Решение суда об изменении кредитной истории

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные
Обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может
Быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается,
И новые кредиты становятся недоступными.

Как исправить кредитную историю

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные
Обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может
Быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается,
И новые кредиты становятся недоступными.

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще
Прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга. Во этих случаях важно знать, что
Делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки
Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как
Правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором
(то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим
Кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается
С кредитором. Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников
Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки.
Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории.
Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос
В адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором,
То есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая
Пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории?

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии. Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в
КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее
Использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет
Расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ. Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия
Старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности
– а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того,
Рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не
Для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит
Под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход. Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация
Обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса:
Например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую
Нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если
Просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях
Более выгодным может оказаться рефинансирование. Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у
Вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в
Будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит,
Что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с
Вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам
Предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только
В том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей,
Указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже
Небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.»

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги; Получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля; Представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика
Показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях. В любом случае,
Перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только
Расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

Решение суда об изменении кредитной истории

Желая компенсировать затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский райсуд. Он был частично удовлетворен, с банка взыскали более 7 тыс. рублей, в том числе 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 330 рублей — материального вреда, 727 рублей — почтовых расходов и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области на днях отсудил компенсацию у банка, который запрашивал информацию о нем в бюро кредитных историй. Как выяснилось, делалось это без согласия клиента, за что учреждение было оштрафовано. В такой же ситуации оказался недавно и житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних тайком получить доступ к личным данным — в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, где и узнал о том, что кредитно-финансовое учреждение запрашивало без его согласия информацию о нем больше десяти раз. Среди целей в заявках значилось «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта».

Как сообщили проверяющим в самом банке, такие запросы формировались не намеренно, а «в результате технического сбоя».

— Тем не менее в действиях банка усмотрели состав административного правонарушения, выразившегося в незаконных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк и был оштрафован на 30 тыс. рублей, — сообщил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

В суд пострадавший обратился за компенсацией морального вреда, оценив его в 47,5 тыс. рублей. Там согласились с тем, что права истца на охрану частной жизни были нарушены, что причинило ему нравственные страдания. Однако сама сумма компенсации в итоге оказалось куда более скромной — банк обязали выплатить истцу 5 тыс. рублей.

Похожая история в начале февраля произошла и в Свердловской области. Там пострадавшему удалось отсудить компенсацию за запрос кредитной истории без его согласия у Почта Банка. Как установил суд, осенью 2018 года житель Нижнего Тагила оставил в магазине заявку на покупку товара в кредит. После этого он платно запросил свою кредитную историю в нескольких бюро и выяснил, что ряд банков, в том числе и Почта Банк, запрашивали его кредитную историю. Он обратился с жалобой в Службу по защите прав потребителей, после чего с банка был взыскан штраф на сумму 30 тыс. рублей.

Желая компенсировать затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский райсуд. Он был частично удовлетворен, с банка взыскали более 7 тыс. рублей, в том числе 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 330 рублей — материального вреда, 727 рублей — почтовых расходов и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что компенсация морального вреда была завышена. Облсуд частично поддержал решение Тагилстроевского райсуда, снизив размер компенсации до 1 тыс. рублей и взыскал с банка более 5 тыс. рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу банки или другие организации, которые предоставляют кредиты или займы физлицам, обязаны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только после этого делать запросы в бюро кредитных историй, отметил в разговоре с «Известиями» юрист Александр Целых.

— Но есть исключения, — отметил эксперт. — Они состоят в том, что некоторая часть — а именно информационная часть кредитной истории — может быть предоставлена банкам и другим кредитным организациям без согласия физлица, но только в случае, если этот запрос связан с оформлением займа или кредита. То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, где содержатся краткие данные из всего отчета по конкретному физлицу. Например, дата подачи заявки на получение кредита, сумма кредита, были ли нарушения со стороны физлица и так далее.

Что же касается основной части кредитной истории, любая организация, которая планирует выдать займ или кредит, может получить такую информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил «Известиям» генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов.

— Запрос по кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. — пояснил он. — Соответственно, если в кредитном продукте отказано, то больше банк не вправе делать самостоятельный запрос. Если кредитный продукт был одобрен, то на весь срок действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию из бюро кредитных историй для того, чтобы видеть положение своего заемщика с точки зрения его финансовой нагрузки.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменном виде, так и в форме электронного документа с электронной подписью. Также необходимо предъявить пользователю кредитной истории, например, банку, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории, дату оформления указанного согласия, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банк России разработал проект нормативного акта, в котором устанавливаются требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В состав запроса должны будут включаться такие сведения, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Планируемый срок вступления в силу нормативного акта Банка России — 1 января 2022 года.

Легко проверить

Как узнать, что вашу кредитную историю не просматривают без спроса? Все запросы и выдача ответов на них отражается в кредитном отчете. Человек вправе в любое время потребовать его у бюро кредитных историй, поясняет Целых.

—Там видно, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто получал. Если этот запрос не был подкреплен согласием или оформлением договора займа или кредита, то он, конечно, является незаконным, — говорит он.

Субъект кредитной истории, то есть человек, в отношении которого заводят такое дело, вправе подать заявление, идентифицировав себя, например, через портал Госуслуг и получить выписку. В ней, в самом конце, есть отдельный раздел, где написано, кто и когда запрашивал информацию о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

В Альфа-Банке быстро разобрались, что Цюхай к этой истории действительно не имеет отношения. В феврале 2015 года был установлен факт мошенничества со стороны одного из сотрудников банка и возбуждено уголовное дело. Более подробно представители банка в ВС Ксения Пархоменко и Евгения Кравченко рассказать об этой истории не смогли, поскольку, по их словам, не располагают материалами следствия.

ВС РФ разобрался с испорченной психикой и кредитной историей

Верховный суд РФ (Сергей Асташов, Александр Киселев и Сергей Романовский) вернул на новое рассмотрение дело Константина Цюхая. Ранее он смог убедить несколько инстанций в том, что Альфа-Банк нанес ему серьезный ущерб и довел до психического заболевания, требуя вернуть чужой долг. За свои неприятности истец уже получил более миллиона рублей.

Звонки Цюхаю из Альфа-банка начались в конце 2014 года. Сотрудники центра по контролированию должников требовали погасить кредит в 294 000 рублей. Вскоре Цюхай выяснил, что от его имени был заключен кредитный договор, а деньги перечислены некоему ООО «Снабжение» за строительство каркасного дома. Дальнейшая их судьба неизвестна.

В Альфа-Банке быстро разобрались, что Цюхай к этой истории действительно не имеет отношения. В феврале 2015 года был установлен факт мошенничества со стороны одного из сотрудников банка и возбуждено уголовное дело. Более подробно представители банка в ВС Ксения Пархоменко и Евгения Кравченко рассказать об этой истории не смогли, поскольку, по их словам, не располагают материалами следствия.

На этом проблемы Цюхая не закончились. На словах банк пообещал прекратить его преследование и восстановить чистую кредитную историю. Однако на деле звонки продолжали поступать. Более того, Цюхай получил предупреждения о возможном аресте его имущества в связи с невыплатой долга. В ответ он решил обратиться в суд.

Первомайский районный суд Краснодара и судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда подтвердили, что потребительский кредит был оформлен мошенническим путем и что все подписи истца являются поддельными. Цюхай, интересы которого представлял Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края, смог добиться взыскания с банка 500 000 рублей морального вреда, 460 000 рублей убытков и 240 000 рублей штрафа. Кроме того, суды признали кредитный договор незаключенным.

Как рассказал в ВС представитель Цюхая Константин Гречко, его доверитель действительно понес реальные убытки. Они возникли в связи с тем, что из-за незаслуженно испорченной кредитной истории Цюхаю не выдал кредит другой банк — «Уралсиб». Цюхай на эти деньги собирался купить дом и земельный участок и даже выплатил продавцу задаток. Вернуть его, получив отказ от «Уралсиба», он уже не смог. Более того, согласно медицинским справкам, Цюхай во время этих неприятных событий «заработал» психическое заболевание.

— Вы получили присужденные деньги? — поинтересовался у истца судья Асташов.

Истец подтвердил факт получения денег, однако, по его словам, «кредитная история была очищена не в полном объеме». «Альфа-банк дал мне справку о том, что кредит как будто закрыт, а не удален», — пояснил Цюхай.

Альфа-Банк в свою очередь доказывал во всех инстанциях, включая ВС, что суд неправомерно применил в данном деле закон «О защите прав потребителей». По словам представителей банка, у Цюхая в реальности не возникало с банком потребительских отношений.

«Представители ответчика просят отменить решения, но это приведет к тому, что у Цюхая опять возникнут кредитные отношения с банком!» — возмущался его представитель.

Однако коллегия вернула дело на новое рассмотрение. «Речь не идет о том, что подвергаются сомнению выводы судов по существу, а о том, что должен правильно применяться материальный закон», — «успокоил» истца судья Асташов.

Решение суда об изменении кредитной истории

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации было рассмотрено дело № 305-ЭС 18-26429, в соответствии с которым судебная практика относительно признания должников виновными в образовании собственных долгов и, как следствие, признании их банкротами с последующим списанием долгов была изменена.

Списание долгов по кредиту: новая судебная практика

3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации было рассмотрено дело № 305-ЭС 18-26429, в соответствии с которым судебная практика относительно признания должников виновными в образовании собственных долгов и, как следствие, признании их банкротами с последующим списанием долгов была изменена.

Обстоятельства дела

Не выдержав финансовой нагрузки и давления банков, Киреев был вынужден обратиться в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его банкротом.

Однако три судебные инстанции ответили ему категоричным отказом.

Эти и иные доводы были указаны Киреевым при обращении с кассационной жалобой в Верховный суд РФ.

Позиция суда

Кроме того, судебная коллегия согласилась с доводами Киреева о том, что отказ от заключения мирового соглашения с ПАО „Сбербанк России“ не является злоупотребление права: при этом отказ должника от заключения мирового соглашения на предложенных в нем условиях не может расцениваться как злоупотребление правом, учитывая, что оставшаяся после предусмотренного мировым соглашением ежемесячного платежа за счет текущего дохода Киреева С. Н. сумма денежных средств меньше установленной в рамках настоящего дела о банкротстве судом суммы в размере 30 000 руб. для достойного проживания должника и его семьи» (определение от 21.07.2017 г.).