- Узнать кредитную историю юридического лица
- 8 бюро, где можно бесплатно проверить кредитную историю
- Как победить выгорание
- Эквифакс
- Объединенное кредитное бюро
- Национальное бюро кредитных историй
- Кредитное бюро «Русский Стандарт»
- Столичное кредитное бюро
- Восточно-Европейское кредитное бюро
- Межрегиональное бюро кредитных историй
- Красноярское бюро кредитных историй
- Узнать кредитную историю юридического лица
- Как узнать кредитную историю бесплатно?
- Как узнать свою кредитную историю
- Что такое кредитная история
- Состав кредитной истории
- Как можно испортить кредитную историю
- Как узнать свою кредитную историю
- Заключение
- Узнать кредитную историю юридического лица
- Что кредитная история говорит о вашем бизнесе
- Что такое кредитная история
- Зачем изучать свою кредитную историю
- Ситуация 1. Банк забыл закрыть старый кредит
- Ситуация 2. Банк проверил не только компанию-заёмщика, но и учредителя
- Ситуация 3. У заёмщика нашли неожиданный долг
- Ситуация 4. Заёмщик выступил поручителем ненадёжной компании
- Как проверить свою кредитную историю
- Если нашлись ошибки в кредитной истории
- Как сохранить историю положительной
Узнать кредитную историю юридического лица
8 бюро, где можно бесплатно проверить кредитную историю
Бывает, что человек считает свою кредитную историю идеальной: всегда отдает долги вовремя, не обращается в микрозаймовые организации и не злоупотребляет заявками в разные банки. Но ему вдруг отказывают в новом займе — как будто совершенно без повода.
Дело может быть в обычной ошибке, которая случайно закралась в кредитную историю и теперь вызывает у банка недоверие. Проверить это и бесплатно исправить недостоверные сведения можно в бюро кредитных историй: напрямую или через посредников.
В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Кредитная история может быть в любом из этих бюро — только в одном или во всех сразу: каждая организация сама решает, с какими бюро сотрудничать.
Чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Эту информацию можно получить бесплатно на портале госуслуг или за деньги в некоторых бюро.
В каждом БКИ можно бесплатно запросить свою кредитную историю, но только дважды в год. Все дополнительные запросы будут платными: от 295 до 800 Р в зависимости от бюро. Через посредников услуга обычно платная уже с первого запроса: цена варьируется от 400 до 800 Р.
Если вы редко берете новые кредиты, достаточно проверять кредитную историю раз в год или перед тем, как брать ипотеку. Если часто — советую проверять кредитную историю как минимум раз в полгода, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
В этой статье расскажу обо всех действующих БКИ: как получить кредитную историю, что делать с ошибками и чем еще могут быть полезны бюро
Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться
Эквифакс
Как узнать кредитную историю. «Эквифакс» предлагает несколько способов получить кредитную историю:
на сайте бюро. Нужна подтвержденная запись на госуслугах, а если ее нет, можно удостоверить свою личность в офисе бюро; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его квалифицированной или простой электронной подписью и отправить на адрес бюро: hotline@equifax. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление на получение кредитного отчета, заверить у нотариуса и отправить на адрес бюро; с помощью телеграммы. Нужно указать паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты, на который бюро пришлет кредитный отчет. Подпись обязательно должна быть заверена оператором почтовой связи; в офисе. Нужно приехать в бюро с паспортом и заполнить заявление. Адрес и время работы бюро можно посмотреть на сайте.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 295 Р.
Как исправить ошибки. Распечатать и заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю, а потом отправить скан документа на электронную почту бюро hotline@equifax. ru.
Это бесплатно, но еще «Эквифакс» предлагает похожую платную услугу: можно сообщать об ошибках в кредитной истории в личном кабинете и получать информацию обо всех внесенных изменениях по смс. Одно обращение стоит 995 Р.
Банк одинаково работает с ошибками в обоих случаях: платная услуга просто позволяет сэкономить время на печать заявления.
Дополнительные услуги. Бюро помогает клиентам разобраться и с другими нестандартными ситуациями, связанными с кредитами и банками. Вот какие услуги «Эквифакса» могут пригодиться:
Защита от мошенничества. Бюро уведомляет клиента о каждом кредите, оформленном на его паспортные данные. Уведомления по смс и электронной почте стоят 525 Р в год, а за 425 Р в год сообщения будут приходить только на электронную почту. Стратегия выхода из закредитованности. Если у клиента слишком большая долговая нагрузка, БКИ предложит план погашения действующих кредитов. Правда, для этого нужны дополнительные средства, которые позволят закрывать кредиты, а долги не должны находиться у коллекторов. Пакеты кредитных отчетов. В течение года кредитные отчеты можно будет заказать в любое время. Пять отчетов стоят 695 Р, а десять — 895 Р. Услуга пригодится тем, кто часто берет кредиты и хочет быть уверен, что в кредитной истории нет ошибок.
Объединенное кредитное бюро
Как узнать кредитную историю. Есть несколько вариантов:
на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах, Сбер ID или Тинькофф; по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу бюро: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ»; с помощью телеграммы. В телеграмме нужно написать «Прошу предоставить кредитный отчет» и указать ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, адрес доставки кредитного отчета и контактный телефон. Телеграмму должен заверить оператор; в офисе — понадобится только паспорт.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 390 Р. Можно запрашивать кредитную историю через «Сбербанк-онлайн», но тогда отчеты будут платными — 580 Р.
Как исправить ошибки. Заполнить заявление и передать его в бюро: отправить скан по электронной почте на адрес sd@bki-okb. ru, направить службе поддержки через личный кабинет или принести документ в офис.
Дополнительные услуги. В бюро можно подключить специальный сервис «ОК СКор», который будет высылать уведомления об изменениях в кредитной истории. Такая услуга стоит 390 Р на месяц и 790 Р на год. Но это касается только изменений, которые поступают в «Объединенное кредитное бюро»: если клиент оставит заявку на кредит в банке, который сотрудничает с другим БКИ, уведомление не придет.
Национальное бюро кредитных историй
Как узнать кредитную историю. В этом бюро кредитный отчет можно получить несколькими способами:
запросить отчет на сайте бюро. Понадобится подтвержденная учетная запись на госуслугах; отправить запрос по почте или заверенной телеграммой; подать заявление в офисе НБКИ для физических лиц.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 450 Р.
Как исправить ошибки. Отправить запрос на оспаривание информации по почте или прийти в офис бюро.
Обратите внимание, что адрес для отправки корреспонденции и адрес офиса различаются. Письма и телеграммы нужно отправлять по адресу: 121069, Москва, Скатертный переулок, 20, стр. 1.
Офис находится в другом месте: Москва, Нововладыкинский проезд, 8, стр. 4 (бизнес-центр «Красивый дом»), подъезд 1, второй этаж, офис 209.
Дополнительные услуги. Можно получить сведения из ЦККИ: за 300 Р бюро сформирует список бюро, в которых хранится кредитная история клиента. В личном кабинете можно посмотреть кредитный рейтинг — это бесплатно.
Другая услуга помогает узнать, как менялся кредитный рейтинг клиента в течение года, — это стоит 699 Р.
Кредитное бюро «Русский Стандарт»
Как узнать кредитную историю. Бюро предоставляет кредитную историю по запросу в личном кабинете или по электронной почте — для этого понадобится подтвержденный аккаунт на госуслугах.
Еще можно обратиться в офис бюро лично. Он находится по адресу: Москва, Семеновская площадь, 7, к. 1. Заявления на получение кредитной истории принимают только по средам.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 200 Р.
Как исправить ошибки. Можно сделать это через личный кабинет или отправить заявление по почте.
Дополнительные услуги. Через бюро можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй за 249 Р, подписаться на кредитный отчет и неограниченно запрашивать кредитную историю — эта услуга стоит от 899 Р.
Еще за 50 Р БКИ предоставит клиенту кредитный рейтинг — то есть оценит его шансы на получение кредита. Впрочем, это ничего не гарантирует: кредиты выдает именно банк, и оценка бюро кредитных историй может не совпадать с его мнением по этому вопросу.
Столичное кредитное бюро
Как узнать кредитную историю. Это можно сделать одним из следующих способов:
получить отчет в личном кабинете: потребуется подтвержденная запись на госуслугах; отправить заявление по электронной почте info@stbureau. ru. Его нужно подписать усиленной квалифицированной электронной подписью; лично обратиться в офис. Для этого нужно заранее записаться по телефону: 8 800 333-58-59. В офисе понадобится паспорт; отправить письмо или заверенную телеграмму на адрес бюро: 115162, Москва, ул. Шаболовка, 31, стр. Б, пом. № 81. Почтовый запрос должен быть заверен у нотариуса.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру 8 800 333-58-59.
Как исправить ошибки в кредитной истории. Заполнить заявление, распечатать и подписать его, а потом отправить в бюро. Каким именно способом — на сайте бюро не указано, поэтому я советую для начала отправить фото или скан заявления на электронную почту бюро info@stbureau. ru. Если нужно будет направить заявление в другом виде, сотрудники бюро об этом сообщат.
Дополнительные услуги. Бюро может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каких еще бюро хранится кредитная история клиента. Это бесплатно.
Восточно-Европейское кредитное бюро
Как узнать кредитную историю. В этом бюро клиенты могут выбрать один из следующих вариантов:
через сайт. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах; лично. Сначала нужно отправить запрос через личный кабинет, а потом приехать в офис бюро; по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу: 191002, Россия, Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, 15-17, офис 103; с помощью телеграммы. Нужно указать ФИО, дату и место рождения, телефон, паспортные данные и адрес, куда БКИ отправит кредитную историю.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 812 575-84-01
Как исправить ошибки. На сайте бюро не указано, как исправлять ошибки в кредитной истории. Если вы нашли недостоверные сведения, позвоните или напишите в бюро.
Дополнительные услуги. За 500 Р бюро может сделать запрос в ЦККИ и узнать, в каких бюро хранится кредитная история клиента. А за 1000 Р предоставит кредитную историю из всех этих бюро.
Межрегиональное бюро кредитных историй
Как узнать кредитную историю. Бюро предлагает клиентам стандартные способы передать запрос:
через сайт. Нужна подтвержденная учетная запись на госуслугах; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его усиленной квалифицированной электронной подписью, приложить сертификат подписи отдельным файлом и отправить документы на почту info@kredo-kam. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить заказным письмом в адрес МБКИ: 403893, Волгоградская область, г. Камышин, 8-й мкр, 4, МБКИ «КРЕДО»; с помощью телеграммы. Нужно заполнить телеграмму по образцу, заверить ее у оператора и отправить по тому же адресу; в офисе бюро по тому же адресу.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 903 479-91-58.
Как исправить ошибки. На сайте бюро об этом ничего не сказано. Если вы нашли ошибку, позвоните или напишите в бюро.
Дополнительные услуги. За 200 Р бюро направляет запрос в ЦККИ и предоставляет клиенту список всех бюро, в которых хранится его кредитная история.
Красноярское бюро кредитных историй
Как узнать кредитную историю. Это можно сделать только дистанционно:
на сайте бюро. Потребуется подтвержденная учетная запись на госуслугах; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его усиленной квалифицированной электронной подписью и отправить на адрес БКИ info@kr-bki. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу: Красноярск, ул. Конституции СССР, 17, офис 156; с помощью телеграммы. Нужно заполнить телеграмму по образцу, заверить у оператора и отправить по тому же адресу.
Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 800 Р. Для людей с инвалидностью и пенсионеров льготная цена — 560 Р.
Как исправить ошибки в кредитной истории. Заполнить заявление и передать его в бюро. Можно принести лично или заверить у нотариуса, а потом отправить по почте.
Дополнительные услуги бюро. Бюро может сделать за вас запрос в ЦККИ и узнать, где еще хранится ваша кредитная история. Для людей с инвалидностью и пенсионеров услуга стоит 280 Р. Для всех остальных заемщиков — 400 Р.
Узнать кредитную историю юридического лица
И множество других параметров, про которые банки не сообщают.
Как узнать кредитную историю бесплатно?
Президентом России 3 августа 2018 г. был подписан закон ФЗ №327 о внесении изменений в Федеральный Закон №218 «О кредитных историях».
Измененный пункт 2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, Не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. (часть 2 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 327-ФЗ) Этап 1. Для начала нам нужна учетная запись на ГосУслугах Сайт www. gosuslugi. ru а) Учетная запись должны быть подтверждена вот такая красивая картинка
Б) Крайне желательно защитить свою учетную запись на Госуслугах, т. к. при взломе Вашего логина/пароля мошенники начнут брать кредиты за Вас (многим кредитным микрофинансовым организациям достаточно подтверждения Вашей личности через ГосУслуги). Вот подробнее www. gosuslugi. ru/help/news/2019_02_06_microloan Что нужно сделать:
Этап 2. Получение списка бюро кредитных историй Находим соответствующую услугу
Весь полный список кредитных бюро можно посмотреть на сайте Центрального Банка РФ Вот тут www. cbr. ru/ckki/restr/ Сейчас (на февраль 2019) в списке 13 организаций.
В результате получаем список бюро кредитных историй, где хранятся истории всех наших кредитов.
Этап 3. Теперь, собственно, займемся получением кредитных историй из каждого бюро. Схема как правило – стандартная: – регистрируемся в личном кабинете – подтверждаем свою личность через ГосУслуги – запрашиваем кредитную историю Сводная таблица с результатами
Название | Интеграция с ГосУслугами | Скоринговый счет | Личный кабинет |
АО “Национальное бюро кредитных историй” | Да | Только кредитная история | Https://person. nbki. ru |
ЗАО “Объединенное Кредитное Бюро” | Да | Есть | Https://ucbreport. ru |
ООО “Кредитное бюро Русский Стандарт” | Да | Пока не работает в бесплатном варианте, саппорт обещал к марту 2019 | Https://private. rs-cb. ru |
ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” | Да | Есть | Https://online. equifax. ru |
Скоринговый счет или скоринговый балл – числовая оценка Вашей надежности, как заемщика. У каждого бюро кредитных история своя методика, но обычно это число от 1 до 999.
- до 510 баллов – очень плохой показатель, получить одобрение кредита практически невозможно 511-580 баллов – минимальные шансы 581-660 баллов – одобрение кредита возможно 661-830 баллов – много шансов на получение кредита 831-999 баллов – отличный показатель, мечта банка
Для подсчета скоринг-баллов используется сложный алгоритм на основе данных:
- возраст заемщика; пол; количество детей и семейное положение; финансовое состояние место работы; размер заработной платы; динамика дохода; наличие кредитов и регулярность их погашения; наличие имущества; частота пребывания за рубежом;
И множество других параметров, про которые банки не сообщают.
В целом система работает. Можно регулярно проверять свою кредитную историю и давать по рукам мошенникам.
Во-вторых, страховым организациям, которые заинтересованы в надежном и платежеспособном клиенте. В-третьих, при приеме на работу нового сотрудника руководитель предприятия может запросить сведения, чтобы убедиться, что берет ответственного человека.
Как узнать свою кредитную историю
Представьте ситуацию, что вы обратились в банк за кредитом. Надеетесь на большую сумму и на минимальную ставку, но кредитная организация или отказывает вам в получении, или ухудшает условия по кредиту. Вы обращаетесь в другой банк, ситуация повторяется. По закону никто не обязан вам объяснять, почему так происходит. Но существует большая вероятность, что связан отказ с вашей плохой кредитной истории. Что это такое и как проверить свою кредитную историю, узнаем из статьи..
Что такое кредитная история
Это своеобразное досье на человека, в котором фиксируются сведения обо всех видах задолженности.
В первую очередь она касается взятых кредитов и займов с подробным описанием условий. Включает все ваши действия по погашению задолженности.
Сведения о долгах по оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов, по которым есть решение суда о взыскании и его неисполнение в течение 10 дней, тоже попадают в ваше кредитное досье.
Кому нужна история? Во-первых, финансово-кредитным организациям. Это снижает кредитные риски, упрощает процедуру проверки потенциального заемщика и в целом повышает эффективность работы финансового рынка.
Во-вторых, страховым организациям, которые заинтересованы в надежном и платежеспособном клиенте. В-третьих, при приеме на работу нового сотрудника руководитель предприятия может запросить сведения, чтобы убедиться, что берет ответственного человека.
Все истории хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Их деятельность регулируется Центробанком РФ. На его официальном сайте есть полный перечень зарегистрированных бюро. На апрель 2019 года их 13 штук.
История клиента может быть в любом из них. Это зависит от того, с кем финансово-кредитные организации заключили договор. Если вы брали несколько кредитов, то сведения о них могли попасть не в одно БКИ.
Состав кредитной истории
Истории начали формироваться с 2005 года после выхода соответствующего закона. Все финансово-кредитные организации, арбитражные управляющие по делам о банкротстве физического лица, судебные приставы обязаны в течение установленного в законе срока передавать сведения о задолженностях в БКИ.
Там, в свою очередь, формируют документ из четырех частей:
Титульная: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН. Основная – самая информативная часть. Содержит сведения о том, когда, где, в каком размере и на каких условиях взяли кредит. Полная информация о погашении, предмете залога, договоре поручительства, банкротстве, судебных решениях и порядке взыскания. Дополнительная (закрытая) – сведения об источниках формирования информации в отношении владельца кредитного досье. Информационная – сведения о количестве выданных заемщику кредитов, об отказе в их предоставлении, о 2-х и более просрочках в течение 120 дней после срока платежа.
Заинтересованное лицо (например, работодатель или банк) из вашего досье может узнать, как вы выполняли условия кредитных договоров, позволяли ли просрочки платежей, сколько раз подавали заявки на кредиты и многое другое. Полученная информация способна повлиять на условия одабриваемого очередного кредита, решение о приеме на работу и т. д. Поэтому так важно не испортить свою историю.
Как можно испортить кредитную историю
Вспомните, не лежит ли у вас где-то в тумбочке давно не используемая кредитная карта? Дело в том, что по некоторым кредиткам предусмотрена плата за ежемесячное обслуживание. Если вы ею не пользуетесь, это не освобождает вас от комиссии. В результате, из месяца в месяц растет долг. Сведения о нем попадают в БКИ и портят вашу историю.
Способы подпортить свою репутацию и уменьшить шансы на получение нового кредита:
- Несвоевременное внесение платежей по предыдущим или текущим кредитам. Это касается займов в банках и МФО, кредиток, карт рассрочки. Если вы выступили поручителем, и у вас возникла обязанность оплачивать чужие кредиты, то сведения о дате и суммах погашения долга тоже отразятся в вашей истории. Подача заявок сразу во много банков или получение одновременно нескольких кредитов. Подача исков в суд на вас со стороны финансово-кредитных и иных организаций по взысканию задолженности. Регулярное досрочное погашение взятых ранее кредитов может привести к тому, что откажут или ужесточат условия по новым займам. Дело в том, что вы лишаете банки прибыли, которую они получают за счет начисленных процентов. Отсутствие или нулевая история может иметь место, если вы никогда ранее не брали в долг. Для вас – это хорошо, но плохо для банка, потому что он не уверен в вашей надежности, как плательщика. В таком случае легче отказать в кредите или выдать его под более высокий процент. Ошибки со стороны источников информации (банков, МФО и др.) о вашей задолженности.
Не все можно исправить, но улучшить вполне возможно. А технические ошибки финансово-кредитных организаций вы просто обязаны устранить. Если вы никогда ранее не видели в глаза свое кредитное досье, самое время это сделать.
Как узнать свою кредитную историю
С января 2019 года любой гражданин может проверить свою кредитную историю бесплатно 2 раза в год. Ранее было 1 раз в год. Почему каждому человеку нужно узнать, как сформирована его история:
- чтобы еще до получения кредита оценить шансы на одобрение заявки; если заказали отчет уже после отказа банка, то понять, почему это произошло; чтобы найти возможные технические ошибки, допущенные организациями при передаче информации, и исправить их; чтобы выявить мошенников, которые без вашего ведома могли оформить на вас кредит.
Проверить кредитную историю бесплатно можно следующим образом:
Получить список БКИ, где хранится ваша история. Самый простой способ – это заказать услугу на сайте госуслуг. Для этого вы должны иметь там свою учетную запись. Услугу бесплатно предоставляет Центробанк. Срок исполнения – 1 рабочий день. В личный кабинет придет информация обо всех БКИ, где хранится ваша история с адресами и телефонами. Проверить свою историю, лично посетив офис БКИ с паспортом или отправив заявку по интернету или почте.
Так как информация может храниться в бюро, которое находится далеко от вашего места проживания, то посещение офиса окажется невозможным или слишком затратным. Поэтому рассмотрим, как проверить кредитную историю бесплатно без личного присутствия. Сразу оговорюсь, что способы условно бесплатные. Почему? Поймете из описания.
Кредитный отчет не выдают кому попало, поэтому во всех перечисленных ниже вариантах получения отчета необходимо будет доказать, что вы – это вы.
Способы получения своей истории в БКИ:
- Запрос по почте. На бумажном носителе оформляется запрос на получение кредитного отчета. Подпись на нем должна быть заверена нотариусом (это стоит денег). Заверенные бумаги отправляются на адрес БКИ. Телеграмма. Запрос на предоставление отчета направляется на адрес БКИ телеграммой. В этом случае ваша подпись должна быть заверена работником почты. Как понимаете, процедура тоже потребует денежных затрат. Отправка запроса онлайн на электронную почту бюро. Отдельным файлом понадобится приложить сертификат усиленной квалифицированной подписи. Делают его в специальных аккредитованных организациях за деньги. Например, в удостоверяющем центре Контур для физических лиц она стоит от 1 000 руб. в год.
Кроме условно-бесплатных способов есть и платные. Например, некоторые банки оказывают такие услуги. В Сбербанке это стоит 585 руб. На финансовом портале Банки. ру – от 990 руб.
Заключение
Мы рассмотрели, что такое и как узнать кредитную историю. Эксперты советуют хотя бы раз в год ее проверять, даже, если вы не брали кредиты. Это поможет своевременно заметить и исправить технические ошибки и оградить себя от возможных действий мошенников.
Узнать кредитную историю юридического лица
Центральный банк должен передать информацию также за рабочий день, но я получила отчёт спустя 10 минут. Запрашивала данные как физлицо. Для компаний сроки те же.
Что кредитная история говорит о вашем бизнесе
У человека есть биография, а у бизнеса — кредитная история. Она знает, почему банки не дают деньги и кто в этом виноват. Не факт, что это вы. Давайте разбираться, какую информацию хранит кредитная история и как её проверить, чтобы точно получить финансирование. Мы уже попробовали: это быстро и просто.
Что такое кредитная история
Когда ИП или юрлицо впервые берёт кредит, заём или становится поручителем, начинается его кредитная история. Этот документ содержит информацию о платёжной дисциплине и показывает, в какие организации предприниматель или компания обращались за деньгами.
- когда и как часто подавали заявки на финансирование, были ли отказы; какую сумму получали, на какой срок и под какой процент; кто выдавал кредит, а также когда и с какой целью запрашивал историю; как гасили задолженность, были ли просрочки и штрафы; приходилось ли кредиторам обращаться в суд и привлекать коллекторов, чтобы вернуть деньги; есть ли долги сейчас.
Сведения о заёмщике хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) не менее 10 лет. Информацию туда передают банки и другие кредиторы. На сайте БКИ «Объединённое кредитное бюро» можно посмотреть пример кредитной истории.
Когда клиент обращается за деньгами, банки запрашивают в БКИ его кредитную историю. Им важно убедиться, что заёмщик надёжный и сможет вернуть деньги. Если предыдущие займы он гасил с задержками, банк может отказать в кредите, повысить процент или выдать меньшую сумму.
Зачем изучать свою кредитную историю
Кажется, что если исправно возвращать долг банку, то проблем не будет, но всё не так просто. Бывают случаи, когда сам предприниматель не знает, что его кредитная история не в порядке. И получает отказ по неожиданной причине.
Ситуация 1. Банк забыл закрыть старый кредит
Год назад компания брала кредит, чтобы построить новый магазин. А позже решила оформить овердрафт на случай, если возникнет кассовый разрыв. Но банк отказал. Владелец бизнеса удивился: он же всегда исправно вносил платежи и гасил задолженность.
Компания запросила кредитную историю и увидела, что кредит на строительство магазина считается непогашенным. Оказалось, что Банк, в котором заёмщик получил финансирование, не передал сведения в бюро.
Ситуация 2. Банк проверил не только компанию-заёмщика, но и учредителя
Компания-производитель мебели никогда не брала кредиты, но бизнес стал расти, и ей понадобились деньги на новый цех. Директор думал, что проблем с одобрением не будет, так как кредитная история чистая. Но когда бизнес обратился за финансированием в банк, ему отказали.
Специалисты проверили кредитную историю не только юрлица-заёмщика, но и владельца бизнеса. Выяснилось, что на нём «висят» ипотека и автокредит, а платежи он вносит с недельной задержкой. Из-за этого репутация компании испортилась, и заёмщик показался банку ненадёжным.
Ситуация 3. У заёмщика нашли неожиданный долг
Предприниматель решил рефинансировать старый кредит, чтобы платить меньше. Когда ИП подал заявку в банк, то получил отказ. Бизнесмен решил, что это ошибка, потому что просрочек или долгов по кредитам и займам у него не было.
Оказалось, что всему виной давний долг в 600 рублей по сим-карте. Он возник за два года до регистрации ИП. Оператор о задолженности не сообщал, и будущий предприниматель несколько лет пользовался услугами связи, не подозревая о долге.
В Кредитную историю попадают не только задолженности по кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях, но и долги по ЖКХ, алиментам, услугам связи. В случае с ИП ситуация осложнилась ещё и тем, что два года он не покрывал такой маленький минус. А длительность просрочки за последние 6 месяцев — один из важнейших показателей при расчёте кредитного рейтинга. Банку неважно, не платит заёмщик намеренно или просто не знает о долге. Имеет значение только факт задолженности, даже если она небольшая.
Кроме того, у физлица и ИП — одна кредитная история. Если человек брал кредит на новый телефон и успел накопить долги, то неблагоприятная история займов отражается и на ИП. Банк учитывает кредиты на личные цели, когда решает, предоставлять ли деньги бизнесу.
Ситуация 4. Заёмщик выступил поручителем ненадёжной компании
Организация никогда не брала кредит и думала, что она без проблем получит деньги в банке, если они понадобятся.
В кредитную историю попадают данные не только о прямых долгах бизнеса, но и о поручительствах и гарантиях, которые предоставляла компания. Этого владельцы бизнеса не учили. Однажды юрлицо выступило поручителем другой фирмы, которая систематически нарушала условия кредитного договора. Банк предъявил требование о погашении долга, состоялся суд, а вся эта информация сохранилась в кредитной истории нашей компании.
Как проверить свою кредитную историю
Кредитную историю можно запросить онлайн. Так поймёте, какие у вас шансы на кредит, есть ли ошибки в данных и не оказались ли в вашей истории чужие долги.
Информация по одному заёмщику может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничают банки. Чтобы узнать, где находится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Я решила проверить, легко ли это сделать и сколько времени занимает. Делюсь опытом.
Чтобы отправить запрос как юрлицо, понадобится ввести название компании, ОГРН, ИНН, код субъекта кредитной истории и электронный адрес, на который придёт документ. Из незнакомого тут только код, но он у вас есть, если вы хотя бы раз брали кредит. Посмотреть его можно в кредитном договоре или уточнить в банке. Через рабочий день вы получите письмо с названиями БКИ, адресами и номерами телефонов, где хранится ваша история.
Запросить сведения о бюро кредитных историй нужно в разделе «Налоги и финансы» на сайте или в приложении Госуслуг.
Центральный банк должен передать информацию также за рабочий день, но я получила отчёт спустя 10 минут. Запрашивала данные как физлицо. Для компаний сроки те же.
Когда ведомство обработает запрос, вам направят перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. В моём случае это единственное бюро — НБКИ.
После этого перешла на сайт бюро, где хранится моя кредитная история, и зарегистрировалась. Чтобы заполнить форму, физлицам нужен только паспорт. Предпринимателям и компаниям вместо него понадобятся ИНН и ОГРН. Когда внесёте данные, не забудьте подтвердить их через Госуслуги — иначе не получится запросить информацию в БКИ.
В личном кабинете видно, какие ещё услуги предоставляет БКИ без дополнительной платы. Например, можно оценить кредитную историю или ещё раз запросить отчёт, когда это понадобится.
Услугой можно пользоваться бесплатно дважды в год. Если информация нужна чаще, придётся заплатить от 200 до 1 000 рублей. Запрос можно делать напрямую в БКИ или через банки. Они тоже предоставляют эту услугу, но не бесплатно, даже в первые два раза.
Отчёт вы получите, даже если не брали кредиты. Но он будет пустой, как у меня.
Если ваша история чистая, это не станет препятствием для получения кредита. В таких случаях банки выдают деньги, но предоставляют небольшую сумму, чтобы проверить заёмщика. Если он будет платить вовремя и полностью, то в следующий раз ему одобрят более крупный кредит.
Чтобы начать кредитную историю, можно оформить бизнес-карту. Например, у кредитной карты Альфа-Банка нет ограничений по сроку ведения деятельности, её выдают компаниям или ИП, даже если они только что зарегистрировались. Если добросовестно вносить платежи, то история станет положительной, а после вы сможете взять кредит на более крупную сумму.
Если нашлись ошибки в кредитной истории
Просрочка может случиться не по вине заёмщика. Такое не исключено, потому что данные заполняются в полуавтоматическом режиме. Например, при приёме денег оператор ошибся в номере счёта — сумма ушла не туда.
Если в кредитной истории обнаружились ошибки, неточности или просрочки, которых вы точно не допускали, нужно обратиться в банк. Потребуется написать заявление и настаивать на том, чтобы информацию исправили. Специалисты разберутся и удалят неверные сведения.
Ещё изменить информацию в кредитной истории можно через БКИ. Нужно написать заявление, и в течение 30 дней бюро проведёт проверку: направит запрос в банк, получит новые данные и внесёт изменения. В это время в истории будет отражено, что информация по этим пунктам уточняется.
У каждого БКИ — свои формы заявлений на изменение данных в кредитной истории. Их можно найти на сайте бюро или запросить офлайн.
Как сохранить историю положительной
Чтобы не портить кредитную историю просрочками и долгами, советуем заранее рассчитывать финансовую нагрузку. Для этого можно пользоваться кредитным калькулятором. Он считает, сколько придётся возвращать банку каждый месяц и какой будет переплата. Расскажите ему, какую сумму хотите занять и на какой срок, а затем укажите ставку, больше которой не готовы платить. Так калькулятор рассчитает общую сумму с учётом процентов и ежемесячный платёж.