Но если вам предлагают обмануть банк на деньги, вы столкнетесь с мошенниками.

Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

Это знает любой заемщик: перед получением кредита банк должен его одобрить. Сегодня дорогое «да» покупателю говорит не менеджер, а система, оценивающая вашу кредитоспособность. Многие мечтают обмануть ее, но как?

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Само слово Score происходит от английского «score» – счет. В ситуации с банками кредитные организации «падают», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятилетий назад процесс занимал несколько дней, сегодня даже одобрение ипотечного кредита можно получить в течение пяти минут. Причина проста: человек практически исключен из процесса оценки кредитоспособности заемщика. Вот почему ситуации, в которых вы можете попросить куратора, работающего в банке, замолвить слово, чтобы получить ссуду, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, и сами сотрудники банка по большей части имеют лишь приблизительное представление о том, какие данные оценивает система.

Сегодня наличие фактического счета – это буквально вопрос выживания банков. Многие эксперты говорят, что в этом году с рынка могут уйти несколько десятков более слабых организаций. Улучшение рейтинга – это фактор, который напрямую влияет на прибыльность банка. Фактически, скоринг был изобретен, чтобы уменьшить количество дефолтов и распознать платящих клиентов среди тех, которые на первый взгляд кажутся проблематичными.

Как банк «считает очки»

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дело, вы получите из анкеты. Предлагают заполнить его как в бумажном, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше информации о вас захочет узнать банк. Если минимальных данных достаточно, чтобы банк мог выдать потребительский кредит, анкета по ипотечному кредиту включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и наличии судимости.

Но это еще не вся информация, с которой будет работать банк.

При накоплении баллов скоринговая система будет запрашивать информацию у кредитного отдела, проверять базы данных должников и в некоторых случаях обращать внимание на профиль в социальных сетях. Например, в США банки также оценивают, как часто человек публикует в социальных сетях пьяные фотографии.

По словам Анастасии Усковой, генерального директора финтех-платформы Fast River, скоринговые технологии в России и за рубежом существенно не различаются. Единственное отличие состоит в наборе данных, которые попадают в сферу применения скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. В России, Европе и Китае оценка может включать не только данные социальных сетей потенциальных клиентов, но и историю поисковых запросов, если они не скрыты настройками конфиденциальности. «Но на европейском континенте есть законы, которые ограничивают и регулируют сбор данных, например требования об анонимности данных, хранении их в зашифрованном виде или информировании клиентов, какая личная информация о них анализируется банком», – сказал он. Ускова.

В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, включая мессенджеры, торговые площадки, платежные системы и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать свои данные государству. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, определяющий их надежность и являющийся, в том числе, основой для оценки банка.

Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Итак, почти у всех есть гаджеты со связанными с ними учетными записями в социальных сетях, службах обмена мгновенными сообщениями и почтовыми службами, а также приложения, позволяющие устанавливать геолокацию и отмечать другую информацию. Кстати, банки также получают информацию о том, сколько и сколько вы регулярно платите за связь и другие услуги.

Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики юридической компании BMS, отмечает, что мобильные банки набирают все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модели поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков крупным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к официальным российским данным о доходах из ПФР, отмечает Сергей Григорян, банковский специалист, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые учреждения анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметров. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо внимательнее относиться к выбору клиентов.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банка заявляют, что уделяют пристальное внимание совершенствованию скоринговых моделей и систем. В то же время в пресс-службе Хоум Кредит Банка RBC Trends дали понять, что в основном они работают в двух направлениях:

Повышайте качество моделей. Это активное использование сложных моделей машинного обучения, которые дают лучший результат в прогнозировании клиента по умолчанию. Скорость разработки и внедрения. «Вот, например, реализация и использование таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки моделей, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного при ручном запуске) и повышения успешности моделей », – пояснил Home Credit».

Банки явно не экономят на введении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. Сотрудник отдела экономических и финансовых исследований Института CMS Николай Переславский в интервью «РБК Тренды» заверил, что вложения в систему проверки заемщиков окупятся достаточно быстро, особенно в свете текущей ситуации в стране.

Дело в том, что на фоне снижения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы выплат по ссуде к доходам заемщика) составила почти 12% по итогам года первый квартал 2021 года. При заработной плате в регионах, не превышающей 30 тыс руб., средняя сумма потребительского кредита превысила 300 тыс руб., ипотечного кредита – более 3 млн руб проблемный заемщик, но Переславский утверждает, что система начала определять ненадежность доходов заемщика путем более точного прогнозирования возможных рисков заранее. По данным эксперта, процент расточительства по ипотечным кредитам в этом году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам этот показатель достиг 75%.

А нужен ли человек?

Предсказывая будущее систем подсчета очков, некоторые эксперты выдвинули смелую гипотезу о том, что в будущем можно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Обсуждая эту тему с RBC Trends, Сергей Григорян, специалист в банковском секторе и партнер аналитической компании EvaBeta Russia, также признал такую ​​возможность, учитывая тот факт, что сегодня программные алгоритмы в большинстве случаев создает мужчина. Только потом на их основе создается программное обеспечение, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о кредитоспособности конкретного клиента.

«На данный момент мы еще не достигли того уровня технологического развития, на котором можно было бы обойтись без участия человека в создании самих моделей / алгоритмов. Но в ближайшие десять лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом », – признает Григорян.

Представители банка более довольны своими прогнозами о полной роботизации процесса скоринга. С одной стороны, пресс-служба Московского кредитного банка убедилась, что ряд клиентских сегментов и продуктов уже используют процесс принятия кредитных решений без вмешательства человека. С другой стороны, в отличие от людей, до сих пор нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы. Для некоторых типов кредитов (например, бизнес-кредитов) беспристрастность системы может, наоборот, привести к упущенной выгоде для банка.

По словам Переславского из CMS Institute, скоринговые системы имеют некоторую предвзятость в отношении фрилансеров и владельцев малых и средних предприятий, поэтому они периодически принимают неверные решения в пользу одобрения кредитов некоторым людям. В то же время ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен искажаться из-за заложенных в него данных, даже при наличии возможности алгоритма самообучения. Процент одобренных кредитов для мужчин и женщин отличается примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно найти примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

На этом этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие окончательного решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и совершенствовать. Так что пока банки не готовы полностью отдавать проблемы со скорингом на откуп машинам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, возникает необходимость «обмануть» банк, если вы хотите получить ссуду, имея статус ненадежного заемщика, либо сумма кредита значительно превышает сумму, на которую банк готов вам ссудить.

Самый распространенный метод, который в прошлом чаще всего использовался для обмана банка, – иметь в банке «своего» человека, который мог бы закрывать глаза на «ложные» декларации о доходах, одобряя завышение лимита или «Не замечать», что у заемщика, который является единственным главой семьи, пять сотрудников.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих процессах оценки сведен к минимуму, лучше даже не пытаться «обмануть» счет в банке, поскольку существуют отдельные алгоритмы борьбы с мошенничеством, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. Фактически, большинство банков ограничивают количество возможных корректировок клиентов. Кроме того, большое количество попыток получить ссуду в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

Но вы можете попытаться улучшить свой имидж в банке, немного зная, как работает оценка. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основная информация для скоринговых систем – это данные о полученных доходах и расходах, о кредитной истории. Заработок должен быть подтвержден официально и не должно быть ничего подозрительного с точки зрения расходов – избегайте крупных импульсивных покупок », – советует Ускова из Fast River. Специалисты отдела риск-менеджмента банка OTP сформулировали рецепт еще проще:« Исправьте и погасите все долги и также помогите банку понять, что вы можете выплатить свой новый кредит».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП Банк, – совет по подтверждению заработной платы, что позволяет взять ссуду или предложить квартиру или автомобиль в залог – это значительно упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, руководитель отдела онлайн-продаж Морского банка, советует не забывать, что скоринговая система слепая для одного человека. Вы не сможете с ней спорить, потому что эта статья или статья неверны. Здесь все очень просто: небольшое отклонение от программы действует как останавливающий фактор, и автоматически выдается отказ. Поэтому при заполнении анкеты для банка так важно правильно вводить данные, чтобы система могла сверяться с базами данных, доступными при ее доступе. Неправильно указан год рождения или неверно указан возраст ребенка – система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой человеческая связь не может быть исключена из цепочки принятия решений.

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры соблюдают с максимальной конфиденциальностью, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему – обратиться в другой банк. Бывает, что один-единственный фактор – например, наличие нескольких несовершеннолетних детей – может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Если у вас есть кредитная история и есть основания полагать, что она испорчена, сначала вам нужно понять, насколько велики ваши шансы. Вы можете запросить свою кредитную историю и платежеспособность дважды в календарный год. Проще всего это сделать на портале госуслуг, где вы можете выбрать кредитное агентство из представленного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли бренды, которые необходимо закрыть или оспорить, чтобы улучшить рейтинг. Для этого вам нужно будет подать заявление об изменении или дополнении в кредитный офис, где хранится ваша история.

Если ничего не исправить, новые кредиты увеличат ваши шансы, – говорит Переславский из CMS Institute. И это как раз тот случай, когда ссуды МФО или небольшие потребительские ссуды от банков или магазинов также помогут. Специалисты советуют покупать в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на которую даже не нужно брать кредит в других обстоятельствах. Важно помнить, что ваша кредитная история и рейтинг помогут упорядочить ваши платежи без задержек и в полном объеме. В то же время эксперты советуют не брать на эти цели более 10 000 рублей: «Конечно, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но, к сожалению, другого законного способа восстановить репутацию в банках пока нет», – говорит Переславский.

Первое, что советуют клиенту начать улучшать свою кредитную историю в пресс-службе Московского кредитного банка, – это реструктурировать все текущие просроченные платежи, а затем вовремя погашать существующие кредиты в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик продемонстрирует своевременное погашение имеющихся кредитов, тем лучше будет его кредитная история.

Получить его довольно просто: как правило, банки не проводят комплексных проверок, особенно если лимит небольшой. То же самое касается всех видов рассрочки и так далее. «Их может получить почти каждый, даже в торговом центре или магазине. В то же время, если вы будете активно использовать эти карты и своевременно производить по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшится », – советует Григорян из EvaBeta Russia».

Помимо дефолтов по кредитам, в кредитной истории отображаются все другие долги: неоплаченные штрафы, коммунальные услуги, алименты и тому подобное.

Этот вариант подходит не тем, у кого полностью испорчена кредитная история, а тем, кто хочет получить одобрение на крупную сумму кредита. Банк видит деньги на счете клиента и его рейтинг в глазах финансового учреждения повышается.

Какой бы метод вы ни выбрали для исправления плохой кредитной истории, вам нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

Но если вам предлагают обмануть банк на деньги, вы столкнетесь с мошенниками.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, то есть его скоринговой системы, тем лучше вам будут предложены условия кредита и тем больше денег они примут в качестве ссуды. «По данным NBKI, для автокредитования с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а при показателе 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», – говорит Переславский. Как правило, кредиты под залог недвижимости утверждаются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярные выплаты по ним могут быть на 2-4 процентных пункта выше рыночных, что может фактически сделать такой кредит неприемлемым. Поэтому в идеале на восстановление кредитного рейтинга лучше потратить полгода или год, чем переплачивать проценты при низких рейтингах банков, советует эксперт.

Бюро кредитных историй баллы

Кредитный рейтинг формируется с учетом информации, отраженной в КИ. Следующая информация может значительно снизить ваш результат:

Как узнать кредитный рейтинг

В большинстве случаев невозможно заранее узнать, будет ли одобрена кредитная заявка со 100% точностью. Реакция банка зависит от многих факторов. Оценка клиента играет важную роль в одобрении заявки. Те, кто неоднократно обращался за услугами в банки или МФО, знают, что это влияет на окончательное решение. Давайте рассмотрим, как узнать свой кредитный рейтинг онлайн, в каких случаях это можно сделать бесплатно. Давайте узнаем, как он образуется и как его можно увеличить. Мы также затронем вопрос о том, чем кредитный рейтинг отличается от кредитного рейтинга и истории.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг – это не одно и то же. Это дает нам представление о том, как заемщик относится к своим долговым обязательствам. На основании этой информации банки и другие финансовые организации могут сделать вывод о целесообразности предоставления кредита клиенту. Рейтинг – это готовый показатель надежности клиента. Чем выше оценка, тем больше вероятность того, что банк или МФО одобрит заявку заемщика.

Отчет на основе данных кредитной истории включает следующую информацию:

данные о просроченных кредитах, судебные решения о взыскании денег в случае просрочки и невозможности погашения долга. В этом пункте также содержится информация о банкротстве. И – будьте осторожны! – оценка заемщика, рассчитанная CRI. Эта информация составляет основу кредитного рейтинга гражданина;ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС, серия и номер паспорта, когда и кем он был выдан, адрес регистрации. Эта информация составляет титульную часть кредитной истории;информация о кредитных заявках от банков или МФО. Он также содержит результаты рассмотрения – был ли заем выдан или нет;данные о запросах CI – когда и кто запрашивал информацию, кто передавал ее в банк или МФО. Это закрытая часть, ее видит только субъект кредитной истории.

На основании этих данных банки или МФО делают вывод о надежности клиента, желающего занять деньги.

Что влияет на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг формируется с учетом информации, отраженной в КИ. Следующая информация может значительно снизить ваш результат:

отсутствие информации по кредитам. Кредитный рейтинг может быть низким не только из-за задержек, допущенных клиентом, но и из-за того, что гражданин никогда не обращался в банк или МФО. В обоих случаях в кредите может быть отказано;малый возраст КИ. Если вы подали заявку на новый кредит, а вся ваша кредитная история составляет менее одного года, это условие может сыграть отрицательную роль при одобрении заявки. Аналогичная ситуация и с так называемой нулевой ИС. В этом случае банк просто не знает, стоит ли доверять клиенту;наличие задержек. Если у клиента нет графика и он еще менее способен выплатить ссуду, его кредитный рейтинг будет низким. В этом случае не все финансовые учреждения захотят с ним иметь дело;данные о банкротстве физического лица. Если эта информация содержится в отчете о KI, ни одно финансовое учреждение не предоставит ссуду. большое количество запросов. Когда вы узнаете свой кредитный рейтинг, каждый запрос отражается в самом CI. Частая проверка может снизить ваш результат. Если банк обнаружит, что вы сделали несколько запросов на выписку по кредитной карте за короткий период времени, они также вряд ли утвердят заявку на кредит;информация о судебных решениях (взыскание – алименты, административные санкции, в том числе ГИБДД, коммунальные платежи);

Каждое финансовое учреждение трезво оценивает кредитоспособность потенциального клиента. Если гражданин, имеющий текущие долги (даже не просроченные), хочет стать заемщиком, кредитный рейтинг будет низким. В связи с этим лучше оформлять новый кредит, когда уже погашен существующий. Как выйти из ситуации, мы расскажем ниже.

Как формируется кредитный рейтинг

Универсальной формулы для расчета кредитного рейтинга не существует. Каждый BCI рассчитывает его на основе тех критериев, которые он считает важными.

Для удобства восприятия CI использует данные в виде шкалы или таблицы, точки которой залиты цветом по принципу светофора:

желтый используется, когда оплата не производится в течение 5-30 дней;зеленый цвет означает, что заемщик не просрочил и произвел все платежи по кредиту в соответствии с графиком;если цвет красный, ссуда просрочена более месяца.

Среди этих основных цветов есть категории оранжевый (отрицательный рейтинг), светло-зеленый (положительный показатель). Серый, как правило, показывает оценку клиента, который никогда не обращался за ссудой.

Кредитный рейтинг – это количественный показатель, который рассчитывается по определенной формуле на основе отчета о кредитной истории. В России существует несколько BCI, каждый со своей рейтинговой шкалой. Так, в офисе Equifax максимальная оценка – 999, российский стандарт оценивает максимальную надежность заемщика в 620 баллов, в НБКИ лучший результат – 850 и т. д.

По закону банки и МФО обязаны передавать информацию о клиентах по крайней мере в один CRI. Некоторые кредиторы отправляют данные онлайн в несколько агентств одновременно. Выбор BCI остается на усмотрение банка.

При этом оценка в разных офисах, с которыми сотрудничает финансовое учреждение, может быть разной.

Чтобы выяснить кредитоспособность, банк или МФО отправляет запрос в BCH, где хранится информация о клиенте.

Кредитный рейтинг зависит от следующих условий:

если есть параллельные заявки (в том числе поданные онлайн) на получение кредита от других банков или МФО;если у потенциального заемщика есть непогашенные долги, каковы их размер и срок;если были судебные разбирательства по выдаче просроченной задолженности, если были приняты решения о взыскании, инвентаризации активов и т. д.;если клиент столкнулся с отказом в банках и микрофинансовых организациях.

Если на все эти вопросы можно ответить «да», кредитный рейтинг клиента будет отрицательным. Наоборот.

Как бесплатно проверить cвой кредитный рейтинг

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно проверять свою платежеспособность.

Узнайте свой кредитный рейтинг любым удобным способом:

отправить запрос по электронной почте. Не самый быстрый способ. Кроме того, потребуются дополнительные расходы, так как апелляция должна быть нотариально удостоверена;онлайн. Зарегистрируйтесь на сайте BCI, где хранится ваша кредитная история и отправляется запрос. Для получения аккаунта требуется авторизация через госуслуги. Информация будет получена в виде выписки. Обычно это PDF-документ. Онлайн-заявка – самый удобный и быстрый способ. Обычно вы получите ответ в течение нескольких минут;отправить заявку телеграммой. Он также должен быть аутентифицирован;лично прийти в штаб-квартиру BCI, чтобы составить заявление и получить выписку.

После второго запроса информация о кредитном рейтинге будет предоставлена ​​только за определенную плату. Если вы получили выписку и с тех пор не выдавали новых кредитов (и не выплатили никаких долгов банку или МФО), при заполнении новой заявки данные, полученные ранее, останутся актуальными.

Несколько слов о том, как пользоваться порталом госуслуг. Зарегистрируйтесь на сайте https://www. gosuslugi. ru/. В качестве логина можно использовать номер мобильного телефона, СНИЛС или электронную почту. Перейдите в раздел «Услуги» и откройте страницу «Налогообложение и финансы». Нажмите «Заполнить заявку в кредитном бюро». Дальнейший порядок действий следующий:

В открывшемся окне нажмите «Заполнить заявку в электронном виде». Данные, которые вы предоставили на этапе авторизации, автоматически появятся в виде анкеты; Подайте заявку и дождитесь уведомления по электронной почте. В прикрепленном к письму файле будет список всех офисов, в которых хранится ваша кредитная история; Выберите BKI и зарегистрируйтесь на его сайте. Вы должны принять условия предложения и подтвердить запрос по SMS. Если вы пользуетесь онлайн-услугами офиса впервые или второй раз в год, ваша выписка о CI будет отправлена ​​бесплатно.

Информация о кредитоспособности также будет отправлена ​​по электронной почте.

Как платно узнать свой кредитный рейтинг

Платная услуга будет предоставлена, если вы подадите заявление в один и тот же BCI более двух раз в год. Стоимость зависит от агентства и может составлять от 100 до 1000 рублей.

Также вы можете обратиться в банк, в котором вы ранее выдавали кредит. Услуга тоже будет платной. Например, в Сбербанке стоимость выписки 580 руб.

Как повысить кредитный рейтинг

Рассмотрим две ситуации. Первый – это когда средний балл и вы собираетесь взять ссуду, например, ипотеку или автокредит. В такой ситуации есть много способов поднять рейтинг, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки. Второй – когда CI поврежден, и вам просто нужно улучшить свою репутацию как заемщика, чтобы получить кредиты в банках или МФО.

Подход к повышению кредитного рейтинга в этих двух случаях будет разным.

В первой ситуации возможны разные шаги: от смены работы до получения образования. Следует проверить, есть ли у вас токен-банк или долг МФО (может быть, несколько копеек). Если есть, внесите необходимую сумму. Также проверьте баланс своих кредитных карт. Чтобы увеличить свой счет, лучше всего пополнить счет до 100% от лимита.

Когда CI выходит из строя, есть два основных способа исправить ситуацию:

оформление малого кредита (или микрозайма), чтобы иметь возможность погашать его вовремя, избегая задержек. Как вариант, возьмите технику или другие товары в рассрочку. Формально это будет кредит, своевременная выплата которого положительно скажется на КИ. Следует иметь в виду, что некоторые банки неохотно одобряют заявки постоянных клиентов МФО. Однако, если вы выплатите долг без промедления, ваш кредитный рейтинг будет выше;оформление кредитной карты. Заказать пластик проще, чем взять деньги в долг. В большинстве случаев банки разрешают онлайн-выпуск кредитной карты клиентам, имеющим стабильный доход. Вы можете потратить лимитные средства по своему усмотрению. В то же время, если вы попадаете в льготный период и пополняете баланс без процентов, ваша кредитная история будет постепенно улучшаться. Кроме того, вы можете воспользоваться скидками и другими привилегиями, которые получает пластиковый футляр.

Все актуальные предложения по кредитным картам доступны на портале Vyberu. ru.

Бюро кредитных историй баллы

Банкам разрешено составлять внутренние рейтинги для физических лиц на основе прозрачной и теоретически обоснованной методологии. Более того, по словам руководителя банковского отдела ФинПотребсоюза Михаила Беляева, если у банка есть собственная методология рейтинга, то она часто держится в секрете. Это необходимо, «чтобы заемщики не адаптировали результат своей деятельности к данному рейтингу для получения высоких показателей».

Что означают различные показатели кредитного рейтинга человека?

Во-первых, вам необходимо понять понятие «кредитный рейтинг». Это оценка кредитоспособности физического лица, компании, региона, страны, заемщика средств. Специалисты в области экономики и финансов помогли AiF. ru понять, как формируются рейтинги сотрудников банка и из каких факторов они складываются.

Банкам разрешено составлять внутренние рейтинги для физических лиц на основе прозрачной и теоретически обоснованной методологии. Более того, по словам руководителя банковского отдела ФинПотребсоюза Михаила Беляева, если у банка есть собственная методология рейтинга, то она часто держится в секрете. Это необходимо, «чтобы заемщики не адаптировали результат своей деятельности к данному рейтингу для получения высоких показателей».

Какие факторы учитываются при составлении кредитного рейтинга?

Сергей Суверов, старший аналитик БрокерКредитСервис (БКС), выделил три основных фактора:

1. Кредитная история заемщика, запрошенная в кредитном бюро;

2. Доход физического лица. Необходимо предоставить справки с места работы и другие документы, подтверждающие доход;

По словам Беляева, при подсчете очков также будет учтен счет. «Скоринг – это система оценки кредитоспособности человека, которая используется при получении займов на небольшие суммы. Сюда входят возраст, образование, уровень заработной платы, имущество, автомобили и другие активы. Физическим лицам начисляются баллы и строится их кредитный рейтинг », – говорит Беляев.

По словам Суверова, у банков нет официальных рейтингов. Как правило, кредитный рейтинг заемщика рассчитывается на основе трех перечисленных пунктов. Чем ниже показатель, тем меньше балл.

«Оценка по фиксированной ставке проводится только кредитными бюро и для крупных компаний или стран», – сказал Суверов. – Для частных лиц агентства их не делают. Некоторые банки могут рассчитывать градацию с учетом вышеперечисленных факторов и соответственно присваивать определенную букву заемщику. Например, AA – высокая кредитоспособность, BB – средняя, ​​CC – рискованный заемщик, DD – заемщик по умолчанию».

Как рассчитывают эти показатели в кредитных бюро?

Более подробно о показателях кредитного рейтинга можно узнать, зайдя на сайты кредитных агентств. Рассмотрим три примера: НБКИ, ОКБ, Эквифакс».

Национальное бюро кредитных историй рассчитывает рейтинг заемщика на основе информации, содержащейся в кредитной истории. Их шкала оценок колеблется от 300 до 850 баллов, что означает, что человек, набравший 300 или меньше баллов, является недобросовестным заемщиком (800 баллов – добросовестность).

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) оценка рассчитывается исходя из вероятности дефолта заемщика по прошествии 12 месяцев с даты выдачи кредита. В офисе используется индекс кредитной нагрузки. Это помогает выявить заемщика, срок погашения которого еще не наступил, но который является рискованным из-за кредитных обязательств. Максимальный балл в ОКБ, с которым работает, например, Сбербанк – 5, минимальный – 1. То есть при балле 5 или 4 вам дадут ссуду или ипотеку с большой долей вероятности, с 3 – большую сумму вряд ли одобрит, при 2 и 1 – могут отказаться. Показатели, влияющие на оценку, – это, в первую очередь, просрочка платежей и особенности кредитного поведения.

Оценка в системе, разработанной Equifax, рассчитывается с использованием универсальной модели оценки. Здесь ваша кредитоспособность и надежность рассчитываются от минимальной «1» до максимальной «999». Принцип градации примерно такой же, как у ОКБ (т. е примерно 1-596, 596-665, 665-895, 895-950, 950-999). При расчете этого рейтинга офис сначала проверяет наличие или отсутствие дефолтов потенциального заемщика, активных и закрытых кредитов и т. д.

База данных кредитных историй в Беларуси существует с 2015 года, и оценка заемщиков проводится с использованием системы кредитного рейтинга. Любая попытка получения кредита сопровождается проверкой кредитной истории клиента в Национальном банке. Но мало кто знает свой кредитный рейтинг. Еще меньше людей представляют, как работает эта система, какие нюансы учитывают банки при определении рейтинга и когда именно можно рассчитывать на банкротство.

Как я проверял свою кредитную историю и какие выводы сделал?

База данных кредитных историй в Беларуси существует с 2015 года, и оценка заемщиков проводится с использованием системы кредитного рейтинга. Любая попытка получения кредита сопровождается проверкой кредитной истории клиента в Национальном банке. Но мало кто знает свой кредитный рейтинг. Еще меньше людей представляют, как работает эта система, какие нюансы учитывают банки при определении рейтинга и когда именно можно рассчитывать на банкротство.

Говорят, ваша кредитная история будет проверяться каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду или рассрочку. Вы даже подписываете согласие. Но что такое кредитная история и от чего она зависит? Я кое-что нашел в официальных данных Нацбанка, кое-что узнал от опытных заемщиков и кредиторов. Но сначала немного теории. Не пытайтесь вести переговоры с банковским служащим, просто банки и другие профессиональные кредиторы смотрят на нас «человеческими глазами». Банковская система, по сути, какое-то время работала над обезличенными алгоритмами. Информация о клиенте упрощается до формальной стандартной формы, а затем каждому элементу присваивается определенный индекс. Это называется кредитным рейтингом.

Есть и другие моменты. На сайте SNB это представлено следующим образом:

То есть ваша кредитная история зависит не только от того, как вы платили или не платили по прошлым займам, какие у вас есть взносы и какие коммунальные услуги вы платите, но и от информации о вашей семье, вашем возрасте, доходе и так далее.

В Беларуси кредитные истории оцениваются по мировым стандартам. Существует простая система цифровых баллов по принципу «чем больше, тем лучше». И есть алфавитная градация по классам от латинского A до F. К каждой букве добавляется цифра от 1 до 3, чем меньше, тем лучше.

Цифровая и буквенная системы работают вместе и показывают вероятность просрочки платежа в размере 39 рублей более чем на 90 дней в течение следующего года. Например:

B1 – 300-325 баллов, вероятность отставания – 0,60-0,92%;А1 – 375 баллов, вероятность опоздания – 0-0,25%;D3 – 100-125 баллов, вероятность опоздания – 16,16-22,92%;F – очков нет, но есть исключительная задержка. А3 – 325-350 баллов, вероятность опоздания – 0,39-0,60%;Е3 – не более 50 баллов, вероятность опоздания не менее 41,42%;

Бывшие кредитные агенты советуют не пытаться угодить банковскому служащему, просящему ссуду: это не столько его дело. Они отмечают, что могут просто добавить в анкету личное мнение о покупателе (чаще всего о неблагоприятном внешнем виде и поведении). Решение будет принимать не кредитный агент и даже не искусственный интеллект, а алгоритм.

Поэтому в случае отказа не обижайтесь! Оценивали не столько вас, сколько анкету. И не спрашивайте – кредитный агент пока не поможет и алгоритм не слушает.

Где и как получить кредитный отчет? Информация о потенциальном заемщике не принадлежит банку или другой организации, а перенаправляется в Национальный банк. Там формируется кредитный реестр – это наше национальное бюро кредитных историй. Сами кредитные истории называются кредитными отчетами и получаются от банков и других организаций, когда вы запрашиваете у них ссуду и даете им разрешение на «проверку вашей кредитной истории». Также вы можете проверить свою кредитную историю самостоятельно: раз в год – бесплатно, значит, придется платить.

А теперь перейдем к практике. Где я могу найти свой кредитный отчет? На сайте СНБ есть запись «Кредитный регистр». Далее вам необходимо перейти на вкладку «Предоставление кредитных отчетов». Затем будет страница со ссылкой на сайт кредитного реестра. Выбираем «Получить кредитный отчет». Откроется окно для входа в личный кабинет.

Для тех, кто не интересуется этой темой. Большинство из нас зарегистрировано в Межбанковской идентификационной системе (ISI). Наверное, это уже было, когда вы брали кредит в одном из банков Беларуси или проходили перепись.

Через MSI вы можете удаленно зарегистрироваться в тех банках, клиентом которых вы еще не являетесь, вы можете выполнять другие операции – в частности, входить в кредитный реестр Национального банка. Идентификация в ISI привязана к номеру мобильного телефона. Для входа необходимо ввести свой номер телефона или идентификационный номер из паспорта и пароль.

У меня не получилось с первого раза. В чем была ошибка, я не знаю. Для восстановления доступа я нажал «Забыли пароль?», Мне пришло SMS с новым временным паролем, я ввел его, я выбрал постоянный пароль.

Поэтому я разрешаю кредитному регистру получить доступ к моим данным. Нажимаю “Получить кредитный отчет”. Сам отчет можно посмотреть прямо на сайте. Но лучше оставить. Для этого нажмите «Получить версию для печати». Поэтому вместо того, чтобы отправлять его на печать, сохраните его в формате PDF. Вот и все, ваш отчет сохранен, можно переходить к анализу информации, что намного сложнее и интереснее.

Напоминаем, что один раз в год отчет предоставляется бесплатно, а за плату (1,97 рубля) – неограниченное количество раз. Также добавим, что кредитная история хранится 15 лет, если вы все погасили вовремя, и 45 лет, если вы ее косили.

Вероятность опоздания с выплатой суммы от 39 рублей составляет 13,6606%. Не понравилось то, что я увидел в кредитном отчете. Не буду притворяться наивным: у меня есть опыт работы с банками, кредитными агентами и службами безопасности банков. Я представляю, как это работает, и принимаю во внимание. Однако я получил оценку D2, моя температура застывания – 136,40, вероятность того, что я опоздаю с выплатой суммы от 39 рублей, составляет 13,6606%.

Первая эмоциональная реакция: «Не надо меня так унижать, я тебе эти 39 рублей и даже больше отдам вперед!» Однако я напоминаю себе, что оценка выставляется не человеком, а бездушным алгоритмом, поэтому пытаюсь понять логику этого.

Итак, что положительно повлияло на мой кредитный рейтинг?

Первый. У меня никогда не было дефолтов по кредитам.

За это начисляется 10 баллов. Но! Эксперты говорят, что задержки составляют лишь 25% от общей оценки. Кроме того, учитываются только последние 5 лет. Это вдвойне обидно, потому что раньше я был честен и даже погасил чужую ссуду (которая оформлена в банке), хотя по закону не могла.

В соответствии с. Они уже в возрасте максимальной уверенности, от 37 до 52 лет.

В этом возрасте в рейтинг добавляется сразу 10 баллов. Людям в возрасте от 28 до 36 лет и старше 52 добавляется 5 баллов. Людям от 18 до 27 лет ничего не добавляется. Получается, что для получения кредита лучше быть старым, чем молодым.

Комментарии излишни. Но в какой форме эта информация попадает в кредитный регистр и как оценивается – неясно.

Здесь непонятно по пунктам, но написали, что жизнь в маленькой деревне ухудшает кредитный отчет. Что и понятно: там зарплаты статистически ниже, предложение о работе определяется (условно) колхозами, лесхозом и каким-то бюджетом.

Здесь непонятна логика. Казалось бы, это обязательные расходы. Возможно, система учитывает интуицию женщины: если она замужем, прошла ли она предварительный отбор на должность главы домохозяйства?

В моем случае плюс не воспринимается как должное, потому что я не единственный собственник и потому что у квартиры есть ипотека. Но об этом ниже.

Первый. Заявление на кредитный отчет подается в рабочее время.

Может дело в дисциплине работы? Объяснить программе, что я собрал материал для статьи, видимо, не получится.

В соответствии с. Я выбрал максимальную продолжительность кредитов.

Последние 5 лет он брал ссуды и выбрал максимальный срок погашения. Тогда это казалось полезным. Крайний срок – это минимальный ежемесячный платеж, а значит, меньше шансов не заплатить. Также крайний срок – это большая переплата, поэтому банку выгоднее одобрить такую ​​заявку. Но у кредитной истории была и обратная сторона.

В третьих. За последний месяц было более трех запросов о моей кредитной истории.

Но этому есть объяснение. Очень вероятно, что тот, кто делает много запросов за короткое время, остро нуждается в деньгах. А те, кто остро нуждаются, всегда подвергаются риску по умолчанию.

Это вряд ли все испортит. За четыре или более открытых кредитов вычитается 10 баллов. На троих ничего не убирается и не добавляется. За два кредита добавляется 5 баллов, за один – 10 баллов.

Но что делать, если человек никогда в жизни не брал ссуду? Ваша кредитная история будет чистой. Но преимуществ, которые имеют те, кто раньше брал кредиты, намного меньше. Чтобы рассчитывать на одобрение, лучше всего иметь рейтинг не ниже C. F – автоматический отказ. Основная и дополнительная ссуда, полученная на жилье. В этом я выступаю «поручителем с солидарной ответственностью». Эту сумму можно выплатить досрочно только с помощью гиперинфляции и связанного с этим повышения заработной платы (как это было в предыдущие годы).

Но остальные ссуды теперь кажутся почти недоразумением. Все произошло сравнительно недавно, и произошло это. Перед тем, как подать заявку на жилищный кредит, он выплатил все ссуды, вернул взнос в банк и отказался от овердрафта, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. После одобрения жилищного кредита я снова (на всякий случай) открыл овердрафт и получил «Халву».

Когда все стали ждать падения ставки, возникло желание купить что-нибудь на квартиру по старой цене. Вначале мы брали ссуду на продукт, который был немного дешевле, чем ежемесячная зарплата, чтобы «наверстать упущенное из-за роста цен». Вскоре по тем же причинам был предоставлен такой же заем, но примерно на три зарплаты. Я был оформлен в Банке ВТБ (Беларусь), в процессе, где мне предложили карту Черепаха, я принял.

А потом цена действительно сместилась, начался реальный рост цен. Уже была запрошена значительная ссуда на мебель, и в ответ четыре отказа подряд. В итоге получилось только поднять лимит «Черепаха» до 5 тысяч рублей и быстро вывести все деньги. Но кредитная история по четырем, казалось бы, прибыльным проходам на тот момент упала ниже «линии разрыва».

Чтобы рассчитывать на одобрение банка, лучше иметь рейтинг не ниже C. Категория E – уже «красная зона», F – автоматический отказ. Кстати, данные по кредиту хранятся 15 лет после завершения сделки и 45 лет, если задолженность по кредиту не погашена.

Пусть каждый сделает свои выводы исходя из собственной ситуации. Новые займы мне пока не нужны, овердрафтов хватит на перестрахование. Досрочное закрытие тоже занимает много времени – может, с рублем что-то случится. Еще есть время до 52 лет, чтобы восстановить рейтинг. Но если бы у меня была запланирована хотя бы одна значительная ссуда, я бы взял в банке только жилищную ссуду.

Неожиданное продолжение. Мой рейтинг повысился, при подготовке публикации я смог полностью погасить одну ссуду, а по половине следующей я выплачивал все исправно. У меня не было кредитной активности за последний месяц, и, как следствие, не было запросов на кредитную историю.

Из любопытства я подал заявку на новый кредитный отчет и был почти так же удивлен, как и в прошлый раз. Мой рейтинг вырос на 6 позиций – сразу до В2! То есть было 136,40 балла, сейчас – 286 баллов. Риск невозврата был 13,6606%, сейчас он всего 1,1703%.

Я чувствую себя потенциальным покупателем сверхмощного ноутбука, новой машины или. Боюсь думать дальше. Однако я не рискну воспользоваться вновь открывшимися возможностями. Не ситуация вокруг вас, не правильные перспективы.