Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Содержание
  1. Как повысить скоринговый балл в кредитной истории
  2. Кредитный скоринг | Скоринг кредитной истории, что это такое? Как поднять и улучшить скоринг в РФ?
  3. Как улучшить ситуацию если вы не проходите кредитный скоринг и получаете отказы?
  4. Перейдем к сути:
  5. Как получить займ или кредит с низким кредитным скорингом?
  6. ✅ Пошаговая инструкция по повышению кредитного скоринга.
  7. Что такое кредитный скоринг – оценка кредитоспособности заемщика
  8. Что такое кредитный скоринг?
  9. Для чего нужен кредитный скоринг?
  10. Как работает кредитный скоринг?
  11. Виды кредитного скоринга
  12. Application-scoring
  13. Collection-scoring
  14. Behavioral-scoring
  15. Fraud-scoring
  16. Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?
  17. Как узнать скоринговый бал?
  18. Как обойти кредитный скоринг?
  19. Как увеличить шансы на получение кредита?
  20. Как повысить скоринговый балл в кредитной истории
  21. Как повысить кредитный рейтинг
  22. Контроль рейтинга
  23. Где взять кредитный рейтинг
  24. Способы повышения кредитного рейтинга
  25. Погашение обязательств
  26. Заем в МФО
  27. Микрокредит в банке
  28. Кредитка
  29. Общие рекомендации
  30. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  31. Откуда берется кредитная история
  32. Из-за чего портится кредитная история
  33. Как исправить кредитную историю
  34. Как повысить скоринговый балл в кредитной истории
  35. Специальные программы для улучшения кредитной истории
  36. Первопричины: когда специальные программы «не работают»
  37. Кредитный доктор от «Совкомбанка»
  38. Специальные услуги в МФО
  39. Выводы
  40. Как покорить банк

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Если вы когда-либо допускали просрочку по кредиту, даже техническую, то скорее всего, ваш скоринг балл снизился, например, до 450. Стандартное одобрение банка, обычно, при рейтинге на уровне 550+. Отсюда и возникает вопрос, как повысить скоринг балл?

Кредитный скоринг | Скоринг кредитной истории, что это такое? Как поднять и улучшить скоринг в РФ?

В настоящее время, с целью ускорения обслуживания клиентов, банковскими организациями используются автоматизированные системы подсчета очков (англ. scoring) клиента, а именно – его кредитной истории. Измеряется скоринг баллами и варьируется от низкого до высокого. Проверить его бесплатно, можно в ОКБ.

С помощью автоматического скоринга, финансовые организации принимают огромные количества поступающих заявок. А затем обрабатывают их 24/7, без использования рядовых сотрудников и сотрудников службы безопасности.

Оставляя заявки на кредит, на сайтах различных банков, вы передаете системам оценки данные, для подсчета вашего кредитного балла. Подобно системе оценок в школе. В банковской сфере, ваш скоринг балл варьируется в интервале, от 300 до 850, соответственно, чем выше, тем лучше.

Как улучшить ситуацию если вы не проходите кредитный скоринг и получаете отказы?

Перейдем к сути:

Если вы когда-либо допускали просрочку по кредиту, даже техническую, то скорее всего, ваш скоринг балл снизился, например, до 450. Стандартное одобрение банка, обычно, при рейтинге на уровне 550+. Отсюда и возникает вопрос, как повысить скоринг балл?

Важно сразу отметить, что улучшение кредитного скоринга – достаточно трудоёмкий процесс, занимающий определённое время (дни, недели, возможно месяцы).

Как улучшить скоринг и не получать отказы? Есть единственный верный способ – оформление кредитов и их своевременная выплата. Вот только есть проблема, как взять кредит, если все банки отказывают? Похоже на замкнутый круг из которого нет выхода.

И вот тут, на помощь приходят микрокредитные компании. МФО выдают займы клиентам с любым скорингом, в том числе с очень низким. Любой микрозайм, для системы оценки скоринг балла – это тот же кредит! Т. е., оформив, получив и вовремя выплатив микрозайм, вы улучшаете свою кредитную историю, за счет которой происходит авторост скоринга! Этой простой манипуляцией вы улучшаете кредитный рейтинг, а также повышаете шансы на получение необходимых кредитных продуктов, на ваших условиях (низкие %, комфортные сроки).

Как получить займ или кредит с низким кредитным скорингом?

Получить кредит при низком скоринг балле – проблематично. Сначала лучше оформлять и возвращать микрозаймы. Поэтому, мы подобрали 6 займов в мфо, которые выдают деньги заемщикам с низким кредитным скорингом и даже с плохой кредитной историей. А еще, почти все они – одобряют под 0% (сколько взяли – столько вернули).

Получается, что улучшение скоринга и кредитной истории, с помощью нашего сервиса, для вас – абсолютно бесплатное!

✅ Пошаговая инструкция по повышению кредитного скоринга.

Проверяем кредитный рейтинг в ОКБ (это бесплатно, но не обязательно), фиксируем балл. Оформляем первые займы, они почти везде 0%.

Через несколько дней нужно закрыть займы досрочно, показывая кредиторам свою платежеспособность и добрые намерения.

В кред. историю добавляется информация о том, что вы взяли займы и погасили их в срок (ваша КИ – обновляется раз в неделю).

Снова, проверяем кредитный скоринг в ОКБ. Запоминаем балл и радуемся повышению!

Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.

Что такое кредитный скоринг – оценка кредитоспособности заемщика

Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.

Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.

Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.

Как работает кредитный скоринг?

Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:

Банк (иная финансовая организация) вводит в программу статистические данные — возраст, социальное положение, место проживания, требования к состоянию кредитной истории, трудовая занятость, размер постоянного дохода, семейное положение, и прочие. Обрабатывая заявку, скоринговая программа сопоставляет требования кредитора с данными, указанными заемщиком по заявке. По итогу рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.

По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.

Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.

Application-scoring

Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.

Collection-scoring

Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.

Behavioral-scoring

Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.

Fraud-scoring

В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.

Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?

Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:

    — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение. Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным. Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок. Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.

Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.

Как узнать скоринговый бал?

Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.

Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.

Кредитный рейтинг не является официальным понятием, так как в кредитной истории он не указан. У каждого БКИ свои алгоритмы вычисления конечного значения. К примеру, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) использует шкалу от 300 до 850 баллов, а БКИ Эквифакс — от 0 до 999 баллов. При этом у одного и того же лица в двух бюро кредитных историй может быть разный рейтинг: в одном высокий, а в другом — низкий.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг можно на сайте любого БКИ неограниченное количество раз. Последовательность действий на примере Национального Бюро Кредитных Историй:

Высокий рейтинг повышает шансы на получение кредита, но никак не влияет на результат рассмотрения заявки в конкретной финансовой организации. Банк или МФО исходят из скорингового балла, выведенного программой при анализе данных заемщика, и высокий кредитный рейтинг в данном случае имеет косвенное значение. Следовательно, свой персональный кредитный рейтинг узнать можно, а скоринговый балл, выставленный по результатам рассмотрения заявки — нельзя. Это конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению.

Как обойти кредитный скоринг?

Проблема кредитного скоринга заключается в том, что система анализирует данные, введенные самим потенциальным заемщиком. Достаточно указать требуемый стаж трудовой деятельности и заработную плату, выше выставленного банком минимума — application-scoring не сможет выявить подлог, так как эта работа ложится на специалистов кредитной организации.

Если банк или МФО придает важное значение кредитной истории заемщика, то каких-либо рабочих инструментов для обхода скоринга заявки в настоящее время не существует. Каждая одобренная скорингом заявка в обязательном порядке рассматривается сотрудником организации — программа в любой момент может дать сбой, поэтому даже микрофинансовые организации перед выдачей денег проводят анализ заявки вручную.

Помимо этого, скоринговая программа не умеет подстраиваться под текущие социально-экономические события, поэтому часто выставляет необъективную оценку потенциально кредитоспособному заемщику. Если клиент с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой и полным пакетом документов получает отказ по заявке, то причина такого решения кроется не в человеческом факторе, а в работе скоринговой системы, которую периодически необходимо дорабатывать.

Как увеличить шансы на получение кредита?

