Получение кредита с испорченной кредитной историей

Содержание
  1. Получение кредита с испорченной кредитной историей
  2. Кредит с плохой кредитной историей – где взять?
  3. Кредит в банке
  4. Кредитная карта
  5. Микрофинансовые организации
  6. Как взять кредит с плохой кредитной историей
  7. Как получить займ с плохой кредитной историей
  8. Способ 1
  9. Способ 2
  10. Другие способы получения
  11. Способ 3
  12. Способ 4
  13. Способ 5
  14. Способ 6
  15. Способ 7
  16. Способ 8
  17. Способ 9
  18. Способ 10
  19. Способ 11
  20. Еще один легальный способ получить займ при нехорошей кредитной истории
  21. Банки, которые выдают займы с плохой кредитной историей
  22. «Почта Банк»
  23. Как получить кредит: пошаговая инструкция
  24. Получение кредита с испорченной кредитной историей
  25. Как получить кредит, если испорчена кредитная история
  26. Кто такие проблемные заемщики
  27. Как и где взять кредит с плохой кредитной историей
  28. Особые условия
  29. Экспресс-кредит
  30. Ломбарды
  31. Кредитка
  32. Русский авось
  33. Работа над ошибками
  34. Как получить заем с плохой кредитной историей
  35. Кредиты для трудных заемщиков
  36. Как получить заем с низким ПКР
  37. Почему улучшение кредитной истории нельзя доверять посредникам
  38. Как восстановить качество кредитной истории
  39. Как получить свой ПКР
  40. Для чего еще может быть полезен рейтинг
  41. Получение кредита с испорченной кредитной историей
  42. Как испортить кредитную историю
  43. Что такое плохая кредитная история
  44. Как узнать кредитную историю
  45. Как портится кредитная история
  46. Как не испортить кредитную историю
  47. Что делать, если нечем платить
  48. Как исправить кредитную историю

Получение кредита с испорченной кредитной историей

При рассмотрении заявки на кредит банки чаще всего уделяют внимание данным за последний год и количеству активных обязательств, чтобы определить кредитную нагрузку на заемщика и его платежеспособность.

Кредит с плохой кредитной историей – где взять?

Иногда получить деньги в долг бывает непросто из-за отсутствия времени на посещение отделений финансовых учреждений или испорченной кредитной истории. Но расстраиваться не стоит, ведь из такого положения тоже есть выход.

Для начала стоит рассмотреть, что такое кредитная история и в каких случаях ее можно считать плохой.

КИ – это информация обо всех полученных заемщиком кредитах. В ней отображаются оформленные суммы, наличие или отсутствие просрочек, количество закрытых займов.

При рассмотрении заявки на кредит банки чаще всего уделяют внимание данным за последний год и количеству активных обязательств, чтобы определить кредитную нагрузку на заемщика и его платежеспособность.

В России есть несколько Бюро кредитных историй и данные человека могут храниться в каждом из них. Все БКИ формируют отчет по стандартному принципу и указывают в нем:

Платежи без просрочек. Платежи с просрочкой до 30 дней. Они могут быть связаны с невозможностью своевременного внесения платежа или техническими проблемами, когда средства поступали на счет с опозданием. Как правило, банки относятся к таким заемщикам лояльно. Даже если подобные просрочки были регулярными. Платежи с просрочками по 30-60 дней. Взять новый кредит в такой ситуации сложнее, но все еще реально. Платежи с просрочками 60-120 дней. Платежи с просрочками более 120 дней.

В трех последних случаях с оформлением нового кредита могут возникнуть проблемы. Получить займ возможно только при отсутствии судебных разбирательств и отсутствии просрочки в момент заполнения заявки. Но не исключено, что банк решит перестраховаться и предложит выдачу денег под высокий процент.

Улучшить кредитную историю можно успешным закрытием нескольких небольших кредитов. При этом важно не только не допускать просрочек, но и не погашать займы досрочно. Последнее объясняется тем, что финансовым учреждениям невыгодно работать с клиентами, которые приносят им мало прибыли.

Кредит в банке

Если ситуация с кредитной историей не слишком запущена, есть смысл попытаться взять кредит в банке. Переплата по нему будет в разы меньше, чем по кредитке и тем более – по займу в МФО. Даже если предположить, что из-за испорченной КИ клиента банк решит перестраховаться, ставка вырастет примерно до 25-30% годовых. А это не 365% годовых, под которые кредитуют микрофинансовые организации.

Увеличить шанс одобрения заявки поможет обращение в один из непопулярных банков: региональных или тех, которые появились на финансовом рынке совсем недавно. Обычно они менее требовательны к заемщикам, так как занимаются активным наращиванием клиентской базы. Крупным банкам, уверенно стоящим на ногах, сотрудничество с сомнительными заемщиками ни к чему.

Кредитная карта

Получить кредитную карту в банке проще, чем кредит наличными, так как в этом случае КИ клиента играет меньше роли. Но все равно сотрудничать с заемщиками с испорченной кредитной историей захотят не все финансовые учреждения.

В запущенных ситуациях лучше обращаться не в государственные или системно значимые банки, а обратить внимание на предложения коммерческих финансовых учреждений.

Ставки по кредиткам выше, чем по кредитам наличными, но все же ниже, чем по займам в МФО. К тому же, здесь льготный период, позволяющий вернуть деньги без переплат. Только важно заранее ознакомиться с его условиями, так как в одних банках льготный период распространяется на все операции, в том числе снятие денег через банкомат, а в других – только на безналичные расчеты.

Микрофинансовые организации

МФО занимаются микрокредитованием. Это означает, что здесь можно получить небольшую сумму (в пределах 5-20 тысяч рублей) на короткий срок (до 30 дней). Взять в МФО долгосрочный займ не получится, зато такие организации выдают деньги в долг на карту даже заемщикам с крайне плохой кредитной историей.

Не стоит верить мифам о том, что МФО никогда не проверяют кредитную историю. По закону они обязаны делать это, а также отправлять данные в БКИ. Отличие от банков состоит в том, что микрокредитная компания редко берет в расчет состояние КИ и отказывает только «злостным неплательщикам» с большим количеством просрочек и находящимся в черном списке МФО.

Главный минус микрокредитов – высокие процентные ставки, которые достигают 365% годовых (1% в день). Хотя некоторые компании дают возможность оформить первый займ на карту с плохой кредитной историей под 0% и таким предложением выгодно воспользоваться, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок.

Банк, видя постоянные движения на вашем балансе, начнет вам доверять, и в дальнейшем вы можете обратиться к нему с просьбой открыть по карте кредитную линию. Овердрафт является возможностью снимать с карты больше средств, чем на ней есть по факту. Таким образом, обычная дебетовая карточка с овердрафтом становится кредиткой.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Кредитная история – это один из главных критериев, который учитывается кредитором при принятии решения о выдаче денежных средств заемщику.

Если она испорчена, получить займ может быть значительно сложнее. Однако есть 12 способов, которые помогут взять кредит с плохой кредитной историей. Все они абсолютно законны и никак не связаны с мошенничеством.

Представленные методы направлены на снижение рисков для финансового учреждения. Чем меньше этих рисков будет, тем охотнее банк пойдет вам навстречу и предоставит кредит. Помимо этого, при минимальном уровне риска для кредитного учреждения можно получить крупные суммы на улучшенных условиях.

Как получить займ с плохой кредитной историей

На самом деле людям, кредитная история которых оставляет желать лучшего, получить займ не так-то сложно. В крупных финансовых учреждениях, таких как «Сбербанк» или «ВТБ», кредит выдадут с очень низкой вероятностью. Однако во многих коммерческих финансово-кредитных организациях получить средства возможно. Существует ряд законных и эффективных способов, помогающих в том, как взять кредит с плохой кредитной историей. Рассмотрим их подробнее.

Способ 1

Достаточно простой и в то же время серьезно повышающий шансы получить займ способ. Его суть заключается в привлечении поручителей. Многие банки и так требуют их наличия, однако если это не обязательное правило, но вы привлечете созаемщика, это существенно снижает риски для кредитора. Для заемщика же вероятность получить нужную сумму увеличится. При этом все законно, безопасно и очень просто.

Способ 2

Это достаточно сложный способ для тех, кому требуется большая сумма. Его суть в постепенном исправлении своей кредитной истории, что в результате даст возможность вернуть лояльность банков к вам как к заемщику. Нужно брать небольшие кредиты и своевременно их отдавать. Чем дольше вы будете демонстрировать, что вносите платежи четко в соответствии с графиком, тем больше шансов получить дальнейший займ на более выгодных условиях.

Другие способы получения

Способ 3

Этот метод напоминает предыдущий. Вам требуется постепенно улучшать кредитный рейтинг, внося плановые платежи в соответствии с установленным графиком погашения. Однако можно брать займы в микрофинансовых организациях. Тут легко можно получить займ с испорченной кредитной историей онлайн, так как компании отличаются очень лояльными требованиями к заемщикам. Любой своевременный платеж влияет на кредитную историю. В соответствии с текущим законодательством, кредиторы обязуются передавать в Бюро Кредитных Историй все данные относительно заемщика.

Способ 4

Этот метод является рискованным для заемщиков, которые не уверены, что смогут своевременно внести платежи. В то же время он может стать отличной мотивацией вернуть задолженность в срок. Речь идет о предоставлении залога. Цена залогового имущества должна быть равна или превышать величину кредита. Заемщик может добровольно заявить о своем желании предоставить определенное имущество как залог по ссуде. В этом случае финансово-кредитное учреждение будет готово предоставить более крупный кредит на длительный срок и со сниженным процентом.
В качестве залога может использоваться:

В предоставлении залога важен один момент, который заключается в том, что предоставляемое имущество должно быть застраховано на весь срок предоставления кредита. Многие с опаской относятся к данному виду кредитования. Тем не менее, именно оно практически со стопроцентной гарантией позволит вам получить крупный займ наличными с плохой кредитной историей.

Способ 5

Пятый способ, как законно получить кредит с плохой кредитной историей — обратиться к компании, предоставляющей соответствующие услуги.

Существуют профильные организации, суть работы которых заключается в помощи гражданам в получении кредита. Юридическое лицо в данном случае выступает в качестве поручителя. Такое поручительство для банка выступает как надежная гарантия, сводящая к минимуму риски невозврата. Связано это с тем, что платежеспособность организации проверить крайне просто, в особенности если она имеет расчетный счет в том банке, куда вы обращаетесь за кредитом.

Способ 6

Людям с негативным кредитным рейтингом нет смысла отказываться от страхования. Есть смысл согласиться на все, что предлагает банк. Это будет достаточно дорого, и в итоге вы получите меньшую сумму. Тем не менее, если вы ищете, где взять кредит с плохой кредитной историей, это существенно повысит шансы на получение ссуды.
Чаще всего банки требуют оформления страхования жизни. Кроме этого может оформляться титульное страхование и страховка здоровья. При наступлении страхового случая вы можете моментально обратиться к страховщику. Сделать это важно не позже установленного договором срока, в противном случае возможен отказ в компенсации.

Способ 7

Чтобы получить стопроцентный займ с плохой кредитной историей, можно привлечь максимальное число созаемщиков. Как правило, допустимое их количество – до трех. В данном случае достоинство в том, что созаемщики юридически имеют перед банком такую же ответственность, как и титульный заемщик. Кроме того, их доходы могут учитываться при определении максимальной суммы кредитования. Но при этом важно не перестараться. Сумма займа должна быть соизмерима вашим доходам, чтобы вы могли справиться с кредитной нагрузкой.

Способ 8

Чем больше документов заемщик предоставит кредитору, тем выше вероятность получить одобрение заявки на кредит. Полный пакет обычно включает в себя следующие бумаги:

    Паспорт гражданина РФ с указанием о постоянной прописке в регионе нахождения банка. Второй документ, являющийся удостоверением личности. Справка о доходах по банковской форме или 2-НДФЛ.

Этот пакет является актуальным исключительно для потребительского займа. Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужны будут дополнительные бумаги в соответствии с установленными банками требованиями.

На практике предоставляемые документы оказывают прямое влияние и на процентную ставку. К примеру, существуют экспресс-кредиты, которые выдаются заемщику исключительно по паспорту. Однако в этом случае ставка будет на 5-7% превышать стандартную. При предоставлении второго удостоверяющего личность документа и справки по форме банка ставка может стать меньше на 0,5-1%. А вот если заемщик предоставляет еще и справку по форме 2-НДФЛ, банк не будет повышать ему процентную ставку.

Стоит рассмотреть еще несколько вариантов получения займа.

Способ 9

Не совсем законный метод, который, тем не менее, довольно часто практикуется у нас в стране. Его суть в оформлении кредита на ваше имя другим лицом. В данном случае может быть оформлено обязательство или написана расписка, что вы обязаны производить платежи по взятому для вас кредиту в соответствии с договором. Говорить представителю кредитора, что кредит берется для третьего лица, не стоит. Актуальное законодательство гласит, что оформлять займы не для себя противозаконно.

Способ 10

Небольшая хитрость, в соответствии с которой вы должны дать кредитору понять, что уже имеете несколько открытых заявок на займы и принимаете решение, где лучше взять. Но важно не перестараться и не начать диктовать свои условия. Заемщики, которые ведут себя чрезмерно независимо и дерзко, рискуют получить отказ в кредитовании.

Способ 11

Суть данного метода заключается в оформлении кредитной карты, поскольку эти банковские продукты выдаются заемщикам, соответствующим минимальным требованиям. Но процентная ставка по ним довольно высокая и обычно составляет 40-50% годовых. Тем не менее, на карточках присутствует льготный период, в течение которого можно использовать деньги банка без оплаты процентов. Если по истечении этого периода вы не вернете средства, вам будут начисляться проценты

Еще один легальный способ получить займ при нехорошей кредитной истории

Последний законный и весьма удобный способ, который заключается в оформлении в любом коммерческом банке дебетовой карты и подключении к ней овердрафта. Таким образом, сначала вам нужно оформить в банке обычную карту и самостоятельно положить на нее деньги. В течение ближайших месяцев карту необходимо активно использовать.

Банк, видя постоянные движения на вашем балансе, начнет вам доверять, и в дальнейшем вы можете обратиться к нему с просьбой открыть по карте кредитную линию. Овердрафт является возможностью снимать с карты больше средств, чем на ней есть по факту. Таким образом, обычная дебетовая карточка с овердрафтом становится кредиткой.

Это совершенно законный способ, но он требует наличия хороших отношений с банком. Бонусом в пользу заемщика будет наличие открытого депозита в финансовом учреждении. Вносить большую сумму не надо — около 50 тысяч рублей вполне хватит. Эта сумма поможет минимизировать банковские риски и повысит для вас вероятность получить ссуду в требуемом размере.

Банки, которые выдают займы с плохой кредитной историей

Оптимальный способ – поискать банки, выдающие кредит с плохой кредитной историей. В таких организациях шансы получить положительное решение по заявке на займ выше, нежели в других. Поэтому при наличии просрочек рекомендовано обращаться именно к ним. Для банков федерального уровня испорченный кредитный рейтинг – веское основание для отказа. А чтобы получить займ наличными или кредитную карту, можно попробовать обратиться в такие финансово-кредитные учреждения:

Небольшие банки регионального уровня, не входящие в первую сотню рейтинга banki. ru.

На практике обращение в мелкие банки, дающие кредит с плохой кредитной историей — это практически стопроцентная гарантия его получения. Причина в том, что у таких организаций немного клиентов. Для увеличения клиентской базы и, соответственно, свой прибыли, они могут выдавать ссуды, не проверяя кредитный рейтинг.

Тем не менее, кредитование в таких организациях чревато рисками того, что со временем у них могут отозвать лицензию. Поэтому при наличии возможности сначала стоит попробовать обратиться в федеральные лояльные банки. Рекомендуется подавать заявки сразу в несколько организаций, чтобы в дальнейшем иметь возможность выбрать самое выгодное предложение.

«Почта Банк»

Этот банк, имеющий большую долю государственного капитала, стоит рассмотреть отдельно. Количество его клиентов сегодня активно растет. Но ввиду того, что клиентская база тут все равно меньше, чем в иных банках государственного масштаба, процент одобрения заявок на получение кредита довольно высокий. Если вам требуется относительно выгодный займ на год с плохой кредитной историей, можно попытаться обратиться именно сюда.

Как уже говорилось, у банка есть определенный дефицит в клиентах. Поэтому потенциальные заемщики не подвергаются жестким проверкам. Служба экономической безопасности проверяет контакты и указанные в анкете данные, но особо не анализирует кредитную историю. Тем не менее, если у клиента есть текущие незакрытые просрочки, он может получить отказ, если речь не идет о программе рефинансирования.

Важно отметить, что данный банк предлагает не слишком низкие процентные ставки. Многие коммерческие финансовые структуры предлагают более выгодные условия. Однако статус «государственный» значит то, что в будущем у вас будут возможности получить ссуду в иных кредитных учреждениях с долей государственного капитала, таких как «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ-24».

Как получить кредит: пошаговая инструкция

Чтобы получить кредит в банке, не обязательно сразу посещать его офис. Для начала можно зайти на сайт учреждения и подать заявку в режиме онлайн. В большинстве банков такая возможность предусматривается. В анкете нужно указать личные и контактные данные, указать должность и компанию, в которой вы работаете.

Если в заявке нужно указать величину своего среднего дохода, рекомендовано указывать реальную информацию, которую вы сможете подтвердить справкой о доходах. Если данные из анкеты не совпадают с указанной в справке суммой, вы рискуете получить отказ в предоставлении займа.

После этого специалисты проверяют данные и связываются с потенциальным заемщиком. Если решение будет положительным, нужно будет посетить любой офис банка, чтобы подписать договор и получить средства. Как правило, заявка остается открытой на протяжении 30 дней. На протяжении этого периода можно посетить любое отделение и оформить кредитный договор. Если за отведенное время вы этого не сделаете, нужно будет подавать заявку заново.

После подписания документов вы получите деньги и график погашения задолженности, в соответствии с которым нужно будет оплачивать кредит. Важно учитывать, что полученный займ – ваш шанс улучшить свою кредитную историю. После того, как вы внесете последний платеж, нужно обязательно взять в банке справку о закрытии задолженности. Это предупредит возможные проблемы в дальнейшем. Можно встретить немало реальных историй, как клиент недоплатил по одной из услуг всего несколько рублей, а спустя несколько лет долг достигал нескольких тысяч, и его нужно было оплачивать в соответствии с кредитным договором.

Все указанные способы на самом деле работают. Однако важно не пытаться обмануть кредитное учреждение. Если кредитная история у вас плохая, но финансовое учреждение дает вам шанс на получение займа, воспользуйтесь им. Важно своевременно вносить платежи – это поможет улучшить свой рейтинг и восстановить доверие кредитора.

Предварительно рекомендуется сделать мониторинг предложений, чтобы понять, какие займы дают с плохой кредитной историей, где можно их взять, и что для этого нужно. Заявки рекомендовано подавать в несколько банковских учреждений одновременно. А вот в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Учитывая то, что размер переплаты у них составляет до 3% в сутки, переплатить придется очень много.

И еще одна важная рекомендация. Не стоит брать больше денег, чем вы сможете отдать. Воспользовавшись представленным выше способами, вы можете получить даже займ 1000000 рублей с плохой кредитной историей, но предварительно оцените, по силам ли вам его выплатить. Лучше взять меньше, погасить задолженность и в дальнейшем взять кредит снова, чем получить регулярный платеж, внесение которого в полном объеме будет превышать ваши возможности. Попробуйте посчитать сами, сколько вы сможете отдавать банку в месяц без урона для своего бюджета. С этой целью можно применить кредитный калькулятор – он поможет понять, какую сумму возможно будет получить в банковском учреждении.

Получение кредита с испорченной кредитной историей

Заемщику с плохой кредитной историей, прежде чем влезать в долги, следует задуматься о ее исправлении. Именно с этого и надо начинать. Заемщику придется доказать, что он исправился и ему можно доверять обязательства по кредиту. Предстоит на протяжении нескольких лет исправно платить по всем счетам. Также можно положить деньги на краткосрочный депозит – банк это учтет в будущем при рассмотрении заявки на кредит. Если заемщик претендует в будущем на крупный займ, то показать себя с хорошей стороны можно через мелкие краткосрочные кредиты, погасив их за несколько месяцев. Только после этого можно делать заявку на новый более крупный кредит и писать заявление с просьбой указать в кредитной истории новые благоприятные данные.

Как получить кредит, если испорчена кредитная история

Если кредитная история по каким-то причинам испорчена, иначе говоря, плохая, не стоит отчаиваться. Да, некоторые банки впоследствии откажут в кредите, но это не значит, что деньги взаймы больше вообще никто не даст. Портал Credits. ru рассказывает о том, где взять кредит с плохой кредитной историей.

Кто такие проблемные заемщики

К проблемным заемщикам относят судимых лиц, людей моложе 18 и старше 65 лет; лиц, указавших в заявке недостоверную информацию, а также людей, имеющих негативную кредитную историю. В понимании банковских работников плохая кредитная история — это наличие просроченной задолженности по кредиту или займа, выплаченного банку только после обращения кредитора в суд.

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей

Перед тем как отправиться в банк оформлять кредит, нужно тщательно взвесить свои шансы. Сотрудники банка в первую очередь проверят кредитную историю заемщика.

Портал «Кредиты. ру» рекомендует сначала самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться в каком состоянии находится кредитная история. Один раз в год это можно сделать бесплатно.

В Бюро кредитных историй хранятся все данные о заемщиках, выданных им ранее кредитах и данные о своевременности погашения долга. Именно на эти данные опираются крупные банки при выдаче кредитов населению.

Но конкуренция среди банков на рынке кредитования очень высокая, поэтому они не будут лишний раз оказываться от потенциального клиента, пусть даже и с плохими анкетными данными. Обычно, если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 50% дохода заемщика, банк может отказать в выдаче кредита. Но если официальная зарплата заемщика очень высокая, кредиторы нередко закрывают глаза на плохую кредитную историю.

Особые условия

Если приглядеться к программам кредитования различных банков, то нетрудно заметить, что условия для добросовестных заемщиков всегда выгоднее. Предлагая специальные программы заемщикам с плохой кредитной историей, банк всегда перестраховывается и предусматривает возникающие риски. Процентная ставка по таким программам заметно выше, а сумма займа сведена к минимуму. Самый сложный вариант будет с ипотекой, получить ее заемщику с плохой кредитной историей шансов очень мало.

Экспресс-кредит

Заемщикам с плохой кредитной историей в экспресс-кредитах банки отказывают редко. Обычно кредиторы закрывают глаза на наличие былой просрочки потенциального заемщика. Здесь ключевую роль для банка играют высокие процентные ставки по кредиту. Да и размеры сумм по экспресс-кредитам обычно небольшие. Специалисты банка только «для галочки» позвонят на работу заемщика, чтобы удостовериться в трудоустройстве человека, и через 15-30 минут одобрят кредит. В сложной ситуации с оформлением кредита могут помочь и легальные кредитные брокеры. У них большой опыт работы, поэтому они могут дать действительно дельный совет. Даже информация о том, какие банки больше внимания обращают на погрешности клиентов, будет как нельзя кстати. Частные инвесторы – тоже вариант. Проценты там выше, но когда срочно нужны деньги, многие аземщики идут и на это.

Нужно удостовериться в добросовестности кредитного брокера – убедиться в наличии лицензии, почитать отзывы в интернете. И следует соглашаться заплатить денежное вознаграждение брокеру только после положительного ответа по кредиту.

Ломбарды

Многие знакомы с таким видом кредитования. Заемщик оставляет в ломбарде залог (машина, драгоценности и прочее), а взамен получает деньги на небольшой срок. Проценты на полученную сумму будут «тикать» еженедельно или ежедневно, но зато на руках будет необходимая сумма денег.

Кредитка

Некоторые банки выдают заемщикам кредитные карты с небольшим денежным лимитом, на который распространяется льготный период в 50 дней. В течение этого времени за пользование картой кредитор не будет взимать проценты. Если заемщик будет аккуратно погашать задолженность по такой карте, то это положительно повлияет на восстановление кредитной истории. Зачастую этот способ намеренно используется для восстановления кредитной истории. Эксперты советуют использовать несколько таких кредиток на протяжении долгого времени (например, года), тогда можно будет ходатайствовать, чтобы в кредитную историю внесли запись о добросовестном погашении новой задолженности.

Русский авось

Иногда заемщикам с плохой кредитной историей удается найти лазейку, чтобы получить кредит. Она заключается в том, что не все банки может интересовать ваша кредитная история. Небольшой региональный банк вполне может и не поинтересоваться кредитной историей заемщика. Но тут возникает еще один нюанс. Уже при оформлении кредита заемщика, скорее всего, спросят о прошлых кредитах. Если ответить, что их не было, а потом правда всплывет, то ситуация еще более осложнится.

Работа над ошибками

Заемщику с плохой кредитной историей, прежде чем влезать в долги, следует задуматься о ее исправлении. Именно с этого и надо начинать. Заемщику придется доказать, что он исправился и ему можно доверять обязательства по кредиту. Предстоит на протяжении нескольких лет исправно платить по всем счетам. Также можно положить деньги на краткосрочный депозит – банк это учтет в будущем при рассмотрении заявки на кредит. Если заемщик претендует в будущем на крупный займ, то показать себя с хорошей стороны можно через мелкие краткосрочные кредиты, погасив их за несколько месяцев. Только после этого можно делать заявку на новый более крупный кредит и писать заявление с просьбой указать в кредитной истории новые благоприятные данные.

Из вышеперечисленного видно, что варианты кредитования есть и у проблемных заемщиков. Главное, нужно не забывать, что новое неисполнение финансовых обязательств перед банком будет фатальным. Еще одного шанса исправить ситуацию заемщику никто не даст.

После того, как качество будет восстановлено, заемщик может получить кредит. Однако возникает вопрос: как узнать, что кредиты уже доступны? Для этого необходимо научиться пользоваться Персональным кредитным рейтингом.

Как получить заем с плохой кредитной историей

Бывает, что человеку необходимо обратиться за деньгами в банк, но мешает кредитная история (КИ) плохого качества. Может быть, он не платил вовремя по своим обязательствам из-за невнимательности, а может, стал жертвой мошенников. В данном случае это не имеет значения. Главное – как в этих условиях получить заем.

Есть два варианта решения задачи. Первый быстрый, но довольно дорогой. Он основывается на необходимости для заемщика доказать кредитору свою кредитоспособность и отсутствие рисков. Это возможно.

Второй вариант – работать над улучшением качества КИ и повышением Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Он более долгий, но в итоге дает лучшие результаты и, главное, лучшие условия кредитования.

Кредиты для трудных заемщиков

Статистика показывает, что уровень одобрения заявок на ссуду для обладателей ПКР в диапазоне от 300 до 350 баллов (а это нижайшая из возможных оценок) составляет около 15 %. То есть примерно каждый шестой заемщик с низким рейтингом получает кредит. Почему так происходит?

Банки, выдавая заем, прежде всего озабочены его возвратом. Оценивая заемщика, они внимательно проверяют, насколько добросовестно он прежде исполнял свои обязательства.

Казалось бы, если здесь подтверждаются их худшие опасения, то кредит выдан не будет. Однако особенность
Некоторых займов, в том числе, например, ипотечного или автокредита, заключается в том, что их возврат обеспечен не только
Добросовестностью заемщика, но и залогом. Это значит, что даже если клиент перестанет обслуживать долг, банк все равно вернет свои деньги,
Продав заложенное имущество. И если ставка будет достаточно высокой, а предмет залога превосходит по цене объем ссуды, ее одобрят.

Как получить заем с низким ПКР

Но это, разумеется, не правило, а скорее исключение. Поэтому важно знать, что поможет заемщику с низким ПКР убедить банк одобрить заявку на кредит.

Рекомендуется запастись активами, которые можно предоставить в качестве залога. Лучше всего, если это будет не последняя квартира в хорошем районе крупного города, чтобы не было препятствий к ее реализации. Главное условие – ценность актива должна перекрывать сумму займа. Первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости покупки, на которую берется ссуда, должен быть как можно большим, не менее 30 % от суммы.
С плохой КИ рассчитывать на снисходительность банков не приходится. Крупный первоначальный взнос доказывает, что человек способен ответственно относиться к деньгам,
А также сокращает риск того, что в случае резкого снижения цен на жилье стоимость залога перестанет покрывать объем долга. Хорошим ходом для повышения доверия банка-кредитора будет получение зарплаты на карту этого банка. Сейчас, благодаря закону об отмене «зарплатного рабства», это
Очень легко оформляется. Контроль за поступлением доходов настолько увеличивает шансы на получение займа, что низкий ПКР может вообще не иметь
Значения. Разумеется, поверить в это сложно, но банки действительно более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам. Попытаться найти друзей или родственников, готовых выступить поручителем по кредиту. Это действительно сильно помогает. В конце конов, на то они и близкие люди. Даже несмотря на соблюдение всех смягчающих условий, заемщику следует быть готовым к максимально высокой ставке и не рассчитывать на долгий срок кредита. Но с невысоким ПКР выбирать не приходится.

Большинство из условий предполагают наличие у заемщика существенных сбережений или ликвидных дорогих активов. Но это непременное условие для быстрого получения кредита
С низким ПКР. Впрочем, даже при выполнении всех этих требований заемщик должен быть готов к отказу. В этом случае остается
Единственная альтернатива – работать над улучшением качества истории.

Почему улучшение кредитной истории нельзя доверять посредникам

Дело это не настолько безнадежное, как может показаться. Вопреки устоявшемуся мнению, даже очень низкий рейтинг может быть поднят до состояния, когда любой банк с радостью выдаст кредит. Минус заключается в том, что это невозможно сделать быстро.

Главное, что нужно усвоить заемщику: как бы ни хотелось упростить задачу, нельзя обращаться к помощи посредников. В интернете очень много предложений
По улучшению и даже удалению записей КИ, однако правда заключается в том, что изменить их могут только те, кто их
Делал – то есть банки. Поэтому такие предложения поступают, как правило, от мошенников с целью выманить деньги. В лучшем случае
Они будут руками заемщика и за его же деньги пытаться оспорить кредитную историю, и положительный итог здесь не может быть
Гарантирован. В худшем придется смириться с потерей личных данных, денег и времени. Поэтому быстрее и дешевле самому поднять ПКР.

Как восстановить качество кредитной истории

    Разобраться с текущими долгами и закрыть все просрочки. Это главное, что нужно сделать. Если у заемщика остаются просроченные долги перед другими банками, они автоматически лишают его шансов на получение займа. Дополнительным бонусом к погашению станет повышение рейтинга. Привлечение небольшой ссуды. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшую потребительскую ссуду и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, ее гасит. Добросовестное исполнение своих обязанностей является залогом успеха. Кредитная карта. Выплаты по ней также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие кредиторы выдают их на основании
    Одного заявления. После получения кредитки необходимо активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности до окончания грейс-периода.
    Так можно будет избежать дополнительных расходов. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти ПКР. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ. Покупка товаров в рассрочку. Рассрочка считается таким же видом кредитования, как все другие, и предоставляющая ее организация вправе формировать записи в
    Кредитной истории. Правда, в отличие от банков и других кредиторов для торговых точек передача информации в БКИ – это право,
    А не обязанность. Поэтому перед тем, как воспользоваться этой возможностью улучшения кредитной истории, нужно поинтересоваться, заключен ли у продавца договор
    На предоставление информации с каким-нибудь из бюро.

При использовании любого варианта следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно, только если все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты
погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в договоре, чтобы у банка не осталось финансовых претензий. Если
Этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Как получить свой ПКР

После того, как качество будет восстановлено, заемщик может получить кредит. Однако возникает вопрос: как узнать, что кредиты уже доступны? Для этого необходимо научиться пользоваться Персональным кредитным рейтингом.

ПКР рассчитывается на основе записей кредитной истории и является по сути его числовой оценкой. Он измеряется в баллах от 300 до
850 единиц. Чем выше рейтинг, тем больше шансов на получение займа на выгодных условиях. Получить ПКР можно там же, где
Историю, то есть в НБКИ. Наиболее простой путь – запросить рейтинг онлайн в личном кабинете заемщика на официальном сайте бюро
(https://person. nbki. ru). Следует учесть, что в целях безопасности личных данных заемщика необходимо иметь подтвержденную регистрацию на портале государственных услуг.
Но при ее наличии процедура запроса и получения займет не больше одной минуты.

Для чего еще может быть полезен рейтинг

Кроме оценки заемщика, у ПКР есть еще одна очень полезная функция: с его помощью можно получить наиболее выгодные предложения от российских
Банков. Обычно специальные продукты и бонусы для обладателей ПКР можно увидеть при запросе рейтинга на сайте НБКИ. Для потенциального заемщика
Это очень важно, потому что такие предложения отличаются лучшими условиями и позволяют сделать однозначный вывод о восстановлении качества КИ.

В итоге плохая кредитная история не означает, что заемщик не сможет привлечь ссуду. Возможности всегда есть, главное – не оставлять в
Плачевном состоянии свой ПКР, заботиться о качестве КИ и дорожить финансовой репутацией. Даже если сейчас кредит не нужен, это не
Значит, что в нем не возникнет потребности в ближайшем будущем. На этот случай «порох» лучше держать всегда сухим.

Получение кредита с испорченной кредитной историей

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

Как испортить кредитную историю

Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой в точно таких же условиях откажет.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Особенно это касается материально ответственных и руководящих должностей. Некоторые работодатели рассуждают так: «Если человек не в состоянии разобраться со своими финансами, как можно доверять ему деньги фирмы?» Есть стереотип, что злостные должники более склонны подворовывать на работе и брать откаты.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как узнать кредитную историю

Т⁠—⁠Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

Я использовал бесплатный способ, но понадобилась подтвержденная учетная запись на госуслугах. Вот что придется сделать, чтобы получить кредитную историю бесплатно.

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

По закону кредитор обязан передавать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро. Кредитная история конкретного человека может быть размазана по нескольким бюро. Например, один долг — в НБКИ, другой — в ОКБ, а микрозаем — в «Эквифаксе».

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Получить КИ. По закону каждый человек вправе безвозмездно проверять свою кредитную историю. Но бесплатные запросы можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причем из этих двух раз только один отчет можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой. Тогда получается ситуация, как у меня.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.

Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.

Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

Скоро проблема с задвоением должна уйти в прошлое. До конца октября 2020 года кредиторы обязаны присвоить каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 знаков, формируется по правилам Центробанка и не меняется при передаче долга в другую организацию. Перепутать что-то будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

До заемщика, который меняет номера телефона и адреса проживания как перчатки, не получится дозвониться, и будет сложно его разыскать, если он не вернет деньги. Злостные неплательщики обычно оформляют новые симкарты для каждого займа, а потом выбрасывают их, чтобы не названивали коллекторы. И постоянно кочуют с места на место — прячутся от взыскателей.

Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р) / (50 000 Р + 15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снизится, если уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть кредитные карты и карты рассрочки, которые не нужны. Банки могут учитывать карты при расчете ПДН, даже когда заемщик ими не пользуется.

Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги в срок, то испортит историю не только себе, но и поручителю.

Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.

В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Т⁠—⁠Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

Банкротство. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Этот управляющий контролирует весь процесс: ищет имущество, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: он сообщает о банкротстве в БКИ.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как не испортить кредитную историю

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Заранее понять, как отдавать. Некоторые люди берут в долг, даже не представляя, как будут возвращать деньги. В результате — просрочка, испорченная кредитная история, суды, приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Ошибки и недостоверную информацию в кредитной истории можно оспорить. Но вот отказы, вызванные такими ошибками, оспорить не получится. Поэтому я проверяю свою историю время от времени: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Убедить кредитора, что кредит брался не для себя, тоже не получится. По закону заемщик — тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек потом передал деньги кому-то еще, долг все равно останется на нем. И запись о просрочке пойдет в его кредитную историю, а не в чью-то еще.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Есть исключение: ипотечные каникулы, которые можно требовать. Эти каникулы позволяют законно не платить ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить такой льготный период, если соблюдаются четыре условия:

Ипотечное жилье — единственное для заемщика. Ранее каникулы по этому договору не предоставлялись. Кредит не превышает 15 млн рублей. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. Причем не получится сослаться на осеннюю хандру у хомяка — список тяжелых ситуаций определен в законе.

Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т⁠—⁠Ж писал про ипотечные каникулы:

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

Рефинансирование. Это когда заемщик берет новый кредит или заем на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится. Вот что нужно сделать при подаче заявления:

Указать, какая запись является недостоверной. Написать, в чем заключается ошибка. Предоставить документы, которые подтвердят ошибку. Попросить исправить или удалить недостоверные сведения.

Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector