Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

Праздники – не всегда выход. Фото etagi. com.

Содержание
  1. Банк скрывает правду? У «кредитных каникул» нашлись подводные камни
  2. Не пустили!
  3. Что делать?
  4. ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса
  5. Чем могут воспользоваться российские заемщики
  6. Эффект для клиентов
  7. Кредитные каникулы не пройдут бесследно
  8. Действия банков
  9. Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю
  10. Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить
  11. Главное о кредитных каникулах в 2020 году
  12. Что такое кредитные каникулы
  13. В чем отличие каникул от реструктуризации
  14. Это не то же самое, что ипотечные каникулы
  15. По каким кредитам можно получить отсрочку платежей
  16. Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц
  17. Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году
  18. Как посчитать снижение дохода
  19. Сколько длится льготный период
  20. Как подготовиться к ипотеке
  21. Как направить требование о предоставлении льготного периода
  22. Может ли банк отказать в отсрочке по закону
  23. Отсрочку получат не все
  24. Если снижение дохода не подтвердится
  25. Какими документами можно подтвердить снижение дохода
  26. Если при проверке право на отсрочку подтверждено
  27. Как начисляются проценты в течение льготного периода
  28. Проценты во время каникул
  29. Как вносить платежи, когда отсрочка закончится
  30. Сколько раз можно использовать кредитные каникулы
  31. Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул
  32. Если появилась возможность платить до окончания каникул
  33. Что будет с кредитной историей
  34. Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул
  35. Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю
  36. Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой
  37. Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.
  38. Как правильно взять кредитные каникулы

Банк скрывает правду? У «кредитных каникул» нашлись подводные камни

«Кредитные каникулы» кажутся находкой: просто напишите заявление и не платите. Ведь «отпуск» – это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счет. В этот период должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «праздники» в выгодном для них свете. А клиентам приходится затягивать пояса и продолжать платить по кредиту, либо соглашаться от «отпускных» условий.

Не пустили!

«Кредитные праздники» – это отсрочка ежемесячных платежей до 6 месяцев. Сумма долга, которую заемщик не выплатил во время «отпуска», переносится в «очередь» ссуды и продлевает срок погашения. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили за 3 года, но был кризис, вам урезали или снизили доход. Вы обращаетесь в банк и получаете отсрочку на шесть месяцев, приложив подтверждающие документы. Поскольку у вас было 2 года на выплату и задержка в 6 месяцев, вы внесете последний платеж по кредиту через 2,5 года. По крайней мере, так должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся с подменой концепта или другой проблемой. В социальной сети мужчина заявил, что связался с Альфа-банком и имел негативный опыт записи «кредитных каникул». В банке сообщили, что «каникулы» начнутся 15 апреля, следующий платеж клиента пришелся на 21-е. В результате мужчина два дня пытался получить ответ от службы поддержки в чате банка, сообщив ему, что предварительный Расчет на «отпуск» был бы невозможен. А затем клиенту предложили что-то, что больше походило на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что делать?

Основная проблема «отпуска» в том, что это не отдых и не лекарство, а отпуск за свой счет. Если ваш доход некритично снизился и вы можете производить платежи, сократив незначительные расходы, продолжайте погашать ссуду. В ЦБ, поясняя правила отсрочки, напомнили, что праздничные дни придется оплачивать. Ежемесячные платежи, которые заказчик не производит во время перерыва, не прощаются. Их просто отвергают в «лучший» момент.

Праздники – не всегда выход. Фото etagi. com.

Наш герой прав: перед подписанием каких-либо договоров и заключением сделок узнайте в банке полные условия праздника. Банк не может заставить вас заключить договор вслепую. Настаивайте на своем (конечно, максимально тактично), просите расчетов, читайте условия тарифа. «Кредитные каникулы» не включают штрафы, пени, повышение процентных ставок или изменение условий существующего кредита. Последние два пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить продолжительность более шести месяцев, пересчитать выплаты или ставки, то о «отпусках» речи не идет».

У «отпуска» есть еще одна проблема: ограниченный кредитный лимит. Например, по потребительским кредитам это 250 000 рублей, по ипотеке – 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например ВТБ, увеличили максимальный размер лимитов. Кроме того, право на «отпуск» имеют только люди, потерявшие официальный доход или получившие отпуск по болезни из-за коронавируса. Подробнее о проблемах прерывания платежей на «Выберу. ру» читайте в материале «Каникулы повышенной безопасности. Отсрочка кредита не спасет большинство должников».

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) также поддерживает предложения регулятора и не планирует ухудшать оценки этих клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неверной оценке кредитоспособности некоторых заемщиков, которые хотят и потенциально могут выплатить кредиты, но сталкиваются с обстоятельствами непреодолимой силы», – сказал представитель ОКБ. По его словам, выход клиента в праздничные дни можно просмотреть в отчетах BCH в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания выходных и информацией о долге.

ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса

В центральном банке заявили, что россияне, которые подали заявку на отпуск по ссуде из-за вспышки болезни, не должны стать менее надежными заемщиками в глазах банков. Это говорит о том, что кредитные бюро не снижают временно рейтинги таких клиентов

Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, которые обратились к банкам и микрофинансовым фирмам с просьбой отсрочить погашение кредитов из-за коронавируса, после чего последовало сообщение на сайте регулятора. Центральный банк рекомендовал кредитному бюро (BCH) временно не учитывать реструктуризацию долга в своих скоринговых оценках, чтобы у таких заемщиков не было испорченной кредитной истории.

Банк России также поддержал внесение аналогичных изменений в закон о кредитной истории. CRI не должен ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, подающих заявку на кредитный отпуск в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.

Чем могут воспользоваться российские заемщики

20 марта Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным союзам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заразившимся коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность этих клиентов, чтобы не взимать штрафы и пени в случае просрочки, а также не взыскивать с них заложенные активы.

Впоследствии президент Владимир Путин предложил предоставить кредитный отпуск всем россиянам, которые столкнулись со снижением доходов, потеряли работу или ушли в отпуск по болезни. Льгота будет распространяться как на ипотечные, так и на потребительские ссуды.

Крупнейшие банки уже пообещали индивидуально рассматривать запросы клиентов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, МКБ, Открытие».

Эффект для клиентов

По словам Олега Лагуткина, генерального менеджера BKI Equifax, сейчас большинство новых кредиторов довольно негативно относятся к клиентскому опыту реструктуризации обязательств. «В настоящее время кредитная история имеет особые признаки или указывает на реструктуризацию кредита. Эти характеристики присваиваются только кредиторами. Если кредитор признает кредит реструктурированным, аналогичный знак появится в кредитной истории », – поясняет эксперт.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), называет предложения ЦБ «соответствующими текущей ситуации». По его словам, праздники из-за коронавируса можно трактовать не как реструктуризацию, а как факт изменения условий кредитования. «Для изменения условий кредита в кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Поэтому факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как таковые, а не являются событиями, ухудшающими кредитную историю », – говорит Волков.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) также поддерживает предложения регулятора и не планирует ухудшать оценки этих клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неверной оценке кредитоспособности некоторых заемщиков, которые хотят и потенциально могут выплатить кредиты, но сталкиваются с обстоятельствами непреодолимой силы», – сказал представитель ОКБ. По его словам, выход клиента в праздничные дни можно просмотреть в отчетах BCH в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания выходных и информацией о долге.

Объявив о необходимости введения кредитных каникул, Банк России также предоставил льготы кредиторам. Регулирующий орган, в частности, разрешил банкам, МФО и КПК не отражать такие ссуды в балансе как реструктурированные. Собеседники РБК в кредитных бюро считают, что участники рынка могут передавать информацию в BCH так же, как это разрешено во время ипотечных каникул.

Кредитные каникулы не пройдут бесследно

По мнению ОКБ, изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на рейтинговые модели банков. «Модели основаны не только на кредитном рейтинге заемщика, но и на большом количестве других показателей», – пояснил представитель ведомства.

Новый подход снова изменит практику, с этим не согласен Лагуткин: «Как и любой кризис, любая экстраординарная мера может привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Теперь кредиторы могут вводить дополнительные корректирующие факторы или другие запреты на кредитование работников отраслей, которые в первую очередь пострадали от кризиса: туризм, транспорт, гостиничный бизнес и другие».

Кредиторы пересмотрят свои внутренние скоринговые модели с учетом повышенных рисков в определенных секторах, соглашается Михаил Доронкин, директор – руководитель департамента банковских рейтингов агентства НКР. Это не исключает увеличения количества отказов по кредитам.

Требования заемщиков об отпуске по ссуде ударили по процентным доходам банков. По оценкам НКР, волна запросов на реструктуризацию начнется через три месяца. «Если предположить, что от 10 до 20 процентов заемщиков потребительских кредитов требуют отсрочки платежа минимум на три месяца, то отрасль может временно потерять порядка 50-100 млрд рублей процентных доходов. А в случае значительного увеличения объемов реструктуризации по ипотеке эти суммы могут увеличиться в полтора-два раза », – говорится в комментарии агентства. По оценкам Moody’s, банки из-за ситуации с Из-за коронавируса они могут потерять 100–150 млрд рублей процентного дохода, что составит около 7,5% годового дохода сектора.

Действия банков

РБК обратился к крупным банкам с вопросом, как они намерены оценить, использует ли заемщик новые кредитные каникулы.

«Открытие» принимает во внимание прошлые проблемы с платежеспособностью и вынужденную реструктуризацию, сообщил РБК заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Но он подчеркнул, что банку еще предстоит принять решение на основании «других изменений в графике платежей в текущей ситуации с пандемией».

Райффайзенбанк поддерживает меры Центробанка, поскольку ситуация “экстраординарная во всех отношениях”, – сказал глава управления кредитными рисками Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «При принятии решения о выдаче кредита банк всесторонне анализирует все параметры кредитной истории, включая платежную дисциплину и реструктуризацию кредита. Определить значение того или иного фактора довольно сложно », – добавил он.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

Например, в 2018 году потребительский кредит выдан на 400 тысяч рублей. По состоянию на март 2019 года оставалось выплачивать 180000, но доход заемщика снизился. Кредитный отпуск для него не подойдет, потому что превышена максимальная сумма кредита. И хотя баланс ниже лимита, это не имеет значения – нужно ориентироваться на сумму контракта, а не на фактический остаток долга.

Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

3 апреля вступил в силу закон о праздниках. Это не тот закон, который приняли в 2019 году об отсрочке ипотеки, а новый. Теперь кредитный отпуск можно получить не только по ипотеке, но и по беззалоговым потребительским кредитам, а также по кредитным картам.

Отпуск предоставляется по инициативе заемщика, но не каждому. Банк может утвердить отсрочку, а затем провести аудит – и, если условия не будут соблюдены, банк отменит праздничные дни и начисляет штрафы. И даже если выходные будут окончательно подтверждены, проценты за этот период все равно будут взиматься.

Но у многих заемщиков по-прежнему будет возможность сделать перерыв или уменьшить сумму платежа, если доход значительно упал из-за коронавируса. Вот кто может получить продление кредита, как все организовать, насколько опасно подавать заявление на отпуск и в каких случаях максимальная сумма кредита – это не то, что все говорят.

Этот анализ предназначен только для физических лиц, то есть обычных людей, взявших кредит на личные нужды. Могут попросить только отсрочку платежа, для индивидуальных предпринимателей снижение.

Главное о кредитных каникулах в 2020 году

Если вы планируете продление кредита, вот самые важные вещи:

Кредитные каникулы и ипотечные каникулы – это не одно и то же. У них разные причины, условия и максимальные суммы. вы можете получить льготный период до шести месяцев для ипотечных, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Для разных типов ссуд установлены разные максимальные суммы. Они влияют на возможность использования льготного периода. Таблица со всеми лимитами есть в статье. Отпуск по карточкам и потребительский кредит предоставляется только в том случае, если доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению с доходом в 2019 году. Причин для отпуска по ипотеке может быть больше. Кредитный отпуск не является беспроцентным льготным периодом. Проценты начисляются за льготный период и подлежат выплате позже. Для потребительских кредитов и кредитных карт субсидируемая ставка составит от среднерыночной стоимости. Основной долг тоже не списывается, а переводится. Кредит – льготный период. Максимальный период отпуска – 6 месяцев, возможен меньший. Если до праздников налагается штраф или штраф, их, скорее всего, тоже придется заплатить. Информация о кредитных каникулах заносится в кредитную историю.

Что такое кредитные каникулы

Кредитный отпуск – это льготный период, когда вы не можете производить или уменьшать ежемесячные платежи без штрафных санкций и ущерба для вашей кредитной истории. Состояние устанавливает условия того, кто и когда может запросить изменение графика платежей. Эти условия являются обязательными как для заемщиков, так и для кредиторов.

Кредитные каникулы – это не списание долгов и процентов. Кредит должен быть погашен полностью, но с небольшой задержкой по сравнению с первоначальным сроком.

В чем отличие каникул от реструктуризации

Реструктуризация кредита – это когда заемщик и банк согласовывают новые условия. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может предоставить отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а уменьшение дохода меньше законного. Но банк может отказать, даже если доход заемщика значительно снизился. То есть вы можете попросить о реструктуризации, но не можете этого ожидать.

Кредитный отпуск предоставляется по инициативе заемщика. Это не просьба, а просьба, в которой банк не может отказать. Но отказа не будет только при соблюдении всех требуемых законом условий, включая максимальную сумму кредита и уменьшение дохода.

Это не то же самое, что ипотечные каникулы

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Этот льготный период характерен для ипотечных кредитов. Заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут не платить по кредиту полгода, а по окончании договора они возвращают отсрочку платежа с процентами.

По ипотечным праздникам максимальная сумма договора составляет 15 млн рублей вне зависимости от региона, и есть отдельные условия. В жизни бывают более сложные ситуации, и они считают доход по своим правилам.

Кредитный отпуск, появившийся в 2020 году, – это другой закон с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма контракта не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Опять же: есть отпуск по ипотеке, есть отпуск по кредиту, который тоже подходит для ипотеки. Никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может стать палочкой-выручалочкой. Когда вы слышите, что правительство установило лимит отпуска по ипотеке, а это 2 миллиона рублей, не спешите сердиться. Может быть, вы имеете право на отпуск по ипотеке в соответствии с прошлогодним законом – а для них правительство не уменьшило максимальную сумму.

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы в соответствии с законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП – малые и средние предприятия. К ним применяются разные условия.

Отпуск не предоставляется ни на какие ссуды, но только если сумма не превышает лимит.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Тип ссудыМаксимальная сумма
Ипотека для Москвы 4,5 млн руб
Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа 3 млн руб
Ипотека для других регионов 2 млн руб
Потребительский кредит 250 тыс. Руб
Автокредит 600 тыс. Руб
Кредитная карта 100 тыс. Руб

Для всех ссуд, за исключением кредитных карт, важна сумма, указанная в кредитном договоре, а не остаток ссуды на момент запроса отсрочки.

Например, в 2018 году потребительский кредит выдан на 400 тысяч рублей. По состоянию на март 2019 года оставалось выплачивать 180000, но доход заемщика снизился. Кредитный отпуск для него не подойдет, потому что превышена максимальная сумма кредита. И хотя баланс ниже лимита, это не имеет значения – нужно ориентироваться на сумму контракта, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами дело обстоит сложнее: не совсем понятно, что считается суммой кредита, потолком или фактически использованной суммой. Лучше всего уточнить в вашем банке.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитный отпуск может быть использован заемщиками, у которых одновременно выполняются следующие условия:

Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года. Прибыль за помесячный оборот снизилась не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Сумма кредита не превышает установленного правительством лимита. При этом каникулы по ипотеке не используются. К тому же их можно было использовать раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после выходных по потребительскому кредиту. Заявление на отпуск подано до 30 сентября 2020 года.

Как посчитать снижение дохода

Среднемесячный доход рассчитывается по установленной методике: заработная плата, пенсия, материальная помощь, отпускные, премии, гонорары, больничные и другие выплаты за 2019 год делятся на количество месяцев, в которых они были.

Если в 2019 году доход был более пяти месяцев, исключаются два месяца с более высоким доходом и два месяца с более низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года необходимо сравнить с доходом месяца, предшествующего месяцу обращения. Например, если вы подаете заявку на льготный период в апреле, вам необходимо подтвердить, что ваш доход снизился на 30% в марте. Если ваш доход упал в апреле, вы можете подать заявку на льготный период только в мае.

Уменьшение дохода за отпуск по ипотеке по старому закону рассчитывается по другой формуле. Там важно не только снизить доход, но и какой будет процент ежемесячного платежа.

Сколько длится льготный период

Кредитные каникулы не могут длиться более 6 месяцев. Начало льготного периода можно рассчитать несколькими способами: по умолчанию или по усмотрению заемщика.

Если дата указана в запросе, она должна быть не ранее, чем за один месяц до запроса отсрочки кредита и не ранее чем за 14 дней для потребительских кредитов. Для кредитных карт выходной день наступает не раньше дня подачи заявления. Вы можете выбрать любой день с учетом этих ограничений. Если дата не указана, льготный период начинается в день отправки запроса льготного периода в банк. Но только при соблюдении всех условий банк проверит.

Например, заемщик может подать заявку на отсрочку потребительского кредита 30 апреля, и она начнется 20 апреля по его выбору.

Как подготовиться к ипотеке

Узнайте из нашего курса, как совершить сделку и погасить кредит с минимальной переплатой Начать обучение

Как направить требование о предоставлении льготного периода

Для получения праздничного кредита вы можете подать заявление в письменной форме, через свой счет в интернет-банке или по телефону. Лучше всего узнать в своем банке конкретный метод.

Банк рассмотрит апелляцию в течение пяти дней, а затем сообщит о решении.

Может ли банк отказать в отсрочке по закону

Да, банк может отказать. Хотя кредитный отпуск предоставляется по запросу заемщика, кредитор имеет право отказать в нем – если окажется, что условия сокращения дохода или другие требования не были соблюдены.

Главное условие отсрочки – уменьшение дохода. При оформлении кредитного отпуска заемщик может не подтвердить это документами, но банк сможет все проверить, например, на основании данных о доходах от ФНС, Социального страхования или Пенсионного фонда. Или даже о движении средств на счета заемщика – при наличии зарплатной карты.

В течение 60 дней с момента обращения заемщика банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30%. Общий срок подачи документов о доходах составляет 90 дней: они отсчитываются со дня подачи заявления, а не со дня запроса банком. Этот срок может быть продлен до 30 дней – не зря.

Когда заемщик отправляет документы, банк должен их проверить – на это отводится 5 дней. Если уменьшение дохода проверяется через ФНС и Пенсионный фонд РФ, то проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней с момента запроса клиента банк не запросил подтверждающих документов, льготный период окончательно утверждается.

Отсрочку получат не все

В СМИ пишут, что отпуск обещал президент лично или что это гарантия государства, но это не совсем правильные формулировки. Да, право на выезд фактически установлено нормативными документами. Но в этих же документах установлено право банка проводить проверки и отказываться от отпуска с первого дня отсрочки – с предоставлением штрафов и пеней.

Обращение в банк с просьбой об отпуске хоть и называется требованием, но может остаться неудовлетворенным. Тогда выплаты нужно будет произвести по обычному графику.

ЦБ рекомендует банкам отказывать кредитору в отпуске заемщикам, если есть сомнения в соблюдении всех условий: важно, чтобы у заемщика впоследствии не было проблем из-за просрочек.

Внимание! На ипотечные каникулы – то, что согласно прошлогоднему закону – необходимо немедленно подавать подтверждающие документы.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода менее 30% или часть дохода не будет случайно учтена, банк откажет заемщику в отпуске. Кроме того, по закону можно довольно долго заниматься доходом, а при отказе отпуск отменяется с первого дня отсрочки. То есть есть просроченные платежи за весь отпускной период. И на эти выплаты можно взимать единовременную сумму и штрафы по договору. Это законное право банка.

При оформлении кредитного отпуска очень важно быть абсолютно уверенным в уменьшении дохода на установленную законом сумму – более 30%. В противном случае вы можете получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Кроме того, об отказе станет известно через некоторое время, и штраф будет начислен с первого дня просрочки.

Например, заемщик рассчитал зарплату за 2019 год, сравнив ее с доходом за март: снижение составило 35%. Он попросил льготный период и прекратил выплаты 20 апреля. Но в ходе проверки выяснилось, что в 2020 году она также получила больничный, материальную помощь при рождении ребенка и оплату за работу по совместительству. А когда его уволили в апреле, ему выплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Выяснилось, что снижение доходов составило 23%. Право на получение праздничного кредита отсутствует. Банк сможет выяснить это только в июне и законно взимает штраф и штраф за двухмесячную просрочку.

То есть после проверки может оказаться, что права на реферал не было. По закону банк предоставит его без документов при обращении, но потом попросит их – и после проверки будет иметь право отменить отсрочку. Все это сильно повлияет на вашу кредитную историю и приведет к потере денег. Чтобы этого не произошло, лучше всего проконсультироваться в банке перед тем, как запрашивать отпуск.

Уведомление о выплате праздничного кредита, которое банк отправляет в течение 5 дней с момента подачи заявки, является формальностью, это вовсе не означает, что праздничные дни не будут отменены позже.

Море полезных статей по финансам
По почте два раза в неделю. Давай просто поговорим о тебе и твоих деньгах
Подписаться

Какими документами можно подтвердить снижение дохода

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы. Выписка из центра занятости населения о постановке на учет безработным. Справка о нетрудоспособности по болезни или постановление на срок не менее одного месяца. Налоговая декларация о доходах от самозанятости. Другие документы, например, о работе с частичной занятостью в 2019 году. Если в 2019 году была работа с частичной занятостью и выход на пенсию, а весной 2020 года оставалась только одна пенсия, это могло бы дать вам право на отсрочку.

Документы можно отправить одновременно с запросом, не дожидаясь запроса из банка. Но кредитор все равно имеет право проверить и, скорее всего, исполнит ее.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Следовательно, с даты начала до конца отпуска заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отложенные суммы придется вернуть позже с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитный отпуск не является беспроцентным льготным периодом. В праздничные дни банк взимает проценты.

Проценты во время каникул

Центробанк устанавливает среднерыночный курс. И это не то же самое, что ставка на ключ. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет более 21% в год. То есть ⅔ из них составляет 14%.

Проценты за льготный период будут накапливаться, а затем должны быть погашены. Все это увеличивает переплату всей суммы кредита. Например, заемщик имеет потребительский кредит на сумму 200 000 рублей и берет отпуск. Банк продолжит взимать проценты по льготной ставке, например 11%. В результате в праздничные дни накопится дополнительно 11000 рублей процентов – общая переплата по кредиту увеличится.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты оплаты зависят от типа кредита, на который предоставляется льготный период. Общее правило таково: после праздников кредитный договор действует на тех же условиях, а накопленные суммы возвращаются позже.

Взаимный. Основная сумма долга и невыплаченные проценты во время праздников должны быть погашены в конце основного срока контракта. Накопленная задолженность будет разделена на части, каждая из которых не превышает обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно платить по обновленному графику. То есть в связи с праздниками срок кредита увеличится.

Все платежи, которые должны быть произведены в праздничные дни, фиксируются до отсрочки. После отсрочки платежи должны производиться по обычному графику. После того, как платежи будут рассчитаны по графику, необходимо произвести отсрочку платежа. В этом случае срок кредита продлевается на весь срок отпуска. Если до праздников у заемщика были штрафы, их придется заплатить после выплаты отсроченных платежей.

Потребительский кредит. Проценты за льготный период, а также штрафы, накопленные до праздников, должны быть выплачены после погашения кредита. После отсрочки платежи должны производиться по обычному графику, а когда все оплачены, начинается смена отсроченных платежей. Общая сумма долга, накопленная за время отпуска с процентами, будет разделена на части не более одного ежемесячного платежа. То есть увеличится и срок кредита.

Банк устанавливает размер основного долга заемщика до начала кредитного отпуска. Допустим, это 200 000 рублей по потребительскому кредиту. В праздничные дни на эту сумму начисляются проценты по сниженной ставке. Например, 11% годовых. По окончании праздничных дней начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 рэндов на шесть месяцев. После праздников кредит продолжает действовать на тех же условиях. То есть сумма платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается, по крайней мере, на то же количество месяцев, в течение которых действовал льготный период. Праздничные проценты, а также фиксированные штрафы должны выплачиваться после того, как регулярные платежи были произведены по графику. То есть 11 000 рандов, начисленных во время праздников, должны быть выплачены в конце новой программы вместе с оставшейся задолженностью.

Кредитная карта. Праздничные проценты необходимо уплатить в течение 720 дней. Выплаты производятся равными частями каждые 30 дней после окончания праздника. Дебетовая сумма на карте будет обслужена в соответствии с предыдущими условиями контракта. К регулярным платежам добавляются проценты, накопленные во время праздников.

Все выплаты будут рассчитаны банком. В течение пяти дней после окончания праздников он пришлет обновленный календарь: когда и сколько платить. Важно помнить: по окончании праздников кредит никуда не денется.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

Для контракта отсрочка может быть запрошена один раз. Если контрактов несколько, праздничные дни можно использовать для каждого из них.

Согласно закону 2019 года, ипотечные каникулы не могут использоваться одновременно с кредитными каникулами 2020 года по тому же соглашению. Но можно взять отпуск с потребительской ссудой, а потом с ипотекой. Или наоборот.

И вы также можете взять отпуск по кредиту, а затем ипотеку с тем же соглашением об ипотеке. В то же время изменение условий контракта не помешает использованию льготного периода – в законе есть специальный пункт на этот счет.

Или наоборот: вы можете сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а когда она закончится, отсрочку по новому закону. Просто нужно учесть, что согласно этим законам уменьшение дохода считается по-разному. И не факт, что соблюдение условий одного закона автоматически означает право на льготный период в другом.

Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул

Нет, если заемщик не производит платежи в течение утвержденного отпуска по кредиту, с него не будет взиматься штраф за просрочку платежа. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует размер возникших штрафов и пеней до праздников, а потом его придется вернуть.

Важно: штрафы и пени – это не проценты по кредиту. Никаких новых штрафов и пеней взиматься не будет, но будут взиматься проценты.

Даже в праздничные дни кредитное учреждение не сможет потребовать досрочного погашения кредита и изъять гарантию.

Если появилась возможность платить до окончания каникул

Кредитные каникулы при желании могут быть прерваны в любой момент. Или производите платежи даже в льготный период. Тогда они пойдут на погашение основного долга и можно будет сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом носят временный характер, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух выплат и при этом сохранить за собой право кредитовать отпуск на будущее.

Что будет с кредитной историей

Информация об отпуске будет включена в вашу кредитную историю. В будущем он будет доступен и для других банков. Формально просрочка не снижает рейтинг, но другие банки могут учесть ее при оценке кредитоспособности заемщика.

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма контракта выше лимита, или нет документов, подтверждающих, что доход уменьшился на 30%, или уменьшение меньше этой величины, есть другие варианты:

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

Отпуск можно получить, нужно лишь уведомить об этом банк. Но тогда в течение 90 дней необходимо предоставить подтверждающие документы. Документы, которые сейчас многие получают нелегально (фальшивые справки о снижении доходов, болезни и т. д.), Легко проверят банки. Они имеют право получать информацию из Пенсионного фонда и других социальных фондов, медицинских учреждений. Если будет установлена ​​дезинформация, банки будут безжалостно накапливать долги по невыплаченным платежам. И для заемщиков это будет намного хуже, чем если бы они не оформляли отпуск

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.

фото © shutterstock

Кому следует подавать заявление на кредитный отпуск

Коронавирус сильно ударил по бизнесу. Для поддержки предпринимателей был разработан закон об отпусках. Сначала давайте узнаем, что это такое.

Кредитный отпуск оказывает значительную помощь заемщикам, которые находятся в затруднительном финансовом положении в результате пандемии, при этом доход снизился более чем на 30%. Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, пояснил, что текущие выплаты по основной сумме и процентам задерживаются на шесть месяцев, что позволяет многим заемщикам пережить трудные времена, когда просто нет возможности обслуживать ссуды. Также по не ипотечным кредитам проценты за льготный период начисляются по пониженной ставке – 2/3 от среднерыночной. Эксперт также пояснил, что кредит продлен на время отпуска. То есть нет необходимости выплачивать большую сумму основного долга в месяцы после окончания льготного периода. Начисленные за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

фото © михаил терещенко / тасс

«Взять перерыв» в ссуде на полгода заманчиво для многих заемщиков. Банки отмечают, что из-за пандемии коронавируса количество запросов на отсрочку кредита увеличилось в сотни раз.

Отпуск можно получить, нужно лишь уведомить об этом банк. Но тогда в течение 90 дней необходимо предоставить подтверждающие документы. Документы, которые сейчас многие получают нелегально (фальшивые справки о снижении доходов, болезни и т. д.), Легко проверят банки. Они имеют право получать информацию из Пенсионного фонда и других социальных фондов, медицинских учреждений. Если будет установлена ​​дезинформация, банки будут безжалостно накапливать долги по невыплаченным платежам. И для заемщиков это будет намного хуже, чем если бы они не оформляли отпуск

Иван Капустянский, ведущий аналитик Forex Optimum, считает, что количество звонков в ближайшее время снизится. По его словам, люди, не соответствующие критериям пострадавших от коронавируса, не будут утверждены документами. Со временем нагрузка на колл-центры банков также снизится, так как информация появится в комплекте документов, необходимых для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех ее последствий начнутся денежные проблемы, заемщик сможет это доказать.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, кредитные каникулы также могут быть выгодны для банка. Алена Лапицкая, независимый эксперт по личным инвестициям, считает, что проценты выгодны финансовым организациям: чем дольше обслуживается кредит, тем больше денег банк получит в виде процентов. Прежде чем принять решение об отпуске по платежам, лучше всего договориться с банком и прочитать, какие условия предлагает кредитор для этих праздников.

Некоторые банки увеличивают сроки кредита – это главное преимущество банка. Такое прерывание просто увеличивает сроки контракта на время этих праздников, и должник должен будет уплатить больше процентов. Не на пять лет кредит, а на 5,5 лет он уже обслуживается. И это тоже повод для возбуждения интереса. Остальные банки срок не продлевают, но после праздников размер ежемесячного платежа увеличивается. Здесь еще большая финансовая нагрузка на семейный бюджет

Эксперты также предупреждают, что в случае непредоставления документов, подтверждающих действительно критическое положение заемщика, все начисленные платежи восстанавливаются в прежние сроки и добавляются штрафы и пени за просрочку платежа.

фото © тасс / петр ковалев

Кредитные каникулы были бы намного полезнее для предпринимателей. По словам эксперта Академии финансов и управления инвестициями Алексея Кричевского, для них в какой-то степени это возможность вздохнуть, ведь уже очевидно, что ситуация улучшится не раньше мая.

Теоретически они смогут отправить подготовленные деньги для выплаты ссуды на выплату солидарности рабочим. Но очень важным моментом во всей этой истории является необходимость доказать истинные убытки происходящего вокруг. Если они не доказаны, если заемщик не может обосновать необходимость отсрочки платежей, то необходимо готовиться к резкому усилению давления со стороны банка

Необходимо понимать, что недостатки отсрочки кредита существуют не только для заемщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман заметил, что во время кредитных каникул огромные суммы падают из-за получения платежей по кредитам, что подрывает как прибыль банков, так и их способность погашать свои обязательства: депозиты, облигации, межбанковские кредиты и т. д. Конечно, во многих отношениях эта нехватка доходов будет компенсирована финансированием центрального банка. Но условия получения таких средств в банках могут быть довольно сложными.

Заемщики могут рассчитывать на кредитный отпуск, если их доход (или общий доход всех заемщиков по кредитному соглашению) за месяц до подачи требования о льготном периоде кредитору снизился на 30% или более от среднего дохода за 2019 год.

Как правильно взять кредитные каникулы

Заемщикам с 3 апреля 2020 года предоставлен кредитный отпуск. Мы разобрались, могут ли банки отказываться от отпусков и как их использовать, чтобы не испортить вашу кредитную историю.

Означает ли объявленный до 30 апреля нерабочий период, выплаты по кредиту автоматически приостанавливаются?

Кредитные обязательства не приостанавливаются автоматически на объявленный нерабочий период из-за пандемии коронавируса (в настоящее время до 30 апреля). В частности, этого мнения придерживается Банк России, регулирующий банковский сектор. В случае невыполнения кредитных обязательств банк или другой кредитор может взимать штраф, штраф или проценты за просрочку платежа, а также взыскать предмет в качестве залога. Кроме того, кредитор отправляет в кредитный отдел информацию о просроченной задолженности, которая будет отражена в кредитной истории.

Однако индивидуальные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут взять отпуск, который позволяет задерживать выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев. Вы также можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита, включая согласие на отсрочку или уменьшение суммы платежей.

Кредитные каникулы – это возможность изменить условия кредитного договора, указанные в Федеральном законе от 3 апреля 2020 г. 106-ФЗ, который предусматривает приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный период (льготный период). Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитору с просьбой отложить выплату основной суммы и процентов на льготный период, то есть приостановить рассрочку кредита на срок до шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут также попросить кредитора уменьшить размер выплат в льготный период. Малые и средние предприятия в определенных секторах экономики могут рассчитывать на аналогичные условия реструктуризации, за некоторыми исключениями.

Для получения ссуды (ссуды) отпуск предоставляется только один раз.

Отпуск можно получить для любого вида ссуд и ипотечных кредитов, взятых до 3 апреля в банках, потребительских кредитных кооперативах, микрофинансовых или микрокредитных организациях.

Праздники, предусмотренные федеральным законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года предоставляются бесплатно. Однако в течение льготного периода начисление процентов продолжается. В случае ипотеки проценты рассчитываются согласно условиям, указанным в договоре. По другим займам проценты взимаются по субсидированной ставке, равной 2/3 средней рыночной ставки. Будет учтена ставка, которая действовала для ссуды аналогичного типа в день подачи заявки на отпуск по ссуде.

Кому может быть предоставлен отпуск по ссуде?

Заемщики могут рассчитывать на кредитный отпуск, если их доход (или общий доход всех заемщиков по кредитному соглашению) за месяц до подачи требования о льготном периоде кредитору снизился на 30% или более от среднего дохода за 2019 год.

Также существует ограничение на максимальную сумму ссуды (начальная сумма ссуды, а не текущая задолженность), при которой заемщик имеет право подать заявление на отпуск по ссуде. Согласно постановлению правительства от 3 апреля 2020 г. 435, на данный момент для физических лиц с потребительскими кредитами лимит установлен в размере 250 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по кредитам на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. Для индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам лимит установлен в размере 300 тысяч рублей. В случае ипотеки согласно постановлению правительства № 478 от 10 апреля 2020 г., лимит – 2 млн руб. Если взятый в ипотеку объект недвижимости находится в Москве, лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Подмосковье, в Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей.

Чтобы получить кредитный отпуск, вы должны связаться с кредитором с соответствующим требованием до 30 сентября 2020 года. Заявление на кредитный отпуск может быть подано по абонентскому номеру, информация о котором была предоставлена ​​заемщиком кредитору.

В некоторых случаях те же банки могут оценить, что ваш доход за месяц до обращения к кредитору с просьбой о отпуске по ссуде снизился на 30% или более от вашего среднемесячного дохода за 2019 год. Например, если вы получаете зарплату в том же банке. В остальных случаях вам могут понадобиться справки о доходах 2-НДФЛ за текущий и последний год, которые можно получить в личном кабинете на сайте ФНС. Больничный лист, справка о регистрации на бирже труда и другие могут стать документами, подтверждающими уменьшение дохода.

Мы рекомендуем вам связаться с кредитором, чтобы уточнить, какие документы могут вам понадобиться для установления льготного периода. Также рекомендуем ознакомиться с методикой расчета среднемесячного дохода. Подтверждающие документы должны быть предоставлены не позднее 90 дней с момента подачи заявления кредитору.

Мы также рекомендуем вам обсудить с кредитором дату начала и продолжительность отпуска по ссуде.

Кредитные каникулы по ипотеке могут начаться на месяц раньше, а по другим кредитам – за 14 дней до подачи заявки. Если заемщик в своем запросе не указал дату начала и продолжительность отпуска по ссуде, то он считается равным шести месяцам и начинается с даты отправки запроса.

Кредитор должен рассмотреть ваш запрос в течение 5 дней.

Что произойдет, если вы не предоставите вовремя документы о сокращении дохода?

Если вы не можете предоставить документы, подтверждающие уменьшение дохода, в течение 90 дней, если есть веские причины, по которым вы обязаны уведомить кредитора, срок подачи документов продлевается кредитором на 30 дней.

Если подтверждающие документы не будут предоставлены вовремя или во время проверки подтверждающих документов будет установлено, что заемщик не соответствует установленным критериям, праздничные дни будут отменены, и заемщик должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить единовременную сумму. (штрафы, пени). Кроме того, в кредитный отдел будет отправлена ​​информация о просрочках, что негативно скажется на возможности получения кредита или ссуды в будущем.

Поэтому мы рекомендуем вам как можно скорее предоставить кредитору все необходимые документы. Чем раньше обнаружена ошибка, тем меньше вероятность того, что она просрочена.

Может ли кредитор отказать в предоставлении отпуска?

Кредитор не может отказать в предоставлении кредитного отпуска, если заемщик отвечает всем необходимым требованиям. Согласно части 12 статьи 6 Федерального закона от 28.07.2012 г. 106-ФЗ от 03.04.2020, если кредитор отказывает заемщику в предоставлении кредитного отпуска или не дает ответа в течение 10 дней с момента отправки запроса, то льготный период считается установленным в любом случае или со дня, когда заемщик отправляет запрос кредитору или с другой даты, если она была указана в запросе заемщика.

Влияет ли кредитный отпуск на вашу кредитную историю?

Кредитные бюро формируют кредитную историю только на основе информации, которую они получают от кредиторов. Если до того, как кредитор предоставил отпуск, произошла задержка, эта задержка отрицательно скажется на кредитной истории и индивидуальном кредитном рейтинге. Если вы воспользовались своими кредитными каникулами и получили отсрочку для выплаты основной суммы и процентов, и банк правильно передал информацию об этом в офис, эта информация не повлияет отрицательно на вашу кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг.

Как кредитные каникулы отразятся в кредитной истории?

Недавно принятые поправки к Федеральному закону о кредитной истории подразумевают, что информация об отсутствии невыплаченных платежей по кредиту в течение льготного периода, предусмотренного в рамках кредитного отпуска, должна быть исключена из раскрываемой части кредитной истории.

С технической точки зрения кредитный отчет будет дополнен дополнительной информацией о льготном периоде.

Как убедиться, что кредитор предоставил кредитный отпуск?

Кредитор должен сам проинформировать заемщика о начале льготного периода и передать информацию о нем в кредитный офис.

Вы можете проверять свою кредитную историю даже бесплатно два раза в год. Если вы хотите как можно быстрее узнавать аспект информации о кредитном отпуске, а также постоянно получать информацию о том, как кредитор учитывает отсутствие платежей, вы можете заказать платную услугу для информирования обо всех изменениях в кредитной истории.

Можно ли погасить кредит во время кредитного отпуска?

Заемщик имеет право прервать праздничные дни в любое время. Более того, он не может их прервать, погасив ссуду досрочно. В этом случае выплаты пойдут на погашение основного долга, поэтому по окончании праздников начисляются более низкие проценты.

Как погасить кредит после окончания кредитного отпуска?

Кредитный договор по всем видам кредитов, за исключением кредитных карт, после окончания льготного периода будет действителен на первоначальных условиях, указанных в соглашении. В этом случае срок погашения долга будет продлен на срок не менее льготного периода. Сумма процентов, начисленных во время кредитных каникул, фиксируется в конце льготного периода. Порядок оплаты зависит от вида кредита.

По потребительским кредитам проценты, начисленные за льготный период, а также проценты за просрочку, пени и штрафы, если они начислены за просрочку до начала праздников, выплачиваются ежемесячно после погашения кредита. При этом размер этих платежей не может превышать размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту.

По кредитным картам проценты, начисленные в течение льготного периода, должны выплачиваться равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев. Первый платеж должен быть произведен через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма, причитающаяся по кредитной карте после окончания льготного периода, обслуживается в соответствии с условиями соглашения.

В случае ипотеки любые невыплаченные платежи по основной сумме и процентам в течение льготного периода должны быть возвращены после выплаты ипотечной ссуды. Размер этих платежей, как и в случае с потребительской ссудой, не может превышать сумму ежемесячных платежей по ипотечной ссуде.

Что произойдет, если у меня нет права на отпуск?

Если вы не можете продолжать выплачивать ссуды и по-прежнему не можете воспользоваться кредитными каникулами, вам следует попытаться связаться с кредитором для проведения обычной реструктуризации. Например, с просьбой отложить или уменьшить сумму платежей. Кредиторы заинтересованы в поддержании качества своего кредитного портфеля, чтобы соответствовать требованиям добросовестных заемщиков.

В случае ипотеки также можно оформить ипотечный отпуск, который введен с 31 июля 2019 года. Максимальный срок ипотечного отпуска составляет шесть месяцев, а лимит суммы кредита – 15 миллионов рублей.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector