Как выглядит отчет кредитной истории

Если вы часто пользуетесь услугами разных банков, необходимо регулярно проверять переданные в Кредитные бюро данные. Эта услуга доступна Бесплатно онлайн. Важно знать, куда именно банки передают сведения о вашей активности. При несоответствии данных в досье и в чеках по совершенным выплатам, незамедлительно обращайтесь к кредиторам, у которых вы когда-либо обслуживались.

Бюро кредитных историй (БКИ)

В статье мы рассмотрим основную информацию о предоставлении и анализе кредитных историй: как они выглядят, как их можно проверить, какие сведения передают друг другу организации и что они могут сказать о вас как о заемщике, а также какие встречаются ошибки при передаче и фиксировании данных.

Если вы получили отказ в предоставлении кредита от банковской организации, проверьте свою КИ. Возможно, причина кроется именно в ней.

Кредитная история необходима банкам и работодателями для того, чтобы оценить добросовестность клиента или будущего сотрудника в финансовом отношении. Даже если вы не помните ни одного случая просрочек, бывают ситуации, когда вам могут приписать задолженность другого человека, когда ваш займ числится не закрытым, хотя все выплаты по нему произведены, деньги получены не вами (мошеннические действия) и так далее. Все эти обстоятельства так или иначе приводят к ухудшению вашего рейтинга. Правда, по статистике, таких случаев всего 2−3 процента, в остальных ситуациях испорченная история является результатом просрочек (зачастую непреднамеренных), задолженностей и некорректных действий самого банка. Все данные о состоянии КИ хранятся в специальной организации – бюро кредитных историй.

Важно знать!

Банки не работают со всеми существующими бюро. Поэтому, прежде чем узнать свое досье, обратитесь во все организации, в которых вы когда-либо получали ссуду. Если они сотрудничают с разными компаниями, придется сделать запрос в каждую из них. Список аккредитованных БКИ опубликован на сайте Центрального банка России.

Чтобы сделать Онлайн запрос на предоставление сведений о Кредитных бюро, нужно перейти по ссылке.

Как выглядят кредитные истории

Кредитная история – это отчет с определенной датой сформирования. Он состоит из нескольких блоков. В титульную часть сводки входят персональные сведения о заемщике: ФИО, день, месяц, год и место рождения, серия и номер паспорта, кем и когда он выдан. Также указаны ИНН и СНИЛС гражданина.

Основной блок содержит информацию БКИ: названиях организаций, с которыми заключен договор, видах кредитов, текущих статусах платежей и их размерах, суммах задолженностей, валюте, в которой был взят займ, и дате учета. Ниже обобщаются данные о просрочках, указываются худший текущий показатель и худший показатель за всю историю займов, общая задолженность и суммарный размер ежемесячного взноса. Также указано, когда, кем и по какой причине был сделан запрос на предоставление кредитного досье.

Таким образом, вы будете знать точное количество своих займов, сумму задолженности по ним, объем ежемесячных платежей, есть ли просрочки и начислены ли штрафные пени и в каком объеме. Кроме того, вы будете знать, можете ли оформить новую ссуду, ее вид и условия (например, некоторые займы можно оформить только после внесения первого платежа по предыдущему займу и пр.), не находитесь ли вы в «черном списке» (тогда в новом займе вам будет, скорее всего, отказано).

Что может негативно сказаться на кредитной истории?

Отрицательно повлиять на КИ (и, соответственно, возможности взять новый займ) могут как действия самого заемщика, так и действия кредитной организации, хотя второй случай встречается гораздо реже. Рассмотрим оба этих варианта.

КИ испорчена по вине заемщика. Самый распространенный случай – несвоевременное и неполное погашение долга. Часто бывает так, что человек, который взял займ, вносит ежемесячный платеж позже фиксированной даты оплаты. В этом случае уже могут набежать штрафные пени, и тогда ежемесячной суммы платежа может не хватить на то, чтобы перекрыть начисленную комиссию. Иногда заемщики просто не знают или забывают об этом, штрафы копятся, даже при незначительной сумме пеней КИ портится по количеству дней. Обычно двух недель просрочки достаточно для того, чтобы испортить свою историю. Месяц просрочки и более приведет к тому, что в большинстве банков будет наложен мораторий на выдачу вам дальнейших займов. История испорчена по вине кредитора. Чаще всего к ошибкам в базе историй приводят следующие ситуации:

технические сбои – один и тот же займ может быть ошибочно продублирован); мошеннические действия; договор может быть оформлен на другого человека по данным утерянного паспорта; совпадение личных данных граждан (ФИО, даты рождения, место проживания). В этом случае одна КИ может быть приписана другому человеку или две истории объединены в одну; займ формально не закрыт. Финансовая организация своевременно не передала в бюро сведения о закрытии долга (договора ипотеки, рассрочки и пр.), и он до сих пор числится непогашенным; неверно указанная задолженность. Банк не исправил записи о просрочке, несмотря на то, что она была погашена; наличие кредитной карты. Иногда банки оформляют их в дополнение к займам. Вы можете забыть об этом, и даже не активировать пластик, но карта будет числиться как непогашенный долг.

Как сохранить свою кредитную историю чистой?

Чтобы вовремя обнаружить подобные ошибки, нужно регулярно проверять свою КИ. Затребовать данные можно через бюро кредитных историй, как в отделении, так и в онлайне, банк или компанию, выполняющую функции посредника между ними. В том случае если вы обнаружили просрочку, задолженность по займу или некорректные сведения, переданные банком в БКИ – следует срочно передать организациям актуальные данные. Сделать это можно через интернет (самый быстрый способ), приложив к заявлению скан-копии чеков, которые подтверждают своевременность выплат по займу в достаточном объеме. Больше времени потребуется на то, чтобы получить данные по почте или телеграммой. Кроме того, вы можете прийти в офис бюро с паспортом и откорректировать информацию по вашей КИ.

Как сделать запрос?

У БКИ официальный сайт содержит форму онлайн-заявки. В ней нужно указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл. Бесплатно данные по КИ предоставляются один раз в год, в остальных случаях разовая стоимость услуг составляет порядка 400 рублей.

Рекомендации

Если вы часто пользуетесь услугами разных банков, необходимо регулярно проверять переданные в Кредитные бюро данные. Эта услуга доступна Бесплатно онлайн. Важно знать, куда именно банки передают сведения о вашей активности. При несоответствии данных в досье и в чеках по совершенным выплатам, незамедлительно обращайтесь к кредиторам, у которых вы когда-либо обслуживались.

Ваша КИ – это первый пункт, который поможет сэкономить вам много денег за всю вашу жизнь. Чистая КИ обеспечит вам низкие процентные ставки, а это означает, что вы можете платить меньше за займы, которые вы выберете.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Как получить сведения о БКИ

На портале Госуслуг можно получить сведения из БКИ. Центробанк пришлет адреса и телефоны организаций онлайн.

Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история — это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов.

Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить.

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

3. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.

Я не брал кредитов. У меня нет истории?

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Как узнать свою кредитную историю

Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года — два раза. За остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.

Как выглядит отчет кредитной истории

Отсутствие кредитной истории возможно, если Вы никогда не брали на себя банковских кредитных обязательств.

Что такое кредитная история и как ее исправить?

При рассмотрении заявления на выдачу потребительского кредита физическому лицу банки в первую очередь изучают кредитную историю потенциального заемщика. То есть рассматривают отчет о том, как ранее взятые на себя заемщиком обязательства были выполнены, их размер, погашение и срок. Таким образом оцениваются риски, которые могут возникнуть в связи с выплатами потенциальных клиентов.

Отсутствие кредитной истории возможно, если Вы никогда не брали на себя банковских кредитных обязательств.

Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня внесения в них последней записи и выдаются только с согласия их владельца. Даже лица, обладающие Вашими паспортными данными, не смогут получить отчет без Вашего разрешения.

Самой обширной базой данных в РФ обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими партнерами.

Каждый человек имеет право на получение один раз в год бесплатной кредитной истории. В первую очередь, необходимо уточнить, в каком из бюро хранится Ваш отчет: для этого запросите информацию в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) напрямую или через интернет, отправив письмо по электронной почте по адресу: ckki@cbr. ru. После того как Вы получите ответ, обратитесь в указанное бюро за отчетом. Также, чтобы посмотреть Ваш отчет, можно обратиться напрямую в НБКИ по почте, заказать такую услугу у его партнеров или посмотреть онлайн, заполнив форму запроса на сайте Банка России по адресу: www. cbr. ru.

При обращении в ЦККИ необходимо предоставить Ваш код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая обеспечивает безопасность сведений и данных.

Каждое физическое лицо обладает только одним кодом, который формируется при заключении кредитного договора.

Если при заключении нового кредитного договора Вы устанавливаете новый код, то старый будет аннулирован.

Через сайт Банка России можно бесплатно изменить, удалить или сформировать дополнительный код.

После получения отчета внимательно ознакомьтесь с документом. Если у Вас плохая кредитная история, то, прежде всего, проверьте, нет ли в документе несоответствий. Если проверка выявит ошибки, то у Вас есть право на исправление документа. Для этого необходимо оформить нотариально заверенный запрос со списком несоответствий в НБКИ или в бюро, где хранится Ваша кредитная история. Если в процессе оспаривания между Вами и банком, предоставившим сведения, возникнет несогласие, Вы имеете право оспорить Ваш отчет через суд.

Если Вы знаете, что в последнее время недобросовестно исполняли обязательства перед банком, то стоит задуматься, как исправить кредитную историю. Поправить ее полностью не удастся, но можно ее улучшить. Для этого возьмите новый кредит на небольшую сумму и точно исполните обязательства. Так Вы восстановите Вашу репутацию заемщика в среде кредитных организаций. Имея положительную кредитную историю, можно рассчитывать на то, что Вам предложат минимальный возможный процент по потребительскому кредиту. Узнать процентную ставку, а также рассчитать ежемесячные платежи по кредиту Вы можете на нашем сайте.

*Онлайн.
Узнайте подробную информацию о потребительском кредите здесь. АО КБ «Ситибанк».

Нужно выбрать посредника, который по запросу составит список БКИ, где хранятся ваши кредитные истории и выдаст их вам.

Как проверить кредитную историю – все способы

В 2019 г. банки одобрили 33,9% от общего числа заявок, поданных на разные виды кредитов (по данным НБКИ, одного из крупнейших БКИ).

Значит, более 60% россиян, желающих получить кредит, получили отказ.

Эксперты советуют – чтобы не потерять время и нервы, перед подачей заявки на кредит, проверьте свою кредитную историю!

Давайте разбираться, что такое кредитная история и как ее проверить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – досье заемщика перед кредиторами. В ней хранится информация обо всех кредитах, займах и о платежном поведении заемщика – как заемщик исполняет обязательства по кредитам, есть ли просрочки по платежам, штрафы, пени и т. п.

Хорошей – заемщик своевременно оплачивает платежи или погасил кредиты в срок. Плохой – есть просрочки по платежам (регулярные ежемесячные, длительные просрочки, погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные иски по кредитным договорам и т. п.). Если в кредитной истории зафиксировано большое количество запросов и отказов в выдаче кредитов – это тоже минус. Нулевой – человек не брал кредиты.

Если кредитная история хорошая – то это еще и ваш актив.

Запросить вашу кредитную историю могут банки перед выдачей кредита, потенциальные работодатели, если вы устраиваетесь на новую работу, страховые компании, работники следственных и судебных органов.

Где хранится?

Хранится кредитная история в бюро кредитных историй. Срок хранения – 10 лет с момента последнего изменения информации в кредитной истории.

Бюро кредитных историй (БКИ) – компания, которая формирует и хранит кредитные истории, предоставляет кредитные отчеты.

По состоянию на 14.02.2020 г. зарегистрировано 11 БКИ.

Узнать их перечень можно из Государственного реестра бюро кредитных историй на сайте ЦБ РФ.

Около 90% кредитных историй хранится в крупнейших БКИ:

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Перед подачей заявления на кредит.
Так вы оцените ваши шансы на получение кредита и будете уверены, что в кредитной истории нет неприятных сюрпризов – ошибок, непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов и т. п. После потери паспорта, чтобы вовремя выявить запись о кредите, который злоумышленники могут оформить на ваше имя. Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Если вы подавали заявку на кредит и кредитную историю запросил банк-заемщик – это нормальная ситуация. А если запросы делали другие компании, которым вы не давали на это согласие, есть повод насторожиться.

Проверить кредитную историю можно 2 способами:

Как проверить кредитную историю платно?

Нужно выбрать посредника, который по запросу составит список БКИ, где хранятся ваши кредитные истории и выдаст их вам.

Посредниками выступают интернет-порталы, банки, кредитные брокеры и др.

Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?

С 31 января 2019 г. граждане РФ могут проверить свою кредитную историю бесплатно 2 раза в год (но только один раз в бумажном виде).

Самый простой, удобный способ проверить кредитную историю – с помощью портала «Госуслуги».

Расскажу, как я бесплатно проверила свою кредитную историю онлайн за 30 минут через «Госуслуги».

На портале указано, что срок оказания услуги – 1 рабочий день. Мне пришел ответ через 2 минуты.

По результатам запроса я узнала, что моя кредитная история хранится в трех БКИ:

Я зарегистрировалась на сайте БКИ, подтвердила эл. адрес.

Подтвердила личность через портал Госуслуги (ЕСИА), заполнив паспортные данные по установленной форме.

После подтверждения учетной записи открылся доступ к выбору услуг.

Выбрала услуги «Кредитный отчет» и «Персональный кредитный рейтинг».

Затем изучила отчеты и узнала, что у меня хорошая кредитная история.

Посмотрев историю запросов, увидела, что банк, в котором у меня открыты депозит и дебетовая карта, раз в год запрашивает мою кредитную историю.

По закону банк может запросить полную кредитную историю при наличии согласия клиента. Срок действия согласия – 6 месяцев.

Доступ к информационной части кредитной истории без согласия клиента банк может запросить, если клиент обратился за кредитом. Никаких заявок в банк на получение кредита я не подавала, согласия на запрос моей кредитной истории не давала.

Значит, у банка не было оснований запрашивать мою кредитную историю. Написала запрос в банк, чтобы узнать, зачем банк ее запрашивал. Лишние запросы в кредитной истории мне не нужны.

Кроме банка, запрос кредитной истории без моего ведома и согласия делал российский брокер, клиентом которого я никогда не была.

Как выглядит отчет кредитной истории

С помощью кредитной истории банки и другие организации оценивают свои риски: насколько дисциплинированно вы выполняете свои обязательства, с какой вероятностью допустите просрочку или вообще не вернете кредит, сколько у вас кредитов на данный момент, как часто вы обращались в банки в последнее время. С 2014 года кредитную историю, кроме банков, также могут запросить при найме на работу или, например, в страховой компании.

Как выглядит отчет кредитной истории

Кредитная история — это официальный документ, отражающий ваше поведение как заемщика. Кредитная история содержит информацию о ваших текущих и закрытых кредитах: банки, суммы, размеры платежей, порядок погашения и просрочки (если были), даты полного погашения каждого кредита. Здесь также содержатся сведения об обращениях за кредитами.

Содержание кредитной истории

Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах. Она состоит из четырех частей. Первая часть титульная. Она содержит сведения о самом заемщике, например, данные документа, удостоверяющего его личность, адреса, телефоны и так далее. Вторая часть (основная) — это сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т. д. Третья часть «дополнительная». Ее еще называют «закрытой» частью. Она содержит данные о кредиторах и тех, кто запрашивал кредитную историю заемщика. Сейчас это может сделать любое юридическое лицо – компания-работодатель, страховая компания, кто угодно. Но только с согласия субъекта документа. Четвертая часть – информационная. Содержит данные о том, что заемщику предоставлен кредит, либо в кредите заемщику отказано (в этом случае обаятельно указана причина отказа). Информация для вашей кредитной истории предоставляется банками и хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ).

Как банки и другие компании используют эту информацию?

С помощью кредитной истории банки и другие организации оценивают свои риски: насколько дисциплинированно вы выполняете свои обязательства, с какой вероятностью допустите просрочку или вообще не вернете кредит, сколько у вас кредитов на данный момент, как часто вы обращались в банки в последнее время. С 2014 года кредитную историю, кроме банков, также могут запросить при найме на работу или, например, в страховой компании.

Для чего стоит получать свою кредитную историю?

Банк может некорректно или несвоевременно передавать в Бюро кредитных историй данные об исполнении вами своих обязательств, из-за чего вы можете столкнуться с проблемами при обращении за очередным кредитом.

Запрос своей кредитной истории позволит вам:

Удостовериться, что в вашей кредитной истории нет ошибок или проверить, что нужные вам исправления внесены. Оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков. Убедиться, что вы будете выглядеть привлекательно в глазах потенциального работодателя. Защититься от кредитного мошенничества в случае утраты документов.

Если вы активный заемщик, мы рекомендуем вам периодически запрашивать свою кредитную историю.

Если вы не знаете точно, в каком (или каких) бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ. Она подскажет, где хранятся ваши данные, и вы будете уверены, что заказываете отчет из нужного вам бюро.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история – документ, способный повлиять не только на доброжелательное отношение к ее владельцу со стороны финансовой системы, но и на деловую репутацию. Поэтому важно, отнестись к процессу создания кредитной истории серьезно.

Зачем кредитная история?

Кредитная история – совокупность сведений по кредитным обязательствам конкретного физического лица. В состав документа, хранящегося в специальной организации – бюро кредитных историй (БКИ), входит информация о том:

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.

Как открыть кредитную историю?

Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:

Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Кредитная карта

Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:

Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:

Потребительский кредит

Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом.

Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, рассчитывать на кредит без отказа можно, предложив банку в качестве гарантии возврата долга – обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, что, получив нужную сумму, клиент продолжает пользоваться залоговым имуществом в течение всего срока действия кредитного договора.

Для сохранения собственности и создания идеальной кредитной истории необходимо выполнить единственное условие – погасить долг в срок, не допуская просрочек.