Как правильно читать кредитную историю нбки

Содержание
  1. Как правильно читать кредитную историю нбки
  2. Как узнать кредитный рейтинг
  3. Как формируется рейтинг
  4. Кредитная история, как ее посмотреть и что с ней делать
  5. Как правильно читать кредитную историю нбки
  6. Узнаем, как читать кредитную историю
  7. Как читать кредитную историю
  8. Кредитная история: коротко о главном
  9. Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть
  10. Анализ кредитного отчета: основная часть
  11. Последняя часть кредитного отчета: запросы
  12. Как читать кредитную историю?
  13. Зачем заемщику проверять кредитную историю?
  14. Как читать кредитную историю правильно?
  15. Как правильно читать кредитный отчет
  16. ЗАЧЕМ НУЖНО ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
  17. КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
  18. ЧТО СОДЕРЖИТ И КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
  19. Как правильно читать кредитную историю нбки
  20. Да не ссудимы будете
  21. Как проверить кредитную историю самостоятельно и без лишних затрат
  22. Плохая или хорошая
  23. Кто и где хранит информацию о ваших кредитах
  24. Узнаем место хранения
  25. Запрос в бюро Эквифакс
  26. Что делать, если обнаружили ошибку в кредитной истории
  27. Как улучшить свою кредитную историю

Как правильно читать кредитную историю нбки

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

Это не лучшие цифры, но это уже намного больше, сейчас он вот такой, отчет я закажу в конце года, просто, что бы проверить
Сейчас:

Кредитная история, как ее посмотреть и что с ней делать

Итак, попросили сделать пост о кредитной истории под комментом + Как бесплатно получить отчет о кредитной истории. Делаю вот.
Кредитная история очень важная штука в наше время, по ней банки смотрят дать вам кредитипотекукредитку или не дать, а так же под какие проценты и на какие суммы, сюда конечно еще добавляется информация о ваших доходах (белых), обычно по справке 2ндфл за последний год.
Изучение кредитной истории (КИ) началось у меня с проблем с этой самой историей. Не давали кредит, ни 1млн. р ни 120 тыс. р..
Итак, что бы узнать свою КИ: (работает для РФ)
1. Идем на госуслуги и заказываем справку, в каких Бюро Кредитных Историй (БКИ) есть наши данные.

2. Заказываем услугу, приходит письмо в госуслуги и на почту, с перечнем БКИ, выглядит так

Далее в гугл вбиваем наименование и регистрируемся на сайте этого БКИ, вводим ФИО, и паспортные данные. Первым будет НБКИ.
Кладём в корзину, заказываем отчет

Отчет делается не долго, не более 1 дня. В данном отчете показывается информация:
Сколько на данный момент есть кредитов, их суммы, сколько заявок на кредит подавали за последний год, есть ли просрочки. Кроме действующих кредитов показываются и закрытые недавно кредиты.
Есть раздел информационная часть, там показываются все ваши заявки на кредиты, сумма, назначение и решение по заявке, иногда пишут причину отказа первый мой кредит на телевизор, собственно первая заявка, статус одобрено, заявок в сбербанк вообще нет в этом отчете, для меня он бесполезен был.

Далее идет вторая БКИ из перечня – ОКБ
Сдесь историю можно заказать через ЛК в Сбербанконлаин. Идем в свой ЛК, кредиты, кредитная история

Заходим, читаем информацию, о том, что 2 отчета о КИ по закону вам положеныБЕСПЛАТНО (в КАЖДОМ БКИ) и смотрим ссылочку на получение Бесплатного отчета. Это ссылка на слове сайт. Далее нас перебросит на этот самый сайт ЗАО “ОКБ” Не нужно покупать отчет!

Тут скорее всего ваши данные уже будут т. к. переходите из сберонлаин, возможно нужно будет заполнить, у меня все данные есть.
Заказываем отчет, скачиваем его в ПДФ, Кстати сразу видим свой скоринг бал в данной БКИ
На сайте он неудобно читается, как по мне. Высокие у меня блять шансы на получение кредита, ага, как же!

Смотрим наши заявки и видим: обратите внимание на даты, отчет построен вверх ногами дата ранняя идет снизу

Вот Та самая заявка в сбербанке на 1млн, как видим до этого я пытался взять 1млн 60 тыс и мне отказали, там просто процент был ниже, если брать более 1млн. р)
Далее повтор заявки в феврале, а в апреле понадобились те самые 150тыс. и что видим? а видим мы отказ! Знаете сколько времени был отказ во всех банках? Кстати, тут не все заявки от банков отображаются, это косяк БКИ, их же целых 4 у меня!
А вот сколько отказ был – 27 сентября 2019 года и тут меня порвало просто.

Был распечатан данный отчет, приход в сбербанк, скандал, так как у них даже и не видно в системе этой заявки, она же от 18 года! написанное заявление через старшего менеджера и ожидание. через неделю позвонили, сказали, что это ошибка в системе, заявку отменили

Заказав второй бесплатный отчетЧерез месяц! т. к. хрен их знает сколько они будут данные в БКИ передавать, видим улучшение ситуации, заявка в статусе “отказ”. Идем в банк, получаем спокойно кредит.
Есть еще два БКИ, русский стандарт, там не показывает от слова ничего, не знаю зачем туда передают и кто мою КИ.
И эквифакс, там более полная КИ отображается, именно там я увидел и понял, что заявка всёеще на рассмотрении, принцип тот же, регистрируемся, вводим свои данные, заказываем отчет, смотрим
На Пикабу любят факты, выкладываю свой скоринг в эквифаксе до стирания заявки и после
До:

Это не лучшие цифры, но это уже намного больше, сейчас он вот такой, отчет я закажу в конце года, просто, что бы проверить
Сейчас:

Возможно, в каком то из этих четырех БКИ у вас будет более полная информация, рассказываю только за свой случай.
Так же видел в обсуждениях, что много людей думают, что взяв и используя кредитку они улучшают свою КИ, это так, но только на половину. Ваша кредитка забирает вашу Возможную кредитную нагрузку.
Допустим, по мнению банков у вас кредитная нагрузка 1млн. р., вам одобрят кредит на эту сумму, но если у вас есть кредитка на 300тысяч, то ваша общая нагрузка снизится на эти 300 тысяч, итого вам не одобрят 1млн, а лишь 700тысяч.
Прошу простить и дополнить, если что то сказал не так, чукча не писатель(
Некоторые уже полезли и проверили инфу, в сберонлаин изначально показывает крупным шрифтом только платный отчет, не ведитесь и не платите ни копейки!
В посте я выделил и указал стрелочкой то слово “сайт” специально.
#VoblaFish, надеюсь, будет полезно

У меня нет кредитной истории (или собирал деньги на что-либо, или отказывался от покупки) и краем уха слышал что с чисто КИ могут не дать ипотеку (на жилье) и … Читать ещё

Как правильно читать кредитную историю нбки

Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех.

Узнаем, как читать кредитную историю

Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался.

Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.

Как читать кредитную историю

как правильно читать кредитную историю?

Кредитная история: коротко о главном

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история.

Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

    найти и исправить ошибки в кредитной истории; понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону; проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас.

Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т. д.

Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

    счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю; договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода; баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т. д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время.

Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех.

Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц.

Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т. д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Анализ кредитного отчета: основная часть

как правильно читать кредитную историю?

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

    счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе; договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока); состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»); баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно; просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т. д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ; своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т. д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т. д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.

Последняя часть кредитного отчета: запросы

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик.

Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

Как читать кредитную историю?

Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса.

КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию.

При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки».

А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.

Зачем заемщику проверять кредитную историю?

Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история.

Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.

Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.

Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ.

И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.

Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.

Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).

В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования.

Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.

Как читать кредитную историю правильно?

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).

Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т. д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.

Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.

Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях. Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т. д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной.

Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.

В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро).

Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ. Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.

Как правильно читать кредитный отчет

Кредитный отчет представляет собой кредитную биографию человека, в нем содержится информация о том, как заемщик обслуживал свои обязательства перед банками, МФО и другими кредитными компаниями.

ЗАЧЕМ НУЖНО ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Многие обыватели полагают, что кредитная история – это информация, которая нужна только кредиторам. Однако это не так. Все заемщики должны хотя бы раз в полгода изучать свой кредитный отчет, чтобы, во-первых, понимать, рассчитывать ли при необходимости на кредит/заем или нет; во-вторых, выявить вовремя кредиты/займы, оформленные мошенниками.

Любой человек может 2 раза в год получить свой кредитный отчет совершенно БЕСПЛАТНО.

КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Ознакомиться со своей кредитной историей и узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) можно в бюро кредитных историй. Всего их, по данным реестра Центробанка, 11 (полный список бюро кредитных историй приведен на сайте Банка России).

Заказать кредитный отчет можно непосредственно в офисах БКИ или у их партнеров, по почте, а можно онлайн прямо на сайте бюро.

ЧТО СОДЕРЖИТ И КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Чтобы посмотреть, какая информация содержится в кредитных отчетах и отличаются ли они в разных бюро, мы решили заказать кредитные истории реальных людей в трех крупных БКИ – Эквифакс, НБКИ и ОКБ.

Первый отчет – кредитная история хорошего заемщика, который имеет богатую кредитную историю: 2 ипотеки в Сбербанке (одна погашенная, вторая непогашенная), 2 автокредита (полностью погашенные, один в Сбербанке, второй в Фольксваген банке, обслуживание которого осуществлялось через Русфинанс банк), 4 потребительских кредита (в том числе 1 POS-кредит в Русфинанс банке и 3 в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились вовремя, были только технические просрочки (не более 2 дней).

Второй отчет – кредитная история кредитофоба, который принципиально не оформляет ни кредиты, ни займы.

Третий отчет – кредитная история злостного должника, который оформил 5 кредитов в нескольких банках (человек не пожелал раскрывать информацию о них) и, не рассчитав свои силы, ушел в глубокую просрочку более 30 дней. В итоге он попал в долговую яму, из которой выбирался около 7 лет.

В конце статьи мы приведем персональные кредитные рейтинги каждого пользователя и оценим шансы получить кредит или заем. В каждом БКИ кредитные отчеты выглядят по-разному. В отчетах Эквифакса и НБКИ информация представлена в табличной форме. Отчет ОКБ напоминает реферат, однако информация воспринимается в таком виде лучше.

Вся информация, представленная в отчетах, условно разбивается на 4 части. Однако необязательно, что каждое БКИ представляет данные именно в такой последовательности.

1 часть. Титульная часть отчета, в ней отражаются персональные данные субъекта кредитной истории, в том числе Ф. И.О., паспортные данные, адрес прописки и фактического проживания и др. Также может быть представлена информация о недееспособности (при наличии).

Если какие-то данные менялись (например, менялась фамилия, адрес прописки, паспортные данные), это тоже отражается в титульной части.

В отчете НБКИ Титульная часть, помимо персональных данных, содержит сводку, в которой представлена сводная информация по счетам, запросам, банкротству и т. п., то есть обобщенные сведения по всему отчету.

В отчете ОКБ в Титульной части представлены Ф. И.О., паспортные данные пользователя, дата рождения, а также сводная информация по остальным частям отчета. В этом разделе указано, сколько действующих кредитов, объем обязательств и размер просроченной задолженности. Крупным шрифтом указан персональный кредитный рейтинг.

2 часть. Основная часть кредитного отчета содержит информацию об обязательствах пользователя кредитной истории. Это самый важный раздел, его нужно изучать очень внимательно, чтобы понять, есть ли кредиты/займы, которые вы не оформляли.

По первому пользователю отчет Эквифакса не содержит никакой информации в основной части (ее попросту нет), как будто у него нет кредитной истории. Это связано с тем, что данное бюро кредитных историй не работает со Сбербанком и Русфинанс банком, поэтому они (эти кредитные организации) не направляют информацию о заемщике в это БКИ.

В отчете первого пользователя из НБКИ содержится информация о POS-кредите в Русфинанс банке и об автокредите в Фольксваген банке. Отчет ОКБ содержит всю информацию о всех кредитах первого пользователя. Информацию о платежной дисциплине ОКБ представляет в табличном виде.

Три отчета из разных БКИ должника содержали полную информацию о его кредитах. В отчетах кредитофоба, естественно, данных о кредитах не было. Обращаем внимание, если в этом разделе были обнаружены кредиты, которые вы не оформляли, необходимо срочно обратиться к кредитору (банк или МФО), а также в правоохранительные органы.

3 часть. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. В этом разделе указывается информация о пользователях кредитной истории, то есть о тех организациях, которые просматривали эту КИ. Также указаны данные в отношении приобретателя права требования, если происходила уступка права требования.

Первым пользователем, помимо банков, интересовалась страховая компания.

В Эквифаксе подчеркнули, что доступ к кредитной истории субъекта, помимо него самого, имеет очень узкий круг лиц. Во-первых, это финансовые организации, в которые обращался человек и которым предоставил такое право в письменном виде.

Кроме кредиторов и страховых компаний, такое согласие могут получать потенциальные или действующие работодатели (юрлица) с целью проверки благонадежности кандидата или сотрудника при наличии соответствующего разрешения от потребителя.

Читать кредитную историю без ведома ее владельца имеют право финансовые управляющие, приставы ФССП, судебные и следственные органы.

4 часть. Информационная часть кредитной истории. Здесь представлена информация о заявках на кредит/заем и решение по ним. Так, например, первый пользователь направлял в Сбербанк 5 заявок, 4 из которых были одобрены.

Помимо кредитного отчета, важно постоянно мониторить свой ПКР (персональный кредитный рейтинг). Узнать ПКР также можно на сайте БКИ.

Как правильно читать кредитную историю нбки

Как бюро кредитных историй оценивают заемщиков?

Да не ссудимы будете

Исправление испорченной кредитной истории может занять год и больше, в этот период банки могут либо вообще отказывать в ссуде, либо кредитовать по завышенной ставке. Для ее восстановления у заемщиков есть два способа. О них “РГ” рассказал гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Как бюро кредитных историй оценивают заемщиков?

Олег Лагуткин: Нет факторов, которые обязательно должны быть включены в расчет рейтинга. Каждая скоринговая модель (система оценки кредитоспособности заемщика – “РГ”) уникальна, при ее построении бюро исходят из того, что она должна предсказывать риск так точно, насколько это возможно, долго оставаться стабильной и качественно работать для всего рынка или его крупного сегмента. Самый критичный фактор в кредитной истории – пропущенные платежи. Если длительность пропусков больше недели, то это настораживающий фактор. А при превышении 90 дней крайне сложно будет получить кредит в банках.

Из альтернативных данных для оценки заемщика можно выделить информацию из его анкеты и о его платежном поведении.

Точнее даже не саму информацию из анкеты, а то, как заемщик меняет ее при разных обращениях к кредиторам, фактически пытаясь подобрать параметры таким образом, чтобы обращение было одобрено.

Другой вид альтернативных данных – информация о платежном поведении заемщика: то, как и где он совершает свои повседневные покупки. Например, если заемщик тратит средства на азартные игры, то вероятность возврата кредита снижается.

Какими способами заемщик может улучшить кредитную историю?

Олег Лагуткин: Исправление кредитной истории, как правило, длительный процесс. Если кредитная история действительно испорчена допущенными пропусками платежей по кредиту, а не ошибками кредиторов, то на такое исправление может потребоваться год и более.

Если же в кредитном отчете выявлены ошибки, то их максимально оперативно нужно исправить, подав заявление в бюро кредитных историй или напрямую кредитору. Если ошибок нет или они исправлены, а рейтинг все равно низок, то можно пробовать исправить свою кредитную историю и нужно понимать, что срок на исправление зависит от “степени тяжести” проблем.

Если по действующим договорам есть просроченная задолженность, то от нее нужно максимально оперативно избавиться: погасить самостоятельно или договориться с кредитором о реструктуризации долга и в дальнейшем не допускать новых пропусков платежей. Параллельно с этим или при отсутствии текущей просроченной задолженности нужно пробовать получить небольшие кредиты (например, кредиты в торговых точках – в них, как правило, к клиенту применяются менее жесткие требования) и погашать их в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно, что подтвердит платежеспособность. После погашения нескольких таких “исправительных” кредитов рейтинг будет постепенно увеличиваться.

Другой способ избавиться от проблемных обязательств – личное банкротство. Для объявления себя банкротом нужно иметь просроченный более чем на 90 дней долг на 500 и более тысяч рублей. При выполнении этого требования нужно подать заявление в суд самому или с помощью посредника (его услуги платные). После получения судебного решения у заемщика могут изъять какое-либо имущество для погашения долгов. Если имущества нет или вырученной суммы недостаточно, оставшийся долг будет списан кредиторами. При этом есть негативное последствие объявления себя банкротом – в течение многих лет кредиторы будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Работа над улучшением кредитной истории не может привести к еще большей его закредитованности?

Олег Лагуткин: Во всех процессах всегда необходимо исходить из принципа здорового консерватизма, здраво оценивая свои силы и финансовые возможности. Получая незначительные по сумме кредиты и погашая их последовательно, можно будет исправить кредитную историю, увеличить рейтинг.

Если источника дохода (зарплаты) недостаточно для погашения даже для небольшой суммы кредита, безусловно, нельзя получать новые кре­диты, так как кредитная история будет еще больше испорчена, а рейтинг снизится еще больше.

Средний просроченный долг россиян перед банками вырос в 6 раз, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Самая низкая платежная дисциплина в Ингушетии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии, Бурятии и Адыгее. По итогам 2019 года россияне задолжали банкам более 17,6 трлн рублей, из них на просроченную задолженность приходится около 740-750 млрд без учета штрафов и пеней (4-4,2%). Фото: Олеся Курпяева/ РГ

Есть два способа узнать самостоятельно онлайн, где хранятся данные о ваших операциях по кредитам:

Как проверить кредитную историю самостоятельно и без лишних затрат

Кредитная история — это сведения о том, в каком банке и в каком количестве человеку выдали деньги. В ней отмечают добросовестность погашения основного долга и процентов по нему. Полезно проверять такую информацию самостоятельно перед подачей заявления на кредит и для регулярного контроля за корректностью указанных в ней данных.

Плохая или хорошая

Как и любая история, кредитная бывает хорошей или плохой — в зависимости от поведения заемщика.

Если заемщик пропускает сроки погашения ежемесячных платежей, накопил один или несколько непогашенных кредитов — у него формируется плохая кредитная история. Банки вряд ли доверят ему свои деньги. А если и доверят – то на невыгодных условиях.

Если заемщик взял кредит, вовремя его погасил или продолжает гасить без нарушений сроков, он — выгодный клиент. Его кредитная история — хорошая. С хорошей кредитной историей больше шансов получить выгодные условия по кредиту или ипотеке, попасть в программу лояльности банка.

Кто и где хранит информацию о ваших кредитах

Информация обо всех операциях по кредитам граждан хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Единый государственный реестр БКИ создан Центробанком РФ.

Самые крупные авторитетные бюро кредитных историй, это:

    Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — официальный сайт nbki. ru; Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) — официальный сайт bki-okb. ru; Эквифакс Кредит Сервисиз — официальный сайт equifax. ru.

Фактически, проверка кредитной истории начинается с определения, в каком из этих бюро хранятся данные о ваших кредитах.

Узнаем место хранения

Есть два способа узнать самостоятельно онлайн, где хранятся данные о ваших операциях по кредитам:

Как узнать кредитную историю бесплатно с помощью портала Госуслуги:

Заходим под своей учетной записью на www. gosuslugi. ru (услуга доступна только пользователям с подтвержденной учетной записью). Вводим в строке поиска запрос “Получение сведений из ЦККИ о БКИ” ЦККИ — это сокращенное название центрального каталога кредитных историй. Если удобнее искать услугу по каталогу, действуем так: жмем вкладку “Услуги”, заходим в раздел “Налоги и финансы”, в нем заходим в подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”. После этого выбираем электронную услугу “Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история”. Заполняем заявку в электронном виде и отправляем ее. В личный кабинет приходит уведомление об оказании услуги (быстро, ожидание до 10 минут). Информация приходит от Банка России. Если вы еще ни разу не брали кредит, увидите надпись об отсутствии в системе сведений о вас. Если брали кредит или оформляли кредитку, карту рассрочки — изучите файл, прикрепленный под надписью “Документы от Банка России”. Там прописаны названия организаций (наименования конкретных кредитных бюро), в которых хранится информация обо всех ваших кредитных операциях.

Зайти на официальный сайт Центробанка РФ www. cbr. ru. В меню (верхняя левая часть сайта) выбрать раздел «Кредитные истории». В разделе «Кредитные истории» выбрать подраздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй». Зайти в подраздел «Направление запроса непосредственно в Центральный каталог кредитных историй через официальный сайт Банка России» и заполнить. В онлайн кабинет входят через учетную запись портала Госуслуги, Сбербанк ID или со своим логином и паролем.

Другие способы, как узнать свою кредитную историю в ОКБ:

Направить письмо или телеграмму с заверенной подписью по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». Если находитесь в командировке в Москве, можно лично подойти с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ».

Запрос в бюро Эквифакс

Дистанционно кредитный отчет в Эквифакс выдают в личном кабинете на официальном сайте https://online. equifax. ru. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись портала Госуслуги или личное обращение в офис компании с паспортом (чтобы подтвердить личность).

Направить письмо или телеграмму с заверенной нотариально (для письма) или на почте (для телеграммы) подписью по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Если находитесь в командировке в Москве, лично подойдите с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09)

Что делать, если обнаружили ошибку в кредитной истории

Периодически проверять свою историю важно и для того, чтобы контролировать правдивость указанной информации. Это — ваша финансовая репутация.

­­­­­­­­­­­­­­Если обнаружили ошибку в отчете по кредитной истории — пишите заявление в БКИ. Чтобы процесс пошел быстрее, одновременно подайте заявление в банк, который указал ошибочные сведения о вас.

Если банк не реагирует, обратитесь к нему через сервис banki. ru. На этом портале есть представители банков, которые стараются решать проблемы оперативно, чтобы не ронять общий рейтинг своей организации.

Как улучшить свою кредитную историю

Чтобы улучшить свою кредитную историю, гасите кредиты вовремя и не допускайте просрочек. Если планируете в будущем брать крупный кредит, а до этого кредитов еще не брали, воспользуйтесь небольшой уловкой:

Свой кредитный рейтинг можно отслеживать в личном кабинете одного из БКИ.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector