Конечно, это не означает, что заемщика нигде не одобрит. Банки выдают ссуды неопытным заемщикам (а иначе как получить этот опыт?), Но при этом стараются на короткое время ограничиться небольшими суммами. Опять же, процентная ставка установлена ​​выше минимума.

Плохой кредитный рейтинг

У каждого заемщика, взявшего ссуду, есть кредитная история (КИ), которая хранится
В специальном офисе кредитных историй (БСБ). Он может образоваться даже в том случае, если человек никогда не брал ссуду. Например, если
Покупал товары в магазине в рассрочку, имеет зарплату со счетом овердрафта, выступал поручителем по чьей-то ссуде или даже является злонамеренным
Дефолт по жилищно-коммунальным услугам.

В кредитной истории фиксируется информация обо всех привлеченных кредитах и ​​задолженностях, а главное – о
Как они обслуживаются и выключаются. По этим записям банки судят о степени добросовестности человека, о том, регулярно ли он погашает ссуды и
Чего ожидать от него в будущем. Если платежи были произведены вовремя, не было просрочки, нет чрезмерной долговой нагрузки, заемщика можно согласовать
Новый кредит на выгодных для него условиях.

Как оценить кредитную историю

Чтобы простой заемщик (и даже не очень простой) понял из кредитной истории, какие у него возможности
Получить новый кредит практически невозможно. Данных слишком много, особенно когда некоторые из них нельзя отнести к категории безусловно положительных. Например,
Если есть просрочки на несколько дней, сложно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, есть возможность иметь кредитную историю
Считаться достаточно качественным или не совсем, либо совершенно некачественным.

Для удобства кредиторов и заемщиков Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать персональный кредитный рейтинг (PCR). RCC – это интегральный показатель кредитной истории, составленный с учетом всех пунктов, взвешенных по уровню риска.

Проще говоря, это отражение кредитной истории, но это проще и легче понять для восприятия, поскольку оно выражается числом от 300 до 850 единиц. Вместо того, чтобы оценивать двести параметров, теперь вы можете взглянуть на индикатор, который стал четче и быстрее.

Какой кредитный рейтинг считается низким

При расчете PCR учитывается, сколько кредитов человек взял и насколько активно он ими пользовался, сколько
Лет кредитной истории, не допускал дефолтов в обслуживании ссуды, имел большие ссуды, есть существенные
Требования других кредиторов. Все положительные голоса приносят дополнительные баллы, а отрицательные – убирают. Следовательно, чем больше очков, тем выше значение,
Тем больше у заемщика шансов получить ссуду на выгодных условиях.

Но числовое значение хоть и упрощает задачу оценки качества кредитной истории, но не может полностью ее решить. Существует и не может быть четкой границы, отделяющей значение плохого CCR, при котором ссуда не будет выдана точно, от хорошего.

Разные банки – разные оценки

Дело в том, что у банков может быть разная кредитная политика и ориентиры
Для потенциальных клиентов. Даже в банке заемщик может получить какой-либо вид ссуды (например, потребительский ссуду), но ему откажут в автокредитовании.
Причем даже наивысший рейтинг не гарантирует получение кредита, но в то же время обладатели низкого рейтинга, наоборот, могут его получить. RCC
Он оценивает только шансы на получение ссуды, которые тем больше, чем выше номинальная стоимость.

Поэтому в данном случае не может быть четких критериев «плохого», только относительные. Для одного кредита PKR отрицательный, но для другого его стоимость окажется хорошей.

Общие характеристики возможны только для низких или высоких значений.

Поэтому в Национальном бюро кредитных историй, РСС менее 500 пунктов считается отрицательным. Это означает, что заемщики с таким рейтингом, как правило, имеют доступ только к небольшим кредитам на короткий период, а для крупных кредитов уже необходимо предоставлять дополнительное обеспечение в виде гарантии или поручителя.

От низкого к высокому

Когда кредитная история только начинает формироваться и заемщик берет свой первый кредит, его RCC находится на нейтральном уровне, это ни хорошо, ни плохо. Пока не начнут делать первые выплаты, рейтинг часто даже не рассчитывается из-за отсутствия информации.

Конечно, это не означает, что заемщика нигде не одобрит. Банки выдают ссуды неопытным заемщикам (а иначе как получить этот опыт?), Но при этом стараются на короткое время ограничиться небольшими суммами. Опять же, процентная ставка установлена ​​выше минимума.

Если заемщик хорошо обслуживает первые выданные займы, своевременно и своевременно платит, качество его кредитной истории начинает расти. Но когда обслуживание их обязательств рассматривается слабо, а выплаты задерживаются, это уменьшается. Невыполнение текущих обязательств – основная причина низкой ставки CCR.

Что снижает качество

Также рейтинг может снизиться из-за наличия судебных санкций по выплатам, e
Не только кредит. Если человек не платил алименты или жилищно-коммунальные услуги так долго, что ему предъявили иск,
В случае неисполнения исполнительного листа в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая аннотация, сделанная управляющим
Компания или судебная служба. Конечно, это не лучшим образом отражено в CCR. Задержки самым плачевным образом сказываются на оценке, с потерей наибольшего количества баллов. Кроме того, рейтинг снижается из-за штрафов за просрочку. Однако это не единственная возможная причина падения CCR. Например, она может уменьшиться, если заемщик привлекает слишком много кредитов. Слишком много заявок на кредит, отправленных за короткий период времени, даже если они не выполнены, имеют отрицательный эффект. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство того, что заемщик остро нуждается в средствах, и из-за их отсутствия он может не выполнять свои обязательства.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Хотя отрицательные записи не могут быть изменены или удалены из кредитной истории, если они не являются неправильными, любой заемщик может исправить свой CRP до хорошего уровня. Как это сделать?

Значение CRR рассчитывается из совокупной стоимости всех записей кредитной истории. Если положительных голосов больше, то и отрицательные не будут преобладать. Однако на то, чтобы это исправить, потребуется время и некоторые усилия. Но принесет гарантированный результат.

Есть несколько способов улучшить качество вашей кредитной истории и, как следствие, стоимость SCR. Первое, что нужно сделать, – это подать заявку на получение кредитного отчета в НБКБ и внимательно прочитать записи. Да, в зависимости от состояния вашей кредитной истории выберите одну или несколько стратегий:

брать новые ссуды. Возможно увеличение PCR за счет новых займов на
Те условия, на которые соглашаются банки. Для этого лучше всего подходит открытая кредитная карта. Если вы соблюдаете льготный период, восстановление кредитного качества
Рассказы будут стоить довольно дешево. Также можно привлечь небольшие займы на короткий срок. В любом случае главным условием коррекции противокорабельных ракет является
Избегайте задержек и строго соблюдайте сроки оплаты. устранить все задержки. Без этого все остальные действия будут бесполезны. Также по возможности следует погасить ссуду. закрыть кредиты. Не исключено, что низкий CTS связан с чрезмерной долговой нагрузкой. В этом случае рекомендуется постепенно закрывать ссуды до тех пор, пока кредитная нагрузка не уменьшится, а рейтинг не увеличится. отправить запрос на оспаривание вашей кредитной истории. Если в кредитной истории есть несоответствия или неверная информация, есть основания подозревать ошибку или даже мошенничество. В этом случае вам необходимо отправить запрос на его оспаривание. Офис проверит и, если ошибка подтвердится, удалит неверную информацию.

Практика показывает, что можно и нужно постоянно работать над повышением своего рейтинга как заемщика
Позволяет не только чувствовать себя уверенно, но и не допускать ошибок в кредитной истории. НБКБ, дающий возможность всем заемщикам бесплатно
Проверьте свой PCR, также рассчитывайте на то, что это поможет снизить долю «плохих» рейтингов, снизить банковские риски и выдавать кредиты
В России они дешевле.

Влияет ли сумма кредита на кредитную историю

Поэтому перед оформлением ипотеки (обычно это крупные суммы) необходимо проверить свою личную платежеспособность. Вы можете узнать, например, на сайте NBCH. Для этого требуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем вы сможете получать свой ПЦР и проверять его динамику прямо в личном кабинете.

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

После карантина спрос на ипотечном рынке постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне увеличилось на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян заявили, что нынешнее время подходит для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса по ипотеке вам необходимо знать свой личный кредитный рейтинг. Его высокие ставки позволяют получить кредит на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро мы расскажем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на размер кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно получать кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (балл) дважды в год. Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». По оценкам аналитиков, более 60 миллионов россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный или личный кредитный рейтинг (IQR или PCR) является аналогом рейтинга, который активно используется банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о предоставлении кредита. Каждый кредитный отдел использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете этого рейтинга. Этот инструмент позволяет будущему заемщику оценить возможности получения кредита, в том числе ипотеки.

Сам рейтинг формируется на основании кредитной истории заемщика. При этом учитывается множество факторов, например, количество открытых и закрытых кредитов, общая долговая нагрузка. Важно, как человек одалживал или обслуживал ссуды, какие это были ссуды, на какие суммы и на какие сроки.

«Но самое главное – есть ли задержки. В результате формируется определенный балл. Чем выше этот балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика », – сказал Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ.

Исходя из уровня индивидуальной кредитоспособности, банки решают, предоставлять или нет ссуду. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности для получения ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько хороша его кредитная история, но и на какие конкретные условия банковских кредитов он может рассчитывать», – пояснил Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ.

Многие банки предлагают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями LCR. Эти предложения можно увидеть сразу после получения вашего RPC.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Узнать свой личный кредитный рейтинг можно на официальных сайтах кредитных агентств. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени BCH, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед тем, как получить услугу, следует убедиться в надежности кредитного бюро. Полный список BCI доступен на портале государственных услуг.

Например, данные о кредитоспособности можно получить на сайте НБКБ в личном кабинете заемщика. «Для этого потребуется подтвержденная регистрация на портале госуслуг – это требование для обеспечения безопасности личных данных. Такая же процедура получения такой регистрации занимает не более минуты. В то же время NBCH предоставлял свободный доступ к своему кредитному рейтингу любому заемщику неограниченное количество раз », – пояснил Волков из NBCH.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Некоторые эксперты используют собственную рейтинговую шкалу для определения кредитного рейтинга. Но в целом логика проста: чем выше значение вашего личного кредитного рейтинга, тем больше вероятность получения одобрения банка.

Например, согласно методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками являются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков имели длительную просрочку платежа (90 дней и более). Заемщику с низким RBI могут отказать банки, заемщику со средним одобренным, высоко одобренным RBI, скорее всего, по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Даже индивидуальный кредитный рейтинг от 901 до 960 пунктов можно считать хорошим. Выше среднего – от 800 до 900. Но кредиторы принимают решения о кредитовании самостоятельно и могут одобрить ипотеку с другими значениями IFR », – пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчетам НБКИ, персональный кредитный рейтинг от 800 до 850 пунктов (максимальные значения в соответствии с их методологией) считается лучшим и такие заемщики являются надежными. «Заявки от заемщиков с рейтингом от 800 до 850 баллов принимаются в 71% случаев, от заемщиков с рейтингом до 600 – в 24%», – сказал Алексей Волков из НБКБ.

Взаимосвязь уровня РКК и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Однако, по мнению эксперта, это не означает, что заемщику с низким кредитным рейтингом будет отказано в ссуде. Кредит может быть одобрен, но условия могут быть изменены – повысить ставку или уменьшить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита – чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ГПК по всем ипотечным кредитам составляет 709 баллов, то по кредитам более 5 миллионов рублей. – 718 баллов и менее 1 млн руб. – 702 балла », – добавил Алексей Волков.

Поэтому перед оформлением ипотеки (обычно это крупные суммы) необходимо проверить свою личную платежеспособность. Вы можете узнать, например, на сайте NBCH. Для этого требуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем вы сможете получать свой ПЦР и проверять его динамику прямо в личном кабинете.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить этот показатель можно в основном за счет своевременного обслуживания кредитов. Если ваша личная кредитоспособность невысока, специалисты советуют не брать ипотеку сразу.

«Может, есть смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслужить, и тогда РМК будет расти. Будет полезно закрыть те ссуды и кредитные карты, которые заемщик не использует – это тоже может повлиять на положительное решение банка », – рекомендовал директор по маркетингу NBKI.

Кроме того, вам следует избегать посещения нескольких банков одновременно, поскольку они могут с вашего согласия отправлять запросы в кредитные бюро, и эти запросы попадут в вашу кредитную историю, добавил глава BCI. Лучший способ – следить за своим уровнем RBI онлайн и делать ставку в одном банке.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Отсутствие кредитной истории и, как следствие, личного кредитного рейтинга не позволяет банку достоверно оценить кредитный риск по кредитной заявке от такого заемщика. «Поэтому, выбирая между человеком с высоким CRP или без CRP, банк, при прочих равных, выберет владельца CRP», – сказал Алексей Волков.

В то же время у банка есть возможности принять положительное решение в отношении такого заемщика. Во-первых, на основе анализа доходов заемщика, стоимости и качества (ликвидности) обеспечения, размера первоначального взноса, истории взаимоотношений конкретного заемщика с этим банком (возможно, в качестве заработной платы вкладчика или клиента и т. д.).

Сегодня мало россиян без кредитной истории. Как правило, это самые молодые заемщики. Согласно банковской практике, ссуды таким заемщикам обычно выдаются на небольшие суммы.

Кому не дадут ипотеку

Ранее эксперты заявляли, кому в этом году будет сложнее всего получить ипотеку. Заемщики, которые вносят небольшой первоначальный взнос, классифицируются как категории риска. В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. Однако сферой наибольшего риска будут сотрудники компаний, занятых в малых и средних предприятиях, а также в секторах, наиболее затронутых пандемией (туризм, розничная торговля непродовольственными товарами, рестораны, спорт). Этим категориям заемщиков будет довольно сложно получить одобрение банков, для банков они будут самыми рискованными клиентами.

Влияет ли сумма кредита на кредитную историю

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу по улучшению кредитной истории. Это работает так: сначала вы берете ссуду на небольшую сумму, вы ее без промедления возвращаете, затем берете большую сумму, и уж тем более ваша кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют ссуды клиентам МФО. Но если достаточно периодически оформлять кредит, этот вариант вполне подойдет. Ссуды на расширение CI можно найти здесь.

Что влияет на кредитную историю и рейтинг в глазах банков

Понятно, что добросовестное погашение кредита без задержек положительно сказывается на кредитной истории. Но какое влияние на него оказывают другие банковские продукты и их взаимодействие? Давайте разберемся.

Кредитные карты

Кредитная карта – это, по сути, такая же ссуда. Если вы выпустите карту, информация о ней появится в вашей кредитной истории. Активное и своевременное использование кредитной карты положительно сказывается на кредитоспособности. Но если вы не планируете его закрывать, это может негативно сказаться на выдаче других кредитов. Кредитная карта считается открытой ссудой до тех пор, пока в кредитной истории нет записи о ее закрытии. Если вы подаете заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитной карте, банк может отказать из-за долговой нагрузки. Но если ваш доход позволит вам выплатить и ссуду, и кредитную карту, скорее всего, одобрение будет. Вы можете подать заявку на получение кредитной карты онлайн здесь.

Досрочное погашение

Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. Но это может косвенно повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно если вы часто погашаете кредит раньше, чем предполагалось. В этих случаях банки получают меньше процентов и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы дать новый кредит.

Да, в отчете нет записи о досрочном погашении, но есть плановая и фактическая дата погашения кредита. Банк проверяет эти даты. По своему опыту могу сказать, что если было внесено всего несколько предоплат и большая часть процентов выплачена, в досрочной выплате нет ничего плохого.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и займы. Платил без промедления – все нормально, с задержками – испортил историю. Но для банков человек, получивший займы у МФО, особенно в последнее время, – плохой клиент. Банк считает это ненадежным и необеспеченным. Так зачем ей давать ссуды, если она с трудом может погашать ссуды. При этом не имеет значения, как и какой кредит был взят: онлайн, быстро или без процентов. Данные будут записаны в кредитной истории. Как банк отреагирует на это, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно я знаю точно: с открытым кредитом шансы практически равны нулю.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу по улучшению кредитной истории. Это работает так: сначала вы берете ссуду на небольшую сумму, вы ее без промедления возвращаете, затем берете большую сумму, и уж тем более ваша кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют ссуды клиентам МФО. Но если достаточно периодически оформлять кредит, этот вариант вполне подойдет. Ссуды на расширение CI можно найти здесь.

Отказ в выдаче кредита

Отказ банка фиксируется в кредитной истории с пометкой типа «отказ в связи с внутренней политикой банка». Как правило, один или два отказа могут не повлиять на COI, это также зависит от того, сколько вы запросили. Но при трех и более отказах одни банки могут не обращать на это внимания, а другие также могут отклонить или сузить сроки выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подавали заявку на получение ссуды, она была одобрена, но вы отказываетесь от нее сейчас, информация все равно вводится в кредитном отделе. И банки по-разному относятся к неполным заявкам.

Если вы отмените утвержденную ссуду до подписания соглашения, в вашей кредитной истории появится запись типа «запрос одобрен», но задолженности не возникнет. Просто будет информация о том, что заем был одобрен для человека, но не воспользовался предложением. Если вы отклоните ссуду до ее утверждения, в вашей кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от ссуды».

Рассрочка

Если рассрочка была предоставлена ​​самим магазином, это не влияет на историю, поскольку магазины не отправляют данные в BKI. А если банк-партнер оформляет рассрочку, то все по классике: оплачено без задержек – молодец, с просрочкой – кредитная история испорчена.

Рефинансирование

Рефинансирование – это тоже кредит, но с определенной целью. На кредитный рейтинг не влияет, в истории фигурирует как обычная ссуда: клиент закрыл один договор, а открыл другой. Имейте в виду, что, как правило, клиенты могут рефинансировать без промедления. Узнать больше о рефинансировании.

Просрочка

Понятно, что просрочка платежа отрицательно сказывается на КИ. Даже 1 день просрочки фиксируется в кредитном отчете. Хотя были случаи, когда клиент вносил деньги в течение 24 часов, а банк не отправлял информацию в кредитное бюро. Если вы опаздываете пару раз в год на пару дней, ваш кредитный рейтинг сильно не упадет. Чем больше дефолтов, тем хуже кредитная история.

В целом банки редко обращают внимание на задержки до нескольких дней. Иногда, даже если у вас есть ежемесячная просрочка, банк может одобрить ссуду, но условия будут не самые выгодные. Кроме того, некоторым банкам будет легче одобрить ссуду, если не было задержек по крайней мере в течение последних 90 дней.

Но, конечно, идеальный вариант – совсем не портить кредитную историю, ведь данные о неплатежеспособности хранятся 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет рабочего способа удалить эту информацию из истории, если только она не ошибочна. Без денег.

Миф или реальность. Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов?

Многие считают, что плохую кредитную историю можно улучшить с помощью микрозаймов. Предположительно микрофинансовые организации менее требовательны к заемщикам, поэтому они также ссужают кредиты тем, кто неоднократно откладывал. И тогда вовремя возвращенный микрозайм поднимает ваш кредитный рейтинг, и вы можете обратиться в банк за «более дешевыми» деньгами. Действительно?

Просрочка — повод идти в МФО?

В жизни бывает разное: задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если есть кредит в банке, а сбережений нет. Кредитная история ухудшается из-за просроченной задолженности, и после этого получить ссуду намного сложнее.

Что делать с плохой кредитной историей? Фото: nedvio. com

Поэтому по возможности рекомендуется улучшать свою кредитную историю с помощью микрозаймов. Считается, что микрофинансовые организации (МФО) более лояльны, чем банки, к тем, кто вовремя не выплачивает долги. Это правда. Если вы возьмете микрозайм и вернете его, ваш кредитный рейтинг повысится. Это тоже правда.

Банки не любят заёмщиков МФО

Но данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывают, что банки неохотно кредитуют тех, кто воспользовался услугами МФО. ОКБ отобрало 30 миллионов кредитных историй и проанализировало их.

Однако в ведомстве указывают, что прямой связи нет. Поскольку банки скрывают причины отказа в выдаче кредита, не факт, что они отказали, потому что люди ранее получали микрозаймы или являются текущими заемщиками МФО. Тем не менее, данные говорят о многом, поэтому этот метод восстановления кредитной истории следует использовать в крайнем случае, когда нет других вариантов.

Банки мимикрируют под МФО

В качестве альтернативы микрозаймам можно попробовать взять небольшую ссуду в банке, тем более что кредитные организации сейчас активно выдают «ссуды до зарплаты». Подобные проекты есть в Сбербанке, Альфа-Банке и Почтовом банке. Вы можете попробовать получить кредитную карту. В общем, лучше всего исправлять кредитную историю через банки.

Лучше не «пачкать» кредитную историю

Но, конечно, идеальный вариант – совсем не портить кредитную историю, ведь данные о неплатежеспособности хранятся 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет рабочего способа удалить эту информацию из истории, если только она не ошибочна. Без денег.

Невозможно изменить кредитную историю ни на какие деньги. Фото: postila. ru

Чтобы не испортить свою кредитную историю, достаточно соблюдать всего два правила: перед тем, как подавать заявку на получение кредита, трижды подумайте, сможете ли вы его погасить и сэкономите до трех ежемесячных платежей по кредиту на случай потери работы, дохода и другие неприятные жизненные ситуации.