Самая лучшая кредитная история

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

16.03.2017 Иллюстрация: Stuart Kinlough/gettyimages. com
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2016 году банки отказали 9 из 10 россиян, обратившихся за кредитом. Проблема многих — негативная кредитная история: из-за нее сложно получить кредит, а иногда и найти работу. При этом четверть кредитных историй в России содержат ошибки по вине банков, а не заемщиков, уверяет создатель сервиса улучшения кредитных историй «Прогресскард» Юрий Русаков. Он рассказал, как улучшить финансовое досье.

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Самая лучшая кредитная история

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить данный показатель главным образом можно своевременным обслуживанием кредитов. Если персональный кредитный рейтинг невысокий, то эксперты советуют не брать сразу ипотеку.

«Возможно, имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда ПКР будет расти. Полезно будет закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также может повлиять на положительное решение банка», — порекомендовал директор по маркетингу НБКИ.

Кроме того, следует воздержаться от посещения многих банков сразу, поскольку они могут с вашего согласия направить запросы в кредитные бюро, а эти запросы попадут в кредитную историю, добавил глава БКИ. Лучше всего отслеживать уровень своего ИКР онлайн и сделать ставку на какой-то один банк.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Отсутствие кредитной истории и, соответственно, персонального кредитного рейтинга не дает возможности банку достоверно оценить кредитный риск по заявке на ипотеку такого заемщика. «Поэтому, выбирая между человеком с высоким ПКР или совсем без ПКР, банк при прочих равных условиях выберет именно владельца ПКР», — отметил Алексей Волков.

При этом для банка остаются возможности для принятия положительного решения по такому заемщику. В первую очередь — на основе анализа доходов заемщика, стоимости и качества (ликвидности) залога, размера первоначального взноса, истории отношения конкретного заемщика с этим банком (возможно, в качестве вкладчика или зарплатного клиента и т. п.).

Сейчас россиян без кредитной истории очень мало. Как правило, это самые молодые заемщики. Исходя из банковской практики, таким заемщикам кредит одобряется обычно на небольшие суммы.

Кому не дадут ипотеку

Ранее эксперты рассказывали, кому тяжелее всего в этом году будет получить ипотеку. К категориям риска они отнесли заемщиков, которые вносят небольшой первоначальный взнос. В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт). Получить одобрение банков данным категориям заемщиков будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.

Самая лучшая кредитная история

Можно исправить плохую кредитную историю? Подобный вопрос может возникнуть у тех, кто, например, готовится к получению ипотеки по выгодным условиям. НБКИ рекомендует брать небольшие кредиты и аккуратно их закрывать в течение года. Также вовремя оплачивать ЖКХ: эта задолженность отражается в истории и влияет на рейтинг.

Деньги не ждут: как на нашу жизнь влияют кредитный рейтинг и кредитная история

Банки внимательно следят за репутацией тех, кто хочет взять у них деньги взаймы. На то, дадут ли деньги заемщику, повлияют кредитная история и кредитный рейтинг. В этой статье мы расскажем, в чем их разница, и как про них узнать самостоятельно.

Как устроена кредитная история

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах конкретного человека (физлица) или компании (юридического лица).

Физическое лицо (человек)

С помощью кредитной истории банк или другие организации, например работодатель, смогут узнать кредитное «досье». Регулируется этот процесс с помощью федерального закона № 218 «О кредитных историях».

обращения в банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы (КПК); на какую сумму и на какие цели были сделаны займы; был ли человек созаемщиком или поручителем по чужим кредитам; задерживались ли платежи, или их платили вовремя.

Такая информация конфиденциальна, но к ней имеют доступ определенные организации, связанные с денежными потоками по кредитам. Заинтересоваться кредитной историей и проверить ее могут:

банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы (КПК) — любая официальная зарегистрированная кредитная организация; страховая компания — например, при оформлении ОСАГО это может повлиять на стоимость страховки; негосударственный пенсионный фонд; сервис каршеринга — прежде чем дать автомобиль в аренду, такие службы проверяют репутацию клиента; потенциальные работодатели — обычно такая информация проверяется, когда человек устраивается в финансовую организацию или государственную компанию; организации, связанные с регулярными или крупными платежами, государственные органы.

Юридическое лицо (компания)

Кредитный рейтинг компании может потребоваться партнерам, либо банку, когда компания берет заем или кредит. В ней указываются:

Но для организации кредитная история лишь часть финансового благополучия. Обычно такой запрос по компании включает в себя также общую финансовую ситуацию, отсутствие долгов и банкротства.

Как устроен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг отражает финансовую надежность компании или физического лица.

Физическое лицо (человек)

Для обычного человека кредитный рейтинг — это оценка его кредитной истории. Выражается такая единица измерения в баллах, от 300 до 800 единиц. Если значение высокое, значит кредитная история хорошая.

Для расчета подобной величины используется информация из кредитной истории:

Эту информацию переводят в баллы, по которым разные компании ориентируются, можно ли доверять свои средства новому клиенту. Когда ситуация спорная или сумма большая, организации подробно проверяют кредитную историю.

Юридическое лицо (компания)

Финансовая компания, например банки или страховые компании, зачастую имеют подобный рейтинг. С его помощью можно оценить, стоит ли вкладывать туда свои средства. Персональный кредитный рейтинг регулирует федеральный закон № 218 «О кредитных историях». Что в себе учитывает подобный рейтинг:

Чем выше рейтинг, тем лучше для компании. Высокий рейтинг означает, что ей можно доверять средства, она финансово устойчива. Если рейтинг низкий, то растет риск потерять средства.

Кредитный рейтинг может присутствовать не только у компании, но и у регионов, стран, акций или облигаций — у любых элементов экономического рынка. Узнать про него несложно, это можно сделать на сайте любого кредитного агентства. На сайте ЦБ РФ есть список всех агентств.

Как выглядит кредитная история и кредитный рейтинг

Физическое лицо (человек)

Кредитный рейтинг — это переведенная в баллы общая оценка кредитной истории. Этот показатель поможет оценить шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Рейтинг может быть нулевой, если человек никогда не брал займы.

Кредитный рейтинг содержит только общее количество баллов.

Кредитная история — это подробный отчет о взаимоотношениях клиента с банками, кредитами и займами, на основе которого формируется рейтинг. Документ включает в себя:

Титульный лист. Ф. И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. Основная часть (открытая информация). Описание всех взятых кредитов, займов, рассрочки, активные и погашенные платежи, сроки погашения, решения суда — если были взыскания, индивидуальный рейтинг. Задолженности по ЖКХ тоже могут туда быть включены. Важно: для запроса предоставляется письменное разрешение заемщика. Закрытая часть. Кто и когда выдавал кредит, для какой цели, кто запрашивал кредитную историю. Информационная часть. Причины отказов, неисполнение обязательств и их признаки — например, просрочка оплаты платежа.

Юридическое лицо (компания)

Кредитный рейтинг компании также формируется из баллов. Подробный документ по компании содержит основную информацию о том, какие кредиты, займы и долги она имеет.

Также кредитная история обязательно включает в себя название компании, ЕГРН, ИНН и данные, относящиеся к формированию юридического лица. Дополнительно узнать про кредитную историю для компаний можно здесь.

Как узнать свою кредитную историю и рейтинг

Хранением кредитных историй занимаются Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ аккредитованы ЦБ РФ и подключены к общему каталогу, но информация в них может иногда отличаться.

Первый шаг: узнать БКИ, где находятся данные

Чтобы выяснить, в каких конкретно БКИ имеется кредитная история и рейтинг, нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, на портал «Госуслуги», или в ЦБ РФ. Сделать это можно как онлайн, так и обратившись лично или через почту.

Способ №1: Портал «Госуслуги». На сайте портала необходимо зайти на страницу «Услуги», где есть раздел «Налоги и финансы». Потребуются СНИЛС и паспорт. В ответ на почту придет информация от Центрального Банка России, какие кредитные бюро имеют доступ к истории.

Способ №2: Сайт Центрального банка России. Данный способ немного сложнее: нужен код субъекта кредитной истории. Он есть в кредитном договоре, либо его могут сообщить в компании, где был взят кредит. Его можно также оформить заново — можно обратиться в любой банк или бюро и создать новый. На сайте ЦБ РФ нужно указать в запросе, и на следующий день должно прийти письмо с указанием всех бюро.

Второй шаг: запросить данные у БКИ

Получить данную информацию можно как платно, так и бесплатно. Бесплатно ее можно получить лишь два раза в год, а платно — чаще.

Бесплатно: два раза в год БКИ обязано предоставить заемщику сведения о нем по запросу. Можно выбрать либо отчет на электронную почту, либо в бумаге. Проще всего сделать запрос на сайте БКИ. Для этого нужна регистрация на портале «Госуслуги».

Можно отправить письмо или телеграмму на официальный адрес. Обязательно нужно указать Ф. И.О., паспорт, адрес электронный почты, письмо или телеграмму нужно заверить у нотариуса (телеграмму можно заверить у сотрудника почты).

Также можно посетить офис БКИ, с паспортом и СНИЛС. Документы обычно предоставляют в тот же день.

Платно: для этого можно использовать все перечисленные способы связи, но оплатив предварительно услугу.

Как исключение, некоторые банки предоставляют доступ к кредитной истории из личного кабинета. Эта функция не является обязательной, потому узнавать про такую возможность необходимо напрямую банке.

Нюансы использования кредитной истории и кредитного рейтинга

Знакомство с информационным «досье» по займам и кредитам может вызвать ряд вопросов. Мы ответили на самые распространенные из них.

Можно ли вносить в кредитную историю свои дополнения? Кредитная история, как и рейтинг — это сухая математика на основе фактов от кредитных организаций. Там Нет возможности дополнить информацию или указать причины сложившейся ситуации.

Можно узнать кредитную историю и рейтинг другого человека? Это возможно Только в двух случаях: если есть нотариальное разрешение, например, при опеке другого человека, и в случае наследства по нотариальному свидетельству.

Существует ли идеальная кредитная история или рейтинг? У каждого банка или кредитной организации есть свои критерии для оценки надежности заемщика. С отказами или невыгодными условиями займа иногда сталкиваются даже самые аккуратные плательщики. Но для банка важно наличие кредитной истории будет лучшим показателем, чем ее отсутствие. Небольшие кредиты, которые регулярно гасятся, могут убедить кредитора быстрее, чем одна долгосрочная ипотека.

Важно: при получении любого займа нужно быть максимально внимательным. Стоит заранее продумать о страховке крупной ипотеки, или о том, сколько процентов начислят при просрочке платежа.

Обновляется ли кредитная история? Федеральный закон № 218 «О кредитных историях» гласит, что данные должны обновляться каждые пять дней. История хранится 10 лет с последнего займа, но банк интересует период за последние два-три года.

Почему кредитный рейтинг низкий, если заемщик ответственный? Иногда кредитный рейтинг может быть низким без очевидных причин. В случае когда заемщик уверен, что все делал правильно, стоит проверить несколько факторов:

в БКИ банк еще не сообщил новую информацию; при погашенном кредите осталась действующая карта. За обслуживание кредитной карты списывают деньги и образуется долг; кредит был погашен, но осталась просрочка за услуги. Иногда банк с запозданием отправляет счет на оплату услуг за ведение кредита; по ошибке начислен чужой долг.

Можно исправить кредитную историю или рейтинг при ошибке? Можно, но сложно: нужно обратиться в банк и в БКИ, чтобы оспорить сложившуюся ситуацию. Для этого взять подтверждение из банка и прийти в БКИ, где нужно заполнить заявление. Если к компромиссу прийти не удалось, оспорить ситуацию можно через мировой суд.

Кредитная история может находиться в нескольких бюро? Информация про заемщика может находиться в нескольких БКИ. Данные не обновляются одновременно: необходимо запросить текущий статус у каждого БКИ в отдельности.

Можно исправить плохую кредитную историю? Подобный вопрос может возникнуть у тех, кто, например, готовится к получению ипотеки по выгодным условиям. НБКИ рекомендует брать небольшие кредиты и аккуратно их закрывать в течение года. Также вовремя оплачивать ЖКХ: эта задолженность отражается в истории и влияет на рейтинг.

Подытожим основную информацию, которую мы разобрали.

Кредитная история — это основной документ, с помощью которого можно проверить финансовую надежность заемщика.

Кредитный рейтинг — средняя математическая оценка надежности в баллах, основанная на кредитной истории.

Узнать про кредитную историю и рейтинг можно два раза в год через Бюро кредитных историй, Банк России и портал «Госуслуги». Это бесплатная услуга.

Следить за своей кредитной историей и рейтингом заемщику необходимо самостоятельно.