Баллы соответствуют определенному рейтинговому классу. Например, самые желанные клиенты для банков – это класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (более 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредиторов. Следующие классы – «нет».

Кредитная история в вопросах и ответах

Кредитная история – это информация об исполнении кредитных обязательств физическим или юридическим лицом. Эти данные необходимы для соблюдения платежной дисциплины и оценки кредитоспособности клиента банка перед выдачей ему кредита. Что в вашей кредитной истории, как проверить свою кредитную историю и как ее улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.

Что говорит закон?

ПОДРОБНЕЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитные истории в Беларуси формируются в соответствии с законодательством страны. Содержание кредитной истории, архивирование историй, право на просмотр – все это строго регламентировано.

Что значит «кредитная история»?

Кредитная история – это систематизированная информация, информирующая о том, насколько ответственно предприятие (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.

Где хранятся данные о кредитных историях?

В Беларуси Национальный банк Республики Беларусь отвечает за систематизацию информации о кредитных историях.

SNB получает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т. д.), Обрабатывает эти данные и отправляет их в Кредитный регистр (подразделение SNB) для архивирования).

Данные о кредитах, полученных Нацбанком, сразу появляются в кредитной истории онлайн.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

Данные условно можно разделить на несколько блоков:

информация о прекращении кредитных обязательств (расторжение договора).информация о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, наименование финансовой организации;основная информация по теме: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, наименование, адрес регистрации, УНП, ЕГР;информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки;

Кто может ознакомиться с кредитной историей?

Согласно законодательству Республики Беларусь, только суды и правоохранительные органы имеют право получать информацию о кредитной истории без знания предмета. Все кредитные организации – банки, МФО – должны предварительно получить письменное согласие клиента.

Может ли работодатель проверить кредитную историю?

Может быть, если вы дадите ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить у кандидата такое разрешение и подать запрос. Такие ситуации часто встречаются при приеме на работу сотрудников в банковском секторе.

Как можно испортить кредитную историю?

частое обращение в кредитные учреждения, даже если кредит никогда не выдавался из-за отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории указано, как часто банки или другие субъекты обращались в Реестр рисков)во-первых, кредитная история омрачена просроченными платежами;

Данные о заработной плате или рабочем месте не включаются в кредитную историю, поэтому изменения этих пунктов не повлияют на нее.

СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА

С 2015 года Национальный банк Республики Беларусь начал оценку кредитной истории при формировании кредитных отчетов. Это означает, что на основе базы данных проводится анализ и оценка потенциальных заемщиков. Методика расчета называется оценочной моделью. Это облегчает банкам принятие решения о выдаче денег. То есть помимо базовой информации об объекте и его обязательствах в кредитной истории есть рейтинг клиента по вероятности возврата кредита.

Как работает скоринговая методика?

Это технология, которая использует математические формулы для обработки информации из кредитной истории. Имеющиеся данные анализируются и составляется прогноз будущего поведения заемщика.

Что влияет на скоринговую оценку?

демографические данные (возраст и место проживания).количество запросов кредитной истории;количество договоров с финансовыми учреждениями и тип договоров;данные о просрочках;размер просроченной задолженности;

Эти факторы оцениваются текущей скоринговой моделью. Поскольку он существует уже 5 лет (с 2015 г.), SNB планирует его усовершенствовать и модифицировать. Следовательно, факторы, влияющие на оценку, могут вскоре измениться. По сообщению ШНБ, оно хочет включить в оценку кредитной истории ссуды залогодержателей и договоры лизинга.

Что такое рейтинг кредитной истории?

Рейтинг кредитной истории – это присвоение трехбалльной шкалы CI:

PPD – это параметр, который показывает вероятность неуплаты долга, превышающего 39 BYN в течение 12 месяцев (просрочка более 90 дней). Рейтинг выставляется в процентах – от 0 до 100.класс рейтинга (от A до F, каждый класс, кроме F, делится на три подкласса. Например A1, A2, A3);сорбильо (от 0 до 400);

Что такое скорбалл в кредитной истории?

Scorball – это оценка кредитной истории, основанная на математической формуле.

Баллы соответствуют определенному рейтинговому классу. Например, самые желанные клиенты для банков – это класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (более 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредиторов. Следующие классы – «нет».

Кстати, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Напротив, действия такого клиента сложно предугадать.

Что снижает скорбалл?

продолжительность и степень задержки. вопросы кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка;количество кредитных договоров (включая договоры овердрафта);«свежая» кредитная история. То есть, чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного соглашения, тем меньше баллов будет выставлено;условия потребления и овердрафта. В краткосрочной перспективе – меньше очков;

В каких случаях скорбалл не рассчитывается?

Учитываются ли при оценке баллов данные о невыплаченных алиментах, счетах и ​​т. Д?

Нет, так как эти данные не попадают в кредитную историю клиента.

Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?

Оценка – это всего лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк сам решает, может ли он выдать ссуду. Поэтому шанс получить деньги есть даже у людей с невысокой кредитной историей.

ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА

Кредитный отчет содержит информацию о заемщике и его кредитных обязательствах, а также оценку.

Можно ли узнать собственную историю по кредитам?

Да, юридические и физические лица имеют право получать данные из кредитного реестра Национального банка.

Как узнать свою кредитную историю?

Вы можете получить кредитный отчет, подав заявку в Национальный банк Республики Беларусь. Кредитный отчет предоставляется в форме бумажной или электронной справки. Кредитная история по телефону не предоставляется.

Как получить бумажный кредитный отчет?

Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Нацбанка с паспортом и написать заявление. Вы можете подать заявку:

Как проверить кредитную историю в интернете?

Вам необходимо перейти на сайт creditregister. by. На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Чтобы сформировать отчет, вам необходимо передать идентификацию в Межбанковскую идентификационную систему.

Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?

Раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. Вам придется платить за все последующие звонки. Стандартная справка для физического или юридического лица будет стоить:

Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?

Если у вас есть доверенность, то да. В остальных случаях получить информацию о кредитной истории другого лица будет невозможно.

ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ

Кредитная история – один из факторов, влияющих на решение банков о выпуске денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые институты. Банки не обязаны сообщать, почему в ссуде было отказано.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть несколько: неадекватность, низкая кредитоспособность, плохая кредитная история. SNB не собирает информацию о причинах отказа. Причины можно узнать напрямую в банке, хотя финансовые учреждения не обязаны сообщать об этом.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – это один из моментов, который банк учитывает при оформлении кредита. Шансы получить деньги с плохим CI значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.

Можно ли изменить кредитную историю?

Согласно законодательству Республики Беларусь, изменение кредитной истории возможно только в том случае, если она содержит неточные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.

Чтобы изменить информацию, вы можете напрямую связаться с вашим банком или НБРБ. Рассмотрение заявки занимает не более 30 дней.

Как улучшить кредитную историю в РБ?

Чтобы улучшить ИК, лучше какое-то время не обращаться за кредитами в банки, а сосредоточиться на погашении имеющихся долгов. Если есть небольшие долги, лучше их закрыть. Поэтому со временем (помните, что оценка основана на данных за 5 лет) ваша кредитная история улучшится.

Советы, как подать заявку на новый кредит и вовремя его погасить, не работают. Потому что в этом случае сокращаются печали по новому контракту и увеличению суммы долга.

Как взять кредитную историю беларусь

По запросу я обнаружил, что моя кредитная история архивируется в трех CRI:

Как проверить кредитную историю – все способы

В 2019 году банками было одобрено 33,9% от общего количества поданных заявок на получение различных видов кредитов (по данным одного из крупнейших МПБ – НБП).

Это означает, что более 60% россиян, желающих получить ссуду, получили отказ.

Специалисты советуют: чтобы не тратить зря время и нервы, перед оформлением кредита проверьте свою кредитную историю!

Давайте разберемся, что такое кредитная история и как ее проверить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – дело заемщика перед кредиторами. Хранит информацию обо всех кредитах, ссудах и платежном поведении заемщика: как заемщик выполняет свои кредитные обязательства, есть ли просроченные платежи, штрафы, пени и т. д.

Ноль: человек не брал ссуд. Хорошо: заемщик вовремя выплачивает платежи или вовремя погашает кредиты. Плохо: есть просрочки платежа (регулярные ежемесячные, длительные просрочки, погашение кредитов путем продажи залога, судебные иски по кредитным договорам и т. д.). Если в кредитной истории большое количество запросов и отказов в выдаче кредитов, это тоже негативный знак.

Если у вас хорошая кредитная история, значит, это тоже ваш актив.

Банки могут запросить вашу кредитную историю перед выдачей ссуды, потенциальные работодатели, если вы подаете заявление на новую работу, страховые компании, следователи и сотрудники судебных органов.

Где хранится?

Кредитная история хранится в кредитном отделе. Срок хранения составляет 10 лет с момента последнего изменения информации в кредитной истории.

Бюро кредитных историй (BCI) – это компания, которая формирует и хранит кредитные истории, предоставляет кредитные отчеты.

По состоянию на 14 февраля 2020 года зарегистрировано 11 МПБ.

Их список можно найти в государственном реестре кредитных бюро на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Около 90% кредитных историй хранятся в крупнейших БКИ:

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Перед подачей заявки на кредит.
Затем вы оцените свои шансы на получение кредита и убедитесь, что в вашей кредитной истории нет неприятных сюрпризов: ошибок, просроченной задолженности, «лишних» кредитов и т. д. Потеряв паспорт, вовремя определить регистрацию кредита, которую злоумышленники могут оформить на ваше имя. Чтобы узнать, кто подавал заявку на получение вашей кредитной истории. Если вы подали заявку на ссуду, а банк-заемщик запросил кредитную историю, это нормальная ситуация. И если запросы были сделаны другими компаниями, на которые вы не дали согласия, есть повод для беспокойства.

Вы можете проверить свою кредитную историю двумя способами:

Как проверить кредитную историю платно?

Вы должны выбрать посредника, который по запросу составит список CRI, в котором хранятся ваши кредитные истории, и доставит их вам.

Посредники – интернет-порталы, банки, кредитные брокеры и т. д.

Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?

С 31 января 2019 года граждане Российской Федерации могут бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год (но только один раз в бумажной форме).

Самый простой и удобный способ проверить свою кредитную историю – через портал «Госуслуги».

Расскажу, как я проверил свою кредитную историю онлайн бесплатно за 30 минут через «Госуслуги».

Портал предусматривает, что срок оказания услуги составляет 1 рабочий день. Я получил ответ через 2 минуты.

По запросу я обнаружил, что моя кредитная история архивируется в трех CRI:

Я зарегистрировался на сайте BKI, подтвердил адрес электронной почты.

Он подтвердил свою личность через портал Государственной службы (ОЭСВ), заполнив паспортные данные в установленной форме.

После подтверждения учетной записи был открыт доступ к ряду услуг.

Я выбрал услуги «Кредитный отчет» и «Персональный кредитный рейтинг».

Затем я изучил отчеты и обнаружил, что у меня хорошая кредитная история.

Изучив историю запросов, я увидел, что банк, в котором у меня есть депозит и дебетовая карта, запрашивает мою кредитную историю один раз в год.

По закону банк может потребовать полную кредитную историю с согласия клиента. Согласие действительно 6 месяцев.

Банк может запросить доступ к информационной части кредитной истории без согласия клиента, если клиент запросил кредит. Я не подавал в банк заявку на кредит, я не давал согласия на запрос моей кредитной истории.

Значит, у банка не было причин запрашивать мою кредитную историю. Я написал запрос в банк, чтобы узнать, почему банк его запросил. Мне не нужны лишние запросы в моей кредитной истории.

Помимо банка, российский брокер, клиентом которого я никогда не был, запросил кредитную историю без моего ведома и без моего согласия.

Кредитная история влияет на получение новых кредитов или ипотечных кредитов. Максимальная сумма, которую банк готов вам выплатить, также может зависеть от вашей кредитной истории.

Fingram: как проверить бесплатно свою кредитную историю

В идеале каждый гражданин России должен периодически проверять свою кредитную историю. Это можно делать бесплатно дважды в год в каждом офисе. За что? Чтобы точно знать, выдали ли мошенники ссуду на ваше имя, почему вам отказали в ссуде и есть ли у вас долг. Как получить кредитную историю – в новом номере Fingram.

Кредитная история – это документ, содержащий информацию обо всей кредитной деятельности юридического или физического лица. Он содержит информацию о кредитных запросах, обслуживании и погашении долгов, поручителях и кредиторах. Также отражаются просрочки или досрочные выплаты. Кредитная история описывает все ссуды за 2005 г. Дополнительная информация о долге может быть введена операторами мобильной связи и судебными приставами из-за просрочки выплаты алиментов и жилищно-коммунальных услуг. На основе этой информации кредиторы делают вывод о том, насколько надежен заемщик. Его также используют страховщики и работодатели.

Кредитная история хранится в кредитном бюро. Список БКИ находится в ЦБ в «Государственном реестре бюро кредитных историй». Список можно получить онлайн бесплатно. Для этого вам потребуется подтвержденная учетная запись на сайте Госуслуг, вы также можете воспользоваться приложением «Госуслуги». Информация о CHB, в которой хранится ваша кредитная история, доступна на Портале государственных услуг в разделе каталога «Налогообложение и финансы» в подразделе «Все услуги / Справочная информация и отчеты по секторам».

3. Как я могу просмотреть список CHB, в которых хранится моя кредитная история?

3. Подождите, пока в личном кабинете не появится список организаций. Будет таблица с адресами, именами и телефонами офисов.

Посмотреть свою кредитную историю с паспортом можно в офисе BCI или онлайн на сайтах банков или организаций.

Например, вы можете бесплатно проверить свою историю онлайн в Национальном бюро кредитных историй.

1. Войдите в свою личную учетную запись NBCH или зарегистрируйтесь на веб-сайте госуслуг, затем войдите в систему. Через «Госуслуги» все офисы проверяют данные, чтобы убедиться, что это вы, а не мошенник.

3. Мы сразу получаем историю заказов, в которой вам предлагается скачать отчет по вашей кредитной истории.

4. Вы также можете бесплатно узнать там свою кредитоспособность.

Кредитная история влияет на получение новых кредитов или ипотечных кредитов. Максимальная сумма, которую банк готов вам выплатить, также может зависеть от вашей кредитной истории.

Даже полностью «пустая» кредитная история – не лучший вариант для банков. С их точки зрения, самым надежным является тот клиент, который периодически получает и своевременно погашает кредиты, а не тот, кто их не брал вообще много лет.

Также в ЦБ действует «Центральный каталог кредитных историй». В нем хранятся данные только из титульной части кредитных историй, которая содержит общие данные, касающиеся ключевой персональной информации об их владельцах.

Бесплатную кредитную историю можно получить в каждом офисе на бумаге не чаще одного раза в год. За последующие заявки (в течение одного года) BCH имеет право взимать комиссию.

Кредитная история выдается не всем, это могли быть мошенники. Чтобы защитить клиентов, компании просят вас подтвердить, что вы являетесь лицом, указанным в вашей кредитной истории.

Персональный кредитный рейтинг является аналогом рейтинга, используемого банками и МФО при принятии решения о предоставлении кредита клиенту. Оценка рассчитывается Бюро на основе существующих моделей оценки. Чем выше оценка, тем ниже уровень кредитного риска заемщика.

Как взять кредитную историю беларусь

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, стало ясно невероятное: у него было два просроченных кредита! Брал первый, но уже давно заплатил. Я просто понятия не имел о последнем. И если по первому долг был небольшой, то по второму – почти полмиллиона!

Кто вы, счет в банке?

Количество заявок от россиян на выдачу кредитных историй с начала года увеличилось втрое, после того как законом предусмотрена возможность делать это дважды в год бесплатно. Интерес понятен: банки начали отказывать в кредитах владельцам плохих историй. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили “Российской газете” в ЦБ. Страховые компании и каршеринговые компании все чаще обращаются к кредитным историям. Они считают, что существует прямая связь между вашей финансовой дисциплиной и вашей дисциплиной вождения.

При приеме на работу кадровые службы также очень интересуются кредитными историями. С этой проблемой столкнулся наш рязанский читатель, молодой перспективный специалист Андрей. Он проходил собеседование в большой компании на ответственную должность. Но сразу приступить к работе не удалось: его попросили подписать согласие на запрос кредитной истории. Впрочем, он не волновался – один раз взял ссуду и полностью ее погасил.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, стало ясно невероятное: у него было два просроченных кредита! Брал первый, но уже давно заплатил. Я просто понятия не имел о последнем. И если по первому долг был небольшой, то по второму – почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Банк перечислял Андрею деньги на специально открытую кредитную карту. После выплаты кредита он забыл об этом, и банк продолжал взимать плату за услугу.

Специалисты «РГ» разъясняют правовые аспекты кредита в разделе «Юрконсультация”

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, клиенты банков часто допускают такие ошибки: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не осознавая, что она является частью кредита, и долги по нему отражаются в кредитной истории.

Поэтому ненужные кредитные карты необходимо немедленно аннулировать. Для этого нужно обратиться в банк с заявкой на закрытие карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, необходимо сохранить на случай недоразумений. А через месяц-два можно убедиться в банке, что счет и карта закрыты точно, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, что у банка, где Андрей взял кредит, был еще один клиент – его тезка. Именно он задолжал банку крупную сумму. Поэтому лучше время от времени спрашивать себя, какая у вас ваша: есть ли реальные или предполагаемые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что существует связь между тем, как человек платит ссуду, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго задерживают выплаты, обычно более подвержены авариям и причиняют ущерб страховщикам. Их интересует кредитная история клиентов и каршеринговые службы, выдающие автомобили напрокат. Если человек должен большие суммы денег и не возвращает ссуды, компании не подпускают его к своим машинам.

И наконец, как убедился на собственном опыте читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, в основном, в банковском секторе, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с большой задолженностью и безнадежной задолженностью не кажется работодателю очень привлекательным. Он может рассматривать это как неспособность управлять финансами и не будет доверять ответственную должность.

Однако помните, что вы можете запрашивать кредитные истории только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, – это информация о кредитных обязательствах человека и о том, насколько добросовестно он их выполняет. Он показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (ЦКА) вы обращались, когда это было и какие суммы были сняты.

Эта информация хранится в специальных организациях – кредитных бюро (CRB). В России их более десятка, и каждый банк, МФО и КТК вправе выбрать любой офис, в который будет передавать информацию о своих заемщиках. Финансовые учреждения часто отправляют данные в несколько офисов одновременно. И если вы брали ссуды в разных местах, ваша кредитная история, скорее всего, хранится по частям в разных BCH. И вам нужно будет получить данные из всех этих офисов, чтобы вместе собрать свою кредитную историю.

Кредитная история хранится в ЧРИ 10 лет с момента последнего ввода информации. Банки и МФО уделяют пристальное внимание вашему кредитному бизнесу в течение последних 2-3 лет.

Кредитная история становится визитной карточкой. Если у вас нет долгов, значит, вы надежный человек. Фото: Нантонов / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких агентствах хранится ваша история, вам нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, – пояснила Иванова. Самый простой способ сделать это – онлайн, например, через портал государственных услуг, если вы на нем зарегистрированы.

Вам необходимо перейти во вкладку «Услуги», в раздел «Налогообложение и финансы», в подраздел «Информация о кредитном бюро». Для доступа к данным нужен только паспорт и СНИЛС. В ответ на ваш запрос Банк России отправит вам список всех БВК, в которых ваша кредитная история хранится в вашем личном кабинете на Портале госуслуг. Их адрес и номер телефона.

Другой вариант – подать заявку через официальный сайт Банка России www. cbr. ru. Для этого вам понадобится код темы кредитной истории (сочетание букв и цифр). Если вы хотя бы раз в жизни брали ссуду или ссуду, то этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре или уточнить в банке или МФО, у которых вы взяли кредит. Если вы не помните старый код и банк или МФО не помогают, код можно сгенерировать заново. Для этого вам необходимо лично связаться с любым банком или BCI для создания нового кода.

Его необходимо указать в запросе, созданном на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите электронное письмо с названиями всех офисов, в которых хранится ваша история. Вы также можете отправить телеграмму с запросом в Центральный список кредитных историй. Ответ придет в течении трех дней. Они отправят его на ваш электронный адрес, который вам нужно будет указать в телеграмме. Получив список агентств, вам необходимо подать заявку на получение кредитной истории в каждом из них.

По закону каждый офис обязан бесплатно предоставлять вам кредитную историю два раза в год.

Вы можете подать заявку онлайн через сайт BKI. Вы будете автоматически перенаправлены на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно на сайт агентства. Отчет будет отправлен по электронной почте в течение трех рабочих дней. В офисе BCI вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого вам нужно прийти в офис с паспортом.

Другой вариант – отправить письмо в БКИ по почте. Этот запрос должен быть нотариально заверен. В письме вы можете указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на ваш почтовый адрес или в электронном виде на ваш адрес электронной почты. В этом случае сроки доставки запроса и ответного письма будут добавлены к трем дням для подготовки отчета.

Если вам нужна срочная кредитная история или чаще, чем два раза в год, вы можете получить ее за отдельную плату. Для этого можно использовать все вышеперечисленные методы. Некоторые офисы могут предоставить онлайн-отчет за дополнительную плату. Как вариант, вы можете получить отчет через свой банк. Но при условии, что вы будете сотрудничать с теми БКК, которые хранят вашу кредитную историю. Сделать запрос можно через личный кабинет на сайте банка. BKI публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Иванова сказала, что для исправления кредитной истории необходимо написать заявление, в котором ставится под сомнение кредитная история, и направить его непосредственно в тот офис, где оно хранится. Самый простой и быстрый способ – прийти в офис и заполнить анкету на месте. При себе необходимо иметь паспорт, а также документы банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете прийти в офис, вам нужно будет отправить заявку и другие документы по почте. Анкету можно скачать с сайта офиса. Заявление должно быть нотариально заверено.

Офис перешлет вашу заявку кредитору. Если банк или МФО подтвердят, что клиент прав, офис исправит ошибку и проинформирует его в письменной форме. Срок – 30 дней со дня получения заявки в офис. Именно так и произошло с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не согласны с доводами клиента и настаивают на наличии долга. Так что остается решить через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном офисе, а в нескольких, поэтому исправлять ее необходимо в каждом из них. В конце концов, нет никакой гарантии, что кредитор уведомит все офисы о необходимости исправлений. Вы должны сами следить за своей кредитной историей.

Также следует помнить, что информация банка о погашении кредита не сразу доходит до BKI. Перед подачей заявки убедитесь, что с момента закрытия кредита прошло 5 рабочих дней.

Если вы действительно задержали выплату кредита, помните, что вы не можете ничего списать со своей кредитной истории. Но если вы хотите продолжать кредитование, его можно улучшить. При необходимости берите очень небольшие ссуды или ссуды и очень осторожно возвращайте их. Так что через пару лет вы можете создать новую – хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.