Что такое негативный счет в кредитной истории

Содержание
  1. Что такое негативный счет в кредитной истории
  2. Плохая кредитная история
  3. Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»
  4. Как создается кредитная история
  5. Кто такие поручители
  6. Разные места хранения
  7. Как делятся записи
  8. Плохая кредитная история: что может испортить КИ
  9. Как проверить свою историю
  10. Что такое негативный счет в кредитной истории
  11. Как испортить кредитную историю
  12. Что такое плохая кредитная история
  13. Как узнать кредитную историю
  14. Как портится кредитная история
  15. Как не испортить кредитную историю
  16. Что делать, если нечем платить
  17. Как исправить кредитную историю
  18. Что такое негативный счет в кредитной истории
  19. 7 мифов и заблуждений о кредитной истории
  20. Содержание
  21. Коротко:
  22. С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит
  23. Кредитную историю нельзя проверить бесплатно
  24. Можно исправить плохую кредитную историю
  25. Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?
  26. Ты смотри, на абордаж попусту не лазай
  27. Серебро клади в мешок, золото – в подушку
  28. Зря сирот не обижай, береги патроны

Что такое негативный счет в кредитной истории

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организациибюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории.

Плохая кредитная история

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации – бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории.

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой».
Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые
Рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
О размере займа и сроке его погашения по договору;
О дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
О допущенных просрочках и невыплатах;
О фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы
Субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе
Рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам,
Судам и следственным органам. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за Наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка,
Тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить
Представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями
Испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем
На 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю Слишком частые обращения за кредитами, по которым можно
Понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во
Все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах
Придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того,
Сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки,
Где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет
Никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Сделать
Это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по
Электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

    Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person. nbki. ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут. Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе. Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу. Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

Что такое негативный счет в кредитной истории

Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историювзять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

Как испортить кредитную историю

Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой в точно таких же условиях откажет.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Особенно это касается материально ответственных и руководящих должностей. Некоторые работодатели рассуждают так: «Если человек не в состоянии разобраться со своими финансами, как можно доверять ему деньги фирмы?» Есть стереотип, что злостные должники более склонны подворовывать на работе и брать откаты.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как узнать кредитную историю

Т⁠—⁠Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

Я использовал бесплатный способ, но понадобилась подтвержденная учетная запись на госуслугах. Вот что придется сделать, чтобы получить кредитную историю бесплатно.

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

По закону кредитор обязан передавать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро. Кредитная история конкретного человека может быть размазана по нескольким бюро. Например, один долг — в НБКИ, другой — в ОКБ, а микрозаем — в «Эквифаксе».

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Получить КИ. По закону каждый человек вправе безвозмездно проверять свою кредитную историю. Но бесплатные запросы можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причем из этих двух раз только один отчет можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой. Тогда получается ситуация, как у меня.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.

Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.

Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

Скоро проблема с задвоением должна уйти в прошлое. До конца октября 2020 года кредиторы обязаны присвоить каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 знаков, формируется по правилам Центробанка и не меняется при передаче долга в другую организацию. Перепутать что-то будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

До заемщика, который меняет номера телефона и адреса проживания как перчатки, не получится дозвониться, и будет сложно его разыскать, если он не вернет деньги. Злостные неплательщики обычно оформляют новые симкарты для каждого займа, а потом выбрасывают их, чтобы не названивали коллекторы. И постоянно кочуют с места на место — прячутся от взыскателей.

Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р) / (50 000 Р + 15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снизится, если уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть кредитные карты и карты рассрочки, которые не нужны. Банки могут учитывать карты при расчете ПДН, даже когда заемщик ими не пользуется.

Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги в срок, то испортит историю не только себе, но и поручителю.

Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.

В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Т⁠—⁠Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

Банкротство. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Этот управляющий контролирует весь процесс: ищет имущество, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: он сообщает о банкротстве в БКИ.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как не испортить кредитную историю

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Заранее понять, как отдавать. Некоторые люди берут в долг, даже не представляя, как будут возвращать деньги. В результате — просрочка, испорченная кредитная история, суды, приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Ошибки и недостоверную информацию в кредитной истории можно оспорить. Но вот отказы, вызванные такими ошибками, оспорить не получится. Поэтому я проверяю свою историю время от времени: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Убедить кредитора, что кредит брался не для себя, тоже не получится. По закону заемщик — тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек потом передал деньги кому-то еще, долг все равно останется на нем. И запись о просрочке пойдет в его кредитную историю, а не в чью-то еще.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Есть исключение: ипотечные каникулы, которые можно требовать. Эти каникулы позволяют законно не платить ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить такой льготный период, если соблюдаются четыре условия:

Ипотечное жилье — единственное для заемщика. Ранее каникулы по этому договору не предоставлялись. Кредит не превышает 15 млн рублей. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. Причем не получится сослаться на осеннюю хандру у хомяка — список тяжелых ситуаций определен в законе.

Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т⁠—⁠Ж писал про ипотечные каникулы:

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

Рефинансирование. Это когда заемщик берет новый кредит или заем на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится. Вот что нужно сделать при подаче заявления:

Указать, какая запись является недостоверной. Написать, в чем заключается ошибка. Предоставить документы, которые подтвердят ошибку. Попросить исправить или удалить недостоверные сведения.

Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Что такое негативный счет в кредитной истории

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана большим количеством мифов. “Финансовая культура” разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему – ни в коем случае.

Содержание

Коротко:

С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений. Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector