Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут быть самыми разными. Иногда личное
Обстоятельства затрудняют выплату кредита в срок, банки иногда допускают ошибки при формировании кредитной истории, а иногда кредитная история может
Быть запятнанным действиями мошенников. Например, человеку может быть приписана его полная тезка. В результате падает личный кредитный рейтинг,
И новые займы становятся недоступными.

Как исправить кредитную историю

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут быть самыми разными. Иногда личное
Обстоятельства затрудняют выплату кредита в срок, банки иногда допускают ошибки при формировании кредитной истории, а иногда кредитная история может
Быть запятнанным действиями мошенников. Например, человеку может быть приписана его полная тезка. В результате падает личный кредитный рейтинг,
И новые займы становятся недоступными.

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший сроки погашения долга, установленные или в целом
Перестала платить. Болезнь или возникновение других обстоятельств непреодолимой силы может сделать своевременное погашение долга невозможным. В этих случаях важно знать, что
Необходимо сделать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие кредиторов и снова получить возможность привлекать кредиты на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

Исправление поврежденной кредитной истории в результате мошеннических действий
Это происходит, когда киберпреступникам удается получить ссуду по украденному паспорту или данным с него. В последнее время из-за взрывного распространения информации такие случаи не редкость.
Поэтому специалисты советуют регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы вовремя замечать манипуляции и принимать меры по исправлению кредитной истории.
Если заемщик обнаруживает, что в его кредитной истории есть записи, которые он не брал, вам следует немедленно уведомить организацию, выдавшую ссуду, и быть готовыми доказать свою невиновность. Своевременное уведомление поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы. Исправление поврежденной кредитной истории из-за технического сбоя или ошибки
Это самый простой способ восстановить качество. Нравиться
Как правило, кредитор, из-за которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Как только кредитная история будет сформирована у кредитора
(т. е из банка, выдавшего ссуду), вы должны написать заявление на исправление кредитной истории, заявив претензию. Кредитную историю исправим сами
Кредитор. Еще безопаснее действовать через кредитный офис, который после запроса на оспаривание неправильной регистрации проверяет и связывается с самим собой
С кредитором.

В случае, если по каким-либо причинам связаться с банком неудобно, существует установленный законом порядок оспаривания информации от субъекта кредитной истории (т. е самого заемщика):

1) Должен подавать в МПБ, где хранится ложная информация, запрос на ее изменение или интеграцию.

2) В этом случае офис проверяет оспариваемую информацию в течение 30 дней, отправив соответствующий запрос
Однако у источника обучения в этом случае решение об изменении кредитной истории принимает непосредственно кредитор,
То есть, если претензии обоснованы, источник исправляет кредитную историю. В этом случае на время проверки корреспондент
Отметка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории?

Дело должно будет решаться в судебном порядке, в этом случае ответчиком выступит банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда мошеннические действия третьих лиц становятся причиной появления неточной информации в базе данных и заемщику необходимо доказать, что он не брал кредит) судебный процесс может затянуться.

К сожалению, других способов избавиться от этой проблемы нет. Если судья встанет на сторону заемщика, последний может потребовать материальную компенсацию ущерба, причиненного виновной стороной. При положительной оценке такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если на качество кредитной истории повлияло то, что сам заемщик нарушил график платежей, то в результате действий заемщика будет невозможно обратиться за удалением негативной информации. Информация о допущенных просрочках останется в кредитной истории.

Однако вы все равно можете повысить значение личного кредитного рейтинга, если будете придерживаться определенных правил и использовать одну из предложенных стратегий.

