Кредитные карты истории людей

Кредитные карты истории людей

Все началось еще в университете, когда самым стабильным источником дохода для меня была стипендия в 1300 Р.

Я получила в подарок кредитку, поддалась искушению и влезла в долги на 837 000 ₽

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Все началось еще в университете, когда самым стабильным источником дохода для меня была стипендия в 1300 Р.

Я перебивалась кое-какими мелкими подработками, а жили мы очень бедно: мама одна содержала меня и младшую сестру, работала учительницей.

В какой-то момент Сбер прислал мне «в подарок» кредитку «Виза голд» с лимитом в 20 000 Р — в довесок к дебетовой карте. Я долго держалась, но стремление к красивой жизни взяло верх, и когда в университете дали путевку на море, я сорвалась. Потратила не весь лимит, но процесс затягивает. Потом, когда нашла стабильную работу, денег хватало только на то, чтобы гасить минимальный платеж.

Неудачная попытка рефинансирования и большой кредит на 632 000 Р. Сейчас по нему осталось выплатить 527 000 Р. Три кредитные карты, потраченные в ноль, с лимитами в 125 000 Р, 60 000 Р и 20 000 Р.

Говорю, что очнулась, потому что так и есть. За последние 3 месяца мне удалось с общей суммы долга в 837 000 Р дойти до 795 000 Р. Это не только кредиты, но еще и долги, которые мне нужно вернуть людям. Чувствую себя истощенной, но все равно немного радостно оттого, что процесс сдвинулся с мертвой точки и динамика начинает приобретать нужное направление.

Когда я расплачусь с кредитами — а я твердо намерена сделать это в ближайшие пару лет, — не уверена, что захочу еще когда-либо связываться с банками. Я не умею планировать расходы, да и доход пока оставляет желать лучшего. Возможно, взяла бы только на жилье — и то только тогда, когда удастся увеличить доход. Чтобы больше никогда не находиться в ситуации, когда нужно отдавать банкам сумму больше моей месячной зарплаты.

Я думаю, что я не одна такая, но очень надеюсь, что моя история поможет кому-то взбодриться, не опустить руки и не забить. Я очень долго забивала, мне в какой-то момент было плохо, но сейчас я закрываю долги. Хоть и медленно, но вижу, что сумма уменьшается, — и, знаете ли, энтузиазма становится больше.

Когда супруги узнали, что процентная ставка по одной из их кредитных карт увеличивается до 27 % при том, что платежи по ней всегда делались вовремя, они решили, что пришло время оценить их долговую нагрузку. После более внимательного изучения ситуации Хильдебрандт поняла, что они выплачивают более 1500 долл. в месяц на платежи по 11 кредитным картам. Долг вызывал серьезный стресс у ее мужа, и в результате у него началась депрессия.

Свобода от долгов: истории 6 женщин, погасивших большой долг за короткое время

Выплачивать долги бывает очень сложно. Для многих ежемесячные платежи и стремительно растущие процентные ставки не только осложняют приобретение предметов первой необходимости, но и не позволяют делать сбережения на будущее.

Но то, что вы влезли в долги, не значит, что вы должны жить с ними вечно. Разорвать замкнутый круг кажется невозможным, но те, кто берет на себя обязательство погасить долг, подтвердят, что оно того стоит. У матери-одиночки Арианна Фишер, которая за последние полтора года выплатила более 40 500 долларов, подавленное настроение сменилось светлыми взглядами на жизнь. «Я горжусь своими достижениями и с оптимизмом смотрю в будущее», – говорит она.

Вот как Фишер и пять других женщин освободились от долговой кабалы и выплатили в общей сложности 440 500 долларов.

Арианна Фишер (30 лет) из Канзаса выплатила 40 500 долл.

Мать-одиночка с двухлетней дочерью выплатила 40 500 долларов за 16 месяцев. Задолженность включала 35 000 долл. студенческих ссуд, 4 000 долл. – по кредитным картам и личным займам и 1 500 долл. в счетах на медицинские услуги из-за ряда проблем со здоровьем ее дочери.

«После того, как я развелась и стала матерью-одиночкой, я приняла решение сделать все возможное, чтобы стать финансово ответственной», – говорит Фишер. «Я была полна решимости стать самодостаточной и когда-нибудь, возможно, даже предоставить ей дом, который мы могли бы по-настоящему назвать нашим».

Как ей это удалось?

В октябре 2012 г. Фишер начала погашать долги по кредитной карте, выплатив около 4 тыс. долл. за 4 месяца. В январе 2013 г. она присоединилась к программе финансовой стабильности HOPE. Работая со своим наставником, Фишер изучила основные принципы составления бюджета и системы конвертов.

Женщина начала использовать купоны для покупки дорогих, но необходимых вещей, таких как подгузники, и перешла с дорогого контракта на сотовую связь на план с меньшим лимитом на данные и текстовые услуги. Она устранила все ненужные расходы, такие как подписка на кабельное телевидение и журналы, и продала ненужные товары на интернет-аукционах. Она обменяла одежду своей дочери, из которой та выросла, на кредит в магазине подержанных вещей, чтобы купить ей что-то по размеру.

«Все деньги, которые поступали от дополнительных зарплат, бонусов или процентов по счетам, шли прямо на погашение моего долга», – говорит Фишер. «Я включила в свой бюджет небольшую сумму на развлечения, чтобы я могла время от времени тратить деньги на себя, устраняя желание оправдать перерасход в других местах».

Через год Фишер погасила оставшиеся долги и повысила свой кредитный рейтинг на 126 баллов.

«Я поняла, что жизнь по средствам не должна быть несчастной и одинокой», – говорит Фишер. – «Иногда это непросто, но ничто, действительно стоящее, никогда не бывает легким. Любую проблему можно решить, если подойти к ней с умом, а не плыть по течению».

Джеки Бек (45 лет) из Феникса выплатила 147 000 долл.

Вместе со своим мужем Джеки Бек за 9,5 лет погасила более 147 тыс. долларов долгов по кредитным картам, студенческому займу, автокредиту, ссуде на обустройство дома и ипотеке.

«Я была разочарована и утомлена долгом», – говорит Бек. «Я не могла видеть, как все мои деньги уходят на его погашение. Мне казалось, что я больше никогда не смогу вынырнуть». После того, как она начала прогрессировать, Бек стала еще более мотивированной: «Я поняла, что самой важной причиной встать с постели была свобода. Это стало моей целью: обрести свободу принимать решения, которые основаны на том, что я хочу сделать, а не на том, что необходимо, чтобы оплачивать счета».

Выход из ситуации

Чтобы погасить задолженность, Бек обратилась в Службу консультирования по потребительским кредитам, где проанализировали ее финансовое положение и разработали индивидуальный план платежей. Долги по картам были погашены примерно через три года. «Мы также приняли важнейшее решение никогда больше не хранить деньги на кредитной карте», – говорит Бек. – «Это решение имело огромное значение».

Бек только что нашла работу после долгого периода безработицы, поэтому сократила долг настолько, насколько могла. На новой работе, зарабатывая 2100 долларов в месяц, она «чувствовала себя богатой» и каждый месяц максимально гасила долг. Когда ей нужно было что-то купить, она просила скидки и пыталась платить как можно меньше. Когда дома что-то ломалось, Беки сама делала ремонт, не вызывая сантехника или другого специалиста. Она избавились от стационарного телефона и членского билета в тренажерный зал.

Поскольку семейный бюджет был максимально урезан, для погашения долга они искали более высокооплачиваемую работу. Кроме работы на полную ставку, Бек и ее муж получали дополнительный доход на стороне – они устраивались на подработку и зарабатывали на домашнем бизнесе.

Когда Бек перестала предполагать, что жизнь будет идти идеально и начал искать альтернативы заимствованиям, все стало намного лучше. Ожидать лучшего, планировать худшее и готовиться к сюрпризам – хороший финансовый девиз.

Канди Хильдебрандт (47 лет) из Нью-Ричмонда выплатила 123 тыс. долл.

За 4 года и 4 месяца Канди Хильдебрандт с мужем погасили долг в размере 123 000 долл., включая 11 кредитных карт и частный необеспеченный кредит.

Когда супруги узнали, что процентная ставка по одной из их кредитных карт увеличивается до 27 % при том, что платежи по ней всегда делались вовремя, они решили, что пришло время оценить их долговую нагрузку. После более внимательного изучения ситуации Хильдебрандт поняла, что они выплачивают более 1500 долл. в месяц на платежи по 11 кредитным картам. Долг вызывал серьезный стресс у ее мужа, и в результате у него началась депрессия.

План погашения

Хильдебрандты воспользовались планом, предложенным консультационной службой по потребительским кредитам. Муж устроился на вторую работу с 12 до 4 часов утра, а жена резко сократила бюджет семьи. «Мы покупали только самое необходимое», – говорит она. – «Это была еда, газ и одежда, за исключением регулярных пожертвований нашей местной церкви».

Они принимали еду, деньги, подарки, которые им предлагали. «Больше не было места для гордости», – говорит она.

Хильдебрандт и ее муж отпраздновали погашение последнего долга, впервые отправившись на пляж. Она почувствовала облегчение от того, что они наконец-то научилась жить по средствам и откладывать: «Когда жизнь тяжела, муж и жена не могут позволить себе унывать одновременно. Если падал дух у супруга, то мой должен был подниматься, и наоборот. Утешая друг друга, мы неуклонно продвигались вперед, день за днем».

Стефани Мар (34 года) из Санта-Моники выплатила 10 тыс. долл.

Стефани понадобился год, чтобы погасить студенческий заем в 10 000 долларов. С подросткового возраста у нее накапливались долги по кредитным картам, поэтому долг ей казался нормой. Две студенческие ссуды на аспирантуру за границей казались ей маленькой жертвой.

И только когда Мар и ее парень решили купить дом, она начала экономить и активно погашать долг.

За год Стефани позволила себе всего шесть покупок, сократив их число с 2-х в месяц. Она открыла сберегательный счет, который использовался исключительно для оплаты кредита, и настроила автоматический перевод на него своей зарплаты. В итоге у нее накопилось достаточно, чтобы полностью погасить остаток.

Мар советует убедиться, что банк уменьшает основную сумму долга, а не хранит остаток для оплаты процентов в следующий месяц.

Соня Фишер (44 года) из Лос-Анджелеса выплатила 80 тыс. долл. менее чем за 4 года

После развода у Фишер образовалась большая задолженность по потребительским кредитам, большинство из которых принадлежали ее бывшему мужу. Но поскольку они объединили свои финансы как семейная пара, она разделила ответственность. Соня решила погасить кредит, поскольку больше не хотела платить проценты.

Когда Фишер всерьез занялась погашением своих долгов, она начала использовать купоны на продукты и другие предметы первой необходимости, сократила ненужные расходы и творчески искала способы еще больше урезать свой бюджет. Например, она занималась репетиторством и ремонтировала компьютеры друзей и знакомых. Фишер продала через Интернет предметы домашнего обихода, в которых она не нуждалась, и платила за услуги услугами: например, ремонтировала компьютер парикмахера в обмен на бесплатную стрижку. Кроме того, Фишер обратила более пристальное внимание на свои налоговые вычеты, и использовала баллы по карте на необходимые вещи.

Лори Феррер (46 лет) из Иллинойса выплатила 40 тыс. долл.

За 5 лет Лори Феррер погасила задолженность по кредитным картам на сумму более 40 тыс. долларов, включая основные кредитные карты, карты магазинов и заправочных станций.

Когда она родила сына, у нее было денег на подгузники и детское питание или оплату счета за электричество. Она отставала по всем платежам, включая ипотеку. «Я не могла спать по ночам», – говорит она. – «Я постоянно боялась очередного счета, телефонных звонков и гадала, что отключат раньше. Я была несчастна. Мои дети начали говорить друг другу, что не могут себе что-то позволить, потому что мы бедны. Я знала, что должна была это изменить».

Радикальные изменения

Феррер присоединилась к программе управления долгом. И она сразу сделала радикальные изменения. «Мы перестали совершать поездки и есть вне дома, брали с собой обеды в школу и на работу», – говорит она. – «Мы отключили все лампы и сократили наши счета за электричество до минимума. Мы пересели на общественный транспорт, я устроилась на вторую работу, покупала подержанные вещи и пользовалась купонами, как будто это была моя третья работа».

По словам Феррер, она много сэкономила, самостоятельно делая лосьоны, мыло, стиральный порошок, дезодорант, бальзам для губ и шампунь. Любое имущество, которое не использовалось, она продала через Интернет или соседям, или пожертвовала, чтобы оно было учтено в счет уплаты налогов.

Погасив долги, Феррер стала вести другой образ жизни. У нее три кредитные карты, но она «очень осторожна». «Импульсивных покупок нет. Карты предназначены для непредвиденных ситуаций. Теперь, вместо того, чтобы радоваться по поводу последней сумочки Coach или туфлей Ugg, меня радует мой растущий кредитный рейтинг».

Кредитные карты истории людей

Пишет на заказ научные работы вместо студентов, Санкт-Петербург

Три истории о закредитованности

Уровень долговой нагрузки россиян достиг 10,9 процента — максимального значения за все время наблюдений. «Сноб» записал истории трех человек, попавших в эту статистику: кладовщика, который хотел стать майнером криптовалюты, коренной петербурженки, мечтавшей о загородной жизни, и владельца кафе, который надеялся заработать на сдаче недвижимости в аренду

Александр, 30 лет

Моя жизнь была самой обычной. Я работал кладовщиком в магазине бытовой техники DNS и зарабатывал 22 тысячи рублей в месяц. Полтора-два года назад я взял первый кредит — и понеслось.

Мы со знакомыми ребятами решили заняться майнингом — я уволился с работы, на кредитные деньги купил оборудование. Очень скоро мы поняли, что иметь криптовалютную ферму невыгодно: если у тебя нет халявного электричества, это все нерентабельно, даже если ты майнишь незаконно, «из-под полы». Я оставил партнерам оборудование, взамен они взяли мой кредит на себя.

После этого я больше полугода сидел без работы. Ходил на биржу труда, хотел встать на учет. Мне говорили, что для этого нужно множество документов: неси справку из тридевятого королевства, еще какую-нибудь жопу кобры. В какой-то момент вся эта бюрократическая волокита мне надоела, я начал искать другие варианты. Хотелось не мародерствовать и не грабить, а каким-то все же честным путем найти деньги на жизнь. Так я обратился к банкам и микрофинансовым организациям.

Сначала брал кредиты и оформлял кредитные карты. Потом — займы. Первый из них потратил на еду. Денег на возврат долга не было, а есть хотелось, поэтому я взял еще пять займов. Сейчас сумма всех моих долгов — больше полумиллиона рублей.

Из-за микрозаймов за мной гоняются коллекторы. Физически они меня никак не беспокоят, но постоянно названивают, фактически разряжая мой телефон. Из-за этого пришлось отключить звук и вибрацию и купить внешний аккумулятор. Отдавать эти долги сейчас я не хочу из-за конской наценки: брал займы по 10 тысяч, а сейчас они требуют минимум 30 тысяч за каждый. За услуги ЖКХ я тоже не плачу с тех пор, как начались финансовые проблемы. Между коммунальными платежами и покушать я выбираю второе, потому что хочется в первую очередь быть человеком, а не «превозмогальщиком». Долги серьезным банкам стараюсь понемногу отдавать — вношу хотя бы тысячу в месяц.

Семь месяцев назад я нашел работу кладовщиком-грузчиком у индивидуального предпринимателя. Он платит 30 тысяч рублей в месяц. Когда я только устроился и стал получать деньги, сразу начал лечить зубы. С ними давние проблемы, они очень сильно меня беспокоили. Сейчас я продолжаю ими заниматься, и это обходится во внушительную сумму. Так что пока все деньги уходят на зубы и на еду — на одежду и развлечения почти ничего не остается.

На прошлой неделе на работе сказали, что, скорее всего, начнут сокращать персонал. Сейчас больше всего переживаю, что меня могут уволить до того, как я закончу лечение у стоматолога.

Постепенно я научился формировать продовольственный запас: после зарплаты закупаюсь макаронами, консервами, крупами, чтобы не остаться без еды. Со следующей зарплаты затарю побольше продуктов на случай, если меня сократят, а еще оплачу интернет. Сейчас поддержать меня материально может только бабушка. Я не прошу ее о помощи, но иногда она сама дает мне тысяч десять.

Самый простой путь в моей ситуации — темная сторона даркнета. Деньги там найти можно легко и быстро, если делать закладки. Я прочитал журналистские расследования об этом рынке и пришел к выводу, что не хочу этим заниматься. Меня пугают последствия. Реальность в моем городе такова, что треть друзей детства сидит, вторая треть отсидела, а третья сторчалась или куда-то пропала. Но все же хочется иметь будущее.

Пока я живу один, у меня нет постоянной девушки. Я сам себя еле вывожу. Семья в такой ситуации — это экономически невыгодно. Мне хочется выбраться из долговой ямы — тогда я смогу иметь жену и детей.

Светлана, 40 лет

Пишет на заказ научные работы вместо студентов, Санкт-Петербург

Мы с мужем вместе 20 лет. Практически с самого начала отношений он был в кредитах. Первые 15 лет это не доставляло неудобств: мы покупали то, что было нужно прямо сейчас, а затем спокойно выплачивали долг. Проблемы начались четыре года назад, когда мы решили коренным образом изменить свою жизнь и переехать в собственный дом за городом.

Мы продали квартиру. Для покупки дома не хватало 2,5 миллиона. Под залог второй квартиры, которая досталась мне в наследство, мы взяли кредит. Оформили его на меня. Поскольку я пишу для студентов научные работы как фрилансер и официально не трудоустроена, пришлось обратиться в специальное агентство, которое помогает в таких случаях. Его сотрудники подделали документы, придумали для меня легенду и даже сделали сайт от имени выдуманной компании, в которой якобы я работаю.

После переезда за город выяснилось, что мы, все из себя интеллигентные и очень далекие от загородной жизни люди, многого не знали. Например, мы даже не подозревали, что на участке нет зимнего водопровода, отопления и канализации. Чтобы обустроить дом и участок, мужу пришлось взять еще один кредит, потом еще несколько. В общей сложности он взял еще 2,5 миллиона. В месяц ему нужно платить 90 тысяч, а мне — 36.

Муж работал массажистом в VIP-санатории, и долгое время нам удавалось вносить все платежи вовремя. Потом начался «коронакризис». В марте мужа уволили, не заплатив ни копейки. С тех пор кредиты, оформленные на него, мы не закрываем. Я все еще пишу студенческие работы и плачу 36 тысяч в месяц за дом. Но у меня сезонная работа, привязанная к датам сессий. На нее в будущем особо не стоит рассчитывать.

Ситуация очень сложная. Если мы подадим на банкротство, у нас могут отобрать дом в счет оплаты долгов. Если я не буду платить кредит, у меня могут отобрать квартиру, под залог которой мы брали деньги в первый раз.

Почти все, что я сейчас зарабатываю, уходит в банк. Нам больше не на что жить, и это сильно изменило наши привычки. Мы не можем купить авокадо, моцареллу или форель, зато недавно родители привезли нам ящик тушенки и макарон. С одной стороны, это даже забавно, с другой — очень грустно, что мы в 40 лет оказались в таком положении.

Я росла в семье интеллигентов: мама филолог, папа художник. Они не были приспособлены к жизни, и мы довольно долго жили в бедности. Когда я вышла замуж и выбралась из всего этого, то решила, что нищета никогда больше меня не коснется. Возвращение к прошлому образу жизни — это был мой самый большой страх.

Недавно муж пошел работать курьером. Он в подавленном состоянии, я пью антидепрессанты. Я в ужасе, такое ощущение, что меня затягивает в какую-то трясину. Я не могу спать. Просыпаюсь среди ночи, меня начинает колотить, а в голове вопрос: «Вдруг мы не выберемся из этого кошмара даже после пандемии?»

Я не хочу лишаться квартиры, в которой выросла. Дом тоже мне чрезвычайно дорог — не только потому, что я его выбрала, полгода о нем мечтала и просила мужа купить именно его. Дело в том, что после переезда мы завели собаку. Мы никогда не хотели детей, пес для нас — такой большой нелепый ребенок. Это лайка — порода, которой нужно много пространства для движения. И я понимаю, что, если мы переедем в город, счастливая жизнь нашей собаки закончится.

Конечно, кому-то это покажется мелочью, но для меня это важно. Мы так долго об этом мечтали: загородный дом, собака, сад с восхитительными цветами. Хочется все сохранить, потому что это наше кровное. А как сохранить?

Владелец кафе итальянской и японской кухни, Архангельск

Шесть лет назад я оформил два кредита в один день. Мне очень хотелось наконец-то переехать в собственную квартиру из съемной: на руках был миллион рублей, этого не хватало, и я обратился в банк. Одновременно я решил купить коммерческую недвижимость, опять же в кредит: я много лет снимал помещение для своего бизнеса, и это мне порядком надоело. В итоге помещение, которое я тогда присмотрел, для общепита не подошло, но риелтор предложил его купить, чтобы сдать в аренду, и даже нашел для меня арендаторов. Я подумал: ничего себе, как удобно, помещение будет само себя окупать. Тогда мне это показалось отличным бизнес-проектом. Как выяснилось позже, здесь уместнее употребить фразу «жадность фраера сгубила».

Сначала я без проблем вносил ежемесячные платежи за кредиты, но потом случился кризис 2014 года — цены на всё повысились, а мои доходы с бизнеса упали. Арендатор коммерческого помещения съехал, и я долго я не мог найти нового. Чтобы покрыть убытки, пришлось продать машину. Потом арендатор все же нашелся, но платил он с горем пополам, а в итоге и вовсе перестал. Мы стали судиться. Он решил не отдавать долг и ликвидировал свое предприятие. Я стал сдавать помещение по частям разным предпринимателям, и это тоже было убыточно, потому что они всегда соглашались платить за аренду меньше, чем я рассчитывал. Я влез в новые кредиты, чтобы не пропустить платежи по старым.

Сейчас у меня пять незакрытых кредитов и семь кредитных карт. Все платежи я стараюсь вносить вовремя. Каждый месяц плачу банкам около 150 тысяч рублей — это большая часть моего дохода. Когда началась пандемия, ситуация усугубилась: бизнес перестал приносить деньги, арендаторы попросили скидку в 50 процентов, в отсрочке по всем кредитам, кроме одного, отказали. Я узнал, что такое приходить в супермаркет и высчитывать, сколько денег осталось — думать, хватит ли их на продукты. Выбирать товары по акции — тоже теперь одна из моих привычек.

У меня есть жена, дети. Без поддержки семьи я бы не справился, а так — продолжаю барахтаться как лягушонок в молоке, который взбивает сметану, чтобы выбраться. Надеюсь, что все сложится хорошо. Кредит за коммерческую недвижимость планирую выплатить через полтора года. Мне бы ночь простоять да день продержаться.

Недавно мне пришло СМС с предложением о новом кредите, условия обозначили выгодные. Я пришел в банк и спросил: «Что нужно сделать, чтобы вы дали мне деньги под такой красивый процент?» Они сказали, что кредитов у меня уже слишком много, предложили закрыть один из них, а затем вернуться. Думаю, что через полтора года так и сделаю — проблему это не решит, но хотя бы смогу перекредитоваться на более выгодных условиях.

В целом я понимаю, что сам во всем виноват. Теперь я буду относиться к кредитам внимательнее и стараться все просчитывать наперед.

Кредитные карты истории людей

Максим и в свои 28 продолжал оставаться молодцом. Заехал на выходные к родителям и спросил, хотят ли они дачу. Мама и папа улыбнулись. Спустя неделю Максим приехал с фотографией милого каменного домика, позади которого виднелся густой лес. Мама и папа расплакались от радости. Следующим шагом Максима был, конечно, поиск подходящего банка, в котором он хотел взять кредит на покупку идеальной дачи. Он жаждал, чтоб родители еще раз обрадовались до степени покупки супер-торта.

5 сумасшедших историй о кредитах

Хакни систему банковского скорринга на кредит. Малоизвестные детали, рассказанные реальными людьми. И честные комментарии эксперта.

Совокупный портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению увеличился в прошлом году на 10,7%, сообщает Центробанк. Только за декабрь 2018 года совокупный объем банковских кредитов компаниям и физическим лицам вырос до 48,3 трлн рублей. Кредиты стали неотъемлемой и важной частью жизни россиян, с этим не поспорить. При этом получить кредит на комфортных условиях получается у малого числа желающих. По официальной статистике Национального бюро кредитных историй банки одобряют не более 50% подаваемых заявок.

Почему приличным обеспеченным людям отказывают в кредитах? Что может стать причиной? Сурен Айрапетян, управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital, рассказал мне 5 поистине диких историй про клиентов, попавших в несчастливую половину. Прочитав их вы сможете попасть на белую, а не на черную сторону мира кредитов. И улыбнетесь.

Маленькая квартира-студия начала радовать Илью в первый же вечер их знакомства, когда риэлтор принес договор. Она продолжала радовать даже спустя год, когда в ней появился второй жилец – французский бульдог Клоп. И, вы удивитесь, но ее очарование длилось еще полтора года, пока Илья водил Марию в рестораны, кино и модные картинные галереи. Но однажды радости пришел конец. Маленькая студия, как и Клоп, являлись осколками холостяцкой жизни Ильи. Но квартира, в отличие от собаки, решительно не состыковалась с грядущим семейным будущим. Тогда Илья решился на ипотеку.

Оформление ипотечных заявок – дело не из веселых. Илья был уверен, отправляя первую из них менеджеру, что в скорости сможет переселиться в просторную двушку. Но как бы не так. Банк отказал. Также отказали в выдаче ипотеки еще шесть банков. Сказать, что Илья был в ужасе, это не сказать ничего. Но на судьбу заявок уровень шока никак не влиял. Илья обладал высоким белым доходом, занимая в госкорпорации должность ведущего эксперта. Более того, Илья обладал кредитной историей: в прошлом успешно погасил, не допуская просрочек, два потребительских кредита. Заявки заполнял внимательно, не допуская ошибок. Почему все семь банков дали отказ?

«Илья, как и большинство людей, забывает про банковские продукты, считая некоторые из них незначительными. Однако мнение клиента и банка по данному вопросу кардинально расходятся. В 2011 году Илья получил кредитную карту с небольшим лимитом. Пользовался он ей мало, потерял незаметно. Конечно, погасить задолженность по кредитной карте забыл. В результате на момент возникновения идеи об ипотеке Илья имел достаточно приличную задолженность перед банком. Именно она стала причиной отказа. Однако банки не склонны разъяснять клиентам то, почему говорят «нет», так что Илья находился в полном недоумении. Клиенту самостоятельно тяжело выяснить истоки проблемы. Обычно люди бросают попытки добиться кредита, получая регулярно сухое «нет». Но Илья не остановился, пришел к нам за помощью. Мы в Rebridge установили первопричину отказов в течение часа. Все очень просто. Уже в феврале Илья держал в руках ключи от желанной двухкомнатной квартиры», – комментирует историю Сурен Айрапетян.

Антон и Карина хотели построить свой бизнес по всем правилам. Они долго вынашивали идею предметов интерьера, изготовленных из натурального каучука. Разрабатывали семь месяцев проект кресла, а еще пять – рубрикатор их онлайн-магазина. Генеральным директором является сам Антон, а Карина – директор по развитию. Все так, как пишут в популярной бизнес-литературе. Не удивительно, что мебель их бренда качественна, клиенты довольны приятным сервисом, а Антон и Карина – своим детищем. Но для того, чтобы идея развивалась, нужна не только фантазия и энергия, но и дополнительные денежные вливания. На этом этапе молодые бизнесмены решили взять кредит на компанию. Заявку оформили самостоятельно, подали через интернет. Каково было их удивление, когда пришел отказ. Разработать удобное кресло получилось, а кредит взять – нет. Антон загрустил, Карина разозлилась. Они оформили вторую заявку в другом банке, но результат был аналогичен. Карина разозлилась еще больше, а Антон решил отыскать контакты компании по финансовому консалтингу.

«Есть ряд неочевидных причин отказов в кредитах. К таким относится судимость генерального директора компании-заемщика. У Антона именно эта ситуация. Оказалось, что в старших классах школы он участвовал в дворовой драке, которая имела печальные последствия. В итоге у молодого человека появилась уголовная судимость по крайне пугающей статье. Банку не интересно, сколько лет прошло после решения суда и какова была история происшествия. Банк подходит к вопросам формально. Более того, как я уже говорил, банк редко объясняет причину отказа понятно. Не удивительно, что Антон и Карина не знали, в чем состояла суть. Мы в Rebridge Capital привыкли смотреть на вопросы максимально широко. Поэтому узнав то, как обстоят дела с биографией Антона, решили подойти к проблеме с другой стороны и помогли Карине оформить потребительский кредит с крайне комфортной процентной ставкой. В результате предприниматели получили средства на развития бизнеса, они были счастливы», – рассказал Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital.

Инна элегантна, забывчива, топографически-беспомощна, кулинарно подготовлена и аккуратна. Она – настоящая женщина. Инна успевает утром приготовить завтрак для всей семьи, выпить за день положенные два литра воды и никогда не устает ходить на шпильке. Но один факт не вписывался в портрет Инны – ее уверенная пятерка по водительскому мастерству. Над другими ученицами автошколы инструкторы как минимум подтрунивали, а, как максимум, ржали в голос. Девушки с двадцатого раза не могли научиться параллельно парковать машину, забывали включать поворотники и путали две трети дорожных знаков, четко запомнив лишь треугольник с оленем. Инна была на них решительно не похожа. Поэтому никто не удивился, когда она блестяще сдала на права. Не удивился никто и тому, что Инна сразу же пошла выбирать себе машину. Такой успех должен был найти свое практическое применение. Спустя неделю поисков Инна нашла то, что искала. Крошечный итальянский хэтчбэк красного цвета заставлял ее сердце биться быстрее. Копилки, которой бы хватило для покупки машины, не было. Инна отправилась в банки для получения автокредита. Подруга Светка, которая помогала Инне в каждый из переломных жизненных моментов, приехала помогать с заполнением анкет. Девушки заварили чай, купили большую банку Nutella. Первые полчаса они весело вспоминали то, как саморучно собирали с помощью отвертки кровать, как заблудились в Мытищах без навигатора и как во время двойного свидания сели на покрашенную скамейку. Вторую половину часа девушки заполняли анкеты. Через три дня Инна грустно звонила Свете рассказать, что от всех банков пришел отказ. Света в свою очередь тоже решила позвонить…за помощью…

«Самая банальная причина отказа в кредите – это опечатка или ошибка в анкете. Чаще всего невнимательность при заполнении анкет допускают женщины. Инна – не исключение из правил, а, скорее, их подтверждение. В анкете был допущен целый ряд ошибок: в рабочем номере телефона последняя цифра указана была неверно, номер паспорта – тоже, а в названии компании-работодателя пропущена вторая буква. Многим это может показаться смешным. Но точно не службе безопасности банка, – говорит с иронией в голосе Сурен, – На моей практике были и куда более забавные случаи. Не верится, но взрослые люди, занимающие очень ответственные должности, могут описаться в собственном имени или обсчитаться в количестве родных детей. А уж про номера телефонов даже шутить не приходится. В них грех не ошибиться. Невнимательность – куда страшнее, чем кажется.»

Когда Женя возвращался с работы рано, он шел веселой походкой, подпрыгивая на пешеходных переходах. Когда возвращался поздно вечером – уныло тащил увесистый портфель, перебирая внутри своей памяти все те моменты рабочего дня, когда сдержался и не выматерился. Зимой возвращался в шапке с заснеженным помпоном. Летом – в кроссовках вместо ботинок. В свой день рождения возвращался с шампанским в портфеле. А под Новый Год возвращался не один, а с елкой под боком. Многое менялось, но кое-что оставалось неизменным. Возвращался Женя всегда по дороге, которая пролегала мимо шестиэтажного здания сталинских времен. Архитектура дома положительно отличалась от соседских. Фасад был украшен лепниной, балкончики – колоннами. Женя каждый вечер вдохновлялся, разглядывая этот дом. И однажды решился изменить привычный ход вещей. «Мне пора, – думал Женя, – перестать ходить мимо него! Я хочу жить в этом доме!» Решительность обрела вектор. В банке, на карточку которого он получал зарплату, запросил анкету для получения ипотеки. Возвращаясь в тот день и провожая взглядом «любимый самый» дом, Женя нес в портфеле папку с распечатанными листами анкеты. Природная внимательность помогла ему заполнить все аккуратно и правильно. Но здесь вмешался злой рок. Утром глаза Жени начали нестерпимо болеть. Левый плохо видел. Пришлось поехать к врачу. Офтальмолог, не долго думая, отправил Женю на процедуру исследования глазного дна. В течение часа диагноз стал ясен, а в аптеке куплена мазь и баночка специальных капель. После клиники Женя отправился в банк, чтобы завезти менеджеру заполненную анкету. Следующую неделю, возвращаясь домой по дороге, идущей мимо красивого дома, он был полон фантазий. Куда поставить большой белый шкаф? А подойдет ли его светильник к новой обстановке? Но фантазии оборвались. По заявке на получение ипотеки пришел отказ.

«Любопытная деталь, о которой многие не знают: менеджеры банков чаще всего пишут комментарий по клиенту. В каждом банке комментарии выглядят по-своему: где-то они регламентируются триггерами, а где-то представляют собой текст вольной формы. Но общий концепт везде одинаков. Банки не хотят выдавать кредиты людям, которые кажутся подозрительными или социально неустойчивыми. Так как после исследования глазного дна у Евгения были очень сильно расширены зрачки, а движения имели плохую координацию, то менеджер банка решил, что перед ним наркоман. Это звучит смешно, да. Но все именно так. Как бы это ни было банально, но постарайтесь во время визита в банк выглядеть максимально привлекательным заемщиком. То есть вы должны выглядеть уравновешенным, ответственным и законопослушным человеком», – комментирует Сурен Айрапетян.

Максим с детства был большим молодцом. Рано научился сидеть – мама и папа улыбались. Первым в детском садике научился читать – мама и папа аплодировали. Блестяще закончил магистратуру в Лондоне – мама и папа расплакались от радости. Когда Максима приняли работать в многообещающий русский стартап-проект, мама и папа купили настолько большой торт, что порвался пакет.

За три года работы в компании Максим успел многое. Он создал передовую систему анализа данных, очень успешно презентовал идею на международных конференциях и тем самым сделал из многообещающего проекта – успешный. Кроме того, Максим успел увеличить свою зарплату в несколько раз. Это сильно сказалось на стиле жизни молодого программиста. Но только не на его трудовой книжке. В отделе HR решили, что нет смысла пачкать лишними записями трудовую. «Программист – он и в Африке программист», – как-то буркнул директор отдела кадров, глядя на Максима, который проходил мимо.

Максим и в свои 28 продолжал оставаться молодцом. Заехал на выходные к родителям и спросил, хотят ли они дачу. Мама и папа улыбнулись. Спустя неделю Максим приехал с фотографией милого каменного домика, позади которого виднелся густой лес. Мама и папа расплакались от радости. Следующим шагом Максима был, конечно, поиск подходящего банка, в котором он хотел взять кредит на покупку идеальной дачи. Он жаждал, чтоб родители еще раз обрадовались до степени покупки супер-торта.

Банк был выбран, анкета для оформления кредита – заполнена. Рано утром Максим отправил по электронной почте анкету и приготовился ждать. Он даже и не думал об отказе: кредитная история была идеальна, а заработная плата – велика. Каково было удивление Максима, когда банк прислал лаконичное «нет».

«Банки отказывают в кредитах тем клиентам, которых квалифицируют как подозрительных. Заработная плата, не соответствующая занимаемой должности, делает клиента именно таким. У Максима ситуация выглядит со стороны крайне странной, согласитесь. Его доход превышает в три раза среднестатистический у программиста в городе Москва. В глазах банка такое несоответствие говорит о больших подводных камнях, скрываемых клиентом. Проще говоря, банк не доверяет Максиму. Самое любопытное, что справиться с такой проблемой можно быстро. Другое дело, что для обычного человека сложно даже догадаться о том, в чем именно скрыта беда. Тем более – исправить создавшееся положение. Но здесь на помощь приходят консалтинговые компании, которые помогают клиенту найти общий язык с банком. Мой опыт подсказывает, что около 70-75% отказов по кредитам происходят из-за рядовой ошибки, нелепой случайности или наличия какой-то уникальной особенности у клиента», – смеется Сурен Айрапетян.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector