Как улучшить кредитную историю если есть займы

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Также к специальным программам бессмысленно обращаться, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода. В данном случае первопричина отказа заключается не в истории выплат и повышение рейтинга существенного результата не даст.

Специальные программы для улучшения кредитной истории

Для улучшения кредитной истории заемщику необходимо доказать платежеспособность и финансовую дисциплинированность. Повысить рейтинг можно разными способами – микрокредитование, товарные POS-займы, регулярное использование пластиковых карт с кредитным лимитом. Не менее интересны и специальные программы, позволяющие исправить репутацию, даже если КИ безнадежно испорчена.

Первопричины: когда специальные программы «не работают»

Механизм исправление КИ через специализированные продукты прост: банк или МФО выдают небольшую сумму под проценты. Если заемщик в срок погашает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» негативные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки вновь начинают доверять клиенту.

Открытых невыплат по текущим кредитам, за различные банковские услуги (годовое обслуживание, технический овердрафт, информирование по СМС). Задолженности по налогам, сборам, ЖКУ, в отношении которых заведены исполнительные производства. Подозрений в мошеннических действиях, предоставлении заведомо ложных данные при обращении в банковские учреждения, МФО, МКК.

Также к специальным программам бессмысленно обращаться, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода. В данном случае первопричина отказа заключается не в истории выплат и повышение рейтинга существенного результата не даст.

Однако это хороший вариант, как улучшить кредитную историю, особенно, если она испорчена после просрочек в прошлом.

Кредитный доктор от «Совкомбанка»

Совкомбанк запустил продукт в 2015 году, в 2021 он также доступен заемщикам с низким рейтингом. Договор следует внимательно прочесть, он имеет ряд обязательных условий.

Выдача кредита на 4990 или на 9990 рублей, предполагающего покупку страхового полиса. На руки деньги клиент не получает. Оформление карты с небольшим лимитом – до 10 000/20 000 рублей. Кредит наличными на сумму от 30 000 до 40 000/60 000 рублей.

На 2 и 3 этапах из суммы займа вычитается стоимость очередной страховки, она обязательна к приобретению. Поэтому фактически выдается меньше денег, чем одобрено. После всех этапов Совкомбанк может одобрить потребкредит на 100 000 или 300 000 рублей. В 2021 году это один из самых доступных вариантов, как быстро улучшить кредитную историю без хитроумных схем.

Специальные услуги в МФО

Микрофинансовые компании передают данные о выплате микрозаймов в БКИ, поэтому они работают аналогично банковским. Специальные продукты для улучшения кредитного рейтинга есть далеко не у всех МФО, это редкое предложение.

Поднять рейтинг можно в Прогресскард. Услуга стоит 4 490 рублей и включает:

Анализ состояния кредитной истории и формирование рекомендаций по ее улучшению. Выявление банковских ошибок, отображение всех текущих просрочек. Поэтапное одобрение двух займов на сумму до 3 500 рублей. Информирование о доступных кредитах, подбор подходящих программ в разных банках.

С кредитной историей работают аналитики, которые помогут поднять рейтинг до уровня, необходимого для получения кредитов в банковских учреждениях.

Онлайн-сервис Platiza. RU не предлагает конкретную услугу, но бесплатно рассчитывает кредитный рейтинг при регистрации в системе. На основании полученных данных клиенту предложат персональные условия микрокредитования и рекомендации, как быстро улучшить кредитную историю. Особенность МФО во внедрении скоринговой системы, аналогичной банковской, и сотрудничество с НБКИ.

Выводы

Специальные продукты отличаются тем, что одобрение могут получить люди с любым кредитным рейтингом. Даже если он минимален и не получается взять заем на 1 000 – 3 000 рублей.

Появление положительных записей в истории позитивно влияет на репутацию физического лица, повышается вероятность брать деньги в любых банках. При этом крайне важно своевременно вносить платежи и устранить иные факторы, негативно влияющие на репутацию заемщика.

Займы еКапуста – Первый займ бесплатно всем, мгновенно и круглосуточно
Подать заявку

Как улучшить кредитную историю если есть займы

Многие граждане сталкиваются с тем, что не могут взять кредит из-за того, что предыдущий заем выплачивался с просрочками. Это может стать большой проблемой, если, скажем, человеку нужен кредит на развитие бизнеса или срочную операцию. Bankiros. ru пообщался с представителями финансовой отрасли и выяснил, есть ли шанс улучшить свою кредитную историю (КИ).

Банкиры рассказали, как улучшить кредитную историю

Многие граждане сталкиваются с тем, что не могут взять кредит из-за того, что предыдущий заем выплачивался с просрочками. Это может стать большой проблемой, если, скажем, человеку нужен кредит на развитие бизнеса или срочную операцию. Bankiros. ru пообщался с представителями финансовой отрасли и выяснил, есть ли шанс улучшить свою кредитную историю (КИ).

Какие факторы могут испортить кредитный рейтинг?

Начальник управления активно-пассивных операций ПАО «РосДорБанк» Максим Волков рассказал, что одним из факторов, влияющих на кредитный рейтинг заемщика, является количество отказов в выдаче кредита. Если клиент обратится сначала в банк, проводящий жесткую кредитную политику, и получит в нем отказ, то он ухудшит свою кредитную историю и может не получить кредит в других, более лояльных банках.

Он также уточнил, что есть банки, которые при отсутствии кредитной истории отказывают в получении кредитов. Но можно избежать этого, взяв небольшой кредит, например, на покупку техники, а через месяц досрочно закрыть его. Далее можно взять второй заем, уже на большую сумму и тоже своевременно погасить его. Таким образом, у человека появится положительная КИ.

Как улучшить кредитную историю?

Генеральный директор ООО «МКК Главный заем» Евгений Чернышов рассказал Bankiros. ru, что возможность улучшить испорченную кредитную историю зависит от нескольких факторов: есть ли незакрытые кредиты или займы, насколько существенные нарушения графика оплат были допущены в прошлом, какой срок прошел с момента нарушения кредитных обязательств.

Кому точно больше не выдадут кредит?

По словам Волкова, улучшить или создать положительную КИ может практически каждый, за исключением банкротов.

Трудно ли будет взять кредит в 2021 году?

Волков считает, что банки будут ужесточать требования к заемщикам, ведь финансовые организации не могут игнорировать негативные процессы, происходящие в экономике из-за коронакризиса.

Чернышов отмечает, в 2020 году практически все банки ужесточили скоринговые модели и отказы по кредитам получали даже клиенты с относительно неплохой КИ.

Более лояльны в этом отношении микрофинансовые организации, однако и в этом случае нужно учесть ряд моментов, сказал Чернышов. Во-первых, быстро улучшить историю не получится, это вопрос далеко не одного месяца. Во-вторых, начинать придется с минимальных одобренных сумм.

Также, по его словам, не стоит обращаться за кредитом в несколько банков и МФО одновременно, так как большое количество запросов в бюро кредитных историй в короткий срок не улучшит репутацию заемщика.

Многие считают, что испорченную кредитную историю можно улучшить за счёт микрозаймов. Якобы микрофинансовые организации менее требовательны к заёмщикам, поэтому кредитуют даже тех, кто неоднократно допускал просрочку. А далее вовремя возвращённый микрозаём повышает кредитный рейтинг, и можно идти в банк за более «дешёвыми» деньгами. Так ли это на самом деле?

Миф или реальность. Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов?

Многие считают, что испорченную кредитную историю можно улучшить за счёт микрозаймов. Якобы микрофинансовые организации менее требовательны к заёмщикам, поэтому кредитуют даже тех, кто неоднократно допускал просрочку. А далее вовремя возвращённый микрозаём повышает кредитный рейтинг, и можно идти в банк за более «дешёвыми» деньгами. Так ли это на самом деле?

Просрочка — повод идти в МФО?

Разное случается в жизни — задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если имеется кредит в банке и отсутствуют сбережения. Кредитная история портится из-за просроченной задолженности и уже после такого получить ссуду гораздо сложнее.

Что делать с испорченной кредитной историей? Фото: nedvio. com

Поэтому везде, где только можно, советуют улучшать кредитную историю через микрозаймы. Считается, что микрофинансовые организации (МФО) более лояльно, чем банки, относятся к тем, кто вовремя не погашал задолженность. Это правда. Если взять микрозаём и вернуть его, то кредитный рейтинг повысится. Тоже правда.

Банки не любят заёмщиков МФО

Но данные «Объединённого кредитного бюро» (ОКБ) показывают, что Банки неохотно выдают кредиты тем, кто пользовался услугами МФО. ОКБ выбрало 30 млн кредитных историй и проанализировало их.

Впрочем, бюро подчёркивает, что прямой зависимости нет. Так как банки скрывают причины отказа в выдаче кредита, то не факт, что они отказывали из-за того, что люди ранее получали микрозаймы или являются действующими заёмщиками МФО. Тем не менее, данные красноречивы, поэтому такой способ восстановления кредитной истории нужно использовать в самую последнюю очередь, когда нет других вариантов.

Банки мимикрируют под МФО

В качестве альтернативы микрозаймам можно попробовать взять небольшой кредит в банке, тем более, что сейчас кредитные организации активно выдают «займы до зарплаты». Подобные проекты есть в Сбербанке, Альфа-Банке и «Почта Банке». Можно попробовать взять кредитную карту. В целом лучше всего исправлять кредитную историю через банки.

Лучше не «пачкать» кредитную историю

Но, конечно, идеальный вариант — это не портить кредитную историю вовсе, поскольку Данные о просрочках хранятся в течение 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет никаких работающих способов удалить из истории эти сведения, если только они не ошибочны. Ни за какие деньги.

Кредитную историю изменить невозможно, ни за какие деньги. Фото: postila. ru

Чтобы не портить кредитную историю, достаточно следовать всего двум правилам: прежде чем оформить ссуду, трижды подумать, а сможешь ли ты её выплатить, и иметь сбережения в размере трёх ежемесячных платежей по кредитам на случай потери работы, дохода и других неприятных жизненных ситуаций.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Мишель Коржова бывший сотрудник отдела взыскания, ответила 01.02.2021 Профиль автора

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Если вы найдете ошибки в кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку, или в само БКИ. Это бесплатно. Образец заявления о допущенной ошибке можно найти на сайте бюро. Там же будут указаны способы подачи такого заявления: в некоторые БКИ документ можно отправить по электронной почте, другие требуют бумажный оригинал.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

МФО: что такое и как работает Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Как улучшить кредитную историю если есть займы

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

Как исправить испорченную кредитную историю

Кредитно-финансовое учреждение решает вопрос об одобрении заявки на кредит не только исходя из уровня доходов потенциального заемщика, но и его кредитной репутации. Если по разным причинам допущены просрочки, претендовать на новый заем будет проблематично, но реально. Важно четко следовать рекомендациям, как исправить кредитную историю, если не дают кредиты, и в последующем не допускать нарушений соглашения с банком.

Плохая история заемщика: причины появления

Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех пунктов договора влияют на его репутацию. История кредитополучателя будет рассматриваться банком как негативная по таким факторам:

несвоевременность платежей по графику — в этом случае у каждого кредитора собственные критерии уровня критичности просрочки; наличие непогашенных просроченных обязательств в полном или частичном объеме; открытое судебное производство, где соискатель займа выступает ответчиком.

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

После рассмотрения заявки при отсутствии вины гражданина банк сам устраняет допущенную оплошность. Таким образом, если гражданин планирует обращаться за новым кредитом, то исправление кредитной истории становится актуально в любом случае вне зависимости от причин ее образования.

Способы улучшить кредитную историю через другой заем

Среди вариантов, как восстановить кредитную историю, есть способ исправления ситуации через получение средств в долг у кредиторов, менее требовательных к репутации соискателя займа. Досье кредитополучателя пополняется в обратной хронологии, и последние сведения отражаются в начале истории. Поэтому задача, как поправить кредитную историю, сводится к тому, чтобы досье открывалось с положительной информации о своевременно погашенных обязательствах.

Потребительский кредит

При заявке на заемные средства для потребительских целей для улучшения своей кредитной истории необходимо найти банк, готовый прокредитовать клиента с подпорченной репутацией. Надо понимать, что кредитор в этом случае предложит повышенные проценты и может потребовать еще участия поручителей. Для исправления кредитной репутации достаточно взять небольшую сумму на короткий срок и аккуратно платить в соответствии с условиями. Рекомендуется для полноты эффекта проделать операцию по заключению нового договора 2–3 раза.

Кредитная карта

При том, что проценты по кредиткам, как правило, высокие, этот вариант будет наименее затратным, если картой грамотно пользоваться. Карты сегодня выпускаются на гибких условиях, когда предоставляется длительный льготный период без начисления процентов при совершении безналичных расчетов. Активное пользование открытым кредитным лимитом и своевременное пополнение карты продемонстрирует платежеспособность гражданина.

Предложений по картам много, и кредитно-финансовые организации лояльны к претендентам, поэтому пользование кредиткой станет хорошим способом улучшения КИ. Удобно картой воспользоваться и для реальных приобретений. Главное — своевременно рассчитываться, внося сумму, необходимую к уплате к определенному сроку до завершения льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к соискателям, и вероятность получить деньги в долг высока, в том числе для лиц с серьезными нарушениями при обслуживании прошлых кредитов. МФО одобряют заявки большинству соискателей, но стоимость кредита обходится дорого: предлагаемые ставки доходят до 2% в день. Желательно для ускорения исправления кредитной истории получить таким образом несколько займов. Выгодно сотрудничать с одной организацией, чтобы получить скидки на следующую выдачу. Чтобы уменьшить свои процентные расходы, полученные в МФО средства можно разместить на депозит.

Приобретение товара в рассрочку

Улучшение кредитной истории с помощью приобретения товара на условиях рассрочки — практичный и доступный вариант. Для планирующих покупки такой способ решает сразу две задачи:

Удобно воспользоваться для этих целей и специальной картой рассрочки — банковским продуктом, набирающим больший оборот в финансовой и торговой сферах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки предоставляют кредиты клиентам и с неблагонадежным досье. Для этого потребуется предоставить залог от себя лично или найти лицо, способное предоставить ликвидное имущество в соответствии с требованиями конкретного банка.

Способы улучшения кредитной истории при отказе в кредите

Случается, что не удается воспользоваться ни одним из выше описанных способов и заявку на новый заем не одобряют. Тогда придется продумать иные пути, решая комплексно проблему, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Для восстановления положительной кредитной характеристики потребуется время.

Рефинансирование старого долга

Прежде всего надо погасить просроченный долг. Ряд банков предлагают систему рефинансирования, благодаря которой в одном месте аккумулируются несколько кредитов, включая просроченные. График погашения продумывается с учетом всех новых обстоятельств — суммы, ставки, финансового положения клиента.

Открытие вклада в банке

Эффективный путь, как восстановить кредитную историю и зарекомендовать себя перед банком финансово благонадежным клиентом, — это открыть вклад в банке-кредиторе. Если имеются определенные накопления, которые регулярно пополняются, такой вариант уверенно сформирует хорошую репутацию платежеспособности лица.

Своевременность оплаты любых счетов

Отсутствие иных долгов (коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, налоги, алименты) также работает положительно на репутацию клиента. Их наличие быстро проверяется, поэтому благонадежность подтверждается общей картиной физического лица как плательщика по всем основаниям.

Траты по доходам

Если стараться не залезать в долги и жить по средствам, то можно обойтись и без займа. Что такое дебет и кредит простым языком мы уже рассказывали ранее. Планирование расходов сообразно имеющимся доходам позволит организовать собственный бюджет и тратиться в пределах намеченных объемов без необходимости излишний приобретений. .

Если без займа не обойтись, продумайте необходимость расходов — на какие цели предполагается потратить кредит. Изучите предложения нескольких банков и сравните стоимость кредита исходя из разных условий: ставка, срок, график погашения. Используя кредитный калькулятор на сайтах финансовых учреждений, можно самостоятельно просчитать сумму к выплате и оценить заранее свои возможности. Своевременное возмещение кредита, который вам будет по карману, только положительно поработает на вашу репутацию.

Спецпрограммы банков

Решение, как изменить кредитную историю, предлагают зачастую и самими финансово-кредитные учреждения. Банки располагают программы по восстановлению положительной картины досье клиента. Многоступенчатость кредитования, начиная от минимума выдачи до крупного лимита, дает возможность гражданину реабилитироваться перед кредиторами. От успешности прохождения спецпрограммы зависит оптимальность последующих заемных условий.

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

Не исключены ситуации, когда негативная картина сформирована по вине банковского исполнителя или по техническим причинам. Как восстановить кредитную историю в таком случае?