Море полезных статей по финансам
По почте два раза в неделю. Давай просто поговорим о тебе и твоих деньгах
Подписаться

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

1 сентября вступил в силу новый закон. Это поможет заемщикам погасить часть страховой премии, ту сумму, которая была уплачена за полис, которая была необходима для получения кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а чаще всего через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Если вы досрочно погасили ссуду, заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы: мы это понимаем.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял ссуду, оформил страховку жизни, здоровья или имущества, а затем досрочно выплатил банку всю сумму. Оказывается, такому заемщику страхование может больше не понадобиться, и часть денег имеет смысл взять. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее и шансы вернуть свои деньги больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор был заключен ранее, вышеуказанная процедура применяется независимо от срока возврата кредита.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот условия, при которых страховая компания должна вернуть деньги заемщику по новому закону:

Договор страхования заключен не ранее 1 сентября 2020 года. Страхование является добровольным и оформляется при получении кредита. Страховой случай не наступил. Заемщик досрочно полностью погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. При этом я заплатил 10 000 рублей за страхование жизни и здоровья за весь период. Но за два года кредит был полностью погашен. Это означает, что вы можете выплатить часть страхового взноса за оставшиеся три года пропорционально оставшемуся периоду. До нового закона банк или страховщик могли легко отказать в возврате денег в таком случае, и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы взять часть страховой премии, нужно написать заявление – в страховую компанию или банк, если полис был приобретен через нее.

Деньги необходимо вернуть в течение 7 рабочих дней с момента получения заявки. Страховой взнос будет выплачиваться не за весь период полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь требуется по закону и распространяется на всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для такой политики новый закон не работает. Как правило, страховая компания не обязана возвращать деньги за страхование в любое время только на том основании, что страхователь передумал или что полис больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита еще не означает, что заемщик имеет право на возврат. Все зависит от условий договора:

если страхование не связано с суммой основного долга, и срок не связан с погашением кредита, то в случае досрочного расторжения договора страхования вывести деньги не удастся. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Оставайтесь, вы не можете просить деньги за оставшийся период; если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, в случае досрочного погашения договор страхования теряет силу. Вы можете выплатить страховой взнос пропорционально оставшемуся периоду.

Например, заемщик взял ссуду сроком на один год. При этом управляющий продал ему полис за 4500 р. Через месяц кредит был полностью погашен, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому он продолжит действовать и деньги заемщик не возьмет.

Если есть основания для возврата части страховой премии, но она не указана, отказ может быть обжалован. По жалобам на сумму менее 500 тысяч рублей необходимо сначала обратиться к финансовому представителю, а уже потом – в суд.

Море полезных статей по финансам
По почте два раза в неделю. Давай просто поговорим о тебе и твоих деньгах
Подписаться

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

К договорам страхования применяется так называемый период охлаждения. Если заемщик передумает, он может отменить полис в течение 14 дней с момента покупки. И поэтому возвращается не часть бонуса, а вся сумма. При заключении новых договоров страхования права этого заемщика должны быть зафиксированы в письменной форме.

Это относится только к добровольному страхованию, например, когда страхуются жизнь и здоровье при подаче заявления на получение потребительского кредита или ипотеки. Залог обязателен, поэтому отменить полис на ипотечную квартиру невозможно. И даже новый закон не позволит этого, даже в период остывания.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщик вынужден покупать страховой полис, хотя по закону этого не требует. Запрещено навязывать такие услуги, но теперь в законе четко прописано, что в случае отказа от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита – даже с премией. По закону условия должны быть сопоставимы, но не одинаковы. Заемщик не может ожидать предоставления на тех же условиях с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но не сделал этого или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы долга с процентами.

Если залог не обеспечен, дело обстоит еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк сам застрахует, а потом попросит компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только для добровольного страхования жизни. А если такой страховки нет, то тариф увеличится и сбережений не будет.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при подаче заявления на получение кредита. В связи с этим страхование признается добровольным, и у заемщика есть все основания отказаться от него.

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может подумать, что банки ссужают деньги «просто так». Естественно, каждый кредитор при выдаче кредитов хочет максимально обезопасить себя и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом случаи форс-мажорных обстоятельств и аварий не отменялись. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика или залога. Очевидно за его счет. В случае наступления страхового случая задолженность будет погашена СП. В чем заключаются подводные камни, какова угроза отказа от заключения договора с СК и возможно ли это, как вернуть уплаченные за страховку деньги, каковы правовые основания для этого в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 г и другие темы, которые я выберу в этой статье RU.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при подаче заявления на получение кредита. В связи с этим страхование признается добровольным, и у заемщика есть все основания отказаться от него.

При оформлении кредита есть три варианта страхования:

В первых двух случаях страховка будет добровольной, вы можете отказаться от нее и вернуть деньги. В-третьих, это обязательно, а это значит, что его нельзя отменить.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией, с которой он работает (или с дочерней компанией, например, с Альфа-Банком или Россельхозбанком). При этом важно учитывать сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. С момента заключения договора прошло 14 дней, и в этот период не должно произойти страхового случая.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только законодательства о потребительском кредитовании, но не распространяются на ипотеку. В ГК изменения вступили в силу 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга погасить часть страховки пропорционально сроку, оставшемуся до окончательного платежа кредита.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право повышать ставку по кредиту только в том случае, если клиент заключил договор с СП, но не полностью погасил задолженность на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Клиент может вернуть деньги только за полис с добровольной страховкой.

Если дело разрешится в суде и истец сможет доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет благоприятным для заемщика. Следовательно, СП должно будет компенсировать часть затрат, понесенных заказчиком. В отдельных случаях – и моральный вред.

Связь между договорами финансирования и страхования подтверждается тем, что размер страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате кредита. То есть на ранних сроках страхование максимально дорогое, поэтому его цена постепенно снижается: чем меньше остаточная задолженность, тем дешевле полис. Если это условие не будет соблюдено, доказать родство будет сложно. Кроме того, срок действия договора страхования должен совпадать со сроком погашения кредита. Или сделку с Великобританией нужно продлить до погашения кредита.

Вы можете вернуть деньги, потраченные на страховку, которые вам не нужны, если вы заключили договор напрямую с СП. При получении кредита обычно подписываются два договора:

Порядок возврата страховки

Если страховая компания является договаривающейся стороной, от договора можно отказаться в течение 5-14 дней с момента его вступления в силу. Продолжительность зависит от условий полиса.

Приходите в офис страховой компании. Необходимо иметь при себе паспорт, полис и договор займа, квитанцию ​​об оплате страховки. Если вы не обращаетесь в дочернюю страховую компанию банка, вы также должны предоставить справку о предоплате (полной) кредита, реквизиты счета, на который будут поступать деньги. Заполните форму запроса на отказ от услуг SK. Помимо прочего, необходимо указать реквизиты счета, на который должны быть зачислены средства, уплаченные за страхование. Подождите, пока деньги поступят на ваш счет.

Во время пандемии не всегда есть возможность и желание посетить офис страховой компании. В этом случае найдите на официальном сайте образец приложения, распечатайте его и скомпилируйте. Впоследствии заявление вместе с документами и копией паспорта необходимо отправить почтой или курьерской службой по адресу Великобритании. Если банк (например, «Альфа») предлагает услуги дочерней страховой компании, вы можете подать заявку в ее филиале или через Интернет (в личном кабинете на сайте).

Если запрос клиента удовлетворен, страховые деньги будут зачислены на счет в течение 10-15 дней с момента запроса.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Банку нужен более высокий процент, чтобы компенсировать любые финансовые потери, если клиент не может погасить ссуду.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

Отменить договор страхования в период погашения кредита. Если заказчик расторгает договор с СП даже до выплаты долга, ситуация меняется на противоположную. В этом случае банк вправе повысить процентную ставку в соответствии с условиями кредита. Погасите ссуду раньше, чем предполагалось, и верните деньги. Если заемщик оплатил «основную часть» ссуды и процентов и получил справку из банка о полном погашении долга, он должен подать заявление в Великобританию о расторжении договора. Это станет основанием для возврата части ранее уплаченной страховой суммы. При этом банк не имеет права повышать процентную ставку, если кредит уже погашен.

При этом есть ряд нюансов, которые необходимо учитывать. Все зависит от того, указан ли срок действия договора с СП в кредитном договоре или он заключается без страховки от риска неплатежеспособности. Этот момент также влияет на изменение процентной ставки. Если прямо установлено, что в случае отмены страховки переплата увеличится, то банк поступит именно так, как это выгодно для досрочного погашения кредита. То есть обяжет клиента выплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Это условие ставит заемщика и банк почти в равные условия. Кредитор не сможет привязать размер процентной ставки к факту получения страховки. И если в кредитном соглашении есть пункт, который увеличит переплату, то точные значения должны быть указаны в процентах и ​​цифрах. Если клиент отказывается от договора со страховой компанией или прекращает его до погашения кредита, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Vyberu. ru выяснил, когда можно вернуть деньги, если кредитный договор заключен в одном из лучших банков.

Сбербанк

Если вы возьмете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы хотите отказаться от услуги SK и вернуть уплаченные взносы, вы должны сделать это в течение 14 дней с даты вступления в силу контракта. Деньги зачисляются на счет заемщика не позднее 7 дней после подачи заявки.

Если вы получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в стороннюю страховую компанию, так и в дочернюю компанию – ВТБ-Страхование. Вы должны запросить возврат в течение 14 дней. Но только если в этот период не наступил страховой случай. Заемщик может рассчитывать на полную сумму, но в некоторых случаях СП может удержать единовременную выплату. Деньги переводятся в течении 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы получили кредит от этой организации, вам будет предложено приобрести полис в СК «АльфаСтрахование-Жизнь». Период охлаждения – 14 дней. Если в этот период страховой случай не наступил, вы можете вернуть деньги. Подать заявку можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Вы можете подать заявку на получение полиса здесь в двух IC: Страхование жилищных кредитов и Renaissance Life. Период охлаждения также составляет 14 дней. Если в этот период не произошло страхового случая, вы имеете право отменить полис. Заявка рассматривается в течение 10 дней. Впоследствии денежные средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, CARDIF и АльфаСтрахование-Жизнь. Если страховой случай не наступит в течение 14 дней с момента получения кредита, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться можно в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Деньги возвращаются на счет в течение 10 дней с момента рассмотрения заявки.

Заключение

Помните: навязывание страховки при подаче заявления на получение потребительского кредита – незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного договора с СП, однако банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг будет погашен раньше, чем предполагалось, согласно «новым» изменениям, вы сможете вернуть часть денег, потраченных на страховку, но все же желательно взвесить все «за» и «против» перед подписанием документов.

Влияет ли страховка на кредитную историю

Раньше можно было вернуть деньги, но эти условия нужно было прописать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику придется обратиться в суд, и не факт, что он в итоге выиграет дело и не зря потратит время и деньги.

Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги

Изменения в Законе о потребительском кредите вступят в силу в России 1 сентября. Они позволят заемщикам вернуть часть средств или полную сумму страховки. Итак, если у вас есть потребительский кредит, который регулярно обслуживается или погашается досрочно, вы можете сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер потребительских кредитов увеличился на 14,6% во втором квартале 2020 года. Если за аналогичный период прошлого года она составляла 119,1 тыс. Руб., То сейчас – 219 тыс. Руб.

В марте клиенты российских банков также стали чаще погашать кредиты раньше, чем ожидалось, пишет РБК со ссылкой на данные кредитного бюро Equifax. По сравнению с февралем количество досрочных погашений увеличилось на 4,8%, а в годовом выражении – на 8,4%. Доля кредитов, закрытых в начале марта, увеличилась на 5,4%. С начала года он увеличился до 45%. По мнению экспертов, россияне начали погашать кредиты раньше, чем предполагалось, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Кроме того, индекс кредитоспособности россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года – до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель рассчитывается исходя из соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. В результате среди россиян меньше «плохих» заемщиков, допускающих просрочку платежей по кредитам.

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет ссуду, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты кредита: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка погасит задолженность. Это также влияет на условия кредита – без него ставка по кредиту будет выше.

Раньше можно было вернуть деньги, но эти условия нужно было прописать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику придется обратиться в суд, и не факт, что он в итоге выиграет дело и не зря потратит время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны вернуть часть страховки в случае полного досрочного погашения кредита, если не наступит страховой случай. Это упрощает процесс и устраняет необходимость в доказательствах. Возможен возврат части страховки за период, в котором отпала необходимость в связи с выплатой кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней с момента возврата кредита.

Договор также можно расторгнуть в течение 14 календарных дней с момента принятия заемщиком страховки. Тогда банк или страховая компания вернет средства полностью, а не частично. Кредиторы должны будут вернуть деньги не позднее, чем через семь рабочих дней после подачи заявки заемщиком.

Кроме того, страхование может быть аннулировано при получении кредита, если законом не предусмотрено обязательное страхование. Однако в случае отказа банк может поднять процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора о потребительском кредите. Вам нужно внимательно прочитать договор и решить, стоит ли вообще обойтись без страховки.

Что касается ипотеки, то заемщик также может погасить часть страховых выплат в случае досрочного погашения кредита.

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, заключенных до 1 сентября. Но что-то можно сделать, ведь часть страховки можно было вернуть раньше. В Роспотребнадзоре пояснили, что в этом случае необходимо обратить внимание на то, как формировалась страховая сумма.

Если вы погасили ссуду раньше, чем предполагалось, а страховые взносы равны ссудной задолженности и уменьшились по мере ее погашения, вы можете вернуть часть уплаченной страховки. Однако, если взносы не зависят от остатка ссуды, заемщик не может потребовать выплаты.

Для возврата денежных средств необходимо обратиться напрямую в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам отказали в оплате, вам нужно будет решить вопрос в судебном порядке.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем Telegram-канале «Вы сами инвестор!»

Страховым компаниям был предоставлен льготный период, в течение которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 новость полностью вступила в силу. Согласно этому постановлению, страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть деньги в течение 10 дней. Размер возмещения составляет 100% от выплаченной суммы, за исключением дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы откажетесь от страховки через 3 рабочих дня, вам будет возвращена полная сумма, уплаченная за страхование, за вычетом стоимости трех дней страховки. Страхование регулируется 935 статьями Гражданского кодекса Российской Федерации. Дайте понять, что страхование жизни или здоровья – это добровольная деятельность.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». По букве закона никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита) с покупкой другой услуги (страховки).

Если вас заставили оформить страховку и вас обманули, что это обязательно, то вы должны обратиться в суд и вернуть свою страховку
Смотрите также: Возмещение незаконно наложенной страховки и процентов по ней
Есть только одно исключение: страхование ипотеки. Поэтому важно понимать, какие страховки по кредиту можно аннулировать, а какие – в обязательном порядке.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

С 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые распространяются и на страхование кредитов. Вопрос: можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, заемщики волновались и раньше, но после нововведения ситуация стала еще более запутанной.

В этой статье мы вместе разберемся в текущей ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страхования кредита. Если вы не хотите разбираться в тонкостях закона о возврате страховки, рекомендуем использовать простой тест: он покажет, можно ли вернуть страховку.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законодательством. Отношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно предписаниям ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 дней после заключения договора. Это утверждение также относится к страхованию кредита.

Согласно этому положению, которое полностью вступило в силу 1 июня 2016 года, клиенты имеют возможность отказаться от договора страхования.
Это возможно, если со дня задержания прошло не более 14 дней и даже если за эти 5 дней не произошло страхового случая. Обращаем ваше внимание, что период – 14 дней не считается календарными днями

Этот срок никоим образом не связан с выплатой страховки, он отсчитывается с даты заключения договора. Следовательно, если вы заключили договор, но заплатили только через 13 рабочих дней, у вас есть только 1 рабочий день для расторжения. Постановление Банка России зарегистрировано в Минюсте за номером – N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям был предоставлен льготный период, в течение которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 новость полностью вступила в силу. Согласно этому постановлению, страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть деньги в течение 10 дней. Размер возмещения составляет 100% от выплаченной суммы, за исключением дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы откажетесь от страховки через 3 рабочих дня, вам будет возвращена полная сумма, уплаченная за страхование, за вычетом стоимости трех дней страховки. Страхование регулируется 935 статьями Гражданского кодекса Российской Федерации. Дайте понять, что страхование жизни или здоровья – это добровольная деятельность.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». По букве закона никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита) с покупкой другой услуги (страховки).

Если вас заставили оформить страховку и вас обманули, что это обязательно, то вы должны обратиться в суд и вернуть свою страховку
Смотрите также: Возмещение незаконно наложенной страховки и процентов по ней
Есть только одно исключение: страхование ипотеки. Поэтому важно понимать, какие страховки по кредиту можно аннулировать, а какие – в обязательном порядке.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страхование не является обязательным. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать по закону.

На практике кажется, что банки обязывают своих клиентов страховать ссуды на добровольной и обязательной основе. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, поскольку позволяет отказаться от наложенной страховки, если вы можете сделать это в срок. Такое наложенное страхование чаще всего относится к следующим группам ссуд:

Клиенты облагаются налогом на страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, имущественный ущерб и, в случае автокредитования, КАСКО. Все это делается с одной целью: снизить риски для банка. Страхование сводит к минимуму риск невозможности погашения кредита при наступлении любого из страховых случаев. В России к страхованию относятся враждебно, но этот инструмент также может защитить заемщика.

Из всего списка страховок страхование имущественного ущерба обязательно. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк вправе потребовать от вас приобретения страховки, этот момент регулируется Законом 935 ГК РФ и 31 статьей Закона «Об ипотеке». Страхование жизни, работы или титула не является обязательным, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования кредита прописаны в договоре. Так что узнать их несложно. От вас может не потребоваться платить за страховку отдельно, так как банк сам перечислит платеж в страховую компанию. Идеально, если вы откажетесь от страховки до подписания договора. Для этого вам необходимо узнать все условия кредитования до того, как ваши подписи появятся на документах.

Вам нужно не только спросить сотрудника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор потребительского кредита с банком «Ренессанс Кредит», по которому клиент получает страховку.

В этих случаях вы можете попробовать отказаться от страховки до заключения. Только в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в его выдаче без объяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант: банк согласится, но предложит более высокую ставку. В связи с этим спонтанно возникает вопрос, можно ли воспользоваться нововведением регулирования, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить наложенное страхование?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, от наложенной страховки можно отказаться. Период охлаждения – это первые 14 дней после подписания контракта. В течение этого периода можно отказаться от договора страхования. В том числе, если эта страховка связана с ссудой. Банки придумывают схемы, которые пытаются обойти закон. Например, банк может создать общее коллективное страхование для всех заемщиков.

В этом случае страховка не продается заемщику, она просто подключается к системе коллективного страхования. Получается, что для расторжения договора страхования заказчик должен «отключиться от системы» коллективного страхования, а не расторгнуть договор напрямую. Это страхование тоже может быть прекращено, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за автокредитом. Ставка составляет 7,9% годовых, но действует только при заключении договора страхования жизни. Если вы откажетесь оформить страховку, в ссуде может быть отказано или предложена более высокая годовая ставка. Изучив все условия договора, вы понимаете, что вам нужен кредит. Условия кредита следующие:

Срок кредита Сумма кредита Годовая процентная ставка Страхование жизни Дата заключения договора

3 года

1000000 руб

7,9%

62 400 рублей

01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это трансформирует реальную процентную ставку по кредиту с 7,9% до примерно 9,9% годовых. Согласно кредитному договору вашим страховщиком является ВТБ Страхование, дочернее предприятие банка ВТБ. Предположим, банк одобрил для вас ссуду, и вы подписали договор в четверг, 1 декабря.

С этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от наложенного страхования жизни. Оказывается, до 17 декабря (включительно) можно подать заявление об отказе в банк. 14 рабочих дней отсчитываются с рабочего дня, следующего за днем ​​подписания договора. Чтобы отказаться от страховки, вам необходимо предоставить в банк:

Вы можете вручить документы лично, но для этого необходимо посетить офис страховщика. Документы можно отправить по почте, но всегда заказным письмом со списком вложений. Первый способ лучше, потому что большая часть вашего страхового взноса будет возвращена вам за вычетом дней действия страховки. Страхование прекращается, когда страховщик получает заявление. После предоставления всех документов в страховую компанию, компенсация будет отправлена ​​на ваш счет в течение 10 рабочих дней.

Практика показала, что банки затягивают эту процедуру и превышают установленный законом лимит в 10 рабочих дней. По истечении этого срока вы можете обратиться в страховую компанию с новым запросом и следить за процессом. Отзывы показывают, что деньги возвращаются в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

В идеале обратитесь в свою страховую компанию, чтобы предоставить вам образец заявления об освобождении от налогов. Вы можете составить заявку самостоятельно. Обязательно укажите в нем:

Также вам понадобится дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе самую простую: руководствуясь законодательством Российской Федерации, я использую законное право отказаться от договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример отмены:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, который также является главной заботой людей, – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Конечно, ваш отказ влияет на риски для банка, они увеличиваются. Но если вы уже заключили кредитный договор, расторжение договора страхования, осуществленное в соответствии с законом, не является основанием для расторжения кредитного договора.

Оказывается, такой шаг не должен подталкивать банк к требованию досрочного погашения. Есть и обратный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, но и идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страховки в течение 14 дней с момента подписания.

Влияет ли страховка на кредитную историю

Если клиент не видит для себя выгоды, он имеет право отказаться от полиса страхования жизни, титула и потери дохода. Но насколько реально вести переговоры с банком, сильно заинтересованным в страховании? Рассмотрим позицию закона в этом отношении.

Отказ от страховки по кредиту

Чем дешевле становится кредит, тем больше клиенты банка узнают о своих правах и возможностях. Например, предыдущая страховка по любому из кредитов (потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и т. д.) считалась сопутствующей услугой, в которой нельзя было отказаться. Сегодня заемщик против политики присвоения имен, и отказ от страхования ссуды не редкость. Посмотрите, что говорят по этому поводу закон и банковская практика.

Что дает страховка по кредиту?

Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня существует четыре основных вида этой услуги:

Страхование заложенного имущества – гарантирует выплату банковскому возмещению, если предмет залога поврежден или испорчен;Страхование жизни и здоровья – действует в случае болезни или смерти застрахованного, когда долг покрывает страховая компания;Страхование от потери работы – позволяет не выплачивать остаток долга банку;Страхование титула – действует в случае потери имущества (например, дома).

Требуются всего две услуги: автострахование и страхование недвижимости. Другие виды страхования являются добровольными, и заемщики часто хотят сэкономить на этих полисах. Такой подход объясняется недостатками страхования, которые в совокупности могут перевесить все достоинства:

В страховании жизни – материальная безопасность банка и заемщика

Сторонам сложно подтвердить страховые случаи (громоздкая процедура); недостаточные платежи

Со страховкой от потери работы – гарантия выплат финансовому учреждению даже в случае кризиса

Перечень страховых случаев ограничивается ликвидацией или банкротством юридического лица (увольнение не учитывается)

В случае страхования залога – защита от новейших аварийных и разовых происшествий

Чаще всего выигрывает банк, и заемщику сложно доказать, что повреждение имущества не его вина

Если клиент не видит для себя выгоды, он имеет право отказаться от полиса страхования жизни, титула и потери дохода. Но насколько реально вести переговоры с банком, сильно заинтересованным в страховании? Рассмотрим позицию закона в этом отношении.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Долгое время считалось, что страхование является обязательным «атрибутом» любой ссуды. Однако ГК РФ и ЦБ постановили: заемщик имеет право не только отказаться от полиса, но и вернуть деньги. Проблема в том, что кредитная организация может отказать такому клиенту в ссуде без объяснения причин.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса обходится дорого, поэтому под давлением банка они предпочитают платить за ненужную услугу. На практике более высокий процент может быть более выгодным, чем стоимость полиса. Так, в некоторых случаях страховка достигает 50% от общей суммы кредита.

Если заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соответствовать условиям:

Вы можете частично погасить стоимость полиса, погасив задолженность банку раньше, чем предполагалось. Возможность возврата денег указывается в договоре. При отсутствии документальных подтверждений вернуть деньги через суд сложно. С 01.01.2018 вся стоимость полиса может быть возвращена в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т. н период охлаждения), если не наступил страховой случай. Вернуть страховку могут только заемщики, у которых нет просроченных платежей.

Важный нюанс касается размера выплат, полных или частичных. Если на момент отмены страховки полис еще не начал действовать, клиент возмещает полную стоимость. Если договор страхования вступил в силу, компания вычитает сумму за то время, пока заемщик находился под его материальной защитой.

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

У Сбербанка, как крупного кредитора, есть политика, привязанная ко всей линейке продуктов. На примере банка подумайте, что делать клиенту, который решает отказаться от дополнительной услуги:

Придите в любое из отделений Сбербанка и попросите анкету на отказ от страховки (допускается полное оформление документа от руки). Указывает: название страховой компании, адрес, личные данные и контактные данные. Подготовьте пакет документов, в том числе: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку об отсутствии у заемщика открытой задолженности перед банком. К документам приложите декларацию. Отправьте документы в отделение Сбербанка или отправьте по почте, заказав квитанцию ​​о доставке. Дождитесь решения Сбербанка по заявке и последующего перевода средств. Если он отказывается принять пакет документов, клиент имеет право написать жалобу руководству финучреждения и, в крайнем случае, обратиться напрямую в ЦБ, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Опытные заемщики знают, что от страховки можно отказаться при заключении кредитного договора. Это требует:

При оформлении кредита сообщите, что страховка вам не нужна. Напишите заявление об отказе, настаивая на прикреплении пропускной таблички. Если сотрудник Сбербанка не принимает заявку, отправьте ее по почте (с подключением услуги «Доставка со списком вложений). Если заявление было снова проигнорировано, не стесняйтесь обращаться в вышестоящие инстанции.

Важный нюанс: если в договоре, подписанном заемщиком, страхование было указано как добровольное, вернуть деньги за полис будет сложно. Но отсутствие страховых статей – серьезный повод для обращения в суд (подробнее об этом ниже).

Как написать заявление на возврат страховки?

Каждое финансовое учреждение приняло стандартную форму заявки – ее заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке к такому документу относятся:

Причины, по которым человек отказывается от страховки (необходимо выбрать один из вариантов): договор страхования не нужен; в условиях страхования обнаружены недопустимые элементы; другие причины;ФИО, паспортные данные, адрес и номер телефона страхователя;Реквизиты для перевода средств из стоимости страховки;Подпись исполнителя и дата подачи заявки в финансовое учреждение. Серия и номер договора страхования, дата его заключения;

Пример отмены страховки, принятой Сбербанком, представлен ниже:

Как вернуть страховку, если ее навязали?

1 января 2018 года ЦБ издал новую директиву о продлении «периода охлаждения». Теперь, в течение 14 дней с момента подписания договора, заемщик имеет право вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает с опозданием, страховщик частично возмещает сумму полиса за вычетом времени, в течение которого страхование действительно действовало.

Всегда стоит начинать во внесудебном порядке и с анализа существующего договора. Итак, если вы считаете, что вам навязали страховку, то:

Если все условия четко сформулированы, от идеи взыскания стоимости полиса в банке придется отказаться. Внимательно изучите договор с финансовым учреждением, включая сопутствующие документы. Если отказ в страховании не упоминается, не стесняйтесь обращаться в банк с претензией и попросить освободить вас от выплат.

Дальнейшие действия будут зависеть от реакции банка. Как показывает практика, от таких жалоб заказчики отказываются.

Если банк не возвращает деньги за страховку

Если обращение в банк не принесло результатов, заемщик имеет право обратиться в суд с кредитным авизо. Для этого необходимы следующие документы:

Содержание запроса может быть сведено к одному из двух нарушений со стороны банка: изначально в договор были включены несправедливые условия или на заемщика были возложены дополнительные услуги. В этом случае факт нарушения необходимо доказать: например, записать разговоры с сотрудниками организации на диктофон.

Взыскать стоимость полиса в банке проще с помощью юриста. Более грамотный в нюансах юриспруденции, такой специалист детально проанализирует условия страхования, подготовит претензию и представит интересы клиента в суде. Как показывает практика, дело можно выиграть. Например, российские заемщики неоднократно заявляли, что стоимость страховки без их ведома была включена в структуру минимального платежа.