Почему плохая кредитная история если нет просрочек

Содержание
  1. Почему плохая кредитная история если нет просрочек
  2. Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает
  3. Почему снижается кредитный рейтинг
  4. Плохая кредитная история
  5. Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»
  6. Как создается кредитная история
  7. Кто такие поручители
  8. Разные места хранения
  9. Как делятся записи
  10. Плохая кредитная история: что может испортить КИ
  11. Как проверить свою историю
  12. Почему плохая кредитная история если нет просрочек
  13. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  14. Откуда берется кредитная история
  15. Из-за чего портится кредитная история
  16. Как исправить кредитную историю
  17. 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
  18. 1. Вы не платите по кредитам
  19. Что делать
  20. 2. Вы копите долги
  21. Что делать
  22. 3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
  23. Что делать
  24. 4. Вы часто меняете персональные данные
  25. Что делать
  26. 5. У вас слишком много активных кредитов
  27. Что делать
  28. 6. Вы злоупотребляете микрокредитами
  29. Что делать
  30. 7. Вы гасите кредиты досрочно
  31. Что делать
  32. 8. Вы не проверяете кредитную историю
  33. Что делать
  34. 9. Не брать кредиты
  35. Что делать
  36. 10. Вы судитесь с кредиторами
  37. Что делать
  38. Почему плохая кредитная история если нет просрочек
  39. Испорченная кредитная история: причины и как исправить
  40. Причины, портящие кредитную историю (КИ)
  41. Способы исправления плохой КИ
  42. Несколько вариантов улучшения отрицательной КИ:
  43. «Плохая» кредитная история. Как исправить
  44. Что представляет из себя кредитная история?
  45. Как найти кредитную историю
  46. Как получить кредитную историю
  47. Как исправить кредитную историю

Почему плохая кредитная история если нет просрочек

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков — то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

Мишель Коржова финансовый консультант Тинькофф-банка Профиль автора

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2—3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое — как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

В кредитной истории ошибка. Бюро кредитных историй в России появились не так давно, и ошибки иногда случаются. Самый простой пример: в вашу кредитную историю могли попасть данные вашего однофамильца с задолженностями. Вам надо найти свою кредитную историю, проверить ее и, если есть ошибки, связаться с бюро для исправления. Подробно про это мы уже писали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ. Это случай из реальной практики.

Проверьте свою кредитную историю на подобные долги за связь. Там может быть смешная сумма, которая портит вам кредитный рейтинг.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Плохая кредитная история

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации – бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории.

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой».
Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые
Рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
О размере займа и сроке его погашения по договору;
О дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
О допущенных просрочках и невыплатах;
О фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы
Субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе
Рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам,
Судам и следственным органам. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за Наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка,
Тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить
Представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями
Испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем
На 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю Слишком частые обращения за кредитами, по которым можно
Понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во
Все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах
Придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того,
Сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки,
Где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет
Никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Сделать
Это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по
Электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

    Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person. nbki. ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут. Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе. Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу. Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

Почему плохая кредитная история если нет просрочек

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Некоторые недочёты легко исправить, а других лучше не допускать.

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

    Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях. У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

    Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой. Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас. Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке. Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Почему плохая кредитная история если нет просрочек

Данный вариант оптимален для клиентов, чью кредитную историю испортили занесением в нее неверной информации. Подобные случаи происходят часто – иногда данные о просроченных платежах идут в отчеты однофамильцев. Еще немало клиентов, оплачивая финальный взнос, опускают внимание копейки, остающиеся на счетах. И они остаются задолженностью, в результате приводя к штрафу. Для исправления этого в КИ следует отправить заявление в бюро для проверки информации. Оно рассматривает заявку На протяжении 30 дней и при необходимости исправляет ошибки.

Испорченная кредитная история: причины и как исправить

Точный показатель негативной кредитной истории – отказ в предоставлении кредита в банковской организации или микрофинансовой компании. Испорченная репутация указывает на малую платежеспособность и недостаточную финансовую дисциплину заемщика.

В целях уйти от риска невозврата, банковские учреждения выбирают отказ от сотрудничества с подобным клиентом. МФО тоже начали повышать требования, и испорченная репутация может послужить Препятствием для выдачи кредита .

Причины, портящие кредитную историю (КИ)

Просроченные платежи. При просроченных платежах свыше 30 дней, у заемщика есть шансы оказаться в «черном списке» кредитных организаций. Тогда получить новый займ для него будет затруднительно или возможно, но на маленькую сумму под наибольший процент. Судебные тяжбы. Если долг уже в процессе судебного взыскания посредством судебных приставов – это серьезная проблема. С подобным прошлым КИ будет признана окончательно испорченной, и займ в банковской организации не выдадут. Есть два варианта: брать займ в микрофинансовых организация по громадной процентной ставке, либо ждать несколько лет, за которые кредитная история целиком обновится. Преувеличенная настойчивость. Много заявок с отрицательным решением в различные банковские учреждения понижает кредитный рейтинг клиента. Планируя получить займ, остановитесь на трех-четырех организациях. В том случае, если вы получили отказ в паре кредитных организаций, наверняка имеется основательная для того причина. Самым целесообразным шагом в данном случае будет запросить свою КИ у Бюро Кредитных Историй и проштудировать каждый ее пункт – может быть, не вся информация отображается правильно. Количество открытых кредитов. Несколько текущих займов говорит о неумении клиента осуществлять контроль собственных расходов и доходов, и уменьшает его возможности на предоставление очередного кредита. Неудачный выбор банков. Маленькие коммерческие банки часто нестабильны. Случается, что перед объявлением себя банкротом, учреждение принимает новый платеж, но не отправляет в счет оплаты кредита. Платеж остается «висеть в воздухе», возникает неустойка за просрочку, ухудшается КИ.

Способы исправления плохой КИ

Целиком улучшить либо уничтожить отрицательную кредитную историю не получится. Хранение и передача данных четко контролируется на законодательном уровне, и Центробанк не допускает противоправных шагов в этом направлении. Но отчасти Подкорректировать данные о предыдущих займах и просроченных платежах Можно .

Несколько вариантов улучшения отрицательной КИ:

    Самый простой и дешевый из них – переждать время (как правило – три года). Запрашивая данные, банковские организации отмечают как раз такой период, потому, если за предыдущие 3 года у заемщика имелись одни погашенные займы, то его кредитное досье можно полагать положительным.

Данный вариант оптимален для клиентов, чью кредитную историю испортили занесением в нее неверной информации. Подобные случаи происходят часто – иногда данные о просроченных платежах идут в отчеты однофамильцев. Еще немало клиентов, оплачивая финальный взнос, опускают внимание копейки, остающиеся на счетах. И они остаются задолженностью, в результате приводя к штрафу. Для исправления этого в КИ следует отправить заявление в бюро для проверки информации. Оно рассматривает заявку На протяжении 30 дней и при необходимости исправляет ошибки.

    Этот вариант улучшения кредитного досье состоит в том, чтобы оформить новый кредит и вернуть вовремя. Можно купить вещь в рассрочку, взять займ в маленьком банке или оформить микрокредит. Недостаток подобного способа в завышенном проценте, под который такие компании выдают средства, а еще небольшим размером кредита и коротким сроком предоставления.

Подведем итог: кредитную историю лучше сохранять положительной, чем допускать просрочки. Ведь один раз испортив досье, взяв необязательный кредит и не вовремя оплатив, можно потом на долгое время оказаться в «черном списке» банковских организаций.

Исправить ситуацию вам поможет ГК «Содействие» . Мы являемся высококвалифицированным кредитным брокером, чьи сотрудники отлично знают кредитные продукты и предложения, а также выступают правовыми консультантами, имеющими представление о всех юридических моментах предоставления разных займов.

Затем нужно заполнить форму на сайте ЦБ в разделе «Субъект». Выберите пункт «Я знаю код», после – нажмите «Физическое лицо» и поставьте галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Ресурс перенаправит вас к анкете, где нужно будет указать ФИО, паспортные данные и тот самый «код субъекта».

«Плохая» кредитная история. Как исправить

Вам срочно нужен кредит или страховка, но вам отказывают их предоставлять. При этом в прошлом задолженностей по выплатам у вас не было, и в данный момент параллельного займа на вас не висит. Чтобы разобраться, в чем дело, вам потребуется ваша кредитная история.

Что представляет из себя кредитная история?

Кредитная история выглядит как структурированное электронное досье на заемщика с полной сводкой информации и его действий по кредитам: сумма, состояние погашений, задержки по оплате, сроки задолженностей и так далее.

Обычно кредитную историю автоматически пополняют банки и микрофинансовые организации, куда обращался заемщик. Однако некоторые сведения могут вносить операторы сотовой связи, судебные приставы и ЖКХ. В основном это данные о долгах.

Подобное досье необходимо для финансовых учреждений, чтобы оценить кредитоспособность потенциального клиента.

Общепринятого шаблона кредитной истории нет, но существует набор данных, который обязан быть в каждом подобном документе. К примеру, у Национального бюро кредитных историй эта форма выглядит следующим образом:

В начале указан логотип бюро, предоставившего информацию, и личные данные с ФИО заемщика, паспортными данными, адресом и контактным телефоном.
Скриншот journal. tinkoff. ru Далее документ подробно расписывает количество кредитных счетов, данные о кредиторе, баланс и срок активности. Однако банку или страховой компании куда интереснее информация о своевременности платежей. Тут, как со светофором: больше зеленого цвета – иди и получай новый кредит; если превалирует красный – остановись, разворачивайся и отправляйся на поиски другой кредитной организации.
Скриншот journal. tinkoff. ru
В конце указаны решения по заявкам на кредит и запросы кредитной истории заемщика различными организациями.
Скриншот journal. tinkoff. ru

Если заемщик уверен, что с его кредитной историей все в порядке, тогда, возможно, сотрудник одного их банков мог внести опечатку в досье, или информация вашей истории слилась с данными неблагополучного должника. В таком случае вам необходимо найти кредитную историю и заполучить ее себе для проверки.

Как найти кредитную историю

Место обитание этих документов – бюро кредитных историй. Однако таких учреждений в России более 20, и несколько копий досье заемщика могут находить в различных местах. Чтобы узнать, где находится ваша историй, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, за который отвечает Центробанк.

Для этого нужно обратиться в сам ЦБ и сказать ему свой «код субъекта» – номер заемщика в системе кредитования. Вряд ли существуют люди, которые его помнят наизусть, поэтому код можно найти либо в старых договорах по кредитам, где он указан комбинацией из цифр и латинских букв, либо узнать в банке-кредиторе.

Затем нужно заполнить форму на сайте ЦБ в разделе «Субъект». Выберите пункт «Я знаю код», после – нажмите «Физическое лицо» и поставьте галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Ресурс перенаправит вас к анкете, где нужно будет указать ФИО, паспортные данные и тот самый «код субъекта».

В течение 5-10 минут на ваш почтовый ящик придет список бюро, где находится кредитная история.

Как получить кредитную историю

Сделать запрос в бюро можно через сайт Объединенного кредитного бюро. Регистрация потребует ФИО, паспортные данные и разрешение на передачу персональных данных. В случае отказа от последнего пункта – бюро не имеет права передавать вашу кредитную историю

Далее банк-партнер или другая финансовая организация, являющаяся партнером бюро, просит подтвердить вашу личность. Способы проверки могут отличаться, к примеру:

    ответить на детальные вопросы о кредитах и отправить скан или фото паспорта; показать себя сотрудникам платежной системы «Контакт»; приехать в офис с паспортом; отправить письмо с заявлением от нотариуса; встретить курьера с паспортом.

После всех процедур верификации организация предложит заемщику получить его кредитную историю одним из способов: скачать, забрать в офисе, получить курьером или почтой.

Если у вас было несколько кредитов, то информация о каждом может находиться в разных бюро, поскольку банки сотрудничают с различными бюро. Единственный способ получить данные обо всех кредитах — забрать истории изо всех бюро, что указаны в списке.

Как исправить кредитную историю

Кредитная история собирается как мозаика, где каждый элемент – краткий пересказ взаимоотношений заемщика с банком или микрофинансовой организацией. Таким образом, может получится, что кто-то из сотрудников одного из учреждений мог что-то упустить или перепутать. Однако, предполагается, что сам заемщик должен следить за ошибками в кредитном досье.

Исправить недоразумение можно с помощью заявления в бюро кредитных историй. Пример заявления может выглядеть так.

    Объяснить историю без эмоций. Обязательно указать даты получения/оплат/погашения кредита и адреса отделений/офисов, тогда банк быстро и точно проверит информацию. Предоставьте доказательств: приложите копию квитанций об оплате или выписку из личного кабинета, предъявите заявление на расторжение счета и так далее. Оперируйте четкими формулировками, какое действие ожидаете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос.

Затем бюро передает заявление в банк и ожидает от него ответа, банк исправить ошибку. В свою очередь, бюро обязано в течение 30 дней ответить клиенту. Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector