кредитор берет платежи по кредиту из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату 50 тысяч рублей в месяц, а также снимает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает в руки – уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: один дает 7 тысяч в месяц, а другой – 20 тысяч. Сергей просит банк взять третью ссуду, выплата по которой составляет 10 тысяч ежемесячно. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7,000 R + 20,000 R + 10,000 R) / (50,000 R + 15,000 R) = 0,57.

PDN больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без задержек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снизится при уменьшении ежемесячного платежа по кредиту. Самый простой и быстрый способ сделать это – закрыть ненужные кредитные карты и рассрочку. Банки могут учитывать карты при расчете НДФЛ, даже если заемщик ими не пользуется.

Например, у меня есть кредитная карта на 400 тысяч рублей. Я могу использовать эту сумму в любое время, но я еще не потратил ни рубля. Центральный банк предлагает рассчитывать мой ежемесячный платеж следующим образом:

5% от потолка + сумма просроченной задолженности.

У меня нет долгов – ни просроченных, ни обыкновенных, но у меня есть кредитный лимит. Получается, что когда я рассчитываю НДФЛ, я трачу 20 000 рублей на расходы, которые фактически не оплачиваю.

10% текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет та или иная организация, знает только она сама.

Еще один способ снизить НДФЛ – предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или обслуживания, выписки с банковского счета, справка по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким НДФЛ нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяют для себя приемлемый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, то НДФЛ не учитывается.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний: считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы – это дорогой финансовый продукт, у которого есть дешевая альтернатива: кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и платит больше ста процентов ежегодно, то с ним что-то не так. Может, у него есть кредитные карты, но их мало и новые не выдают. Или он не умеет считать деньги, не может планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит МФО без промедления, заемщику может быть непросто получить ссуду в банке. Поэтому при оформлении кредита лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовые организации.

Поручительство также отражается в кредитной истории в случае невыполнения заемщиком обязательства.

Вот как это работает. Петя решил взять ссуду, но банк попросил его предоставить поручителя. Петя попросил своего друга Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет ссуду, банк получит право взыскать долг не только с заемщика, но и с Васи.

Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик вовремя не вернет деньги, он испортит историю не только себе, но и поручителю.

Судебный процесс. История включает информацию о споре между заемщиком и кредиторами. В нем также содержатся выдержки из судебных решений.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов – им проще отказать, чем дать деньги, а потом обратиться в суд. И неважно, подал ли заемщик в суд на банк или банк против заемщика – такая информация ухудшает кредитную историю.

Информация о судебных процессах не появляется в истории автоматически: BKI пока не могут получать информацию с веб-сайтов судов. Эти данные могут быть переданы туда одними кредиторами, чтобы предупредить других о необходимости работать с клиентом.

Досрочное погашение. Теоретически кредитору выгодно, чтобы заемщик платил без промедления и как можно дольше – это приведет к переплате. Если заемщик погасит задолженность раньше, чем ожидалось, кредитор не получит ожидаемой прибыли. Оказывается, постоянные предоплаты могут ухудшить вашу кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают предоплату чем-то плохим.

Я взял ссуду на 5 лет и вернул ее через несколько месяцев. И сделал это дважды в одном банке. В банке не разозлились, а наоборот, посчитали, что я надежный заемщик, и теперь регулярно делают мне предложения на выгодных условиях.

Если вы хотите закрыть долг досрочно, вы можете закрыть его безопасно. С вашей кредитной историей ничего плохого не случится.

Небанковская задолженность. Помимо банков, микрофинансовые организации и кредитные союзы обязаны передавать информацию в CHB. Поэтому просроченный микрозайм обязательно появится в кредитной истории и негативно на нее повлияет.

Кредитные договоры с любой организацией могут войти в кредитную историю. Например, ломбарды передают информацию в МПБ. Но не все, а только некоторые: для ломбардов это не обязанность, а право.

Также в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и жилищным платежам. Но только при условии подтверждения этих долгов судом – есть решение, которое не было исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Здесь человек проверяет свою кредитную историю и находит там ссуды, которые он не брал, или вопросы, которые он не оставил. Возможно, его паспортные данные попали к мошенникам, которые занимают деньги от чьего-то имени.

Это происходит, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могли просочиться и по другим каналам. Например, если я отправил по электронной почте скан своего паспорта, и злоумышленник взломал его.

Торговля чужими паспортными данными – это целая индустрия. В Интернете существует множество форумов, на которых мошенники предлагают сотрудникам государственных и частных компаний продать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, и вам по-прежнему отказывают в ссуде, срочно проверьте свою кредитную карту. Не исключено, что причина в мошеннических кредитах.

Т⁠-⁠Ж написал, как предотвратить такую ​​ситуацию и что делать, если она уже произошла:

Отказ. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает его финансовым директором. Этот менеджер контролирует весь процесс: поиск имущества, анализ финансового положения должника, проведение собраний кредиторов и отчетность перед ними, оспаривание сделок. Кроме того, у финансового директора есть важная функция: он сообщает о банкротстве BCH.

Офис получает информацию и заносит ее в кредитную историю. С такой черной меткой взять в долг практически невозможно – банкроту деньги никто в здравом уме не даст. Этот рекорд останется в истории на 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и ​​займах.

Как не испортить кредитную историю

Не занимайте на невыгодных условиях. Перед подписанием договора следует его прочитать и понять, сколько в итоге придется заплатить. Первый вариант не всегда самый выгодный – возможно, процентная ставка в ближайшем банке будет ниже.

Понимание того, как отдавать заранее. Некоторые люди занимают деньги, даже не зная, как они их вернут. Как следствие – просрочки, испорченная кредитная история, суды, судебные приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, брать деньги в долг опасно.

Если даты зарплаты меняются, имейте это в виду и оставьте поле пустым. Например, на работе часто задерживают заработную плату: они должны выплатить 25, а дать 29 или 30. Таким образом, вы должны выбрать дату платежа по ссуде или ссуде с маржой, например, до третьего дня каждого месяца.

Сравните расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если на выплаты по кредитам и займам уходит больше половины вашего дохода, то ссуда того не стоит. Даже когда банк не против и готов выложить деньги в кредит.

Не откладывайте платеж. Если заемщик переводит деньги в последний момент, все может пойти не так, и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту будет отложен, банкомат выйдет из строя, и карта будет потеряна. Или случится ЧП на работе и мысли о ссуде вылетят из головы.

Однажды я обжегся из-за этого. Мне нужно было произвести оплату до конца месяца, но руки не подошли. Даже если зайти в мобильный банк и перевести деньги с одной карты на другую – дело нескольких минут. Но меня утешало, что время еще есть. В результате я забыл выплатить ссуду. Вспомнил, когда банк уже начал рассылать гневные смс.

Пришлось заплатить штрафы, но на моей кредитной истории это не повлияло. Банк не стал хулиганить и рассмотрел платеж вовремя, хотя я опоздал на два дня.

Проверьте свою кредитную историю. Это необходимо для того, чтобы не пропустить проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические кредиты, заявки на кредит, которые вы не оставили.

Ошибки и неточная информация в вашей кредитной истории могут быть оспорены. Но отказы, вызванные такими ошибками, не могут быть оспорены. Поэтому время от времени проверяю свою историю: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

Сохраните квитанции об оплате, получите акты закрытия долга. Ссуду или ссуду возвращают – попросите справку о закрытии. Вы совершили оплату – сохраните квитанцию.

Все наверняка слышали страшилки о том, как заемщик недоплатил полкопеи, а через три года пришли заявители и попросили у него пятьдесят тысяч долларов. Такие истории не будут страшными, если вы всегда получите справку от кредитора о том, что задолженность закрыта.

Не будь слишком легковерным. Представьте себе гипотетическую ситуацию: приходит друг и говорит, что банки ему не ссужают. Он не зря жалуется, но просит стать поручителем или созаемщиком. Или даже номинального заемщика – возьмите для него ссуду.

Все зависит от того, насколько я уверен в этом человеке. Вы должны понимать: если я согласен, от меня ничего не будет зависеть. Мой друг не платит – я страдаю.

Даже убедить кредитора в том, что кредит брали не на себя, не получится. По закону заемщик – это тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек позже перевел деньги кому-то другому, долг все равно останется на нем. И просроченная запись войдет в вашу кредитную историю, а не в чужую.

Что делать, если нечем платить

Главное – не лгать и не скрывать, потому что с каждым месяцем просрочки кредитная история ухудшается, а долговая яма углубляется. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Ремонт. Лучше заранее – еще до начала отсрочки – связаться с кредитором и попросить о реструктуризации.

Во время реструктуризации кредитор изменяет условия договора так, чтобы он был удобнее для заемщика. Например, уменьшает размер ежемесячного платежа, отправляет заемщика в отпуск, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Вам следует подать заявление в письменной форме, чтобы меньше шансов, что ваш запрос будет забыт рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что произошло, почему он не может заплатить и когда может. Все факты должны быть подтверждены документами: никто ни на слово не поверит.

Например, у должника финансовые проблемы из-за того, что он потерял работу. Предоставляет кредитору выписку из реестра безработных для подтверждения регистрации в службе занятости.

