Долг списан в кредитной истории

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории.
Это следует признать справедливым, иначе банки не смогут отличить добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины – это способы
А также для устранения и изменения кредитной истории законным способом.

Содержание
  1. Как законно очистить или удалить кредитную историю
  2. Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?
  3. Законные способы изменения кредитной истории
  4. Незаконные методы удаления кредитной истории
  5. Что нужно знать об этих способах
  6. Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить
  7. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  8. Откуда берется кредитная история
  9. Из-за чего портится кредитная история
  10. Как исправить кредитную историю
  11. Долг списан в кредитной истории
  12. Какая просрочка портит кредитную историю?
  13. Сколько банк терпит просрочку?
  14. Виды наказания за просрочку кредита
  15. Какие виды просрочек бывают?
  16. Техническая просрочка
  17. Незначительная просрочка
  18. Ситуационная просрочка
  19. Проблемная просрочка
  20. Долгосрочная просрочка
  21. Безнадежная просрочка
  22. Последствия просроченного кредита
  23. Когда за дело берутся коллекторы?
  24. Продажа долга и суд
  25. Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?
  26. Платеж просрочен — что делать?
  27. Как не допускать просрочек?
  28. Что делать, если нечем платить?
  29. Как выйти из долговой ямы?
  30. Долг списан в кредитной истории
  31. 7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя
  32. Способ № 1: Реструктуризация долга
  33. Способ № 2: Рефинансирование
  34. Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности
  35. Способ № 4: Государственная программа по списанию долга
  36. Способ № 5: Внесудебное банкротство физического лица
  37. Способ № 6: Судебное банкротство физического лица
  38. Способ № 7: Антикризисное управление имуществом заемщика

Как законно очистить или удалить кредитную историю

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Любые люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина этого желания одна: ее низкое качество. Именно тогда заемщик начинает выяснять, какие методы доступны для исправления или удаления своего кредитного файла.

Вам не обязательно совершать преднамеренный злонамеренный дефолт по кредитам. Иногда обстоятельства складываются так, что
Нет возможности погасить задолженность перед кредитором из-за внезапной болезни, потери дохода или форс-мажорных обстоятельств. Реструктуризация и кредит не могут быть согласованы
История была заполнена записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг позже был погашен, информация о просрочке платежа остается в кредитной истории,
И впоследствии получить ссуду может быть очень сложно даже при восстановленной платежеспособности.

Иногда даже заемщик, добросовестно выполнивший все обязательства перед банками, может захотеть очистить кредитную историю. Если вы стали жертвой мошенников, они выдали
Кредит за украденные документы, данные о долге также отправляются на хранение в БКИ и для доказательства того, что такое действие не было проведено
Тебе иногда бывает очень сложно. В этой ситуации человек также может решить, что легче начать все сначала, так что с уборки
Лист, чтобы получить новую историю.

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории.
Это следует признать справедливым, иначе банки не смогут отличить добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины – это способы
А также для устранения и изменения кредитной истории законным способом.

Законные способы изменения кредитной истории

    Стимулирующий. Самая частая причина изменения
    В информации, содержащейся в BCI – исправление ошибок и неточностей. Несложно заметить несуществующие задержки платежей, если вы периодически запрашиваете электронную почту
    Проверяйте свою историю, тем более что вы можете делать это дважды в год бесплатно.
    Если вы заметили ошибку, вы можете уведомить кредитора, который передал неверную информацию, чтобы
    Починил вход. Но лучше всего пройтись через кредитные бюро. В этом случае апелляция подается в Аппарат Президента
    Согласно закону, он должен ответить в течение 30 дней. Как правило, вы сами связываетесь с кредитором и перепроверяете данные.
    Если факт ошибки подтверждается, запись исправляется.
    Неправильная информация не всегда означает злой умысел – часто это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда ответственность за ложную информацию несут мошенники. Это происходит, например, когда киберпреступники берут ссуду по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
    При обнаружении (хорошо, если это произойдет по личному запросу
    И проверка кредитной истории, а не после посещения сборщиков долгов), заемщику, помимо подачи запроса на оспаривание в МПБ, лучше в одиночку
    Обратитесь в банк, выдавший незаконную ссуду. После выявления мошенничества кредитная история исправляется, а информация о ссуде изымается. Откажитесь от кредита на 10 лет. Это именно то, что по закону
    Офис должен вести кредитную историю с момента последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона
    «По кредитным историям» этот срок будет сокращен до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть она будет аннулирована.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как видите, легальные методы исправления кредитной истории подходят не всем заемщикам – тем, кто не
Заплатили свои долги или не хотят долго ждать, они могут захотеть использовать незаконные способы, чтобы избавиться от плохой кредитной истории.
В Интернете регулярно появляются предложения об удалении или исправлении платных записей, иногда они поступают к заемщикам по телефону по разным адресам
«Купцы» и «посредники» якобы связаны с МПБ.

Что нужно знать об этих способах

Подобные предложения являются не только незаконными, но и мошенническими, поскольку исправить или устранить кредитную историю в обход установленной схемы невозможно даже для сотрудника BCH.

    В результате заемщик потеряет деньги, а кредитная история не исправится. При этом он не сможет связаться с полицией, поскольку понимает, что пытался обойти закон. Некоторым мошенникам удается убедить клиента, что его кредитная история ясна или
    Снято. Проверить это можно, только заказав лично на сайте офиса. Но вам придется проверять все офисы, потому что кредиторы
    Они часто передают информацию нескольким BCH. Кроме того, заглавная часть рассказа находится в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России,
    И удалить оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае лучше потратить деньги на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые заставляют некоторых заемщиков искать способы удаления плохой кредитной истории, обычно связаны с
Невозможность получения кредита на выгодных условиях из-за его низкого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить свою кредитную историю и взять
Кредит под низкий процент без снятия лишних вещей. Что я должен делать?

Расплатитесь с банками по всем непогашенным долгам. Это самый большой негативный фактор в любой кредитной истории. Если этого не сделать, все остальные действия потеряют смысл. Проведите обзор ваших существующих обязательств перед финансовыми учреждениями. Если обязательств много, попробуйте оплатить те, которые стоят дороже. Систематизируйте оставшиеся ссуды, доведя календарь их обслуживания до такого состояния, чтобы его было удобно оформлять без промедления. Главное для восстановления качества кредитной истории – это соблюдение условий, указанных в кредитном договоре. Если у владельца с плохой историей нет действующей ссуды, вы можете взять небольшую ссуду, даже на невыгодных условиях, и погасить ее вовремя. Хороший вариант – кредитная карта. Регулярно подавайте заявки на получение МПК и следите за улучшением качества своей кредитной истории. После каждого платежа по кредиту вы будете видеть, как растет кредитный рейтинг. Если конечной целью улучшения вашей кредитной истории является получение ссуды у некоторых
В конкретном банке будет хорошо выпустить дебетовую карту или открыть срочный вклад в этом банке. А еще лучше получить деньги
Карта этого банка. Если кредитор знает ваш доход и его регулярность, он может закрыть глаза на многие негативные записи
В вашей кредитной истории.

Как видите, рецепты улучшения кредитной истории просты. Но главное, что должны знать все заемщики, это то, что эти методы будут дешевле и надежнее, чем попытки очистить или исправить историю через посредников.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Долг списан в кредитной истории

Если коллекторы не взыскали долг – заемщик скрывался и не выходил на связь – на него подадут в суд. Если решение суда не будет оспорено, счета будут арестованы, имущество будет арестовано, а часть заработной платы перейдет кредитору. Меры, принимаемые судом, будут зависеть от размера и обстоятельств задолженности.

Какая просрочка портит кредитную историю?

При оплате кредита банки отправляют информацию в кредитные бюро (CRB). Просрочка ссуды плохо сказывается на вашей кредитной истории. BKI систематизирует, собирает и хранит данные о заемщиках.

Мы сообщаем, через сколько дней просрочки выходит из строя СК.

Сколько банк терпит просрочку?

Когда банк рассматривает заявку, он также оценивает кредитную историю. Если они задержат выплату из-за того, что их уволили на рабочем месте, банк не будет применять суровые штрафы и пойдет на уступки.

Виды наказания за просрочку кредита

В кредитном договоре оговариваются условия кредита и штрафы за просрочку платежа. Приняты два вида санкций:

Штраф – это единовременный платеж за просрочку платежа, который предварительно установлен в договоре. Например, если вы дважды выплатите ссуду в неподходящее время, вам наложат два штрафа.

Штраф – это вид штрафа, но он отличается двумя способами:

Помимо процентов, банки взимают различные штрафы. Вся информация об этом есть в кредитном договоре. Некоторые банки в случае просрочки платежа повышают процентную ставку, следовательно, заемщик должен платить больше.

Внимательно прочтите договор. Иногда это пишется мелким шрифтом, поэтому вы не замечаете этого состояния.

Какие виды просрочек бывают?

Техническая просрочка

Технический сбой возникает, когда вы вносите деньги на свой счет вовремя, но они поступают с опозданием.

Деньги также могут вернуться на ваш счет из-за ошибки транзакции.

На техническую задержку легко пожаловаться, если у вас есть квитанция об оплате или выписка из личного кабинета.

Важный. Если вы знаете, что деньги зачисляются на ваш банковский счет на третий день, и в то же время вы платите ссуду в последний момент, такая задержка больше не считается технической.

Незначительная просрочка

При выплате долга в последний день возможна небольшая просрочка. Это означает, что деньги поступят с задержкой в ​​1-2 дня. Некоторые банки прощают такие задержки, а другие отправляют данные в BCH, что портит статистику.

Во избежание мелких задержек уточняйте у менеджера банка при заключении договора, как перевести и когда получить деньги. Помните, что платежные системы могут обрабатывать электронные переводы до трех рабочих дней.

Мелкие просрочки редко сказываются на кредитной истории заемщиков. Но если вы регулярно откладываете платеж, банк проинформирует BKI.

Ситуационная просрочка

Это означает, что платеж по кредиту был получен с задержкой в ​​три дня и более. Чтобы избежать последствий, отправьте письменный запрос в банк и объясните причину задержки платежа. Например, вы попали в больницу, потеряли работу или задержали зарплату. Убедитесь, что вы подкрепили заявку необходимыми документами.

Многие банки пойдут вам навстречу и не отправят информацию в МПБ. Такая мера позволит избежать пеней и штрафов и не испортит вашу кредитную историю.

Важный. Если вы задержите платеж на 2-3 недели, объяснительные причины не помогут, и вы будете оштрафованы, а данные о задержке будут отправлены в BCH.

Проблемная просрочка

Этот вид отсрочки означает, что вы задерживаете оплату на 1 или 2 месяца. В этом случае вам не удастся избежать пени и штрафов.

Если вы потеряли работу или ваше финансовое положение ухудшилось, попробуйте договориться с банком об отпуске по кредиту или реструктуризации долга. Отпускные будут временно освобождены от выплат на несколько месяцев, пока вы не улучшите свое финансовое положение.

Если вы взяли обеспеченную ссуду и не платили в течение одного или более месяцев, банк имеет право продать вашу собственность с аукциона, чтобы компенсировать убытки. Менеджеры могут продать долги сборщикам долгов, если они не свяжутся с ними.

Долгосрочная просрочка

Если не погасить задолженность по кредиту в течение трех месяцев, отсрочка станет длительной. Сотрудники банка подадут иск о взыскании процентов, штрафов и основной суммы долга с процентами.

Этот тип задержки вреден для CI. Даже если вы выплатите долг, получить ссуду в будущем будет проблематично.

Безнадежная просрочка

Вы можете списать задолженность в банке, если долг признан безнадежным в суде. Если у вас есть собственность, ее не отберут. Вторую недвижимость можно продать с аукциона – на вырученные деньги выплатят долг, а остальное вам вернут.

У банкротства есть свои недостатки: нельзя покупать недвижимость, уезжать за границу, пользоваться банковскими счетами и картами.

Последствия просроченного кредита

В каждом банке есть отдел взыскания долгов. Звонят и выясняют условия денежного депозита, пытаясь определить причину задержки. Лучше всего обратиться к руководству банка для организации отсрочки платежа или реструктуризации долга. Если откладываете выплату задолженности, избегайте штрафов и пеней.

Когда за дело берутся коллекторы?

Если банк не заберет у вас деньги, долг будет передан взыскателям. После этого начнутся не только звонки, письма и телеграммы, но и личные посещения. Коллекционеры не проводят обрядов, но жестко общаются и всячески стараются добиться выплаты долга. По закону коллекционеры имеют право:

Продажа долга и суд

Если коллекторы не взыскали долг – заемщик скрывался и не выходил на связь – на него подадут в суд. Если решение суда не будет оспорено, счета будут арестованы, имущество будет арестовано, а часть заработной платы перейдет кредитору. Меры, принимаемые судом, будут зависеть от размера и обстоятельств задолженности.

Взыскание долга может занять месяц или два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

Срок давности – три года. Но если взыскатели или банк докажут, что должник избежал суда и специально не вышел на связь, дело будет возобновлено. В результате вам придется не только платить долги, платить штрафы, но и оплачивать судебные издержки.

Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

Любая просрочка погашения кредита отражается в статистике. В CI принято различать два типа задержек:

Закрыт: Заемщик погасил просроченную задолженность, но срок исковой давности еще не истек.

Активный: все непогашенные долги. Если BKI не обновил информацию об аннулированной задолженности по банкротству, она также будет считаться «действительной».

Закрытая задолженность по платежам имеет срок истечения, который зависит от того, как долго человек не выплатил свои долги. Вот примерные даты на момент публикации статьи:

Закрытые отсрочки не влияют на вашу кредитную историю после истечения срока давности. Если вы погасили ссуду с опозданием, то через 3-4 года вы сможете оформить ссуду, так как ваша кредитная история будет восстановлена.

Согласно закону, информация о просроченных платежах хранится в МПБ до семи лет. Впоследствии кредитная история очищается.

Платеж просрочен — что делать?

Просрочка платежа не всегда убивает вашу кредитную историю. Но чем дольше вы задерживаете платеж, тем хуже это отразится в статистике. Если есть активная просрочка, не подавайте заявку на новый кредит.

Банки часто просят объяснить, почему заемщик опоздал. Соберите доказательства и попытайтесь объяснить причину задержки.

Как не допускать просрочек?

Если дата платежа не подходит, позвоните менеджеру банка и попросите перенести дату платежа на другую дату;

Настроить автоматическую оплату в мобильном приложении;

Оплатите комиссию на 3-4 дня раньше срока, чтобы избежать технических задержек.

Что делать, если нечем платить?

Если денег нет, сначала позвоните в банк. Получите ссуду на отпуск или договоритесь о реструктуризации долга. Когда дело доходит до суда, приговор может быть смягчен, поскольку вы намеренно связались с руководством банка и попытались разрешить ситуацию.

Помните, что чем больше дней проходит после просрочки платежа, тем хуже становится CI.

Занимайте деньги у друзей, родственников, просите руководство о сверхурочной или неполной работе. Постарайтесь рассчитаться с кредитором, чтобы не доводить дело до инкассаторов и в суде.

Как выйти из долговой ямы?

Когда ссуда стала непосильной ношей, вы можете обанкротиться или продать свою недвижимость.

Если вы обанкротитесь, последствия не заставят себя ждать. Банки не будут выдавать кредиты сроком на 3-5 лет, и имущество будет выставлено на аукционе. Во втором случае вы сами продадите ценные вещи, машину, для расчетов в банке.

МБК предлагает выгодное решение! Подайте заявку на экспресс-кредит за час до 15 миллионов рублей и погасите задолженность в банке. Работаем без предоплаты.

Подпишитесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях по почте или через мессенджер.

Долг списан в кредитной истории

Данная программа предполагает реструктуризацию ипотечных ссуд (ссуд) кредиторами – участниками программы с последующим погашением понесенных при этом убытков через ОАО «ДОМ. РФ» за счет бюджетных средств.

7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя

В этой статье мы разберем способы списания ссудной задолженности, списания долга или снижения долговой нагрузки на банк, поговорим о плюсах и минусах каждого метода.

Чтобы «выбраться из долговой ямы», должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизации или даже списания долга банку.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Реструктуризация, как правило, означает изменение структуры долговых обязательств, сроков выплат банку. Это может быть, например, уменьшение суммы ежемесячных платежей, увеличение срока кредита, реструктуризация платежей, то есть когда размер основного долга, подлежащего выплате ежемесячным платежом, увеличивается в процентах и, следовательно, снижается долговая нагрузка (например, в кредитном договоре при ежемесячном платеже 60% – проценты, 40% – долг, при реструктуризации соотношение меняется – 50/50%, то есть основной долг погашается быстрее, из-за этого снижаются проценты). Обычно заемщики прибегают к реструктуризации, когда возникают временные трудности и для их преодоления требуется «отсрочка» по кредиту, а заемщик имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас от ссуды полностью, а лишь позволяет снизить текущую нагрузку (при этом банк может предложить контрусловия и, как следствие, стратегически выиграть финансово). В то же время безусловным преимуществом реструктуризации является то, что заемщик поддерживает хорошую кредитную историю и может более свободно использовать кредитные инструменты в будущем. Однако реструктуризация носит добровольный характер, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем вам, если вы решите реструктурировать свой долг, связаться с банком с конкретным заявлением и документами, подтверждающими временный характер трудностей, заранее, до того, как произойдет задержка, с которыми вы еще раз продемонстрируете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некоторое созвучие со словом «реструктуризация», имеет совершенно другое значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новую ссуду в банке для погашения существующей ссуды. При этом другой банк или тот же банк, с которым был заключен кредитный договор, может выдать новый кредит. Этот способ избавления от ссуды также носит временный характер, поскольку у заемщика возникли новые долговые обязательства перед банком, то есть предусмотрена отсрочка на время внесения платежа по новой ссуде, новый срок ссуды. Также заемщики иногда могут получить новую ссуду на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении ссуды в другом банке). Чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, мы рекомендуем вам оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрит ли они вам ссуду, и, если да, то на каких условиях узнать все дополнительные расходы на рефинансирование (например, расходы на страхование). Недостатком этого метода является то, что для рефинансирования кредита потребуется время и дальнейшие действия, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом затрат на повторное зачисление), а, как правило, дает только задержка во времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Возможна аннулирование ссудной задолженности в связи с истечением срока давности, если банк впоследствии обратится в суд для взыскания долга. Как правило, срок давности составляет 3 года и исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В случае неуплаты ссуды эту дату следует рассматривать как дату окончания периода выплаты ссуды. Недостаток этого метода очевиден – нужно ждать до 3 лет с момента окончания срока погашения, и при этом списать задолженность по кредиту в этом случае можно только в случае обращения банка в суд (заявить инстанция об истечении срока исковой давности в суде, задолженность будет аннулирована в связи с истечением срока исковой давности, если суд укажет это в решении). При этом за все это время «ожидания» начисляются пени и пени. Кроме того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающихся финансовыми услугами, забывает о должнике, практически невозможна, банки начинают работать с проблемными дебиторами с 20-30-дневной просрочкой. Но если у вас есть «шанс один на миллион», мы рекомендуем вам использовать его и активно защищать свои интересы в суде (помните, банк может использовать юридические инструменты, такие как приостановка или нарушение срока давности, поэтому вам нужно помнить правила исчисления срока давности, в спорных ситуациях подкреплять свою позицию судебной практикой и доказательствами). Кроме того, когда вы списываете свой долг на этом основании, этот судебный процесс может негативно повлиять на вашу кредитную историю. Однако, если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по квитанции), шансы списания долга на этой основе увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают сроки получения кредита и рецепт).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Эту программу часто называют «кредитной амнистией». Так каковы же правила «кредитной амнистии»? Начнем с того, что эти правила установлены постановлением правительства n. 373 от 20.04.2015. Последняя редакция вступила в силу 13.10.2018. В этом постановлении говорится, что он направлен на реализацию программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (ссуд), находящихся в тяжелом материальном положении. Какие условия получения такой помощи от государства предусмотрены постановлением правительства?

Для участия в данной госпрограмме необходимо одновременное выполнение следующих условий:

Законодатель относит данные категории граждан к социально незащищенным категориям граждан Российской Федерации, которые имеют право на получение такой помощи со стороны государства.

    совокупный среднемесячный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующих дате подачи заявления, за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления, не превышает на каждого члена семьи заемщика вдвое больше прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают люди, чей доход учитывался при расчете.
    размер планового ежемесячного платежа по кредиту (ссуде), рассчитанный на дату, предшествующую дате подачи заявки, увеличился не менее чем на 30% по сравнению с плановой суммой ежемесячного платежа, рассчитанной на дату заключения кредитного договора, то есть помощь распределяется, как правило, заемщикам в иностранной валюте
    гарантией исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог кредита на такое жилое помещение, возникающий у учреждения дошкольного образования
    общая жилая площадь не превышает 45 кв м – для комнаты с 1 жилой, 65 кв м – для комнаты с 2 жилыми комнатами, 85 кв м – для комнат с 3 и более жилыми комнатами
    эта обитель является (будет) единственной обителью заемщика
    договор займа (договор займа) был заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявки заемщиком, если ипотечный заем (займ) не был предоставлен для целей рефинансирования по другому договору займа, отвечающему данному критерию

Данная программа предполагает реструктуризацию ипотечных ссуд (ссуд) кредиторами – участниками программы с последующим погашением понесенных при этом убытков через ОАО «ДОМ. РФ» за счет бюджетных средств.

    по кредитам (займам) в иностранной валюте – обмен валюты кредита (займа) в российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризацииосвобождение заемщика от единовременной выплаты, рассчитываемой в соответствии с условиями кредитного договора (кредитного договора), за исключением фактически выплаченной или взысканной единовременной суммыуменьшение денежных обязательств заемщика перед банком-кредитором не менее чем на 30% от остатка ссуды (ссуды) на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем на 1,5 млн руб. При специально созданной межведомственной комиссии эта максимальная сумма может быть увеличена, но не более чем вдвоеустановление кредитной ставки не выше 11,5% годовых – для кредитов (займов) в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации – для кредитов в рублях (займов)

Для завершения реструктуризации заемщики представляют кредитору (кредитору) письменное заявление о реструктуризации и документы, подтверждающие соблюдение заемщиком условий программы помощи.

Преимущества этой программы очевидны: государство оказывает бесплатную помощь ипотечным заемщикам, находящимся в тяжелом финансовом положении. Однако не все смогут воспользоваться этой программой (во-первых, она предназначена только для заемщиков в иностранной валюте, а также требует, чтобы вы соответствовали ряду критериев, чтобы вас признали нуждающимся в этой помощи). Если вы соответствуете всем критериям, рекомендуем воспользоваться этой возможностью, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Способ № 5: Внесудебное банкротство физического лица

С 1 сентября 2020 года заемщики могут списать кредитную задолженность без обращения в арбитраж. Внесудебное банкротство осуществляется через Многофункциональные центры по оказанию государственных и муниципальных услуг. При этом эта процедура проводится быстро (в течение 6 месяцев) без участия финансового менеджера и абсолютно бесплатно (даже госпошлина не оплачивается, отсутствуют почтовые расходы и плата за публикацию). Преимущества этой процедуры очевидны: должник может быстро и бесплатно списать всю задолженность по кредиту перед банком.

Однако у этой процедуры есть и недостатки. Во-первых, эта процедура подходит не всем заемщикам (закон устанавливает четкие критерии для подачи заявления о банкротстве во внесудебном порядке через МФЦ). Во-вторых, после объявления заемщика банкротом во внесудебном порядке к нему применяются те же ограничения, что и в случае судебного банкротства. Кроме того, должник не сможет провести внесудебную процедуру банкротства в течение 10 лет после завершения предыдущей процедуры, поэтому особое внимание следует уделить финансовым вопросам. В отличие от судебного банкротства через МФЦ, должник не сможет зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя не только в том случае, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем, но и в случае прекращения деятельности индивидуальный предприниматель в течение 1 года до подачи заявления.

Читайте также: 17 последствий банкротства гражданина
Физическое лицо может быть объявлено банкротом во внесудебном порядке при соблюдении следующих условий:

    общая сумма денежных обязательств гражданина и обязательств по обязательной выплате, в том числе необоснованных обязательств, а также обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства, независимо от просрочки основного долга, составляет не менее 50 тыс руб и не более 500 тыс руб руб. При этом не учитываются штрафы (штрафы, пени), пени, убытки в виде упущенной выгоды в связи с невыполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также другие финансовые и финансовые штрафы, в том числе в случае неисполнение обязательства по уплате обязательных платежей. Точную сумму задолженности по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам – уточняйте на сайте ФНС, по штрафам за машину – на сайте ГИБДД. на дату подачи заявления против должника процедура принудительного исполнения была завершена в отношении возврата судебного запрета взыскателю из-за отсутствия активов должника, по которым может быть взыскано взыскание, и никаких других исполнительных процедур инициировано не было. Проверить наличие долгов, по которым возбуждено или завершено исполнительное производство, можно на сайте ФССП.

Конечно, немногие заемщики будут соответствовать условиям свободного банкротства. Например, если банк не обратился в суд и судебных приставов для взыскания долга, должник, даже если долг незначительный, не сможет обанкротиться через МФЦ.

Личное банкротство – это юридическая процедура погашения долга физическим лицом. Эта процедура регулируется отдельным Законом о банкротстве (отдельные положения о банкротстве физических лиц), направленным на защиту интересов как должника, так и кредиторов.

Способ № 6: Судебное банкротство физического лица

Если заемщик не соответствует критериям проведения внесудебного банкротства, у него есть возможность списать долги в порядке банкротства, подав заявление в арбитражный суд. Однако эта процедура более длительная (около 1 года) и требует финансовых вложений (необходимо оплатить госпошлину за рассмотрение заявления в суде, услуги финансового менеджера, а также расходы на отправку писем, размещение информации о банкротстве в официальных источниках). Подробнее о процедуре банкротства физического лица, о том, как объявить себя банкротом, читайте в статье по ссылке. По окончании процедуры банкротства, как правило, списываются все долги заемщика (за исключением некоторых видов долгов и особых случаев банкротства).

Кроме того, процедура банкротства физического лица очевидна: это законный способ списать задолженность по кредиту. Однако у этой процедуры есть и недостатки:

А) Судебное разбирательство по делу о банкротстве – довольно дорогостоящая процедура (потребуются значительные расходы на оплату гонорара управляющего, почтовых расходов, сборов за объявление о банкротстве, налогов и т д.; подробная статья о полной стоимости банкротства физического лица размещена здесь)

Б) при наличии активов банкротство может быть убыточным, так как актив продается на аукционе, как правило, по заниженной цене (для активов, исключенных из конкурсной массы, читайте ссылку)

В) сделки, совершенные в течение 3 лет до подачи заявления о банкротстве, могут быть обжалованы в случае незаконности

В) после банкротства физического лица существует ряд ограничений, которые необходимо учитывать при выборе данной процедуры как способа списания долга – последствия банкротства физического лица читайте по ссылке)

Стоит обратить внимание заемщиков на то, что процедура банкротства не всегда проводится для погашения долга. Закон предусматривает процедуру банкротства под названием «реструктуризация долга». В отличие от внесудебной реструктуризации долга, которая является соглашением между заемщиком и банком, эта процедура строго регламентирована. При этом план реструктуризации составляется, чтобы гарантировать выполнение всех обязательств, и утверждается всеми кредиторами на общем собрании, а затем в суде. То есть план реструктуризации долга в процессе банкротства – это дорожная карта для выхода заемщика из «долговой ямы» с учетом интересов всех кредиторов и заемщика. В некоторых случаях заемщику и банкам выгодно одобрить план реструктуризации в рамках дела о банкротстве. Еще один способ «мирного» завершения дела о банкротстве без негативных последствий в виде ограничения прав должника, продажи имущества и т. д. – мировое соглашение. Дружеское соглашение кажется более свободным документом, чем план реструктуризации. В этом случае решение о заключении мирового соглашения принимается самим должником (в отличие от реструктуризации долга, в ходе которой должник может представить только проект своего плана, не участвуя в его согласовании, решение об утверждении принимается кредиторами и судить).

Из сказанного можно сделать вывод, что банкротство – довольно сложная процедура, она может иметь различные последствия, как выгодные для должника, так и негативные. Прежде чем принимать решение о подаче заявления о банкротстве, мы рекомендуем вам обратиться к специалисту по банкротству, который проанализирует ваши обстоятельства и посоветует вам, следует ли вам хотя бы прибегнуть к этому.

Адвокат по банкротству бесплатно проанализирует информацию и посоветует, подходит ли вам банкротство и какую процедуру (внесудебную или судебную) следует применить в вашем случае.

Способ № 7: Антикризисное управление имуществом заемщика

Если у заемщика есть активы, часто для выхода из «долговой ямы» целесообразно привлечь специалиста, который предложит план выхода из предбанкротного состояния (проанализируйте существующие активы, оцените их стоимость на момент продажи или передачи во временное пользование, согласовать с банком реструктуризацию долга, изучить варианты рефинансирования). Но эта мера применима только при наличии ресурсов, более того, прежде чем доверять такому специалисту, необходимо внимательно изучить его учебную программу, опыт работы, рекомендации, чтобы не быть пойманным мошенником и вместо того, чтобы выйти из-под контроля кризис, потеря активов.

Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock
detector