Единого верного алгоритма, подходящего под каждый конкретный случай, не существует. Сложность заключается в том, что заемщик, получив отказ на получение кредита, не сможет узнать объективные или субъективные причины подобного решения. Наиболее общие рекомендации выглядят следующим образом:

    Не подавать заявки в беспорядочном виде — каждая поданная заявка на кредит отражается в кредитной истории заемщика, поэтому потенциальный кредитор увидит количество просмотров данных заемщика. После получения отрицательного решения от нескольких крупных банков, попробовать обратиться в менее известные кредитные организации — такие банки нуждаются в притоке клиентов, поэтому процент положительных решений у них традиционно выше. Обращаться только к тем предложениям, требования по которым соответствуют текущим показателям заемщика — трудовая занятость, размер заработной платы, дополнительное документальное обеспечение.

Важное значение для любого кредитора имеет кредитная история. Если история содержит события негативного характера (просрочки, переуступка, судебные взыскания), то необходимо пытаться ее исправить. Это достаточно длительный процесс, который заключается в оформлении более доступных продуктов: экспресс-кредитов, микрозаймов, банковских карт с небольшим кредитным лимитом.

Если есть текущие просрочки по сторонним обязательствам, они, по возможности, устраняются. Непогашенные займы или действующие кредитные карты необходимо закрыть, так как кредиторами данное обстоятельство рассматривается в виде кредитной нагрузки, что при оформлении кредитного продукта является неблагоприятным для заемщика фактором.

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов.

Как повысить кредитный рейтинг

Банк отказал в кредите из-за низкого персонального оценочного показателя по отчету из бюро кредитных история. Тогда приходится решать проблему, как повысить кредитный рейтинг. Расскажем, как это сделать.

С 31.01.2019 г. бюро кредитных историй (БКИ) вместе с отчетом выдают пользователям займов информацию о персональной оценке — рейтинге заемщика. По такому параметру кредитор понимает риск невозврата обязательств субъектом. Это служит дополнительным основанием для одобрения или отказа заявки потенциального заемщика. К обслуживанию долга изначально необходимо относиться ответственно, но это не всегда получается, и причины у каждого свои. Если недисциплинированный заемщик планирует снова обратиться за кредитом, то тема, как поднять кредитный рейтинг, становится актуальной.

Контроль рейтинга

Сейчас с новыми поправками в закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредиторы могут изучать не только предыдущее финансовое досье. Анализируется еще и итоговая оценка заемщика. Если этот параметр говорит о рискованном характере заемщика, получить новый заем становится проблемно. Клиенту приходится искать варианты, как улучшить кредитный рейтинг.

Рейтинговая оценка введена для четкого понимания рискованности в решении выдать кредит. В отличие от досье этот параметр выражается конкретным значением. Тогда как кредитная история (КИ) только отображает сведения, в какой период взяты и как гасились обязательства, и не содержит оценочных показателей. Сегодня кредиторы в качестве стартовой характеристики рассматривают кредитный рейтинг.

При этом невысокий балл может формироваться не только из-за некачественного обслуживания долгов. Так, отрицательно на результат влияет отсутствие недавнего заимствования, поэтому такой заемщик тоже сталкивается с проблемой, как быстро повысить кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг представляет итог комплексной оценки, на которую влияют:

Где взять кредитный рейтинг

Получают персональный оценочный показатель в БКИ. Организация наравне с отчетом обязана предоставить и кредитный совокупный балл, который определяется бюро по собственной методике. Согласно п. 2 ст. 8 Закона от 30.12.2004 г. №218-ФЗ, субъект КИ может запросить из бюро отчет, включая сведения о рейтинге. По закону разрешено это бесплатно сделать: два раза в год в электронном виде, один раз в бумажном варианте.

    установленную шкалу рейтингового балла; рассчитанный балл и позицию на фоне градации баллов; анализ влияния факторов; статистику по принятым решениям; информацию по текущим и выплаченным кредитам; наличие допущенных просрочек; анализ вероятности одобрения.

Рейтинговый показатель характеризует платежеспособность претендента на кредит. Кредитор заранее получает представление о собственном риске, но высокий уровень рейтинга не гарантирует выгодности условий заимствования.

Способы повышения кредитного рейтинга

Переписать сформированное досье не получится, но можно «подкорректировать». При этом восстанавливать рейтинговый балл до нужного уровня можно несколькими путями, универсального совета здесь нет. У каждого финансово-кредитного учреждения разработана собственная политика по выдаче кредитов на основе анализируемого балла.

Среди факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, оценка риска по принадлежности к социальной группе. Этот параметр понижает результат не по вине субъекта КИ, а по причине статических демографических показателей: возраст, профессия, регион жительства, семейное положение и т. п.

Но первая причина низкого рейтингового показателя и, соответственно, высокого кредитного риска — это плохая история кредитополучателя. Поэтому повышается рейтинг своевременностью платежей.

Погашение обязательств

Действенный способ увеличить кредитный рейтинг — это обслуживание займов без нарушений. Своевременные платежи положительно отражаются на итоговом балле. Поэтому, если имеется текущий договор, контролируйте сроки и суммы выплат, не допуская нарушений. Каждый новый факт просрочки понижает рейтинг, тем более при наличии непогашенных вовремя долгов. Их необходимо уплатить, поскольку львиную долю — 35% итогового расчета — решает показатель платежей.

Заем в МФО

Заимствование в МФО — стандартный путь для повышения кредитного рейтинга. Чтобы улучшить показатели, необходимо показать не только аккуратность в исполнении обязательств, но и продемонстрировать активность. Несколько новых договоров, исполненных вовремя, поднимут баллы финансовой активности. В кредитное досье вносятся свежие сведения по получению и погашению.

Микрокредит в банке

Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов.

Кредитка

Поднять кредитный рейтинг помогает кредитная карта. Это верный вариант доказать дисциплинированность заемщика. Пользуясь кредитками с беспроцентным периодом, можно неоднократно брать и гасить долг. Аккуратное исполнение обязательств по лимиту улучшает оценку.

Общие рекомендации

Если итоговый балл находится в границах 0–300, это означает, что рейтинговый балл низок. Тогда шанс одобрения заявки на объемные и длительные займы, тем более на ипотеку, минимален. Поэтому ситуацию исправлять нужно уже сегодня, при этом учтите, что не рекомендуется обращаться к нескольким финансово-кредитным учреждениям сразу. Так увеличивается вероятность отказа, что понижает кредитный балл. Обращения отражаются в досье и при отказе ухудшают картину.

Путь начинайте с небольших кредитов, постепенно увеличивая в заявке объем к получению. Схематично это выглядит так: микрозаем — картапотребительский кредитавтокредит или ипотека. Учтите при этом, что для поднятия личного рейтинга может понадобиться год или как минимум несколько месяцев, все зависит от конкретных стартовых показателей заемщика.

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная историяодна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Для улучшения кредитной истории заемщику необходимо доказать платежеспособность и финансовую дисциплинированность. Повысить рейтинг можно разными способами – микрокредитование, товарные POS-займы, регулярное использование пластиковых карт с кредитным лимитом. Не менее интересны и специальные программы, позволяющие исправить репутацию, даже если КИ безнадежно испорчена.

Специальные программы для улучшения кредитной истории

Для улучшения кредитной истории заемщику необходимо доказать платежеспособность и финансовую дисциплинированность. Повысить рейтинг можно разными способами – микрокредитование, товарные POS-займы, регулярное использование пластиковых карт с кредитным лимитом. Не менее интересны и специальные программы, позволяющие исправить репутацию, даже если КИ безнадежно испорчена.

Первопричины: когда специальные программы «не работают»

Механизм исправление КИ через специализированные продукты прост: банк или МФО выдают небольшую сумму под проценты. Если заемщик в срок погашает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» негативные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки вновь начинают доверять клиенту.

    Открытых невыплат по текущим кредитам, за различные банковские услуги (годовое обслуживание, технический овердрафт, информирование по СМС). Задолженности по налогам, сборам, ЖКУ, в отношении которых заведены исполнительные производства. Подозрений в мошеннических действиях, предоставлении заведомо ложных данные при обращении в банковские учреждения, МФО, МКК.

Также к специальным программам бессмысленно обращаться, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода. В данном случае первопричина отказа заключается не в истории выплат и повышение рейтинга существенного результата не даст.

Однако это хороший вариант, как улучшить кредитную историю, особенно, если она испорчена после просрочек в прошлом.

Кредитный доктор от «Совкомбанка»

Совкомбанк запустил продукт в 2015 году, в 2021 он также доступен заемщикам с низким рейтингом. Договор следует внимательно прочесть, он имеет ряд обязательных условий.

Выдача кредита на 4990 или на 9990 рублей, предполагающего покупку страхового полиса. На руки деньги клиент не получает. Оформление карты с небольшим лимитом – до 10 000/20 000 рублей. Кредит наличными на сумму от 30 000 до 40 000/60 000 рублей.

На 2 и 3 этапах из суммы займа вычитается стоимость очередной страховки, она обязательна к приобретению. Поэтому фактически выдается меньше денег, чем одобрено. После всех этапов Совкомбанк может одобрить потребкредит на 100 000 или 300 000 рублей. В 2021 году это один из самых доступных вариантов, как быстро улучшить кредитную историю без хитроумных схем.

Специальные услуги в МФО

Микрофинансовые компании передают данные о выплате микрозаймов в БКИ, поэтому они работают аналогично банковским. Специальные продукты для улучшения кредитного рейтинга есть далеко не у всех МФО, это редкое предложение.

Поднять рейтинг можно в Прогресскард. Услуга стоит 4 490 рублей и включает:

    Анализ состояния кредитной истории и формирование рекомендаций по ее улучшению. Выявление банковских ошибок, отображение всех текущих просрочек. Поэтапное одобрение двух займов на сумму до 3 500 рублей. Информирование о доступных кредитах, подбор подходящих программ в разных банках.

С кредитной историей работают аналитики, которые помогут поднять рейтинг до уровня, необходимого для получения кредитов в банковских учреждениях.

Онлайн-сервис Platiza. RU не предлагает конкретную услугу, но бесплатно рассчитывает кредитный рейтинг при регистрации в системе. На основании полученных данных клиенту предложат персональные условия микрокредитования и рекомендации, как быстро улучшить кредитную историю. Особенность МФО во внедрении скоринговой системы, аналогичной банковской, и сотрудничество с НБКИ.

Выводы

Специальные продукты отличаются тем, что одобрение могут получить люди с любым кредитным рейтингом. Даже если он минимален и не получается взять заем на 1 000 – 3 000 рублей.

Появление положительных записей в истории позитивно влияет на репутацию физического лица, повышается вероятность брать деньги в любых банках. При этом крайне важно своевременно вносить платежи и устранить иные факторы, негативно влияющие на репутацию заемщика.

Займы еКапуста – Первый займ бесплатно всем, мгновенно и круглосуточно
Подать заявку

Очевидно, что самым весомым негативным фактором является наличие в кредитной истории просрочки по кредитам. Причем, как говорит Александр Ахломов, в зачет идет просрочка за последнее время. «Конечно же, негативным фактором является просрочка, особенно недавняя. К примеру, просрочка выше 60 дней за последний год считается фактором риска, и в этом случае кредит, скорее всего, не дадут. Свежая просрочка говорит о том, что у человека имеются финансовые проблемы и нет гарантий, что он сможет отдавать новые кредиты. Особенно плохо наличие просрочек по нескольким кредитам одновременно. При всем при этом на основе анализа ОКБ есть некий процент заявок, порядка 4–5%, которые одобряются при текущей просрочке 90 и более дней. Это свидетельствует о присутствии на рынке некоторого количества кредитных организаций с высоким аппетитом к риску».

Как покорить банк

Кто-то получает кредит, кто-то – отказ. Чаще всего за этими решениями стоят не столько люди, сколько точные алгоритмы заявочного скоринга. Портал Банки. ру разбирался, какие факты о потенциальном заемщике привлекают банки, какие отпугивают и как можно повысить свой скоринговый балл.

Для потенциального заемщика банк – «черный ящик», закрытая система, на вход которой подается информация о человеке, а на выходе ему дается кредит. Или не дается. Что происходит внутри, заемщику узнать практически невозможно, устройство скоринговой «кухни» является коммерческой тайной банка. И даже причину отказа в кредите банки обычно не сообщают.

Тем не менее нет необходимости гадать на кофейной гуще, если хочется оценить свою привлекательность в качестве заемщика. Конечно, у каждого банка свой скоринг, но кое-какие общие принципы сформулировать возможно. Во всех категориях данных, обрабатываемых при скоринге, можно указать некие общие «семафоры», повышающие или понижающие скоринговый балл.

Демографические данные. Оптимальным считается возраст от 25 до 50 лет, то есть те годы, когда большинство людей имеют постоянную работу, а в случае увольнения им сравнительно несложно устроиться на другое место. Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем. Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке.

Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл. Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно. Наличие семьи также считается позитивным фактором – если человек связан ответственностью за близких, он более обдуманно относится и к своим кредитным обязательствам.

Оценивается и место жительства. Не столь важно, в каком доме и на какой улице вы проживаете, скоринговые технологии пока не позволяют оценивать заемщика с такой скрупулезностью, но регион проживания может внести существенный вклад в скоринговый балл. И снова неумолимая статистика: в депрессивных регионах просрочка выше.

«В демографических данных важное значение имеет регион проживания. Некоторые регионы считаются более высокорискованными. Это и Северный Кавказ, и Приморье, и некоторые другие регионы. И дело тут не в каком-либо предубеждении, это чистая математика — статистические данные показывают, что их жители в среднем хуже отдают кредиты. Это зависит и от макроэкономических показателей региона, и от демографических (например, в некоторых регионах много судимых)», – говорит директор департамента развития продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Профессию и должность каждый банк оценивает по-своему, в зависимости от своего профиля, но в общем случае банки любят госслужащих и не любят частных предпринимателей, журналистов, юристов, специалистов финансового сектора.

Финансовое положение. Удивительно, но высокий доход далеко не всегда оценивается позитивно. Дело в том, что зачастую люди небогатые выплачивают кредиты более аккуратно, в то время как обеспеченные заемщики могут позволить себе попасть в просрочку в случае временных финансовых затруднений – ведь они уверены, что вскоре ситуация наладится, особенно если речь идет о небольших суммах.

Большое значение имеет кредитная нагрузка, лежащая на заемщике. Как рассказал порталу Банки. ру Александр Ахломов, «для оценки кредитной нагрузки применяют параметр PTI (payment to income), отражающий отношение ежемесячной суммы платежей по кредитам к ежемесячному доходу человека. Чем выше PTI, тем выше риск заемщика, пороговым показателем считается 50%. То есть, если человек отдает половину дохода в счет платежей по кредитам, получить новый кредит очень сложно. Некоторые консервативные банки могут отказать заявителю при PTI уже от 30%».

Главный портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Роман Божьев объяснил, как его банк оценивает кредитную нагрузку: «PTI не очень правильно оценивать без отрыва от дохода. К примеру, при доходе 50 тысяч рублей в месяц можно безболезненно отдавать 30% за кредиты, а если человек зарабатывает 500 тысяч рублей, он может тратить на кредиты и более 50%. Но в среднем уровень комфортного для заемщика уровня PTI – не более 30–35%. Надо еще учитывать, что чем больше срок кредита, тем, как правило, консервативнее оценка. То есть для кредита на долгий срок требуется более низкий PTI, чем для займа на короткий».

Трансакционное поведение. Если потенциальный заемщик является держателем кредитной карты банка, тот имеет возможность оценить, где и как клиент платит. Наиболее позитивно расцениваются регулярные траты небольших объемов денег, то есть, если человек 3–4 раза в неделю расплачивается картой в магазинах – это хорошо. Единовременная трата всего кредитного лимита в онлайн-тотализаторе – плохо.

Кредитная история. Важнее этой информации для банка ничего нет. Только точные данные, как отдавал и отдает человек предыдущие кредиты, могут позволить с уверенностью спрогнозировать, попадает ли он в просрочку. Многие банки придают такое значение этой информации, что отсутствие кредитной истории считается однозначно негативным фактором, способным загнать в «серую зону» скоринга даже качественного по всем другим параметрам заемщика.

«Многие банки, в том числе и те, которые входят в первую десятку, крайне настороженно относятся к клиентам без кредитной истории. Наличие кредитной истории, пусть даже с небольшим негативом, воспринимается лучше, чем отсутствие какой бы то ни было кредитной истории. Если у заявителя есть кредитная история, можно предположить, как человек будет отдавать новый кредит. Такой заявитель более предсказуем для банка», – говорит Александр Ахломов.

Роман Божьев склонен не согласиться со столь однозначной оценкой: «Сегодня сам факт отсутствия истории не является однозначным негативным сигналом, поскольку до сих пор заметная доля людей не выступают заемщиками. И для оценки платежеспособности подтверждение дохода важнее, чем наличие или отсутствие истории».

Иногда серьезную роль может сыграть количество запросов кредитной истории от банков. По словам Божьева, «большое число запросов кредитной истории заемщика от различных банков – также настораживающий фактор. Речь не об одном-двух обращениях, а о десяти и более запросах за короткий срок. Это может свидетельствовать о том, что человек пытается взять ссуду любой в любом месте и на любых условиях, несмотря на отказы банков».

Очевидно, что самым весомым негативным фактором является наличие в кредитной истории просрочки по кредитам. Причем, как говорит Александр Ахломов, в зачет идет просрочка за последнее время. «Конечно же, негативным фактором является просрочка, особенно недавняя. К примеру, просрочка выше 60 дней за последний год считается фактором риска, и в этом случае кредит, скорее всего, не дадут. Свежая просрочка говорит о том, что у человека имеются финансовые проблемы и нет гарантий, что он сможет отдавать новые кредиты. Особенно плохо наличие просрочек по нескольким кредитам одновременно. При всем при этом на основе анализа ОКБ есть некий процент заявок, порядка 4–5%, которые одобряются при текущей просрочке 90 и более дней. Это свидетельствует о присутствии на рынке некоторого количества кредитных организаций с высоким аппетитом к риску».

При желании свой скоринговый балл можно повысить, хотя это и не так просто. Мы не станем советовать заключать фиктивный брак ради кредита или переезжать в другой регион, но вот финансовые показатели вполне поддаются улучшению. И, возможно, необходимость получения крупного кредита станет для вас недостающим стимулом для перехода на более ответственную и высокооплачиваемую работу.

Пожалуй, наиболее эффективным воздействием на скоринговый балл будет улучшение кредитной истории. Как рассказал Банки. ру вице-президент и директор департамента анализа рисков ВТБ 24 Андрей Гулецкий, «положительную кредитную историю можно получить, открыв кредитную карту. Необходимо пользоваться ею время от времени и вовремя осуществлять хотя бы минимальный платеж. Также хороший способ – это получить автокредит или другой кредит на большую единовременную покупку». Добавим, что хорошим тоном при пользовании кредитной картой будет умение оставаться в пределах льготного периода. Это продемонстрирует банку, что вы умеете считать деньги и ответственно относитесь к выплатам по взятым кредитам.

Александр Ахломов считает, что правильнее брать не кредитную карту, а потребительский кредит: «Если хочется улучшить кредитную историю с целью взять серьезный кредит в будущем, лучше пользоваться не кредитной картой, а взять небольшой потребительский кредит на конкретный срок и аккуратно его отдавать. Условно говоря, задумали взять ипотеку — сначала возьмите телевизор в кредит. Причем лучше, если вы кредит на телевизор возьмете в том же банке, где будете брать ипотеку. Правда, это не всегда возможно, в силу специализации многих банков».

В целом самый привлекательный для банка заемщик – это заемщик предсказуемый. Чем больше информации вы дадите банку, чем более достоверной и внутренне непротиворечивой она будет, тем выше окажется ваш скоринговый балл. А высокий балл – это не просто гарантия получения необходимой вам суммы: во многих случаях он обеспечит удобный вам срок и пониженную процентную ставку.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector