История кредитной системы россии

В начале революции 1917 года банковская система Российской империи была одной из самых богатых и развитых в мире. Средний капитал банков на тот момент колебался в пределах 150–300 тысяч рублей (в 2007 году – около 170–320 миллионов евро). Действовали коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки, ряд небанковских кредитных организаций.

История возникновения и развития кредитной системы РФ

Исторически сложилось так, что развитие российской банковской системы на протяжении длительного периода времени складывалось по-своему и было мало связано с развитием мировых аналогов.

Зарождение внутренних кредитных отношений восходит к эпохе Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже тогда проводились банковские операции, принимались денежные вклады, ссуды под гарантии и так далее. В начале 17 века в России возникла необходимость в создании кредитных организаций для обеспечения потребности экономики в оборотных средствах. Но из-за Смуты эта проблема временно потеряла актуальность, а в середине 17 века вновь возникла. Впервые попытка создания такого учреждения, как банк, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Был разработан банковский проект, но он не был реализован, попытка закончилась неудачей, и первые банки появились в нашей стране только 100 лет спустя.

До второй половины XVIII века чрезвычайными финансовыми ресурсами для российского государства и его правительства были в основном реквизиции (экспроприации) или принудительные ссуды у монастырей и частных лиц. Принудительный характер кредитных отношений между государством и кредиторами казны в основном объяснялся нехваткой свободного капитала в России, который мог быть добровольно ссужен правительству. Отсутствие кредитных ресурсов объяснило отсутствие в стране компетентных институтов: банков.

Первым официальным государственным кредитным учреждением в России был Монетный двор, созданный при Петре Великом, чеканивший монеты. В 1733 году декретом Анны Иоанновны «О правилах получения ссуды в монетной конторе» она получила право выдавать ссуды под залог золота и серебра. Однако деятельность этого заведения была незначительной, и, вероятно, вскоре оно было закрыто, так как никаких следов его дальнейшего существования обнаружено не было.

Указ Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 г о создании Государственного ссудного банка положил начало организации государственной ипотечной ссуды для дворян и ссуды товаров для купцов. Были созданы два банка – Дворянский и Купеческий.

В 1756 году граф Шувалов представил на рассмотрение проекты, посвященные чеканке монет. В основном они касались «облегчения» веса медной монеты и распространения банкнотного обращения в стране. Некоторые из предложенных им мер легли в основу указа от 6 ноября 1757 г. «Меры по выпуску банкнот». Указ предусматривал введение трансферной операции между Санкт-Петербургом и 50 важнейшими городами империи, что должно было облегчить трудоемкую перевозку денег, заменив ее безналичными расчетами. Шувалов стремился возродить законопроект, чтобы европейские традиции вексельных операций распространились на Россию в его внутреннем обращении. Указом от 21 июля 1758 года переводная операция была окончательно оформлена с созданием специализированного банка. «Банковские отделения для обращения медных денег в России», известные как Медный банк, были открыты в Санкт-Петербурге и Москве. Однако уже в 1763 году Екатерина II приняла решение о его ликвидации, так как это было невыгодно для казны.

Правление Екатерины II отличалось необычайным напряжением финансовых и расчетных сил, которые государство вынуждено было прилагать для покрытия все возрастающих военных расходов. Банковская политика была подчинена поиску всевозможных способов пополнения всегда необходимой казны. С этой целью в 1769 году началась эмиссия банкнот. Его проводили два банка «Променный», каждый из которых получил по 1 млн рублей. В 1786 году Екатерина II объединила эти два банка в единый земельный банк. Сочетание долгосрочных кредитов с выпуском банкнот, что облегчало денежное обращение, было принципиально новым делом в бизнесе банка. Банк также мог принимать вклады и регистрировать векселя. По манифесту от 1 июня 1843 года Государственный распределительный банк прекратил свое существование.

В условиях слабого развития торгово-промышленной структуры в России в XVIII веке организация краткосрочного торгового кредита отошла на второй план, и главной заботой правительства была организация долгосрочного земельного кредита. С этой целью 26 мая 1786 г был учрежден Государственный ссудный банк.

    7 мая 1817 года в соответствии с манифестом Александра I на месте бухгалтерии Распределительного банка, значение которого в хозяйственной жизни России было невелико из-за ограниченности оборотных средств, был учрежден Государственный коммерческий банк. Создание Государственного коммерческого банка стало одним из ключевых звеньев трансформации министра финансов Д. А. Гурьева в сфере денежного обращения. 14 апреля 1817 года он представил на рассмотрение Государственного совета две ноты: «О Совете государственных кредитных учреждений» и «О Конституции Государственного коммерческого банка». Возникновение этого банка завершило формирование первой в России системы банковских и кредитных организаций. Помимо Коммерческого банка, в эту систему входили Распределительный банк, Ссудный банк, Сберегательные кассы и Государственные благотворительные ордера – учреждения, в которых аккумулировались временно свободные средства.18 декабря 1797 года с теми же целями, что и Banca dei Prestiti, был основан дочерний банк дворянства. Он выдавал ссуды на 25 лет не наличными, а специальными купюрами под залог недвижимости.

С момента основания деятельность банка охватывала: хранение вкладов, выдачу кредитов на российские товары и учет векселей российских и иностранных граждан. При проведении данных операций действовали следующие правила: срок дисконтирования векселей не должен превышать 6 месяцев, ставка дисконтирования устанавливалась каждые 15 дней и утверждалась министром финансов. Минимальный депозит 500 руб. Основным видом деятельности Коммерческого банка в первое десятилетие своего существования было кредитование коммерческого оборота.

1 марта 1842 года в столице Российской империи Санкт-Петербурге была открыта первая сберегательная касса.

Указом Александра II от 31 мая 1860 года бывший Коммерческий банк был преобразован в Государственный банк. Госбанк стал важнейшим звеном государственной системы, органом, проводящим экономическую политику государства. Как краткосрочный коммерческий кредитный банк, он был крупнейшим кредитором в стране. Государственный банк предоставлял ссуды торговле и промышленности через свою сеть отделений и филиалов, а также через коммерческие банки. В нем сосредоточены все операции по кредитованию, за исключением долгосрочной ипотеки.

До середины XIX века частный кредит в России существовал только в форме ростовщического и дисконтного кредита. В 60-х годах XIX века в России сформировалась капиталистическая банковская система, стали создаваться акционерные коммерческие банки, возникли частные земельные банки, стали возникать ссудно-сберегательные товарищества, В 1864-1873 годах около 40 акционерных были созданы компании-банки. Особенностью кредитной системы этого периода было наличие земельных кредитных банков, которые отвлекали денежные ссуды от их продуктивного использования в сельскохозяйственном секторе. Кризис 1873 года и последовавшая за ним депрессия сопровождались крахом некоторых банков, так что количество акционерных коммерческих банков выросло с 39 до 33 в 1878-1880 годах.

В 1882 г по инициативе министра финансов Н. Х. Бунге, в целях содержания независимых крестьянских хозяйств был создан Крестьянский земельный банк для выдачи фермерам ссуд на покупку частных земель под 7,5-8,5% годовых. В то же время в 1885 году был создан Дворянский земельный банк для льготных займов помещикам.

Начиная с 1980-х годов развитие коммерческих банков возобновилось, а 1990-е годы характеризовались интенсивным ростом как сети, так и операций акционерных коммерческих банков. Это было результатом промышленного бума. В 1899 г было 38 акционерных коммерческих банков.

С 1893 г., после его принятия, основной деятельностью Государственного банка было обеспечение интенсивной деятельности торговли и промышленности; с 1897 года Государственный банк получил право выпускать обеспеченные золотом банкноты, став центром эмиссии страны.

В начале революции 1917 года банковская система Российской империи была одной из самых богатых и развитых в мире. Средний капитал банков на тот момент колебался в пределах 150–300 тысяч рублей (в 2007 году – около 170–320 миллионов евро). Действовали коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки, ряд небанковских кредитных организаций.

После Октябрьской революции банковская система страны претерпела серьезные преобразования. Первым крупным актом политики пришедших к власти большевиков была национализация Госбанка и коммерческих банков 14 декабря 1917 года и создание на их основе единого Народного банка. Дальнейшая политика большевиков, направленная на уничтожение денег, привела к гиперинфляции и вытеснению денежных отношений из товарных. Следовательно, 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен.

В начале 1920-х годов Россия оказалась в состоянии глубокого политического, экономического и финансового кризиса, для преодоления которого был введен нэп. Одним из первых актов на пути к реализации НЭПа стал указ о создании Государственного банка Российской Республики, который начал свою деятельность 16 ноября 1921 года. С учреждением Государственного банка были созданы фонды заложено для денежной экономики Советской России. Кредитование промышленных и торговых предприятий начато на коммерческой основе.

23 апреля 1922 года по инициативе бывших банковских служащих в Ростове-на-Дону был основан Коммерческий банк Юго-Востока. Это был первый коммерческий банк в Советской России. В конце 1922 года появились банки, среди акционеров которых были Государственный банк, профсоюзы, кооперативы, частные лица и даже иностранные предприниматели. Были открыты кооперативные банки для ссуд потребительским кооперативам, сельскохозяйственные банки для сельскохозяйственных ссуд, компании взаимного кредитования для ссуд частному производству и торговле, а также были созданы сберегательные банки для мобилизации сбережений населения. 26 декабря 1922 года Совет Народных Комиссаров издал постановление о создании государственных сберегательных касс, которые вскоре стали официально называться «трудовыми». В 1923 г в стране было 17 независимых банков, в 1926 г их число увеличилось до 61. Доля Государственного банка в общем объеме кредитных вложений банковской системы снизилась за этот период с 66 до 48 %.

Чтобы привести кредитные отношения в соответствие с переходом от рыночной экономики к централизованной административно-командной экономике, в 1930-1932 годах была проведена кредитная реформа. Следовательно, по состоянию на 1 января 1933 г. 98% всех кредитных вложений приходилось на Государственный банк, а количество учреждений Государственного банка увеличилось с 582 в 1928 г до 2199 в 1933 г.

Впоследствии, до конца 80-х годов ХХ века, советская кредитная система развивалась по административно-командирскому типу. Последняя реорганизация была проведена в 1987 году, она была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике, и в частности в банковском секторе. По задумке инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была стать органичной частью реформ в управлении экономикой. В результате реорганизации было создано 6 государственных банков: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР и Сбербанк СССР. Основным недостатком этой реформы было то, что реформы были направлены на увеличение количества банков без радикального изменения стиля, методов и содержания их работы.

В ходе этой реформы, впервые в рамках НЭПа, право создавать коммерческие банки было предоставлено на законных основаниях. В результате 26 августа 1988 г был основан первый коммерческий банк: кооперативный банк «Патент», ныне банк «Викинг».

13 июля 1990 г на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был образован Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховный Совет РСФСР принял Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России). В июне 1991 г был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банк России).

Закон о государственных банках и банковской деятельности окончательно установил двухуровневую банковскую систему, состоящую из центрального банка (государственного банка), сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили независимый статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также в определении процентных ставок. Кроме того, им предоставлено право проводить операции с иностранной валютой на основании лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 года изменил функциональную деятельность Государственного банка: помимо эмиссионной и расчетной функции, он начал контролировать деятельность коммерческих банков, устанавливая для них нормативы обязательных резервов и храня их на счетах в Центральном банке. Принятие закона 1990 г способствовало созданию разветвленной сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки преобразованы в коммерческие банки. Уже в 1988–1989 годах начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые учреждения. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям, Госстраху и Ингосстраху, на коммерческой основе были созданы страховые компании Центрорезерв, Далросс, Аско и другие.

В то же время было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 году, например, с принятием Закона о банковской деятельности и банковской деятельности в стране начала формироваться трехуровневая кредитная система. К концу 1991 г., в связи с формированием Российской Федерации как независимого государства, была сформирована новая структура кредитной системы, которая состояла из следующих трех уровней.

История кредитной системы россии

Предусмотрена реализация ряда мероприятий, в том числе обеспечение достоверности бухгалтерского учета и отчетности кредитных организаций, повышение требований к содержанию, объему и периодичности раскрытия информации, внедрение подходов к учету и отчетности, признанных передовой международной практикой. Кроме того, стала раскрываться информация о реальных владельцах кредитных организаций, начаты проверки их финансового состояния, введены повышенные требования к должностным лицам кредитной организации и их корпоративной репутации.

Тема 6.1. История развития кредитной и банковской системы РФ

Банковская система исторически зародилась с развитием кредитных отношений.

В системе причин образования кредитных организаций и банков следует выделить общие причины и конкретные причины, характерные для конкретной страны.

1) снижение стоимости кредитного процесса и борьба с ростовщичеством

2) появление и распространение безналичных расчетов

4) поиск эффективности использования свободных средств

Наряду с общими причинами возникают специфические исторические обстоятельства, связанные с дефицитом государственного бюджета, необходимостью поиска экономических источников заемных средств, проведением некоторых государственных реформ в области финансового менеджмента

Вопрос о том, кто и когда в России создал первую кредитную организацию и первый банк, является предметом исторической дискуссии. В некоторых случаях утверждается, что первый ссудный банк был создан в конце 60-х годов 17 века (= 1665). В других случаях утверждается, что они возникли при Петре Великом на базе коллегиальных производств, которые уже тогда предоставляли ссуды владельцам мануфактур. Однако кредитование не было систематическим, и кредитование было не основной, а дополнительной функцией этих колледжей.

В научной литературе отмечается, что кредитно-банковская система (как часть кредитной системы) в России начала формироваться в 18 веке. Первый казначейский банк был учрежден при денежной конторе еще при Петре II, но этот банк нельзя считать полноценным банком, так как его функции заключались в большей степени в распределении государственных средств среди людей, близких к императору.

Решительный шаг в области организации банковской деятельности был сделан при Елизавете в середине 18 века, когда по ее воле был создан Благородный банк, который уже был государственным кредитным учреждением для знати, чтобы облегчить существование этого класса. Вскоре после этого появился Торговый банк, предназначенный для кредитования торговцев под гарантию Торгового совета: фактически, развитие банковской системы началось с этих банков.

В конце XVIII века в России появились первые эмиссионные центры, которые в будущем стали базой для банков-эмитентов, предназначенных для выпуска бумажных денег и обеспечения их металлической монетой.

С начала 19 века банки стали появляться в регионах Российской империи, в наиболее развитых городах.

В 1860 г был создан Государственный банк при Министерстве финансов. Это не был независимый банк. Функции кредитора выполняло Министерство финансов.

Эволюцию кредитной системы в России можно условно разделить на несколько этапов:

1. До реформы 1861 г банковская система России состояла в основном из дворянских банков, которые предоставляли ссуды под залог земли и драгоценностей. Банковские компании, менялы, ростовщики заботились о ссудах промышленности и торговли.

2. С 1860-х годов создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки.

3. В 1990-е гг. Банковская система России имела следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (кредиты на городскую недвижимость). Высокая степень концентрации банковского капитала и участия иностранного капитала.

4. В 1917 году частные акционерные банки были национализированы, ипотечные банки ликвидированы в связи с отменой частной собственности на землю. Сохраняется только сотрудничество. В 1920 году был создан Народный банк РСФСР, который в 1925 году в связи с натурализацией экономики был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

5. С переходом к новой экономической политике происходит реконструкция банковской системы: создаются кооперативные банки, банки специализированного сектора, региональные банки, сельскохозяйственные кредитные компании, компании ипотечного кредитования.

6.1927-1930 Кредитная система реформируется на принципах централизации и государственной монополии банков: все краткосрочные кредитные операции сосредоточены в Госбанке, создаются банки долгосрочного инвестирования.

7. 1987 г. – реформа банковской системы по отраслевому принципу. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

8. 1990-1991 гг. – создание двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Специализированные банки (ипотека, инвестиционные

Согласно Закону «О банках и банковская деятельность в РСФСР» в начале 1990-х годов в Российской Федерации была создана двухуровневая банковская система. В результате кредитная система Российской Федерации на конец 1992 года выглядела следующим образом:

III. Небанковские специализированные кредитные организации:

Новая банковская система развивалась сложным и противоречивым образом. На начало 1992 года в Российской Федерации действовало 1 1414 коммерческих банков, из которых 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь созданных. Общий уставный капитал составил 76,1 млрд рублей. Однако основным недостатком новой банковской системы было большое количество мелких банков – 1037, или 73% от общего количества банков, с уставным капиталом от 5 до 25 миллионов рублей, в то время как банки с уставным капиталом более 200 млн рублей составили 24, или 2% от суммы. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и обеспечить сохранность своих вкладов.

Кроме того, отрицательными моментами, характерными для всей банковской системы, являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня интереса. 1993–1994 годы. Продолжился дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых учреждений в связи с расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг и дальнейшим продвижением рыночных реформ.

В конце 1994 г в России действовало около 2 400 коммерческих банков, более 2 000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний); в то же время ипотечные банки, частные пенсионные фонды, финансовые и строительные компании, частные сберегательные кассы и ряд других кредитных организаций.

Структура кредитной системы в России в конце 1994 года существенно отличалась от структуры 1991-1992 годов и была следующей:

III. Небанковские специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Новая структура кредитной системы стала лучше отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптироваться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс формирования кредитной системы выявил недостатки во всех ее звеньях: продолжали формироваться и существовать небольшие институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения, в основном занимающиеся краткосрочными кредитными операциями, недостаточно инвестируют свои средства в промышленность и другие сектора.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые учреждения, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков строили свой бизнес не на настоящей коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1995 годах. Кроме того, высокие краткосрочные кредитные ставки привели к неоправданному увеличению прибыли, которая впоследствии была конвертирована в иностранную валюту, что привело к девальвации рубля и росту инфляции. Таким образом, многие аспекты банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем улучшении.

С середины 1995 г напряженность в кредитной системе России еще более усилилась, что объясняется рядом факторов. Во-первых, введение правительством валютного коридора. Эта мера была направлена ​​на пресечение спекулятивных операций коммерческих банков, связанных с переводом массы рубля в иностранные валюты (доллар и марка), поскольку такие действия способствовали обесцениванию рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковское кредитование, в результате чего ликвидность некоторых банков ухудшилась. К другим факторам, которые способствовали ухудшению работы коммерческих банков, относятся невыполнение обязательств по кредитам из-за ухудшающейся экономической ситуации в стране, неэффективное управление и маркетинг банков, низкий кредитный рейтинг заемщиков со стороны банков и ужесточение кредитного регулирования со стороны банков. Центральный банк.

В таких обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, неспособными выполнить требования по своим обязательствам. Следствием сложившейся ситуации стал отзыв у них лицензий Центробанком и, по сути, их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации значительно сократилось с 2800 в 1995 году до 1700 в 1997 году.

У ряда других кредиторов ситуация была не лучшей. Так называемые ваучерные инвестиционные фонды потерпели неудачу, потому что вложение ваучеров в частные ценные бумаги не приносило дохода из-за продолжающегося спада производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, начали вкладывать свои средства в государственные облигации и различные финансовые инструменты. Значительная часть из них перестала существовать. Страховые компании также оказались в затруднительном положении, так как заключение сделок преимущественно по краткосрочному страхованию недвижимости снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются крайне слабо, так как снижение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциал отечественных компаний.

С конца 1990-х – начала 2000-х годов кредитная система характеризовалась следующими характеристиками:

– происходит концентрация и централизация банковского капитала;

– происходит дальнейшее обострение конкуренции между разными видами (типами) кредитно-финансовых организаций;

– продолжается слияние крупных кредитно-финансовых институтов с мощными корпорациями и промышленными, торговыми и транспортными компаниями;

– происходит интернационализация деятельности кредитно-финансовых организаций и создание международных банковских ассоциаций и групп.

Для преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. Неплатежеспособные банки были выведены с рынка банковских услуг в рамках, установленных нормативными актами. Создание Агентства реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского бизнеса в России (МАК) также имело большое значение для восстановления банковской деятельности в посткризисный период. В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 года в значительной степени преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России направлена ​​на поддержание финансовой стабильности и создание условий для устойчивого экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, помогал поддерживать растущую динамику экономики, снижать процентные ставки, инфляционные ожидания и темпы инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального обменного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате сбалансированной денежно-кредитной и курсовой политики, проводимой Банком России, золотовалютные резервы Российской Федерации увеличились, а резких колебаний обменного курса не было.

Деятельность Банка России по развитию платежной системы была направлена ​​на повышение ее надежности и эффективности в целях обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны.

В целях повышения прозрачности информации о функционировании платежной системы Банком России введена отчетность кредитных организаций и региональных офисов Банка по платежам, в которой учтены опыт, методология и международная практика мониторинга платежных систем.

В 2003 году Банк России запустил проект по совершенствованию банковского надзора за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).

Предусмотрена реализация ряда мероприятий, в том числе обеспечение достоверности бухгалтерского учета и отчетности кредитных организаций, повышение требований к содержанию, объему и периодичности раскрытия информации, внедрение подходов к учету и отчетности, признанных передовой международной практикой. Кроме того, стала раскрываться информация о реальных владельцах кредитных организаций, начаты проверки их финансового состояния, введены повышенные требования к должностным лицам кредитной организации и их корпоративной репутации.

Сегодня Банк России уделяет особое внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последние годы специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и ситуацией на рынке недвижимости, начинают играть все более важную роль.

Практика кредитования приводит к высокой концентрации рисков в ряде банков. В этой связи Банк России совершенствует методы банковского регулирования и надзора в направлении развития содержательных (риск-ориентированных.

Еще одна проблема, на которую Банк России обращает особое внимание, – фиктивная капитализация банков.

В целях противодействия использованию банками различных схем искусственного повышения или понижения обязательных нормативов еще в 2004 году. Банком России принят ряд документов, в том числе Положение «О порядке формирования резервов на возможные убытки кредитных организаций »и инструкция« Об обязательных банковских нормативах».

В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих ипотечную ссуду населению, Банком России в 2003 году издано Постановление «О проведении расследования по единовременной ипотечной ссуде», которым определен порядок сбора и предоставления информации о жилом доме ипотечные кредиты, предоставленные кредиторами.

С принятием Федерального закона о ипотечных ценных бумагах кредитные учреждения, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои ипотечные ссуды путем выпуска таких ценных бумаг.

В 2004 году на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» Банк России издал предписание «Об обязательных стандартах для кредитных организаций, которые они предоставляют услуги с ипотечным покрытием “. Облигации », в котором установлены особенности расчета и значения обязательных коэффициентов, размер и методика определения дополнительных обязательных коэффициентов для кредитных организаций, выпускающих облигации с ипотечным покрытием.

Декабрь 2003 г. Принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок создания и деятельности организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и порядок выплаты компенсации по вкладам.

В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех депозитов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

В апреле 2005 г. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации приняли «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Согласно этому документу, основной целью развития банковского сектора в среднесрочной перспективе (2005-2008 гг.) Было повышение его устойчивости и операционной эффективности.

Основными задачами развития банковского сектора были:

– усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

– повышение эффективности деятельности банковского сектора по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в ссуды и инвестиции;

– повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

– предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в незаконных целях (в первую очередь, таких как финансирование терроризма и легализация доходов от преступной деятельности);

– развитие конкурентной среды в сфере деятельности кредитных организаций;

– укрепить доверие инвесторов, кредиторов и вкладчиков к российскому банковскому сектору.

В 2008 году в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острой нехваткой ликвидности на международных финансовых рынках изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объем рефинансирования коммерческих банков. Разработан механизм аукциона по размещению свободных средств федерального бюджета на депозиты в банках. При этом для существенного снижения инфляции Банк России активно использовал имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики: процентные ставки, нормативы обязательных резервов и курс рубля. В сентябре 2008 г в связи с обострением мирового финансового кризиса ситуация в российской экономике коренным образом изменилась. Резкое снижение мировых цен на нефть и другие товары, экспортируемые Россией, привело к ухудшению платежного баланса страны. К концу 2008 г сформированный осенью 2008 г курс рубля перестал соответствовать экономической реальности. Поэтому проводилась постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 г верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена ​​на уровне 41 рубль.

Начавшийся осенью 2008 г мощный отток частного капитала сопровождался резким падением котировок акций на российских биржах. Российские компании и банки были отрезаны от зарубежных источников финансирования.

В условиях сильного оттока вкладов населения, неспособности российских банков получать кредиты за рубежом и сокращения рынка межбанковского кредитования ситуация с ликвидностью кредитных организаций ухудшилась. Некоторые банки начали задерживать выплаты и выплаты средств с вкладов населения. В октябре 2008 года отток вкладов населения из банков достиг своего пика. Начинается рост просроченной задолженности по кредитам и снижение объемов банковского кредитования реального сектора и населения.

Из-за растущего взаимного недоверия к банкам резко сократились объемы межбанковских кредитных операций. В настоящее время Банк России сосредоточил свои основные усилия на предотвращении массового банкротства российских банков.

В целях восстановления ликвидности банков неоднократно принималось решение о снижении нормативов обязательных резервов. Значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в обеспечение при рефинансировании банков. В течение 2009 года ставка рефинансирования Банка России и иные ставки по операциям Банка России с кредитными организациями снижены в 10 раз. С 24 апреля 2009 г до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.

Создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в период кризиса, который требовал от Банка России компенсации до 90% убытков банков-кредиторов при межбанковском кредитовании отозванных банков.

Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления беззалоговых кредитов от Банка России кредитным организациям (беззалоговые «ссуды).

Кроме того, разработан механизм, позволяющий государству приобретать привилегированные акции банков, нуждающихся в пополнении капитала, с оплатой за них специальными облигациями федерального займа.

Совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России провел большую работу по реорганизации проблемных банков. В большинстве случаев кредитование этими банками активов их владельцев привело к реорганизации и отзыву лицензий у крупных и средних банков.

Банк России предоставлял субсидированные кредиты финансово устойчивым крупным банкам, если они были готовы приобрести контрольный пакет проблемного банка за символическую сумму и использовать полученные средства для его реорганизации. Благодаря принятым мерам удалось ликвидировать кризис ликвидности в банковском секторе и избежать массовых банкротств банков. Ситуация относительно стабилизировалась.

В 2010 году по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно отказывался от специальных антикризисных механизмов. К концу 2010 года выдача Банком России беззалоговых кредитов была полностью прекращена.

В первой половине 2010 года в условиях стремительного падения инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги и медленного роста банковского кредитования Банк России принял четыре решения о снижении процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 года ставка рефинансирования снижена с 8,75 до 7,75%.

С середины 2010 г макроэкономическая ситуация начала меняться. С августа инфляция начала расти. В конце декабря на фоне роста инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по депозитам, привлеченным Банком России.

С начала 2011 года и по сегодняшний день Банк России продолжает ужесточать денежно-кредитную политику.

История кредитной системы россии

4. С переходом к новой экономической политике перестраивается банковская система: создаются кооперативные банки, банки специализированного сектора, региональные банки, сельскохозяйственные кредитные компании, компании ипотечного кредитования.

История развития кредитной системы России

Признаки, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции его развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определить «валютное измерение» российской кредитной системы; раскрытие институциональных характеристик и взаимодействия сегментов и элементов.

Эволюцию российской кредитной системы до развития рыночных отношений условно можно разделить на несколько этапов.

1. До реформы 1861 г банковская система России состояла в основном из дворянских банков, которые предоставляли ссуды под залог земли и драгоценностей. Банковские компании, менялы, ростовщики заботились о ссудах промышленности и торговли.

2. Акционерные коммерческие банки создаются с 1860 г., развиваются ипотечные банки. В 1890 г банковская система России имела следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (ссуды, выдаваемые на городскую недвижимость).

3. В 1917 году частные акционерные банки были национализированы, а ипотечные банки ликвидированы в связи с отменой частной собственности на землю. Сохраняется только сотрудничество. В 1920 году был создан Народный банк РСФСР, который в 1925 году в связи с натурализацией экономики был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

4. С переходом к новой экономической политике перестраивается банковская система: создаются кооперативные банки, банки специализированного сектора, региональные банки, сельскохозяйственные кредитные компании, компании ипотечного кредитования.

5. В 1927-1930 годах кредитная система была реформирована на принципах централизации и государственной монополии банков: все краткосрочные ссудные операции были сосредоточены в Государственном банке, и были созданы долгосрочные инвестиционные банки.

6. С 1987 года банковская система реформировалась на отраслевой основе. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

7. В 1990-1991 гг. Создается двухуровневая банковская система, в которую входят Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Развиваются и специализированные банки (ипотека, инвестиции).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложным и противоречивым образом. На начало 1992 года в Российской Федерации действовало 1 1414 коммерческих банков, из которых 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь созданных. Общий уставный капитал составил 76,1 млрд рублей. Однако основным недостатком новой банковской системы было большое количество мелких банков – 1037, или 73% от общего количества банков, с уставным капиталом от 5 до 25 миллионов рублей, в то время как банки с уставным капиталом более 200 млн рублей составили 24, или 2% от суммы.

Характерными отрицательными сторонами всей банковской системы Российской Федерации в те годы были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня интереса. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и обеспечить сохранность своих вкладов. В 1993-1994 гг. Продолжился дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых учреждений в связи с расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг и дальнейшим продвижением рыночных реформ.

В конце 1994 г в России действовало около 2 400 коммерческих банков, более 2 000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний); одновременно начали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансовые строительные компании, частные компании, сберегательные кассы и ряд других кредитных организаций.

Новая структура кредитной системы стала лучше отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптироваться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс формирования кредитной системы выявил недостатки во всех ее звеньях: продолжали формироваться и существовать небольшие институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения, в основном занимающиеся краткосрочными кредитными операциями, недостаточно инвестируют свои средства в промышленность и другие сектора.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые учреждения, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков строили свой бизнес не на настоящей коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1995 годах. Кроме того, высокие краткосрочные кредитные ставки привели к неоправданному увеличению прибыли, которая впоследствии была конвертирована в иностранную валюту, что привело к девальвации рубля и росту инфляции. Таким образом, многие аспекты банковской системы Российской Федерации требуют дальнейшего совершенствования.

С середины 1995 года напряженность в кредитной системе России еще более усилилась, что объясняется рядом факторов, в первую очередь введением правительством валютного коридора. Эта мера была направлена ​​на пресечение спекулятивных операций коммерческих банков, связанных с переводом массы рубля в иностранные валюты (доллар и марка), поскольку такие действия способствовали обесцениванию рубля и росту инфляции.

Однако валютный коридор ослабил межбанковское кредитование, в результате чего ликвидность некоторых банков ухудшилась. К другим факторам, способствовавшим ухудшению работы коммерческих банков, относятся невыполнение обязательств по кредитам из-за ухудшающейся экономической ситуации в стране, неэффективное управление и маркетинг банков, низкий кредитный рейтинг заемщиков со стороны банков и жесткое кредитное регулирование со стороны банков. Банк.

В таких обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, неспособными выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями сложившейся ситуации стало лишение Центробанка их лицензий и, по сути, их лицензий

Отказ. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации значительно сократилось с 2800 в 1995 г до 1700

У ряда других кредиторов ситуация была не лучшей. Так называемые ваучерные инвестиционные фонды потерпели неудачу, потому что вложение ваучеров в частные ценные бумаги не приносило дохода из-за продолжающегося спада производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, начали вкладывать свои средства в государственные облигации и различные финансовые инструменты. Значительная часть из них перестала существовать. Страховые компании также оказались в затруднительном положении, так как заключение сделок преимущественно по краткосрочному страхованию недвижимости снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются крайне слабо, так как снижение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциал отечественных компаний.

В России в 2007 г количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136

(аннулированы) лицензии 54 кредитных организаций, исключенных из реестра кредитных организаций перед государством в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, 10 новых кредитных организаций стали активными (уполномоченными на осуществление банковских операций.

На начало 2004 года насчитывалось 1332 кредитных организации, в том числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная организация, из которых около 40 – расчетные НКО. Банки имели 3261 филиал, из них 1124 филиала Сбербанка, два филиала банков-нерезидентов.

В 2007 году количество региональных банков уменьшилось с 582 до

01.01.2007 по 568 на 01.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году превышали темпы роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора увеличилась и на 1 января 2008 г составила 14,9% (по сравнению с 14,4% на 1 января 2007 г).

В 2007 году доля 200 крупнейших кредитных организаций по размеру активов в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 90,6% до 91,6%, а доля пяти крупнейших банков на 1 января 2008 года составила 42,3% (с 1 января 2008 г. 2007 г. – 42,5%). Доля крупнейших 200

Размер капитала кредитных организаций на

На 1 января 2008 г представлено 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1 января 2007 г. – 87,4%), в том числе 5 крупнейших банков – 43,2% (на 1 января 2007 г. – 35,9%).

Количество кредитных организаций с капиталом выше 5 млн евро в рублевом эквиваленте в 2007 г увеличилось с 676 до 726, или 7,4% (совокупный капитал данной группы увеличился на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банков сектора увеличилась от 98,0 до 98,9%.

Наибольшее количество кредитных организаций работает в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и в Республике Дагестан (39).

Банки с иностранным контролем активно расширяют свое присутствие на рынке розничных банковских услуг. Доля данных банков на рынке розничного кредитования в 2007 году увеличилась с 14,0% до 18,8%.

Прибыль действующих кредитных организаций в 2007 году составила 508,0 млрд рублей, а с учетом финансовых результатов прошлых лет – 627,0 млрд рублей (в 2006 году соответственно 371,5 и 444,7 млрд рублей).

Темп роста прибыли банковского сектора в 2007 году составил 36,7% (в 2006 году – 41,8%). Доля прибыльных кредиторов среди действующих кредиторов увеличилась с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредиторов снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0% от общего количества действующих кредитных организаций).

Распределение отдельных групп банков по их вкладу в совокупный финансовый результат в целом соответствует их размещению в банковском секторе по их доле в активах.

Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли подконтрольные государству банки – 40,3% (их доля в активах банковского сектора составила 39,2%), крупные частные банки – 36,3% (доля в активах – 35,5%) и банки, контролируемые иностранным капиталом – 16,3% (доля в активах – 17,2%).

Стремление повысить роль кредитной системы в развитии российской экономики основано на ее связи с экономическим ростом, макроэкономической стабильностью и расширением потребительского спроса.

Кредитный коэффициент банка, выраженный как доля ВВП, может использоваться как индикатор роли кредитной системы. Удвоение кредитного рейтинга банков за последние годы (с 9-10% до 18-19%), по нашим расчетам, связано с увеличением экономического роста на 1 процентный пункт.

Банк России прогнозирует, что роль банковского сектора в экономике к 1 января 2009 года будет характеризоваться следующими параметрами ВВП (в%): по активам – 56-60; капитал – 7-8; займы – 26-28.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector