Через какое время удаляется кредитная история

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

Срок хранения кредитной истории

К
Сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории
Не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ
По закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной
Истории.

Что такое кредитная история

КИ – это набор сведений, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как,
Когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал микрозаймы, о том, были ли у него просрочки или задолженности, с
Какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки, о заявках
На кредит, как одобренных, так и отклоненных.

Вся эта информация нужна банкам и страховым, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений
Из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник
Претендует на материально ответственную должность.

Кредитную историю хранят БКИ – специальные бюро. НБКИ – одно из них и входит в топ-3 самых крупных БКИ в России. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения КИ по закону составляет 10 лет с момента последних изменений. Это не значит, что все кредиты десятилетней давности в
Ней больше не учитываются: нужно, чтобы заемщик 10 лет вообще не пользовался кредитными продуктами. Если человек в течение десяти лет
Не брал кредиты, не имел никаких обязательств перед банками и МФО, не имел долгов по суду, его кредитная история может
Обнулиться. Ведь это будет значить, что десять лет она никак не обновлялась, а значит, сведения можно удалить. После удаления КИ
Становится нулевой: банки не будут иметь сведений о том, как человек вел себя во время кредитования.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ – бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку,
Кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в
ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает информацию о том, в каких бюро они
Хранятся. А сам человек может обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, где его КИ.

Какими бывают БКИ

Бюро в России около десятка, но крупных всего три. Одно из них – НБКИ: с ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ в течение 5 рабочих дней с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных – все это отражается в кредитной истории. БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате; за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять до 14 календарных дней. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены – во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок
Не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если
Кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на
Руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий слова. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок
До 30 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом
Новой информации.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Ждать 10 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные. Взятие нового кредита или займа. Если же кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему
Нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может
Взять новый кредит или микрозаем на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная
История улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее. Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее
Получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период,
Так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной
Истории.

Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) “О кредитных историях”, срок хранения кредитной истории составляет 10 лет
С момента последнего изменения. Это долго, особенно для людей, которые планируют сотрудничать с банками в будущем. К счастью, есть и
Другие способы исправить плохую КИ: обратиться за исправлением ошибочной информации, брать новые кредиты на доступных условиях и ответственно относиться к
Выплатам.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Через какое время удаляется кредитная история

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Мишель Коржова бывший сотрудник отдела взыскания, ответила 01.02.2021 Профиль автора

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Если вы найдете ошибки в кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку, или в само БКИ. Это бесплатно. Образец заявления о допущенной ошибке можно найти на сайте бюро. Там же будут указаны способы подачи такого заявления: в некоторые БКИ документ можно отправить по электронной почте, другие требуют бумажный оригинал.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

МФО: что такое и как работает Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Через какое время удаляется кредитная история

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Кто вы, счет в банке?

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза – после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили “Российской газете” в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она – часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал “человеческий фактор”. Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент – полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, – это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов – значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку “Услуги”, в раздел “Налоги и финансы”, в подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”. Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность – отправить запрос через официальный сайт Банка России www. cbr. ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно – на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант – отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном – на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок – 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую – хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.