Система страхования вкладов создание бюро кредитных историй

Государственные органы тщательным образом следят за обеспечением максимальной защищенности граждан, вне зависимости от сферы их деятельности. В частности, проводится страхование вкладов, для чего разработана ССВ, действующая на территории всех административных единиц, на территории Российской Федерации. Ниже будет рассмотрено, что представляет собой система, какими характерными особенностями отличается механизм ее работы.

​Страхование вкладов в 2021 году

Государственные органы тщательным образом следят за обеспечением максимальной защищенности граждан, вне зависимости от сферы их деятельности. В частности, проводится страхование вкладов, для чего разработана ССВ, действующая на территории всех административных единиц, на территории Российской Федерации. Ниже будет рассмотрено, что представляет собой система, какими характерными особенностями отличается механизм ее работы.

Основные положения

Система страхования вкладов представляет собой некоторое обеспечение страхования размещенных физическими лицами депозитов в банковских учреждениях. В настоящее время данная система введена и поддерживает исключительно физических лиц, в целом же данная практика включена в государственные механизмы более чем 100 различных стран мира. Основными задачами, которые решает страхование вкладов физических лиц в банках РФ, являются:

Сведение на нет паники, возникновение которой возможно при обвале одного или нескольких банков. Как показывает практика, в большинстве государств, где такая система не предусмотрена, среди вкладчиков начинаются панические настроения, которые распространяются на других граждан, что и приводит к возникновению дефицита средств, падение курса национальной валюты. Увеличение общего доверия со стороны граждан к банковским учреждениям, работающим на финансовом рынке страны. Что примечательно, при введении в практику ССВ в 2004 году, общий уровень доверия со стороны потенциальных вкладчиков к банкам существенно возрос и держится на стабильно высоком уровне. Это гарантирует регулярное вложение людьми материальных средств, даже при условии открытия новых банков. Сохранение имеющихся капиталов граждан, что является одной из главных задач, которые преследует обязательное страхование вкладов. Защита о материальном благосостоянии населения приводит к тому, что сводится на нет вероятность возникновения кризиса, его последующего обострения.

Как работает система страхования вкладов

Имеется и официальный сайт страхования вкладов, где размещается актуальная информация относительно тех или иных банков, в настоящее время прекративших свою деятельность. В частности, благодаря ресурсу, клиенты, разместившие свои депозиты в банках, могут получать актуальную информацию относительно текущего статуса банковской организации. Если же изымается лицензия, предусмотрено занесение банка в специальный Реестр, где ему присваивается соответствующий статус. Стоит отметить, за все время действия закона (начиная с 2004 года), в него вносились четыре поправки, задачей который было увеличение общей суммы возмещения вне зависимости от депозита. Сегодня размер компенсации составляет 1,4 миллиона рублей, при этом, несколько депозитов, открытых на одно и то же лицо суммируются. На выплату компенсационных средств отводится порядка 14 суток после непосредственного наступления случая страхования. В состав компенсации включается первоначальная сумма сделанного денежного вклада и проценты, начисленные до непосредственного отзыва лицензии у банковской организации. Таким образом, обязательное страхование вкладов играет на руку потенциальным вкладчикам, гарантируя максимально высокий уровень защиты их материальных интересов. Все банки обязаны подключаться к системе страхования вкладов, чтобы обеспечивать наличие компенсационного фонда, из которого и будут выплачиваться пострадавшим вкладчикам установленные государством суммы средств.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Страхование вкладов для физических лиц

Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

Агентство выплачивает возмещения; Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим; Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

Счета, оформленные на предъявителя; По сберегательной книжке; Депозиты в ценных металлах; Электронные сбережения; Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения; Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05 . Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

Паспорт, заявление на получение возмещения; Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность; При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Система страхования вкладов создание бюро кредитных историй

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

Срочные вклады (на любой срок). Деньги на открытых в банке счетах. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных. Вклады в валюте. Вклады до востребования. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы; ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат); ваши деньги переданы в доверительное управление банку; вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом; деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке; средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т. д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Как проверить, что банк работает с АСВ?

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ.

Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005

«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения

Система страхования вкладов создание бюро кредитных историй

Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП) в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур.

Страхование вкладов: как ИП и малым предприятиям вернуть деньги

1 января 2019 года на малые и микропредприятия распространяется система страхования вкладов. Размер возмещения аналогичен тому, что получают физлица и ИП — 1,4 млн руб. Но с 1 октября 2020 года действуют некоторые изменения. Как работает схема и какие действия нужно предпринять для возврата денег?

Последние несколько лет ЦБ активно отзывает лицензии у банков. В результате такой «чистки» страдают и обычные физлица, хранящие деньги в банках, и бизнес, размещающий в них денежные средства. До недавнего времени юрлица, как кредиторы третьей очереди, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии могли рассчитывать на возврат своих средств лишь после вкладчиков из числа физлиц и работников банка. Это означало, что фактически рассчитывать им было не на что. Многие предприятия в результате банкротились либо сталкивались с серьезными финансовыми проблемами.

Однако Федеральный закон от 3.08.2018 № 322-ФЗ внес в ситуацию коррективы. С 1 января 2019 года система страхования вкладов и счетов физлиц в российских банках распространилась на микропредприятия и малый бизнес. Но под страхование попадают средства не всех предприятий, а только тех, которые соответствуют определенным требованиям.

С 1 октября 2020 года максимальное страховое возмещение для ряда случаев увеличили до 10 млн руб. (Федеральный закон от 25.05.2020 № 163-ФЗ).

Условия страхования вкладов и счетов

Федеральный закон от 3.08.2018 № 322-ФЗ четко устанавливает, что право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии возникает только в том случае, если на день возникновения страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому, если по какой-то причине вас до сих пор нет в реестре или содержащиеся в нём данные некорректны, то есть повод решить эти проблемы с помощью специального сервиса.

Стоит отметить, что исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение по вкладам.

Чтобы попасть в реестр, нужно соответствовать ряду критериев. Так, например, среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год для микробизнеса не должна превышать 15 человек, а для малого бизнеса — не более 100 человек. Есть ограничения по предельным значениям дохода за предшествующий календарный год: для микробизнеса — 120 млн руб., для малого бизнеса — 800 млн руб.

Закон предусматривает страхование денег в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке — участнике системы страхования вкладов (ССВ), который вправе привлекать во вклады денежные средства физлиц.

Размер страхового возмещения с 1 января 2019 года для малого предприятия устанавливается в рублях. В этом случае работают те же правила, что и для физлиц: это 100 % суммы всех застрахованных обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но в совокупности не более 1,4 млн руб.

В случае с валютным вкладом сумма возмещения пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Обратите внимание на то, что, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации всё равно ограничится максимальным размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн руб. Но если вы имеете вклады в разных банках, то в каждом из них вы вправе рассчитывать на возмещение в пределах максимального размера.

Какие денежные средства не будут застрахованы

размещенные на банковских счетах или во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности; размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами; переданные банкам в доверительное управление; размещенные в зарубежных филиалах российских банков; электронные деньги; размещенные на номинальных счетах (исключение — номинальные счета, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные); размещенные в субординированные депозиты; размещенные юрлицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу; на счетах эскроу.

Как работает система страхования вкладов

Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП) в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур.

Возвращением денежных средств занимается специальная организация — Агентство по страхованию вкладов. А выплата возмещения по вкладам производится через уполномоченный банк-агент.

Система страхования вкладов не российское изобретение. Первая такая система появилась в США во времена Великой депрессии, в 1933 году. Она называется Федеральная корпорация страхования депозитов. Если первоначально страховой лимит составлял $5 тыс., то с 2008 года дошло до $250 тыс. При этом вкладчик имеет право на выплаты по трем различным категориям вкладов, то есть фактически сумма возмещения в одном банке составляет $750 тыс. Однако всего он может получить страховку не более чем в двух банках. Иными словами, застрахованными могут являться не более трех счетов в двух банках или 1,5 млн. долларов.

Страховка для маленьких. Как работают госгарантии по вкладам и счетам для малого бизнеса?

С начала 2019 года малые и микропредприятия могут получать страховое возмещение по вкладам и счетам в банках от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сумма возмещения равна размеру возмещения для физлиц и ИП — 1,4 млн руб. Как работает этот новый инструмент и как малому бизнесу (МБ) получить застрахованную часть вклада или счета?

НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ

Важным новшеством этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала введение системы страхования средств малых и средних предприятий в банках по примеру страхования средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

“На наш взгляд, это очень важно, потому что у малого и среднего бизнеса гораздо меньше выбора, чем у крупного, когда они выбирают банк, — пояснила она. — Обычно свои свободные средства малый и средний бизнес держит в тех банках, которые готовы выдать им кредиты, и поэтому могут нести повышенные риски. Система гарантирования даст больше уверенности малому и среднему бизнесу”.

В чем актуальность вопроса? Банк России ведет расчистку банковского сектора и регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций. При этом страдают не только физические лица, но и предприниматели, разместившие деньги в банке. До 1 января 2019 года юридические лица не попадали под действие системы страхования вкладов (ССВ) и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии считались кредиторами третьей (последней) очереди. Это значит, что им возвращали деньги после вкладчиков-физлиц, работников банка и индивидуальных предпринимателей (ИП), налоговой службы и др. Редко у банков остается достаточно активов, чтобы их хватило на выплаты кредиторам третьей очереди.

В прошлом году Госдума приняла поправки в закон о страховании вкладов (177-ФЗ). Теперь под действие ССВ попадают не только физические лица и ИП, но и юридические лица, но юрлица, относящиеся к микропредприятиям и малым предприятиям (далее — малый бизнес, МБ). Размер страхового возмещения для них установлен на том же уровне, что для граждан и ИП — 1,4 млн руб., включая проценты.

Вот так бывает

Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков оценивал число предпринимателей, субъектов микро – и малых предприятий, которых затронут поправки в закон, примерно в 2,9 млн компаний. При этом, по его словам, они хранят на счетах около 2 трлн руб.

КОМУ ДЕНЬГИ НЕ ВЕРНУТ?

АСВ не возвращает деньги некоторым категориям вкладчиков, согласно ст. 5 закона 177-ФЗ.

средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; вклады, оформленные депозитными сертификатами; средства, переданные банку в доверительное управление; вклады в зарубежных филиалах российских банков; электронные деньги; размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям в пользу подопечных); размещенные в субординированные депозиты; размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу; счета предприятий среднего бизнеса, даже при наличии в Реестре МСП.

А КОМУ ВЕРНУТ?

Малое предприятие получает право на страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии, если запись о компании на день отзыва содержится в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

При исключении сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая предприятие не теряет права на возмещение по вкладам.

Лайфхак

Если предприятие по какой-то причине отсутствует в реестре МСП или данные в нем ошибочны, можно удаленно подать заявление на внесение или исправление данных с помощью специального сервиса на сайте ФНС.

ЧТО ЗА РЕЕСТР?

Для попадания в реестр нужно соответствовать определенным условиям:

Не все банки состоят в системе страхования вкладов (ССВ). Актуальный перечень банков-участников ССВ находится на сайте АСВ. При этом в таком банке фирма может хранить деньги в рублях и иностранной валюте по договору банковского вклада или счета. Поэтому, принимая решение о выборе банка для размещения средств компании, стоит проверить, есть ли он в указанном списке. Если да, то смело можно рассчитывать на выплату страховой суммы не более 1,4 млн руб. за вычетом обязательств клиента перед банком — например, кредита. Если деньги хранились в валюте, то в случае выплаты страховки они пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Лайфхак

Стоит учитывать, что если у малого или микропредприятия открыто несколько счетов в одном банке, то сумма компенсации ограничена 1,4 млн руб., а вот если вклады или счета открыты в разных банках, то в каждом из них вы можете рассчитывать на максимальную сумму компенсации.

Вот так бывает

Банк России отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. Наступает страховой случай по 177-ФЗ. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

В любом из этих случаев вкладчики (физлица, ИП, малые предприятия) получают право на выплату в короткие сроки компенсации — максимум 1,4 млн руб. Если сумма размещенных в банке средств превышает эту сумму, то расчеты по оставшейся после получения страховки части выплат осуществляются в ходе ликвидации или банкротства банка.

Деньги во всех случаях возвращает специальная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Она выплачивает возмещения по вкладам через уполномоченный банк-агент или несколько банков; информация о том, кто именно является банком-агентом для выплат вкладчикам (как физлицам и ИП, так и малым предприятиям) той или иной кредитной организации, лишившейся лицензии, оперативно размещается на сайте АСВ по ссылке: https://www. asv. org. ru/insurance/insurance_cases/.

СТРАХОВКА ПО ШАГАМ

Необходимо следить за новостями на сайте АСВ. Там должно появиться объявление о начале выплат не позднее двух недель после отзыва лицензии. Алгоритм действий после начала выплат выглядит следующим образом.

Сначала нужно заполнить заявление о выплате возмещения по специальной форме и направить его в адрес АСВ или назначенного банка-агента. Форма заявления — тут: Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

Лайфхак

Получить страховку может гендиректор предприятия. Однако если он по каким-то причинам не может лично заниматься этим вопросом, то он может написать доверенность на представление своих интересов. Чтобы не тратить время на составление, можно скачать примерный текст доверенности здесь. Помимо нотариально заверенной доверенности, поверенному понадобится паспорт.

Подать заявление можно тремя способами:

Прийти в банк-агент и заполнить заявление о выплате страхового возмещения на месте. Понадобится паспорт. Направить заявление по почте в адрес АСВ (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Следует иметь в виду, что если сумма возмещения больше 3 тыс. руб., то подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. Помимо этого, нужно приложить копию паспорта. Написать заявление в самом АСВ. В этом случае также потребуется паспорт.

Деньги переведут на указанный счет в другом действующем банке. Перевод будет осуществлен в течение трех рабочих дней с момента предоставления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Лайфхак

Затягивать с подачей документов не стоит, потому что существует ограничение по сроку — нужно сделать это до завершения ликвидации банка. Опоздавшие имеют шанс получить свои деньги только в исключительных случаях: например, тяжелая болезнь, воинская служба, длительная заграничная командировка.

ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ

А что, если вклад больше 1,4 млн руб. или сумма средств на счете малого предприятия превышает указанную сумму?

Вы сохраняете право на получение оставшейся суммы вклада после выплаты возмещения в ходе банкротства или ликвидации банка. Для этого нужно предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного или ликвидационного производства. В заявлении о выплате возмещения есть соответствующий пункт, его надо заполнить до подачи заявления одним из указанных выше способов. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не нужно.

При наступлении страхового случая, связанного с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада можно получить после окончания моратория.

Лайфхак

Обязательное страхование вкладов малых предприятий распространятся только на средства, размещенные:

При исключении банка из реестра участников ССВ, когда он меняет статус на статус небанковской кредитной организации, банк обязан уведомить всех своих вкладчиков.

А КАК ЗА РУБЕЖОМ?

Система страхования вкладов не российское изобретение. Первая такая система появилась в США во времена Великой депрессии, в 1933 году. Она называется Федеральная корпорация страхования депозитов. Если первоначально страховой лимит составлял $5 тыс., то с 2008 года дошло до $250 тыс. При этом вкладчик имеет право на выплаты по трем различным категориям вкладов, то есть фактически сумма возмещения в одном банке составляет $750 тыс. Однако всего он может получить страховку не более чем в двух банках. Иными словами, застрахованными могут являться не более трех счетов в двух банках или 1,5 млн. долларов.

В странах ЕС страховое возмещение намного меньше и составляет 100 тыс. евро. В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. В большинстве развитых стран центральные банки предпочитают санировать банки вместо их банкротства и ликвидации.

ЧТО ЗА АСВ?

Чтобы управлять системой страхования вкладов, на основании 177-ФЗ в 2004 году создана государственная корпорация — “Агентство по страхованию вкладов”. Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Участие в ССВ носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Первоначально застрахованы были только вклады физлиц. С 2014 года страховка распространилась на индивидуальных предпринимателей, а с 1 января 2019-го и на малые предприятия.

Помимо выплаты возмещения, Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, входящих в систему страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. Число банков-участников ССВ на 26 июля 2019 года составляло 737.

Всего, по данным на 3 июля 2019 года, произошло 493 страховых случая. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 1,96 трлн руб. Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, — 9,4 млн человек. С момента создания АСВ 4,08 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 1,95 трлн руб.

Также с 2004 года Агентство выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего банков-банкротов. На 2019 год количество ликвидационных процедур в отношении банков — 686, количество завершенных ликвидационных процедур — 322.

С 2008 года Агентство получило право на финансовое оздоровление банков — санацию. Оно приняло участие в 18 санациях.

С 2013 года АСВ гарантирует права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.