История кредитных карт в россии

В 1950 году появился Diner’s Club или, по книге Павла Юржика, Club of Restaurant Regulars. Клуб начал выдавать своим членам кредитные карты, которые можно было использовать для оплаты в ресторанах, подписавших соглашение с Diner’s Club.

Карты из рук

Платежные карты существуют уже почти 150 лет, а пластиковыми стали только последние полвека. В ближайшем будущем, благодаря сотовым телефонам или биометрии, карты могут полностью исчезнуть. Однако, если выиграют телефоны, пластмассы на какое-то время отстанут на платежном рынке.

Карты, которые давно стали для нас привычным платежным средством, в России принято называть пластиковыми или банковскими картами. Однако и в девятнадцатом, и в первой половине двадцатого века они не были ни пластиком, ни банками.

Как он пишет в книге «Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 »чешского писателя Павла Юржика, в 1870 году появились металлические кредитные жетоны, которые считаются предшественниками банковских карт. Правда, их выдавали не банки, а магазины своим постоянным покупателям.

В то время была широко распространена торговля в рассрочку или кредит, покупатель получал жетон, кассир записывал покупки на соответствующий номер в течение одного месяца, а в начале следующего месяца покупатель оплачивал счет.

Такие жетоны назывались горшками покупателя. В конце 19 века их выпускали около 20 000 магазинов в США, а некоторые использовали их до середины 20 века.

В Европе аналог кредитных карт впервые появился в 1880 году – в Великобритании. Provident Clothing Group выпустила кредитные ваучеры. Они были ближе к современным кредитным картам, чем к токенам – Provident платил магазинам за своих клиентов, затем собирал с них деньги и сбрасывал кредитный лимит. Банки, выпускающие возобновляемые кредитные карты (с возобновляемым лимитом), сегодня работают примерно так же).

В 1892 году American Express, транспортная и курьерская компания в Соединенных Штатах, начала предлагать клиентам карты Frank Cards. Это были прямоугольные листы плотной бумаги с номером, который нужно было указать при заказе того или иного товара с доставкой. В конце месяца покупатель получил счет за совершенные покупки. Аналогичные карты выпустила телеграфная компания Western Union.

В 1924 году Калифорнийская корпорация General Petroleum выпустила кредитные карты для своих постоянных клиентов. Позже этому примеру последовали Mobil, Shell и многие другие. Рынок кредитных карт для наполнения сетей долгое время был одним из крупнейших в США.

В 1920-х годах наряду с бумажными кредитными картами стали появляться рельефные металлические карты. Тогда же были выпущены первые принтеры, которые с помощью копировальной бумаги оставляли на чеке оттиск тисненых частей карты – номер и имя владельца.

При этом впервые держателям карт был предложен льготный период: кредит можно было использовать бесплатно в течение одного месяца при условии полного погашения долга к концу этого периода. Однако Великая депрессия подтолкнула рынок платежных карт к XIX веку.

Первыми ее возродили телефонные и телеграфные компании, пионеры этого дела. В конце 1930-х годов AT&T выпустила кредитную карту Bell System. В то же время авиакомпании запустили на рынок собственные кредитные карты. А в 1936 году шесть крупнейших авиакомпаний США выпустили совместную карту UATP.

До Второй мировой войны менее половины товаров продавалось в Америке за наличные, остальное продавалось в рассрочку и в виде займов, большинство из которых были займами. Еще одним ударом по рынку платежных карт стала война. Однако уже в 1947 году авиакомпании возобновили выдачу карт UATP.

В 1950 году появился Diner’s Club или, по книге Павла Юржика, Club of Restaurant Regulars. Клуб начал выдавать своим членам кредитные карты, которые можно было использовать для оплаты в ресторанах, подписавших соглашение с Diner’s Club.

За это ресторан платил клубу комиссию – 5-7% от суммы платежа клиента. А владелец карты получал отчет о расходах раз в месяц и должен был выплатить долг в течение двух недель. Кроме того, раз в год он платил 5 долларов за обслуживание карты.

В том же 1950 году к клубу присоединились 200 предпринимателей, офисы которых располагались в Эмпайр-стейт-билдинг на Манхэттене; затем с Diner’s Club сотрудничали 27 ресторанов и две гостиницы.

В конце 1951 года карточку Diner’s Club, еще в бумажной форме, приняли более тысячи ресторанов в Нью-Йорке, Бостоне, Лос-Анджелесе и Майами, а также около 30 отелей и 200 компаний по аренде автомобилей. В 1952 году Diner’s Club стал международной платежной системой: картой можно было расплачиваться в Канаде, на Кубе и во Франции.

В 1958 году на рынок платежных карт вышла крупнейшая компания по продаже дорожных чеков American Express. В течение двух лет он вел переговоры с Diner’s Club о покупке последнего, но впоследствии решил приобрести платежную систему Universal Travel Card Американской гостиничной ассоциации. У American Express также была собственная большая база партнеров; В результате на момент выпуска карты у компании была сеть приемных из 17,5 тыс. Магазинов, ресторанов и гостиниц.

Благодаря хорошо продуманной маркетинговой политике и большой частной клиентуре на рынке дорожных чеков AmEx за первый год продала более 250 000 карт. В то время они все еще были бумажными, как Diner’s Club, и фиолетовыми, как чеки American Express.

В 1958 году на рынке платежных карт произошло еще одно важное событие: там появился Bank of America со своим BankAmericard. Он не был пионером в области банковских карт – эта честь принадлежит Национальному банку Франклина Нью-Йорка. Он выпустил свою карту в 1951 году, и к 1958 году таких банков было более 50.

Bank of America изучил их опыт, а также опыт Diner’s Club, и предложил карту с месячным льготным периодом. Кроме того, карты BankAmericard с самого начала были пластиковыми – их труднее подделать и они более долговечны, чем бумажные. Кроме того, на них, как и на металлических, могут быть нанесены рельефные буквы и цифры, а это значит, что карта может быть обработана с помощью импринтера, что ускоряет и удешевляет операции.

В 1959 году American Express заменила бумажные карты пластиковыми. Так началась эра пластиковых карт.

Особая роль BankAmericard заключается в том, что со временем этот карточный проект стал крупнейшей платежной системой в мире; в 1976 году она была переименована в Visa по маркетинговым причинам. Годом рождения его главного конкурента можно считать 1966. Так, United California Bank, Wells Fargo, Crocker National Bank и Bank of California при поддержке New York Marine Midland Bank образовали Ассоциацию межбанковских карт (ICA).). В том же 1966 году он выпустил Master Charge: The Interbank Card, и к 1967 году этими картами воспользовались 6 миллионов клиентов. В 1979 году и ассоциация, и ее карты были переименованы в MasterCard.

В Европе карты появились в 1965 году: Westminster Bank в партнерстве с Diner’s Club выпустил первую международную карту. В следующем году Barclays Bank купил лицензию BankAmericard и за год выпустил миллион карт под названием Barclaycards.

Однако не все европейские банки хотели приобрести франшизу. Затем шведская платежная система Rikskort (образованная в 1964 году банковской группой Валленберга) в 1965 году объединилась с Британской ассоциацией отелей и ресторанов, которая выпустила собственную карту. В результате этого слияния, осуществленного вопреки американским конкурентам, была создана крупнейшая европейская платежная система Eurocard International. В 1969 году он заключил альянс с Master Charge, который был упразднен в 2002 году после слияния платежных систем (в то время они назывались Europay и MasterCard).

В Японии первая кредитная карта была также продуктом Diner’s Club, который открыл представительство в стране в 1960 году. А в 1961 году один из крупнейших японских банков – Sanwa Bank – и Nippon Shinpan (ныне часть The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ) основали Японское кредитное бюро (JCB). Уже 20 лет карты JCB не выходят из Японии.

В 1968 году IBM разработала магнитную полосу для записи информации. В начале 1970-х годов ее начали применять к карточкам, и эта технология значительно ускорила обработку “карточных” платежей. Появилась возможность автоматической обработки транзакций, в результате чего широкое распространение получили банкоматы и POS-терминалы (point of sale – точка продаж).

В 1996 году стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) был принят для чипов, используемых в платежных картах. С этого момента начался бум микропроцессорных чип-карт. Фактически, пионером в этой области является французская платежная система Cartes Bancaires: все ее карты Carte Bleue с 1992 года оснащены чипом.

Довольно дорогой переход международных платежных систем на микропроцессорные карты связан с волной мошенничества – они намного лучше защищены, чем карты с магнитной полосой.

В результате с 2005 года все банки в Европе были обязаны выпускать карты с чипом EMV, а торговые точки должны их принимать. Любой, кто игнорирует такую ​​полезную технологию, берет на себя полную ответственность за любые мошеннические транзакции. Кстати, в США это правило ответственности было введено только в 2015 году.

Между тем, в 2003 году появилась технология бесконтактных платежей, совместимая с чипами EMV. MasterCard называет это PayPass, Visa называет это payWave, American Express называет ExpressPay. Новые карты вышли на рынок в большом количестве в 2005 году. В России первая «бесконтактная» транзакция (с использованием карты MasterCard PayPass) была совершена в 2008 году.

Российская история пластиковых карт началась 21 сентября 1991 года, то есть всего 26 лет назад. В этот день состоялась первая транзакция по карте Visa, выпущенной Кредобанком: в магазине «Калинка-Стокманн» в Москве была куплена упаковка пива.

Конечно, можно сказать, что до этого времени платежные карты выпускались и принимались в СССР. И это правда: карты, выпущенные иностранными банками, были приняты к оплате в Советском Союзе в 1961 году. Так, на территории СССР американская компания American Express (AmEx), открывшая представительство в 1958 году, была монополистом в эта зона. К Diner’s Club присоединился в 1969 году.

Что касается Visa и MasterCard, то они прибыли в СССР в 1974 и 1975 годах соответственно, что, правда, не совсем так. Дело в том, что тогда Visa не существовало – это была Americard, а вместо MasterCard – Master Charge: The Interbank Card. Более того, на советский рынок вышла сама Americard и Master Charge через своего европейского партнера Eurocard. С 1986 года в СССР действует японская платежная система JCB.

Отметим, что Eurocard, одна из последних пришедших в СССР, первой выпустила здесь пластиковую карту. В 1986 году по данной платежной системе достигнута договоренность с Внешторгбанком СССР (в 1987 году он был переименован во Внешэкономбанк СССР): по условиям соглашения французский банк Credit Mutuel выпускал карты международной платежной системы для клиентов Советский банк.

Поэтому настоящей первой домашней картой можно считать Eurocard / MasterCard, выпущенную в 1988 году Внешэкономбанком с собственным логотипом. Его принял генеральный секретарь ЦК КПСС Михаил Горбачев. В том же году Внешэкономбанк выпустил карту Visa для советских олимпийцев, направляющихся в Сеул.

Проблема заключалась в том, что все эти карты были выпущены единичными партиями и не могли считаться реальным платежным инструментом. Сам Горбачев тут же вручил свою карточку музею, которому принадлежат эти первые карточки. А, например, внешнеэкономическое акционерное общество туризма и инвестиций «Интурист», которое пыталось составить конкуренцию Внешэкономбанку в сфере приема карт, прошло авторизацию через финский Окобанк. Для этого ее сотрудники отправляли в Хельсинки квитанции (распечатки карточек) с машинистами поездов. В общем, до полноценного рынка было еще далеко.

Справедливости ради надо сказать, что даже Кредобанк, выпустивший первый пластик, не приложил усилий для развития карточного бизнеса.

Банк пообещал начать выпуск кредитных карт в обмен на получение лицензии на обмен. В результате он стал первым коммерческим банком, получившим валютную лицензию Госбанка СССР.

Карта Кредобанка, в отличие от первых советских, теоретически была доступна каждому. Однако это не означает, что на самом деле кто-то может это получить. Для этого потребовался первый взнос в размере 10 тысяч долларов, а также необходимо было внести страховой депозит в банк – даже 10 тысяч долларов.

Пять лет спустя, когда уже было несколько банков, выпускающих карты для международных платежных систем, обе эти суммы упали до 1000 долларов. А в 1997 году многие банки полностью отменили страховой депозит, одновременно сократив первый взнос до 500 долларов. Насколько доступно и для кого – непростой вопрос: в рублевом эквиваленте было чуть меньше 3 миллионов, а в виде водки – около 150 бутылок.

Однако в 1998 году благодаря зарплатным проектам банковская карта получила постоянное место в кошельках россиян.

Конечно, в большинстве случаев он использовался всего два раза в месяц – для приема платежей и предоплаты в банкомате. Но при этом решила свою главную задачу – превратилась из экзотического индикатора статуса в предмет домашнего обихода.

Кроме того, в России появились локальные платежные системы: СТБ-Карта, Юнион-Кард, Золотая Корона. На внутреннем рынке они успешно конкурировали с Visa и MasterCard в основном благодаря более низким тарифам. А для наемных клиентов, снимающих деньги в банкомате два раза в месяц, не говоря уже о своих работодателях, это было важнее, чем возможность расплачиваться картой за границей.

В 2000 году Банк Русский Стандарт вывел на российский рынок новый продукт – розничный кредит, ориентированный на массового потребителя. Затем последовала настоящая кредитная карта.

В России все банковские карты исторически назывались кредитными, хотя, как правило, это не так. Но с развитием потребительского кредитования все изменилось: рынок кредитных карт начал процветать.

В новом веке для россиян поездка за границу превратилась из несбыточной мечты в нормальный способ провести отпуск. В связи с этим, и не без помощи банковских кризисов, проекты местных платежных систем ушли в прошлое. Однако после введения санкций международных платежных систем в отношении ряда российских банков идея возродилась, но уже на государственном уровне. В результате была создана система «Мир», призванная обеспечить функционирование рынка карточных платежей в России, даже если все иностранные системы покинут страну.

Оказывается, реальное развитие рынка банковских карт в России началось только в 21 веке, тогда как на Западе первые прототипы этого платежного инструмента появились еще в 19 веке. Но благодаря задержке нам было намного проще внедриться в различные инновации – нам не пришлось переделывать существующую инфраструктуру и преодолевать консервативность клиентов.

В конце 20-го и даже в начале 21-го веков импринтеры можно было легко найти в Европе и Америке. При этом электронная авторизация была введена повсеместно в России, онлайн и вне зависимости от суммы. На Западе долгое время проходили мелкие платежи без авторизации, которыми с силой и силой пользуются мошенники.

Простой пример. Первый банкомат, принимающий банкноты, был установлен в России Ситибанком в конце 2002 года. Банкноты в этом автомате были помещены в конверты, затем в банке эти конверты сотрудники открывали на глазах у камер, считали деньги и они внесли сумму на счет клиента. А в начале 2003 года (то есть буквально через пару месяцев после Ситибанка) БИНБАНК установил банкомат, который принимал банкноты без конвертов, автоматически их считал и моментально зачислял деньги на счет.

Сегодня можно сказать, что в нашей стране используются самые передовые технологии в сфере платежей.

Apple Pay и Samsung Pay принимаются везде. Летом 2017 года Сбербанк установил банкоматы с технологией распознавания лиц. Эксперименты с биометрией сегодня проводят многие российские банки: отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза, прорисовка сосудов ладони.

Банковские карты постоянно меняются: сначала появилась магнитная полоса, затем чип, затем радиочип для бесконтактных транзакций и, наконец, этот чип перекочевал в телефон. А с развитием биотехнологий необходимость в самом чипе может отпасть. В этом вопросе все определяется двумя составляющими – безопасностью и практичностью. Несколько лет назад технологии бесконтактных платежей не требовались, поэтому на рынок были выведены часы, браслеты, кольца и другие аксессуары с этой функцией. Телефоны с подобной технологией широко используются не только молодежью. Так что, как платить в будущем, во многом зависит от нас: пальцем, глазом, лицом, ладонью или чем угодно, что они придумают.

История кредитных карт в россии

В 1914 году Western Union выпустила первую карту, в которой сумма кредита была фиксированной для каждого клиента.
В 1919 году Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, выдаваемую только членам правительства Соединенных Штатов. Эта карта позволяла отправлять телеграммы в кредит за счет государства.

История пластиковых карт

История пластиковых карт начинается в 1880 году, когда Эдвард Беллами в своей книге «Оглядываясь назад» решил предложить идею карты, которой можно было бы расплачиваться в магазинах. Но на практике эта теория была применена лишь несколько десятилетий спустя. Такие карты могли получить только солидные и кредитоспособные клиенты, которые давно пользуются услугами и товарами компании. Карточка вставлялась в специальный автомат, на ней распечатывались все данные, указанные на карточке, после чего человек мог рассчитываться по этой карточке.
Первыми были выпущены обычные карты (бумажные, металлические и др.), Выпущенные американскими торговыми компаниями: магазинами, нефтяными компаниями, отелями и т. д.
Основная цель заключалась в том, чтобы вести учет счетов клиентов и фиксировать сделанные покупки.
В 1891 году American Express (в то время это был курьер для перевозки денег между компаниями и банками) выпустила первый дорожный чек, который на самом деле был бумажной картой.

В 1914 году Western Union выпустила первую карту, в которой сумма кредита была фиксированной для каждого клиента.
В 1919 году Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, выдаваемую только членам правительства Соединенных Штатов. Эта карта позволяла отправлять телеграммы в кредит за счет государства.

Десять лет спустя из-за своей хрупкости металлические карты с тиснением стали заменять бумажные карты, когда на карте были проставлены номер карты, данные клиента и срок действия карты.
Использование таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на распечатанных квитанциях и хранить информацию о владельце, то есть вести учет продаж по каждой карте.
Металлические (плоские) карты были изобретены в 1928 году, когда на карте были напечатаны имя и адрес покупателя.
Например, в 1928 году началось производство Charga-Plates, металлических табличек с адресом заказчика.
Подобные карты выпускались до конца 1950-х годов.
Например, кредитная карта Marshall Fields, выпущенная в 1950 году, представляла собой металлическую пластину размером 11,25 на 21,5 дюйма. Эмитент – Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или другую металлическую карту. Плата изготовлена ​​из медного сплава. К карте прилагается специальный футляр.

Трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1950-х годах более сотни американских банков запустили свои собственные программы кредитных карт. Но совершенно новый период в развитии этого бизнеса начался с приходом в 1958 году крупнейшего американского банка – Bank of America. И, скажем, у American Express в конце 1960-х было 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карт. Успех American Express связан с тем, что компания ранее приобрела универсальную туристическую карту, выпущенную Американской ассоциацией отелей. Вдобавок уже существовала обширная международная сеть для службы дорожных чеков American Express, а также огромные финансовые ресурсы, которые позволяли ей предоставлять ссуды клиентам. Начали формироваться платежные системы: банк выпустил карту и открыл клиенту счет; на территории страны и за рубежом была создана целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т д., где принимались к оплате карты, выпущенные банком-эмитентом, оборудован центр, который занимался обслуживанием пластиковых карт.

Банковская карта: история развития, подделки, ее будущее

По итогам 2010 года количество банковских карт в России впервые превысило численность населения страны, и их было 144 миллиона 419 тысяч штук. По состоянию на июль этого года, по данным ЦБ, было уже более 200 миллионов карт; Сегодня этим универсальным платежным инструментом пользуется большинство россиян. А история карты началась почти сто лет назад за границей.

Картонные поделки

В начале ХХ века прототип привычных нам пластиковых карт, которые сегодня есть почти у каждого, были картонными и, строго говоря, не были банковскими, а лишь подтверждали платежеспособность их владельца.

В 1914 году некоторые магазины и рестораны в Соединенных Штатах начали выдавать их состоятельным клиентам для использования в качестве документа при проведении транзакций. Поэтому магазины пытались «привязать» покупателя к себе, что впоследствии было названо программой лояльности покупателей.

Через некоторое время такие карты стали использовать на заправках. Но если в зале ресторана картон был довольно подходящим материалом для изготовления открыток, то на грязных заправках нужно было найти что-то более надежное, поэтому в 1920-х годах металлическую карту впервые выпустили в Бостоне. Идентификационные данные клиента были выгравированы на металлической пластине, которая стала отпечатком на чеке при сделке купли-продажи. Такие карты были только у уважаемых и состоятельных покупателей. Подобная технология приема карт, несмотря на современные технические достижения, сохранилась до наших дней.

Встают на ноги

Некоторые эксперты полагают, что банковские кредитные карты появились в 1946 году по схеме, которая включала чеки, принимаемые в местных магазинах для небольших покупок клиентов. Когда покупка состоялась, магазин передал все квитанции в банк, который в конечном итоге оплатил их напрямую со счетов покупателей.

Однако настоящим началом мировой истории пластиковых карт считается встреча внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла с главой небольшой финансовой фирмы Hamilton Credit Corporation Фрэнком Макнамара и юрист этой компании Ральф Шнайдер, которая проходила три года спустя, в 1949 году, в одном из ресторанов Манхэттена… Именно потому, что тысячи бизнесменов обедали в этих местах каждый день, ресторанный бизнес казался партнерам Поле идеально подходит для нового бизнеса. Они позвонили владельцу ресторана и спросили его, сколько он готов платить за новых клиентов, которых в противном случае он бы не получил. Он ответил, не моргнув глазом: «Семь процентов» (ставка, преобладающая на рынке кредитных карт в течение нескольких десятилетий). Позже, когда карточный бизнес уже процветал, у самого хозяина как-то спросили, откуда у него знаменитые «семь процентов». «Туристическому агенту потребуется десять процентов», – был ответ. Чтобы расширить круг клиентов и их идентификацию в ресторанах, партнеры решили использовать существующие металлические таблички. Они стали называться Diners Club.

В течение года их бизнес приобрел национальное измерение, работая в Лос-Анджелесе и Бостоне. Главная особенность этой системы заключалась в том, что между клиентами и компаниями, которые занимались транзакциями, работала посредническая организация. Годом позже Diners Club заключил соглашения с 285 торговцами и 35 000 держателей карт, которым платили 3 доллара в год за использование карты. К концу 1951 года Diners Club получил чистую прибыль в размере 61 222 доллара при выручке в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически – в Европе, так и благодаря тому, что с помощью карт появилась возможность оплачивать другие товары и получать наличные.

Отличная идея!

Трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1950-х годах более сотни американских банков запустили свои собственные программы кредитных карт. Но совершенно новый период в развитии этого бизнеса начался с приходом в 1958 году крупнейшего американского банка – Bank of America. И, скажем, у American Express в конце 1960-х было 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карт. Успех American Express связан с тем, что компания ранее приобрела универсальную туристическую карту, выпущенную Американской ассоциацией отелей. Вдобавок уже существовала обширная международная сеть для службы дорожных чеков American Express, а также огромные финансовые ресурсы, которые позволяли ей предоставлять ссуды клиентам. Начали формироваться платежные системы: банк выпустил карту и открыл клиенту счет; на территории страны и за рубежом была создана целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т д., где принимались к оплате карты, выпущенные банком-эмитентом, оборудован центр, который занимался обслуживанием пластиковых карт.

После серии сложных процессов слияния карточных программ различных американских банков, приобретения одних карточных программ другими во второй половине 1970-х годов прошлого века, а также Visa International и MasterCard были созданы две крупнейшие международные карточные платежные системы на сегодняшний день. Сегодня практически во всех развитых странах есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Через океан

Первой платежной картой, появившейся в Советском Союзе, по-видимому, также была карта Diners Club, которую в 1969 году начали принимать к оплате в системе магазинов «Березка». В 1988 году советские спортсмены олимпийской сборной поехали на Олимпийские игры в Сеул, вооружившись картами международной платежной системы Visa International. Но только после появления в России коммерческих банков, регулируемых в 1990 году законом «О банках и банковской деятельности», пластиковые карты стали набирать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей – физических лиц.

В 1993 году в России были созданы такие карточные платежные системы, как СТБ Кард (расчетный банк «Столичный») и Юнион Кард (Автобанк), которые быстро стали лидером на рынке пластиковых карт и долгое время оставались таковыми на рынке пластиковых карт. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, одна за другой заключали сделки с банками по выпуску своих карт. В результате с 1998 года около 180 банков стали банками-членами Union Card, а количество участников STB Card перевалило за сотню. Кроме того, в регионах преобладает Union Card, в Москве – STB Card.

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (и большинства других, в том числе международных) в то время были оснащены магнитной полосой. Перспектива массового выпуска микрочип-карт (чип-карт) международными платежными системами все еще оставалась неясной. В России в середине 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами также была сложной. При всей своей функциональности карты принимались к оплате только внутри платежной системы. Среди карточных платежных систем с микросхемами наиболее успешными в развитии оказались две: Сберкард (проект Сбербанка) и Золотая Корона, сумевшая выйти за пределы региона и стать если не общегосударственной, то общероссийской в ​​России условия охвата регионов… К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого и высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем Union Card потеряли лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт.

Новая эпоха

В начале 1990-х пластиковые банковские карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшеством (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для обычного советского человека, привыкшего оплачивать товары исключительно наличными рублями, на банковскую карту, по которой можно было расплачиваться безналичным способом, зарплата в определенный день поступает не в бухгалтерию из небольшого зарешеченного окошка но через банкомат он также был символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Вероятно, поэтому в первые годы банковского бума в России простое появление пластиковых карт в арсенале банка воспринималось клиентами как символ западных банковских стандартов (что, конечно, не всегда было так). Не забывайте, что те же владельцы банков, топ-менеджеры – те, кто создавал банковскую систему в России, большей частью в недавнем прошлом были те же советские муниципалитеты – сотрудники научно-исследовательских институтов, чиновники, партийные работники, комсомольцы.. Они испытывали особую гордость за то, что их банк предлагал клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и «настоящие» банковские карты.

Психологические причины были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку не было объективных предпосылок для их массового распространения. Даже в крупных городах не было развитой инфраструктуры для приема и обслуживания карт. Было немного магазинов, которые принимали платежные карты, в основном крупные супермаркеты, предназначенные для обслуживания очень небольшого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были очень редки: они только начали появляться в крупных компаниях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом единой сети банкоматов для приема карт не было (в первую очередь это касалось так называемых локальных карт).

Несмотря на все трудности, банковские платежные карты становились все более популярными в России.

В 2005 году в результате более чем десяти лет развития карточного бизнеса в первую очередь в российских банках значительно снизились комиссии за прием и обслуживание всех типов карт. Во-вторых, расширился ассортимент продукции (появились полноценные кредитные карты, которые заняли в этом ассортименте прочное место). В-третьих, расширилась сфера применения карт: банки начали выпускать карты в рамках так называемого кобрендинга или совместных программ с небанковскими компаниями, программами – сетевыми магазинами, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках с уровня организации стал более унифицированным, эффективным и дружелюбным по отношению к держателям карт и даже к «уличным клиентам».

Но пластиковые карты, конечно, не просто банковские карты и не только платежные карты. Кроме того, большинство пластиковых карт на руках у населения самых цивилизованных стран вообще не банковские, а коммерческие (карты, выпущенные в магазинах, ресторанах), медицинские и многие другие. Так, в России в последнее время получили распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, ​​электричках и наземном транспорте. Пластиковые карты (особенно чиповые) имеют большие перспективы в медицине. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис и иметь приложение для оплаты, которое позволяет вам оплачивать лекарства в аптеке с возможностью получения льгот (если они соответствуют критериям).

Многофункциональность чиповых карт нашла применение в различных социальных программах. В этом случае на карту одновременно помещается несколько приложений (или «приложений», отсюда и название карт – multi-application). Это платежное приложение (то есть карту можно использовать в качестве банковской карты для оплаты товаров или снятия наличных), транспортную (для оплаты проезда), льготную (для предоставления преимуществ держателю карты) и ряд других.

Структура банковских карт, выпущенных кредитными организациями, по типу карты

История кредитных карт в россии

Значит, у банка не было причин запрашивать мою кредитную историю. Я написал запрос в банк, чтобы узнать, почему банк его запросил. Мне не нужны лишние запросы в моей кредитной истории.

Как проверить кредитную историю – все способы

В 2019 году банками было одобрено 33,9% от общего количества поданных заявок на получение различных видов кредитов (по данным одного из крупнейших МПБ – НБП).

Это означает, что более 60% россиян, желающих получить ссуду, получили отказ.

Специалисты советуют: чтобы не тратить зря время и нервы, перед оформлением кредита проверьте свою кредитную историю!

Давайте разберемся, что такое кредитная история и как ее проверить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – дело заемщика перед кредиторами. Хранит информацию обо всех кредитах, ссудах и платежном поведении заемщика: как заемщик выполняет свои кредитные обязательства, есть ли просроченные платежи, штрафы, пени и т. д.

    Ноль: человек не брал ссуд. Плохо: есть просрочки платежа (регулярные ежемесячные, длительные просрочки, погашение кредитов путем продажи залога, судебные иски по кредитным договорам и т. д.). Если в кредитной истории большое количество запросов и отказов в выдаче кредитов, это тоже негативный знак. Хорошо: заемщик вовремя выплачивает платежи или вовремя погашает кредиты.

Если у вас хорошая кредитная история, значит, это тоже ваш актив.

Банки могут запросить вашу кредитную историю перед выдачей ссуды, потенциальные работодатели, если вы подаете заявление на новую работу, страховые компании, следователи и сотрудники судебных органов.

Где хранится?

Кредитная история хранится в кредитном отделе. Срок хранения составляет 10 лет с момента последнего изменения информации в кредитной истории.

Бюро кредитных историй (BCI) – это компания, которая формирует и хранит кредитные истории, предоставляет кредитные отчеты.

По состоянию на 14 февраля 2020 года зарегистрировано 11 МПБ.

Их список можно найти в государственном реестре кредитных бюро на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Около 90% кредитных историй хранятся в крупнейших БКИ:

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Перед подачей заявки на кредит.
Затем вы оцените свои шансы на получение кредита и убедитесь, что в вашей кредитной истории нет неприятных сюрпризов: ошибок, просроченной задолженности, «лишних» кредитов и т. д. Потеряв паспорт, вовремя определить регистрацию кредита, которую злоумышленники могут оформить на ваше имя. Чтобы узнать, кто подавал заявку на получение вашей кредитной истории. Если вы подали заявку на ссуду, а банк-заемщик запросил кредитную историю, это нормальная ситуация. И если запросы были сделаны другими компаниями, на которые вы не дали согласия, есть повод для беспокойства.

Вы можете проверить свою кредитную историю двумя способами:

Как проверить кредитную историю платно?

Вы должны выбрать посредника, который по запросу составит список CRI, в котором хранятся ваши кредитные истории, и доставит их вам.

Посредники – интернет-порталы, банки, кредитные брокеры и т. д.

Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?

С 31 января 2019 года граждане Российской Федерации могут бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год (но только один раз в бумажной форме).

Самый простой и удобный способ проверить свою кредитную историю – через портал «Госуслуги».

Расскажу, как я проверил свою кредитную историю онлайн бесплатно за 30 минут через «Госуслуги».

Портал предусматривает, что срок оказания услуги составляет 1 рабочий день. Я получил ответ через 2 минуты.

По запросу я обнаружил, что моя кредитная история архивируется в трех CRI:

Я зарегистрировался на сайте BKI, подтвердил адрес электронной почты.

Он подтвердил свою личность через портал Государственной службы (ОЭСВ), заполнив паспортные данные в установленной форме.

После подтверждения учетной записи был открыт доступ к ряду услуг.

Я выбрал услуги «Кредитный отчет» и «Персональный кредитный рейтинг».

Затем я изучил отчеты и обнаружил, что у меня хорошая кредитная история.

Изучив историю запросов, я увидел, что банк, в котором у меня есть депозит и дебетовая карта, запрашивает мою кредитную историю один раз в год.

По закону банк может потребовать полную кредитную историю с согласия клиента. Согласие действительно 6 месяцев.

Банк может запросить доступ к информационной части кредитной истории без согласия клиента, если клиент запросил кредит. Я не подавал в банк заявку на кредит, я не давал согласия на запрос моей кредитной истории.

Значит, у банка не было причин запрашивать мою кредитную историю. Я написал запрос в банк, чтобы узнать, почему банк его запросил. Мне не нужны лишние запросы в моей кредитной истории.

Помимо банка, российский брокер, клиентом которого я никогда не был, запросил кредитную историю без моего ведома и без моего согласия.

Сегодня ситуация такова, что почти все карты в мире принадлежат нескольким платежным системам. Многие страны пытаются вырваться из этой монополии, создавая собственные аналоги.

Первые банковские карты в России, ССР и мире

первые банковские карты в россии, сср и в мире

Мы используем кредитные карты каждый день, чтобы хранить или занимать деньги. Но мало кто задумывается, когда появились первые банковские карты. Ведь кредитные карты в России, СССР и во всем мире появились не так давно. Первое упоминание о них было в 1880 году в книге Эдварда Беллами. И реализация этой идеи осуществилась в 1914 году. Таким образом, нашим привычным атрибутам чуть больше 100 лет.

Как появились первые банковские карты?

Такие платежные атрибуты начали производить в начале 20 века. Они были из картона. На них просто выдавили числа.

В 1925 году в Бостоне появились металлические карточки, на которых также указывались числа. Но тогда не было возможности все прочитать на компьютере. Поэтому номера проверяли вручную, как в картотеке.

Первые аналоги наших карт появились только в начале 60-х годов, когда была открыта возможность передачи информации с помощью магнитной ленты.

А в 1975 году француз Ролан Морено изобрел первую в мире электронную карту. Спустя несколько лет французская компания Bull запатентовала микрочип-карту. Поэтому кредитные карты, как многие думают, появились во Франции чаще, чем в США.

Первые кредитки в СССР

Примерно в 1961 году на территории СССР появились кредитные карты. Их можно было использовать только в учреждениях, подконтрольных организации «Интурист». Это организация, которая занималась делами иностранных граждан в нашей стране и делами наших граждан за рубежом. Для нее открыто много магазинов и отелей.

В 1970-х годах в нашей стране стали присутствовать все платежные системы тогдашнего мира. «Интурист» также принимал участие в ведении их графиков. Впоследствии (в 1988 г.) он стал первым членом VISA в СССР.

Кредитные карты в России

Первые кредитные карты появились в новой стране в конце СССР в 1990 году. Именно тогда была официально представлена ​​первая карта Сбербанка Visa.

С 1994 года многие национальные банки начали выпуск различных пластиковых карт. Они начали постепенно входить в массы.

Но эта кампания была медленной. В частности, банки эмитировали всего несколько сотен тысяч карт в год. Для многомиллионного государства этого недостаточно.

Но в 1997 году рост выпуска карт увеличился втрое. Но в 1998 году случился кризис, и многие банки закрылись. Из-за этого стало сложно расплачиваться их картами. В результате это снова создало условия для спада карточного рынка.

И только в 2000-х начался, так сказать, рассвет карт.

Современное время

Сегодня ситуация такова, что почти все карты в мире принадлежат нескольким платежным системам. Многие страны пытаются вырваться из этой монополии, создавая собственные аналоги.

Но сделать это сложно. Фактически, для функционирования таких систем требуется большая и разветвленная сеть.

В частности, в нашей стране запускается платежная система «МИР». Он призван сделать отечественных потребителей независимыми от гигантов западного рынка.

Но как это получится, неизвестно. Ведь такая задача довольно сложная. Надеюсь, перед ее решением будет проведена надлежащая аналитическая работа.

В качестве бонуса теперь вы можете:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в ​​2021 году

Откройте для себя кредитную историю по фамилии онлайн

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector