Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, приводит к тому, что:

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история – это документ, который может повлиять не только на доброжелательное отношение финансовой системы к своему владельцу, но и на корпоративную репутацию. Поэтому важно серьезно отнестись к процессу создания кредитной истории.

Зачем кредитная история?

Кредитная история – совокупность информации о кредитных обязательствах конкретного физического лица. Документ, поданный в специальную организацию – кредитную организацию (МПБ), включает информацию о:

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, приводит к тому, что:

Плохая кредитная история или, что еще хуже, ее отсутствие, становится препятствием на пути между заемщиком и финансовой помощью кредиторов.

Как открыть кредитную историю?

Начиная строить кредитную историю с нуля, вы должны пройти процесс осознанно:

Не поддавайтесь искушению и не спрашивайте наугад все банки ниже.

Покупка товаров в рассрочку

Купите необходимый товар в магазине в рассрочку. Не беспокойтесь о переплате, вам не придется платить проценты. Главное не торопиться, а погасить долг согласно графику, приложенному к кредитному договору.

Чтобы покупка была выгодна кредитной истории, необходимо заключать договор не напрямую с магазином, а с участием банка.

Кредитная карта

Вы можете подать заявление на получение кредитной карты, и это лучше всего сделать в банке, где заемщик является клиентом по заработной плате. Преимущества заключаются в том, что:

Чтобы не нести дополнительные расходы при использовании платежной банковской карты и не испортить свою финансовую репутацию, рекомендуется соблюдать два правила:

Потребительский кредит

Планируя купить дом в ипотеку или купить машину в кредит, сначала необходимо обратиться в выбранный банк для получения небольшой потребительской ссуды.

Если новичку не придется рассчитывать на льготные условия, после надлежащего выполнения финансовых обязательств он получит статус «добросовестного заемщика». Банки поощряют эффективных и честных заемщиков:

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, можно рассчитывать на получение кредита без отказа, предложив банку в качестве гарантии возврата долга – залог в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, чтобы после получения запрошенной суммы клиент продолжал использовать гарантию в течение всего срока действия кредитного договора.

Чтобы сохранить недвижимость и создать идеальную кредитную историю, необходимо выполнение единственного условия: вовремя погасить задолженность, не допуская неплатежеспособности.

Специальные банковские программы

Обратите внимание на специальные банковские программы, предлагающие финансовую помощь клиентам без кредитной истории:

Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с минимальным доходом, чтобы получить кредит, способствующий созданию положительной кредитной истории.

Хорошая кредитная история с нуля

Начинать писать кредитную историю стоит при нарастании жизненных обстоятельств:

Не забудьте на раннем этапе, еще до того, как заявка на кредит будет отправлена ​​в банк, отправить запрос в МПБ, чтобы убедиться, что кредитная история действительно отсутствует.

Ипотека предполагает выдачу крупной суммы денег на покупку недвижимости, которая передается в банк в качестве залога. Получить ипотеку несложно, однако при повреждении кредитной истории могут возникнуть трудности. На каких условиях можно оформить ипотеку Если несколько банков отказали в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь, так как сегодня существует возможность получения ипотечной ссуды с плохой кредитной историей. Однако важно понимать, что даже если банк пойдет на половину, условия кредита будут для вас не самыми выгодными.

Ипотека с плохой кредитной историей

Обращаясь в кредитную организацию, вы должны предоставлять только правдивую информацию о себе, даже если она окажется не в вашу пользу, но укажет на вашу порядочность и искренность. Банки ценят таких заемщиков, и у вас будет больше шансов получить ипотеку в этом банке.

Ипотека предполагает выдачу крупной суммы денег на покупку недвижимости, которая передается в банк в качестве залога. Получить ипотеку несложно, однако при повреждении кредитной истории могут возникнуть трудности. На каких условиях можно оформить ипотеку Если несколько банков отказали в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь, так как сегодня существует возможность получения ипотечной ссуды с плохой кредитной историей. Однако важно понимать, что даже если банк пойдет на половину, условия кредита будут для вас не самыми выгодными.

Получить ипотеку с плохой кредитной историей

Основные требования, которые банк предъявит к заемщику с неудовлетворительной кредитной историей:

постоянное рабочее место, которое оформлено документально;высокие процентные ставки;наличие не менее двух платежеспособных поручителей с безупречной кредитной историей;вам придется внести крупный минимум 45% от стоимости приобретаемой недвижимости, первоначальный взнос;краткосрочная ссуда; , которым может быть приобретаемое имущество. высокий и стабильный заработок;

В результате банк практически ничем не рискует, выдавая ссуду клиенту с плохой кредитной историей. Увеличиваем шансы на получение ссуды. Вряд ли удастся получить ипотеку на самых выгодных условиях, но если постараться, можно смягчить некоторые моменты, что позволит получить менее выгодную ссуду. В этом случае не стоит обращаться в крупный банк, лучше попытать счастья в недавно открывшемся банке. Здесь клиентам обычно предлагают выгодные условия, так как первые несколько лет работа банка заключается не в получении прибыли, а в привлечении клиентов. Возможно, молодой банк пойдет вам навстречу и предложит условия, которые окажутся для вас выгодными.

Кредитная история для ипотеки

Важно! Обращаясь в кредитную организацию, вы должны предоставлять только правдивую информацию о себе, даже если она окажется не в вашу пользу, но укажет на вашу порядочность и искренность. Банки ценят таких заемщиков, и у вас будет больше шансов получить ипотеку в этом банке.

После подачи заявки кредитор сначала проверит вашу кредитную историю, может оказаться, что была просто ошибка заполнения и, собственно говоря, не все так плохо. В этом случае вам нужно будет отправить запрос в BKI, после чего вам следует посетить банк, в котором был выдан кредит, и попытаться разобраться, для этого вам понадобятся все квитанции об оплате кредита за весь период. Если вы сможете доказать свою правоту, в вашу кредитную историю будут внесены изменения, так что проблем с оформлением ипотечного кредита не возникнет.

Исправить кредитную историю для получения ипотеки

Очень часто случается, что кредитная история была испорчена по независящим от клиента причинам. Например, вы регулярно погашали ссуду, и вдруг вам задержали зарплату, из-за чего платеж не был получен вовремя или платеж был произведен вовремя, но поступил в банк после указанного срока погашения. В таких ситуациях необходимо попытаться объяснить банку причины и убедить его, что на самом деле вы являетесь ответственным и порядочным клиентом. Если банк верит в искренность ваших слов, трудностей с получением кредита возникнуть не должно. Способы исправления кредитной истории Можно попробовать оформить ипотеку до обращения в банк, исправить свою кредитную историю – это позволит в дальнейшем получить ипотечный кредит на выгодных условиях. Достаточно оформить в банке небольшую потребительскую ссуду и постараться погасить ее строго вовремя или раньше. Следовательно, соответствующие аспекты, уже положительные, будут включены в кредитную историю.

Конечно, это может занять несколько лет, но до тех пор, пока новые кредиты будут погашены без нарушений, можно будет исправить кредитную историю и связаться с банком с большей вероятностью, что кредитор одобрит кредит на выгодных условиях.

Если нет времени или желания исправить вашу кредитную историю, мы обращаемся к кредитному брокеру, который скажет вам, какой банк, скорее всего, получит положительный ответ, несмотря на плохую кредитную историю. Преимущество сотрудничества с кредитными брокерами заключается в том, что эти специалисты помогут вам правильно составить заявку и помогут собрать все необходимые документы для подачи заявки на получение кредита.

Ипотека как получить кредитную историю

При этом человек не может смотреть свое досье в любое время – бесплатно получить кредитную историю можно только один раз в год.

Как получить кредитную историю бесплатно

Если вам отказали в ссуде или вас не наняли, возможно, проблема не в вас, а в вашей кредитной истории.

У любого, кто когда-либо занимал в банке, есть кредитная история. И в нем часто случаются чудеса: двойная ипотека, несуществующие просрочки и кредитные карты, которые клиент даже не видел. По статистике ошибок в кредитных историях всего 5-7% – на самом деле их намного больше. Заместитель начальника ипотечного управления Этажи Татьяна Решетникова говорит, что не менее 20% ошибочного досье хранится в БКИ.

При этом человек не может смотреть свое досье в любое время – бесплатно получить кредитную историю можно только один раз в год.

Где хранится ваша кредитная история?

Кредитная история хранится в BCH – офисе кредитных историй. Обычно кредитная история гражданина находится не в одной, а сразу в нескольких организациях. Чтобы уточнить, какие из них, необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй или CCCI.

Как найти бюро, в котором хранится кредитная история?

Чтобы получить список отделений, нужно зайти на сайт ЦБ и указать «код темы» – свой личный номер в системе кредитования. Это можно указать в кредитном договоре.

Если вы не можете найти код товара, обратитесь в свой банк. Заполните анкету и предъявите паспорт. Есть риск, что банк не покажет код из-за того, что данные были потеряны, но вы можете попробовать.

Если банк не предоставил код, создайте новый. Вы можете присвоить себе новый код. Свяжитесь с вашим банком или кредитным агентством и подайте заявку, используя стандартную форму. В заявке укажите данные паспорта и новый код темы. Данные обновятся только через 10 дней, так что вам придется подождать.

Теперь вам необходимо заполнить форму в разделе «Тема» на сайте ЦБ: ввести свои паспортные данные, новый код и адрес электронной почты. Через несколько минут вы получите письмо со списком необходимых вам офисов.

Как получить кредитную историю?

Лично в отделе МПБ. Звоните в офис, уточняйте время приема граждан и приходите с паспортом. Предупреждаем: офисы есть не во всех городах и располагаются в жилых районах. Внутри офиса вас ждет длинная очередь, поэтому убедитесь, что у вас есть время. Это самый дешевый способ – на остальное так или иначе придется потратиться.

По Интернету. Вы также можете отправить запрос на отчет с помощью онлайн-сервиса, однако не во всех офисах есть такая возможность. Чтобы убедиться, что запрос был отправлен именно вами, в офисе вас попросят подтвердить вашу личность: отказаться от сканов паспорта и ответить на вопросы. Услуга тоже бесплатная, но редкая.

БКИ обязаны соблюдать правила безопасности, поэтому они требуют, чтобы вы подтвердили личность. Вдруг это не вы, а мошенник?

По почте. Необходимо заполнить заявку, заверить ее у нотариуса и отправить заказным письмом. Самый дорогой способ: подпись нотариуса стоит около 1000. Поищите образец приложения на сайте офиса.

Телеграммой. Чтобы сэкономить время и деньги, вы можете подтвердить свою личность через служащего почтового отделения. В телеграмме укажите данные паспорта и адрес регистрации. Вы можете выбрать способ доставки: отчеты отправляются как обычной почтой, так и по электронной почте. Стоимость услуги около 300 руб ₽.

Однако человеческий фактор свел к минимуму эффективность такой проверки, поэтому сегодня создана централизованная система для хранения данных по всем кредитам и займам, выданным конкретному лицу.

Нужна ли кредитная история для ипотеки

Для многих молодых людей, начинающих свою профессиональную карьеру, беспрецедентная ипотека считается единственным способом обзавестись собственным домом. Вопреки распространенному мнению, отсутствие кредитной истории не является существенным недостатком, однако накладывает дополнительные обязательства на заемщика.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это совокупность информации о выполнении физическим лицом обязательств по займам и кредитам, выданным банками, микрофинансовыми организациями или государственными учреждениями. Вся информация поступает в Бюро кредитных историй (БКБ), где хранится в течение 10 лет со дня последнего изменения. По состоянию на июль 2019 года в России было 13 таких организаций.

Заголовок: ФИО заемщика, место и дата рождения, номер паспорта, СНИЛС, ИНН. Базовый: описание погашенных и активных кредитов, информация о судебных разбирательствах и взыскании долгов судебными приставами, информация о долгах за ЖКХ, сотовую связь, алименты. Здесь можно посмотреть рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше у вас шансов получить ипотечный кредит на выгодных условиях. Закрытые – информация об организациях, которые предоставляют заемщику кредитные средства, которые запросили кредитную историю, или о тех, кому уступили возникшую задолженность (если возникла аналогичная ситуация). Информативный: информация о кредиторах, с которыми заемщик связался, но был отклонен. Кроме того, сюда заносится информация о признаках неисполнения обязательств, когда заемщик дважды и более просрочил следующий платеж менее чем на 120 дней.

Для чего она нужна банковским организациям?

С помощью кредитной истории банки могут оценить кредитоспособность потенциального заемщика и рассчитать собственные риски при работе с таким клиентом. До 2004 года при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банковских организаций должны были тщательно опросить клиента, позвонить работодателю и членам семьи.

Однако человеческий фактор свел к минимуму эффективность такой проверки, поэтому сегодня создана централизованная система для хранения данных по всем кредитам и займам, выданным конкретному лицу.

Качество кредитной истории

Шансы на получение новой ссуды зависят от качества CI. Вы можете оценить степень своей кредитоспособности в глазах банка по следующим характеристикам:

Просроченные платежи. Если нет, хорошо. Если были какие-то крупные в прошлом или активные сейчас, это плохо. Сумма платежа по кредиту. По данным банка, менее 30% своего дохода надежный клиент тратит на оплату обязательств. Если этот показатель больше 50%, вероятность утверждения заявки мала. Факт банкротства может стереть даже самую надежную кредитную историю. Количество и виды кредитов. Сотрудники банка утверждают заемщиков, которые выполняют обязательства по разным видам кредитов (карточный, автокредит, ипотека), но не склонны доверять людям, которые привлекли 3 потребительских кредита. Микрокредиты. Обращение в МФО – признак ненадежности клиента. Если в вашей кредитной истории упоминаются 1-2 таких случая, это не страшно. Но если таких фактов много, вероятность отказа резко возрастает. Новые заявки на получение кредита и аннулирование также не добавляют доверия к клиенту.

Создание хорошей кредитной истории

Создание хорошего CI «с нуля» не требует времени и денег. Самый простой способ – получить небольшую ссуду, внести пару платежей и подать заявку на основной ссуду. Позитивная информация уже будет внесена в CHB и шансы на одобрение увеличатся. Опыт показывает, что практика перехода от мелких ссуд с высокими процентными ставками к крупным, но с низкой процентной ставкой, распространяется. А после погашения первой ссуды те же банки предлагают клиенту более выгодные условия ссуды.

Другой способ – оформить кредитную карту. Срок беспроцентного использования снятых с карты средств составляет 2 месяца. Поэтому клиент снимает с карты определенную сумму и через пару недель вносит ее обратно на счет. Информация о каждой такой транзакции будет формировать положительный IC.

Возможно ли получить ипотечный кредит без кредитной истории?

Получение ипотеки без кредитной истории возможно только в том случае, если банк считает заемщика надежным по другим причинам. Это включает:

Семейный статус. У женатого человека большие возможности, так как супруг заявителя выступает созаемщиком и его зарплата учитывается в доходе семьи. Сфера работы. Кредитные организации склонны доверять бюджетникам, так как они имеют право на частичную компенсацию затрат на недвижимость из бюджета, а также социальную ипотеку с пониженной процентной ставкой. Условия перевода заработной платы. Если заемщик планирует оформить ипотечный кредит в банке, в котором открыт его счет заработной платы, шансы на одобрение кредита будут высокими. Банк проверяет кредитоспособность клиента, регулярность переводов и накопленный опыт. Залог на существующую недвижимость. Руководствуясь искусством. 5 Федерального закона от 25.07.2012 г. 102, банк может принять квартиру, комнату, частный дом, землю, самолет или плавучую лодку в качестве обеспечения ипотечного кредита. Эта уверенность повысит доверие организации к потенциальному клиенту. Репутация работодателя. Чем лучше зарекомендовал себя работодатель, тем больше у работника шансов получить ипотеку.

Отрицательными факторами при рассмотрении кредитной заявки являются:

Тщательное заполнение анкеты и уверенное поведение на стойке банка также увеличивают вероятность получения необходимых средств. В связи с этим мы рекомендуем:

внимательно заполните все столбцы анкеты, включая контактную информацию, так как несвоевременное общение с клиентом приведет к отклонению заявки:на собеседовании ведите себя спокойно, избегайте нервозности, отвечайте на вопросы связно и логично. указывать в анкете только достоверную информацию;

Где оформить ипотеку без кредитной истории?

Для ипотеки без CI лучше обратиться в средние банки. Они склонны к спорам из-за клиента и не так требовательны к его документам. Даже если клиент перестанет производить ежемесячные платежи, у него все еще есть возможность подать в суд на купленную недвижимость до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.

Скорость рассмотрения ипотечных заявок в этих банках максимальна. Однако и здесь процентная ставка выше, чем у крупных организаций. Чтобы точно рассчитать ежемесячный платеж в процентной организации, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Это поможет вам составить правильное представление о приверженности и правильно оценить свои сильные стороны.

Если клиент не хочет переплачивать, ему следует заранее подумать о создании хорошей кредитной истории. Это будет проще и выгоднее с финансовой точки зрения.

Что делать, если отказали в получении ипотеки?

Каждая отклоненная кредитная заявка регистрируется в кредитной истории и снижает шансы на дальнейшее одобрение. Поэтому, если человек столкнулся с отказом, рекомендуется усилить действия, чтобы сформировать хорошую кредитную историю. Для этого можно брать и погашать небольшие ссуды раньше положенного срока и активнее пользоваться кредитной картой.

Также вам необходимо проанализировать свой профиль и выявить в нем слабые места. Повышение стажа работы, повышение заработной платы, перевод зарплатного счета в процентный банк повысят шансы человека получить жилищную ссуду.

Ипотека как получить кредитную историю

Перед тем, как пойти в банк, нужно проверить свою кредитную историю. Это делается в два этапа:

Ипотека с плохой кредитной историей

Ипотека с плохой кредитной историей редко одобряется крупными банками. Но заранее не расстраивайтесь: в этой статье мы постараемся разобраться, будет ли выдана ипотека с плохой кредитной историей (CI), мы поможем вам оценить ваши шансы.

Какая кредитная история не понравится банку

Перед тем, как пойти в банк, нужно проверить свою кредитную историю. Это делается в два этапа:

Узнайте, в каком офисе хранится ваша кредитная история. Вы можете заказать эту информацию на портале «Госуслуги». Для этого вы должны быть зарегистрированным пользователем с подтвержденной учетной записью. После получения логина и пароля заполните заявку на портале. Он автоматически генерируется из вашего паспорта и данных СНИЛС, вам просто нужно нажать кнопку «Подать заявку». В течение нескольких дней вы получите по электронной почте список офисов, в которых хранится ваш CI. В список будут включены их имена, адреса и номера телефонов. Саму CI можно получить по указанным адресам или заполнив онлайн-заявку на сайтах этих офисов. Это можно делать дважды в год бесплатно (с 2019 года). За определенную плату вы можете заказывать рассказ сколько угодно раз.

Полученная информация подлежит анализу. Причин плохой кредитной истории несколько:

мошенничество при получении кредита – фальшивые справки, прописка на третьих лиц, по нелегальной копии паспорта;задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг;просрочки, невыплата предыдущих кредитов без уважительной причины: это самое главное обстоятельство. Просрочка платежей, начисленные штрафы, пени: негативный сигнал для кредиторов. Еще хуже в случае судебного разбирательства или передачи долга сборщикам долга;отсутствие информации в БКИ о погашении кредита – обратитесь в банк в письменной форме и попросите прислать указанную информацию. ежемесячные выплаты превышают доход заемщика;

При выдаче кредита банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам анкетной оценки гражданину начисляется определенное количество баллов, а руководитель имеет четкое представление о соискателе. При нехватке баллов кредит не будет предоставлен по причине ненадежности.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Могу ли я оформить ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или девелопер потребуют дополнительных гарантий:

этим условием может быть залог собственности;в случае плохой кредитной истории некоторые кредиторы принимают положительное решение, если заемщик соглашается увеличить сумму первоначального взноса. может возникнуть необходимость застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страхование продлевается ежегодно до полного погашения кредита;

Варианты ипотеки с плохой кредитной историей

Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Чтобы увеличить свои шансы на успех, сначала попробуйте улучшить свою кредитную историю:

избавиться от неплатежеспособности и продолжить погашение кредита без задержек, а точнее полностью погасить долг;покупайте товар в магазине в рассрочку и платите вовремя. Этот метод улучшения CI популярен на Западе;одолжите небольшую сумму (15 000-20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся;

И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов получить ипотеку:

кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях кредитных договоров, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет фиксированную комиссию или фиксированный процент;ссуды у родственников или друзей. Это часто дает возможность занять необходимую сумму без процентов по обычным долговым распискам. Минус этого метода – риск потерять доверие близких, не погасив долги. обеспеченный заем. Отличный способ получить ипотеку с плохой кредитной историей и самый надежный, с точки зрения банка. В качестве гарантии заказчик предлагает недвижимость, новую машину или другое имущество. Если будет предоставлена ​​гарантия, финансовые учреждения, скорее всего, закроют глаза на плохой CI. Еще один приемлемый вариант для банка – иметь поручительство с хорошим доходом. Сложность этого метода заключается в том, чтобы найти самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать по чужим долгам. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемы, но платить нужно вовремя, иначе вы окажетесь бездомным и бездомным;

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажутся. Ищите банк, который предоставляет ссуды наличными без подтверждения дохода или залога. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к CI.

При сравнении требований обращайте внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам нереалистичны. Минимальные проценты часто предоставляются только заемщику с постоянным доходом, залогом, поручителями. При отсутствии вышеперечисленного ставка увеличивается вдвое. Но есть организации, где процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.

Главный совет желающим оформить ипотеку – тщательно рассчитать свои финансовые возможности. В случае получения ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и расплатиться, чем покупать трехкомнатную и прятаться от коллекционеров. Не пытайтесь обмануть банк: вы не знаете, чем закончится жизнь и когда в противном случае IC вам пригодится. Если вы опоздали с оплатой по уважительной причине, не стесняйтесь приходить к менеджеру. Менеджеры пытаются завоевать лояльность клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или другие решения проблемы.

Например, согласно методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками являются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков имели длительную просрочку платежа (90 дней и более). Заемщику с низким RBI могут отказать банки, заемщику со средним одобренным, высоко одобренным RBI, скорее всего, по наиболее привлекательной процентной ставке.

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

После карантина спрос на ипотечном рынке постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне увеличилось на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян заявили, что нынешнее время подходит для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса по ипотеке вам необходимо знать свой личный кредитный рейтинг. Его высокие ставки позволяют получить кредит на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро мы расскажем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на размер кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно получать кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (балл) дважды в год. Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». По оценкам аналитиков, более 60 миллионов россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный или личный кредитный рейтинг (IQR или PCR) является аналогом рейтинга, который активно используется банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о предоставлении кредита. Каждый кредитный отдел использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете этого рейтинга. Этот инструмент позволяет будущему заемщику оценить возможности получения кредита, в том числе ипотеки.

Сам рейтинг формируется на основании кредитной истории заемщика. При этом учитывается множество факторов, например, количество открытых и закрытых кредитов, общая долговая нагрузка. Важно, как человек одалживал или обслуживал ссуды, какие это были ссуды, на какие суммы и на какие сроки.

«Но самое главное – есть ли задержки. В результате формируется определенный балл. Чем выше этот балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика », – сказал Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ.

Исходя из уровня индивидуальной кредитоспособности, банки решают, предоставлять или нет ссуду. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности для получения ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько хороша его кредитная история, но и на какие конкретные условия банковских кредитов он может рассчитывать», – пояснил Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ.

Многие банки предлагают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями LCR. Эти предложения можно увидеть сразу после получения вашего RPC.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Узнать свой личный кредитный рейтинг можно на официальных сайтах кредитных агентств. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени BCH, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед тем, как получить услугу, следует убедиться в надежности кредитного бюро. Полный список BCI доступен на портале государственных услуг.

Например, данные о кредитоспособности можно получить на сайте НБКБ в личном кабинете заемщика. «Для этого потребуется подтвержденная регистрация на портале госуслуг – это требование для обеспечения безопасности личных данных. Такая же процедура получения такой регистрации занимает не более минуты. В то же время NBCH предоставлял свободный доступ к своему кредитному рейтингу любому заемщику неограниченное количество раз », – пояснил Волков из NBCH.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Некоторые эксперты используют собственную рейтинговую шкалу для определения кредитного рейтинга. Но в целом логика проста: чем выше значение вашего личного кредитного рейтинга, тем больше вероятность получения одобрения банка.

Например, согласно методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками являются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков имели длительную просрочку платежа (90 дней и более). Заемщику с низким RBI могут отказать банки, заемщику со средним одобренным, высоко одобренным RBI, скорее всего, по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Даже индивидуальный кредитный рейтинг от 901 до 960 пунктов можно считать хорошим. Выше среднего – от 800 до 900. Но кредиторы принимают решения о кредитовании самостоятельно и могут одобрить ипотеку с другими значениями IFR », – пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчетам НБКИ, персональный кредитный рейтинг от 800 до 850 пунктов (максимальные значения в соответствии с их методологией) считается лучшим и такие заемщики являются надежными. «Заявки от заемщиков с рейтингом от 800 до 850 баллов принимаются в 71% случаев, от заемщиков с рейтингом до 600 – в 24%», – сказал Алексей Волков из НБКБ.

Взаимосвязь уровня РКК и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Однако, по мнению эксперта, это не означает, что заемщику с низким кредитным рейтингом будет отказано в ссуде. Кредит может быть одобрен, но условия могут быть изменены – повысить ставку или уменьшить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита – чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ГПК по всем ипотечным кредитам составляет 709 баллов, то по кредитам более 5 миллионов рублей. – 718 баллов и менее 1 млн руб. – 702 балла », – добавил Алексей Волков.

Поэтому перед оформлением ипотеки (обычно это крупные суммы) необходимо проверить свою личную платежеспособность. Вы можете узнать, например, на сайте NBCH. Для этого требуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем вы сможете получать свой ПЦР и проверять его динамику прямо в личном кабинете.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить этот показатель можно в основном за счет своевременного обслуживания кредитов. Если ваша личная кредитоспособность невысока, специалисты советуют не брать ипотеку сразу.

«Может, есть смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслужить, и тогда РМК будет расти. Будет полезно закрыть те ссуды и кредитные карты, которые заемщик не использует – это тоже может повлиять на положительное решение банка », – рекомендовал директор по маркетингу NBKI.

Кроме того, вам следует избегать посещения нескольких банков одновременно, поскольку они могут с вашего согласия отправлять запросы в кредитные бюро, и эти запросы попадут в вашу кредитную историю, добавил глава BCI. Лучший способ – следить за своим уровнем RBI онлайн и делать ставку в одном банке.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Отсутствие кредитной истории и, как следствие, личного кредитного рейтинга не позволяет банку достоверно оценить кредитный риск по кредитной заявке от такого заемщика. «Поэтому, выбирая между человеком с высоким CRP или без CRP, банк, при прочих равных, выберет владельца CRP», – сказал Алексей Волков.

В то же время у банка есть возможности принять положительное решение в отношении такого заемщика. Во-первых, на основе анализа доходов заемщика, стоимости и качества (ликвидности) обеспечения, размера первоначального взноса, истории взаимоотношений конкретного заемщика с этим банком (возможно, в качестве заработной платы вкладчика или клиента и т. д.).

Сегодня мало россиян без кредитной истории. Как правило, это самые молодые заемщики. Согласно банковской практике, ссуды таким заемщикам обычно выдаются на небольшие суммы.

Кому не дадут ипотеку

Ранее эксперты говорили, кому сложнее всего будет в этом году получить ипотеку. Заемщики, которые вносят небольшой первоначальный взнос, классифицируются как категории риска. В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. Однако сферой наибольшего риска будут сотрудники компаний, занятых в малых и средних предприятиях, а также в секторах, наиболее затронутых пандемией (туризм, розничная торговля непродовольственными товарами, рестораны, спорт). Этим категориям заемщиков будет довольно сложно получить одобрение банков, для банков они будут самыми рискованными клиентами.