Кредитная карта для формирования кредитной истории

Содержание
  1. Кредитная карта для формирования кредитной истории
  2. Влияет ли кредитка на кредитную историю
  3. Отображается ли кредитная карта в кредитной истории
  4. В каких случаях кредитная карта улучшает КИ
  5. Когда кредитка портит историю
  6. Кредитные карты, помогающие улучшить кредитную историю
  7. Как создать кредитную историю с нуля?
  8. Зачем кредитная история?
  9. Как открыть кредитную историю?
  10. Покупка товаров в рассрочку
  11. Кредитная карта
  12. Потребительский кредит
  13. Займ с обеспечением
  14. Как сделать хорошую кредитную историю с нуля
  15. Зачем нужна кредитная история
  16. Со скольки лет начинает формироваться кредитная история
  17. Какой срок кредитной истории имеет значение
  18. Как создать кредитную историю с нуля
  19. Рассрочка
  20. Кредитная карта
  21. Потребительский кредит
  22. Займ с обеспечением
  23. Займ в МФО
  24. Можно ли переделать кредитную историю заново?
  25. Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?
  26. Кредитная карта для формирования кредитной истории
  27. Влияние кредитной карты на кредитную историю
  28. Лучшие кредитные карты:
  29. Все кредитные истории имеют единую структуру:
  30. 8 банков, которые с радостью выдают кредитные карты
  31. Что еще негативно сказывается на кредитную историю
  32. Пару слов о влиянии дебетовой карточки на КИ
  33. “Минус” на дебетовой карте образуется в следующих случаях
  34. Советы заемщикам
  35. Кредитная карта для формирования кредитной истории
  36. Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность
  37. Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты

Кредитная карта для формирования кредитной истории

Ошибочно полагать, что маленький займ не влияет на формирование кредитного рейтинга. Непогашенные задолженности и просрочки в прошлом ухудшают репутацию заемщика. После выдачи кредитки банки отправляют сведения в общую базу данных, где отображаются:

Влияет ли кредитка на кредитную историю

Проблемы с выплатами по кредиту портят КИ и препятствуют последующему кредитованию. Аналогично влияет на кредитную историю кредитная карта – приводя к улучшению или снижению рейтинга заемщика. БКИ отслеживает регулярность платежей, фиксирует просрочки. Сведения о держателе карты поступают в Бюро от банка-эмитента и доступны другим финансовым организациям.

Отображается ли кредитная карта в кредитной истории

Ошибочно полагать, что маленький займ не влияет на формирование кредитного рейтинга. Непогашенные задолженности и просрочки в прошлом ухудшают репутацию заемщика. После выдачи кредитки банки отправляют сведения в общую базу данных, где отображаются:

В базу вносятся сведения и о картах рассрочки, которые так же влияют на кредитную историю и выступают альтернативой кредитных карт. Исправные плательщики могут улучшить репутацию и в последующем получить крупный кредит в обслуживающем либо стороннем банке.

В каких случаях кредитная карта улучшает КИ

Для поднятия платежного рейтинга одной карточки недостаточно. Необходимо оформить с интервалом 2 – 3 пластика и своевременно внести заемные средства. Если удастся уложиться в беспроцентный срок, рейтинг восстановится без переплат. Такой вариант подойдет в случае, если в перспективе заемщик планирует оформлять долгосрочный кредит.

Кредитки не помогут должнику, внесенному в ЧС банка, – для этого подают заявление с указанием оснований для снятия ограничений.

Для формирования положительной репутации заемщика больше подойдет премиальный пластик. Владельцы VIP-кредиток отличаются высоким статусом, что говорит о финансовой надежности. Стоимость обслуживания премиального счета выше среднего. Но оформлять его при низких доходах невыгодно.

Когда кредитка портит историю

Пластик принципиально не улучшает КИ, но формирует образ заемщика. Для кредиторов активные пользователи банковских продуктов – потенциальные клиенты. Другое дело – множество открытых кредиток и невыплаты. Получив такие сведения из Бюро, банк с высокой долей вероятности откажет в кредитовании.
Карточки портят рейтинг, если погашаются несвоевременно. Просрочки до 7 дней не указываются в КИ. При регулярных опозданиях даже незначительные нарушения служат поводом для ухудшения рейтинга.

Кредитные карты, помогающие улучшить кредитную историю

Примечание: к этой записи прикреплена форма для оценки. Чтобы оценить её, зайдите на сайт.

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история – документ, способный повлиять не только на доброжелательное отношение к ее владельцу со стороны финансовой системы, но и на деловую репутацию. Поэтому важно, отнестись к процессу создания кредитной истории серьезно.

Зачем кредитная история?

Кредитная история – совокупность сведений по кредитным обязательствам конкретного физического лица. В состав документа, хранящегося в специальной организациибюро кредитных историй (БКИ), входит информация о том:

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.

Как открыть кредитную историю?

Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:

Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Кредитная карта

Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:

Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:

Потребительский кредит

Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом.

Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, рассчитывать на кредит без отказа можно, предложив банку в качестве гарантии возврата долга – обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, что, получив нужную сумму, клиент продолжает пользоваться залоговым имуществом в течение всего срока действия кредитного договора.

Для сохранения собственности и создания идеальной кредитной истории необходимо выполнить единственное условие – погасить долг в срок, не допуская просрочек.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

Организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам

Лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств

Компании каршеринга открыли доступ к своим услугам

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

Если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории

Если вы потеряли паспорт или воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ

Если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

    при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам; не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу; не подавать несколько запросов на кредитование одновременно; не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены; вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются; не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом; не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзенбанке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

Каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита

На основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая

Систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

    большой официальный доход; постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность; наличие созаемщика с хорошими доходами; наличие залога; наличие средств на первоначальный взнос от 15%; дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом; наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Кредитная карта для формирования кредитной истории

Конечно, можно исправить свою КИ, но для этого потребуется некоторое время. Для этого можно либо обращаться в микрофинансовые организации для получения новых займов, и вовремя их возвращать, либо оформлять программу “Кредитный доктор“, которая есть в некоторых банках. Подробности по этой ссылке.

Влияние кредитной карты на кредитную историю

влияет ли кредитная карта на кредитную историю?

Наверное уже все знают о важности кредитной истории в оформлении займов. Хорошая она или плохая имеет важность для банка во время решения выдачи заема. Но мало кто знает из чего она формируется, и какие действия заемщика влияют на ее качество.

Чтобы понять влияние кредитки на кредитную историю рассмотрим из чего вторая формируется. Любой банк, который одобрил заявку на ссуду, а после чего осуществил оформление этого займа, передает информацию о нем в специальный орган БКИ, хранящий финансовые досье.

Лучшие кредитные карты:

Банк % и лимиты Заявка
Банк Открытие кредитная карта 0% на 120 дней + Кэшбэк до 11%
Лимит до 500000 рублей
Заявка
Альфа-банк кредитная карта 0% на 100 дней + Кэшбэк до 10%
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Тинькофф Drive кредитная карта 0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Росбанк кредитная карта 0% на 120 дней
Лимит до 1 млн рублей
Заявка
Халва Карта рассрочки 10% при просрочке
До 350000 руб. + рассрочка до 18 мес + 10% год
Заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%? До 30 000 руб
0% первый займ на 21 день
Заявка

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Важно: абсолютно все банки обязаны работать хотя бы с одним Бюро, чтобы получать от него данные о заемщиках и передавать информацию о своих клиентах. Тех, кто не проверяет КИ, не существует. Больше информации о том, что собой представляет кредитный отчет и зачем он нужен, вы получите из этой статьи.

Все кредитные истории имеют единую структуру:

Банки интересуются только основной частью. Да и по закону они не имеют право на ознакомление с двумя другими. А титульная часть содержит идентификационные данные субъекта кредитной истории.

Любой оформленный заем записывается в основную часть. А неоформленные ссуды, одобренные или нет, записываются в информационную часть. В дополнительную часть записывается информация об источниках формирования КИ, то есть как раз данные о банковских организациях, передающих историю в БКИ.

Помимо информации о самих займах, банки передают данные о поступивших платежах и их задержках, а так же о существующих долговых обязательств. Таким образом, любой банк запросивший отчет по КИ сможет увидеть все когда-либо оформленные ссуды данным клиентом и то, как он их погашал.

По данной ссылке подробнее рассматриваем вопрос – какие сведения содержит финансовый отчет.

Теперь вернемся к вопросу о кредитной карте и ее влиянии на финансовый отчет. По сути кредитка — это обычный банковский кредит. Поэтому информация о любом оформленном пластике записывается в историю.

То, как Вы тратите и возвращаете деньги, влияет на оформление очередного заема. Если у Вас есть карточка с открытой задолженностью, то это может привести к тому, что при последующем обращении в банк вам могут отказать из-за закредитованности.

Дело в том, что по закону, размер ежемесячных платежей по долговым обязательствам не должен превышать 40-50% от размера вашего дохода. Соответственно, если у вас уже есть кредитная карта, по которой вы платите, то при подаче заявки на новую ссуду будет повышено требование банка к минимальному уровню заработной платы. И чем больше задолженность, тем больше должен быть у Вас заработок.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Учтите, что само по себе наличие карточки не должно влиять на отказ банка выдать ссуду. Все зависит от того, как Вы ей пользуетесь. Вносите вовремя платежи, не допускайте просрочек и роста долговых обязательств – в таком случае у Вас вырастет шанс на получение кредита от банка.

8 банков, которые с радостью выдают кредитные карты

Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

При наличии просрочек по карте и большого количества негативных сведений в досье, отчет будет считаться плохим, что создаст определенные проблемы при обращении за ссудами в финансовые учреждения. Если вы вносили свои ежемесячные платежи с задержками или не делали этого вовсе, не стоит удивляться, что вам отказывают.

Что еще негативно сказывается на кредитную историю

    Как говорилось выше, просрочки, информация о которых отправляется в Бюро. Серьезной задержкой является та, которая длится более 15-30 дней. Однако, некоторые кредиторы могут ждать до нескольких месяцев.

Если просрочка до 3-7 дней, то не стоит особо беспокоиться. В этом случае КИ серьезно не пострадает, если только вы не допускаете задержки слишком часто.

    Наличие нескольких непогашенных ссуд. Это говорит о том, что заявитель постоянно живет в долг и не спешит закрывать свои долги. Для некоторых банков это может стать препятствием для вынесения положительного решения. Информация о том, что клиент подал заявку сразу в несколько кредитно-финансовых организаций. Это обязательно отмечается в финансовом отчете из БКИ. Данный факт может вызвать недоверие к заемщику, как к плательщику.

Конечно, можно исправить свою КИ, но для этого потребуется некоторое время. Для этого можно либо обращаться в микрофинансовые организации для получения новых займов, и вовремя их возвращать, либо оформлять программу “Кредитный доктор“, которая есть в некоторых банках. Подробности по этой ссылке.

Пару слов о влиянии дебетовой карточки на КИ

Дебетовая карта почти не оказывает влияния на финансовый отчет из БКИ. В Бюро просто есть информация о том, что у человека оформлен тот или иной продукт в определенном банке. Однако, если к дебетовой карте подключен овердрафт, то это является аналогом лимита по кредитке. В истории отображаются сведения о том, как клиент платил по овердрафту, сколько снимал и как быстро погашал.

Если при подписании договора на дебетовую карту вы видите пункт о согласии на обработку персональных данных, то все сведения будут передаваться в БКИ. Особенно если к карточному продукту подключен овердрафт.

“Минус” на дебетовой карте образуется в следующих случаях

    Списание оплаты за подключение какой-либо услуги или годовое обслуживание. К примеру, заемщик мог подключить SMS-оповещение, но забыл оставить на счету сумму, нужную для оплаты этой опции. Совершение платежа в валюте, которая отличается от валюты карты. Например, если оплата производится за границей, то нужно обеспечить на карточном счете некоторый запас. Фактическое списание средств производится через 3-7 дней после самой операции, а курс уже может отличаться. Так и образуется перерасход. Если не совпадают даты оплат с днем списания средств, то человек может перерасходовать деньги, совершив несколько больше покупок, чем позволял баланс. В результате образуется технический овердрафт. Пользование овердрафтом по согласованию с банком. Этими средствами клиент может воспользоваться в любой момент, когда потребуется. Данная опция отличается от кредитного лимита тем, что она не предполагает наличия льготного периода (о нем подробнее здесь).

Как только человек воспользуется овердрафтом, то сразу на образованную задолженность начинают начисляться проценты. Недостаток заключается в том, что человек не всегда вовремя обнаруживает, что уже ушел “в минус”, а только тогда, когда начинают поступать звонки из банка.

Любое из этого будет отражено в КИ. Поэтому на нее может повлиять даже самая обычная дебетовая карта.

Советы заемщикам

    Если у вас финансовые трудности, вам нечем платить за кредит, и вы уже допустили просрочку, то не следует скрываться от банка. Лучше обратиться в отделение, поговорить с сотрудником, привести свои аргументы.

Благоприятно повлияет, если вы предоставите выписку из больницы, свидетельство о рождении ребенка, трудовую книжку с отметкой об увольнении и т. д. Как правило, банки идут навстречу клиентам, которые выполняли свои обязательства добросовестно, но вдруг оказались в трудной финансовой ситуации. К примеру, они могут предложить рефинансирование (об этой услуге рассказываем здесь) или реструктуризацию.

    Нужно помнить, что по кредитке следует платить, даже если вы ею не пользуетесь. Мы говорим о комиссии за ежемесячное или ежегодное обслуживание. В случае образования технического овердрафта карта может быть заблокирована. Чтобы скорее начать пользоваться пластиком, задолженность нужно погасить. Если вы не можете внести очередной платеж по кредитке в полном объеме, то внесите хотя бы часть оплаты, что покажет банку, что вы намереваетесь погасить задолженность, но внезапно оказались в трудном материальном положении. При просрочках свыше 90 дней банки подают в суд или обращаются к коллекторам. Старайтесь не допускать такой ситуации.

Какой можно сделать вывод: кредитные карточки обязательно отображаются в вашей кредитной истории, и если вы допускали по ним просрочки, то это обязательно будет занесено в ваш отчет, и в будущем у вас возникнут проблемы при оформлении новой ссуды.

Кредитная карта для формирования кредитной истории

Здесь как раз и возникает основная проблема: банки отказывают в кредитках из-за плохой кредитной истории или её отсутствия. Однако разорвать этот замкнутый круг все-таки можно, есть банки, которые при определенных обстоятельствах очень лояльны и могут выдавать кредитки даже безработным, без требований подтверждать доход.

Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность

Можно найти множество доводов, что кредиты лучше вообще никогда не брать из-за высоких процентов. Однако это очень ограниченный подход к вопросу, ничто не бывает абсолютно черным или абсолютно белым, всегда есть нюансы. Прежде всего, я имею в виду кредитные карты, которые, по сути, тоже являются потребительскими кредитами. Бонусные программы по кредиткам обычно лучше, чем по дебетовкам, а соблюдая условия льготного периода можно пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом случае под страшным словом «кредит» скрывается выгодный продукт, с помощью которого можно получить дополнительный доход.

Потребительский кредит или ипотека иногда тоже бывают необходимы. И если уж человек в них нуждается и подбирает приемлемую процентную ставку, то будет совсем неприятно получить отказ, не в МФО же ему идти.

Если на данный момент вам не нужен ни один кредитный продукт, это не значит, что он не понадобится в будущем. Поэтому важно сейчас предпринять кое-какие шаги, чтобы потом не возникло проблем с одобрением.

Казалось бы, что тут хитрого, имей официальное место работы, большой стаж и хорошую белую зарплату, и всего делов 🙂 Тем не менее, многие вещи, которые влияют на решение банка, неочевидны. Даже соответствуя указанным выше параметрам, не всегда удается оформить выгодный кредит/кредитную карту, а при неофициальном трудоустройстве совсем не обязательно будет стопроцентный отказ.

Кредитные организации понимают, в какой стране мы живем, и если бы они выдавали кредиты или кредитные карты только тем, кто получает большую белую зарплату, то давно остались бы без клиентов.

Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты

1 Формирование положительной кредитной истории.

Информация о том, оформляли ли вы различные кредиты или кредитные карты, на какой срок, на какую сумму, вовремя ли погашали задолженность, как часто подавали заявки, отображается в кредитной истории. Перед принятием решения об одобрении кредитного продукта банк запрашивает данную информацию в бюро кредитных историй.

Нулевая или испорченная кредитная историяпросрочками) заметно снижает вероятность получения кредита/кредитной карты. Банк должен быть уверен, что вы умеете дисциплинированно обращаться с кредитными продуктами.

Для появления или улучшения кредитной истории некоторые советуют несколько раз взять невыгодные потребительские кредиты в банках или даже в микрофинансовых организациях и аккуратно их погасить.

Однако платить проценты за пользование ненужными кредитами как-то не хочется. А про микрокредитные организации я вообще молчу, это будет иметь скорее обратный эффект. Банк решит, что раз вы обращались в МФО, значит, дела у вас совсем плохи, и, вероятнее всего, не захочет с вами связываться.

Для формирования кредитной истории или улучшения испорченной кредитной истории подойдёт кредитная карта с Грейс-периодом, благодаря которому можно пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно. Желательно, чтобы выпуск и обслуживание кредитки также были бесплатными, а за покупки начислялся кэшбэк, ведь по ней нужно будет показывать обороты трат (в кредитной истории видно, какие суммы проходят через карту).

Здесь как раз и возникает основная проблема: банки отказывают в кредитках из-за плохой кредитной истории или её отсутствия. Однако разорвать этот замкнутый круг все-таки можно, есть банки, которые при определенных обстоятельствах очень лояльны и могут выдавать кредитки даже безработным, без требований подтверждать доход.

А) Взять кредитную карту ко вкладу.

Раньше банки раздавали своим вкладчикам бесплатные кредитки, не спрашивая подтверждающие документы и не проверяя, работает ли клиент где-нибудь. Логика тут вполне понятна, банк ничем не рискует, ведь он знает, что у клиента точно есть деньги и в случае чего именно они пойдут на погашение задолженности.

В настоящее время подобную услугу я видел только у «Интерпрогрессбанка». При открытии вклада «Доходный» (от 25 000 руб., по состоянию на 16.09.19 ставка 6,5% годовых) банк выдает бесплатную кредитную карту Visa Platinum с кредитным лимитом, составляющим 80% от суммы депозита.

По карте предусмотрен кэшбэк 1% на все и 5% в любимой категории. У банка очень ограниченная география присутствия, офисы есть только в Москве и Санкт-Петербурге.

Б) Оформить кредитку в лояльном банке.

В этом разделе я собрал банки, которые очень лояльно подходят к вопросу одобрения своих кредитных карт, не требуя каких-либо дополнительных документов или справок о доходах. При небольших запрашиваемых лимитах (а именно такие лимиты и надо сначала просить) данные кредитные организации частенько не проверяют ни место работы, ни указанные телефоны.

Если вы не работаете, то здесь можно указать и вымышленное место работы (это не рекомендация, просто анализ отзывов). Я лично знаю людей, которые, будучи официально безработными, смогли оформить кредитки в перечисленных ниже банках.

– “Тинькофф Банк”.

У многих клиентов Tinkoff Platinum стала первой кредитной карточкой. Скорее всего, первоначальный лимит будет небольшим, однако банк очень скоро его увеличит при активном использовании. Готовую карту курьер доставит в любое удобное место и время.

Если заказать Tinkoff Platinum По специальной ссылке, то первый год обслуживания будет бесплатным (вместо 590 руб./год):

Как вариант, можно еще рассмотреть кредитку Tinkoff All Airlines с кэшбэком в 2% милями на все и 3% на авиабилеты, к ней дадут бесплатную страховку в путешествиях. Карта будет бесплатна в первый год, если заказать ее По специальной ссылке (обычная стоимость 1890 руб./год). Процент одобрений All Airlines несколько ниже, чем Tinkoff Platinum.

Помимо честного грейс-периода, по кредитным картам «Тинькофф Банка» доступна так называемая услуга «Перевод баланса», благодаря которой также можно пользоваться деньгами банка бесплатно в течение 120 дней (в кредитной истории будут видны обороты, хотя фактически покупки по карте не совершались).

– “Восточный банк”.

Лояльные требования к выдаче кредитных карт банк компенсирует высокими процентными ставками (что совсем не страшно при использовании карты в грейс-период), а также навязываемыми дополнительными услугами и продуктами, от которых вполне можно отказаться (подробнее об этом можно Почитать здесь).

У карт «Восточного» одна из самых выгодных бонусных программ на рынке, где можно получать 10% кэшбэка на АЗС, либо 2% на все, либо 5% на оплату услуг ЖКХ, аптек, транспорта, либо 3-10% за онлайн-покупки.

Частенько «Восточный» одобряет не ту карту, которую клиент просит, однако многие карты у банка очень похожи, помимо бесплатного «Восторга», вполне можно согласиться и на карту «Кэшбэк» (стоит 1000 руб. за выпуск, но кредитный лимит у нее больше по сравнению с картой «Восторг») или «Базовую».

Напомню, что в «Восточном» нельзя соглашаться на курьерскую доставку, т. к. в этом случае вам привезут кота в мешке.

– «МТС Банк».

“МТС Банк” при оформлении кредитной карты не требует никаких документов, кроме паспорта, окончательное решение выдается уже после онлайн-заявки. Плата за выпуск кредитки “МТС Cashback” составляет 299 руб., обслуживание бесплатно. У карты длинный честный грейс до 111 дней, за покупки в супермаркетах, в кино и на АЗС положены 5% кэшбэка, за все остальное 1%, вознаграждение начисляется баллами, которые можно потратить в качестве скидки на связь «МТС» или скидки на товары в салонах «МТС».

Страховка и смс-информирование (если они вдруг окажутся подключенными) легко отключаются.

В) Предодобренное предложение.

Почти каждый банк периодически предлагает своим клиентам взять кредит или оформить кредитную карту, однако чаще всего подобные предложения – просто предлог заманить вас в офис для подачи стандартной заявки.

В данном разделе я подобрал банки, которые на самом деле готовы выдать свои текущим клиентам кредитные продукты без предоставления каких-либо дополнительных документов

– «Альфа-Банк».

У «Альфа-Банка» есть отличная карта для улучшения кредитной истории, «100 дней без %», с которой ежемесячно можно снимать 50 000 руб./мес. без комиссии и в грейс. Снятые деньги можно держать на какой-нибудь карте с процентом на остаток (например, на «Пользе» под 6% годовых) и получать дополнительный доход. В кредитной истории будет отображаться, что по карте проходят значительные обороты, хотя покупки на самом деле не совершаются. Обслуживание карты стоит 1490 руб./год, при описанной выше схеме оно быстро окупится.

UPD: 12.05.2021
Если заказать кредитную карту «100 дней без %» По специальной ссылке до 31 августа 2021 и в течение 30 дней потратить по ней от 5000 руб., то первый год обслуживания будет бесплатным (вместо 1490 руб.) + банк подарит 2000 руб.

UPD: 16.08.2021
У «Альфа-Банка» в тарифах по картам «100 дней без %», выдаваемым с 16.08.2021, теперь написано, что в первый год можно снимать без комиссии и в грейс не по 50 000 руб./мес., а весь кредитный лимит (не более 50 000 руб. за операцию).

Не вижу причин, почему бы данному предложению не сочетаться с акцией, по которой при заказе По специальной ссылке и совершении покупок на 5000 руб. положены 2000 руб. в подарок и год бесплатного обслуживания.

Однако карту могут сразу не одобрить, тогда будет вполне разумным оформить какую-нибудь дебетовую карту банка (на мой взгляд, самая выгодная из них «Яндекс. Плюс») и активно ею пользоваться, пока банк не сделает вам предодобренное предложение на кредитку «100 дней без %». Можно также открыть какой-нибудь вклад.

Если в мобильном банке поступит предложение на кредитку, то, чтобы ее получить, достаточно будет просто подтвердить операцию по смс.

У меня был вклад в «Альфе», банк предложил оформить эту кредитку, я согласился и начал ежемесячно снимать с нее по 50 000 руб. (разумеется, погашая задолженность к окончанию льготного периода). Через некоторое время «Альфа-Банк» предложил оформить вторую кредитку, я опять согласился и уже с двух карт снимаю по 50 000 руб./мес. Никаких документов, кроме паспорта, в «Альфу» я не носил. Жду предложения на третью карту 🙂

– «Райффайзенбанк».

«Райффайзенбанк» также относится к банкам, которые на самом деле формируют предодобренные кредитные предложения для своих клиентов в мобильном и интернет-банке. После подтверждения смс-кодом такую кредитку можно сразу добавлять в Google/Apple/Samsung Pay и совершать покупки.

В ожидании предложения на кредитку, в «Райфе» можно оформить Дебетовую карту «ВСЁ СРАЗУ» с кэшбэком в 2-3% на все (включая оплату мобильной связи, налогов, коммуналки, страховки).

Также нелишним будет стать индивидуальным зарплатным клиентом «Райффайзенбанка». Это очень просто сделать, достаточно при Пополнении с карт других банков через сервис “Райфа” поставить галочку, что это «Перевод зарплаты» (за месяц нужно пополнить карту таким образом минимум на 25 000 руб., после пополнения деньги можно сразу вывести).

– Сбербанк.

Сбербанк привлекает деньги населения под невысокие проценты, что, конечно, плохо для вкладчиков, но именно благодаря этому Сбер имеет возможность предлагать кредиты с самыми низкими процентными ставками на рынке.

Оформляя потребительский кредит или ипотеку в Сбербанке, вы экономите несколько процентных пунктов (в пересчете на деньги – это десятки и даже сотни тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока), к тому же можно ещё и безболезненно Отказаться от навязанной страховки (ещё несколько десятков тысяч рублей вернутся в семейный бюджет).

Сбербанк часто предлагает своим действующим клиентам кредитные карты с бесплатным обслуживанием на постоянной основе, в том числе и категории Gold.

Для того чтобы рассчитывать на предодобренное предложение, нужно либо получать зарплату/пенсию на карту Сбера, либо иметь вклады, либо пользоваться дебетовыми картами Сбера, либо взять потребительский кредит:

Судя по отзывам, Сбербанк рассылает предодобренные предложения и безработным, и пенсионерам, и людям, имеющим плохую кредитную историю или не имеющим её вовсе:

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector