Закон расширяет надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ. Регулирующий орган вправе исключить ЦОБ из государственного реестра без решения третейских судов при обнаружении существенных нарушений закона, а также установить требования к качеству управления и внутреннего контроля в ЦО, информационной безопасности и безопасности план обеспечения непрерывности и восстановления бизнеса. Банк России сможет уточнить требования к платежеспособности собственников и менеджмента ЦБК, а также обязать ЦБК подавать отчеты.

Новые правила в работе бюро кредитных историй

На рынке услуг бюро кредитных историй (CHB) появятся квалифицированные CHB, которые практически предоставляют кредиторам информацию в режиме онлайн для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Кроме того, все офисы будут присваивать гражданам индивидуальные рейтинги, чтобы понять их платежеспособность. Методология расчета долговой нагрузки и общие требования к методике присвоения рейтингов будут определяться Банком России. Этот закон сегодня одобрил Совет Федерации.

Закон уточняет перечень транзакций, информация о которых должна быть отправлена ​​в МПБ, и расширяет круг источников для формирования кредитных историй. В BCI, в частности, будет добавляться информация не только от банков и МФО, но и от арендодателей, поручителей, арбитражных управляющих, ипотечных агентов.

Новый подход сократит неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, и кредиторы смогут принимать более быстрые и объективные решения о выдаче кредитов.

Также изменится порядок, в котором хранятся данные кредитной истории. Теперь срок хранения, который составит 7 лет, будет применяться к записям конкретных кредитных операций, а не ко всей кредитной истории в целом. Это требование снизит стоимость кредитной карты и даст кредиторам возможность полагаться на наиболее значительную часть кредитной истории с точки зрения оценки поведения заемщика.

Закон расширяет надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ. Регулирующий орган вправе исключить ЦОБ из государственного реестра без решения третейских судов при обнаружении существенных нарушений закона, а также установить требования к качеству управления и внутреннего контроля в ЦО, информационной безопасности и безопасности план обеспечения непрерывности и восстановления бизнеса. Банк России сможет уточнить требования к платежеспособности собственников и менеджмента ЦБК, а также обязать ЦБК подавать отчеты.

Закон вступит в силу 1 января 2021 года, а ряд положений вступит в силу с опозданием, чтобы у CRI и участников рынка было достаточно времени, чтобы адаптировать свои автоматизированные системы к новым требованиям.

Персональный кредитный рейтинг (PCR) – один из основных показателей, который банки принимают во внимание при принятии решения о выдаче кредита или отказе от него. PCR отражает надежность плательщика, и просроченные платежи, банкротства, аресты, потеря работы и другие факторы могут снизить эту оценку.

Россиянам разрешат подправить свою кредитную историю. Срок её хранения сократят на 3 года

Россияне планируют исправить неверную информацию в своих кредитных историях, если банк по какой-то причине откажется это сделать. Это станет возможным с вступлением в силу Закона о квалифицированных кредитных бюро (BCCI) в 2021 году. Гражданам также будет разрешено неограниченное количество раз узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика, и срок хранения кредитной истории будет сокращен.

Об этом в «Известиях» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович. Он пояснил, что по новым правилам кредитная история будет храниться не десять лет, как сейчас, а семь лет, что снизит вероятность того, что банки увидят какую-то негативную информацию из далекого прошлого своих клиентов.

С 1 января 2021 года россияне получат возможность исправить свою кредитную историю по решению суда. Это спасет репутацию заемщика, если банк откажется вносить изменения или вообще исчезнет. Сейчас этот процесс никак не регламентирован, поэтому получить изменение статуса заемщика довольно проблематично.

Кроме того, отметил Александрович, каждому гражданину будет присвоен индивидуальный кредитный рейтинг, который можно будет узнать неограниченное количество раз на портале госуслуг. Теперь он доступен только по запросу два раза в год.

Основное внимание нового законодательства будет направлено на уменьшение количества ошибок и неточностей при оценке кредитоспособности.

«Теперь оценки разных офисов будут сопоставимы. Дело в том, что гражданин может понять, выдаст ли банк ему кредит или нет », – пояснил Александрович.

Непростая кредитная история

Персональный кредитный рейтинг (PCR) – один из основных показателей, который банки принимают во внимание при принятии решения о выдаче кредита или отказе от него. PCR отражает надежность плательщика, и просроченные платежи, банкротства, аресты, потеря работы и другие факторы могут снизить эту оценку.

В последние годы в России сложилась непростая ситуация с кредитами: банки стали отказывать все большему количеству потенциальных клиентов, предпочитая иметь дело с «идеальными» заемщиками. Дошло до того, что не всем удавалось получить беспроцентные ссуды на выплату заработной платы, обещанную российскими властями в качестве помощи малому бизнесу. Минэкономразвития также столкнулось с отказом в двух крупнейших банках. Однако к концу июля российские компании взяли почти 1 трлн рублей в виде кредитов на заработную плату.

Но все это не относится к физическим лицам и самозанятым работникам. В законе не оговаривается и не оговаривается, что снятие наличных с карты сверх лимита будет осуществляться Росфинмониторингом. Там с 2019 года есть условие контролировать снятие наличных в банкоматах, но только с карт, выпущенных иностранными банками. И не во всех штатах, а только в тех, которые находятся в особом списке.

Что изменилось в правилах контроля за снятием наличных и переводами в 2021 году

10 января 2021 года вступили в силу новые правила контроля денежных переводов и транзакций. Эти изменения коснулись известного федерального закона № 115-ФЗ, то же самое, из-за которого счета в банках блокируются, а данные о транзакциях передаются в Росфинмониторинг.

В Интернете ходят слухи, что теперь контроль над обычными переводами будет более строгим, и если человек снимет со счета 600 000 рублей, данные поступят в Росфинмониторинг, и ФНС запросит источник дохода. А за переводы с карты на карту будут штрафовать. Также усилен контроль над почтовыми переводами и операциями с недвижимостью.

«Теперь информацию обо всех кассовых операциях на сумму 600 тысяч рублей и более необходимо передать в Росфинмониторинг».«Власти будут контролировать все операции на сумму, превышающую 600 тысяч рублей»;«Власти установили тотальный контроль над кассовыми операциями»;

Что из этого верно – разбираемся на основании закона, а не статей в Интернете.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта – вы ее устанавливаете Начать обучение

Оборот наличных

Как было раньше. Есть операции, подлежащие обязательному контролю. То есть информация о них передается в Росфинмониторинг. Эти операции включают покупку иностранной валюты, покупку ценных бумаг за наличные и добавление денежных средств к уставному капиталу. Полный список можно найти в ст. 115-ФЗ.

Эти операции привлекают внимание только при сумме не менее 600000 р. Лимит не устанавливался в 2021 году, он был таким же в 2003 году.

Если компания снимала наличные со счета, эта операция также может быть под контролем.

Что изменилось. Операции по снятию или зачислению наличных на счет организации или индивидуального предпринимателя подлежат контролю. Раньше тоже было такое состояние, но с одним нюансом – если операция не связана с нормальной деятельностью. Например, лесопилка получает деньги за консультационные услуги. Или химчистка снимает деньги на покупку бензовоза. С 10 января бронирование отменено: теперь любая операция с наличными на счете юридического лица на сумму 600 000 рублей и более подлежит проверке. Например, если деньги снимаются на зарплату или командировку.

Банк должен контролировать операции юридических лиц только в том случае, если деньги снимаются или зачисляются непосредственно в это кредитное учреждение. То есть операция должна проходить через счет, открытый в этом банке. Если деньги поступают на счет компании через банкомат или кассу другого банка, то контролю не подлежат.

Но все это не относится к физическим лицам и самозанятым работникам. В законе не оговаривается и не оговаривается, что снятие наличных с карты сверх лимита будет осуществляться Росфинмониторингом. Там с 2019 года есть условие контролировать снятие наличных в банкоматах, но только с карт, выпущенных иностранными банками. И не во всех штатах, а только в тех, которые находятся в особом списке.

Это не означает, что банк не может запрашивать разъяснения по другим операциям. Но этот запрос будет инициативой финансового мониторинга банка, а не федерального ведомства.

Операции с недвижимостью

Как было раньше. Операции с недвижимостью отслеживались до внесения изменений. Это были суммы 3 000 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте. Но до 10 января Росфинмониторинг должен был отчитываться только о тех операциях, которые касались смены собственника.

Что изменилось. С 10 января все операции с недвижимым имуществом на сумму не менее 3 000 000 рублей подлежат обязательному контролю как в наличной, так и в безналичной форме. Хорошей новостью является то, что информацию о таких сделках больше не должны предоставлять посредники: индивидуальные предприниматели и компании, работающие в сфере недвижимости. С них не сняли все контрольные обязанности, но больше нет необходимости отчитываться по сделкам.

Операции по зачислению денег на счет эскроу не контролируются. При возврате денег даже с такого счета. Но если деньги переводятся получателю, это уже интересно Росфинмониторингу.

Почтовые переводы

Под контроль прошли почтовые переводы на сумму 100 000 руб. Это касается любого перевода, даже если он связан с алиментами. По почте информация будет передана в Росфинмониторинг.

Если перевод в иностранной валюте, эквивалент учитывается по курсу ЦБ. Ранее почтовые переводы не подлежали обязательному контролю.

Баланс мобильного телефона

Это еще один новый вид обязательных контрольных операций. С 10 января возврат неиспользованного аванса за услуги связи привлечет внимание Росфинмониторинга, если сумма будет равна или больше 100 000 рублей. Информацию о снятии денег таким способом передают операторы связи.

Покупка ювелирных изделий

Покупка кольца или цепочки в ювелирном магазине также может подлежать обязательному контролю, если стоимость изделия превышает 600000 р. Но помимо контроля требуется еще идентификация покупателя, т. е паспортный контроль. и данные о ремонте и покупке.

При расчетах наличными потребуется паспорт для покупок на сумму 40 000 р. При оплате картой лимит выше: раньше было 100 000 р., Теперь 200 000 р. Это изменение вступило в силу летом 2020 года.

Цифровая валюта

Криптовалюты и токены официально считаются собственностью. Причем операции с ними с 1 января 2021 года подлежат обязательному контролю, если сумма составляет 600000 рублей и более.

Операторы финансовых платформ и информационных систем по выпуску и обмену криптовалют должны сообщать о транзакциях в Росфинмониторинг.

При этом запрещено принимать платежи в криптовалюте, а также предлагать этот способ оплаты. Хотя тот же закон гласит, что цифровая валюта может использоваться для инвестиций и быть средством платежа.

Отмена контроля

Из перечня операций, подлежащих обязательному контролю, с 10 января исключены:

Обмен банкнот одного достоинства на другие. Перевод денег за границу на счет анонимного владельца. Получение денег из-за границы со счета анонимного владельца. Переводы от небанковских организаций по поручению клиента. Страховые выплаты от нерезидентов. Получение имущества в аренду.

Что еще изменилось в правилах контроля за расчетами

Поправки касались зачисления и отмены арендной платы при арендной плате в размере 600 000 рублей: они подлежали обязательной проверке. Точно так же и с деятельностью иностранных структур, если они работают не более трех месяцев и до этого движения по счету не было.

Формулировка контроля игровых транзакций стала более конкретной, но такие платежи отслеживались раньше.

При выплате участнику лотереи приза до 15 000 рублей нет необходимости проверять его паспорт.

Страховые выплаты юридическим лицам находились под контролем – для физических лиц так было раньше. Росфинмониторинг будет получать информацию о страховых выплатах на случай смерти, выживания, пенсионном страховании или полисах с периодическими выплатами.

Лимит операции по второму и последующему зачислению денег на счета гособоронзаказа был снижен с 50 000 000 до 10 000 000. По первому депозиту пороговая величина осталась равной 600 000 рублей.

Что делать с этими изменениями

Контроль операций в соответствии с законом нет. 115-ФЗ не предусматривает участие людей и компаний. То есть ни владелец счета, ни сторона транзакции не должны ничего делать. Информация должна быть передана банком, ломбардом, магазином, нотариусом, юристом, организатором азартных игр, страховой компанией, почтовым отделением или оператором связи.

Пока не отмывается доход или не ведется запрещенная деятельность, новый закон ничего не изменит. Даже если информация о сделке поступит в Росфинмониторинг, это вовсе не означает, что что-то будет дальше.

Помимо Росфинмониторинга, банки также контролируют операции. Они могут отказать подозрительному покупателю в удаленном обслуживании или попросить у него документы о транзакции.

Налоговая служба не получает никакой информации о снятии наличных, и новый закон не позволяет им контролировать движение денег по счету. Это по-прежнему возможно только как часть элемента управления, а не автоматически. И штрафы могут быть только в том случае, если могут быть доказаны незадекларированные доходы. Денежные переводы ими по умолчанию не признаются, и до сих пор в России никто не запрещал дарить подарки деньгами.

Если вы по-прежнему получаете доход, но хотите сэкономить на налогах и не бояться вопросов о доходах, обратите внимание на самозанятость.

Закон о кредитной истории в 2021 году

Эти, как и другие нововведения, предусмотрены законом о квалифицированных кредитных бюро, подписанным Президентом Владимиром Путиным в конце июля и вступившим в силу в 2021 году. По задумке разработчиков, изменения в законодательство «по кредитным историям» позволит точнее оценить, насколько дисциплинированно заемщик платит проценты, систематизировать работу кредитных бюро, облегчая жизнь клиенту банка.

Заемщики смогут самостоятельно поправить свою кредитную историю

Начиная со следующего года, отечественные заемщики смогут в любой момент оценить свою кредитную историю и внести исправления, даже если банк не дает на это согласия. Есть и другие уступки: срок хранения кредитной информации, в течение которого любой банк может узнать, насколько точно человек выплатил проценты по предыдущим кредитам, будет сокращен с десяти до семи лет. Сторонники изменений уверены, что нововведения упростят отношения между банками и клиентами, а также улучшат кредитное качество. Эксперты сомневаются, что реализация новой инициативы существенно повлияет на снижение процентов и улучшение платежной дисциплины.

Эти, как и другие нововведения, предусмотрены законом о квалифицированных кредитных бюро, подписанным Президентом Владимиром Путиным в конце июля и вступившим в силу в 2021 году. По задумке разработчиков, изменения в законодательство «по кредитным историям» позволит точнее оценить, насколько дисциплинированно заемщик платит проценты, систематизировать работу кредитных бюро, облегчая жизнь клиенту банка.

С одной стороны, эксперты считают, что новый закон сделает историю кредитования более прозрачной, чтобы люди более грамотно управляли финансами и избегали просроченных платежей. «Многие россияне с плохой кредитной историей получат возможность реабилитироваться и получить новые кредиты на более выгодных условиях. Теперь люди, которые раньше попадали в число неплательщиков, вынуждены брать ссуды на крайне невыгодных условиях: часто в микрофинансовых организациях и под очень высокие процентные ставки », – сказал Павел Сигал, первый вице-президент« Опора России.

Одним из основных инструментов, с помощью которого должны улучшаться отношения между банками и их клиентами, будет индивидуальный кредитный рейтинг гражданина (OCR) – определенный балл, который зависит от того, насколько хорошо заемщик выплатил долги вовремя. Эта оценка покажет всем, в каком банке и под какие проценты они могут получить ссуду. Заемщики также смогут изменить свою кредитную историю, если обнаружат в ней неточности и несоответствия. Если банк откажется менять документы, они могут быть обработаны в судебном порядке.

Несмотря на положительные стороны нового закона о кредитной истории, независимые эксперты сомневаются, что внедрение всех нововведений произведет революцию на внутреннем кредитном рынке. Почти четверть населения России в настоящее время в долгах. Почти две трети из них так или иначе задерживают выплату процентов по ссудам, что часто не позволяет им получить новые ссуды, благодаря которым они, возможно, в конечном итоге смогут выбраться из долговой ямы.

«Изменения в нормативные документы носят чисто технический характер, – говорит эксперт биржи БКС Брокер Михаил Зельцер. Ваш кредитный рейтинг можно было узнать ранее. До 2021 года бесплатно можно учиться только два раза в год. Каждый новый час оплачивался отдельно. Теперь вы можете в любой момент узнать свою кредитоспособность. Такие услуги, по мнению экспертов, вряд ли улучшат благосостояние россиян или позволят им вовремя выплачивать кредиты. «Если кредитная дисциплина недостаточна и заемщик систематически задерживается, индивидуальный кредитный рейтинг все равно будет отражать повышенные риски, даже если срок хранения данных был сокращен на три года», – отмечает эксперт.

«Легализация кредитных бюро, несомненно, осуществляется в интересах кредитора, чтобы банки получали больше информации о потенциальных заемщиках и снижали их риски. Поскольку все изменения кредитной истории будут происходить по решению суда, заемщик не сможет скрыть неудобную информацию и тем самым ввести кредиторов в заблуждение. Но даже вся информация окажется «чистой», в любом случае банки вполне могут найти миллион причин для отказа в выдаче кредита », – сказала Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ« Альпари.

Кроме того, по мнению эксперта, изменения в системе потребительского кредитования вряд ли сократят время разрешения споров между гражданами и кредитными организациями. Большинство российских кораблей обычно перегружены. Чтобы рассмотреть такую ​​проблему, как обновление данных кредитной истории, им придется потратить ненужное время, забыв о крупных судебных процессах или отложив дела заемщиков на второй план.

В частности, для того, чтобы кредитный офис был признан квалифицированным, должны быть соблюдены следующие условия:

Подписан закон о квалифицированных бюро кредитных историй

Федеральный закон № 302-ФЗ от 31 июля 2020 года с 1 января 2021 года вводится новый институт квалифицированных агентств кредитных историй, которые будут предоставлять данные о долговой (платежной) нагрузке заемщика.

В частности, для того, чтобы кредитный офис был признан квалифицированным, должны быть соблюдены следующие условия:

– соблюдение установленных Банком России требований к программно-аппаратным и сетевым коммуникациям квалифицированных офисов кредитных историй, включая их географическое расположение;

– минимальный размер собственных средств кредитной организации, порядок определения которых устанавливается Банком России, должен быть не менее 100 миллионов рублей;

– наличие в кредитном бюро информации не менее чем по 30 миллионам тем кредитных историй.

Также предусмотрено присвоение тематике кредитной истории индивидуального кредитного рейтинга, характеризующего его кредитоспособность.

Кроме того, уточняется состав информации, содержащейся в кредитной истории, и перечень операций, информация о которых должна быть отправлена ​​в отделы кредитных историй.

Откуда такие мифы – понятно. Из-за кризиса реальные доходы граждан падают, безработица растет, и наиболее уязвимыми в этой ситуации оказываются люди с большой долговой нагрузкой.

«Опасный миф»: ждать ли кредитной амнистии в 2021 году

Хотя ни государство, ни соответствующие министерства не дали громких обещаний, одним из самых популярных поисковых запросов в последние дни является амнистия по ссуде. Это говорит о том, что россияне все еще надеются списать свои долги. Стоит ли надеяться? Подробности рассказал «Банкирос. ру» директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Понамарев.

Кредитная амнистия: миф или реальность?

Кредитная амнистия – это миф, никаких обещаний со стороны чиновников не было, отмечает Понамарев. Кроме того, миф весьма опасен. Поверив в него, человек вместо того, чтобы погасить ссуду или обратиться в банк, просто накапливает долги, которые все равно придется выплачивать, только в большей степени, за счет начисленных процентов и штрафов. При этом ваша кредитная история будет испорчена, и в следующий раз получить ссуду или кредит будет намного сложнее. Получить хорошую работу тоже будет непросто – серьезные работодатели часто проверяют финансовую дисциплину кандидатов.

Откуда такие мифы – понятно. Из-за кризиса реальные доходы граждан падают, безработица растет, и наиболее уязвимыми в этой ситуации оказываются люди с большой долговой нагрузкой.

К сожалению, вместо того, чтобы связаться со своим кредитором (банком или МФО) и рассказать о ситуации, многие из них ищут ответы на веб-сайтах, форумах и в социальных сетях, где известные «эксперты» делятся своими ноу-хау о том, как не платить кредиты и займы. В лучшем случае блоггеры пишут волшебные посты о списании долгов, чтобы привлечь внимание подписчиков.

Мошенники часто распространяют такую ​​информацию, чтобы заработать деньги, например, чтобы предложить свои услуги по «списанию» долгов или установить на телефон специальную фишинговую программу, которая предположительно «не позволит банку или МФО выйти на должника».

Прощение кредитов: реальный шанс или популизм?

Финансовое учреждение, будь то банк или МФО, не может просто так «прощать ссуды» – это убыток, прямые денежные убытки. Но можно попробовать реструктурировать ссуду, то есть договориться о снижении регулярных выплат, при этом увеличив срок погашения.

Бывает, что в исключительных случаях банки и МФО могут прощать проценты по кредитам и займам, но основную часть долга все равно придется выплатить. Кстати, специально для этих непредвиденных случаев существует услуга страхования кредитов и ссуд. Такая страховка поможет расплатиться с долгами, например, если человек внезапно стал инвалидом или был уволен.

Правда, если он уволился с работы по собственному желанию, страховая компания не признает это страховым случаем.

Есть ли реальный шанс на кредитную амнистию?

Единственный реальный и законный способ избавиться от долгов без банкротства – погасить их. Когда третьи стороны говорят о «кредитной амнистии», предлагая улучшить кредитную историю или списать долги, к этому следует относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратится на услуги таких «помощников», но это не решит проблему.

Закон о кредитной истории в 2021 году

По словам Артема Деева, возможность исправить свою кредитную историю, доказать, что вы дисциплинированный и аккуратный клиент, позволит россиянам получать новые кредиты. С другой стороны, банки увеличат клиентскую базу надежных заемщиков и увеличат объемы кредитования физических лиц.

Эксперт оценил влияние кредитной истории на возможность получить заем

Если граждане смогут исправить свою кредитную историю, шансы заемщиков на получение кредитов увеличатся, заявил 10 августа «Известиям» начальник аналитического отдела AMarkets Артем Деев.

Ранее в тот же день в интервью «Известиям» генеральный директор ОКБ БКИ Артур Александрович заявил, что россияне смогут скорректировать рейтинг заемщика, если кредитор откажется внести правильные изменения или исчезнет, ​​например, из-за отзыва лицензии.

По словам Артема Деева, возможность исправить свою кредитную историю, доказать, что вы дисциплинированный и аккуратный клиент, позволит россиянам получать новые кредиты. С другой стороны, банки увеличат клиентскую базу надежных заемщиков и увеличат объемы кредитования физических лиц.

«Сейчас банки очень строго подходят к оценке платежеспособности и кредитоспособности клиента, оценивается уровень доходов, размер официальной зарплаты, размер долга и другие параметры финансовой надежности», – констатировал аналитик.

В конце прошлого года появился термин «Порог долговой нагрузки». Теперь банки не могут кредитовать гражданина, у которого слишком высок уровень долга, напомнил глава аналитического управления.

«Также проводится оценка кредитной истории заемщика. Если у россиянина просрочены платежи, банк очень осторожно предоставит ему новый кредит », – пояснил эксперт.

Однако такие ситуации могут возникать по разным объективным причинам. Например, болезнь заемщика, когда допустили просрочку, но тогда клиент так и не допустил отсрочки платежей, – отметил начальник отдела аналитики. Или в течение нескольких лет такая ситуация допускалась только один раз, и потребитель получил отрицательную оценку в кредитной истории.

При этом возможность исправления кредитной истории не повлияет на стоимость кредитов, заключил Артем Деев.

Если вы хотя бы один раз брали ссуду и зарекомендовали себя как ответственный и платежеспособный заемщик, это уже рассматривается как плюс и дает больше преимуществ, чем пустой КИ. Положительно оцениваются следующие характеристики КИ:

Как узнать свою кредитную историю онлайн в 2021 году

С июня 2005 года в России действует федеральный закон «О кредитных историях». Кредитная история заемщика – это совокупность информации о предыдущих кредитах и ​​об исполнении взятых по ним обязательств, о наличии задолженности по оплате коммунальных услуг, алиментов и штрафов. Благодаря доступности этих данных снижаются кредитные риски, ускоряется процедура получения кредита, что удобно как для заемщика, так и для кредитора.

Как составляется и где хранится

Согласно закону, сбор, обработка и хранение информации являются обязанностью бюро кредитных историй (BCH). Это коммерческие организации, прошедшие государственную регистрацию и имеющие статус юридических лиц.

Количество BCI в России постоянно растет. Их реестр хранится в Центральном банке России. Он также курирует Центральный каталог кредитных историй (CCCI). Кредитные истории (КИ) формируются на основе информации, предоставленной кредиторами, инвесторами, судебными приставами, арбитражными управляющими, страховщиками и т. д.

Важно: согласие заемщика не требуется для формирования CI и передачи данных в кредитные бюро.

Срок годности ИС составляет 10 лет и исчисляется с момента внесения последних изменений. До истечения срока кредитная история не может быть очищена.

Есть ли у меня история, если я никогда не брал кредит

Когда вы подаете заявку на ссуду, получаете дебетовую или кредитную карту, устраиваетесь на финансовую работу, кредитор или организация запрашивает ваши данные в кредитном агентстве. Этот запрос отражается в базе данных и инициирует обучение CI. Поэтому, даже если вы никогда не брали ссуду, у вас может быть кредитная история.

Важно! Кредитор имеет право подать заявку только после получения вашего согласия.

Содержание кредитной истории

Единых стандартов, определяющих содержание CI, нет, но есть несколько обязательных разделов, в том числе:

дополнительная информация. паспортные данные заемщика;вид, сумма, размер, статус взятых кредитов;информация по запросам;количество и продолжительность неплатежеспособности;юридические реквизиты кредитного бюро;решения кредиторов;

Если вы еще не брали ссуду, но приняли запросы, ваша история будет включать личную информацию (имя, год рождения, адрес и т. д.), А также информацию обо всех полученных запросах. Основная часть ИС будет пустой.

Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (PCR) – это оценка заемщика, выраженная в виде числового значения. Можно провести аналогию со школьными оценками или баллами за соревнования. Расчет выполняется автоматически на основе информации, содержащейся в CI. Учитываются все данные, в том числе:

Например, своевременно выплаченная ипотека указывается выше потребительской ссуды. Учитывается не только наличие правонарушений в истории, но также их количество и продолжительность. Зная свой GPC, заемщик может приблизительно оценить шансы на получение кредита и его условия.

Важно! Каким бы высоким ни был ПКП, это не стопроцентная гарантия получения кредита.

Кредитор также может использовать свои собственные методы для определения кредитоспособности клиента. Он всегда самостоятельно принимает собственные решения о кредитовании.

Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и оценить свою вероятность одобрения кредита с помощью нашей службы Finanso ™ Personal Credit Rating™.

Больше всего отказов из-за плохой кредитной истории

Банк может отказать заемщику из-за своей внутренней политики, например, предоставить приоритетные кредиты молодым семьям или военнослужащим. Если не засчитать такую ​​апелляцию по «неправильному адресу», на первый план выходит ваша кредитная история.

Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, процент неплатежей из-за плохой кредитной истории составляет 16,6%. Конечно, могут быть и другие причины, но выход из строя по ним менее вероятен.

Кто может получить кредитную историю

Вы, как субъект кредитной истории, можете самостоятельно запросить ознакомление с интересующей вас информацией. С вашего согласия банки, микрофинансовые организации, кредитные союзы могут получить КИ. Заглавная часть СК предоставляется Центральному каталогу кредитных историй. Суды и следственные органы имеют доступ к вашему ИК по уголовным делам.

Чем кредитная история и кредитный отчет помогают заемщику

Субъект кредитной истории имеет право делать запросы в бюро кредитных историй для получения отчетов. Эти отношения имеют силу документа. Когда вы его получите, вы поймете:

Имея эту информацию, вы сможете лично проверить свой CI, что предотвратит мошенничество против вас. Злоумышленники больше не смогут безнаказанно выдать ссуду на ваше имя без вашего ведома, что происходит, например, после того, как вы потеряете свой паспорт или копию.

Вы сможете оперативно выявить ошибки и мошенничества и предпринять шаги по их устранению. Если такая проблема будет обнаружена во время выдачи кредита, будет задержка в получении денег до выяснения всех обстоятельств. Эта задержка может изменить ваши планы, что обычно нежелательно.

Обращая внимание на свой CI, у вас есть возможность улучшить его, повысить свой кредитный рейтинг, что помогает завоевать расположение кредиторов.

Как узнать собственную кредитную историю

Заемщик может получить КИ самостоятельно и бесплатно. На законодательном уровне каждый субъект кредитной истории проходит 2 бесплатных проверки в год. Второй самый простой вариант – обратиться за помощью к посредникам, но за услуги придется заплатить.

Общие сведения

В России работает более 15 кредитных агентств. Кому из них передать информацию о заемщике, кредитор решает сам. Если вы брали взаймы у разных организаций, информация может быть передана в разные офисы. В результате у вас может быть несколько кредитных историй, различающихся по содержанию.

Чтобы не проверять каждый офис на наличие в нем вашего CI, делается запрос в CCCI, от которого исходит сертификат, в котором указаны все CCI, где есть информация о вас. Чтобы составить полную картину, все кредитные истории собираются, обращаясь в каждый офис, указанный в справке.

Платно с помощью посредников

Выбирайте посредника между банками, МФО и другими компаниями-партнерами любого BCH. Вы заказываете список BCI со своей кредитной историей. Брокер лично делает запрос и отправляет вам справку со списком.

Процедура предполагает идентификацию личности, которая у разных компаний разная. В лучшем случае все это можно сделать онлайн, предоставив отсканированный паспорт и ответив на ряд вопросов. Но, возможно, придется лично посетить офис с паспортом или вызвать курьера на дом.

После получения списка BCI посредник запрашивает отчеты и отправляет их вам в виде файла, который вы загружаете с сайта. Возможны и другие варианты: доставка курьером, заказным письмом, личный выезд в офис.

Бесплатно на сайте Центробанка

Центральный банк предоставляет только список CHB. Вы можете получить его онлайн, если у вас есть код кредитной истории. Код обычно указывается в кредитном договоре. Это комбинация цифр, латинских или русских букв. Если у вас нет кода, вам нужно будет пойти в банк или BKI с паспортом, где они решат вашу проблему. Услуга является платной.

После получения кода остается сделать запрос на сайте ЦБ. Зайдите на страницу https://www. cbr. ru/ckki/zh/, нажмите кнопку «объект», в открывшемся окне введите свои данные, включая код. Затем действуйте согласно предложенной инструкции.

Когда у вас есть список офисов, вы можете связаться с посредниками, чтобы запросить CI. Второй вариант – пройти по всем указанным офисам в одиночку. Вам снова предложат идентифицировать себя и только после этого вам выдадут компьютерную распечатку истории болезни. Если идентификация прошла через платежную систему «Контакты», вы можете скачать документ в личный кабинет.

Бесплатно на портале Госуслуг

Создайте и подтвердите аккаунт на сайте госуслуг https://www. gosuslugi. ru/. Отсортируйте список BCI. Как и в случае с Центральным банком, CI не может быть получен на портале государственных услуг, и в связи с этим вам придется связаться с BCI лично. Преимущество этого метода – авторизация в офисе через портал госуслуг, что избавляет вас от посещения офиса.

Ваши действия, если КИ не найдена

Если вы подали заявку на получение кредитного отчета, но вам сказали, что у них нет вашего CI, подумайте, что вызвало эти «убытки».

Возможно, вы недавно поменяли паспорт и в заявке указали свой новый номер, дату выдачи или новую фамилию. В этом случае вас могут просто не идентифицировать. Ситуацию легко решить – достаточно добавить в запрос свои старые паспортные данные.

Могут быть и другие причины. Например, не истекли 10 дней, установленные с момента подачи запроса на присвоение кода доступа к информации.

Если вы не можете самостоятельно найти причину отсутствия КИ, обратитесь за советом к кредитору. Помните, что все заемщики, подавшие заявку на получение кредита после 1 июня 2005 года, должны иметь кредитную историю.

Как самостоятельно оценить кредитную историю

Недостаточно получить кредитный отчет, нужно еще уметь определять качество CI. То есть понять, хорошая или плохая кредитная история. Ведь от этого во многом зависят ваши шансы получить нужную сумму.

Если вы хотя бы один раз брали ссуду и зарекомендовали себя как ответственный и платежеспособный заемщик, это уже рассматривается как плюс и дает больше преимуществ, чем пустой КИ. Положительно оцениваются следующие характеристики КИ:

нет или мало новых заявок на новые кредиты. отсутствие просрочки платежей, дефолтов, отказов;сумма выплат по непогашенным кредитам не превышает 30% дохода;разные виды взятых ссуд;небольшое количество кредитов и займов от МФО;

Следовательно, кредитная история будет считаться плохой, если заемщик имел или имел в прошлом задолженность перед кредиторами, берет много идентичных кредитов, а общая сумма текущего долга превышает 50% дохода.

Кредиторов тревожат заемщики, которые часто берут ссуды у микрофинансовых организаций и также получают много отказов. Если у вас есть просроченная ссуда и вы подаете заявку на новую ссуду, ваши шансы близки к нулю.

Кредиторская задолженность коммунальным службам, операторам мобильной связи, невыплата алиментов и штрафов также являются негативным аспектом «кармы».

Полезно знать: частая смена места жительства, неожиданная смена паспорта, частая смена номеров телефонов оцениваются отрицательно.

Действия после анализа кредитного отчета

Вы давно вернули микрозайм, но в КИ он имеет статус открытого, так как МФО забыла отправить в офис информацию о вашем возврате. Это одна из самых распространенных ошибок. Даже если это не ваша вина, у кредитора будут все основания отказаться.

К вам пришел судебный пристав и попросил погасить задолженность по кредиту, которую вы не брали. Это не обязательно афера. Возможно, есть заемщик, чьи личные данные во многом совпадают с вашими. Сотрудники банка не понимали, что это два разных человека. В результате ваш CI содержит информацию, которая принадлежит полностью неавторизованному лицу.

Улучшение кредитной истории

Если вы обнаружите такие ошибки, отправьте запрос в BKI на внесение изменений в CI. Офис определит причину ошибки. Если кредитор разрешил это, ему будет предложено исправить данные. Вы получите официальное уведомление о любых внесенных исправлениях.

Перед подачей заявки на новый кредит выплатите все долги. У вас не должно быть ни одной задержки текущих платежей. Если у вас есть неиспользованные кредитные карты, закройте их, чтобы они не учитывались как кредитная нагрузка при расчете рейтинга.

Установите для себя норму: не более 3-х кредитных заявок в месяц, не более 3-х микрозаймов в год. При такой стратегии банки не будут подозревать, что вы остро и часто нуждаетесь в деньгах, а это значит, что вы знаете, как правильно управлять своими финансами.

Как оспорить кредитную историю

Считаете ли вы, что в вашей кредитной истории есть неточная информация? Бросьте ей вызов. Сначала подайте заявку в кредитную контору с указанием необходимости внесения изменений (дополнений) в СК).

После получения и регистрации вашего заявления сотрудники офиса запросят информацию у кредиторов и сверит ее с данными, указанными в КИ. Кредитор должен ответить не позднее 14 дней с момента получения этого запроса.

Если окажется, что оспариваемая вами информация действительно неточна, BKI внесет соответствующие изменения и уведомит вас. Вся процедура занимает 30 дней, которые отсчитываются с момента регистрации вашей заявки в МПБ. В случае отказа вы можете подать жалобу в суд.

Чем чревата задолженность по кредиту

Закон предлагает кредитору возможность влиять на должника несколькими способами:

Если суд решит, что кредитор прав, судебные приставы смогут арестовать движимое и недвижимое имущество должника, а затем продать их с аукциона. Арест наложен также на банковские счета.

Мошенническое уклонение от погашения ссудной задолженности, сумма которой превышает 2,25 миллиона рублей, чревато уголовным преследованием и лишением свободы на срок до 2 лет.

Актуальность регулярной проверки кредитной истории

И кредиторы, и заемщики заинтересованы в периодических проверках кредитоспособности. Для банка это возможность избежать потери средств и юридических споров. Заемщик не только контролирует свой КИ, но и участвует в его формировании. На законодательном уровне вам предоставляется эффективный инструмент для повышения кредитного рейтинга и решения финансовых проблем.