Срок хранения кредитной истории 2021

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

С будущего года отечественные заемщики смогут оценивать свою кредитную историю и вносить в нее исправления в любое время, даже если банк на это не дает своего согласия. Есть и другие послабления — срок хранения информации о займах, в течение которого любой банк может узнать о том, насколько аккуратно человек платил проценты по прежним кредитам, сократится с десяти до семи лет. Инициаторы изменений уверены, что нововведения упростят взаимоотношения банков и клиентов, а также повысят качество предоставления кредитов. Эксперты сомневаются, что реализация новой инициативы существенно повлияет на снижение процентов и улучшит платежную дисциплину.

Заемщики смогут самостоятельно поправить свою кредитную историю

С будущего года отечественные заемщики смогут оценивать свою кредитную историю и вносить в нее исправления в любое время, даже если банк на это не дает своего согласия. Есть и другие послабления — срок хранения информации о займах, в течение которого любой банк может узнать о том, насколько аккуратно человек платил проценты по прежним кредитам, сократится с десяти до семи лет. Инициаторы изменений уверены, что нововведения упростят взаимоотношения банков и клиентов, а также повысят качество предоставления кредитов. Эксперты сомневаются, что реализация новой инициативы существенно повлияет на снижение процентов и улучшит платежную дисциплину.

Упомянутые, а также другие новшества предусмотрены законом о квалифицированных бюро кредитных историй, подписанном президентом Владимиром Путиным в конце июля и вступающем в силу с 2021 года. По идее разработчиков, изменения в законодательстве «о кредитных историях» позволят точнее оценивать, как дисциплинированно заемщик платит проценты, систематизируют работу кредитных бюро, чем облегчат жизнь клиентам банков.

С одной стороны, как полагают эксперты, новый закон позволит сделать историю выдачи займов более прозрачной, чтобы люди грамотнее распоряжались финансами и не допустили просрочек по платежам. «У многих россиян с испорченной кредитной историей появится возможность реабилитироваться и получить новые займы на более выгодных условиях. Сейчас же людям, ранее засветившимся в числе неплательщиков, приходится брать займы на крайне невыгодных условиях: зачастую в микрофинансовых организациях и под очень большие проценты», — считает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Одним из основных инструментов, за счет которого предполагается облегчить взаимоотношения банков и их клиентов, станет индивидуальный кредитный рейтинг (ОКР) гражданина — определенный балл, который зависит от того, как вовремя заемщик платил по долгам. Этот балл покажет каждому, в каком банке и под какие проценты он сможет получить в долг. Заемщики также смогут вносить поправки в свою кредитную историю, если найдут в ней неточности и несоответствия. В случае, если банк откажется изменять документы, их можно будет оформить через суд.

Несмотря на положительные стороны нового закона о кредитных историях, независимые эксперты сомневаются, что претворение в жизнь всех новаций революционно изменит ситуацию на отечественном кредитном рынке. В настоящее время в России должниками является практически четверть населения. Почти две трети из них так или иначе задерживают выплаты процентов по кредитам, что зачастую мешает им получить новые займы, за счет которых они, возможно, смогли бы выбраться из долговой ямы.

«Поправки в нормативные документы скорее носят технический характер», — считает эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Михаил Зельцер. Узнать свой кредитный рейтинг можно было и раньше. До 2021 года на бесплатной основе его можно узнать лишь дважды в год. Каждый новый раз оплачивался отдельно. Теперь же узнать свои кредитные возможности можно будет в любое время. Подобные услуги, по мнению специалистов, вряд ли улучшат благосостояние россиян или позволят им своевременно платить по займам. «Если кредитная дисциплина хромает, а заемщик систематически уличен в просрочке, то индивидуальный кредитный рейтинг все равно отразит повышенные риски, невзирая на то что срок хранения данных сокращен на три года», — отмечает эксперт.

«Легализация бюро кредитных историй, несомненно, проводится в интересах кредитора, для того чтобы банки получали больше информации о потенциальных заемщиках и снижали свои риски. Поскольку все изменения кредитной истории будет происходить по решению суда, то заемщик не сможет скрыть неудобную себе информацию и ввести тем самым в заблуждение кредиторов. Но даже вся информация окажется «чистой», в любом случае банкам вполне по силам найти миллион причин для отказа в выдаче займа», — считает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.

Кроме того, по мнению эксперта, изменения в системе потребительских кредитов вряд ли сократят время рассмотрения споров между гражданами и кредитными организациями. Большинство российских судов, как правило, перегружены. Для рассмотрения такого вопроса, как обновление данных в кредитной истории, им придется тратить лишнее время, забыв о более важных судебных тяжбах, либо отложить дела заемщиков в долгий ящик.

Срок хранения кредитной истории 2021

Основное же внимание в новом законе уделят сокращению числа ошибок и неточностей при оценке кредитоспособности.

Россиянам разрешат подправить свою кредитную историю. Срок её хранения сократят на 3 года

Россиянам планируют разрешить исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если по какой-то причине банк отказывается это сделать. Это станет возможным со вступлением в силу закона о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ) в 2021 году. Гражданам также разрешат неограниченное число раз узнавать свой индивидуальный рейтинг заёмщика, а срок хранения записей по кредитам сократят.

Об этом рассказал «Известиям» генеральный директор Объединённого кредитного бюро Артур Александрович. Он объяснил, что по новым правилам кредитная история будет храниться не десять лет, как сейчас, а семь, что снизит шансы банков увидеть какую-то негативную информацию из далёкого прошлого своих клиентов.

С 1 января 2021 года россияне получат возможность исправить свою кредитную историю по решению суда. Это спасёт репутацию заёмщика, если банк отказывается внести правки или вообще исчезает. Сейчас этот процесс никак не урегулирован, поэтому добиться смены статуса заёмщика оказывается довольно проблематично.

Кроме того, отметил Александрович, каждому гражданину присвоят индивидуальный кредитный рейтинг, узнать который можно будет неограниченное количество раз через портал госуслуг. Сейчас его предоставляют по запросу лишь дважды в год.

Основное же внимание в новом законе уделят сокращению числа ошибок и неточностей при оценке кредитоспособности.

«Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет», — пояснил Александрович.

Непростая кредитная история

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — один из основных показателей, на который смотрят банки, принимая решение о выдаче или отказе в кредите. ПКР отражает, насколько надёжным плательщиком он является, а снизить эту оценку могут просрочки платежей, банкротства, аресты, потеря работы и другие факторы.

В последние годы в России сложилась непростая ситуация с кредитами: банки стали всё чаще отказывать потенциальным клиентам, предпочитая иметь дело с «идеальными» заёмщиками. Дошло до того, что беспроцентные кредиты на выдачу зарплат, обещанные российскими властями в качестве помощи малому бизнесу, получить удалось не всем и не сразу. Даже министр экономического развития столкнулся с отказом в двух крупнейших банках. Тем не менее к концу июля российский бизнес взял зарплатных кредитов уже почти на 1 трлн рублей.

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Сколько хранится кредитная история?

По определенным причинам КИ может быть аннулирована досрочно. Где находится, сколько именно хранится и почему удаляется кредитная история, написано далее в этой статье.

Где хранится КИ

Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.

Как долго БКИ хранит кредитную историю

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Когда аннулируется кредитная история

Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:

Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ. Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории. Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ. Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.

Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной). Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.

Оказывается, ее часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история – это информация о кредитных обязательствах человека и том, насколько добросовестно он эти обязательства исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) он обращался за кредитами и займами, когда это было и какие суммы он брал. Из нее можно узнать, был ли человек созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Аккуратно ли платил или задерживал платежи. Здесь же находится описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

Где хранится кредитная история

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка. И каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. То есть, если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Что такое хорошая кредитная история

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты или займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка такой клиент даже более предпочтителен, чем тот, кто за последние годы вообще не брал кредитов.

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.

Кто может запросить вашу кредитную историю

Кого, кроме банкиров, может заинтересовать ваша кредитная история?

Оказывается, ее часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки.

Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Работодатель может оценить это как неумение управлять финансами, и не доверит такому сотруднику ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Мы также рекомендуем прочитать подробную статью специалиста о том, где и как получить кредитную историю.

Срок хранения кредитной истории 2021

Раньше срок хранения отсчитывался для всей КИ. Например, заемщик получил первый кредит в 2017 году, погасил его через несколько месяцев, а в 2019-м оформил кредитную карту. При этом 10-летний срок хранения считался не с 2017 года, когда был выплачен кредит, а с того момента, когда перестанут вноситься изменения в КИ. Если бы карта была погашена в 2021 и после этого не совершалось бы никаких кредитных операций, информация по первому кредиту оставалась бы в БКИ до 2031 года.

Обновление кредитных историй: что изменилось в 2021 году

С 2021 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», срок хранения кредитных историй сократился и теперь рассчитывается по-новому. Далее о том, что означают эти изменения для заемщиков и станет ли проще получить одобрение.

Обновление кредитных историй

Срок хранения кредитной истории

До 2016 года информация в Бюро кредитных историй (БКИ) хранилась 15 лет, затем срок сократился до 10 лет, а с 2021 года он составляет 7 лет. Однако это не единственное изменение в ФЗ №218 «О кредитных историях», которое уступило в силу в этом году.

Раньше срок хранения отсчитывался для всей КИ. Например, заемщик получил первый кредит в 2017 году, погасил его через несколько месяцев, а в 2019-м оформил кредитную карту. При этом 10-летний срок хранения считался не с 2017 года, когда был выплачен кредит, а с того момента, когда перестанут вноситься изменения в КИ. Если бы карта была погашена в 2021 и после этого не совершалось бы никаких кредитных операций, информация по первому кредиту оставалась бы в БКИ до 2031 года.

С текущего года срок хранения информации в БКИ будет рассчитывать по каждому кредиту или займу отдельно без привязки к последующим операциям. Таким образом, если кредит будет погашен в 2021 году, информация по нему обнулится через 7 лет.

Как обновляется кредитная история?

Многих заемщиков интересует, как быстро обновляется кредитная история. После любой операции: оформление кредита, заявка, оплата или просрочка платежа – у банка есть 5 рабочих дней для отправки информации в БКИ. Если она передана в электронном виде, БКИ должно внести изменения в течение 1 рабочего дня. Таким образом, актуальная информация появится в КИ примерно в течение недели.

Проверить свою КИ и узнать кредитный рейтинг можно следующим образом: на портале Госуслуги уточнить, в каких именно БКИ хранится информация по вашим обязательствам, и сделать запрос. По законодательству, бесплатно получить такие сведения можно 2 раза в год.

Как КИ влияет на одобрение кредита

От качества кредитной истории во многом зависит одобрение по кредиту или займу. При этом необходимо учесть следующие моменты:

Кредитные организации прежде всего интересует то, как вы исполняли обязательства в последние годы (как правило, не более 2-3 лет), несмотря на то, что КИ может содержать информацию за гораздо больший срок. Если много лет назад вы допускали нарушения сроков оплаты, а в последние годы более ответственно подходили к платежам, есть шанс получить положительное решение. Поэтому сокращение срока хранения данных в БКИ не окажет существенного влияния на одобрение. Информация в БКИ обновляется очень быстро, причем речь идет и об оформлении кредитных продуктов, и даже о незначительных просрочках, и, наоборот, о своевременном погашении. Если вы планируете в ближайшее время оформить кредит на значительную сумму или ипотеку, необходимо уже сейчас внимательно относиться к платежной дисциплине и вовремя вносить, например, платежи по займам или кредитным картам. Подробнее о том, как сформировать положительную КИ, в нашей публикации – Хорошая кредитная история: мифы и лайфхаки.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

Теперь человек может не думать о том, что когда-то 10 лет назад в молодости он просрочил выплату кредита. Эта информация будет из БКИ удалена.

Из кредитных историй удалят устаревшую информацию. Новый революционный закон

В 2021 году срок хранения данных о кредите и займах россиян в Бюро кредитных историй сократится с 10 до 7 лет. Время хранения будет рассчитываться отдельно для каждого договора

Закон о работе БКИ “по-новому” подписан Владимиром Путиным и должен заработать уже в январе.

В настоящее время Бюро кредитных историй хранит записи обо всех кредитах в течение 10 лет, причем срок хранения отсчитывается с момента последнего изменения данных. Если человек регулярно берет кредиты в банках или МФО, его кредитная история может содержать данные о кредитах, взятых еще 20-30 лет назад.

Теперь же все изменится: любая запись о кредите будет храниться не более 7 лет!

Теперь человек может не думать о том, что когда-то 10 лет назад в молодости он просрочил выплату кредита. Эта информация будет из БКИ удалена.

Теперь банки будут оценивать платежную дисциплину клиента за семь лет — и это правильный ход