Убрать долг из кредитной истории

Содержание
  1. Убрать долг из кредитной истории
  2. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  3. Откуда берется кредитная история
  4. Из-за чего портится кредитная история
  5. Как исправить кредитную историю
  6. Как исправить кредитную историю?
  7. Как исправить кредитную историю – порядок действий?
  8. Как исправить испорченную кредитную историю?
  9. Другие способы исправления кредитной истории
  10. Убрать долг из кредитной истории
  11. Хочу вернуть долг, но он числится как списанный
  12. Найти долги
  13. Исправить кредитную историю
  14. Как почистить кредитную историю
  15. Очистка неверных сведений в кредитной истории
  16. Как вылечить кредитную историю
  17. Очистка КИ по сроку давности
  18. Можно ли удалить кредитную историю из базы
  19. Убрать долг из кредитной истории
  20. 7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя
  21. Способ № 1: Реструктуризация долга
  22. Способ № 2: Рефинансирование
  23. Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности
  24. Способ № 4: Государственная программа по списанию долга
  25. Способ № 5: Внесудебное банкротство физического лица
  26. Способ № 6: Судебное банкротство физического лица
  27. Способ № 7: Антикризисное управление имуществом заемщика

Убрать долг из кредитной истории

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.

Как исправить кредитную историю?

Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.

Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:

Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю – порядок действий?

Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:

В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей – это ее оспаривание.

Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Другие способы исправления кредитной истории

Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:

Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.

Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.

Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.

Убрать долг из кредитной истории

Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.

Хочу вернуть долг, но он числится как списанный

Лет пять назад, когда я был молодым и глупым, у меня было два кредита на 8000 рублей, и я их не вернул. Сейчас они числятся как безнадежные или списанные и никто ничего от меня не хочет. Ни по одному из кредитов мне за эти пять лет не звонили.

Проблема теперь в том, что ни один из банков больше не дает мне кредитов. Отказывают автоматически, несмотря на официальный доход 120 000 Р, стаж на последней работе 3 года и отсутствие других проблем с кредитной историей.

Даже Тинькофф-банк, в котором у меня дебетовая карта с оборотом 200 000 рублей в месяц и активно используемая кредитка без единой просрочки за 5 лет, как-то не одобрил мне кредит на 30 000 рублей — я тогда просто проверял, ради интереса.

Единственный, кто от меня не отвернулся, — «А…», в котором у меня зарплатная карта. Но и он одобрил мне кредит всего на 700 000 рублей, а на миллион уже отказал с пометкой «негативная кредитная история». Даже менеджер банка удивился: а для 700 000 рублей она, значит, была нормальная?

С тех пор как мозги встали на место, я уже года три готов вернуть долги со всеми процентами. Но первый кредитор говорит, что ничего уже не поделать, второй шлет в коллекторское агентство, которому продан долг, а агентства этого уже тоже не существует.

Вопрос: а можно ли вообще что-то с этим сделать? Как я понимаю, безнадежный долг — это стоп-фактор для любого банка независимо от суммы и давности. И если это так, то системы скоринга невероятно тупы, прямо как я 5 лет назад :–(

Артем, информация о ваших долгах еще не один год будет доступна как минимум кредиторам и некоторым работодателям — сроки хранения прописаны в ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».

Мишель Коржова финансовый консультант Тинькофф-банка Профиль автора

Найти долги

Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».

Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.

Найдите организации, которые последними направляли данные о ваших долгах в бюро. Свяжитесь с ними и объясните свою ситуацию. Если долги у них — оплатите их. Обязательно сохраните чеки об оплате. После этого свяжитесь с кредиторами и попросите, чтобы сведения об оплате направили в соответствующее БКИ.

Ждите месяц — за это время информация в кредитной истории гарантированно обновится. Если вдруг за это время изменений не произошло, обратитесь в БКИ и попросите исправить ошибки. Как это сделать, мы тоже уже подробно описывали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

Если долги находятся не у организаций, которые последними направляли данные в БКИ, — узнайте, кому они продали долг. Это может быть организация, которая не обязана в соответствии с законом направлять сведения в БКИ. Будьте готовы — поиск кредиторов может занять время.

Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.

Исправить кредитную историю

Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.

Если найти кредиторов и закрыть задолженности все же не удастся, исправить кредитную историю помогут новые кредиты. Ищите банки, которые предлагают так называемые кредиты для улучшения кредитной истории. Чаще всего это кредитные карты. По таким картам могут быть не самые выгодные условия. Например, дорогое годовое обслуживание или высокая процентная ставка.

Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.

Как почистить кредитную историю

Службы безопасности банков автоматически включают клиентов с негативными записями в кредитной истории в список неблагополучных заемщиков. Но иногда запись в БКИ бывает сделана ошибочно, или просрочка возникла не по вине клиента: вы платили вовремя, а банковский перевод задержался на каком-то этапе. Возникает закономерный вопрос: как очистить кредитную историю?

Очистка неверных сведений в кредитной истории

Информация даже о кратковременных или технических просрочках создаст проблемы с получением кредита. Ни одна серьезная банковская структура не сотрудничает с теми, кто несерьезно относится к финансовым обязательствам.

Заемщик может два раза в год бесплатно проверять собственную КИ в соответствующей инстанции (БКИ). Если вы планируете покупку на крупную сумму и в прошлом пользовались услугами банков, лучше посмотреть свою КИ заранее. Помните, что чистка кредитной истории — задача, которой занимается только собственник.

Если вы обнаружили, что банк передал неверные сведения о займах в бюро, важно разобраться, как очистить кредитную историю в общей базе в России бесплатно. Сделать это можно по алгоритму:

Обратитесь в банк, где брали последний заем, и выясните номер субъекта КИ. По этому номеру предоставьте запрос в БКИ, чтобы получить отчет электронном виде. Сделать это можно на официальном сайте Банка России. Документ направят по e-mail, оставленному в заявлении. Поиск ошибки. Обратитесь в банк и сообщите о неточности или неверных сведениях. Как правило, банковские структуры идут навстречу клиентам, поскольку доказанный факт допущенной ошибки чреват штрафами. Банк выдаст справку, подтверждающую, что заем погашен в установленные договором сроки или о том, что просрочек в выплате клиент не допускал. С этой справкой снова обратитесь в БКИ с заявлением-требованием исправить внесенную ранее информацию. По факту удаления вы получите письменное заключение.

Если по каким-то причинам проблема не решена, придется обратиться в суд. Не забудьте приложить к заявлению текущие платежки по кредиту. Если суд установит, что во внесении исправлений в КИ клиенту отказали необоснованно, сотрудников бюро привлекут к административной ответственности и заставят уплатить штраф.

Как вылечить кредитную историю

Случается так, что клиент испортил КИ в прошлом, и теперь ему нужно узнать, как почистить кредитную историю. Причины, по которым это произошло, не важны:

    имел проблемы со своевременным погашением задолженности из-за финансовых неурядиц: болезни, потери работы; имел непогашенный долг, который впоследствии списали или реструктуризировали; проиграл суд у банка и не стал платить по счетам.

Если вы ищете информацию о том, как удалить кредитную историю из базы данных, поиски вряд ли дадут положительный результат. Сделать это технически нельзя. Можно дождаться, пока истечет срок давности по записям в БКИ, который составляет 10 лет. Но исправить КИ можно быстрее:

Оформлять небольшие займы и погашать их, отслеживая, была ли внесена информация в БКИ. Чем больше погашенных вовремя кредитов, тем лучше. Обратите внимание, что гасить займы нужно по договору. Досрочное погашение привилегий не дает и кредитную историю не исправит. Есть нюанс: человеку с испорченной КИ заем даже на 2000–3000 рублей могут в банке не дать, так что в долг придется брать у микрофинансовых организаций. Воспользоваться программой исправления кредитной истории в российском банке, где предлагают продукты такого типа. Лучше делать это в организации, услугами которой пользовался клиент. Процедура также предполагает получение кредитов под установленные проценты с условием соблюдения графика погашения.

Очистка КИ по сроку давности

Работа и функции бюро кредитных историй регулируются действующим законодательством. Закон о КИ прописан в 218-ФЗ. Он определяет само понятие КИ, указывает, в каких целях она создается и сколько хранится.

В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.

Можно ли удалить кредитную историю из базы

Законных способов аннулировать информацию в БКИ в нашей стране нет. Заемщик может требовать очистить информацию только в то случае, если в КИ есть доказанные факты ошибок и неточностей. Если у человека в прошлом имелись непогашенные или просроченные долги, потребовать удалить соответствующую запись из КИ не получится. Можно только постепенно исправить КИ способами, о которых рассказано выше. Важно не допускать проблемных кредитов в будущем, чтобы снова получить право брать ссуды у банковских структур.

Убрать долг из кредитной истории

Плюс процедуры банкротства физического лица очевиден – это законный способ списать долги по кредиту. Однако минусы у данной процедуры тоже есть:

7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку. Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % – проценты, 40 % – долг, при реструктуризации меняется соотношении – 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация – дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита. При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор. Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита. Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке). Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита. Минус данного способа очевиден – надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении). При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки. Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Часто данную программу еще именуют “кредитной амнистией”. Итак, какие же правила “кредитной амнистии” действуют? Начнем с того, что данные правила установлены Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015 года. Последняя редакция начала действовать 13.10.2018 года. Данное постановление гласит, что оно направлено на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Какие же условия получения данной помощи от государства предусмотрены постановлением Правительства?

Для участия в данной государственной программы должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

Данные категории граждан законодатель относит к социально незащищенным категориям граждан РФ, которые имеют право на данную помощь государства.

    среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления, не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.
    размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления, увеличился не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора, то есть распространяется эта помощь, как правило, на валютных заемщиков
    обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из ДДУ
    общая площадь жилого помещения не превышает 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами
    данное жилое помещение является (будет являться) единственным жильем залогодателя
    кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели рефинансирования по другому кредитному договору, соответствующему данному критерию

Данная программа предполагает реструктуризацию кредиторами – участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов (займов) с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО “ДОМ. РФ” за счет бюджетных средств.

    Для кредитов (займов) в иностранной валюте – изменение валюты кредита (займа) на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризации Установление размера ставки кредитования не выше 11,5% годовых – для кредитов (займов) в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, – для рублевых кредитов (займов) Снижение денежных обязательств заемщика перед банком-кредитором на сумму не менее 30% остатка суммы кредита (займа) на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем на 1,5 млн рублей. Специально созданной межведомственной комиссией эта предельная сумма может быть увеличена, но не более чем в два раза Освобождение заемщика от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением фактически уплаченной или взысканной неустойки

Для оформления реструктуризации ипотечные заемщики представляют кредитору (заимодавцу) письменное заявление о реструктуризации и документы, подтверждающие соответствие заемщика условиям программы помощи.

Плюсы данной программы очевидны – государство предоставляет безвозмездную помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации. Однако воспользоваться данной программой смогут не все (во-первых, она рассчитана только на валютных заемщиков, а также требуется соблюдение целого ряда критерием, чтобы вас признали нуждающимся в данной помощи). Если вы соответствуете всем критерием, рекомендуем воспользоваться данным шансом снизить кредитное бремя.

Способ № 5: Внесудебное банкротство физического лица

С 01 сентября 2020 года заемщики получили возможность списать долги по кредиту без обращения в арбитражный суд. Внесудебное банкротство проводится через Многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг. При этом данная процедура проводится быстро (в течение 6 месяцев) без привлечения финансового управляющего и абсолютно бесплатно (даже государственная пошлина не уплачиваются, нет почтовых расходов и расходов на публикации). Плюсы такой процедуры очевидны: должник может быстро и бесплатно списать все долги по кредиту перед банком.

Однако минусы у данной процедуры тоже есть. Во-первых, такая процедура подойдет не всем заемщикам (закон устанавливает четкие критерии для оформления внесудебного банкротства через МФЦ). Во-вторых, после признания заемщика банкротом во внесудебном порядке на него распространяются те же ограничения, что и при судебном банкротстве. Также должник не сможет провести внесудебную процедуру банкротства в течение 10 лет после завершения прошлой процедуры, поэтому необходимо быть особенно осмотрительным в финансовых вопросах. В отличие от судебного банкротства при банкротстве через МФЦ должник не сможет зарегистрироваться в качестве ИП не только в том случае, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем, но и в случае прекращения деятельности ИП в течение 1 года до подачи заявления.

Читайте также: 17 последствий банкротства гражданина Физическое лицо может быть признано банкротом во внесудебном порядке при одновременном соблюдении следующих условий:

    общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, а также обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного долга, составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. При этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей. Точную сумму долга по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам — проверить на сайте ФНС, по автоштрафам — на сайте ГИБДД. на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и не возбуждено иное исполнительное производство. Проверить, есть ли у вас долги, в отношении которых возбуждены или завершены исполнительные производства, можно на сайте ФССП.

Очевидно, что немногие заемщики будут соответствовать условия для бесплатного внесудебного банкротства. Например, если банк не обратился для принудительного взыскания долга в суд и к судебным приставам, то должник даже при незначительности долга не сможет обанкротиться через МФЦ.

Банкротство физического лица – это законная процедура списания долга физическим лицом. Данная процедура регулируется особым Законом о банкротстве (отдельные положения о банкротстве физических лиц), направленным на защиту интересов как должника, так и кредиторов.

Способ № 6: Судебное банкротство физического лица

Если заемщик не подходит под критерии для проведения внесудебного банкротства, то у него есть возможность списать долги через банкротство, подав заявление в арбитражный суд. Однако данная процедура является более длительной (примерно 1 год) и требует финансовых вложений (необходимо оплатить госпошлину за рассмотрение заявления судом, услуги финансового управляющего, а также расходы на отправку писем, публикации сведений о банкротстве в официальных источниках). Подробнее о процедуре банкротства физического лица, о том, как признать себя банкротом, читайте в статье по ссылке. После завершения процедуры банкротства, как правило, все долги заемщика списываются (за исключением некоторых видов долгов и особых случаев банкротства).

Плюс процедуры банкротства физического лица очевиден – это законный способ списать долги по кредиту. Однако минусы у данной процедуры тоже есть:

А) судебная процедура банкротства – достаточно дорогая процедура (потребуются значительные расходы на оплату вознаграждения управляющего, почтовые расходы, расходы на публикацию объявлений о банкротстве, пошлина и т. д.; подробная статья о полной стоимости банкротства физического лица размещена здесь)

Б) при наличии имущества банкротство может быть невыгодно, так как имущество продается с торгов, как правило, по заниженной цене (об имуществе, которое исключается из конкурсной массы, читайте по ссылке)

В) могут быть оспорены сделки, совершенные в течение 3 лет до подачи заявления о банкротстве, если они были незаконны

В) существует ряд ограничений после банкротства физического лица, которые нужно учитывать при выборе в качестве способа списания долга данной процедуры – о последствиях банкротства физического лица читайте по ссылке)

Стоит обратить внимание заемщиков на тот факт, что не всегда процедура банкротства проводится с целью списать задолженность. Закон предусматривает такую процедуру судебного банкротства как “реструктуризация долгов”. В отличие от внесудебной реструктуризации долгов, которая представляет собой соглашение заемщика и банка, данная процедура строго регламентирована. При этом план реструктуризации составляется с целью обеспечения исполнения всех обязательств и утверждается всеми кредиторами на общем собрании, а затем судом. То есть план реструктуризации долгов в процедуре банкротства представляет собой дорожную карту выхода заемщика из “долговой ямы”, учитывающую интересы всех кредиторов и заемщика. В ряде случаев заемщику и банкам выгодно утвердить план реструктуризации в рамках дела о банкротстве. Еще одним способом “мирного” завершения дела о банкротстве без негативных последствий в виде ограничений прав должника, реализации имущества и прочего является мировое соглашение. Мировое соглашение представляется более свободным с точки зрения содержания документом, чем план реструктуризации. При этом решение о заключении мирового соглашения принимается в том числе самим должником (в отличие от реструктуризации долгов, в ходе которой должник может только представить проект своего плана, в его утверждении не участвуя, решение об утверждении принимается кредиторами и судом).

Из всего сказанного можно сделать вывод, что банкротство является достаточно сложной процедурой, может иметь различные последствия, как выгодные должнику, так и отрицательные. Перед принятием решения об обращении с заявлением о банкротстве рекомендуем обратиться к специалисту по банкротству, который проанализирует ваши обстоятельства и даст рекомендацию – стоит ли прибегать вам к данной крайней мере.

Юрист по банкротству бесплатно проанализирует информацию и даст рекомендацию, подходит ли вам банкротство, какой порядок (внесудебный или судебный) необходимо применить в вашем случае.

Способ № 7: Антикризисное управление имуществом заемщика

При наличии активов у заемщика зачастую целесообразно привлечь специалиста для выхода из “долговой ямы”, который составит план по выходу из предбанкротного состояния (проанализируете имеющиеся активы, оценит их стоимость при реализации или передаче во временное пользование, договорится с банком о реструктуризации долга, изучит варианты рефинансирования). Но данная мера применима только при наличии активов, кроме того, перед тем, как довериться такому специалисту, нужно внимательно изучить его резюме, опыт работы, рекомендации, дабы не попасться мошеннику и вместо выхода из кризиса, потерять активы.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector