Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей

Содержание
  1. Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей
  2. Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?
  3. Почему могут отказать в кредите
  4. Как победить выгорание
  5. Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет
  6. Как узнать кредитную историю
  7. Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю
  8. Выдать вам кредит или нет, решает банк
  9. Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей
  10. Как повысить кредитный рейтинг
  11. Как проверить рейтинг
  12. Критерии расчета рейтинга
  13. Может ли быть ошибка в расчетах
  14. Как повысить кредитный рейтинг
  15. Вывод
  16. Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей
  17. Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю
  18. Что делать, если кредитная история испорчена?
  19. Как исправить кредитную историю
  20. Как формируется кредитная история
  21. Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка
  22. Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки
  23. Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная
  24. Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая
  25. Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности
  26. Как исправить кредитную историю в случае мошенничества
  27. Вывод

Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Мишель Коржова бывший сотрудник отдела взыскания, ответила 01.02.2021 Профиль автора

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Если вы найдете ошибки в кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку, или в само БКИ. Это бесплатно. Образец заявления о допущенной ошибке можно найти на сайте бюро. Там же будут указаны способы подачи такого заявления: в некоторые БКИ документ можно отправить по электронной почте, другие требуют бумажный оригинал.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

МФО: что такое и как работает Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей

Изменения условий расчета. Время идет, и критерии оценки заемщиков меняются. БКИ стараются успевать за этими изменениями и предоставлять людям максимально достоверную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла могут корректировать: тогда рейтинг в состоянии измениться даже без активных действий со стороны заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Балл
Формируется на основании КИ и учитывает ряд критериев, начиная от возраста истории и заканчивая долговой нагрузкой. Рейтинг – своеобразная оценка:
На его основании банки решают, на каких условиях дать человеку кредит. Если балл высокий, заемщик сможет претендовать на более низкий
Процент и высокую сумму. А при экстремально низком балле банки, к сожалению, могут и вовсе отказаться кредитовать человека. Расскажем, как
Повысить кредитный рейтинг и каким образом он в принципе рассчитывается.

Как проверить рейтинг

Периодически отслеживать свой балл рекомендуется всем, кто пользуется или планирует пользоваться кредитными продуктами. Это можно сделать в НБКИ. НБКИ рассчитывают балл
На основании кредитной истории человека. Каждое бюро пользуется для этого своей шкалой. В НБКИ вам понадобится создать аккаунт на официальном
Сайте и подать заявку на проверку рейтинга в «Личном кабинете». Это быстро и бесплатно.

Критерии расчета рейтинга

Персональный кредитный рейтинг – это информационный показатель, который рассчитывает БКИ. Балл показывает, с какой вероятностью человеку дадут кредит на нужных ему
Условиях. Решение о кредитовании принимает не бюро, а банк: бюро просто пользуется известными сведениями, чтобы показать человеку его шансы. На
Рейтинг влияют факторы, на которые обычно обращают внимание банки перед выдачей кредита.

    Возраст кредитной истории. Чем раньше человек начал пользоваться кредитными продуктами, тем дольше у него есть КИ. Ее солидный возраст
    Говорит о том, что у заемщика уже есть большой опыт сотрудничества с банками, а значит, он представляет, что делает –
    На него можно положиться. Непродолжительная или нулевая КИ не дает достаточного количества сведений, поэтому кредитный рейтинг у таких людей ниже. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Запросы на проверку КИ отображаются в закрытой части истории. БКИ имеет доступ
    К этой информации и использует ее как один из критериев расчета скорингового балла. Обилие запросов говорит о том, что человеком
    Часто интересовались кредитные организации или другие лица. Это может значить сразу несколько вещей: например, у заемщика сложная финансовая ситуация и
    Он часто обращается за кредитами, или он попал под прицел мошенников. Банки относятся к большому количеству запросов с подозрением, поэтому
    Оно снижает рейтинг. Просрочки по кредиту. Просрочки, особенно непогашенные, – это серьезный удар по кредитному рейтингу и по кредитной истории. Их наличие
    Может сказать банку о том, что человек не слишком надежен, и выдавать ему кредит рискованно. Поэтому перед взятием новых обязательств
    Рекомендуется проверять наличие просрочек по старым и, если они есть, немедленно погашать. Отсутствие просроченных платежей, наоборот, повышает рейтинг, так как
    Говорит об ответственности и благонадежности. Отсутствие информации о кредитах. Если человек никогда не брал кредиты и займы, никто не может спрогнозировать, каким он будет
    Заемщиком. Банки расценивают нулевую кредитную историю как фактор риска: они не знают, чего ожидать от человека. Поэтому людям с нулевой
    КИ предпочитают не выдавать кредиты под низкий процент, а зачастую требуют дополнительных подтверждений надежности. Долговая нагрузка. Так называется параметр, который обозначает закредитованность человека – то, сколько он каждый месяц отдает по обязательствам. Нагрузка
    Высокая, если на заемщике одновременно несколько кредитов или один, но с большим платежом. Если человек уже закредитован, банк с меньшей
    Вероятностью выдаст ему новый кредит, поэтому долговая нагрузка влияет на рейтинг. Другие факторы. На вероятность выдачи кредита могут влиять возраст, образование, род деятельности или регион проживания, даже семейное положение.

Может ли быть ошибка в расчетах

К сожалению, человеческий фактор нельзя исключать: иногда рейтинг показывает неверные или неактуальные сведения. Такое встречается редко, но встречается. Иногда человеку достаточно подождать, чтобы данные обновили, а временами лучше проверить обстоятельства: заказать кредитный отчет и просмотреть, нет ли в нем ошибочной информации.

Опечатки или фактические ошибки. Бывает такое, что при переносе сведений в бюро кредитных историй кто-то допустил опечатку, и паспортные данные человека
Не совпали с реальными. Или заемщик полностью выплатил кредит, но банк по какой-то причине еще не прислал сведения об этом
В БКИ. В таком случае кредит будет считаться активным, пока кредитор не пришлет актуальную информацию. Банк обязан сделать это в
Течение 5 рабочих дней с момента события.

Изменения условий расчета. Время идет, и критерии оценки заемщиков меняются. БКИ стараются успевать за этими изменениями и предоставлять людям максимально достоверную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла могут корректировать: тогда рейтинг в состоянии измениться даже без активных действий со стороны заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вас не устраивает текущий балл, вы можете постараться исправить ситуацию. Исключать достоверные сведения из КИ нельзя, но способы >повысить кредитный рейтинг тем не менее существуют. Для этого нужно проявить ответственность и внимательность – расскажем о нескольких способах.

    Своевременная выплата кредита. Если у вас уже есть открытые обязательства, старайтесь выплачивать их вовремя, без просрочек и недостач. При расчете балла наиболее актуальны новые сведения, а не старые. Даже если раньше вы допускали ошибки, длительное отсутствие просрочек поможет изменить отношение банков. Заем в МФО. Если ситуация критическая и банки наотрез отказываются выдавать кредиты, вы можете обратиться в микрофинансовые организации. Правда,
    В таком случае нужно быть особенно внимательным к условиям договора и к соблюдению обязательств: в МФО высокие проценты и жесткие
    Сроки возврата. Таким образом эти организации компенсируют для себя риски, которые берут, выдавая займы с минимальными требованиями к заемщикам. Но
    Получить в них средства могут даже люди с невысоким кредитным рейтингом, а если вернуть заем вовремя, КИ улучшится, и балл
    Повысится. Покупка товаров в рассрочку. Еще один способ – использование рассрочки, которую предлагают многие магазины бытовой техники, электроники и другой
    Продукции. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько платежей, и покупатель выплачивает ее в течение нескольких месяцев. Рассрочка
    Редко выдается на долгий срок, иначе это было бы невыгодно магазину – при ее использовании с человека не взимаются проценты.
    Существуют также карты рассрочки: если не нарушать условия их использования, можно также обойтись без процентов. Погашенная вовремя рассрочка, в которой
    Нет пропущенных платежей и штрафов – плюс к кредитной истории и, соответственно, к рейтингу. Использование кредитной карты. Требования к заемщикам, которые берут кредитку, обычно более мягкие, чем в случае с полноценным кредитом. Некоторые
    Люди пользуются этой возможностью, чтобы набрать хорошую КИ за счет использования карточки. Кредитка имеет определенный лимит заемных средств, которые человек
    Может тратить на покупки в магазинах и оплату услуг. Если возвращать деньги в срок, это отразится в кредитной истории. А
    Если подойти к вопросу ответственно и погашать карточку во время так называемого грейс-периода, можно избежать выплаты процентов. Обратите внимание: кредитной
    Картой лучше не пользоваться для переводов частным лицам и для обналичивания средств. Эти действия облагаются повышенным процентом и лишают заемщика
    Грейс-периода. Отсутствие нескольких открытых кредитов. Чтобы избежать закредитованности, старайтесь не брать на себя новые обязательства, пока не погасите старые. Считаются
    И кредиты, и активные кредитные карты, и микрозаймы. Старайтесь вести учет: для этого можно дважды в год бесплатно заказывать отчет
    По кредитной истории в НБКИ. После снижения долговой нагрузки рейтинг должен повыситься.

Вывод

Если вы ищете, как повысить кредитный рейтинг, алгоритм действия зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый заем, иногда – погасить
Старые. А в некоторых случаях оптимальное решение – заказать в БКИ кредитный отчет и подробно ознакомиться со своей КИ. В
Любом случае внимательность к своему рейтингу важна: он показывает, с какой вероятностью банк одобрит вам новый кредит.

Более того, в вашем личном кабинете на сайте НБКИ на странице просмотра кредитного рейтинга вы можете увидеть специальные предложения от банков – они высвечиваются при достаточном рейтинге для одобрения кредита. Можете воспользоваться ими, чтобы не тратить время на поиск банка, который одобрит вашу заявку на выгодных для вас условиях.

Как сделать чтобы кредитная история стала хорошей

Как безопасно проверить кредитную историю?

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

МОСКВА, 13 мая – РИА Новости. Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно удалить или подменить, рассказали опрошенные РИА Новости эксперты.

Недавно стало известно о новой уловке мошенников, связанной с кредитной историей. Так, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин в конце апреля рассказал, что злоумышленники на фоне введения в России ограничительных мер из-за распространения коронавируса стали звонить россиянам и предлагать поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт, однако при попытке использовать его у клиента крадут деньги.

Старший контент-аналитик “Лаборатории Касперского” Татьяна Сидорина указывает, что описанная схема напоминает разновидность скама (онлайн-мошенничества) и предупредила, что человек рискует сохранностью своей платёжной информации, если, идя на поводу у мошенников, вводил данные своей карты. А адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов допустил, что полученные персональные данные могут быть переданы третьим лицам, в том числе для последующего совершения неправомерных действий.

Как безопасно проверить кредитную историю?

Консультант по финансовой грамотности проекта “Вашифинансы. рф”, эксперт Национального центра финансовой грамотности Владислава Фаизова указывает, что самый безопасный способ проверить свою кредитную историю, это запросить на сайте или в приложении Госуслуг выписку с информацией, в каких именно кредитных бюро она хранится. Выписка со списком бюро кредитных историй с официальными реквизитами будет сформирована в течение 15 минут. Затем нужно на официальном сайте каждого бюро заказать свой отчет по кредитной истории, его пришлют на электронную почту.

Аналитик банка “Хоум Кредит”, официальный партнер Национального центра финансовой грамотности Станислав Дужинский указывает, что помимо бюро кредитных историй можно обратиться в банк, который выдал кредит. Также, по его словам, узнать, в каком бюро хранится кредитная история, можно через сайт Банка России.

Эксперты подчеркивают, что два раза в год отчет о кредитной истории бюро обязаны предоставлять бесплатно.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Фаизова утверждает, что испорченную кредитную историю “однозначно можно улучшить”, однако сразу предупреждает, что на это уйдет достаточно много времени. “Если у заемщика действительно серьезная ситуация, то это займет около 12 месяцев, может даже больше. Никаких тайных и волшебных способов не существует. Поэтому, чтобы не попасть на удочку мошенников, не верьте в сказки, что кредитную историю можно удалить, подменить”, – отметила эксперт.

Для того, чтобы улучшить кредитную историю, по ее словам, во-первых, нужно посмотреть, имеются ли просрочки, штрафы, незакрытые обязательства на данный момент. Если они есть, то следует обратиться в кредитные организации, где брался заем, для решения данного вопроса. Следующим шагом нужно начать планомерно исправлять кредитную историю. Для этого нужно взять в банке небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. “Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исправление кредитной истории. Смысл как раз заключается в том, что вам выдают небольшой кредит, который вы вовремя должны гасить”, – отметила Фаизова.

Аналитик “Хоум Кредит” Дужинский подчеркивает, что если человек просрочил довольно большую сумму на протяжении длительного времени – три месяца и больше, то ему практически невозможно получить кредит в банках. “Единственное, что излечит такого клиента – время, так как некоторые банки амнистируют просрочку, полученную больше 5-10 лет назад. После этого таким клиентам лучше начинать с небольших кредитов, возможно, POS-кредитов и заново строить свою кредитную историю”, – указывает аналитик.

Если речь идет о не очень больших просрочках, то их реально исправить через качественные погашения в срок в дальнейшем, рассказал Дужинский. Конечно же, к такому клиенту банк будет относиться с большим подозрением, но все равно у него есть шансы взять тот же самый POS-кредит и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно и больше такого не повторится. “Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк, даже в случае каких-то некритических просрочек”, – добавил он.

С Дужинским и Фаизовой согласен также начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании “Инфосистемы Джет” Алексей Сизов и указывает, что улучшение рейтинга платежеспособности невозможно без выполнения определенных процедур в организации-кредиторе. “Текущую просрочку можно и нужно погашать и реструктуризировать в банке, а если заем был получен не в кредитной организации, то и в этом случае следует общаться именно с кредитором”, – указал Сизов.

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Как исправить кредитную историю

Эксперты Лайфхакера помогут вам вернуть репутацию платёжеспособного заёмщика.

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе Статья 8. Права субъекта кредитной истории «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Давид Мелконян генеральный директор Московского правового центра «Вектор»

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.

Анастасия Локтионова заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.

Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Андрей Петков генеральный директор сервиса «Честное слово»

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki. ru есть «Мастер подбора кредитов».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

Анастасия Локтионова заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector