То, что сейчас самой острой проблемой МПБ является отсутствие актуальных баз данных по заемщикам, подтверждают и банковские эксперты. Сергей Бабичев, руководитель департамента факторинга АФК «Система», считает, что суть проблемы создания базы данных заключается в отсутствии правовых рабочих механизмов для накопления и обмена информацией между кредитными агентствами. Закон о кредитных агентствах не оговаривает, как именно кредитные бюро должны сотрудничать и обмениваться информацией друг с другом. Поэтому не сложилось единое информационное пространство, что является залогом эффективности функционирования системы BCI.

Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в России

На первый взгляд схема действия БКИ проста и понятна. Однако, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих МПБ, об эффективности системы кредитных бюро говорить рано. Не секрет, что система, которая должна работать на добросовестных заемщиков, до сих пор дает сбой. Эксперты рынка считают, что структура продумана не до конца, кредитные бюро еще не стали органической частью финансовой жизни российских граждан и не полностью интегрировались в российскую банковскую систему. Эта ситуация сложилась под влиянием многих факторов. Главная из них – «молодость» российских кредитных агентств: им пока не удалось накопить объем информации, сопоставимый с базами давних западных коллег [11].

Кратко рассмотрим основные проблемы в деятельности МПБ в РФ на данный момент:

Отсутствие единой и легкодоступной базы данных заемщиков;

Большая задержка между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в CRI;

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, снижение процентных ставок по кредитам. В нынешней экономической ситуации на бонусы рассчитывать нельзя. Банки по-прежнему обеспокоены залогом, обеспечением, финансовым положением и уровнем доходов заемщика. Получить полную кредитную историю сложно, поскольку она может быть фрагментирована по разным офисам. Кредитные бюро создают искусственные препятствия для получения информации о кредитной истории и навязывают платные услуги частным клиентам.

Если пополнение базы данных индивидуальных кредитных бюро – вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними – задача гораздо более сложная. Между тем, это служило бы гарантией эффективности функционирования системы кредитных бюро. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между агентствами позволит сравнить заемщика со всеми кредитными агентствами, в том числе региональными, с минимальными операционными расходами. Для агентства это означает перевод клиентов к конкурентам. Кроме того, каждый офис разработал свои собственные форматы для работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт для обмена информацией между кредитными офисами [6].

По мнению экспертов, проблему можно решить путем объединения кредитных бюро. Сегодня более 90% всех кредитных историй приходится на пять крупнейших БКВ. Это Инфокредит, Эквифас Кредит Сервисез, Экспириан-Интрфакс, НБКИ и Русский Стандарт. Слияние и объединение кредитных бюро – процесс неизбежный, и рано или поздно российские кредитные бюро к этому придут. Кредитные бюро могут иметь централизованный аппарат, который оптимизирует работу с историями, которые они хранят [15].

Еще одна важная проблема – это проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особенно остро это проявляется при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Следует отметить, что по кредитам, выданным непосредственно в магазинах, в Российской Федерации самый высокий процент дефолтов и неплатежеспособности. При этом рассмотрение заявки на получение потребительского кредита занимает 20-30 минут. Чтобы обеспечить выполнение проверок кредитоспособности в сжатые сроки, необходимо внедрить онлайн-системы. По мнению аналитиков, такая проверка кредитоспособности вполне осуществима. Через сеть в электронной форме банковский агент может отправлять запросы непосредственно в CCCI, а значит, и непосредственно в CCI [12].

То, что сейчас самой острой проблемой МПБ является отсутствие актуальных баз данных по заемщикам, подтверждают и банковские эксперты. Сергей Бабичев, руководитель департамента факторинга АФК «Система», считает, что суть проблемы создания базы данных заключается в отсутствии правовых рабочих механизмов для накопления и обмена информацией между кредитными агентствами. Закон о кредитных агентствах не оговаривает, как именно кредитные бюро должны сотрудничать и обмениваться информацией друг с другом. Поэтому не сложилось единое информационное пространство, что является залогом эффективности функционирования системы BCI.

Банки частично несут ответственность за проблемы МПБ с формированием баз данных. Как ни странно, они не хотят работать с BKI. Разумеется, ни один банкир не скажет об этом открыто, но результаты первых проверок, проведенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Было обнаружено, что многие банки не соблюдают установленный законом 10-дневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро.

Еще одна проблема, связанная с размещением информации о заемщиках, – это так называемая мертвая зона, которая проходит между моментом получения кредита и вводом информации о нем в CRI, а затем в CCCI. В некоторых случаях этот период может увеличиваться до месяца, что, в свою очередь, позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество ссуд в короткие сроки и лишает банки эффективного механизма контроля над кредитными обязательствами заемщика. Скорость выполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и часто один день опоздания может нарушить работу всей системы экспресс-кредитования. А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик получит собственную кредитную историю самостоятельно или примет кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время эта проблема должным образом не решена, но В. А. Тарачев считает, что внедрение системы своевременного получения кредитных историй является следующим логическим шагом, который можно сделать [6].

В законе есть пункт: срок отсчитывается со дня «наступления события», т. е когда банку стало известно о событии. Это означает, что банк может передать информацию после последнего платежа или при закрытии ссуды в соответствии с внутренними правилами. Тинькофф Банк закрывает кредитную карту на один месяц.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Лена вдруг перестала получать кредиты и не понимает, что произошло. Задержек нет, зарплата высокая, но банки уже не дают.

Если вам откажут даже банки, не паникуйте. В вашей кредитной истории могут быть ошибки, поэтому банк неверно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой свою кредитную историю. Давайте узнаем вместе. Если у вас нет кредитной истории, прочитайте нашу серию статей, в которых подробно рассказывается, как ее получить.

Или посмотрите наше видео. Эксперт по банковскому кредитованию расскажет, как работает кредитная история и какие шаги нужно предпринять, если вы обнаружите ошибки. Он также даст вам совет о том, как исправить ошибки, с какими организациями следует связаться и в какие сроки они ответят вам.

БОГАЧ

81,4 тыс подписчиков

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история – это электронный документ, на основании которого банк полуавтоматически оценивает вас как заемщика: насколько вы можете доверять, насколько и с какой степенью риска. Кредитная история необходима, чтобы банк знал акции заемщика в других банках.

Проблема в том, что кредитная история собирается по частям разными банками, поэтому где-то может закрасться ошибка.

Лена открыла кредитную карту в Лямбда Банке. Эта информация внесена в кредитную историю. Затем Лена вернула деньги и закрыла кредитную карту. Но из-за технического сбоя Лямбда Банк не записал эту информацию в кредитную историю, а затянул. Для Лямбда Банка Лена больше не является должником и остается должником в своей кредитной истории.

Позже Лена берет кредит в Эпсилон-Банке. Банк проверяет кредитную историю и видит, что кредитная карта Лены в Лямбде еще не закрыта и есть просрочка. По этой причине банк отказывает в выдаче кредита.

Когда банк оценивает заемщика, нет необходимости перепроверять информацию других банков. Считается, что кредитная история содержит полную и достоверную информацию. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Если вы заметили ошибку, вы можете ее исправить. Все, что от вас требуется, это написать заявление в кредитный отдел. Все остальное сделают офис и банк.

Напишите паспортные данные и контакты, поставьте галочку с ошибкой, остальное пропустите. Опишите проблему в пустых строках. Вы можете писать как можно подробнее, ограничений по объему нет. Если вы отправляете вопрос обычной почтой, укажите свой домашний адрес. Если отдаете в офисе, можете указать свой емайл

Некоторые офисы требуют, чтобы вы заполнили форму заявки и отправили ее по почте, другие позволяют вам заполнить офис офиса и написать в свободной форме.

Условия подачи заявки законом не определены. Они зависят от офиса.

Как описать ошибку в кредитной истории

Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что считает своих сотрудников придурками и уродами. Приведите факты.

С датами, адресами и прочими фактами. Банк проверит информацию быстрее, если знает, что и когда произошло.

С доказательствами. Если просрочка не наступила, приложите копии квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкой формулировкой. Сформулируйте, какого действия вы ждете от банка: убрать просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Приговор: «Чтоб ты обанкротился!» – это не хорошо.

Офис и банк работают в тандеме: офис отправляет вопрос в банк и получает от него ответ, а банк отвечает на вопрос и исправляет ошибку. Офис должен ответить клиенту в течение 30 дней с момента получения заявки.

По закону вы имеете право подать заявку непосредственно в банк. Но мы этого не рекомендуем. Когда вы обращаетесь в офис, на вас действует закон: офис обязан передать вопрос в банк, а банк обязан ответить.

Если вы обратитесь в банк самостоятельно, он может ответить в течение месяца, года или даже забыть вас.

Нередко в кредитной истории встречаются две ошибки: беззалоговые кредиты и просрочки. На исправление ошибки может уйти месяц или больше – вам нужно будет собрать доказательства, передать их в банк и дождаться ответа от них. Если деньги нужны срочно, не рискуйте и ищите другие источники финансирования.

Самые частые ошибки Незакрытый кредит

Лена решила купить машину и поехала в салон по автокредиту и Дэу Матиз. За день до покупки она вспомнила, что многие кредиты плохие, поэтому расплатилась с долгами по трем кредитным картам. Это не помогло – банк все равно отказал в автокредите.

Лена выплатила долг кредитными картами, но сами кредитные карты не закрыла. По этой причине банк считает их открытыми и не рискует предоставлять новый кредит. В банке считают, что Лена оставляет лазейку: если деньги закончатся, она снимет их с карты.

Проверьте статусы кредитов

Если вы закрыли кредит, он должен иметь статус: «Закрыт». Статусы проще найти в сводной информации по всем займам. Состояния могут выглядеть так:

Кредитный статус в кредитной истории Бюро Русский Стандарт

Закройте кредиты

Если ссуда имеет статус «открытый» или «активный», ссуда должна быть закрыта. Кроме того, чтобы отделиться от кредита, недостаточно погасить долг. Вам необходимо будет закрыть свой счет и получить документы из банка, подтверждающие:

Пока договор не будет расторгнут, кредит не будет закрыт. Тинькофф Банк рекомендует закрывать все кредиты: ипотечные, потребительские и особенно кредитные карты. Банк оценивает клиента с помощью программы: анализирует кредитную историю и решает, является ли клиент рискованным. Чем больше кредитов вы открываете, тем выше риск.

Проверьте обновленный статус кредита

Ваша задача – убедиться, что банк изменил статус ссуды в истории. Это произойдет, когда банк отправит информацию в офис. Дату можно узнать у сотрудника банка, или вы можете проверять историю, пока не увидите изменения.

Статус кредита может измениться через пять дней после последнего платежа. Если заемщик закрыл ссуду, банк обязан сообщить об этом в офис в течение максимум пяти дней. Но не все так просто.

В законе есть пункт: срок отсчитывается со дня «наступления события», т. е когда банку стало известно о событии. Это означает, что банк может передать информацию после последнего платежа или при закрытии ссуды в соответствии с внутренними правилами. Тинькофф Банк закрывает кредитную карту на один месяц.

Если сотрудник не указал дату, когда банк отправит информацию в офис, проверяйте кредитную историю каждые две недели. Я обратился в три банка, они не сказали мне крайний срок.

Напишите заявление в бюро

Если вы закрыли кредит, прошел месяц и статус кредита не изменился, напишите вопрос в офис. Приложите к заявлению документы, полученные из банка. Возможно, банк забыл исправить статус или не успел закрыть кредит. В офис поступят заявки и срочно отправят в банк.

Самые частые ошибки Просрочка

Лена в очередной раз попыталась взять ссуду – банк снова отказал. Менеджер сказал, что у него было много задержек. Лена вспомнила, что платила неточно – оставила задержку на день-два. Просрочки нарастали, и теперь банк считает Лену рискованным клиентом.

Лена тоже расплатилась. Например, он переводил деньги в восемь вечера 31 декабря, 8 марта и 9 мая. В связи с праздниками банк не успел зачислить платеж, и Лена задержалась на день-два. За три года кредитов у Лены за один-два дня накопилось 30 просрочек. У Лены несколько кредитов, и она запуталась с расчетными днями. Иногда я пропускал и платил на следующее утро после установленного срока.

Посмотрите график оплаты кредитов в кредитной истории

Если задержек не было, вы увидите зеленый график, если были, то цветной. В офисах оформляют кредитную историю по-разному, но дают расшифровку стоимости.

График погашения кредита и расшифровка значений в кредитном бюро «Русский Стандарт»

Клиент Кредитного бюро «Русский Стандарт» задерживал выплату кредита, поэтому программа разноцветная

График погашения кредита и расшифровка значений в Национальном бюро кредитных историй

План выплат по кредиту и расшифровка значений в Equifax BCI

Соберите доказательства

Помните, когда вы выплачивали ссуду в просроченные дни. Если вы заплатили не позднее последнего дня, соберите подтверждающие документы.

Документы помогут оспорить задержку. Если банк согласится с доказательствами, он удалит просрочку из кредитной истории. Подтверждением может служить выписка с личного счета, чек банкомата или кассовый чек.

Если вы заплатили после указанного срока, вы не сможете оспорить задержку. Единственный способ улучшить вашу кредитную историю – показать банку, что вы улучшились и просроченных платежей больше не будет. Как это сделать, мы расскажем в отдельной статье.

Напишите заявление в бюро

Когда вы получите подтверждение своевременной оплаты, заполните заявку и отправьте ее в офис.

Запомнить

Самые частые ошибки в кредитной истории – это необеспеченные кредиты и просрочки. Самостоятельно отслеживайте ошибки в своей кредитной истории. Банк этого делать не будет. Если вы обнаружили ошибку, напишите заявление в кредитный отдел, а не в банк. Соберите доказательства для заявки: квитанции об оплате кредита, заявление о закрытии счета – все, что докажет ошибку банка.

Эксперты: специалисты Национального бюро кредитных историй, БКИ «Эквифакс», Объединенного кредитного бюро

Бюро кредитных историй проблемы

Неудивительно, учитывая популярность кредитных программ среди населения нашей страны, большинство клиентов имеют смутное представление о том, что такое кредитная история. В этой статье мы постараемся развенчать самые распространенные мифы, связанные с кредитной историей.

Мифы о кредитной истории

Неудивительно, учитывая популярность кредитных программ среди населения нашей страны, большинство клиентов имеют смутное представление о том, что такое кредитная история. В этой статье мы постараемся развенчать самые распространенные мифы, связанные с кредитной историей.

Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов

Многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в МПБ.

Ведь, по словам самих заемщиков, банк раскрывает конфиденциальную информацию. Но на самом деле, когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в поле, где они соглашаются с тем, что информация о них и их кредитах была передана в МПБ. Кстати, если заемщик по какой-либо причине отказывается передать свои данные в BCH, это может быть основанием для отказа в получении кредита. Банкиры могут подумать, что заемщик ненадежен и что-то скрывает.

Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах

Многие думают, что можно получить ссуду одновременно в нескольких банках, поскольку второй банк не знает первого банка, выдавшего ссуду. Это иллюзия, потому что банк сразу после выдачи кредита заемщику сообщает BCH, когда, где и на какую сумму был выдан кредит. А если заемщик подает заявку после получения средств от другого банка, новый банк получит от BKI информацию о том, что заемщик уже получил ссуду и как долго заемщик получил ссуду. А второй банк учтет наличие кредита и, естественно, либо ограничит кредитный лимит, либо откажется. Таким образом банки защищают себя от мошеннических схем, когда они пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов, не имея намерения их вернуть.

Миф третий: БКИ ведет только “черные” списки должников

Около половины заемщиков знают, что CRI хранит информацию о просроченных платежах по кредиту. Но только треть налогоплательщиков знает, что Бюро кредитных историй хранит всю информацию по всем кредитам заемщика. Именно поэтому многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в BCH. Само по себе Бюро кредитных историй является лишь хранилищем информации, передаваемой банком. Он не предназначен для сбора негативной информации о заемщике.

Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ – пара пустяков

Не думайте, что очистить кредитную историю в CHB легко. Если произошла задержка с выплатой кредита, не нужно думать, что она автоматически исчезнет, ​​если кредит будет возвращен. Не надо жалеть сотрудников BKI, рассказывая истории о неблагоприятных обстоятельствах. Есть только один способ изменить данные в кредитной истории: если вы ввели неверные данные.

Миф пятый: кредитная история – большая тайна

К сожалению, большинство клиентов отечественных банков не знают, что они могут запросить проверку своей кредитной истории один раз в год бесплатно. Для этого просто свяжитесь с BCH с аутентифицированным запросом. Или обратитесь в любой банк, предъявив удостоверение личности. В письменной форме – раз в год бесплатно. В электронике – процедура платная и стоит около тысячи рублей, но знакомиться с загруженным файлом можно хоть каждый день.

Миф шестой: что написано в кредитной истории – уже не исправишь

Если вы допустили ошибку по вине банка или сотрудников BKI, восстановить доброе имя заемщика будет довольно просто. Главное – сохранять квитанции и квитанции об оплате суммы кредита. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если не будет ошибки, никто не пойдет на фальшивого офицера.

Миф седьмой: нет кредитной истории – значит хорошо для получения кредита

Многие считают, что отсутствие кредитной истории – положительный фактор при получении кредита. Это неправда. Именно его отсутствие может служить причиной отказа банка в выдаче кредита, если другие параметры человека невысоки по баллам. Например, трудоустройство менее 3 месяцев, отсутствие работы и т. д. При отличной кредитной истории заемщик даже без подтверждения о трудоустройстве может получить ссуду (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).

Миф восьмой: плохая кредитная история – кредита больше не видать

Если человек впоследствии аккуратно выплачивает кредиты, его кредитная история может быть улучшена в лучшую сторону. То есть «ошибки молодости» из кредитной истории никто не уберет, но они уже не будут играть такой важной роли.

Тематическая направленность исследования актуальна, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно минимизировать риск дефолта. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии кредитных решений, особенно когда речь идет о крупных суммах кредита. Создание единой базы данных о заемщиках – новое актуальное и многообещающее направление в теории и практике банковского дела.

ПРОБЛЕМА РАЗОБЩЕННОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ И ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РЕШЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Дицуленко О. И., Посная Е. А., Черемисинова Д. В.

Задача. Обосновать существующую проблему разобщенности кредитных агентств в банковском секторе и разработать указания по ее решению. Структура / методология / подход. Возникающие финансовые кризисы негативно сказываются на деятельности банковских учреждений, что требует от банка дополнительных мер, направленных на выделение ресурсов с минимальным уровнем риска. Банковским учреждениям необходимо взаимодействовать с кредитными бюро, которые специализируются на архивировании информации о заемщиках. Но в функционировании кредитных агентств в Российской Федерации существуют проблемные моменты, связанные с их разобщенностью, которые анализируются в статье. В связи с этим предлагается создать единую базу бюро кредитных историй и определить в качестве регулятора Центральный банк Российской Федерации. Полученные результаты. В ходе исследования взаимодействия банков и кредитных агентств возникла необходимость по объективным причинам, вызывающим затруднения в получении достоверной информации, совершенствовании нормативной базы в части кредитных агентств. Разработана схема оптимального взаимодействия банковских организаций и кредитных агентств, которую можно предлагать до внедрения единой базы данных по заемщикам. Практические последствия. По результатам исследования предлагается: в настоящее время оптимизировать взаимодействие банков с агентствами кредитных историй и в будущем создать единую базу данных информации о заемщиках, регулятором которой будет Центральный банк. Российской Федерации. В результате банковские учреждения будут иметь меньший риск убытков и меньшую вероятность банкротства. Оригинальность / смысл. Тематическое направление исследования актуально, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно максимально снизить риск дефолта. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии решения о ссуде, особенно когда речь идет о крупных суммах ссуды. Создание единой базы данных о заемщиках – перспективное направление в теории и практике банковского дела.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу, автор научной работы — Дицуленко О. И., Посная Е. А., Черемисинова Д. В.

THE PROBLEM OF CREDIT HISTORIES BUREAU DISUNITY IN RUSSIA AND PROSPECTIVE DIRECTIONS ITS DECISIONS

Обосновать существующую в банковском секторе проблему разобщенности отделений кредитных историй и разработать указания по ее решению. Возникающие финансовые кризисы негативно сказываются на деятельности банковских учреждений, что требует от банка принятия дополнительных мер по размещению ресурсов с минимальным уровнем риска. Банковским учреждениям необходимо взаимодействовать с кредитными бюро, которые специализируются на сборе и хранении информации о заемщиках. Но в функционировании бюро кредитных историй в Российской Федерации существуют проблемные моменты, связанные с их разобщенностью, которые анализируются в статье. В связи с этим предлагается создать единую базу данных бюро кредитных историй и определить ЦБ в качестве регулятора. В ходе исследования взаимодействия банков и кредитных агентств необходимость была выявлена ​​по объективным причинам, вызывающим затруднения в получении достоверной информации, совершенствовании нормативной базы для кредитных агентств. Определена объективная потребность в постоянном и качественном сотрудничестве кредитных агентств и банков, которое будет способствовать безопасности кредиторов и заемщиков за счет снижения общих кредитных рисков при создании единого типа информационной базы. Разработана схема оптимального взаимодействия банковских организаций и агентств кредитных историй, которая может быть предложена до внедрения единой базы данных о заемщиках. По результатам исследования предлагается – в настоящее время оптимизировать взаимодействие банков с агентствами кредитных историй, а в перспективе – создать единую базу данных о заемщиках, регулятором которых будет ЦБ РФ. Федерация. В результате банковские учреждения снизят риск убытков и вероятность банкротства. Тематическая направленность исследования актуальна, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно минимизировать риск дефолта. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии кредитных решений, особенно когда речь идет о крупных суммах ссуд. Создание единой базы данных о заемщиках – новое актуальное и многообещающее направление в теории и практике банковского дела.

Текст научной работы на тему «ПРОБЛЕМА РАЗОБЩЕННОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ И ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РЕШЕНИЯ»

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Севастопольского государственного университета, Севастополь, Россия E-mail: sntulena@mail. ru Черемисинова Д. В., старший преподаватель кафедры финансов и кредита Севастопольского государственного университета, Севастополь, Россия E-mail : obsidian78@mail. ru

Задача. Обосновать существующую проблему разобщенности кредитных агентств в банковском секторе и разработать указания по ее решению.

Структура / методология / подход. Возникающие финансовые кризисы негативно сказываются на деятельности банковских учреждений, что требует от банка дополнительных мер, направленных на выделение ресурсов с минимальным уровнем риска. Банковским учреждениям необходимо взаимодействовать с кредитными бюро, которые специализируются на архивировании информации о заемщиках. Но в функционировании кредитных агентств в Российской Федерации есть проблемные моменты, связанные с их разобщенностью, которые анализируются в статье. В связи с этим предлагается создать единую базу бюро кредитных историй и определить в качестве регулятора Центральный банк Российской Федерации.

Полученные результаты. При изучении взаимодействия банков и кредитных агентств возникла необходимость по объективным причинам, вызывающим затруднения в получении достоверной информации, совершенствовании нормативной базы в части кредитных агентств. Разработана схема оптимального взаимодействия банковских организаций и кредитных агентств, которую можно предлагать до внедрения единой базы данных о заемщиках.

Практические последствия. По результатам исследования предлагается: в настоящее время оптимизировать взаимодействие банков с агентствами кредитных историй и в будущем создать единую базу данных информации о заемщиках, регулятором которой будет Центральный банк. Российской Федерации. В результате банки будут иметь меньший риск убытков и меньшую вероятность банкротства.

Оригинальность / смысл. Тематическое направление исследования актуально, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно максимально снизить риск дефолта. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии решения о ссуде, особенно когда речь идет о крупных суммах ссуды. Создание единой базы данных о заемщиках – перспективное направление в теории и практике банковского дела.

Ключевые слова: кредитное бюро, банк, кредит, государство, ресурсы, заемщик.

ПРОБЛЕМА РАЗНОСТРАННОСТИ ИСТОРИЧЕСКОГО КРЕДИТНОГО УПРАВЛЕНИЯ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ЕГО РЕШЕНИЯМИ

Обосновать существующую в банковском секторе проблему разобщенности отделений кредитных историй и разработать указания по ее решению.

Возникающие финансовые кризисы негативно сказываются на деятельности банковских учреждений, что требует от банка принятия дополнительных мер по размещению ресурсов с минимальным уровнем риска. Банковским учреждениям необходимо взаимодействовать с кредитными бюро, которые специализируются на сборе и хранении информации о заемщиках. Но в функционировании бюро кредитных историй в Российской Федерации существуют проблемные моменты, связанные с их разобщенностью, которые анализируются в статье. В связи с этим предлагается создать единую базу данных бюро кредитных историй и определить ЦБ в качестве регулятора.

В ходе исследования взаимодействия банков и кредитных агентств необходимость была выявлена ​​по объективным причинам, вызывающим затруднения в получении достоверной информации, совершенствовании нормативной базы для кредитных агентств. Определена объективная потребность в постоянном и качественном сотрудничестве кредитных агентств и банков, которое будет способствовать безопасности кредиторов и заемщиков за счет снижения общих кредитных рисков при создании единого типа информационной базы. Разработана схема оптимального взаимодействия банковских организаций и агентств кредитных историй, которая может быть предложена до внедрения единой базы данных о заемщиках.

По результатам исследования предлагается – в настоящее время оптимизировать взаимодействие банков с отделениями кредитных историй, а в перспективе – создать единую базу данных о заемщиках, регулятором которых будет ЦБ РФ. Федерация. В результате банковские учреждения снизят риск убытков и вероятность банкротства.

Тематическая направленность исследования актуальна, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно минимизировать риск дефолта. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии кредитных решений, особенно когда речь идет о крупных суммах кредита. Создание единой базы данных о заемщиках – новое актуальное и многообещающее направление в теории и практике банковского дела.

Ключевые слова: кредитное бюро, банк, кредит, государство, ресурсы, заемщик.

Сегмент банковского кредитования в России в настоящее время занимает одну из ключевых позиций в макроэкономическом регулировании страны, а кредитование является одной из наиболее распространенных операций банковского учреждения. Банковские кредиты предлагают заемщикам возможность решить текущие проблемы, связанные с потребностью в определенных товарах и услугах и нехваткой средств.

С 2018 года в России наблюдается резкий рост кредитования физических и юридических лиц. В первом полугодии 2019 года общий объем выданных кредитов составил 4,22 трлн рублей. В процентном отношении этот показатель увеличился на 11% по сравнению с первым полугодием 2018 года. Увеличилось и количество выданных кредитов: в первом полугодии 2019 года это число приблизилось почти к 19 миллионам, тогда как в аналогичный период 2018 года сумма была меньше чем 10.

Рост ставки банковского кредитования происходит на фоне изменения макроэкономических факторов, таких как инфляция, индекс потребительских цен, конъюнктура валютного рынка и рынка нефти. Банковский кредит позволяет потребителям ускорить получение тех льгот, на которые они могли рассчитывать только в будущем и при условии накопления необходимой суммы денежных средств.

В случае успеха банковский кредит приносит пользу всем участникам этого процесса. Во-первых, выдача кредитов увеличивает текущий платежеспособный спрос населения; во-вторых, способствует увеличению капитала производителей товаров. Также следует отметить, что с помощью средств, предоставленных заинтересованным заемщикам в качестве ссуды, финансируются нуждающиеся отрасли экономики.

Важной частью реализации государственного регулирования сектора банковского кредитования является разработка и реализация государственной кредитной политики

Состояние, что, в свою очередь, является предпосылкой для целенаправленного и упорядоченного осуществления государственной финансовой деятельности, закрепленной в законе о финансах. Однако пробелы в нормативно-правовой базе препятствуют развитию банковского кредитования в России.

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» разрешает коммерческим организациям – бюро кредитных историй оказывать кредитным организациям на договорной основе услуги по обучению и предоставлению кредитных историй заемщиков. Существование кредитных бюро является спорным и спорным вопросом. Данное исследование посвящено совершенствованию законодательной и нормативной базы взаимодействия банковского кредитного сегмента и кредитных бюро [1-3].

Цель исследования – продемонстрировать, как решить проблему разобщенности кредитных агентств в Российской Федерации.

С 01.01.2006 сегмент банковского кредитования был интегрирован с дополнительной структурой, которая называется «Управление кредитных историй», что позволяет минимизировать кредитные риски банка и, как следствие, предоставлять надежные ссуды физическим и юридическим лицам. В соответствии с действующим законодательством кредитный офис – это коммерческая организация, предоставляющая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также оказанию сопутствующих услуг и представлению кредитных отчетов. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» уполномочил банки заключать договор об оказании информационных услуг хотя бы с одним бюро кредитных историй, хотя допустимо заключение договора одновременно с несколькими бюро кредитных историй.

Таким образом, кредитные бюро действуют как так называемые информационные посредники, действующие

Самостоятельно и получать прибыль от своей деятельности. Кредиторы предоставляют офису информацию о своих клиентах, а офис, в свою очередь, сравнивает ее с данными, полученными из других источников. Далее идет формирование картотеки для каждого заемщика.

На официальном сайте ЦБ РФ обобщена информация обо всех кредитных бюро, действующих на территории России – по состоянию на 4 декабря 2019 года их одиннадцать. Банки часто сталкиваются с непростой задачей: какое из одиннадцати бюро выбрать и может ли информация, полученная банком от бюро кредитных историй, минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?

Одним из основных недостатков работы кредитных агентств является их разобщенность, выражающаяся в отсутствии обмена информацией между ними и, как следствие, единой базы данных, доступной для всех участников рынка. По закону данные о конкретном заемщике могут храниться в любом офисе, но необязательно, чтобы это был именно тот офис, с которым кредитор заключил договор о сотрудничестве. В связи с этим, чтобы минимизировать риски, банкам приходится одновременно сотрудничать с несколькими агентствами кредитных историй для получения полной и подробной информации о заемщике, а это невыгодно как с финансовой, так и с организационной и технической точки зрения. Безусловно, взаимодействие банковских организаций и кредитных агентств позволяет снизить риски кредитования населения за счет получения полной информации о ссудном портфеле заемщика от кредитных агентств-партнеров, но в конечном итоге заключение договора с 3-4 кредитными бюро позволит немедленно переводится в значительную сумму для кредитора [4, 5].

Тема, влияющая на деятельность кредитных агентств, мало изучена для банковского сектора Российской Федерации. В связи с этим в экономической литературе есть пробел

В решении вопросов, связанных с работой кредитных бюро в нашей стране. Огромный вклад в изучение данной проблемы внесли А. Б. Копейкина и Н. Н. Рогожина, которые в течение нескольких лет собирали материалы о деятельности кредитных бюро за рубежом, анализировали их и формулировали суждение о необходимости кредитных агентств в России. Кроме того, некоторые аспекты деятельности кредитных агентств отражены в трудах А. М. Тавасьева, О. И. Лаврушиной, Д. А. Ендовицкого и С. Н. Кабушкина.

Со дня вступления в силу Федерального закона от 28.07.2012 г. 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй предприняли ряд шагов по созданию современных технологий защиты информации.

В общей базе кредитных бюро насчитывается около 87 миллионов титульных единиц кредитных бюро. Определено, что 99,8% составляют кредитные истории физических лиц. Согласно статистическим данным, около 96% информации о заемщиках находится в нескольких (четырех-пяти) крупных офисах, а в оставшиеся передается минимальное количество кредитных историй, что не оказывает существенного влияния на кредитный рынок, но также раскрывает проблема разобщенности.

Существующие кредитные бюро не могут полностью обмениваться информацией. Возникает проблемная ситуация: дублирование кредитных историй. В результате одно и то же лицо может иметь положительную кредитную историю в одном офисе и отрицательную – в другом, и банк получает информацию только из офиса, с которым заключен договор. Следовательно, велик риск потери банковского учреждения.

Центральный банк Российской Федерации, Банк России, являющийся мегарегулятором финансового рынка страны, отвечает за эффективность денежно-кредитной политики государства и стабильное функционирование банков в Российской Федерации. В

В настоящее время единственное звено между Центральным банком Российской Федерации и кредитным бюро – это работа Центрального каталога кредитных историй, который является структурным подразделением Центрального банка – справочной базы, в которой название является частью все кредитные истории в России сконцентрированы. Функции Центрального каталога кредитных историй включают хранение, обработку и выдачу информации о том, где находится кредитная история конкретного заемщика, а также контроль над деятельностью всех бюро кредитных историй. Возникает вопрос: зачем нужны кредитные агентства в этой цепочке и почему нельзя расширить функции Центрального каталога кредитных историй? Предлагается консолидировать информацию о заемщиках из всех бюро кредитных историй в единую базу данных и выбрать в качестве регулирующего органа Центральный банк Российской Федерации. Это позволит кредитным организациям оценить общую задолженность заемщиков и, как следствие, иметь наиболее полное представление о долговой нагрузке клиентов, что снизит затраты кредитных организаций и повысит эффективность получения необходимой информации для принятия наиболее объективного решения в отношении должника, который в целом будет способствовать более эффективному функционированию и развитию банковской системы.

Процесс передачи кредитных историй заемщиков из кредитных бюро в Центральный кредитный регистр невозможен без законодательного вмешательства. Это требует решительных действий, а именно изменения федеральных законов, регулирующих банковский сектор.

Также предлагаем усилить взаимодействие кредитных агентств с банковскими учреждениями по следующим направлениям:

– расширить спектр услуг, предоставляемых кредитным бюро банкам;

– бюро кредитных историй для налаживания оперативного приема информации о проблемных заемщиках;

– внедрить Интернет-приложения для интенсивного обмена информацией в деятельности кредитных агентств;

– банковским учреждениям ввести матрицу решений по выдаче кредита заемщику.

Расширение спектра услуг, предоставляемых BKI банкам

Внедрение интернет-приложений для интенсивного обмена информацией в БКИ

Внедрение банками матрицы решений по вопросам кредитования заемщика

Схема – Механизм взаимодействия банков и кредитных агентств Источник: разработан авторами

В настоящее время деятельность кредитных агентств регулируется Федеральным законом от 25.07.2012 г. Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ «О кредитных историях». 395-1 от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и другие законы.

Проанализировав Федеральный закон от 02.12.1990 г. 395-1 «О банках и банковской деятельности», необходимо отметить, что бюро кредитных историй упоминается в статье 30 – отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй. Данная статья регулирует передачу кредитором всей доступной информации, необходимой для формирования кредитных историй, как минимум в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Замена фразы «кредитное бюро» в этой статье на «центральный каталог кредитных историй» запустит механизм по совершенствованию законодательной базы по вопросам банковского кредитования.

Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» содержит дополнительные ссылки на бюро кредитных историй

Детские сказки. В представленном нормативном документе фраза «бюро кредитных историй» упоминается 275 раз, что говорит о том, что недостаточно просто внести поправки в этот федеральный закон, его следует полностью переписать. Основным регулирующим органом должен быть выбран Центральный банк Российской Федерации в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 25.07.2012 г. От 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», посвященный функциям Банка России, с дополнительной записью «Ведение единого реестра кредитных историй заемщиков».

Отмена Федерального закона от 28.07.2012 г. 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» и публикация новой редакции повлекут изменения других нормативных документов, касающихся представленного закона и 38 этих нормативных документов. Приказ Банка России от 15 марта 2015 г. 3599-У «О форме и порядке предоставления Банку России по запросу кредитных отчетов субъектов с кредитными историями из органов кредитных историй» и постановления Банка России от 28.12.2014 №. 452-П «О порядке ТО

Банк России о государственном реестре кредитных бюро и требованиях к финансовому положению и корпоративной репутации членов кредитных бюро».

По результатам исследования взаимодействия банков и кредитных агентств, была выявлена ​​необходимость по объективным причинам, которые вызывают трудности в получении достоверной информации, совершенствовании нормативно-правовой базы в отношении кредитных агентств. Также определена необходимость постоянного и качественного сотрудничества между кредитными агентствами и банками, которое будет способствовать защите кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и создания единой информационной базы [6, 7]. Предложенные выше меры трудоемки и требуют работы более десятка специалистов, так как изменить законодательство – непростая задача, но в будущем это послужит более эффективному развитию и функционированию банковской системы в целом.

Решение проблемы разобщенности кредитных бюро позволит банковским учреждениям избежать риска потерь и получить максимальный экономический эффект от их работы.

1. Андреева Ю. А. Бюро кредитных историй: причины внедрения и первые результаты // Экономика. Бизнес. Банки. –

2. Коркушко М. В. Повышение эффективности кредитных бюро // Современная наука: актуальные вопросы теории и практики. Серия: Экономика и право. – 2016. – №9. – С. 48-51.

3. Башанова И. А. Минимизация кредитных рисков с помощью бюро кредитных историй // Реальные проблемы экономики. – 2016. – №49. – С. 173-181.

4. Сысоева А. А. Бюро кредитных историй: недостатки российской практики и пути их преодоления // Исследования и разработки. Экономика компании. –

5. Тихомиров К. А. Место и роль создания бюро кредитных историй в государственной банковской системе // Финансовое право. – 2017. – №9. – С. 37-41.

Бюро кредитных историй проблемы

Неправильная кредитная история – обычное дело. Согласно статистике, опубликованной BCH, до 2% заемщиков страдают от ухудшения своей репутации не по своей вине. Каждый месяц добросовестные плательщики подают до 200 исков с требованием удалить неверные записи из кредитных файлов. Решения при наличии доказательств принимаются в пользу заявителей.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Решение о том, одобряет ли банк или микрофинансовая организация заявку на кредит, во многом зависит от репутации потенциального заемщика. Статус вашей кредитной истории может повлиять на вашу процентную ставку, срок погашения кредита и другие условия сделки.

Кредитная история – это систематизированный отчет об исполнении физическим лицом различных видов долговых обязательств. Информация обрабатывается и хранится в специализированных организациях, называемых кредитными бюро.

На этапе рассмотрения заявки финансовые учреждения могут получить информацию, необходимую для оценки кредитоспособности потенциального клиента. Управление публикует данные по запросу только с согласия субъекта СП.

Название части.
Указываются персональные данные, включая ФИО гражданина, ИНН, СНИЛС и паспортные данные. Основная часть.
Он содержит информацию о месте постоянной регистрации, банкротстве, недееспособности, ограниченной дееспособности, размерах, сроках и фактах исполнения или неисполнения платежных обязательств. Дополнительная часть (закрыта.
В нем отражена информация о кредиторах и пользователях кредитной истории, которые запросили информацию в офисе. Информационная часть.
В нем фиксируются все поданные клиентом кредитные заявки вместе с результатами рассмотрения, а также факты наличия или отсутствия двух и более платежей, подлежащих оплате в течение 4 месяцев.

Помимо информации о кредитах, ваша кредитная история содержит информацию о невыплаченных долгах по решениям судов о взыскании алиментов, коммунальных платежей и оплаты услуг связи. Любые проблемы с осуществлением перечисленных платежей вызывают ухудшение репутации заемщика.

Чтобы проверить информацию о состоянии вашей кредитной истории, вы должны сначала узнать, в каких офисах находится соответствующая информация. Финансовые организации сотрудничают с несколькими BCI, поэтому личные данные гражданина могут храниться одновременно в нескольких организациях.

Вы можете бесплатно узнать список агентств, обрабатывающих данные конкретного заемщика, через:

По закону каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно получать отчет из каждого офиса, в котором хранится его или ее кредитная история. Платно услуга предоставляется неограниченное количество раз, даже отчетность можно заказать через посредников. Стоимость обработки таких запросов государством не контролируется и может составлять от пары сотен до нескольких тысяч рублей.

Кредитные организации. Кредитная контора. Посреднические компании.

Обращения кредиторов и посредников регулярно обрабатываются офисом с согласия субъектов КИ. Причину запроса указывать не обязательно.

Регулярная проверка статуса вашего кредитного файла позволяет своевременно обнаруживать и исправлять ошибки. Если вы собираетесь активно пользоваться услугами кредиторов, перед подачей заявки на кредит следует отправлять заявки в BCH.

Проверять информацию сразу после погашения долга нет смысла, так как кредиторы имеют право отправить информацию в офис с задержкой до 10 дней. Сделки редко закрываются через несколько недель после того, как должник произвел последний платеж. В этот период в кредитной истории погашенная задолженность считается действительной, но не просроченной ссудой.

Неправильная кредитная история – обычное дело. Согласно статистике, опубликованной BCH, до 2% заемщиков страдают от ухудшения своей репутации не по своей вине. Каждый месяц добросовестные плательщики подают до 200 исков с требованием удалить неверные записи из кредитных файлов. Решения при наличии доказательств принимаются в пользу заявителей.

Беззалоговая ссуда, которая фактически давно погашена заемщиком. Просроченный платеж, фактически произведенный плательщиком вовремя. Несколько открытых ссуд, которые можно дублировать одной ссудой.

Информация о просроченных платежах чаще всего возникает по вине клиента, который внес деньги в последний день и не позаботился о том, чтобы они были зачислены на желаемый счет. Нарушение графика погашения портит кредитную историю и не считается ошибкой.

Есть возможность оспорить регистрацию несуществующих просрочек, которые появились в досье плательщика добросовестно по вине кредитора, в результате мошеннических действий или после технического сбоя.

Технические неполадки и сбои в системе электронного документооборота. Дублирование информации о полученных кредитах, просроченных платежах или других нарушениях. Несвоевременное внесение информации из-за неосторожности сотрудников банка и МФО. Кредит от мошенников с использованием украденных, утерянных или взломанных паспортов. Путаница насчет клиентов одного возраста, имени и региона проживания.

Как правило, ошибки возникают из-за непредвиденных обстоятельств. У финансовых институтов нет причин портить репутацию потенциальных заемщиков. Часто информация оказывается неточной из-за технических проблем и человеческого фактора, реже досье теряет актуальность из-за неправильного совмещения кредитных историй разных людей.

Как случайно восстановить испорченную кредитную историю?

Если в кредитной истории обнаружена информация, не соответствующая действительности, заемщик или кредитор вправе потребовать исправления неверных записей или их исключения. Для обоснования требований к запросу необходимо приложить документы, подтверждающие правоту заявителя. Это платежные квитанции, акты сверки данных, выписки со счетов, справки о безналичных расчетах, декларации в правоохранительные органы или другие доказательства.

Рекомендации по составлению заявления на исправление КИ:

Требование об изменении фальшивых кредитных документов должно быть правильно оформлено. Требование должно быть составлено без лишних эмоций, опираясь только на факты и документы. Заявление должно четко описывать характер проблемы и тип обнаруженной ошибки. Заявитель может указать даты, адреса и другую уточняющую информацию, которая облегчит проверку. К заявлению должны быть приложены неопровержимые доказательства, например квитанции об оплате кредита.

Владелец случайно поврежденной кредитной истории имеет право потребовать удаления неточных данных. Допускается также вариант с своеобразной консультацией, когда сотрудникам офиса задают вопрос о подозрительных записях в досье. Уточнение данных имеет смысл при отсутствии конкретных доказательств.

Вы можете отправить запрос на исправление ошибок в кредитной истории:

Через кредитора.
Обратившись напрямую в банк или МФО, можно быстро исправить ошибку, допущенную сотрудником финансового учреждения. Учитывая предоставленную документацию, кредитор ответит мотивированным отказом или выполнит запрос.
Заявки принимаются удаленно, но желательно подать письменный запрос в офис. Факт рассмотрения обращений, поступивших по телефону или через Интернет, в суде сложно доказать.
Для внесения изменений в кредитную историю финансовое учреждение будет вынуждено привлечь CHB. Никакого дополнительного вмешательства со стороны заемщика не требуется. Все расходы несет кредитор, допустивший ошибку. Через БКИ.
Вы можете обратиться за исправлением неточных данных в кредитное бюро, минуя кредитора. Заявки принимаются по почте. Когда неверная информация не относится к кредитам, а связана с неоплаченной задолженностью разного типа, банки отказываются рассматривать заявки от субъектов КИ.
Офис отправляет запрос в организацию, являющуюся источником ложной информации. Компания, допустившая ошибку, должна внести исправления в течение двух недель или обоснованно отказаться от этого. Без аудита офис не изменяет ранее созданные записи. Через суд.
Если ответ на запрос не предоставлен вовремя или его содержание не удовлетворяет заявителя, действия кредитора и ведомства должны быть обжалованы в суд. Вместе с базовым пакетом документов вам потребуется предоставить ответ на отклоненный запрос. Источником формирования СК, то есть юридическим лицом, направившим неверную информацию в офис, является обвиняемый.

В течение периода, не превышающего 30 дней, офис обязан предоставить заявителю мотивированный ответ на апелляцию. У кредиторов нет ограничений по времени, поэтому они могут обрабатывать запросы в течение нескольких месяцев. Если вам нужно быстро исправить ошибку, вам следует немедленно связаться с BKI.
Заключение

Ошибки в кредитной истории возникают по разным причинам. Независимо от факторов, которые повлияли на возникновение неточных регистраций, заемщик имеет право потребовать исправления своего файла. Для этого вы можете обратиться к источнику обучения кредитной истории или в офис, в котором хранится неверная информация. Ответ на обращение будет сформирован в течение 30 дней.

Если кредитор или офис отказываются удалять неточные данные, субъект кредитной истории может подать иск. Предоставив веские доказательства, истец вправе требовать не только восстановления своей репутации, но и компенсации материального или морального ущерба.