Просрочка один день кредитная история

При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок
Не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если
Кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на
Руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий слова. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок
До 30 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом
Новой информации.

Срок хранения кредитной истории

К
Сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории
Не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ
По закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной
Истории.

Что такое кредитная история

КИ – это набор сведений, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как,
Когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал микрозаймы, о том, были ли у него просрочки или задолженности, с
Какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки, о заявках
На кредит, как одобренных, так и отклоненных.

Вся эта информация нужна банкам и страховым, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений
Из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник
Претендует на материально ответственную должность.

Кредитную историю хранят БКИ – специальные бюро. НБКИ – одно из них и входит в топ-3 самых крупных БКИ в России. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения КИ по закону составляет 10 лет с момента последних изменений. Это не значит, что все кредиты десятилетней давности в
Ней больше не учитываются: нужно, чтобы заемщик 10 лет вообще не пользовался кредитными продуктами. Если человек в течение десяти лет
Не брал кредиты, не имел никаких обязательств перед банками и МФО, не имел долгов по суду, его кредитная история может
Обнулиться. Ведь это будет значить, что десять лет она никак не обновлялась, а значит, сведения можно удалить. После удаления КИ
Становится нулевой: банки не будут иметь сведений о том, как человек вел себя во время кредитования.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ – бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку,
Кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в
ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает информацию о том, в каких бюро они
Хранятся. А сам человек может обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, где его КИ.

Какими бывают БКИ

Бюро в России около десятка, но крупных всего три. Одно из них – НБКИ: с ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ в течение 5 рабочих дней с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных – все это отражается в кредитной истории. БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате; за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять до 14 календарных дней. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены – во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок
Не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если
Кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на
Руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий слова. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок
До 30 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом
Новой информации.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Ждать 10 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные. Взятие нового кредита или займа. Если же кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему
Нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может
Взять новый кредит или микрозаем на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная
История улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее. Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее
Получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период,
Так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной
Истории.

Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) “О кредитных историях”, срок хранения кредитной истории составляет 10 лет
С момента последнего изменения. Это долго, особенно для людей, которые планируют сотрудничать с банками в будущем. К счастью, есть и
Другие способы исправить плохую КИ: обратиться за исправлением ошибочной информации, брать новые кредиты на доступных условиях и ответственно относиться к
Выплатам.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Просрочка один день кредитная история

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

Что делать, если просрочил кредит?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее. Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным. Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т. д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу; высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу; может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть; подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей; чья просрочка составляет более 3-х месяцев; чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита; кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т. д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Просрочка один день кредитная история

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.

О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье. Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.

Что такое кредитная история и почему она может быть плохой

Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка. Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок. Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.

Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство. Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.

Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков. В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.

Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.

Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации

Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:

1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.

Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.

Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей

Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.

Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок. Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять. В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.

Как не допустить ухудшения кредитной истории

1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.

Важно понимать: реструктуризация — не бесплатное удовольствие. Она снижает долговую нагрузку в моменте, но увеличивает общую сумму долга и итоговую переплату по нему.

Что делать с просрочкой по кредиту?

Обращаясь за кредитом в банк, мало кто ожидает, что не справится с обслуживанием долга, но, как показывает практика, рассчитать свои силы не так-то просто. Потеря работы, снижение доходов, болезнь, крупные траты и пр. — наиболее частые причины прекращения обслуживания долга добросовестными заемщиками. Как не попасть в число злостных неплательщиков и выбраться из долговой ловушки с наименьшими потерями?



ЧЕМ СТРАШНА ПРОСРОЧКА?

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, “попадает на просрочку”. Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и Настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж. Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке, часто с помощью робота. Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

В случае длительной просрочки Долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.

Если долг так и не вернулся к банку, Он может быть взыскан принудительно по суду.

Ну и, наконец, Банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.

ГЛАВНОЕ – РАСЧЕТ

Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.

Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону “О потребительском кредите”, при обращении за ссудой от 100 тыс. руб. (или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело. “Это некий общий ориентир, на практике многие банки одобряют кредиты, если общая долговая нагрузка человека (сумма всех ежемесячных платежей по всем обязательствам: кредитам, займам и пр.) с учетом нового кредита не превышает 40% месячного дохода потенциального заемщика, — отмечает генеральный директор аналитического агентства Fank RG Юрий Грибанов. — При этом для оценки соотношения платеж к доходу используются данные БКИ и данные о доходах (справка о доходах с места работы)”.

Вот так бывает

Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.

По словам Юрия Грибанова, каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам, которое может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, параметры эти банки не афишируют. Чтобы не переоценить свои силы, не стоит брать нагрузку более 30% к совокупному доходу заемщика, даже если банк предлагает больше, советуют эксперты.



НА ГРАНИ ФОЛА

Если вы все же переоценили собственные силы или оказались в непредвиденной ситуации и понимаете, что своевременно внести платеж не можете, не стоит паниковать. Банки, как правило, идут навстречу добросовестным заёмщикам.

Если вы понимаете, что финансовые сложности временные, то есть вы сможете внести платеж уже через неделю или две и далее погашать кредит в срок, стоит обратиться в банк.

Детально объяснив ситуацию, вы можете попросить об изменении срока платежа. Банки ценят откровенность и обычно идут навстречу. В этом случае вы сможете не только избежать появления просрочки, роста долга и внесения данных о неплатеже в кредитную историю, но и сохранить доверительные отношения с банком, что немаловажно.

Лайфхак

Внимательно изучите кредитный договор, многие банки включают в него кредитные каникулы, которые дают вам шанс отсрочить платеж (целиком или частично) на месяц, а в некоторых случаях и более. Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное — соблюдать условия сервиса. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту. Многие заемщики забывают о такой опции, а зря.

РЕСТРУКТУРИРУЙ ЭТО

Если ситуация более сложная и требуется не просто отсрочка одного платежа, а глобальное изменение графика, уменьшение суммы платежа или вовсе отсрочка на несколько месяцев, разговор с банком предстоит более серьезный. Но и тут отчаиваться не стоит.

“Банку невыгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить, что у вас случилось, и попросить их о помощи в виде реструктуризации, — советует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Главное, не идти на конфликт, проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения”.

Реструктуризация кредитной задолженности — это, по сути, изменение условий обслуживания и возврата долга на определенный период времени.

Что предусматривает реструктуризация? Опций может быть несколько.

Если ссуда была выдана в валюте, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса. В этом случае Сумма валютного долга может быть переведена в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе рублевого кредитования. При этом кредит конвертируется в рубли обычно по текущему курсу.

Вторая опция — уменьшение ежемесячного платежа. Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Лайфхак

Важно понимать: реструктуризация — не бесплатное удовольствие. Она снижает долговую нагрузку в моменте, но увеличивает общую сумму долга и итоговую переплату по нему.

Третья возможность — уменьшение процентной ставки. Такой вариант банки используют довольно редко, так как им это невыгодно, и только при идеальной кредитной истории заемщика. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту, поэтому очень важно сохранять хорошую кредитную историю и доверительные отношения с банком.

При этом реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью, напоминает Илья Жарский. “В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств, — указывает он. — Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, и быть предельно откровенным с банком”.

Это важно и для того, чтобы правильно подобрать программу реструктуризации и получить не просто временную передышку, а возможность обслуживать долг в комфортных условиях, уточняет эксперт.

ПОЧЕМ ПРОСРОЧКА?

Если переговоры не увенчались успехом, стоит в первую очередь оценить возможные материальные потери, при этом помнить о налагаемых законом ограничениях на максимальную сумму долга.

По закону “О потребительском кредите”, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов по нему не может превышать 20% годовых. Это если банк продолжает начислять проценты после выхода заемщика на просрочку. Если нет, лимит по санкциям за просрочку — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитор начисляет проценты в большем размере, у заемщика есть основания для оспаривания их в суде. Впрочем, о преступлении закона можно напомнить и банку, указывает аналитик ИК “Алор брокер” Алексей Антонов.

Вот так бывает

Допустим, заемщик взял кредит 100 тыс. руб. под 21% годовых. Исправно платил год, а на 13-й месяц вышел на просрочку, рассуждает партнер юридического бюро “Замоскворечье” Дмитрий Шевченко.

Если после этого банк продолжает начислять проценты, а заемщик весь год не платит, к концу второго года кредита он будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 21 тыс. руб. процентов плюс 20 тыс. руб. пени. Итого 141 тыс. руб., подсчитал юрист.

Если же проценты по кредиту после возникновения просрочки не начислялись, то к концу второго года кредита заемщик, при учете, что все это время ссуда не обслуживалась, будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 0,1% х 365 дней (в году) пени. Итого 136,5.

Этот пример — для простоты условный, он не учитывает, сколько основного долга заемщик успел погасить в первый год обслуживания кредита. Также в расчет не берется способ начисления процентов: на все тело кредита или на остаток основного долга по нему.

Вопрос — начисляются проценты по кредиту или нет после возникновения просрочки — регулируется кредитным договором. Если после просрочки кредитный договор растрогается, то проценты по нему не начисляются, если нет — то начисляются. Банку по экономическим причинам выгоднее второе. Поэтому многие договоры потребительского кредитования предусматривают условия об их расторжении при наступлении просрочки.



ДОШЛО ДО ТОЧКИ

В крайних случаях, когда ситуация с неплатежами заходит в тупик, а просрочка достигает нескольких месяцев, банки перестают рассчитывать на восстановление платежеспособности заемщика и пользуются правом требования немедленного возврата долга. Это право дает банкирам все тот же закон “О потребительском кредите”.

Согласно ему, Если условия договора нарушаются более 60 дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика.

При этом Кредитор обязан установить разумный срок разрыва отношений. Этот срок не может составлять менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком соответствующего уведомления заемщику. При невыполнении требования о возврате долга в установленный срок банк может истребовать долг в судебном порядке. (О том, какова эта процедура и чем она грозит, читайте скоро в “Ориентире”.)

Лайфхак

На практике банки редко обращаются в суд ровно через 30 дней после предъявления требования о полном погашении суммы долга. Довольно часто иск в суд подается не ранее чем через несколько месяцев. Стоит знать, что после предъявления долга к полному погашению кредитор не вправе более начислять ни проценты по кредиту, ни штрафы и пени. С этого момента сумма зафиксирована, и у заемщика появляется время для поиска возможности использовать последний шанс и погасить долг до суда.

НЕ ДЕЛАЙ ЭТОГО!

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также Не стоит искать защиты у многочисленных “раздолжнителей”, чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб. Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита. Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.