1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

В банках нет единых правил интерпретации кредитной истории клиентов, но отказ по какой-либо причине является поводом для осторожности. Банку невыгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен передумать. Но какое решение примет банк – точно знает только банк.

Что влияет на кредитную историю

Когда человек берет ссуду – независимо от того, в банке или у соседа, его кредитор хочет оценить кредитоспособность заемщика.

Полина Калмыкова защищает кредитную историю с юного возраста Анкета автора

Организациям это сделать проще, чем обычным людям – они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, где и когда они обращались, вернули ли они деньги вовремя и сколько они должны другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

И часто банки также обращают внимание на вещи, которые для обычных людей не воспринимаются как должное: например, клиент недавно отказался от ссуды и обратился с запросом в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут вам понять логику работы банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил заявку на получение кредитной карты в Интернете, и когда она была одобрена, он понял, что он взволнован и ему не нужна кредитная карта. Теперь мужчина обеспокоен, не отразится ли его отказ на его кредитной истории.

Действительно. Информация об этом будет поступать в кредитную контору (МПБ), но как с этим бороться, каждый банк решает сам.

Потому что. Вы можете отказаться от кредита в любой момент до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в BKI разную информацию.

Если потенциальный заемщик откажется до утверждения заявки, кредитная история будет содержать запись «клиенту отказано в предложении ссуды». Если после утверждения, но до подписания договора напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если банк отказывает в выдаче кредита, будет указана причина – плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в МПБ не менее 10 лет.

В банках нет единых правил интерпретации кредитной истории клиентов, но отказ по какой-либо причине является поводом для осторожности. Банку невыгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен передумать. Но какое решение примет банк – точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили взять ссуду, дайте себе время подумать – это избавит вас от сомнительных строк в вашей кредитной истории.

Но даже выдергивать волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит – это может ни на что не повлиять.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, предлагаемой в магазинах, и обнаружил, что на самом деле это была процентная ссуда. Но покупатели этого не чувствуют: магазин делает скидку только на процентную ставку, и оказывается, что нужно платить банку именно ту сумму, которая указана на ценнике – только не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить – оформить заявку, получить скидку и на следующий день погасить ссуду, по которой не успели поднять проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Потому что. Когда клиент возвращает деньги раньше, чем ожидалось, в его кредитной истории появляется строка «закрытый кредит» – это всегда положительный момент для банка. Дата контракта, сумма кредита и срок контракта указываются перед каждой выданной ссудой. Если кредит будет закрыт раньше, чем ожидалось, банк выяснит это, сравнив эту информацию. Вряд ли досрочное погашение станет поводом для отказа: банку все же удается получить прибыль, пусть и меньшую.

Согласно закону, в течение 14 дней с момента получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если вы опоздали, вам нужно будет уведомить банк не менее чем за 30 дней о своем намерении произвести досрочную оплату, но некоторые банки сокращают этот период.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хотите сэкономить, возьмите ссуду, получите скидку и верните деньги в банк на следующий день. Если вы хотите улучшить свою кредитную историю, погашайте кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но даже раньше, чем предполагалось.

Море полезных статей по финансам
По почте два раза в неделю. Давай просто поговорим о тебе и твоих деньгах
Подписаться

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с хорошей кредитной историей нужны были деньги. Он обращается к нескольким банкам одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки – по крайней мере, кто-то согласится.

Действительно. Так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажутся все банки.

Потому что. Кредитная история отражает не только количество кредитов, но и все заявки на получение кредита, а также все запросы кредитной истории. Эти данные моментально появляются в BKI: все банки, в которые человек обратился за ссудой, видят, что конкуренты также заинтересованы в этом клиенте одновременно.

В банке могут насторожиться: что, если человек активно ищет ссуду, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше не давать взаймы, тогда вернуть деньги будет сложно.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заказы. Они здесь:

Взаимный. Ссуды под залог жилого фонда не организованы так же, как потребительские ссуды, поэтому банки соглашаются, что клиент ищет выгодные условия в нескольких организациях одновременно. Маклер. Автосалоны и автомагазины часто отправляют запросы клиентов в разные банки, чтобы быстро завершить покупку. Банки знают об этом и не считают клиента ненадежным в этом случае. Какой вид кредита выбрать Политика банковского риска. Предприятие решает, что оно может смягчить требования к заемщикам, и не обращает внимания на факторы, которые важны для других банков. Вы не знаете заранее.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь одновременно в разные банки. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2-3 месяца, прежде чем подавать новую заявку – этого времени достаточно, чтобы перестать рассматривать несколько заявок как отрицательные.

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбарде. По двум вещам он заплатил проценты в первый месяц и выкупил в следующем месяце, а по третьим вещам он просто не выплатил. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в кредитные бюро, и обеспокоена своим кредитным рейтингом.

Действительно. Ломбарды могут повлиять на вашу кредитную историю, но в этом нет необходимости.

Потому что. Ломбарды сотрудничают с BKI по своему усмотрению: они могут передавать информацию о покупателях или нет, если не хотят. Проверить это невозможно: нет списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды.

Так оно и есть. Клиент оставляет недвижимость в ломбарде, а затем должен регулярно платить за нее проценты. В противном случае ломбард продает товар и отправляет информацию о задержке в BCH. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока предмет не будет погашен – по истечении этого времени долг будет погашен.

Женщине стоит беспокоиться только о последнем посещении ломбарда – если вещь еще не продана, ее кредитоспособность может упасть. Первый и второй раз не так критичны: заемщик вернул деньги и уплаченные проценты, от которых такой покупатель откажется.

Как быть. Если вы хотите доставить товар в ломбард, но не хотите, чтобы он отражался в вашей кредитной истории, просто спросите сотрудника, передают ли он информацию о клиенте в МПБ. Или посмотрите кредитный договор – скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если есть пункт о согласии на передачу данных.

Вы можете сами проверить свою кредитную историю. Мы уже описали, как это сделать:

Влияют ли вклады на кредитную историю

Это можно объяснить множеством обстоятельств, начиная от низкой заработной платы для большинства клиентов банковских организаций и заканчивая банальным беспокойством о том, что клиент кредитной организации не сможет снять свой денежный депозит со счета в банковском учреждении банковская организация в любой момент деньги нужны.

Как легко восстановить или улучшить кредитную историю с помощью вклада?

Депозиты в банках сегодня не пользуются большим спросом: очень немногие клиенты обращаются в финансовую организацию не для заключения кредитного договора для получения средств, а для открытия денежного вклада на любой срок.

Это можно объяснить множеством обстоятельств, начиная от низкой заработной платы для большинства клиентов банковских организаций и заканчивая банальным беспокойством о том, что клиент кредитной организации не сможет снять свой денежный депозит со счета в банковском учреждении банковская организация в любой момент деньги нужны.

Как улучшить кредитную историю с помощью вклада?

Для начала стоит отметить, что кредитная история улучшится не от самого вклада, а от кредитного договора, который будет оформлен в банковской организации с предоставлением гарантий возврата денежных средств по кредитному договору.

Взнос будет служить гарантией. В случае, если у заемщика возникнут проблемы с погашением ссудной задолженности в банковской организации, кредитор просто отправит средства в казну клиента для полного погашения существующей задолженности.

Вы можете подать заявку на получение кредита в банковской организации для улучшения своей кредитной истории на небольшую сумму, так как любая кредитная операция будет включена в кредитную историю клиента. В случае успешного погашения ссуды без использования ссудного депозита кредитная история заемщика может значительно улучшиться, что позволит оформить ссуду банку без предоставления залога.

Кроме того, очень весомым преимуществом кредита с предоставлением депозита являются очень выгодные условия кредитования в банковской организации, благодаря чему значительно снижается переплата по кредиту.

Лучший способ исправить свою кредитную историю – получить новый кредит, даже если вам не нужны деньги, и в идеале выполнить все обязательства. И повторить этот процесс пару раз. Новые слухи отодвинут старую историю на второй план, повысится кредитный рейтинг клиента, после чего уже можно будет подавать заявки на действительно необходимый кредит.

Восстанавливаем кредитную историю с использованием вклада

Плохая кредитная история не означает, что клиент потерянный и безответственный человек. В жизни возможны разные ситуации: форс-мажоры, ошибки молодости и просто неопытность, которая приходит со временем. Исправить кредитную историю в таких ситуациях становится крайне сложно. Запрещено его так или иначе переписывать, не каждый решится использовать нелегальные методы со сменой имени или регистрации, а польза от них невелика.

Лучший способ исправить свою кредитную историю – получить новый кредит, даже если вам не нужны деньги, и в идеале выполнить все обязательства. И повторить этот процесс пару раз. Новые слухи отодвинут старую историю на второй план, повысится кредитный рейтинг клиента, после чего уже можно будет подавать заявки на действительно необходимый кредит.

Конечно, не все так просто. Клиенту с плохой кредитной историей ни одно новое финансовое учреждение просто не выдаст ссуду – это именно то, для чего нужна кредитная история. Есть другой способ: обратиться в небольшую компанию (к ростовщикам), которая очень часто вообще не изучает кредитные истории или закрывает глаза на содержащуюся в них информацию. Однако это влечет за собой довольно высокие затраты из-за тарифов.

Но есть вариант, который может сработать. В любом случае шансы на успех у него намного больше, чем у стандартной кредитной заявки, а затраты намного ниже, чем у ростовщиков. Конечно, полной гарантии никто не дает, но в крайнем случае даже просто сносная возможность – это уже что-то.

Это банковские ссуды, обеспеченные депозитами в том же учреждении. Это работает вот так. Клиент открывает в компании депозит на определенную сумму под определенный процент и при этом получает от компании кредитную карту с лимитом 50-70% от суммы депозита, конечно, по высокой ставке. При желании вы можете перевести деньги на депозит, что увеличит ваш кредитный лимит. Проценты по депозиту переводятся на ту же карту, покрывая часть рассрочки по кредиту, или могут быть взяты отдельно. Срок действия карты немного меньше срока депозита, то есть клиент не вернет ссуду, финучреждение может легко списать деньги с процентами с депозита в любой момент.

Учитывая, что кредит, предоставленный клиенту, полностью гарантирован вкладом клиента (а также вместе с процентами), банк может не контролировать заемщика: даже если он не закроет кредит, их возврат будет состоять в простой бухгалтерская операция. Так что подать заявку на ссуду может практически любой желающий, если есть средства для их перевода на депозит.

В нормальной ситуации такой комбинированный продукт может помочь, если заемщик не уверен, что ему не нужны перечисленные на депозит средства: при необходимости он может снять определенную сумму, не прерывая срок депозита. Однако в ситуации с восстановлением кредитной истории получение дополнительных денег через эту систему будет означать стандартную работу с кредитной картой, а если клиент вовремя не закроет кредит и не перечислит проценты, это будет иметь положительный эффект по его кредитной истории. Многие из этих операций значительно улучшат кредитоспособность клиента, а убытки по ним будут значительно ниже, чем в случае с ростовщиками: по сравнению с процентами по кредиту и депозиту они могут быть на 3-6% выше в год, в зависимости от срок действия продукта.

Возможно, даже не нужно помнить, что перед тем, как предпринимать какие-либо действия по улучшению своей кредитной истории, закрыть все долги, выплатить все проценты и штрафы, чтобы вам больше ничего не было начислено. Только тогда можно будет восстановить плохую кредитную историю.

Если вы ищете способы улучшить свой кредитный рейтинг, курс действий зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый кредит, иногда – погасить
Старый. А в некоторых случаях лучшим решением будет заказать кредитный отчет в BKI и подробно ознакомиться со своим CI. В
В любом случае важно обращать внимание на свой рейтинг: он показывает, насколько вероятно, что банк одобрит новый заем.

Как повысить кредитный рейтинг

Точка
Он формируется на основе ИК и учитывает ряд критериев, начиная от возраста истории и заканчивая бременем долга. Оценка – это разновидность оценки:
Исходя из этого, банки решают, на каких условиях предоставить человеку ссуду. Если оценка высока, заемщик будет иметь право на более низкую оценку
Процент и большая сумма. А при крайне низком балле банки, к сожалению, могут полностью отказать человеку в кредитовании. Мы расскажем как
Улучшить кредитный рейтинг и как он рассчитывается в принципе.

Как проверить рейтинг

Рекомендуется периодически отслеживать свой рейтинг для всех, кто использует или намеревается использовать кредитные продукты. Это можно сделать на НБКИ. NBCH подсчитывает балл
На основе кредитной истории человека. В каждом офисе для этого используется собственная лестница. В НБЧБ вам необходимо будет создать учетную запись на официальном сайте
Сайта и отправьте запрос на проверку рейтинга в «Личном кабинете». Это быстро и бесплатно.

Критерии расчета рейтинга

Персональный кредитный рейтинг – это информационный показатель, рассчитываемый CRI. Оценка показывает, насколько вероятно, что человек получит ссуду для тех, кто ему нужен
Условия. Решение о выдаче кредита принимает не офис, а банк – офис просто использует известную информацию, чтобы показать человеку свои возможности. На
На рейтинг влияют факторы, на которые обычно обращают внимание банки перед выдачей кредита.

Просрочки ссуды. Задержки, особенно незавершенные, являются серьезным ударом по вашему кредитному рейтингу и вашей кредитной истории. Их присутствие
Он может сказать банку, что человек не очень надежен и давать ему ссуду рискованно. Поэтому, прежде чем брать на себя новые обязательства
Рекомендуется проверить наличие неплатежеспособности старых и, если они есть, немедленно погасить их. А отсутствие просроченных платежей повышает рейтинг, так как
Говорит об ответственности и надежности. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Запросы проверки CI отображаются в приватной части истории. BKI имеет доступ
К этой информации и использует ее как один из критериев для оценки. Обилие запросов говорит о том, что человек
Часто интересуют кредитные организации или другие люди. Это может означать сразу несколько вещей: например, у заемщика тяжелое финансовое положение и
Часто берет ссуды или стал мишенью мошенников. Банки с подозрением относятся к большому количеству запросов, поэтому
Понизить оценку. Возраст кредитной истории. Чем раньше человек начал пользоваться кредитными продуктами, тем дольше у него КИ. Его преклонный возраст
Указывает на то, что заемщик уже имеет большой опыт работы с банками, а значит, он может представить себе, что он делает –
На это можно положиться. Короткий или нулевой КИ не дает достаточно информации, поэтому кредитный рейтинг таких людей ниже. Прочие факторы. На вероятность получения ссуды могут влиять возраст, образование, род занятий или регион проживания, даже семейное положение. Отсутствие информации по кредитам. Если человек никогда не брал ссуд и ссуд, никто не может предсказать, какой это будет
Заемщик. Банки считают отсутствие кредитной истории фактором риска – они не знают, чего ожидать от человека. Следовательно, люди с нулевым
Кредитные организации предпочитают не выдавать ссуды под низкие процентные ставки и часто требуют дополнительных подтверждений кредитоспособности. Долговая нагрузка. Так называется параметр, который указывает на долговую нагрузку человека – сколько он ежемесячно платит по обязательствам. Нагрузка
Высокая, если у заемщика одновременно несколько кредитов или один, но с высокой выплатой. Если человек уже в ссуде, банк с наименьшей
Скорее всего, ему выдадут новый кредит, поэтому долговая нагрузка влияет на рейтинг.

Может ли быть ошибка в расчетах

К сожалению, нельзя исключить человеческий фактор: иногда рейтинг дает неверную или неактуальную информацию. Это редко, но случается. Иногда человеку достаточно дождаться обновления данных, иногда лучше проверить обстоятельства – заказать кредитный отчет и посмотреть, не содержит ли он неверную информацию.

Опечатки или фактические ошибки. Бывает, что при передаче информации в кредитную кассу кто-то допустил опечатку и паспортные данные человека
Не совпадали с настоящими. Или заемщик полностью оплатил ссуду, но банк по каким-то причинам еще не прислал никакой информации
В БКИ. В этом случае кредит будет считаться активным до тех пор, пока кредитор не отправит обновленную информацию. Банк обязан сделать это в
В течение 5 рабочих дней с даты проведения мероприятия.

Изменения условий поселения. Со временем критерии оценки заемщиков меняются. BCH пытается идти в ногу с этими изменениями и предоставлять людям самую надежную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла можно изменить: тогда рейтинг может измениться даже без активных действий со стороны заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вас не устраивает текущий счет, вы можете попробовать разрешить ситуацию. Исключить достоверную информацию от СП невозможно, но есть способы> повысить свой кредитный рейтинг. Для этого нужно проявить ответственность и внимание – мы расскажем о нескольких способах.

Покупка товаров в рассрочку. Другой способ – использовать рассрочку, которую предлагают многие магазины бытовой техники, электроники и другие
Продукты. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько платежей и покупатель оплачивает ее в течение нескольких месяцев. Рассрочка
Его редко выдают на длительный срок, иначе магазину это было бы невыгодно – при его использовании с человека не начисляются проценты.
Также есть карты рассрочки: если вы не нарушаете условия их использования, можно обойтись и без процентов. Выплачивается частями, в которых
Никаких неплатежей и штрафов – помимо кредитной истории и, как следствие, рейтинга. Своевременное погашение кредита. Если у вас уже есть открытые обязательства, постарайтесь оплатить их вовремя, без задержек и недостатков. При подсчете баллов наиболее актуальна новая информация, а не старая. Даже если вы совершали ошибки в прошлом, долгосрочное отсутствие дефолтов поможет изменить отношение банков. Кредит в МФО. Если ситуация критическая и банки категорически отказываются выдавать кредиты, можно обратиться в микрофинансовые организации. Правда,
В этом случае особое внимание необходимо уделить условиям контракта и соблюдению обязательств: в МФО высокие процентные ставки и жесткие
Условия возврата. Таким образом, эти организации компенсируют риски, с которыми они сталкиваются, выдавая ссуды с минимальными требованиями для заемщиков. Но
В них могут получить средства даже люди с низким кредитным рейтингом, и если кредит будет погашен вовремя, CI улучшится, а оценка
Поднимется. Отсутствие множественных открытых кредитов. Чтобы избежать долгового бремени, старайтесь не брать на себя новые обязательства, пока не выплатите старые. Они внимательны
И ссуды, активные кредитные карты и микрозаймы. Постарайтесь вести учет: для этого вы можете бесплатно заказать отчет дважды в год
По кредитной истории в НБКИ. После снижения долговой нагрузки кредитный рейтинг должен повыситься. С помощью кредитной карты. Требования к заемщикам, принимающим кредитную карту, обычно более мягкие, чем в случае полной ссуды. Некоторые
Люди пользуются этой возможностью, чтобы получить хороший CI с помощью бумаги. Кредитная карта имеет определенный лимит на заемные средства, которые есть у человека
Можно потратить на покупки в магазине и оплату услуг. Если деньги вернут вовремя, это отразится в кредитной истории. А
Если подойти к вопросу ответственно и вернуть деньги на карту в так называемый льготный период, можно избежать выплаты процентов. Обратите внимание: кредит
Карту лучше не использовать для переводов физическим лицам и для вывода средств. Эти акции подлежат увеличению процентной ставки и лишают заемщика
Льготный период.

Вывод

Если вы ищете способы улучшить свой кредитный рейтинг, курс действий зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый кредит, иногда – погасить
Старый. А в некоторых случаях лучшим решением будет заказать кредитный отчет в BKI и подробно ознакомиться со своим CI. В
В любом случае важно обращать внимание на свой рейтинг: он показывает, насколько вероятно, что банк одобрит новый заем.

Также в личном кабинете на сайте НБЧБ на странице просмотра кредитного рейтинга вы можете увидеть специальные предложения от банков – они отображаются с рейтингом, достаточным для одобрения кредита. Вы можете использовать их, чтобы не тратить время на поиски банка, который утвердит вашу заявку на выгодных для вас условиях.

Влияют ли вклады на кредитную историю

В жизни бывает разное: задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если есть кредит в банке, а сбережений нет. Кредитная история ухудшается из-за просроченной задолженности, и после этого получить ссуду намного сложнее.

Миф или реальность. Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов?

Многие считают, что плохую кредитную историю можно улучшить с помощью микрозаймов. Предположительно микрофинансовые организации менее требовательны к заемщикам, поэтому они также ссужают кредиты тем, кто неоднократно откладывал. И тогда вовремя возвращенный микрозайм поднимает ваш кредитный рейтинг, и вы можете обратиться в банк за «более дешевыми» деньгами. Действительно?

Просрочка — повод идти в МФО?

В жизни бывает разное: задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если есть кредит в банке, а сбережений нет. Кредитная история ухудшается из-за просроченной задолженности, и после этого получить ссуду намного сложнее.

Что делать с плохой кредитной историей? Фото: nedvio. com

Поэтому по возможности рекомендуется улучшать свою кредитную историю с помощью микрозаймов. Считается, что микрофинансовые организации (МФО) более лояльны, чем банки, к тем, кто вовремя не выплачивает долги. Это правда. Если вы возьмете микрозайм и вернете его, ваш кредитный рейтинг повысится. Это тоже правда.

Банки не любят заёмщиков МФО

Но данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывают, что банки неохотно кредитуют тех, кто воспользовался услугами МФО. ОКБ отобрало 30 миллионов кредитных историй и проанализировало их.

Однако в ведомстве указывают, что прямой связи нет. Поскольку банки скрывают причины отказа в выдаче кредита, не факт, что они отказали, потому что люди ранее получали микрозаймы или являются текущими заемщиками МФО. Тем не менее, данные говорят о многом, поэтому этот метод восстановления кредитной истории следует использовать в крайнем случае, когда нет других вариантов.

Банки мимикрируют под МФО

В качестве альтернативы микрозаймам можно попробовать взять небольшую ссуду в банке, тем более что кредитные организации сейчас активно выдают «ссуды до зарплаты». Подобные проекты есть в Сбербанке, Альфа-Банке и Почтовом банке. Вы можете попробовать получить кредитную карту. В общем, лучше всего исправлять кредитную историю через банки.

Лучше не «пачкать» кредитную историю

Но, конечно, идеальный вариант – совсем не портить кредитную историю, ведь данные о неплатежеспособности хранятся 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет рабочего способа удалить эту информацию из истории, если только она не ошибочна. Без денег.

Невозможно изменить кредитную историю ни на какие деньги. Фото: postila. ru

Чтобы не испортить свою кредитную историю, достаточно соблюдать всего два правила: перед тем, как подавать заявку на получение кредита, трижды подумайте, сможете ли вы его погасить и сэкономите до трех ежемесячных платежей по кредиту на случай потери работы, дохода и другие неприятные жизненные ситуации.

Этот тип задержки вреден для CI. Даже если вы выплатите долг, получить ссуду в будущем будет проблематично.

Какая просрочка портит кредитную историю?

При оплате кредита банки отправляют информацию в кредитные бюро (CRB). Просрочка ссуды плохо сказывается на вашей кредитной истории. BKI систематизирует, собирает и хранит данные о заемщиках.

Мы сообщаем, через сколько дней просрочки выходит из строя СК.

Сколько банк терпит просрочку?

Когда банк рассматривает заявку, он также оценивает кредитную историю. Если они задержат выплату из-за того, что их уволили на рабочем месте, банк не будет применять суровые штрафы и пойдет на уступки.

Виды наказания за просрочку кредита

В кредитном договоре оговариваются условия кредита и штрафы за просрочку платежа. Приняты два вида санкций:

Штраф – это единовременный платеж за просрочку платежа, который предварительно установлен в договоре. Например, если вы дважды выплатите ссуду в неподходящее время, вам наложат два штрафа.

Штраф – это вид штрафа, но он отличается двумя способами:

Помимо процентов, банки взимают различные штрафы. Вся информация об этом есть в кредитном договоре. Некоторые банки в случае просрочки платежа повышают процентную ставку, следовательно, заемщик должен платить больше.

Внимательно прочтите договор. Иногда это пишется мелким шрифтом, поэтому вы не замечаете этого состояния.

Какие виды просрочек бывают?

Техническая просрочка

Технический сбой возникает, когда вы вносите деньги на свой счет вовремя, но они поступают с опозданием.

Деньги также могут вернуться на ваш счет из-за ошибки транзакции.

На техническую задержку легко пожаловаться, если у вас есть квитанция об оплате или выписка из личного кабинета.

Важный. Если вы знаете, что деньги зачисляются на ваш банковский счет на третий день, и в то же время вы платите ссуду в последний момент, такая задержка больше не считается технической.

Незначительная просрочка

При выплате долга в последний день возможна небольшая просрочка. Это означает, что деньги поступят с задержкой в ​​1-2 дня. Некоторые банки прощают такие задержки, а другие отправляют данные в BCH, что портит статистику.

Во избежание мелких задержек уточняйте у менеджера банка при заключении договора, как перевести и когда получить деньги. Помните, что платежные системы могут обрабатывать электронные переводы до трех рабочих дней.

Мелкие просрочки редко сказываются на кредитной истории заемщиков. Но если вы регулярно откладываете платеж, банк проинформирует BKI.

Ситуационная просрочка

Это означает, что платеж по кредиту был получен с задержкой в ​​три дня и более. Чтобы избежать последствий, отправьте письменный запрос в банк и объясните причину задержки платежа. Например, вы попали в больницу, потеряли работу или задержали зарплату. Убедитесь, что вы подкрепили заявку необходимыми документами.

Многие банки пойдут вам навстречу и не отправят информацию в МПБ. Такая мера позволит избежать пеней и штрафов и не испортит вашу кредитную историю.

Важный. Если вы задержите платеж на 2-3 недели, объяснительные причины не помогут, и вы будете оштрафованы, а данные о задержке будут отправлены в BCH.

Проблемная просрочка

Этот вид отсрочки означает, что вы задерживаете оплату на 1 или 2 месяца. В этом случае вам не удастся избежать пени и штрафов.

Если вы потеряли работу или ваше финансовое положение ухудшилось, попробуйте договориться с банком об отпуске по кредиту или реструктуризации долга. Отпускные будут временно освобождены от выплат на несколько месяцев, пока вы не улучшите свое финансовое положение.

Если вы взяли обеспеченную ссуду и не платили в течение одного или более месяцев, банк имеет право продать вашу собственность с аукциона, чтобы компенсировать убытки. Менеджеры могут продать долги сборщикам долгов, если они не свяжутся с ними.

Долгосрочная просрочка

Если не погасить задолженность по кредиту в течение трех месяцев, отсрочка станет длительной. Сотрудники банка подадут иск о взыскании процентов, штрафов и основной суммы долга с процентами.

Этот тип задержки вреден для CI. Даже если вы выплатите долг, получить ссуду в будущем будет проблематично.

Безнадежная просрочка

Вы можете списать задолженность в банке, если долг признан безнадежным в суде. Если у вас есть собственность, ее не отберут. Вторую недвижимость можно продать с аукциона – на вырученные деньги выплатят долг, а остальное вам вернут.

У банкротства есть свои недостатки: нельзя покупать недвижимость, уезжать за границу, пользоваться банковскими счетами и картами.

Последствия просроченного кредита

В каждом банке есть отдел взыскания долгов. Звонят и выясняют условия денежного депозита, пытаясь определить причину задержки. Лучше всего обратиться к руководству банка для организации отсрочки платежа или реструктуризации долга. Если откладываете выплату задолженности, избегайте штрафов и пеней.

Когда за дело берутся коллекторы?

Если банк не заберет у вас деньги, долг будет передан взыскателям. После этого начнутся не только звонки, письма и телеграммы, но и личные посещения. Коллекционеры не проводят обрядов, но жестко общаются и всячески стараются добиться выплаты долга. По закону коллекционеры имеют право:

Продажа долга и суд

Если коллекторы не взыскали долг – заемщик скрывался и не выходил на связь – на него подадут в суд. Если решение суда не будет оспорено, счета будут арестованы, имущество будет арестовано, а часть заработной платы перейдет кредитору. Меры, принимаемые судом, будут зависеть от размера и обстоятельств задолженности.

Взыскание долга может занять месяц или два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

Срок давности – три года. Но если взыскатели или банк докажут, что должник избежал суда и специально не вышел на связь, дело будет возобновлено. В результате вам придется не только платить долги, платить штрафы, но и оплачивать судебные издержки.

Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

Любая просрочка погашения кредита отражается в статистике. В CI принято различать два типа задержек:

Закрыт: Заемщик погасил просроченную задолженность, но срок исковой давности еще не истек.

Активный: все непогашенные долги. Если BKI не обновил информацию об аннулированной задолженности по банкротству, она также будет считаться «действительной».

Закрытая задолженность по платежам имеет срок истечения, который зависит от того, как долго человек не выплатил свои долги. Вот примерные даты на момент публикации статьи:

Закрытые отсрочки не влияют на вашу кредитную историю после истечения срока давности. Если вы погасили ссуду с опозданием, то через 3-4 года вы сможете оформить ссуду, так как ваша кредитная история будет восстановлена.

Согласно закону, информация о просроченных платежах хранится в МПБ до семи лет. Впоследствии кредитная история очищается.

Платеж просрочен — что делать?

Просрочка платежа не всегда убивает вашу кредитную историю. Но чем дольше вы задерживаете платеж, тем хуже это отразится в статистике. Если есть активная просрочка, не подавайте заявку на новый кредит.

Банки часто просят объяснить, почему заемщик опоздал. Соберите доказательства и попытайтесь объяснить причину задержки.

Как не допускать просрочек?

Если дата платежа не подходит, позвоните менеджеру банка и попросите перенести дату платежа на другую дату;

Настроить автоматическую оплату в мобильном приложении;

Оплатите комиссию на 3-4 дня раньше срока, чтобы избежать технических задержек.

Что делать, если нечем платить?

Если денег нет, сначала позвоните в банк. Получите ссуду на отпуск или договоритесь о реструктуризации долга. Когда дело доходит до суда, приговор может быть смягчен, поскольку вы намеренно связались с руководством банка и попытались разрешить ситуацию.

Помните, что чем больше дней проходит после просрочки платежа, тем хуже становится CI.

Занимайте деньги у друзей, родственников, просите руководство о сверхурочной или неполной работе. Постарайтесь рассчитаться с кредитором, чтобы не доводить дело до инкассаторов и в суде.

Как выйти из долговой ямы?

Когда ссуда стала непосильной ношей, вы можете обанкротиться или продать свою недвижимость.

Если вы обанкротитесь, последствия не заставят себя ждать. Банки не будут выдавать кредиты сроком на 3-5 лет, и имущество будет выставлено на аукционе. Во втором случае вы сами продадите ценные вещи, машину, для расчетов в банке.

МБК предлагает выгодное решение! Подайте заявку на экспресс-кредит за час до 15 миллионов рублей и погасите задолженность в банке. Работаем без предоплаты.

Подпишитесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях по почте или через мессенджер.