Заемщик имеет право запросить реструктуризацию, а кредитор может одобрить или отклонить ваш запрос по своему усмотрению. Принуждать его не получится: это его право, а не обязанность.

Есть одно исключение: отпуск по ипотеке, на который можно претендовать. Этот отпуск позволяет легально не выплачивать ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор должен предоставить этот льготный период, если выполняются четыре условия:

Ипотечное жилье – единственное для заемщика. Ранее по данному соглашению отпуск не предусматривался. Кредит не превышает 15 миллионов рублей. Заемщик попал в сложную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. Также не получится отнести хомячка к осенней хандре – перечень сложных ситуаций определен законом.

Если вам лень вникать в законы, прочтите, что писал T⁠ – ⁠Zh об ипотечных каникулах:

Реструктуризация отражается на кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик не просит помощи в связи с хорошей жизнью, у него есть определенные трудности. Но отметка о реструктуризации также является признаком того, что человек отвечает по обязательствам, в случае возникновения проблем он не исчезает, а связывается с кредиторами и ищет решения.

Рефинансирование. Это когда заемщик берет новую ссуду или ссуду на более выгодных условиях, чтобы погасить старую.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых и два под 20%. Он знает, что есть банк, который выпускает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк принимает, закрывает все долги заемщика за свой счет и открывает новый заем на полную сумму. Теперь заемщик платит не трем организациям, а одной – это дешевле. Ставка упала – так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, рефинансировать кредитора будет сложно. Поэтому лучше позаботиться об этой проблеме заранее, пока задержка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Данная процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

Заемщик закрыл старую ссуду: он выполняет свои обязательства. Взял новый кредит – ему доверяют другие организации. Если в результате рефинансирования уменьшаются ежемесячные платежи, показатель долговой нагрузки также снижается.

Как исправить кредитную историю

Банки не ссужают, если у вас плохая кредитная история. Но для его улучшения необходимо брать кредиты и вовремя их возвращать. Получается порочный круг, который сложно разорвать.

Есть вариант: оформить кредит под гарантию или поручителя. Заемщик говорит кредитору: «Хорошо, не верь мне. Но вот мой родственник: если что-то пойдет не так, он за меня заплатит. Вот и моя машина, берите в гарантию. Если я не погашу долг, вы продадите машину и получите свои деньги ». Иногда это помогает преодолеть скептицизм кредиторов.

Другие способы: открыть депозит, IIS или банковский брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать зарплату. И только потом попросите небольшой потребительский кредит или кредитную карту. Таким образом, банк может одобрить ссуду даже с отрицательным CI. Постоянно расплачиваясь кредитной картой и избегая просрочки, история постепенно придет в норму.

Кредитную историю можно удалить. Остерегайтесь людей, которые обещают очистить вашу кредитную историю от BCH. Обычно они просят предоплату за свои услуги и исчезают, как только получают деньги. Некоторые мошенники работают по более умной схеме: они «рисуют» фальшивый кредитный отчет, в котором все нормально, и отправляют его клиенту – смотрите, все исправлено.

Вы можете удалить или исправить свою кредитную историю, если она содержит ошибки. Этот процесс называется сложным. Чтобы оспорить рассказ, вы должны подать письменное заявление в BKI, куда он подается. Вот что нужно делать при подаче заявки:

Указывает, какая запись недействительна. Напишите, в чем ошибка. Предоставьте документы, подтверждающие ошибку. Попросите исправить или удалить неточную информацию.

Многие офисы предлагают шаблоны для таких приложений, вам просто нужно ввести свои данные и отправить.

BKI принимает заявку и организует аудит, который длится не более 30 дней. В это время в кредитной истории появляется товарный знак, который оспаривается.

При проверке BKI он просит кредитора объяснить ошибки. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. У него есть два варианта: доказать, что в кредитной истории все правильно, или признать ошибку.

В результате офис вносит исправления в кредитную историю или оставляет ее без изменений. Сообщите заявителю о принятом решении – отправьте письмо. Если вас не устраивает ответ BKI, вы можете обжаловать его в суде.

Но я все сделал иначе, когда обнаружил в истории открытый заем, который, по сути, уже погасил. Я пошел в отделение банка и подал жалобу. Обещали мне ответить, но не ответили. Подождал, разозлился и по максимуму пожаловался – в ЦБ РФ. В ЦБ ответили, что я ошибся адресом, и посоветовали написать в БКИ.

Смущало, что проверка в офисе длилась до 30 дней – я уже потратил много времени. И я также должен обращаться не к BKI, а ко всему, где кредитор отправил ложную информацию.