Ремонт. Вы можете изменить свою кредитную историю, если у вас есть только один активный кредит. В этом случае реструктуризация может оказаться более выгодным вариантом, чем рефинансирование
Обязательства. Это изменение условий кредита после согласования с банком. Другими словами, кредитор меняет срок кредита и размер ежемесячного платежа:
Например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправить вашу кредитную историю, так как это уменьшит вашу долговую нагрузку и уменьшит ваш долг
Нагрузка. Кроме того, если условия станут более оптимальными и выполнимыми для заемщика, вероятность опоздания будет меньше. Что будет, если
Просрочки не будет, это хорошо скажется на вашей кредитной истории. Реструктуризация рекомендуется, если есть только одно активное обязательство, в остальных случаях
Рефинансирование может быть более выгодным. Кредитная карта. Платежи по кредитной карте также отражаются в
К. И. Получить карту несложно: многие организации, предоставляющие ссуды населению, выдают их на основании заявки. После получения карты вам необходимо будет активно
Пользуйтесь и не забывайте о необходимости погашения образовавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций будет совершено по карте, тем быстрее это будет
Ваш личный кредитный рейтинг растет и тем лучше будет ваша кредитная история. Внести. Нет необходимости брать новые ссуды или менять существующие ссуды немедленно, так как вы можете изменить свою кредитную историю другим способом. Себя
У вас есть сумма, которую вы хотели бы оставить, вы можете положить ее на депозит в банке, с которым собираетесь сотрудничать
Будущее. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, возможно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это означает,
Что в будущем вам будет проще брать кредиты в этой организации и погашать их – банк уже будет знаком с
Как платежеспособный и солидный заказчик. По такому же принципу открывается зарплатный проект в банке: для наемных клиентов
Предлагаются пониженная процентная ставка или индивидуальные условия. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших сумм денег с высокой процентной ставкой, но не предъявляют строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом информация о выданных микрозаймах и их погашении также передается в МПБ. Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю, если у вас есть активный кредит? Возможно, поможет рефинансирование: так называется вывод новых кредитных продуктов на закрытие
Старый. Такой подход актуален, если, например, у человека есть несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозайм. CI может ухудшиться из-за долговой нагрузки
– а рефинансирование превратит несколько кредитов в один и снизится общая нагрузка, что также отразится на вашей кредитной истории. Кроме того,
Рефинансирование может быть выгодно самому заемщику. Вам останется только платить проценты и отслеживать выплаты по кредиту, а не
Для многих это проще и удобнее. Процентная ставка со временем меняется, очень часто в обратную сторону, поэтому рефинансируйте ссуду
При меньшем проценте, чем исходный – вполне возможный исход. Привлечение малой ссуды. Суть стратегии в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его погашает. Добросовестное выполнение заемщиком своих обязанностей – залог успешного восстановления испорченной биографии.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только
В случае оплаты всех задержек и возмещения проблемных кредитов. Здесь главное ввести график платежей,
Указывается в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не было финансовых претензий. Если этого не сделать, то может и не удастся привлечь
Мало кредита и все усилия будут потрачены зря.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй в интервью РИА Новости:

«Лучший способ решить эту проблему – активно использовать и аккуратно возвращать новые кредиты. Для этого лучше всего подходит кредитная карта, потому что при правильном использовании льготного периода вы можете повысить свой личный кредитный рейтинг практически без дополнительных затрат.»

Даже если не удалось исправить кредитную историю описанным выше способом, все равно есть возможность восстановления отношений с банком и получения кредита.

предоставить банку дополнительные гарантии в виде залога или поручителя. Вам не нужно этого бояться, если вы уверены в своей кредитоспособности. Гарантия поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как таким образом банк сможет минимизировать свои риски. открытие банка, в котором нужно взять ссуду, срочный вклад или расчетный счет. Кредиторы гораздо охотнее встречаются с заемщиками, которые работают с ними и доверяют их деньгам;получать зарплату на кредитную карту банка. Этот вариант будет даже лучше, чем открытие депозита. Банк получит подтверждение того, что потенциальный заемщик имеет стабильный доход и возможность его контролировать;

Как видите, плохой кредит редко является непреодолимым препятствием для получения нового кредита. Упражняться
Показывает, что даже заемщики с минимальным кредитным рейтингом могут рассчитывать на ссуду, хотя и на менее привлекательных условиях. В любом слючае,
Прежде чем обращаться в банк, вам следует внимательно прочитать свою историю и запросить персональный кредитный рейтинг. Он не одинок
Это расширит их знания о возможностях, но также поможет выбрать банк, от которого они не откажутся при подаче заявки на кредит.

Где можно исправить кредитную историю

«Кредитная история (КИ) – это совокупность информации о поведении человека как заемщика. Он отражает, какие ссуды и когда он взял, отказали ли банки от него, есть ли у него просроченные долги (они продолжают храниться в досье даже после погашения). Кроме того, есть информация и о других долгах, взысканных лицом через суд: алименты, жилищные выплаты, коммунальные услуги. Кредитная история также может включать информацию о задержках с оператором мобильной связи. Все это внимательно изучается банками перед принятием решения о выдаче кредита».

Как исправить кредитную историю?

Отвечает Александр Викулин, доктор юридических наук, генеральный директор одного из крупнейших кредитных бюро:

«Кредитная история (КИ) – это совокупность информации о поведении человека как заемщика. Он отражает, какие ссуды и когда он взял, отказали ли банки от него, есть ли у него просроченные долги (они продолжают храниться в досье даже после погашения). Кроме того, есть информация и о других долгах, взысканных лицом через суд: алименты, жилищные выплаты, коммунальные услуги. Кредитная история также может включать информацию о задержках с оператором мобильной связи. Все это внимательно изучается банками перед принятием решения о выдаче кредита».

Знание вашей кредитной истории также полезно для самих заемщиков, которые могут отслеживать ошибки, проверять, были ли они жертвами мошенничества или им не разрешено выезжать за границу. Многие россияне не могут похвастаться идеальной кредитной историей по разным причинам. Иногда личные обстоятельства затрудняют выплату кредита в срок, иногда банки допускают ошибки при формировании КИ, а иногда кредитная история портится действиями мошенников. Например, человеку может быть приписана его полная тезка. В результате персональный кредитный рейтинг снижается, и новые ссуды становятся недоступными. Плохую кредитную историю из-за ошибок исправить проще всего. Вы можете попробовать это сделать, даже если его качество пострадало по вине самого заемщика.

Улучшить свою репутацию можно:

открыть в банке кредитную карту, активно ею пользоваться и вовремя погасить все долги;получать зарплату на кредитную карту банка;при необходимости прибегают к рефинансированию или реструктуризации. предоставить банку дополнительные гарантии в виде залога или поручителя;открытие банка, в котором нужно взять ссуду, депозит или текущий счет. Кредиторы более охотно встречаются с заемщиками, которые работают с ними и доверяют их деньгам;

Кстати

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй (BCI) она хранится. Для этого вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Это можно сделать удаленно через госуслуги.

Если вы заплатили после указанного срока, вы не сможете оспорить задержку. Единственный способ улучшить вашу кредитную историю – показать банку, что вы улучшились и просроченных платежей больше не будет. Как это сделать, мы расскажем в отдельной статье.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Лена вдруг перестала получать кредиты и не понимает, что произошло. Задержек нет, зарплата высокая, но банки уже не дают.

Если вам откажут даже банки, не паникуйте. В вашей кредитной истории могут быть ошибки, поэтому банк неверно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой свою кредитную историю. Давайте узнаем вместе. Если у вас нет кредитной истории, прочитайте нашу серию статей, в которых подробно рассказывается, как ее получить.

Или посмотрите наше видео. Эксперт по банковскому кредитованию расскажет, как работает кредитная история и какие шаги нужно предпринять, если вы обнаружите ошибки. Он также даст вам совет о том, как исправить ошибки, с какими организациями следует связаться и в какие сроки они ответят вам.

БОГАЧ

81,4 тыс подписчиков

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история – это электронный документ, на основании которого банк полуавтоматически оценивает вас как заемщика: насколько вы можете доверять, насколько и с какой степенью риска. Кредитная история необходима, чтобы банк знал акции заемщика в других банках.

Проблема в том, что кредитная история собирается по частям разными банками, поэтому где-то может закрасться ошибка.

Лена открыла кредитную карту в Лямбда Банке. Эта информация внесена в кредитную историю. Затем Лена вернула деньги и закрыла кредитную карту. Но из-за технического сбоя Лямбда Банк не записал эту информацию в кредитную историю, а затянул. Для Лямбда Банка Лена больше не является должником и остается должником в своей кредитной истории.

Позже Лена берет кредит в Эпсилон-Банке. Банк проверяет кредитную историю и видит, что кредитная карта Лены в Лямбде еще не закрыта и есть просрочка. По этой причине банк отказывает в выдаче кредита.

Когда банк оценивает заемщика, нет необходимости перепроверять информацию других банков. Считается, что кредитная история содержит полную и достоверную информацию. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Если вы заметили ошибку, вы можете ее исправить. Все, что от вас требуется, это написать заявление в кредитный отдел. Все остальное сделают офис и банк.

Напишите паспортные данные и контакты, поставьте галочку с ошибкой, остальное пропустите. Опишите проблему в пустых строках. Вы можете писать как можно подробнее, ограничений по объему нет. Если вы отправляете вопрос обычной почтой, укажите свой домашний адрес. Если отдаете в офисе, можете указать свой емайл

Некоторые офисы требуют, чтобы вы заполнили форму заявки и отправили ее по почте, другие позволяют вам заполнить офис офиса и написать в свободной форме.

Условия подачи заявки законом не определены. Они зависят от офиса.

Как описать ошибку в кредитной истории

Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что считает своих сотрудников придурками и уродами. Приведите факты.

С датами, адресами и прочими фактами. Банк проверит информацию быстрее, если знает, что и когда произошло.

С доказательствами. Если просрочка не наступила, приложите копии квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкой формулировкой. Сформулируйте, какого действия вы ждете от банка: убрать просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Приговор: «Чтоб ты обанкротился!» – это не хорошо.

Офис и банк работают в тандеме: офис отправляет вопрос в банк и получает от него ответ, а банк отвечает на вопрос и исправляет ошибку. Офис должен ответить клиенту в течение 30 дней с момента получения заявки.

По закону вы имеете право подать заявку непосредственно в банк. Но мы этого не рекомендуем. Когда вы обращаетесь в офис, на вас действует закон: офис обязан передать вопрос в банк, а банк обязан ответить.

Если вы обратитесь в банк самостоятельно, он может ответить в течение месяца, года или даже забыть вас.

Нередко в кредитной истории встречаются две ошибки: беззалоговые кредиты и просрочки. На исправление ошибки может уйти месяц или больше – вам нужно будет собрать доказательства, передать их в банк и дождаться ответа от них. Если деньги нужны срочно, не рискуйте и ищите другие источники финансирования.

Самые частые ошибки Незакрытый кредит

Лена решила купить машину и поехала в салон по автокредиту и Дэу Матиз. За день до покупки она вспомнила, что многие кредиты плохие, поэтому расплатилась с долгами по трем кредитным картам. Это не помогло – банк все равно отказал в автокредите.

Лена выплатила долг кредитными картами, но сами кредитные карты не закрыла. По этой причине банк считает их открытыми и не рискует предоставлять новый кредит. В банке считают, что Лена оставляет лазейку: если деньги закончатся, она снимет их с карты.

Проверьте статусы кредитов

Если вы закрыли кредит, он должен иметь статус: «Закрыт». Статусы проще найти в сводной информации по всем займам. Состояния могут выглядеть так:

Кредитный статус в кредитной истории Бюро Русский Стандарт

Закройте кредиты

Если ссуда имеет статус «открытый» или «активный», ссуда должна быть закрыта. Кроме того, чтобы отделиться от кредита, недостаточно погасить долг. Вам необходимо будет закрыть свой счет и получить документы из банка, подтверждающие:

Пока договор не будет расторгнут, кредит не будет закрыт. Тинькофф Банк рекомендует закрывать все кредиты: ипотечные, потребительские и особенно кредитные карты. Банк оценивает клиента с помощью программы: анализирует кредитную историю и решает, является ли клиент рискованным. Чем больше кредитов вы открываете, тем выше риск.

Проверьте обновленный статус кредита

Ваша задача – убедиться, что банк изменил статус ссуды в истории. Это произойдет, когда банк отправит информацию в офис. Дату можно узнать у сотрудника банка, или вы можете проверять историю, пока не увидите изменения.

Статус кредита может измениться через пять дней после последнего платежа. Если заемщик закрыл ссуду, банк обязан сообщить об этом в офис в течение максимум пяти дней. Но не все так просто.

В законе есть пункт: срок отсчитывается со дня «наступления события», т. е когда банку стало известно о событии. Это означает, что банк может передать информацию после последнего платежа или при закрытии ссуды в соответствии с внутренними правилами. Тинькофф Банк закрывает кредитную карту на один месяц.

Если сотрудник не указал дату, когда банк отправит информацию в офис, проверяйте кредитную историю каждые две недели. Я обратился в три банка, они не сказали мне крайний срок.

Напишите заявление в бюро

Если вы закрыли кредит, прошел месяц и статус кредита не изменился, напишите вопрос в офис. Приложите к заявлению документы, полученные из банка. Возможно, банк забыл исправить статус или не успел закрыть кредит. В офис поступят заявки и срочно отправят в банк.

Самые частые ошибки Просрочка

Лена в очередной раз попыталась взять ссуду – банк снова отказал. Менеджер сказал, что у него было много задержек. Лена вспомнила, что платила неточно – оставила задержку на день-два. Просрочки нарастали, и теперь банк считает Лену рискованным клиентом.

За три года кредитов у Лены за один-два дня накопилось 30 просрочек. У Лены несколько кредитов, и она запуталась с расчетными днями. Иногда я пропускал и платил на следующее утро после установленного срока. Лена тоже расплатилась. Например, он переводил деньги в восемь вечера 31 декабря, 8 марта и 9 мая. В связи с праздниками банк не успел зачислить платеж, и Лена задержалась на день-два.

Посмотрите график оплаты кредитов в кредитной истории

Если задержек не было, вы увидите зеленый график, если были, то цветной. В офисах оформляют кредитную историю по-разному, но дают расшифровку стоимости.

График погашения кредита и расшифровка значений в кредитном бюро «Русский Стандарт»

Клиент Кредитного бюро «Русский Стандарт» задерживал выплату кредита, поэтому программа разноцветная

График погашения кредита и расшифровка значений в Национальном бюро кредитных историй

План выплат по кредиту и расшифровка значений в Equifax BCI

Соберите доказательства

Помните, когда вы выплачивали ссуду в просроченные дни. Если вы заплатили не позднее последнего дня, соберите подтверждающие документы.

Документы помогут оспорить задержку. Если банк согласится с доказательствами, он удалит просрочку из кредитной истории. Подтверждением может служить выписка с личного счета, чек банкомата или кассовый чек.

Если вы заплатили после указанного срока, вы не сможете оспорить задержку. Единственный способ улучшить вашу кредитную историю – показать банку, что вы улучшились и просроченных платежей больше не будет. Как это сделать, мы расскажем в отдельной статье.

Напишите заявление в бюро

Когда вы получите подтверждение своевременной оплаты, заполните заявку и отправьте ее в офис.

Запомнить

Самые частые ошибки в кредитной истории – это необеспеченные кредиты и просрочки. Самостоятельно отслеживайте ошибки в своей кредитной истории. Банк этого делать не будет. Если вы обнаружили ошибку, напишите заявление в кредитный отдел, а не в банк. Соберите доказательства для заявки: квитанции об оплате кредита, заявление о закрытии счета – все, что докажет ошибку банка.

Эксперты: специалисты Национального бюро кредитных историй, БКИ «Эквифакс», Объединенного кредитного бюро

Где можно исправить кредитную историю

В первую очередь нужно погасить просроченную задолженность. Ряд банков предлагает систему рефинансирования, благодаря которой различные ссуды, в том числе просроченные, аккумулируются в одном месте. План погашения разработан с учетом всех новых обстоятельств: суммы, ставки, финансового положения клиента.

Как исправить испорченную кредитную историю

Финансовое учреждение решает вопрос об одобрении кредитной заявки, основываясь не только на уровне дохода потенциального заемщика, но и на его кредитоспособности. Если по разным причинам возникнут задержки, подать заявку на новый кредит будет проблематично, но это реально. Важно неукоснительно следовать рекомендациям, как исправить кредитную историю, если кредиты не выдаются, и, как следствие, не допустить нарушения договоренностей с банком.

Плохая история заемщика: причины появления

Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех условий договора влияет на его репутацию. История заемщика будет рассматриваться банком как негативная по следующим факторам:

открытое судебное разбирательство, в котором соискатель кредита является ответчиком. просрочка платежа – в этом случае у каждого кредитора свои критерии критичности просрочки; наличие облигаций, срок действия которых полностью или частично истек;

Причинами отсрочки платежа или нарушения программы могут быть программно-технические характеристики платежей или ошибки самих специалистов банка. Все это также влияет на формирование негативного имиджа клиента как заемщика, и чтобы этот факт не повлиял на КИ, необходимо будет обратиться в банк с оригиналом и копией прилагаемых платежных документов.

После рассмотрения заявления, при отсутствии вины гражданина, банк сам снимает наблюдение. Поэтому, если гражданин планирует оформить новый кредит, исправление кредитной истории все равно становится актуальным вне зависимости от причин ее образования.

Способы улучшить кредитную историю через другой заем

Среди вариантов восстановления кредитной истории есть способ исправить ситуацию, получив средства от кредиторов, менее требовательных к репутации соискателя кредита. Файл заемщика обновляется в обратном хронологическом порядке, и самая последняя информация отображается в начале истории. Поэтому задача исправления кредитной истории сводится к тому, чтобы открыть файл с положительной информацией о своевременно погашенных обязательствах.

Потребительский кредит

Когда вы подаете заявку на получение потребительских заемных средств для улучшения своей кредитной истории, вам необходимо найти банк, готовый предоставить кредит клиенту с испорченной репутацией. Подразумевается, что кредитор в этом случае предложит более высокие процентные ставки и может потребовать большего участия от поручителей. Чтобы улучшить свою кредитоспособность, достаточно взять небольшую сумму на короткое время и аккуратно заплатить согласно условиям. Для полноты картины рекомендуется выполнить операцию по заключению нового договора 2-3 раза.

Кредитная карта

Хотя процентные ставки по кредитным картам, как правило, высоки, этот вариант будет наименее дорогостоящим при правильном использовании карты. Карты выпускаются сегодня на гибких условиях, когда при безналичных расчетах предоставляется длительный льготный период без начисления процентов. Активное использование открытого кредитного лимита и своевременное пополнение карты продемонстрируют платежеспособность гражданина.

Есть много предложений по картам, и финансовые учреждения лояльны к кандидатам, поэтому использование кредитной карты будет хорошим способом улучшить ваш CI. Также карту удобно использовать для реальных покупок. Главное – своевременно произвести оплату, добившись выплаты необходимой суммы к определенной дате до окончания льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к заявителям, и вероятность того, что они займут деньги, высока даже для тех, у кого в прошлом были серьезные перебои в обслуживании ссуд. МФО одобряют заявки для большинства заявителей, но стоимость ссуды высока: предлагаемые ставки доходят до 2% в день. Таким способом рекомендуется получить несколько займов, чтобы ускорить исправление кредитной истории. Выгодно сотрудничать с организацией, чтобы получать скидки на следующий номер. Чтобы снизить процентные платежи, средства, полученные МФО, могут быть депонированы.

Приобретение товара в рассрочку

Улучшение кредитной истории за счет покупки активов в рассрочку – практичный и доступный вариант. Для тех, кто планирует покупать, этот метод решает одновременно две проблемы:

Для этих целей удобно использовать специальную карту рассрочки, банковский продукт, который набирает обороты в финансовом и коммерческом секторах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки выдают кредиты клиентам с ненадежным досье. Для этого вам нужно будет самостоятельно предоставить гарантию или найти человека, который сможет предоставить ликвидную недвижимость в соответствии с требованиями того или иного банка.

Способы улучшения кредитной истории при отказе в кредите

Бывает, что вы не можете использовать ни один из вышеперечисленных методов, и заявка на новый кредит не одобряется. Тогда вам придется подумать о других способах решения проблемы комплексным образом, например, улучшить свою кредитную историю, если она повреждена. Потребуется время, чтобы восстановить положительный кредит.

Рефинансирование старого долга

В первую очередь нужно погасить просроченную задолженность. Ряд банков предлагает систему рефинансирования, благодаря которой различные ссуды, в том числе просроченные, аккумулируются в одном месте. План погашения разработан с учетом всех новых обстоятельств: суммы, ставки, финансового положения клиента.

Открытие вклада в банке

Эффективный способ восстановить свою кредитную историю и зарекомендовать себя в качестве финансово надежного клиента напротив банка – открыть вклад в банке-кредиторе. Если есть определенные сбережения, которые регулярно пополняются, этот вариант уверенно сформирует хорошую репутацию платежеспособного человека.

Своевременность оплаты любых счетов

Отсутствие других долгов (счетов, штрафов, налогов, алиментов) также положительно влияет на репутацию клиента. Их наличие быстро проверяется, поэтому надежность подтверждается общей картиной человека как полноценного плательщика.

Траты по доходам

Если стараться не влезать в долги и жить по средствам, то без кредита можно обойтись. Ранее мы говорили о долге и кредите простым языком. Планирование расходов на основе располагаемого дохода позволит вам организовать свой бюджет и тратить в пределах ожидаемой суммы без необходимости ненужных приобретений.

Если без кредита не обойтись, подумайте о необходимости расходов – на какие цели вы собираетесь потратить ссуду. Изучите предложения разных банков и сравните стоимость кредита по разным условиям: ставке, сроку, графику погашения. Воспользовавшись кредитным калькулятором на сайтах финансовых учреждений, вы сможете самостоятельно рассчитать сумму к выплате и заранее оценить свои возможности. Своевременное погашение кредита, который вы можете себе позволить, только положительно скажется на вашей репутации.

Спецпрограммы банков

Решение о том, как изменить кредитную историю, часто предлагают сами финансовые учреждения. В банках есть программы для создания положительного имиджа файла клиента. Многоступенчатый заем, от минимальной выдачи до высокого лимита, позволяет гражданину реабилитироваться перед кредиторами. Оптимальность последующих условий кредита зависит от успешности специальной программы.

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

Не исключены ситуации, когда негативная картина формируется по вине менеджера банка или по техническим причинам. Как в таком случае восстановить кредитную историю?