Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита

Содержание
  1. Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита
  2. Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать
  3. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
  4. Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
  5. Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита
  6. Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей — список банков
  7. Для чего банкам кредитная история?
  8. Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками
  9. Насколько возможно рефинансировать кредит с плохой КИ?
  10. Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей?
  11. Банк ВТБ
  12. Открытие
  13. Когда могут отказать в рефинансировании?
  14. Реально ли улучшить историю через посредников?
  15. Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?
  16. Сумма ниже, переплата выше
  17. Долговая кабала
  18. Дополнительные расходы
  19. Комиссия за досрочное погашение
  20. Как подготовиться к рефинансированию?
  21. Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита
  22. Почему банки отказывают в рефинансировании?
  23. Что такое рефинансирование
  24. Может ли банк отказать в рефинансировании?
  25. Причины отказа в рефинансировании
  26. Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек
  27. Что делать в случае отказа
  28. Итоги

Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансированиеполучение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse. ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс. Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова финансовый консультант Тинькофф-банка Профиль автора

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднееРеструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита

Чтобы рефинансировать кредиты в банке Открытие, у заемщика должны отсутствовать просроченные платежи в течение последнего года. Кроме того, выплаты по рефинансируемым кредитам за последние три месяца должны быть осуществлены в полном объеме и в установленные сроки.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей — список банков

По статистике, более половины россиян сегодня имеют один или несколько открытых кредитов. Просрочки платежей при таких условиях – не редкость. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей для клиентов, которые не в состоянии выполнить свои обязательства перед банком, является наиболее доступным способом погасить накопившиеся долги и перекредитоваться на более выгодных условиях.

Для чего банкам кредитная история?

Кредитная история является одним из ключевых показателей, по которым банки оценивают потенциального заемщика. Она хранится в Бюро кредитных историй и содержит информацию о финансовой дисциплине заемщика:

    все обращения в кредитные организации; суммы и сроки, на которые оформлялись кредиты; количество и длительность просрочек; участие в сделке в качестве поручителя или созаемщика; неисполненные обязательства по оплате услуг связи и ЖКХ.

Сама кредитная история состоит из нескольких частей – титульной, дополнительной, информационной и основной. В основной части отражаются все без исключения операции, в том числе и задержки. Но доступ к этой части предоставляется кредитору только с согласия клиента. Без разрешения субъекта можно получить доступ только к информационной части, в которую попадают данные об отсутствии 2-х и более выплат подряд на протяжении 120-ти дней.

Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками

Для клиентов, которые вследствие каких-то причин потеряли возможность в полной мере исполнять свои долговые обязательства, рефинансирование позволит снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования. Однако получить одобрение на новый кредит при плохой кредитной истории непросто – наличие просрочек и низкий рейтинг является для банка показателем ненадежности и недисциплинированности клиента. Негативная КИ является причиной отказа в перекредитовании в 70% случаев.

Повысить шансы на рефинансирование при испорченной кредитной истории можно. Для этого можно попробовать повысить кредитный рейтинг. Сделать это можно несколькими способами:

Оформить микрозайм в МФО и погасить его в срок. Воспользоваться специальной программой для улучшения репутации, например, «Кредитный Доктор» от Совкомбанка. Получить кредитную карту с небольшим лимитом, расплачиваться ей в магазинах и вовремя вносить обязательные платежи. Купить товары в рассрочку и своевременно погасить долг. Оформить вклад.

Если кредитная история была испорчена не по вине заемщика, а вследствие технических сбоев, мошеннических действий либо ошибок ответственных лиц, то клиент вправе обратиться в суд для разрешения ситуации.

Насколько возможно рефинансировать кредит с плохой КИ?

Рефинансировать имеющиеся просроченные кредиты с плохой кредитной историей непросто, но возможно. В большинстве случаев банки отказываются от сотрудничества с такими клиентами, так как плохая КИ указывает на низкую платежеспособность и ненадежность потенциального клиента. Шансы на одобрение сделки в данной ситуации, зависят от того, насколько часто и в каком объеме заемщик нарушал финансовую дисциплину. Разовые задержки платежей на срок до 7-ми дней не окажут негативного влияния на кредитный рейтинг и решение кредитора о выдаче денег. Систематические нарушения существенно повысят риск отказа в выдаче кредита. Кредитование в таких случаях возможно на не самых выгодных условиях. Кроме того, банк может потребовать предоставление залогового обеспечения.

Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей?

У заемщиков с негативной кредитной историей есть два основных варианта рефинансировать невыгодные кредиты:

Первый вариант является более предпочтительным. В банках, несмотря на более строгие требования к клиентам с плохой КИ, условия будут более выгодными.

Банк ВТБ

Рефинансирование в банке ВТБ позволяет объединить до 6 кредитов в 1 и при необходимости получить дополнительную сумму на любые нужды. Предоставление залога и привлечение поручителей не требуется.

Основные параметры кредитования и возможные условия зависят от категории заемщика. Наиболее лояльные условия предлагаются клиентам, которые получают выплаты на счет в ВТБ.

Услугой рефинансирования можно воспользоваться для погашения рублевых кредитов других банков, кроме ПАО «Почта Банк» и банков Группы «ВТБ» (в том числе, самого банка ВТБ).

Открытие

Чтобы рефинансировать кредиты в банке Открытие, у заемщика должны отсутствовать просроченные платежи в течение последнего года. Кроме того, выплаты по рефинансируемым кредитам за последние три месяца должны быть осуществлены в полном объеме и в установленные сроки.

    Гражданство РФ Постоянная регистрация в регионе обращения Возраст от 21 года до 75 лет Стабильный доход, подтвержденный справками Минимальный уровень дохода – 15 000 рублей

Обеспечение не требуется. Страхование оформляется по желанию клиента.

Когда могут отказать в рефинансировании?

В кредитной истории фиксируются все действия заемщика, поэтому любые просрочки негативно влияют на его репутацию. Даже если вы задержали платеж всего на день, это будет отражено в вашей КИ. Клиентам с частыми и длительными задержками обязательных платежей в большинстве банков откажут в рефинансировании. Особенно, если для погашения долга используется обеспечение.

Негативно отразиться на кредитном рейтинге могут не только задержки платежей по кредитным обязательствам, но и наличие задолженности по налогам и коммунальным услугам. Фиксируются в истории и судебные разбирательства, поэтому в будущем они могут усложнить получение кредита. Показателем неспособности клиента контролировать свои расходы также является наличие большого количества открытых кредитов.

Реально ли улучшить историю через посредников?

Удалить данные из БКИ о просрочках законными способами невозможно. Все предложения изменить кредитную историю онлайн являются мошенническими. Единственный легальный способ исправить кредитную историю только один – брать небольшие займы и погашать их в установленные договором сроком. С каждым погашенным кредитом рейтинг заемщика будет расти.

Помощь в исправлении и улучшении КИ сегодня предлагают десятки фирм. Сотрудники подобных компаний проведут анализ вашего финансового досье, выявят причины отказов и подберут доступный кредит в банках, где чаще всего дают рефинансирование с плохой кредитной историей.

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?

Ставки по кредитам находятся на историческом минимуме. Сейчас очень выгодно рефинансирование, то есть погашение старых займов за счет новых.

Во многих случаях этот инструмент действительно удобен, но есть у него и подводные камни.

Сумма ниже, переплата выше

Обычно заемщики обращаются за рефинансированием ипотеки или в том случае, если у них несколько кредитов в разных финансовых организациях, чтобы объединить все займы в один. Чаще всего — на более выгодных условиях: с более низкой ставкой. Но и с более долгим сроком погашения. Это важно, потому что рефинансирование — это инструмент снижения текущей кредитной нагрузки, а не итоговой.

«Рассмотрим на примере. Допустим, у вас два потребительских кредита: на 120 тысяч рублей со ставкой 8% годовых на срок три года в банке Х и на 45 тысяч рублей со ставкой 10% годовых на срок один год в банке Y. Ежемесячный платеж по первому кредиту 10,8 тысячи рублей, по второму — 4 125 рублей. Вам понравилось предложение банка Z: 6% годовых на срок пять лет.

Объединяем кредиты и снижаем сумму платежа до 3 тысяч рублей в месяц. Таким образом мы уменьшили сумму ежемесячной кредитной нагрузки, но увеличили срок полного освобождения от нее», — поясняет Консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы. рф» Игорь Григорьянц.

Если вы попали в сложную жизненную ситуацию, когда ваши доходы снизились и обслуживать кредиты трудно, тогда рефинансирование по принципу «ставка ниже, срок погашения дольше» позволит облегчить именно период ее преодоления. Но надо помнить, что за это придется расплачиваться, так как, скорее всего, итоговая переплата будет выше, предупреждает Григорьянц.

Долговая кабала

К сожалению, многие должники рассматривают рефинансирование не как инструмент освобождения от долговых обязательств, а как возможность взять новые займы, получив снижение ежемесячной кредитной нагрузки, говорит Эксперт Национального центра финансовой грамотности Елена Бобкова. Если вы решились на процедуру рефинансирования, то надо помнить, что новые кредиты брать нельзя.

«Некоторые банки могут предложить в ходе рефинансирования немного увеличить сумму кредита, чтобы вы не только закрыли долговые обязательства перед другими банками, но и получили на руки некоторую “свободную” сумму денег. Хотя это предложение часто звучит заманчиво, лучше им не пользоваться. На эту сумму также будут начисляться проценты по кредиту, из-за нее ваш новый ежемесячный платеж будет чуть больше, а итоговая переплата вырастет сильнее», — указывает Бобкова.

Дополнительные расходы

Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.

Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.

Комиссия за досрочное погашение

Да, имейте в виду, что часто в кредитных договорах банки исключают возможность досрочного погашения рефинансируемого долга без комиссии. А она тоже может значительно увеличить итоговую сумму, отданную вами банку.

Как подготовиться к рефинансированию?

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»

«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»

«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»

«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.

Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование — это возможность снизить свою финансовую нагрузку, переоформив старый кредит на новых условиях: например, под более низкий процент или на более долгий срок. Кажется, что такой банковский продукт должен быть в равной степени выгоден и для заемщика, который в результате начинает платить меньше, и для банка, который получает лояльного клиента. Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

    Более выгодные условия. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе, в случае рефинансирования. Снижение ставки ЦБ, которое повлекло за собой удешевление кредитов. Если процентная ставка по новым кредитам оказывается значительно меньше старой, это может быть поводом оформить перекредитование в этом же или другом банке на новых условиях. Личные обстоятельства, которые повлекли за собой ухудшение материального положения заемщика. Это может быть снижение дохода, болезнь заемщика или увеличение семьи — например, рождение еще одного ребенка — то есть любые обстоятельства, которых погашение кредита по старому графику стало затруднено.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Причины отказа в рефинансировании

Чаще всего отказ происходит несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

    Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким. Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, в нем не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и больше. Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк может не захотеть брать на себя такой риск. Также могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, месту его работы, стажу или прописке. Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были найдены ошибки, даже если они были допущены случайно. Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования — так что если заем уже подвергался перекредитованию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно. Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

Была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья

Значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля

Жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка

При оформлении ипотеки был использован материнский капитал

В качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Что делать в случае отказа

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

Отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику

Оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга

Обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек. Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Итоги

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector