Истории долг по кредитной карте

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Содержание
  1. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  2. Откуда берется кредитная история
  3. Из-за чего портится кредитная история
  4. Как исправить кредитную историю
  5. 7 мифов и заблуждений о кредитной истории
  6. Содержание
  7. Коротко:
  8. С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит
  9. Кредитную историю нельзя проверить бесплатно
  10. Можно исправить плохую кредитную историю
  11. Истории долг по кредитной карте
  12. ​Как узнать есть ли на мне кредиты?
  13. Что такое кредитная история?
  14. Зачем банку кредитная история?
  15. Как проверить, есть ли кредит на человеке?
  16. Как проверить наличие кредитов онлайн?
  17. Запрос в БКИ
  18. Обращение в банк
  19. Проверка у судебных приставов
  20. Как проверить, есть ли кредит на другом человеке?
  21. Что делать, если на меня оформили кредит?
  22. Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?
  23. Почему могут отказать в кредите
  24. Как победить выгорание
  25. Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет
  26. Как узнать кредитную историю
  27. Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю
  28. Выдать вам кредит или нет, решает банк
  29. Истории долг по кредитной карте
  30. 10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю
  31. 1. Отсутствие кредитов в прошлом
  32. 2. Подача заявок на кредит в несколько банков
  33. 3. Ваш отказ от кредита
  34. 4. Кредитная карта со значительным лимитом
  35. 5. Поручительство по чужим займам
  36. 6. Долги по коммуналке и не только
  37. 7. Заём в микрофинансовой организации
  38. 8. Частая смена персональных данных
  39. 9. Ошибки и невнимательность
  40. 10. Займы, взятые мошенниками
  41. Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке
  42. Как появился долг
  43. Как менялась сумма долга
  44. Куда уходили деньги
  45. Наши расходы в месяц
  46. Как я избавлялась от долгов
  47. Как я заработала дополнительные деньги
  48. Что помогло дисциплинировать себя
  49. Чем все кончилось

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Вся система онлайн-проверки кредитных историй построена на этом мифе. Вы наверняка сталкивались с десятком сервисов, которые предлагают вам быстро проверить свою кредитную историю в Интернете. Это действительно быстро и удобно, но за услугу нужно платить.

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана множеством мифов. «Финансовая культура» исследует самое распространенное и выясняет, чему можно доверять, а чему – при любых обстоятельствах.

Содержание

Коротко:

    Ваша кредитная история хранится в Кредитном бюро. Чтобы узнать, какой из них, нужно знать код темы кредитной истории. Если забыли, можете спросить в банке. Эта услуга платная;Вы можете запросить кредитную историю в любое время через Интернет. Но за это нужно платить. В Тинькофф Банке эта услуга стоит 59 рублей, в Сбербанке – 580;По закону вы можете проверять свою кредитную историю один раз в год. Это бесплатно;Вы не можете изменить свою кредитную историю. Но вы можете исправить в нем ошибки и получить положительный опыт. Кредитная история хранит все платежи по кредиту не менее 15 лет. При рассмотрении кредитной заявки банки руководствуются многими факторами. Кредитная история – лишь одна из них;В некоторых офисах можно бесплатно получить первый кредитный отчет онлайн, например, в Equifax;

С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит

Самый болезненный и актуальный вопрос, который волнует всех россиян, взявших хотя бы один потребительский кредит. Вот как работают банки и кредитные учреждения: их цель – заставить вас поверить в то, что если вы нарушите кредитный договор и не произведете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «ухудшится», после чего ни один уважающий себя банк не будет отдать вам должное. Это, конечно, миф. Ваша кредитная история не будет испорчена просрочкой платежа, так как на вашу кредитную историю влияет множество факторов, от количества выданных вам ссуд и выданных кредитных карт до срока и суммы каждой ссуды в отдельности. Если вы взяли ссуду на покупку автомобиля, ипотеку и вовремя совершили платежи, ваша кредитная история не испортится из-за просрочки платежа за новый iPhone.

Все BCH (бюро кредитных историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно используют термин «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша банковская история формирует кредитный рейтинг, и специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

На диаграмме ниже четко показана шкала уровней кредитного рейтинга, которая влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг онлайн. Стоимость такой услуги обычно не превышает 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

Вся система онлайн-проверки кредитных историй построена на этом мифе. Вы наверняка сталкивались с десятком сервисов, которые предлагают вам быстро проверить свою кредитную историю в Интернете. Это действительно быстро и удобно, но за услугу нужно платить.

Вы можете проверить свою кредитную историю, связавшись с BCH. Кроме того, вы можете делать это каждый год бесплатно. Вам нужно будет заплатить только в том случае, если вы подадите заявку на получение кредитной истории более одного раза в год.

Узнать, в каких БКВ хранится ваша кредитная история, можно на сайте Центробанка. Центральный банк является регулятором всех российских банков и финансовых институтов. Чтобы узнать, в каком или каком CRI хранится ваша кредитная история, вам необходимо знать код темы вашей кредитной истории. Это своего рода пин-код, который присваивается каждому человеку при подаче заявки на первый кредит. Если вы знаете код субъекта своей кредитной истории, перейдите на страницу CCCI ЦБ РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код темы своей кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором вы взяли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда за деньги. Будьте настойчивы.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в одну из служб, которая предлагает вам починить кредитную историю за небольшие деньги. Все эти методы в лучшем случае являются поддельными, а в худшем – мошенническими!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае, если была допущена ошибка. По статистике, ошибки в кредитных историях случаются в каждом случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или BCH по какой-либо причине ввел неверную информацию в вашу кредитную историю, вы можете связаться с BCH с просьбой исправить или удалить неточную информацию.

Истории долг по кредитной карте

Вы можете узнать задолженность по кредитам, не бегая без надобности, если начнете искать в Интернете. Они взаимодействуют с теми же властями через Интернет:

​Как узнать есть ли на мне кредиты?

С увеличением объема кредитов увеличивается и объем кредитного мошенничества. Технологии упрощают дело с преступниками: сегодня стало намного проще украсть конфиденциальную информацию и использовать ее для организации «фальшивого» кредита или микрозайма. В следующей статье рассказывается о том, что такое кредитная история и как узнать, какие ссуды мне предоставили.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это финансовое досье, которое банки формируют на всех граждан Российской Федерации и лиц, имеющих вид на жительство. Он включает такую ​​информацию, как:

    По кредитным обязательствам – количество кредитных договоров и соглашений, даты их заключения, размер и валюта, срок кредита;По исполнению обязательств – сроки и размер платежей, наличие задолженности и просрочки, стаж поручительства. Информация о заемщике: фамилия, имя и отчество, дата рождения, паспортные данные (идентификационный номер, гражданство, прописка);

Кстати, даже у тех, кто никогда не подавал заявку на получение кредита, есть кредитная история (в данном случае она называется «нулевой»). Все досье на россиян хранятся в кредитном бюро BCI. В 2019 году в государственном реестре зарегистрировано 12 таких организаций (список доступен на сайте Банка России).

Зачем банку кредитная история?

Кредитование в стране набирает обороты. Они обращаются в банки по кредитным и овердрафтным картам, потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке, а в МФО – по микрозаймам. В таких условиях финансовым учреждениям необходимо понимать, кто их заемщик: есть ли у них ссуды, насколько дисциплинированно они выплачивают долги, какова их текущая кредитная нагрузка и есть ли какие-либо долги. Банки превращают эту информацию в кредитную историю.

Если досье положительное, заявка будет одобрена быстро и может предложить более мягкие условия для получения кредита. Любой неплатежеспособный, слишком часто обращавшийся за ссудой или имеющий непогашенные долги почти наверняка получит отказ. Это связано с рисками банка: ни одна организация не хочет потерять свои деньги, ссужая их ненадежному плательщику.

Как проверить, есть ли кредит на человеке?

Вы можете узнать, сколько кредитов у человека, разными способами, как онлайн, так и во время личного посещения. Но есть только три случая, когда такой запрос делается:

    В кредитном бюро. Вы можете начать поиск на сайте госуслуг и Банка России или обратиться напрямую в BCI;На сайте судебных приставов. Метод работает, если по кредиту уже образовалась задолженность. Прямо в банке. Через филиал, колл-центр, мобильный или интернет-банк, терминал, банкомат;

Чтобы получить ответ в каждом из инстанций, нужно указать личные данные: ФИО, номера паспортов и кредитных договоров, код темы в МПБ. Но информации об общественных или оплаченных кредитах и ​​должниках следует избегать: они не соответствуют действительности.

Как проверить наличие кредитов онлайн?

Вы можете узнать задолженность по кредитам, не бегая без надобности, если начнете искать в Интернете. Они взаимодействуют с теми же властями через Интернет:

У каждого из способов есть свои нюансы. На них стоит остановиться подробнее.

Запрос в БКИ

В России работает десяток BKI. Кредитная история может храниться в любом из них, поэтому сначала человек должен выяснить, куда именно ему обратиться. Как это сделать:

    Через сайт госуслуг gosuslugi. ru. Пользователи, подтвердившие свою учетную запись, могут узнать, где находится их кредитная история. Через сайт Банка России cbr. ru. Под его руководством был собран Центральный каталог кредитных историй (CCCI), в котором хранится информация о финансовых файлах всех россиян. Для поиска в каталоге введите паспортные данные и код темы;

Так что дело мелкое: кредитная история запрашивается в желаемом офисе. Как это сделать удаленно:

    Заверенная телеграмма от оператора связи. Квалифицированная подпись электронной почты (UKEP);Путем перенаправления на портал Госуслуг;Зайдите в личный кабинет, где вы сможете просмотреть свою кредитную историю.

Конечно, вы можете получить доступ к CI в автономном режиме, предъявив паспорт в офис организации и написав соответствующее заявление.

Обращение в банк

Этот метод работает, если вы знаете, в каком банке выдается кредит. Например, заемщики часто проверяют, просрочены ли они и на какую сумму. Что можно сделать онлайн:

    Зайдите в свой мобильный или интернет-банк. В личном кабинете во вкладке «Кредиты» вы можете найти всю информацию о сроках погашения, суммах и кредиторской задолженности;Используйте терминал. Введя номер кредитного договора, клиент видит сумму долга и может пополнить счет. Свяжитесь с онлайн-консультантом, указав свои личные данные. Обычно это полное имя, номер телефона и номер кредитного договора;

Кстати, банки предлагают автоматическую настройку уведомлений о платежах и задержках. Если вы воспользуетесь этой опцией, подробные отчеты о кредите будут отправлены на ваш телефон, электронную почту или почту.

Проверка у судебных приставов

Узнать задолженность по кредиту по фамилии можно на сайте судебных приставов. В их базе данных содержится информация о заемщиках при условии, что:

    одновременно кредитор обратился к судье с ходатайством;принято решение о взыскании долга, наложении ареста на имущество или запрете выезда за границу. задолженность банка более 50 000 рублей;

Помимо фамилии, на портале судебных приставов запрашиваются дата рождения и место проживания (регистрации).

Как проверить, есть ли кредит на другом человеке?

Невозможно проверить, есть ли у другого человека кредит – эта информация считается конфиденциальной и поэтому защищена от посторонних. Но вы можете подать заявку в МПБ с разрешения владельца кредитной истории. Для этого оформляется доверенность (с заверением и нотариально). К тому же алгоритм такой же – нужно прийти в офис с документом и назвать код темы.

Что делать, если на меня оформили кредит?

Подача заявки на ссуду от имени другого лица подпадает под статью «мошенничество», поэтому без взаимодействия с правоохранительными органами вам не обойтись. Если в BKI или банковском сервисе внезапно обнаруживается «фальшивая» ссуда, вот подробный алгоритм акции:

Обратитесь в полицейский участок. Желательно на этом этапе подтвердить, что вы не участвовали в получении кредита (например, предоставить документы в случае кражи или утери паспорта); С документами, выданными полицией, идите в банк. Там запросить копии кредитных документов и подать иск о незаконности кредита; Соберите как можно больше доказательств своей невиновности: запросите записи с камеры наблюдения и проведите проверку почерка.

Кроме того, служба безопасности банка и полиция должны координировать поиск мошенника. Но если кредитор отказывается сотрудничать, клиент может обратиться в суд с гражданским иском. Ему нужно будет доказать незаконность ссуды с помощью свидетельских показаний и документов.

Банки уже отказали вам в ссуде, поэтому не факт, что вам будет разрешен высокий лимит карты. Также из-за экономической ситуации в стране не все банки готовы утверждать большие лимиты для новых заемщиков.

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

Моя кредитная карта задержалась, и в какой-то момент банк перевел мой долг в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С того момента и до сегодняшнего дня я даже не могу взять кредит в банке, на карту которого я получаю зарплату. Официально работаю на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажи мне что делать? Какими способами можно восстановить кредитную историю?

Мишель Коржова, бывшая сотрудница отдела коллекций, ответила 01.02.2021 Профиль автора

Просрочка и последующая переуступка долга коллекторскому агентству действительно может привести к отказу от ссуд, даже если вы в конце концов заплатили все.

Но отказаться могут не только из-за опозданий. Например, в вашей кредитной истории могут быть ошибки или вы не соответствуете критериям конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе напишите уверенно, по какой причине вы не можете взять ссуду. Но даже банк не всегда может сказать наверняка, почему он кому-то не одобрил ссуду.

Любая кредитная заявка оценивается по особому алгоритму – баллу. Проверьте информацию из кредитной истории, информацию о доходах потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк вводит в этот алгоритм свои критерии.

Результат выставляется в кредитном отчете – там отражаются все поданные заявки на получение кредита и решения по ним.

Банк не обязан раскрывать точную причину отказа в ссуде. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или неточная информация. Иногда это помогает хотя бы приблизительно понять, с чем связано неприятие.

Помимо просрочки по кредиту, на решение банка может повлиять информация о ваших доходах или о вас. Например, вы хотели получить один миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, у вас есть семья, но нет имущества.

Также могут быть ошибки в вашей кредитной истории. Об этом я расскажу ниже.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта – вы ее устанавливаете Начать обучение

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Задержка, а тем более передача долга агентству по взысканию долгов сильно влияет на возможность получения новых ссуд. Причина очевидна: банк опасается, что вы не вернете деньги.

Более того, кредиторы понимают, что продажа долга сборщикам долгов не является обязательной, а является крайней мерой. После того как заемщик довел ситуацию до коллекторов, у него либо возникнут серьезные финансовые проблемы, либо он намеренно отказался платить банку. В любом случае, это плохая особенность.

Если вам было отказано в ссуде из-за просрочки платежа, причиной отказа может быть кредитная история заемщика.

Вы сказали, что заплатили агентству по взысканию долгов четыре года назад. Но некоторые банки настороженно относятся к опоздавшим заемщикам, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если в принципе у вас было мало кредитов или это был единственный кредит, у банка не будет достаточно информации для анализа вашей платежной дисциплины. Поэтому ему проще не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в ссуде, я рекомендую вам сначала проверить свою кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она подана. На январь 2021 года в России будет девять БКИ, крупнейшие из которых – «Эквифакс», «ОКБ», «НБКИ» и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких агентствах есть ваша кредитная история, отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй – CCCI. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

Ответ CCCI будет содержать список всех CHB, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать с одним или несколькими офисами. Затем необходимо сделать запрос к каждому BCI.

Напомню, что дважды в год вы можете получить кредитный отчет в каждом офисе бесплатно, а один раз – в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте BCI, используя подтвержденную учетную запись в государственных службах, по почте или связавшись с офисом лично. Способы получения необходимо указывать в каждом БКИ.

Причина отказа в заявках. Если есть ссылка на вашу кредитную историю, значит, проблема в том, что в отчете есть старые задержки или ошибки. Ошибки. Такое тоже бывает. Например, они указывают на несуществующие ссуды или нет информации о том, что ссуда была погашена.

Если вы обнаружите ошибки в своей кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку, или в сам BKI. Это бесплатно. Пример сообщения об ошибке можно найти на сайте офиса. Также будут указаны способы подачи этой заявки: документ может быть отправлен в одни МПБ по электронной почте, для других требуется бумажный оригинал.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что новые займы вам не одобряют. При этом вы не раскрыли, какие кредиты и на какие суммы пытались взять. Я также не совсем понял формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в вашей кредитной истории нет ошибок, единственный способ исправить ее – это брать новые кредиты и вовремя их выплачивать. Других способов нет. Если кто-то просит вас улучшить вашу кредитную историю или удалить просроченную информацию, это мошенничество.

Поскольку вам отказывают в ссуде, вам доступны следующие варианты.

Открытие разрешено. Вы написали, что получаете зарплату на бумаге. Лучший способ получить кредит в этом случае – привязать к карте авторизованный овердрафт, если ваш банк предлагает эту услугу физическим лицам.

Овердрафт – это краткосрочная возобновляемая ссуда для банковских дебетовых карт. Размер овердрафта будет установлен самим банком в зависимости от периодичности и суммы пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет повысить эффективность ваших платежей, если, конечно, вы заплатите без промедления. Вам нужно будет использовать овердрафт не менее шести месяцев.

Кредитная карта. Кредитная карта – самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентных ставок, поэтому ее одобряют все больше людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если ваша заявка будет одобрена, активно платите картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в ссуде, поэтому не факт, что вам будет разрешен высокий лимит карты. Также из-за экономической ситуации в стране не все банки готовы утверждать большие лимиты для новых заемщиков.

Независимо от того, сколько вы получаете, постарайтесь заплатить как можно больше кредитной картой. Вся информация о платеже по кредитной карте будет отражена в вашей кредитной истории и положительно повлияет на ваш платежный статус.

Кредиты на улучшение кредитной истории. Некоторые кредиторы предлагают специальные ссуды под названием «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитные карты и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия для таких продуктов крайне невыгодны, но при своевременном погашении долга информация о платеже появится в кредитной истории.

Также есть возможность получить ссуду у МФО, поскольку они более лояльны к просроченным заемщикам. Но я бы не советовал так поступать: в будущем, когда банки будут рассматривать ваши кредитные заявки, они могут вас исказить. Они могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за кредитов МФО.

МФО: что это и как работает Банки ненавидят этот информационный бюллетень! Потому что люди узнают из этого, как зарабатывать деньги в банках и становиться богаче

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека очень хороший доход, но ему отказывают в ссуде из-за давней просрочки. Или обратная ситуация: кредитный заемщик с большим количеством дефолтов может легко выдать новые ссуды. Это исключения, но они случаются.

Банк принимает решения на основе собственных моделей рисков и целей для дальнейшего развития. Некоторые банки готовы предоставлять ссуды просроченным заемщикам, потому что они получают прибыль от объемов, в то время как другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки проверяют, не было ли дефолтов за последние 6-12 месяцев, а другие проверяют дефолты за последние годы.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, где храните ваши деньги, я думаю, что лучше пока не думать о крупных кредитах – об ипотеке или автокредите.

Привяжите овердрафт или возьмите кредитную карту и активно используйте ее не менее 6-9 месяцев. Если на этом этапе вы решите взять крупную ссуду, сначала спросите о своей кредитной истории. Вместе с кредитным отчетом вы можете узнать свой кредитный рейтинг: одни CRI сразу вносят его в отчет, другие предоставляют за плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг является субъективной оценкой, поскольку кредит выдается банком, а не BKI, он, по крайней мере, поможет вам приблизительно представить, каковы ваши шансы на получение кредита.

Истории долг по кредитной карте

Вы можете не знать, что стали злоумышленником по умолчанию. Это происходит, если мошенники взяли ссуду на ваше имя. Эти действия можно оспорить, обратившись в банк или полицию. Однако для этого нужно знать о мошеннических кредитах.

10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю

Ваши шансы получить новую ссуду зависят не только от того, насколько хорошо вы вернете старую.

Ваша кредитная история отражает, брали ли вы деньги в долг и насколько дисциплинированно возвращали их. Банки используют его, чтобы проверить вашу добросовестность при утверждении ссуд.

Иногда на решение кредитора могут повлиять разные мелочи, которые кажутся незначительными. Их присутствие вовсе не означает, что вам никогда больше не дадут ссуду. Но лучше не допускать накопления этих ошибок в кредитной истории.

1. Отсутствие кредитов в прошлом

Казалось бы, если вы не берете кредиты, то с вашими деньгами все в порядке. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличить ваши шансы на получение ссуды. Но посмотрите на ситуацию с точки зрения банка.

Основываясь на вашей кредитной истории, он может предположить, насколько вероятно, что вы выплатите долг и сделаете ли вы это вовремя. Использование для этого пустого документа похоже на умножение на ноль, потому что из недостающей информации нельзя сделать никаких выводов. Поэтому банку непонятно, каким заемщиком вы будете.

Однако вам не нужно бежать и подавать заявку на получение ссуды, чтобы добавить ее в свою кредитную историю. Имейте в виду, что вам нужно будет быть более убедительным при подаче заявления, например, при подтверждении дохода.

2. Подача заявок на кредит в несколько банков

Предположим, вы решили обмануть: разослать вопросы в разные банки одновременно и посмотреть, на каких условиях каждый из них одобрит кредит, чтобы вы могли выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в вашу кредитную историю и могут сделать ее подозрительной.

С точки зрения банка, ваша стратегия не кажется рискованным шагом. Похоже, это поведение человека, который очень нуждается в средствах и поэтому обходит запаниковавшие банки, чтобы получить деньги быстрее. Так ты становишься ненадежным покупателем».

3. Ваш отказ от кредита

Продолжая предыдущий пример, предположим, что несколько банков одобрили для вас ссуду. Вы приняли одно предложение и отклонили другие. Эти отказы также попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь ничего не случилось, потому что вы просто не взяли деньги.

Но банк тратит определенный ресурс при одобрении кредита: он проверяет вашу кредитоспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, сколько он может быть вам выдан. И нет смысла тратить ресурс на человека, который отказывается от кредитов – проще сразу отказаться от его заявки и разобраться с другими клиентами.

4. Кредитная карта со значительным лимитом

Может быть, вы поддались уговорам и на всякий случай оформили кредитную карту. Или вы активно используете эту карту для получения бонусов. У вас нет долгов по нему, так что это не проблема.

Однако для банка у вас потенциально есть кредит, причем немалый. Ведь вы можете в любой момент снять большую сумму с карты и добавить эту задолженность к своему кредиту. Это, в свою очередь, может привести к тому, что вы не сможете выплатить все свои долги.

5. Поручительство по чужим займам

В этом случае ситуация примерно такая же, как с кредитной картой. Теперь у вас нет долгов, но безопасность – это бомба замедленного действия. Он может не взорваться, но если взорвется, то ударит вас.

Когда основной заемщик не может погасить долг, бремя ложится на поручителя. Что делает его нежелательным кандидатом на получение банковского кредита.

6. Долги по коммуналке и не только

В кредитную историю не входят долги, а только те, по которым дело дошло до суда. Если против вас принято решение о принудительном взыскании и вы не выплатили свои долги в течение 10 дней, организация, которой вы недоплатили, передает данные Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ по этому поводу в историческую канцелярию кредит. Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который не выполнил свои обязательства.

7. Заём в микрофинансовой организации

Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли ссуду у микрофинансовой организации и вовремя ее погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы обратились в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Вы понимали, что банк вам откажет? Так что этот факт из вашей биографии можно считать подозрительным.

Решение будет зависеть от политики банка. Правда, обыватель вряд ли узнает, поскольку кредиторы держат свои платежные системы в секрете, чтобы мошенники до них не добрались.

8. Частая смена персональных данных

Личная информация меняется в вашей кредитной истории каждый раз, когда вы подаете в банк заявление с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, изменение номера телефона никто не сочтет подозрительным. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

9. Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но часто вмешивается человек, и для него нормально допускать ошибки. Например, вы можете положить деньги на счет, с которого снимаются платежи по кредиту, но не считать ни копейки. А нехватка копейки станет для банка основанием для решения проблемы просрочки.

Поэтому после каждого платежа стоит проверять, все ли в порядке, пошли ли деньги и в каком объеме. А при погашении кредита обязательно возьмите справку из банка, подтверждающую этот факт и отсутствие кредита в отношении вас.

10. Займы, взятые мошенниками

Вы можете не знать, что стали злоумышленником по умолчанию. Это происходит, если мошенники взяли ссуду на ваше имя. Эти действия можно оспорить, обратившись в банк или полицию. Однако для этого нужно знать о мошеннических кредитах.

А значит, вам следует периодически проверять свою кредитную историю, чтобы узнать, не повреждена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

За это время пришлось отказаться от личного развития, отдыха и увлечений: муж стал реже охотиться, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась играть на гитаре. Шестилетний сын был оторван от платных уроков в цифровой школе, а младшую дочь больше не баловали игрушками.

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

Два года расплачивался кредитной картой. Когда появились деньги, я расплатился ими по долгу. Потом он снова жил на банковские деньги. И так по кругу.

В результате у меня появилось много долгов. Эта статья о том, как мне удалось закрыть свой долг и даже сэкономить.

Как появился долг

В 2015 году оформила кредитную карту – получила зарплатную, а сотрудник банка предложил кредитную карту с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала квартиру с двумя детьми, а мой муж продавал свою квартиру. Вскоре мы купили квартиру, но уже в ипотеку.

Вначале это было удобно: деньги на непредвиденные расходы всегда были под рукой. Кредитная карта спасла меня, когда моя зарплата еще не была выплачена, и я хотел зимний салат на ужин.

Я планировал вернуть деньги в беспроцентный период, но у меня сложилась дурная привычка: я расплачивался кредитной картой за все: еду, одежду, совместную квартиру, аренду. Я также выплатил ипотеку ссудой.

Вскоре родился третий ребенок, и расходы увеличились. Тогда банк увеличил лимит кредитной карты до 110 тысяч рублей. Наряду с ростом кредитного лимита выросла и сумма долга.

В конце 2017 года я был должен банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте 5800 руб.

Как менялась сумма долга

Куда уходили деньги

Месячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: муж получал 35 тысяч, еще 20 тысяч – пособие на ребенка.

Мы потратили больше, чем заработали: 74 тысячи рублей в месяц. Из них 39 тысяч рублей было потрачено на погашение кредитной задолженности: 27 тысяч – на ипотеку, 6 500 рублей – на погашение потребительского кредита, еще 5 800 рублей – с кредитной карты.

Наши расходы в месяц

Продукты 15000 руб
Муниципальный 8800 руб
Газ 3400 руб
Медицинское училище 2300 руб
Лекарства, бытовая химия 2300 руб
Еда для старшей дочери в школе 2000 руб
Дополнительные занятия по русскому языку и математике 1200 руб
Общий 35000 руб

И это не считая одежды, поездок в общественном транспорте, школьных канцелярских товаров и прочих бессистемных покупок.

За это время пришлось отказаться от личного развития, отдыха и увлечений: муж стал реже охотиться, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась играть на гитаре. Шестилетний сын был оторван от платных уроков в цифровой школе, а младшую дочь больше не баловали игрушками.

Несмотря на ограничения, денег всегда не хватало – и я снова обратился к кредитной карте. Я больше не мог погашать долг в беспроцентный период, поэтому долг увеличился, а финансовое положение ухудшилось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнил свои желания с текущими возможностями. Разрыв был настолько велик, что заставил меня действовать.

Ситуация была такой. У нас не хватало денег на оплату коммунальных услуг, отдыха и погашения долгов. Мы отказались от семейной традиции вкусных субботних обедов. Хотелось хватить на обязательные расходы и медосмотры: почти на всем сэкономила, но долги не уменьшились.

Временами, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, отчаяние ощущалось особенно остро. Я мечтала наслаждаться жизнью, а не выжить. Не хотелось на всем экономить. Никаких сбережений не было ни на черный, ни на обычные дни. Я хотел иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять под контроль свои финансы, я поставил перед собой первую цель: выплатить долг за 11 месяцев. За этот период необходимо было выплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Следующим шагом было выяснить, где найти деньги для выплаты долга. Зарплата не получала, только детское пособие, но вместо 5800 рублей в месяц я решила пополнить кредитную карту на 12000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники дохода.

Как я заработала дополнительные деньги

Первая подработка заключалась в том, чтобы помогать студентам: я писала работы на заказ. В среднем это вылилось в 6-8 тысяч рублей в месяц. Например, в январе 2018 года я заработал 6 140 рандов, что составляет половину ежемесячной суммы, необходимой для выплаты долга по кредитной карте.

Второй источник дохода – продажа ненужных. Выяснилось, что в квартире скопилось много всего этого: негабаритная одежда, детские вещи – унитаз и переноска. В углу детской стояла старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. Нам удалось сэкономить 12 тысяч.

Третьим каналом заработка было мое хобби: разработка веб-сайтов. Брал одностраничные сайты без сложных технических наворотов. Доход был небольшой – около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход заставил меня осознать, насколько плохо иметь кредитную задолженность – почти все, что я заработал с невероятными усилиями, было потрачено на выплату долга.

На работу не хватало времени и сил, пришлось менять распорядок дня. Я начал заниматься спортом и купил абонемент в спортзал: спорт стал источником энергии, и я больше не хромал по вечерам.

Я сказал своей семье: «Не трогайте меня до обеда, я работаю». Именно в это время я зарабатывал деньги. Никакой стирки, уборки и готовки: просто работа. И каждую ночь я планировал следующий рабочий день: кому написать, чем заняться, сколько времени посвятить этому. Планирование помогло мне избавиться от страха перед большими проектами, потому что я разбивал каждую сложную задачу на несколько более мелких.

Что помогло дисциплинировать себя

Пришлось изменить не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые мне помогли.

Оставьте свою кредитную карту дома. Иногда я обнаруживал, что расплачиваюсь кредитной картой, даже если на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я вынул из кошелька кредитную карту и оставил ее дома в ящике с документами – мне это помогло.

Не принимайте увеличение кредитного лимита. Заманчиво, но долг не уйдет. Я смело отклонил следующее предложение банка о повышении лимита.

Не берите новые займы. Не только в период избавления от долгов. Не сейчас и не позже. Никогда. На практике это означает, что можно потратить только заработанные деньги. Нельзя полагаться на кредитные деньги.

Сохранить. Я начал писать, на какие продукты были потрачены деньги. По прошествии первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасок на завтрак и сладостей. На эти продукты я тратил 2-3 тысячи в месяц.

Нам также удалось снизить расходы на сотовую связь: мы с моей старшей дочерью и сыном активировали семейный тариф. В результате мы стали платить 900 рублей в месяц вместо 1650 рублей.

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если одной вещи больше тысячи, она остается в магазине. А прямо сейчас изучу цены у конкурентов и почитаю отзывы. Я подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка оправданной, и только тогда приму решение.

Чем все кончилось

За три года держания кредитной карты я потерял 45 900 рублей процентов. Если вдуматься, эта сумма почти превышает изначальный кредитный лимит – 50 тысяч рублей. Это цена, которую приходится платить за незнание того, как пользоваться кредитной картой.

Я полностью избавился от долга к февралю 2019 года.

Немного удалось сэкономить: с февраля 2018 копил деньги в конверте, чтобы совсем не кончились. За первые два месяца накопила 1% дохода семьи – 550 руб. Когда я начал работать, я уже экономил 7-10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я намерен вложить эти деньги, но еще не определился с инструментом.

Оказалось, что даже небольшая экономия приятна. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock
detector