Кредитная история рейтинг 519

Кредитная история рейтинг 519

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить данный показатель главным образом можно своевременным обслуживанием кредитов. Если персональный кредитный рейтинг невысокий, то эксперты советуют не брать сразу ипотеку.

«Возможно, имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда ПКР будет расти. Полезно будет закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также может повлиять на положительное решение банка», — порекомендовал директор по маркетингу НБКИ.

Кроме того, следует воздержаться от посещения многих банков сразу, поскольку они могут с вашего согласия направить запросы в кредитные бюро, а эти запросы попадут в кредитную историю, добавил глава БКИ. Лучше всего отслеживать уровень своего ИКР онлайн и сделать ставку на какой-то один банк.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Отсутствие кредитной истории и, соответственно, персонального кредитного рейтинга не дает возможности банку достоверно оценить кредитный риск по заявке на ипотеку такого заемщика. «Поэтому, выбирая между человеком с высоким ПКР или совсем без ПКР, банк при прочих равных условиях выберет именно владельца ПКР», — отметил Алексей Волков.

При этом для банка остаются возможности для принятия положительного решения по такому заемщику. В первую очередь — на основе анализа доходов заемщика, стоимости и качества (ликвидности) залога, размера первоначального взноса, истории отношения конкретного заемщика с этим банком (возможно, в качестве вкладчика или зарплатного клиента и т. п.).

Сейчас россиян без кредитной истории очень мало. Как правило, это самые молодые заемщики. Исходя из банковской практики, таким заемщикам кредит одобряется обычно на небольшие суммы.

Кому не дадут ипотеку

Ранее эксперты рассказывали, кому тяжелее всего в этом году будет получить ипотеку. К категориям риска они отнесли заемщиков, которые вносят небольшой первоначальный взнос. В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт). Получить одобрение банков данным категориям заемщиков будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.

Кредитная история рейтинг 519

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными – не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Хороший кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) сравнительно недавно начал присваиваться заемщикам и использоваться банками для проверки надежности
Потенциальных клиентов. Даже на более развитых финансовых рынках этот инструмент вошел в массовый обиход совсем недавно, в конце 90-х годов.
До этого считалось, что рейтинги могут иметь только компании (и то не все, а крупные), чтобы эффективней размещать среди инвесторов
Ценные долговые бумаги.

Но по большому счету оценки, присваиваемые специализированными агентствами, играют ту же функцию, что и ПКР.
А именно, сводят воедино информацию о заемщике и дают ее в адаптированном виде, понятном максимально широкому кругу заинтересованных лиц. То
Же самое делает и НБКИ для каждого заемщика, то есть адаптирует и сводит все записи истории в один показатель, число,
Которое и является рейтингом. Только у ПКР шкала доступней и проще, выражается в баллах в диапазоне от 300 до 850
Единиц и интуитивно понятна каждому заемщику. Чем выше балл, тем больше шансов на получение кредита, тем лучшие условия банки предлагают
Заемщику.

Почему не может быть четких критериев хорошего рейтинга

Главный вопрос, который должен волновать заемщика: какой ПКР является хорошим, а какой – плохим? Но,
В отличие от корпоративных оценок, четкого разделения, границы здесь быть не может. Почему? Все банки, принимая решение о том, выделять
Кредит или нет, смотрят в первую очередь на качество кредитной истории и анкетные данные заемщика. Однако решения они могут принять
Совершенно разные, потому что ставят перед собой различные цели.

Какой-то банк будет счастлив выдать кредит госслужащему с тремя детьми и уровнем ПКР 650 баллов, а, например, одинокий строитель с ПКР 700 баллов в том же банке может встретить отказ. Зато у другого кредитора все будет наоборот: строителю дадут заем, а госслужащему – нет.

Именно поэтому назвать точный уровень хорошего кредитного рейтинга невозможно. Для каждого банка и каждого кредита это значение разнится, хотя основной принцип остается неизменным: чем выше ПКР, тем лучше для заемщика.

Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Поняв, что хороший кредитный рейтинг может быть только высоким, заемщик обязательно сделает вывод о необходимости работать над его увеличением. Для этого нужно знать, какие записи в кредитной истории сильнее всего влияют на значение ПКР.

Записи о сделанных платежах – это наиболее значимая часть истории, которая
Показывает степень добросовестности заемщика. По ним можно проверить, вовремя ли был сделан взнос и в полном ли объеме. В случае
Если имела место просрочка – насколько она велика, сколько дней прошло с момента последнего платежа, были ли внесены дополнения в
Договор.

Записи о платежах непосредственно влияют на значение ПКР. Если платежи сделаны вовремя и в полном
Объеме, они отражаются в зеленым цветом. В этом случае повышаются шансы заемщика взять кредит на более выгодных условиях. Если же
График платежей исполняется неаккуратно, имеют место просрочки и выплаты в неполном объеме – тогда ПКР начинает снижаться.

В меньшей степени влияют на ПКР другие записи, хотя они также имеют значение:

    Заявки на получение новых кредитов; чем их больше в ограниченный период времени – тех хуже для значения ПКР; Состав кредиторов; слишком большое количество микрофинансовых организаций может снизить ПКР; Поручительства за другого заемщика поднимает ПКР, если поручитель не допустил просрочек при переходе обязательств Частота подаваемых заявок; большое количество запросов за ограниченный период времени (например, месяц) также отрицательно влияет на размер рейтинга. Для потенциального кредитора это верный знак, что потенциальный клиент испытывает острую потребность в деньгах и риски его кредитования могут быть повышенными. Нулевая активность заемщика также не способствует повышению ПКР. Если человек много лет не брал кредиты, его ПКР начинает снижаться, а банки – с большей осторожностью выделять новые займы. Отказ банка в кредите. Если банк отказывает заемщику, в информационной части
    Кредитной истории он должен записать основание своего решения. Это полезно и для самого заемщика, и для следующего кредитора. Однако понятно,
    Что запись о том, что кредит не был выдан из-за «несоответствия между заявкой и информацией, известной кредитору» не прибавит шансов
    При попытке получить заем в другом месте.

Зато все одобренные кредиты и записи об их успешном погашении в соответствии с установленными сроками неизменно повышают рейтинг и увеличивают шансы на новые, более выгодные займы.

Почему за повышением ПКР нельзя обращаться к посредникам

Часто в интернете можно найти рекламу организаций, которые уверяют, что способны исправить записи кредитной истории и поднять ПКР. Но заемщикам следует знать, что большинство таких объявлений не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть – мошеннические.

Запрашивать отчет может только сам заемщик или банк-кредитор с разрешения заемщика. То, что в итоге выдают такие сайты, кредитной историей не является. «Исправлять» записи в истории можно только при обнаружении в них недостоверных сведений, для этого есть определенная процедура оспаривания. Официальный запрос КИ должен подтверждаться идентификацией субъекта через портал государственных услуг. Так защищаются персональные данные заемщика. У мошенников ничего подобного нет. Кредитный отчет можно получить только в официальном БКИ, включенном в реестр Банка России. Больше нигде.

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными – не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Как определить сайт настоящего БКИ

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, в интервью «Автостат»:

Персональный кредитный рейтинг задумывался и реализовывался как портрет кредитного поведения российского заемщика – физического лица. При его расчете НБКИ учитывает только
Записи из кредитной истории. В этом, как мы считаем, заключается его отличие и одновременно преимущество по сравнению с кредитными рейтингами,
Которые присваивают рейтинговые агентства юридическим лицам. Этот перечень законодательно стандартизирован, что полностью исключает риск субъективности при выставлении рейтинга.

Запрашивать и проверять кредитную историю и ПКР можно только на официальном сайте лицензированного БКИ. В НБКИ это делается в личном кабинете заемщика. (https://person. nbki. ru). Только здесь в любое время можно рассчитать свой рейтинг, причем сделать это совершенно бесплатно.

Для безошибочного определения официального сайта бюро кредитных историй придумана специальная маркировка. В поисковой системе Яндекс такие ресурсы сопровождаются специальным знаком «ЦБ РФ», показывающим, что они принадлежат организации, сведения о котором внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Области применения ПКР

Несмотря на то, что Персональный кредитный рейтинг создавался прежде всего для помощи банкам при кредитовании заемщиков, этот инструмент оказался настолько универсален, что взять его на вооружение готовы самые разные организации, нуждающиеся в оперативной оценке добросовестности граждан.

Одними из первых удобство ПКР оценили страховщики. При обязательном страховании (например, автогражданской ответственности) хороший балл может существенно снизить платеж клиенту.

Свой интерес имеют и представители отраслей, где должно происходить регулярное внесение новых платежей, например Управляющие компании ЖКХ и операторы связи. Включение ПКР в систему тарифов также позволит сэкономить добросовестным заемщикам.

Еще одна большая область, где ПКР может оказаться кстати, хедхантинг. Для поиска новых сотрудников каждый
Работодатель тратит массу усилий и средств. С новым инструментом задача существенно облегчается. Такой поворот, кстати, заставит задуматься тех заемщиков, которые
Считают, что рейтинг им ни к чему, и пренебрегают необходимостью своевременно возвращать кредиты.

Впрочем, несмотря на то, что в западных странах, особенно США и Канаде, увеличение роли индивидуальных
Кредитных рейтингов уже стало реальностью, в России это во многом дело будущего, хоть и не такого далекого. Но даже если
Человек не собирается брать кредит или страховать автомобиль, пренебрегать значением ПКР никогда не следует. Хорошая оценка – это не только
Путь к лучшему кредиту, но и аналог положительной характеристики, которая сможет помочь в самых неожиданных ситуациях.

Кредитная история рейтинг 519

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом, платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитный рейтинг и кредитная история: кто должен за ними следить и важны ли они для заемщика?

Кредитный рейтинг представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

Подробнее об этом расскажет Деркач Наталья Олеговна, кандидат экономических наук, доцент, Алтайский государственный университет, консультант по финансовой грамотности.

На величину кредитного рейтинга влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически, и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т. е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга при появлении очередной просрочки.

Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка – пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:

– длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т. д.;

Просрочки бывают двух типов: закрытая просрочка – платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён; текущая просроченная задолженность – платеж не был внесён полностью, и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.

Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательств перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.

Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.

С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки – многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера, зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени, в течение которого допускаются просрочки.

Большое значение на кредитный рейтинг оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика. Заёмщики, которые имеют кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит, являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.
Статус активности показывает, выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал: успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его как безнадежный долг. Всё это, безусловно, влияет на кредитный рейтинг.

Просрочки и кредиты – не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг, но являются самыми основными.

Что можете рассказать о кредитных историях? Где они хранятся? Для чего необходимы?

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам съедают слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т. д.).

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом, платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Заемщику важно регулярно проверять кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.

Кредитная история – это досье на заемщика, показывающее, как он берет, обслуживает и возвращает долги. Еще можно сказать, что это характеристика, призванная продемонстрировать степень добросовестности человека при его общении с кредиторами. На основании этой характеристики банки принимают решение о выдаче нового кредита, а ее низкое качество является основной причиной отказов. Но интересуются кредитной историей не только банки. Многие крупные компании при приеме на работу запрашивают кредитную историю кандидата, чтобы узнать его качества.

Именно поэтому каждый человек должен следить за своей кредитной историей и стараться, чтобы в ней были только хорошие записи.

Кредитные истории изначально создавались для облегчения проверки надежности заемщиков банками. Чтобы:

    Кредиторы знали, насколько добросовестно их потенциальный клиент возвращал долги, часто ли обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при работе с розницей) и без серьезных затрат оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение: велики ли риски невозврата кредита, можно ли одобрить запрос или, напротив, лучше отказать. Заемщик в свою очередь при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на более выгодных для себя условиях, т. к. если кредитор видит, что клиент добросовестно и аккуратно исполнял свои предыдущие обязательства, он может снизить процентную ставку, увеличив сумму займа или найдя другие способы поощрения.

Нужно отметить, что кредитная история может быть создана, даже если человек никогда не брал кредитов. Например, она формируется, когда кто-то выступает поручителем по кредиту. Тогда в кредитную историю заносятся все сведения о поручительстве, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей.

Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Как кредитная история влияет на жизнь человека? И важна ли она для заемщика?

Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно многое сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг, обратившись напрямую в бюро кредитных историй.

После получения кредитной истории и кредитного рейтинга заёмщик может оценить свои шансы на получение кредита. Если оценка вашего кредитного рейтинга низкая, это может быть связано с тем, что у вас не было кредитов или были просрочки по ним. Хорошая платежная дисциплина и своевременное внесение платежей по кредитам всегда положительно влияет на кредитный рейтинг, увеличивая его, и при подаче заявки на получение кредита в банк будут высокие шансы на положительное решение. Кредитный рейтинг согласно шкале Эквифакс может принимать значение от 1 до 999 и оценивается следующим образом:

951 — 999 — очень хороший — вероятность отказа в кредите крайне мала

896 — 950 — хороший — у вас хорошие шансы на получение кредита

766 — 895 — средний — получение кредита возможно, но не гарантировано

596 — 765 — плохой — вероятность получения кредита крайне мала

1 — 595 — очень плохой — получить кредит практически невозможно

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

Зная свою кредитную историю, вы имеете возможность взглянуть на себя глазами банка и понять свои шансы на получение того или иного кредита на привлекательных для вас условиях.

Даже минимальная оплошность, пустяковое, казалось бы, опоздание с оплатой кредита может ухудшить вашу кредитную историю. В результате в будущем вам будет труднее и дороже получить новый кредит.

Если вы, наоборот, никогда не влезали в долги, но собрались обратиться в банк за крупным кредитом, вас может ждать неожиданность. Поскольку кредитная история нулевая, для банка, пусть и чисто формально, вы рискованный заемщик, а значит, процентная ставка может быть выше.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector