Через сколько лет чистится кредитная история плохая

Содержание
  1. Через сколько лет чистится кредитная история плохая
  2. Срок хранения кредитной истории
  3. Что такое кредитная история
  4. Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
  5. Где и как хранится кредитная история
  6. Какими бывают БКИ
  7. Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
  8. Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
  9. Исправление плохой кредитной истории в БКИ
  10. Через сколько лет чистится кредитная история плохая
  11. Какая просрочка портит кредитную историю?
  12. Сколько банк терпит просрочку?
  13. Виды наказания за просрочку кредита
  14. Какие виды просрочек бывают?
  15. Техническая просрочка
  16. Незначительная просрочка
  17. Ситуационная просрочка
  18. Проблемная просрочка
  19. Долгосрочная просрочка
  20. Безнадежная просрочка
  21. Последствия просроченного кредита
  22. Когда за дело берутся коллекторы?
  23. Продажа долга и суд
  24. Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?
  25. Платеж просрочен — что делать?
  26. Как не допускать просрочек?
  27. Что делать, если нечем платить?
  28. Как выйти из долговой ямы?
  29. Через сколько лет чистится кредитная история плохая
  30. Как испортить кредитную историю
  31. Что такое плохая кредитная история
  32. Как узнать кредитную историю
  33. Как портится кредитная история
  34. Как не испортить кредитную историю
  35. Что делать, если нечем платить
  36. Как исправить кредитную историю

Через сколько лет чистится кредитная история плохая

Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) “О кредитных историях”, срок хранения кредитной истории составляет 10 лет
С момента последнего изменения. Это долго, особенно для людей, которые планируют сотрудничать с банками в будущем. К счастью, есть и
Другие способы исправить плохую КИ: обратиться за исправлением ошибочной информации, брать новые кредиты на доступных условиях и ответственно относиться к
Выплатам.

Срок хранения кредитной истории

К
Сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории
Не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ
По закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной
Истории.

Что такое кредитная история

КИ – это набор сведений, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как,
Когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал микрозаймы, о том, были ли у него просрочки или задолженности, с
Какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки, о заявках
На кредит, как одобренных, так и отклоненных.

Вся эта информация нужна банкам и страховым, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений
Из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник
Претендует на материально ответственную должность.

Кредитную историю хранят БКИ – специальные бюро. НБКИ – одно из них и входит в топ-3 самых крупных БКИ в России. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения КИ по закону составляет 10 лет с момента последних изменений. Это не значит, что все кредиты десятилетней давности в
Ней больше не учитываются: нужно, чтобы заемщик 10 лет вообще не пользовался кредитными продуктами. Если человек в течение десяти лет
Не брал кредиты, не имел никаких обязательств перед банками и МФО, не имел долгов по суду, его кредитная история может
Обнулиться. Ведь это будет значить, что десять лет она никак не обновлялась, а значит, сведения можно удалить. После удаления КИ
Становится нулевой: банки не будут иметь сведений о том, как человек вел себя во время кредитования.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ – бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку,
Кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в
ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает информацию о том, в каких бюро они
Хранятся. А сам человек может обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, где его КИ.

Какими бывают БКИ

Бюро в России около десятка, но крупных всего три. Одно из них – НБКИ: с ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

    Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ в течение 5 рабочих дней с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных – все это отражается в кредитной истории. БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
      в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате; за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

    Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять до 14 календарных дней. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

    Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

    Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены – во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

    Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

    При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок
    Не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если
    Кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на
    Руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий слова. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок
    До 30 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом
    Новой информации.

    Исправление плохой кредитной истории в БКИ

    Ждать 10 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

      Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные. Взятие нового кредита или займа. Если же кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему
      Нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может
      Взять новый кредит или микрозаем на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная
      История улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее. Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее
      Получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период,
      Так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной
      Истории.

    Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) “О кредитных историях”, срок хранения кредитной истории составляет 10 лет
    С момента последнего изменения. Это долго, особенно для людей, которые планируют сотрудничать с банками в будущем. К счастью, есть и
    Другие способы исправить плохую КИ: обратиться за исправлением ошибочной информации, брать новые кредиты на доступных условиях и ответственно относиться к
    Выплатам.

    Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

    Через сколько лет чистится кредитная история плохая

    Когда оплачиваете кредит, банки отправляют информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Задержки по займу плохо сказываются на кредитной истории. БКИ систематизирует, собирает и хранит данные о заемщиках.

    Какая просрочка портит кредитную историю?

    Когда оплачиваете кредит, банки отправляют информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Задержки по займу плохо сказываются на кредитной истории. БКИ систематизирует, собирает и хранит данные о заемщиках.

    Рассказываем, через сколько дней просрочки портится КИ.

    Сколько банк терпит просрочку?

    Когда банк рассматривает заявку, он оценивает и кредитную историю. Если затянули с оплатой, потому что уволили на работе, банк не будет применять жестких санкций и пойдет на уступки.

    Виды наказания за просрочку кредита

    В кредитном договоре прописывают условия займа и наказаний за несвоевременную оплату. Приняты два вида санкций:

    Штраф — это заранее установленный в договоре единоразовый платеж за просрочку по оплате. Например, если два раза заплатили не вовремя по займу, вам назначат два штрафа.

    Пеня — разновидность штрафа, но отличается по двум параметрам:

    Банки устанавливают разные штрафы, как и пени. Вся информация об этом есть в кредитном договоре. Некоторые банки в случае просроченного платежа поднимают ставку по процентам, в итоге заемщику приходится платить больше.

    Внимательно вычитывайте договор. Иногда это прописывают маленьким шрифтом, чтобы вы не заметили это условие.

    Какие виды просрочек бывают?

    Техническая просрочка

    Технический сбой — это когда вы вовремя положили деньги на счет, а они поступили с опозданием.

    Деньги могут вернуться на ваш счет и из-за ошибки транзакции.

    Оспорить техническую просрочку просто, если у вас на руках есть чек оплаты или выписка из личного кабинета.

    Важно. Если знаете, что деньги поступают на счет банка на третий день, и при этом оплачиваете кредит в последний момент — такая просрочка уже не считается технической.

    Незначительная просрочка

    Когда оплачиваете долги по займам в последний день, есть вероятность незначительной просрочки. Это значит, что деньги придут с опозданием на 1−2 дня. Некоторые банки прощают такие просрочки, а другие отправляют данные в БКИ, что портит статистику.

    Чтобы избежать незначительной просрочки, уточните у менеджера банка при заключении договора о способах перевода и сроках поступления денег. Помните, что платежные системы могут обрабатывать переводы до трех рабочих дней.

    Незначительные просрочки редко влияют на кредитную историю заемщиков. Но если вы регулярно затягиваете с оплатой, банк сообщит в БКИ.

    Ситуационная просрочка

    Это означает, что оплата по кредиту поступила с опозданием на три и более дней. Чтобы избежать последствий, направьте в банк письменное прошение и объясните причину задержки оплаты. Например, что вы попали в больницу, потеряли работу или вам задержали зарплату. Обязательно подкрепите прошение нужными документами.

    Многие банки пойдут вам навстречу и не будут направлять информацию в БКИ. Такая мера позволит избежать пени и штрафов, и не испортит кредитную историю.

    Важно. Если задержите оплату на 2−3 недели, объяснительные причины не помогут и вас оштрафуют, а данные о просрочке отправят в БКИ.

    Проблемная просрочка

    Этот вид просрочки означает, что вы задержали оплату на 1−2 месяца. В этом случае пени и штрафов вы не избежите.

    Если потеряли работу или ухудшилось материальное положение, попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Кредитные каникулы временно освободят от платежей на несколько месяцев, пока не поправите финансовое положение.

    Если оформили кредит под залог и не платите один и более месяцев, банк вправе выставить ваше имущество на торги, чтобы возместить убытки. Менеджеры могут продать долг коллекторам, если не выходить с ними на связь.

    Долгосрочная просрочка

    Если не будете оплачивать долги по кредиту три месяца, просрочка станет долгосрочной. Сотрудники банка подадут в суд, чтобы взыскать пени, штрафы и основной долг с процентами.

    Такой вид просрочки плохо сказывается на КИ. Даже если погасите долг, получить кредит в будущем будет проблематично.

    Безнадежная просрочка

    Списать задолженность в банке можно, если долг признали безнадежным в судебном порядке. Если у вас одно имущество, его не заберут. Второе имущество могут продать на торгах — на вырученные деньги погасят задолженность, а остаток вернут вам.

    У банкротства свои минусы: нельзя купить недвижимость, выехать за рубеж, пользоваться банковскими счетами и картами.

    Последствия просроченного кредита

    В каждом банке есть отдел по взысканию долгов. Они названивают и выясняют сроки внесения денег, пытаются установить причину просрочки. Лучше идти на контакт с менеджерами банка, чтобы договориться об отсрочке оплаты или реструктуризации долга. Если перенесут оплату задолженностей — избежите штрафов и пени.

    Когда за дело берутся коллекторы?

    Если банк не взыщет с вас денег, долг передадут коллекторам. После этого начнутся не только звонки, письма и телеграммы, но и личные визиты. Коллекторы не церемонятся, а общаются жестко и всеми путями стараются добиться погашения долга. По закону коллекторы имеют право:

    Продажа долга и суд

    Если коллекторы не взыскали долг — заемщик скрывался и не выходил на связь, — на него подадут в суд. Если не оспорить судебное решение — счета арестуют, наложат арест на имущество, а часть зарплаты будет уходить кредитору. Меры, которые примет суд, будут зависеть от размера и обстоятельств долга.

    Взыскивать задолженность могут месяц-два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

    Срок исковой давности составляет три года. Но если коллекторы или банк докажут, что должник уклонялся от суда и не выходил на связь намеренно — дело возобновят. В итоге придется не только выплачивать задолженность, платить штрафы, но и покрывать судебные издержки.

    Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

    Любой факт просрочки по выплате кредита отражается на статистике. В КИ принято выделять два вида просрочек:

    Закрытые — заемщик погасил долг с просрочкой, но срок давности еще не вышел.

    Действующие — все непогашенные долги. Если БКИ не успели обновить информацию по списанным долгам банкрота, они тоже будут считаться как «действующие».

    У закрытых просрочек по оплате предусмотрен срок годности, который зависит от того, сколько времени человек не платил долги. Вот примерные сроки на момент публикации статьи:

    Закрытые просрочки не влияют на кредитную историю после истечения срока давности. Если погасили кредит с просрочкой, через 3−4 года сможете оформить заем, т. к. кредитная история будет восстановлена.

    По закону сведения о просрочках по оплате в БКИ хранятся до семи лет. После этого кредитная история обнуляется.

    Платеж просрочен — что делать?

    Просрочка по оплате не всегда убивает кредитную историю. Но чем дальше тянуть с оплатой, тем хуже это отразится на статистике. Если есть активная задержка, не подавайте заявку на новый кредит.

    Банки часто требуют объяснить причины, по которой заемщик допустил просрочку. Соберите доказательную базу и попытайтесь объяснить причину задержки.

    Как не допускать просрочек?

    Если дата платежа не подходит, позвоните менеджеру банка и попросите перенести срок оплаты на другое число;

    В мобильном приложении настройте автоматический платеж;

    Внесите плату на 3−4 дня раньше намеченного срока, чтобы избежать технической просрочки.

    Что делать, если нечем платить?

    Если нет денег, позвоните в банк первым. Добейтесь кредитных каникул или договоритесь о реструктуризации долга. Когда дело дойдет до суда, приговор могут смягчить, т. к. вы охотно шли на контакт с менеджерами банка и пытались уладить ситуацию.

    Помните, чем больше дней проходит после просрочки платежа, тем хуже становится КИ.

    Займите деньги у знакомых, родственников, попросите руководство дать сверхурочные или подработку. Старайтесь рассчитаться с кредитором, чтобы не доводить дело до коллекторов и суда.

    Как выйти из долговой ямы?

    Когда кредит стал непосильным бременем, можно признать себя банкротом или продать имущество.

    Если признаете себя банкротом, последствия не заставят себя долго ждать. Банки не будут выдавать кредит 3−5 лет, а имущество уйдет с молотка на торгах. Во втором случае будете сами продавать ценные вещи, автомобиль, чтобы рассчитаться с банком.

    МБК предлагает выгодное решение! Оформите экспресс-кредит за один час до 15 млн руб. и погасите задолженность в банке. Работаем без предоплаты.

    Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях на почту или в мессенджер.

    Через сколько лет чистится кредитная история плохая

    В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

    Как испортить кредитную историю

    Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

    Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

    Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

    Что такое плохая кредитная история

    Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

    Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

    Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

    Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

    В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

    Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой в точно таких же условиях откажет.

    Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

    Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

    Особенно это касается материально ответственных и руководящих должностей. Некоторые работодатели рассуждают так: «Если человек не в состоянии разобраться со своими финансами, как можно доверять ему деньги фирмы?» Есть стереотип, что злостные должники более склонны подворовывать на работе и брать откаты.

    Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

    Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.

    Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

    Банки ненавидят эту рассылку!
    Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
    Подписаться

    Как узнать кредитную историю

    Т⁠—⁠Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

    Я использовал бесплатный способ, но понадобилась подтвержденная учетная запись на госуслугах. Вот что придется сделать, чтобы получить кредитную историю бесплатно.

    Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

    По закону кредитор обязан передавать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро. Кредитная история конкретного человека может быть размазана по нескольким бюро. Например, один долг — в НБКИ, другой — в ОКБ, а микрозаем — в «Эквифаксе».

    Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

    Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

    Получить КИ. По закону каждый человек вправе безвозмездно проверять свою кредитную историю. Но бесплатные запросы можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причем из этих двух раз только один отчет можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить.

    Как портится кредитная история

    Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

    Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

    Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

    Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

    Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

    Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

    Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

    Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.

    Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

    По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой. Тогда получается ситуация, как у меня.

    Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

    Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

    Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

    Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.

    Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.

    Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

    Скоро проблема с задвоением должна уйти в прошлое. До конца октября 2020 года кредиторы обязаны присвоить каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 знаков, формируется по правилам Центробанка и не меняется при передаче долга в другую организацию. Перепутать что-то будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

    Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

    Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

    Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

    Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

    Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

    Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

    Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

    До заемщика, который меняет номера телефона и адреса проживания как перчатки, не получится дозвониться, и будет сложно его разыскать, если он не вернет деньги. Злостные неплательщики обычно оформляют новые симкарты для каждого займа, а потом выбрасывают их, чтобы не названивали коллекторы. И постоянно кочуют с места на место — прячутся от взыскателей.

    Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки.

    Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

    В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

    Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

    Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

    (7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р) / (50 000 Р + 15 000 Р) = 0,57.

    ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

    Показатель долговой нагрузки снизится, если уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть кредитные карты и карты рассрочки, которые не нужны. Банки могут учитывать карты при расчете ПДН, даже когда заемщик ими не пользуется.

    Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

    5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

    Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

    10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

    Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

    Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

    Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

    Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

    Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

    Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

    Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.

    Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

    Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги в срок, то испортит историю не только себе, но и поручителю.

    Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений.

    Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

    Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

    Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

    Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

    Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

    Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

    Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.

    В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.

    Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

    Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

    Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

    Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

    Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

    Т⁠—⁠Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

    Банкротство. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Этот управляющий контролирует весь процесс: ищет имущество, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: он сообщает о банкротстве в БКИ.

    Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

    Как не испортить кредитную историю

    Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

    Заранее понять, как отдавать. Некоторые люди берут в долг, даже не представляя, как будут возвращать деньги. В результате — просрочка, испорченная кредитная история, суды, приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно.

    Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

    Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

    Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

    Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

    Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

    Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

    Ошибки и недостоверную информацию в кредитной истории можно оспорить. Но вот отказы, вызванные такими ошибками, оспорить не получится. Поэтому я проверяю свою историю время от времени: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

    Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

    Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

    Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

    Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

    Убедить кредитора, что кредит брался не для себя, тоже не получится. По закону заемщик — тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек потом передал деньги кому-то еще, долг все равно останется на нем. И запись о просрочке пойдет в его кредитную историю, а не в чью-то еще.

    Что делать, если нечем платить

    Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

    Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

    При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

    Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

    Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

    Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

    Есть исключение: ипотечные каникулы, которые можно требовать. Эти каникулы позволяют законно не платить ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить такой льготный период, если соблюдаются четыре условия:

    Ипотечное жилье — единственное для заемщика. Ранее каникулы по этому договору не предоставлялись. Кредит не превышает 15 млн рублей. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. Причем не получится сослаться на осеннюю хандру у хомяка — список тяжелых ситуаций определен в законе.

    Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т⁠—⁠Ж писал про ипотечные каникулы:

    Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

    Рефинансирование. Это когда заемщик берет новый кредит или заем на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

    У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

    Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

    Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

    Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

    Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

    Как исправить кредитную историю

    Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

    Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

    Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

    Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

    Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится. Вот что нужно сделать при подаче заявления:

    Указать, какая запись является недостоверной. Написать, в чем заключается ошибка. Предоставить документы, которые подтвердят ошибку. Попросить исправить или удалить недостоверные сведения.

    Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.

    БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

    При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

    В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

    Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

    Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector