Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Содержание
  1. Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей
  2. Как взять ипотеку, если кредитная история "запятнана"
  3. Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
  4. Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей
  5. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
  6. Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей
  7. Отказать нельзя одобрить: дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году
  8. Контроль недобросовестных заемщиков
  9. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
  10. Плохие помощники
  11. Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?
  12. Что такое кредитная история и о чем она говорит
  13. Как узнать свою кредитную историю
  14. Если у вас плохая кредитная история, можно ли взять ипотеку?
  15. Одобрение ипотеки с плохой кредитной историей
  16. Как улучшить кредитную историю
  17. Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей
  18. Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей
  19. Определение плохой кредитной истории
  20. По каким причинам история заемщика портится
  21. Как банк определяет “чист” ли клиент
  22. Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
  23. Условия для получения ипотеки
  24. Возможные ограничения
  25. Куда обращаться
  26. Обращение к посредническим организациям
  27. Другие способы повышения шанса на одобрение
  28. Покрытие стоимости недвижимости более чем наполовину
  29. Высокий доход в настоящем
  30. Залог имущества
  31. Исправление плохой КИ
  32. Проверка эффективности
  33. Стоит ли пользоваться услугами МФО
  34. Как не стоит действовать
  35. Мошеннические предложения

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. “Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения”, – успокаивает эксперт.

Как взять ипотеку, если кредитная история "запятнана"

Ипотечный кредит для многих – единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому – плохая кредитная история.

Ипотечный кредит для многих – единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому – плохая кредитная история.

По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.

Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.

Как объясняет руководитель департамента ипотеки компании “Миэль-Новостройки” Кристина Хмель, Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, оказывающая в соответствии с ФЗ “О кредитных историях” от 30 декабря 2004 года услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. “Важно понимать, что практически каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй о предоставлении информации. При этом она предоставляется только в случае письменного согласия самого заемщика”, – отмечает она. Однако если потенциальный заемщик отказывается предоставлять такое разрешение, то банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.

Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.

Все опрошенные “РБК-Недвижимостью” игроки рынка уверены, что получить ипотечный кредит при наличии отрицательной кредитной истории крайне сложно. “Если банк находит информацию о невыплатах, то, как правило, отказывает в выдаче кредита и даже не оглашает причину. Только в крайне редких случаях сотрудники банка могут лично прокомментировать отказ”, – говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Многие потенциальные заемщики могут даже не знать о том, что входят в группу недобросовестных заемщиков. Поэтому, как советует Кристина Хмель, перед обращением в банк стоит убедиться, нет ли у вас отрицательной кредитной истории. “Причем именно по вашей вине, а не по вине невнимательного банковского работника”, – акцентирует специалист. Денис Ковалев подтверждает, что иногда в бюро попадает недостоверная информация, например о кредитах, которые клиент не брал. “В таком случае целесообразно до обращения в банк связаться с БКИ и поправить неактуальную информацию”, – рекомендует он. Кроме того, бывают случаи, когда просрочки возникают не по вине клиента, а по ошибке, например, банка-кредитора. “В таком случае при подтверждении данной информации соответствующими документами (письмо из банка-партнера, выписка по счету, подтверждающая своевременное внесение средств на счет для погашения кредита) такая кредитная история может быть признана положительной”, – говорит представитель DeltaCredit.

Но что же делать, если виновник плохой кредитной истории – все-таки потенциальный заемщик ипотечного кредита? Но попал в нее, возможно, ненамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. “Многие ипотечные покупатели, приобретая квартиру до кризиса, были просто не готовы к столь значительному ухудшению экономической ситуации в стране, и не их вина, что они, например, потеряли работу”, – напоминает заместитель начальника отдела по ипотеке компании “Пересвет-Инвест” Наталья Парфенова.

Ситуация сложная, и, скорее всего, ведущие банки в кредите вам откажут, но не стоит сразу отчаиваться и ставить крест на ипотеке. Алексей Новиков рекомендует сообщить о своих прошлых проблемах ипотечному консультанту и указать на них при оформлении документов для подачи в банк. “Если банк обнаруживает плохую кредитную историю, скрытую заемщиком, отказ поступит незамедлительно, и ничего сделать нельзя», – уверен он. Кроме того, эксперт считает, что необходимо подать документы в набольшее количество банков, “преимущественно в клиентоориентированные структуры, которые борются за своих клиентов”. Неспроста же многие девелоперы и застройщики стараются сотрудничать с несколькими банками-партнерами. Руководитель департамента продаж компании SEZAR Group Ольга Барабанова утверждает, что, несмотря на то что SEZAR Group, как застройщик, не может повлиять на решение банка по таким клиентам, компания старается получить аккредитацию в различных банках – как крупных, ведущих, так и менее известных, но которым может доверять. “То есть мы предоставляем как можно более широкий выбор банков и получение от каждого максимально доступных и гибких условий по ипотеке для наших клиентов”, – отмечает она.

По мнению Кристины Хмель, шанс получить новый кредит есть у заемщика, который неоднократно пользовался услугами банка, а проблемы с погашением возникли только на последнем кредите. “После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением дополнительных документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности, вам вполне могут предоставить кредит на обычных условиях”, – считает она.

Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. “Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения”, – успокаивает эксперт.

Если довелось попасть в “черный список” заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту “историю”, так сказать, по уважительной причине и всего один раз.

Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Об ипотеке на сегодняшний день слышали все. Программа, направленная на стимулирование покупательской способности гражданами собственного жилья, успешно действует на территории Российской Федерации. Немало споров вызывают условия получения ипотеки. Однако от этого приток желающих её взять не уменьшается. Но доступна ли для получения ипотека с плохой кредитной историей? В жизни случаются всякие ситуации, и существует вероятность того, что предыдущие займы оставили неприятный след. Повлиять на кредитную историю может даже просрочка платежа из-за компьютерной ошибки. Несмотря на это, существуют банки, у которых можно получить помощь и оформить ипотеку даже при такой ситуации.

Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей

Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.

Для увеличения шансов одобрения ипотеки, лучше обращаться не в крупные банки, а небольшие, которые могут закрыть глаза на кредитную историю, поскольку они сами на данный момент нуждаются в наращивании постоянной клиентской базы. Небольшие российские банки или банки-новички часто предлагают более выгодные условия получения ипотеки за счет более низких процентов и увеличения срока кредитования. Поскольку вновь появившиеся банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, они могут попросту не обнаружить плохую кредитную историю клиента и оформить ипотеку на стандартных условиях.

Способного поручителя можно обратиться в банк ВТБ. СберБанк России выдаст ипотеку при плохой кредитной истории на условиях наличия серьёзных поручителей, большой сумме первоначального взноса и повышенной процентной ставке.

Кроме возможности получить ипотеку в банке, есть вариант оформления рассрочки на недвижимость в новостройке непосредственно у застройщика жилья. Крупными строительными фирмами нередко практикуется выдача рассрочки для привлечения покупателей. Из-за этого ипотека может быть выдана и без проверки кредитной истории. В таком варианте необходимо учитывать риски, вкладываясь в строящееся жильё. Прежде чем брать рассрочку у строительной компании необходимо проверить её документы, обратив особое внимание на документы, разрешающие строительство, а также сроки сдачи. При взятии ипотеки от застройщика существует несколько особенностей:

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Выдача ипотеки с плохой кредитной историей не проблема для банка и это довольно стандартная процедура. Потенциальному же клиенту с плохой кредитной историей, который хочет получить ипотеку, необходимо выполнить несколько условий, для того, чтобы его запрос был удовлетворен. Их список выглядит следующим образом:

    Заявитель должен найти несколько хороших поручителей, которые будут выступать гарантами выплаты денег банку; Иметь стаж работы на одной должности от 6 месяцев и выше; Работа должна быть высокооплачиваемой; Клиент должен внести первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса для таких клиентов составляет от 35% до половины цены приобретаемой недвижимости; При выборе срока выплаты ипотеки необходимо казать укороченный (до 10 лет); Обязательной процедурой идет оформление залога на приобретаемую с помощью ипотеки недвижимость.

Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.

Военная ипотека с плохой кредитной историей оформляется практически так же, как и стандартная. Военные уже имеют постоянное место работы с высоким заработком, поэтому они являются желанными клиентами для банков, поскольку гарантами их выплат является государство. Несмотря на это, военные также обязаны предоставить несколько хороших поручителей и заплатить увеличенный первоначальный взнос.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.

Отказать нельзя одобрить: дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году

Несвоевременные платежи, просрочки и вовсе отказ от погашения кредита — все это признаки недобросовестного заемщика. Таких банковские организации не любят. Давать деньги в долг без точного понимания, что их вернут вовремя и с начисленными процентами, никто не будет.

Именно поэтому в финансовых организациях придирчиво оценивают платежеспособность клиентов, обращающихся за займом. Но это не говорит о том, что ипотека с плохой кредитной историей и просрочками невозможна. Скорее, у нее есть существенные нюансы, о которых стоит помнить, обращаясь в банк.

Контроль недобросовестных заемщиков

Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.

БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.

Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

«Предсказать решение банка невозможно, — комментирует этот вопрос пресс-служба Сбербанка («Сбера»). — Каждая заявка рассматривается индивидуально. При рассмотрении банк проверяет не только кредитную историю. Учитывают также данные, предоставленные потенциальным заемщиком, на предмет их полноты и достоверности. Анализируют платежеспособность и другие факторы. Оценивают возможные риски, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки».

Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.

1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.

2. Правильно стройте переговоры. Не скрывайте, что в прошлом при исполнении кредитных обязательств у вас были «огрехи». Это все равно станет известно, поэтому лучше рассказать об этом самому и аргументировать причины просрочек платежей. Если они уважительны, банк может пойти навстречу. А вот если потенциальный заемщик скрывает информацию, шанс получить отказ многократно увеличивается.

3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.

4. Предоставьте залог. Как правило, в этом качестве банками рассматриваются только недвижимость и транспорт. Если вы берете ипотеку, залогом становится недвижимость, которую вы покупаете. Но при плохих «прошлых показателях» может потребоваться больший залог. Идеально, если его стоимость больше запрашиваемой суммы.

Повышает доверие к заемщику привлечение поручителей или созаемщиков. Но здесь важно оценивать их «качество». Если у супруга или жены плохая кредитная история, шансы на получение ипотеки с такими созаемщиками окажутся еще ниже.

Плохие помощники

По информации пресс-службы «Сбера», обращаться в фирмы, которые «помогают улучшить» кредитную историю за деньги, не имеет смысла. Во-первых, сделать это невозможно. Единственный способ изменить свою репутацию — исправно платить по кредитам. И если в данный момент у вас есть просрочки по платежам, еще до обращения в банк их нужно погасить.

Во-вторых, такие фирмы не имеют влияния на банковских сотрудников и не могут вмешаться в работу БКИ. Свои услуги они оказывают только на словах и за деньги, которые потенциальный заемщик платит ни за что. Правильнее будет направить эти средства на погашение текущих долгов.

«Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок», — уточнили в пресс-службе «Сбера».

Существует несколько способов получения информации из ЦККИ, в зависимости от того известен ли вам ваш код субъекта кредитной истории (СКИ).

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Выдавая ипотеку, банк хотел бы иметь уверенность, что сможет вернуть одолженные деньги. Поэтому прежде чем дать одобрение, он обязательно запросит
Кредитную историю потенциального клиента и проверит, как заемщик раньше выполнял взятые на себя обязательства. Именно от нее во многом зависит,
Одобрят вам кредит или нет. Однако плохая кредитная история еще не означает, что заемщик не сможет получить ипотеку.

Что такое кредитная история и о чем она говорит

Кредитная история (КИ) – это документ, в котором собрана информация обо всех когда-либо полученных заемщиком кредитах:

    О том, насколько аккуратно тот их выплачивал, гасил ли займы досрочно и допускал ли просрочки. Из нее можно узнать текущую долговую нагрузку клиента: сколько кредитов он обслуживает в настоящий момент и каковы его ежемесячные обязательства по уплате основного долга и процентов. Зная размер ежемесячного дохода заявителя и сумму погашаемой задолженности, банк легко рассчитает сможет ли он выплачивать еще один кредит. Она содержит такую информацию как обращения в банк за кредитами и какие решения по ним принимались. Если несколько банков подряд по каким-то причинам примерно в одно время отказали заявителю, это уже является поводом для более пристального внимания к нему со стороны банка.

Формирование кредитных историй началось в 2005 году после принятия федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. Законом определен состав сведений КИ, порядок их формирования, хранения, запроса и предоставления.

Изначально кредитная история состояла из трех частей, а в 2015 году была дополнена четвертой. Сегодня она выглядит следующим образом:

Титульная часть. Включает личные данные о субъекте кредитной истории – физическом или юридическом лице, позволяющие идентифицировать заемщика: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и пр. Основная часть. Содержит сведения об обязательствах – даты выдачи и погашения, размер ежемесячного платежа и т. п. Помимо кредитов и займов в нее могут включаться сведения о судебных взысканиях по алиментам, долгам за услуги ЖКХ и телефонной связи. Закрытая часть. Содержит информацию о том, на основании каких источников формировалась кредитная история, а также о пользователях, кому она выдавалась по запросам. ИНформационная часть. Содержит сведения об обращениях за кредитами и займами, в том числе по которым были получены отказы. Если банк озвучил
Причину отказа, она тоже попадет в информационную часть. Здесь же фиксируются признаки неисполнения обязательств, к которым закон относит две просрочки
Подряд, допущенные в течение 4-х месяцев.

Местом хранения кредитных историй определены бюро кредитных историй. Срок хранения – в течение 15 лет после погашения.

Как узнать свою кредитную историю

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, заемщику стоит оценить вероятность ее получения, заказав кредитную историю. Дважды в год получить эту информацию можно бесплатно.

Чтобы получить кредитную историю, следует сначала узнать, куда банки передавали данные о ваших кредитах. Сведения о платежной дисциплине клиентов хранятся
В специальных Бюро кредитных историй (БКИ). Единого БКИ не существует, банки формируют кредитные истории в тех бюро, с которыми сотрудничают.
И может быть так, что ваша кредитная история находится в нескольких разных БКИ. Начать следует с выяснения, с каким БКИ
Работает выдававший вам кредиты банк. Это можно сделать, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Существует несколько способов получения информации из ЦККИ, в зависимости от того известен ли вам ваш код субъекта кредитной истории (СКИ).

Код СКИ – это буквенно-цифровая комбинация, используемая пользователем или с его согласия при направлении запроса в ЦККИ для получения запроса
О БКИ, в которых сформирована его кредитная история. Если вам известен ваш код СКИ, проще всего направить запрос в ЦККИ
Через форму на сайте Банка России.

В форме указывается электронный адрес, на который вам придет ответ. Запрос можно направить напрямую в ЦККИ по адресу электронной почты [email protected] ru. Ответ вам придет не позднее следующего рабочего дня после получения запроса.

Если кода СКИ у вас нет или он вам неизвестен, сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого вам нужно:

    подтвердить учетную запись на портале Госуслуг; подать заявление на получение электронной услуги; дождаться появления списка бюро с вашими кредитными историями. Список направляется в форме таблицы с названиями, адресами и телефонами бюро.

После того как вы узнали, где хранится ваше кредитное досье, можно оформлять запрос на кредитную историю на сайте конкретного БКИ.

    при прямом обращении в любое БКИ; через банк, МФО, кредитный кооператив или другую кредитную организацию, у которых заключен договор с БКИ на оказании информационных услуг. Например, Например, если вы являетесь клиентом Сбербанка, запросить информацию из бюро кредитных историй можно через Сбербанк онлайн; направив в ЦККИ телеграмму по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ; оформив обращение в ЦККИ через нотариуса.

Если у вас плохая кредитная история, можно ли взять ипотеку?

Плохая кредитная история – это история с фактами просрочек по обязательствам. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

У клиентов с испорченной кредитной историей гораздо выше вероятность столкнуться с отказом. Банки уверены: если заемщик нарушал условия договора раньше, велика вероятность, что он сделает это снова. Поэтому далеко не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, допускавшими неплатежи.

Практически все крупные банки – главные игроки ипотечного рынка не дают ипотеку с плохой кредитной историей. У них достаточно обращений, чтобы выбрать себе более надежных заемщиков.

Но есть среди банков и такие, которые соглашаются работать с заемщиками с плохой кредитной историей. Обычно это небольшие банки, которым приходится конкурировать с лидерами ипотечного рынка, поэтому они лояльнее подходят к оценке кредитоспособности клиентов. Так что взять ипотеку в таких банках можно и с плохой кредитной историей.

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей конкретно в вашем случае, зависит от многих факторов. Среди них:

    частота и длительность просрочек по ранее полученным кредитам; добровольность уплаты просрочек – т. е. если банкам приходилось взыскивать с вас просроченные долги в судебном порядке, это резко снижает шансы на одобрение новой кредитной заявки; ваше текущее финансовое положение – уровень и стабильность дохода, сколько времени прошло с момента последней допущенной просрочки, были ли у вас после этого еще кредитные обязательства и какова была дисциплина погашения по ним.

Также следует иметь в виду, что получение ипотеки с плохой кредитной историей невозможно при наличии текущей просроченной задолженности. То есть если на момент обращения в банк за ипотечным кредитом у вас есть действующая просрочка по другим кредитам, займам или судебным документам, вы однозначно получите отказ.

Кроме того, нужно уметь объяснить, как возникли неплатежи. Банк с большим пониманием отнесется к заемщику, нарушившему платежную дисциплину по уважительной причине – болезнь, потеря работы и т. п. Такому клиенту могут дать одобрение на ипотеку с плохой кредитной историей.

Получить помощь в ипотеке с плохой кредитной историей можно у кредитных брокеров, которые сотрудничают с лояльными к заемщикам банками и знают все требования, предъявляемые при подаче документов на ипотеку с плохой кредитной историей и просрочками.

Одобрение ипотеки с плохой кредитной историей

Выдавая ипотеку заемщику, имевшему в прошлом просрочки, банк несет повышенные риски. Поэтому для их компенсации условия кредитования для таких заемщиков могут отличаться от условий для добросовестных плательщиков. Перед тем как получить ипотеку с плохой кредитной историей, нужно быть готовым к тому, что:

    ставка по ипотечному кредиту будет на 1-2 или даже более пунктов выше, чем для добросовестных заемщиков; вам могут одобрить меньшую сумму ипотеки, чем вы запрашивали; банк потребует дополнительные способы обеспечения – например, поручительство или в дополнение к страховке недвижимости – страхование кредитного риска. Кроме того, страховка также может быть дороже ее стандартной стоимости.

Если вы готовы брать ипотеку на таких условиях, следует иметь в виду, что через 2-3 года ее можно будет попробовать рефинансировать на более выгодных условиях. Но для этого необходимо соблюдать все условия кредитования и вовремя погашать задолженность.

Как улучшить кредитную историю

Если банк отказал в ипотеке из-за испорченной кредитной истории, можно постараться ее исправить. Стереть информацию из КИ не получится, но
В нее всегда можно добавить новую. Для этого специалисты советуют получать небольшие потребительские кредиты и гасить их досрочно. Если в
Потребительском кредите банк отказал, оформить кредитную карту, начинать активно ей пользоваться и аккуратно вносить платежи. Тогда постепенно информацию о допущенной
Просрочке в кредитной истории закроют новые записи об успешно выплаченных займах.

Мало кто знает, но банки проверяют кредитную историю не за весь период ее существования, а только за несколько лет. Причем
Подход банков к определению этого срока у разных банков отличается. Чаще всего они смотрят как заемщик платил по взятым на
Себя обязательствам за последние 3-5 лет. И если до этого в истории клиента были просрочки, а дальше накоплена положительная кредитная
История, банк их учитывать не станет. У такого заемщика не возникнет проблем с получением ипотеки.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Это может быть не только квартира или дом, но и транспортное средство, драгоценные металлы в слитках, акции и облигации, оборудование.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Человек, берущий жилищный заем, должен соответствовать многим требованиям. Получить ипотеку с плохой кредитной историей (КИ) сложно. Однако такая возможность все же имеется. Если все финансовые учреждения отказывают, можно рассмотреть варианты исправления КИ.

Определение плохой кредитной истории

Так называют записи в бюро кредитных историй (БКИ), свидетельствующие о недобросовестном исполнении финансовых обязательств. Чем хуже КИ, тем ниже шанс оформления займа.

Клиент получает отказ не только в том банке, где он допустил просрочку, но и в любой другой финансовой организации.

С БКИ взаимодействуют все кредитные учреждения. Это помогает организациям минимизировать денежные потери, наблюдающиеся при выдаче займов недобросовестным клиентам.

По каким причинам история заемщика портится

Действующие или погашенные просроченные задолженности. Информация о неисполнении кредитных обязательств попадает в бюро, ухудшая репутацию заемщика. Чем длительнее и чаще просрочки, тем ниже вероятность получения новой ссуды. Клиент зарабатывает репутацию недобросовестного. Разовые просроченные обязательства длительностью менее 5 дней на КИ не влияют. Большое количество действующих займов. Финансовая нагрузка увеличивается, поэтому получить крупный жилищный кредит не получится. Частая отправка заявок. Высока вероятность, что человек, регулярно обращающийся за кредитами, испытывает материальные затруднения. В таком случае он не сможет исполнять долговые обязательства. Для банка этот клиент является нежелательным. Наличие нескольких кредитных карт с долгами. Перед подачей заявки на ипотеку стоит погасить все текущие займы. Взыскание задолженности судебными приставами. Неисполнение кредитных обязательств, повлекшее судебные разбирательства – главная причина 100%-го отказа. Прохождение процедуры банкротства. Получение любого займа в этом случае становится невозможным. Досрочная выплата кредита. Погашение долга по графику считается более выгодным для банка. При раннем закрытии кредита учреждение не получает часть прибыли. При наличии отметок о досрочном погашении ипотеку могут не одобрить. Отсутствие записей в КИ. Клиенту с нулевой историей оформить ипотеку проще, чем с испорченной. Однако иногда отсутствие записей становится причиной отказа. Технические ошибки. Из-за системных сбоев банки передают в бюро некорректную информацию. Избежать этого помогает регулярный просмотр КИ, сохранение всех кредитных документов.

Как банк определяет “чист” ли клиент

При принятии решения о выдаче ипотеки кредитные учреждения выполняют такие действия:

Направляют запрос в БКИ. Банк может сотрудничать с одной или несколькими организациями. Проверяют предоставленную информацию о месте работы, уровне зарплаты, наличии источника дополнительного дохода. Отправляют запрос в службу безопасности. Это помогает убедиться в отсутствии у клиента проблем с законом. Проверяют документы на залоговое имущество.

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Узнать, будет ли одобрен жилищный заем клиенту с сомнительной КИ, можно только путем подачи заявки. Однако рекомендуется заранее узнать, где взять ипотеку с плохой кредитной историей проще, а куда обращаться не стоит.

Условия для получения ипотеки

    процентную ставку от 12 до 24% годовых; срок гашения займа от 10 до 30 лет; необходимость внесения не менее 40% стоимости жилья собственными средствами; обязательное страхование покупаемой недвижимости; оставление квартиры или дома в залог.

Вероятность получения ипотеки зарплатным клиентом выше. К льготной категории банки относят вкладчиков и людей, ранее выплативших кредиты.

Возможные ограничения

К подводным камням ипотеки с плохой КИ можно отнести:

Высокую ставку. При выборе программы не стоит ориентироваться на минимальный процент. Короткий срок погашения долга. Получить кредит на период более 15 лет проблемному клиенту сложно. Высокие требования к уровню заработной платы. Необходимость предоставления дополнительного залога или привлечения поручителя. Такие действия минимизируют риски, поэтому банк идет на уступки.

Куда обращаться

Клиенту с испорченной КИ стоит обратить внимание на следующие кредитные учреждения:

Транскапиталбанк. На сайте есть информация, что организация может дать ипотеку заемщику с плохой или отсутствующей КИ. Банк предлагает кредиты под 8,7% годовых с первоначальным взносом от 5%. Срок гашения долга достигает 25 лет. Можно использовать материнский капитал. Организация учитывает подтвержденный дополнительный доход. Уралсиб. Проверяет отметки в КИ за последний год. Возможно получение кредита клиентами, имеющими несколько просрочек. Вероятность одобрения повышает наличие дополнительного дохода. Требуется внесение первого взноса в размере не менее 15%. Срок кредитования достигает 30 лет. Получить заем может гражданин РФ старше 18 и моложе 70 лет. Металлинвестбанк. Проверяет записи в КИ за последние 12 месяцев. Клиент не должен иметь более 2 просрочек за это время. Общая длительность пропущенных дней должна быть менее 2 месяцев. Требуется внесение первого платежа в размере 20%. Обязательными являются страхование и передача покупаемой недвижимости в залог. Стаж работы клиента на последнем месте должен превышать 12 месяцев. АкБарс Банк. Учреждение позволяет оформить ипотеку, если есть созаемщик, соответствующий всем требованиям. Условия кредитования являются стандартными. Максимальная сумма зависит от уровня дохода заемщика. Обязательно наличие официального места работы. Тинькофф Банк. Само кредитное учреждение не предлагает ипотечных программ, однако оно подбирает подходящие предложения компаний-партнеров. Совкомбанк. Этот вариант подойдет клиентам, способным привлекать до 4 созаемщиков. Человек с непогашенной задолженностью может воспользоваться такой возможностью для повышения шанса на одобрение ипотеки. Требуется выплата первоначального взноса в размере не менее 20%. Банк выдает кредиты гражданам РФ старше 20 лет. Возможно оформление ипотеки под материнский капитал.

Обращение к посредническим организациям

Использование услуг таких компаний – альтернативный способ получения ипотеки клиентами, находящимися в черном списке банков.

Посреднических организаций, не нарушающих действующее законодательство, не так много. Большая часть компаний обманывает клиентов.

Поэтому юристы не рекомендуют обращаться в посреднические организации.

Другие способы повышения шанса на одобрение

Для увеличения шанса на получение жилищного займа нужно не только узнать, в каких банках дают ипотеку с плохой кредитной историей, но и тщательно подготовиться к подаче заявки.

Рассрочку от застройщика. От классической ипотеки эта программа отличается меньшими сроками кредитования и процентными ставками. Застройщики выдают рассрочку на 5-10 лет. Не все компании проверяют БКИ, однако при просрочке платежей они передают задолженность покупателя коллекторам. Военная ипотека. Часть кредита в таком случае выплачивает государство. Порядок оформления не отличается от аналогичной процедуры при классическом жилищном займе. Получить такой кредит проще при наличии платежеспособных поручителей, залогового имущества, достаточного уровня дохода.

Покрытие стоимости недвижимости более чем наполовину

Имея крупную сумму, клиент может выплатить большой первоначальный взнос. Банки воспринимают такое действие положительно, чаще одобряют кредиты. Получить ипотеку без первоначального взноса проблемному заемщику невозможно.

Высокий доход в настоящем

Чем выше официальная заработная плата, тем больше вероятность получения жилищного кредита. Большинство банков учитывают дополнительный доход при возможности его подтверждения.

Залог имущества

При получении классической ипотеки для обеспечения используется только покупаемое жилье. Однако при плохой КИ стоит предоставить дополнительный залог.

Это может быть не только квартира или дом, но и транспортное средство, драгоценные металлы в слитках, акции и облигации, оборудование.

Сотрудники банка могут просто запросить документы на имущество, передача в залог необязательна. Наличие материальных ценностей косвенно подтверждает платежеспособность заемщика.

Исправление плохой КИ

Для начала нужно узнать, по каким причинам была испорчена КИ. Это могут быть как просрочки, так и технические проблемы, о которых клиент иногда не догадывается.

Проверка эффективности

Процедура выполняется для выявления причин ухудшения КИ.

Подача заявки через онлайн-сервис БКИ. Личность подтверждают путем отправки письма или обращения в офис бюро. Отправка нотариально заверенного заявления по почте. Личное посещение организации.

Стоит ли пользоваться услугами МФО

Обращаться в микрофинансовые организации рекомендуется при необходимости быстрого улучшения КИ. Выдаваемые такими компаниями займы выручают и тогда, когда получить кредит в банке нереально.

Отрицательной стороной МФО являются высокие процентные ставки. Обновление кредитной истории обойдется недешево. Однако большая часть МФО не обращается в БКИ.

Как не стоит действовать

Юристы не рекомендуют выполнять следующие действия:

    пользоваться услугами компаний, предлагающих платно исправить КИ; обращаться к кредитному брокеру (такой специалист не поможет оформить займ, если есть просрочки); пытаться исправить КИ, имея действующие задолженности.

Мошеннические предложения

Спрос на исправление КИ возрос, поэтому появилось множество обманных схем.

Преступник обещает помочь в удалении кредитной истории. Он представляется человеком, способным взломать базу БКИ. Клиента предупреждают, что действия не являются законными, поэтому берут высокую плату. Мошенник утверждает, что он сотрудник БКИ, готовый помочь в исправлении записей в личном деле заемщика. В качестве доказательства предоставляется поддельный отчет с якобы внесенными корректировками. Мошенники представляются людьми, способными отправлять запросы об ошибочности данных в БКИ. Они утверждают, что в период проверки достоверности информации клиент сможет получить заем. Мошенник представляется сотрудником банка, одобрившего кредит, способный исправить КИ. Преступник требует плату за перевод средств и оформление договора.

Схем мошенничества много, все они влекут за собой потерю денег. Пользоваться такими предложениями нельзя.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector