Как убрать задолженность в кредитной истории

Содержание
  1. Как убрать задолженность в кредитной истории
  2. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  3. Откуда берется кредитная история
  4. Из-за чего портится кредитная история
  5. Как исправить кредитную историю
  6. Как исправить кредитную историю?
  7. Как исправить кредитную историю – порядок действий?
  8. Как исправить испорченную кредитную историю?
  9. Другие способы исправления кредитной истории
  10. Как убрать задолженность в кредитной истории
  11. Как исправить плохую кредитную историю
  12. Что такое кредитная история и почему она может быть плохой
  13. Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации
  14. Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей
  15. Как не допустить ухудшения кредитной истории
  16. 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
  17. 1. Вы не платите по кредитам
  18. Что делать
  19. 2. Вы копите долги
  20. Что делать
  21. 3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
  22. Что делать
  23. 4. Вы часто меняете персональные данные
  24. Что делать
  25. 5. У вас слишком много активных кредитов
  26. Что делать
  27. 6. Вы злоупотребляете микрокредитами
  28. Что делать
  29. 7. Вы гасите кредиты досрочно
  30. Что делать
  31. 8. Вы не проверяете кредитную историю
  32. Что делать
  33. 9. Не брать кредиты
  34. Что делать
  35. 10. Вы судитесь с кредиторами
  36. Что делать
  37. Как убрать задолженность в кредитной истории
  38. Что делать, если испорчена кредитная история?
  39. Что хранится в кредитной истории?
  40. Что может испортить кредитную историю?
  41. Исправление ошибок в кредитной истории
  42. Погасите долги между банками или МФО
  43. Рефинансируйте свой кредит
  44. Исправление кредитной истории микрозаймами
  45. Оформите кредитную карту или товар при помощи POS-кредитования

Как убрать задолженность в кредитной истории

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная историяодна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю?

Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.

Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:

Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю – порядок действий?

Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:

В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей – это ее оспаривание.

Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Другие способы исправления кредитной истории

Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:

Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.

Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.

Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.

Как убрать задолженность в кредитной истории

Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.

О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье. Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.

Что такое кредитная история и почему она может быть плохой

Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка. Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок. Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.

Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство. Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.

Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков. В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.

Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.

Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации

Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:

1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.

Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.

Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей

Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.

Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок. Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять. В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.

Как не допустить ухудшения кредитной истории

1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Некоторые недочёты легко исправить, а других лучше не допускать.

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

    Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях. У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

    Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой. Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас. Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке. Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Как убрать задолженность в кредитной истории

Микрофинансовая организация может улучшить без того неплохой рейтинг, создать его с нуля если вы вообще не брали кредиты или же позволит вам выбраться из ловушки под названием «плохая кредитная история» (4, англ.).

Что делать, если испорчена кредитная история?

Испорченная кредитная история – это не только след на репутации, но и невозможность получения новых потребительских кредитов, целевых, ипотеки. Что делать, если ранее кредитная история была испорчена? Об этом поговорим в статье.

Что такое кредитная история (КИ)? Самый обычный документ, но в нем содержатся все важные сведения о вашем взаимодействии с финансовыми компаниями, будь то банки или МФО. Определяет КИ рейтинг вашей платежеспособности. Высокий рейтинг повышает вероятность одобрения кредита.

Что хранится в кредитной истории?

    Все сведения о предыдущих кредитах; Даты погашения; Суммы просрочек по кредитным обязательствам; Информация о судебных решениях в отношении заемщика по гражданским делам, связанным с коммунальными услугами, выплатами долгов, назначением алиментов; Сведения о проведенной процедуре банкротства физического лица, если она имело место быть.

Используется кредитная история не только банками или МФО. Запросить ее могут сервисы каршеринга, работодатели, страховые компании. Абсолютно любой гражданин Российской Федерации может получить КИ бесплатно два раза в год. Хранится она в БКИ или в Бюро кредитных историй и проще всего затребовать ее через портал Госуслуг.

Что может испортить кредитную историю?

На кредитную историю влияет просрочки по кредитам, частое получение микрозаймов, ошибки банковской организации, задвоение данных, поручительство, небанковские долги, банкротство, мошенничество, просрочки по займам (1, англ.).

Сначала надо понять, что именно повлияло на ваш низкий рейтинг. Необходимо получить КИ и внимательно проанализировать данные. Рассмотрим самые актуальные методы исправления кредитной истории, которые можно применять на практике.

Исправление ошибок в кредитной истории

Присмотритесь к самой КИ с титульной части документа. Уже там могут скрываться ошибки в ФИО, паспортных данных, дате рождения. Вполне реально и то, что данные в БКИ могут поступать не на вас, а на другого человека. Некоторые заемщики с удивлением видят то, что в КИ есть займы, которые они даже и не брали. Поступить при наличии ошибок в кредитной истории можно следующим образом:

    Обратитесь сразу в финансовые организации, которые неправильно передали данные в бюро. Настаивайте на исправлении ошибок; Можно обратиться в Бюро кредитных историй, но, как правило, это не столь эффективно, так как эта организация лишь посредник. Она передает запросы в банки и сверяет их с сведениями уже имеющимися в базе (2, англ.).

Запроса по телефону достаточно тоже не будет. Идите сразу в отделение банка, возьмите с собой паспорт и напишите заявление об исправлении данных в вашей КИ. После принятия заявления банк в течение одного календарного месяца рассматривает его и потом выносит решение. Обязательно попросите банковскую организацию передать новые сведения во все кредитные бюро, с которыми она сотрудничает. Аналогичным образом надо поступить, если у вас по кредитной истории есть кредиты, которые выплачены, но отображаются как открытые. При обращении в банковскую организацию возьмите справку об отсутствии задолженности и попросите на основании личного заявления закрыть договоры.

Погасите долги между банками или МФО

Способ подойдет заемщикам, обладающим финансовой возможностью погашения своих кредитных обязательств перед банками.

Сами просрочки при погашении из вашей КИ не исчезнут, но их перекрывать будут своевременные платежи.

Многие заемщики не обращают внимание на свои старые просрочки, полагая что сведения о них хранятся не больше пяти лет, однако это не так. КИ хранится 10 лет и банки акцентируют внимание при скоринге вашей истории как на старые, так и на свежие просрочки. По всем выплаченным кредитам обязательно берите справку от банка об отсутствии задолженности.

Рефинансируйте свой кредит

Несколько кредитов в банковской организации – это серьезная финансовая нагрузка. Проще в отдельных ситуациях рефинансировать все свои кредиты, когда банк дает один крупный займ. При помощи займа можно закрыть свои долги и выплачивать только его.

Рефинансирование выгодно за счет сниженной процентной ставки и уменьшения регулярных выплат. Если вы рефинансируете пару-тройку своих кредитов, больно бьющих по карману, то тогда снижается долговая нагрузка, да и погашение долга становится более удобным и комфортным (3, англ.).

Договор с прошлым кредитором о закрытии займа передается в БКИ и это отражается в вашей истории. Соответственно она улучшается, ведь вы выплатили долг пусть и путем использования рефинансированая.

Может ли рефинансирование нанести вред вашей КИ? Есть ситуации, когда кредитная история портится, и они носят следующий характер:

Сыграть плохую шутку с КИ может и досрочное погашение кредита. На это надо обращать особое пристальное внимание. Во многих банковских организациях нужно платить хотя бы 3 месяца ежемесячные платежи до досрочного погашения долга.

Воспользуйтесь специальным предложениями по улучшению кредитной истории от банков

Некоторые банки предоставляют услуги по улучшению кредитной истории. Например, к популярным программам можно отнести «Кредитный Доктор» от Совкомбанка.

На начальной стадии клиент не получает деньги на руки, а платит кредитные платежи в счет комиссии по обслуживанию долга. Получатель займа берет на себя определенные долговые обязательства и данные по платежам включаются в КИ. При запросах в отношении заемщика в его истории при внесении всех платежей отображается погашение долга и это гипотетически увеличивает шанс на получение кредита. Помимо Совкомбанка подобные программы для улучшения КИ есть в следующих финансовых учреждениях:

Условия везде практически одинаковые. Отличаются процентные ставки и суммы, которые готовы выдавать заемщикам. Проценты выше по сравнению с обычными займами. Кому подойдут программы по улучшению КИ?

Чтобы воспользоваться предложением достаточно выбрать банк с наиболее привлекательными условиями, в котором предлагается услуга по улучшению кредитной истории.

Все что вам нужно – это регулярное внесение платежей. Нельзя допускать просрочки. Не рекомендуется досрочно погашать займы и на время пользования программой по улучшению КИ лучше не оформлять кредиты в других организациях.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Микрозаймы – кредиты на небольшие суммы без справок и поручителей. Платежи по микрозаймам отражаются в кредитной истории и способны ее исправить.

С 2015 года микрофинансовые компании в России передают сведения о займах в Бюро кредитных историй. Лучше использовать МФО только в самых критических ситуациях, так как такие займы проще просрочить, да и скоринговая система некоторых российских банков может отказать тем, кто брал часто микрозаймы. Очевидный плюс микрозаймов кроется в том, что можно взять деньги абсолютно любому человеку, даже если кредитная история далека от идеала. Не надо предоставлять дополнительный пакет документов и справки 2-НДФЛ. Нужен только паспорт для оформления займа. Не берите большие суммы и помните о высоких процентных ставках в МФО! Для исправления кредитной истории при помощи микрозаймов надо проделать следующие шаги:

    Найдите подходящую МФО. Не подавайте заявки в первые попавшиеся микрофинансовые компании! Изучите рейтинги и отзывы; Заполните заявку, подайте необходимые сведения и получите займ. Не стоит брать крупные суммы. Достаточно оформить 1000-1500 рублей на неделю. Средняя процентная ставка в МФО порядка 1% в сутки от суммы кредита и это ваша плата за рост кредитного рейтинга; После погашения займа возьмите следующий кредит на тот же срок, но большей суммой. Например, взяли 1000 рублей, погасили и потом взяли уже 2000 тысячи; Погасите второй займ и получите третий еще на чуть большую сумму, но погасите его как можно быстрее максимум за 4-5 дней.

Этих этапов достаточно для того, чтобы микрофинансовая компания подала о вас сведения как о благонадежном заемщике в Бюро кредитных историй. На все манипуляции с МФО у вас уйдет примерно месяц.

Микрофинансовая организация может улучшить без того неплохой рейтинг, создать его с нуля если вы вообще не брали кредиты или же позволит вам выбраться из ловушки под названием «плохая кредитная история» (4, англ.).

Важно! В интернете можно наткнуться на объявление типа «Аннулируем ваш плохой кредитный рейтинг» или «Исправим быстро кредитную историю и очистим информацию о вас». Мошенники могут даже заявить о том, что у них имеется официальный доступ к Бюро кредитных историей. Не ведитесь и понимайте, что это самый настоящий обман. Ни один человек не может очистить историю, удалить ее либо изменить кроме компетентных сотрудников банка и представителей БКИ.

Оформите кредитную карту или товар при помощи POS-кредитования

Еще один неплохой вариант улучшения кредитной истории – это оформление кредитной карты или рассрочки. Такие карты пригодятся для оплаты покупок онлайн либо в обычных магазинах, но при этом сведения по ним тоже передаются банковскими организациями в Бюро кредитных историй. Особенности исправления КИ при помощи кредиток имеют следующие нюансы:

    Одобрят карту быстрее и проще, чем кредит наличными. Этот вариант пригодится, если не получается взять кредит деньгами; При грамотном пользовании картой можно постепенно улучшать свою кредитную историю. Важно погашать долги по кредитной карте до того момента пока не закончится грейс-период. Если у вас карта рассрочки, то тогда просто вовремя вносите ежемесячную плату; За счет кэшбека по карте вы сможете сэкономить на покупках.

Просто получить кредитную карту и отложить ее в ящик не достаточно. Для того, чтобы ваша КИ улучшалась ей надо пользоваться. Конечно, деньги с нее снимать на надо ведь она предназначена больше для безналичных покупок. Если вы планируете купить мебель, технику или хотя бы новый телефон, то также можно улучшить КИ. Это осуществляется благодаря получению банковской ссуды на товар в магазине. Выдают так называемые POS-кредиты представители банков партнеров торговой точки. При получении POS-кредита процент одобрения выше чем по заявке на получение наличных денег (5, англ.).

Банки, в которых проще всего получить карту для дальнейшего улучшения кредитной истории:

Тинькофф Банк. Компания передает данные о заемщиках в ОКБ, НБКИ, Эквифакс. Можно взять кредит наличными или кредитную карту. Кредит наличными получить проблематично, так как требуют залог недвижимости даже для небольших сумм. Карта «Тинькофф Платинум» — это лимит до 300 тысяч рублей, процентная ставка от 12 до 29,9 процентов годовых, грейс-период до 55 дней на покупки, кэшбек баллами. Карта «Халва» от Совкомбанка. Этот банк тоже передает данные все крупные БКИ. Карта позволяет оплачивать товары в рассрочку при помощи заемных средств от банка. Процент по карте от 1 до 7%, можно переводить деньги на другие карты при комиссии 2,9 плюс 290 рублей за одну транзакцию, лимит до 350 тысяч рублей, льготный период до 1080 дней, 0% за пользование рассрочкой.

В завершении следует сказать о том, что оптимальный выбор метода исправления остается за вами. Трезво оценивайте свои возможности, изучайте КИ, исправляйте ошибки, если вы найдете их в документе. Не генерируйте частые запросы кредитной истории. Чем чаще вы запрашиваете КИ, тем меньше шанс одобрения вам займа. Для анализа достаточно два раза в год запрашивать ее в тех же Госуслугах.

Если вы не хотите брать новые кредиты либо микрозаймы, то тогда попробуйте открыть доходную карту или депозит. Сделать это лучше в том банке, в котором у вас есть кредит. Вклад или карта с начислением процентов на остаток поможет исправить КИ. Никто не застрахован от ошибок как своих, так и банковских, да и идеальная кредитная история мало у кого есть.

Даже безнадежную кредитную историю вполне можно исправить. На это требуются усилия и около полугода.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector