В нашем примере есть три участника: строительная компания, больница и банк. Посмотрим, каковы их роли.

Банковская гарантия — что такое, для чего нужна и как получить

Банковская гарантия – это договор, по которому банк обязан выплатить долг клиента, если он не выполнил свои обязательства.

Использование банковской гарантии для обеспечения облигаций часто более прибыльно и надежно, чем поиск поручителей или извлечение суммы залога из обращения. По этим причинам банковская гарантия становится все более популярным финансовым инструментом: в 2020 году количество выданных гарантий увеличилось на 20% («Коммерсантъ»).

Что вы узнаете

Как работает банковская гарантия

Давайте возьмем реальную жизненную ситуацию и посмотрим, как применяется банковская гарантия (BG).

Строительная компания выигрывает тендер на ремонт больницы. По условиям подрядчика необходимо предоставить гарантию по договору, то есть обеспечить качественный и своевременный ремонт больницы. В качестве залога можно отправить залоговый депозит на счет клиента (больницы), но компании неудобно выводить столько денег из обращения. Затем компания обращается в банк за гарантией – выплатить больнице сумму залога, если подрядчик нарушит условия контракта. Это обязательство является банковской гарантией.

Теперь, если строительная компания не закончит ремонт вовремя или нанесет ущерб, банк заплатит заказчику, а затем потребует компенсацию от строительной компании.

Разбираем пошагово схему банковской гарантии и действия участников.

Владелец строительной компании оформил банковскую гарантию на сумму залога по контракту. При подписании контракта он приложил банковскую гарантию, гарантируя выполнение своих обязательств по контракту. Теперь собственник строительной компании стал принципалом – запомните это слово, мы еще вернемся к нему и другим определениям ниже. Строительная компания не завершила ремонт вовремя и нарушила условия контракта. Больница-получатель отправила запрос на оплату HD. Это документ, по которому банк должен выплатить деньги по гарантии. Однако одного требования к оплате недостаточно. Банку необходимы документы, подтверждающие, что больница имеет право на получение оплаты. Перечень этих документов приведен в договоре банковской гарантии. Больница отправила банку-гаранту заявку на оплату вместе с документами. Это можно сделать как в печатном, так и в электронном формате. Банк немедленно отправил строительной компании уведомление с копиями платежного требования и документов, присланных больницей. Следующим шагом будет проверка документов в банке. Все ли необходимые документы присланы из больницы и правильно ли они составлены. У банков есть до 30 дней на проверку. На практике они чаще всего обрабатываются за 5 дней.
Если документы заполнены правильно, банк переводит платеж BG на счет больницы. Строительная компания теперь должна будет вернуть платеж банку.

Сама строительная компания должна перепроверить документы, отправленные больницей вместе с запросом на гарантийный платеж.

если присланные документы соответствуют списку, указанному в BG. если все документы подписаны и составлены правильно – например, обязательство по оплате тендера BG должно быть оформлено в соответствии с постановлением правительства No. 1005 «О банковских гарантиях. »;

Если банк выдал деньги больнице, которая отправила неполный комплект документов с требованием об оплате, строительная компания освобождается от выплаты компенсации банку (ч. 2 ст. 379 ГК РФ).

Принципал, бенефициар, гарант — кто это

В нашем примере есть три участника: строительная компания, больница и банк. Посмотрим, каковы их роли.

Строительная компания – заказчик. Принципал обращается в банк за гарантией исполнения своих обязательств. Заказчика также иногда называют инициатором запроса.

Больница является бенефициаром. Бенефициар получит платеж от банка в качестве обеспечения, если принципал нарушит условия контракта, например, не уложится в срок.

В нашем случае выгодоприобретателем является заказчик, а заказчиком – исполнитель. Но так бывает не всегда.

Возьмем другой пример. Юрий, владелец большого ресторана, хочет расшириться и обращается в строительную компанию для ремонта нового помещения. Оплатить ремонт Юрий сможет через пару месяцев, когда ресторан начнет зарабатывать. Затем оформляет банковскую гарантию. Значит, банк заплатит строительной компании за ремонт, если Юрий не сделает это через два месяца после открытия ресторана. В этой ситуации заказчик является принципалом, а подрядчик – бенефициаром.

В любом из приведенных выше примеров банк является гарантом. Выдает бенефициару документ, в котором он обязуется произвести оплату в случае невыполнения принципалом своих обязательств. Поручителем может быть не только банк, но и другое кредитное или страховое учреждение. По этой причине банковскую гарантию еще называют независимой.

поручитель – это тот, кто выплачивает деньги бенефициару в качестве банковской гарантии принципалу, нарушившему условия контракта. принципал (заявитель) – формирующий банковскую гарантию;бенефициар – тот, кто получает деньги по банковской гарантии, если принципал не выполнил свои обязательства или сделал это плохо;

Виды банковских гарантий

Суть любой банковской гарантии – защитить одну из сторон договора от убытков и нарушения обязательств. В зависимости от нюансов различают 4 вида гарантий:

Тендерные гарантии

Это банковские гарантии на участие в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Пример в начале статьи о строительной компании, выигравшей тендер на реконструкцию больницы, касается только тендера.

Тендерная гарантия подходит для обеспечения тендерного предложения и выполнения контракта. Данная банковская гарантия является безотзывной – это означает, что гарант не может изменить условия гарантии или отказать в выплате денег бенефициару в случае предоставления гарантии. Tender BG защищает клиента:

из-за выполнения контракта о некачественном исполнении, например, когда поставленные товары испортились до окончания гарантийного срока. отказом победителя от подписания контракта;неуплата штрафов, пеней и пеней за исполнение договора;

гарантия высокого качества исполнения – используется для подтверждения качества товара и работы в гарантийный период. гарантия предложения – используется для гарантии предложения участия;гарантия исполнения контракта – используется для обеспечения исполнения контракта;

Только клиент может выступать в качестве бенефициара в тендере BG, и только банк, уполномоченный Министерством финансов, может выступать в качестве гаранта.

При некоторых покупках заказчик не требует, чтобы договор был гарантирован или выполнен. Необходимость обеспечения контракта указывается в уведомлении о закупке и тендерной документации.

Договорные гарантии

Выполнение обязательств между заказчиком и поставщиком (подрядчиком) вне закупки обеспечивается договорным БГ.

В зависимости от того, какое условие договора защищает гарантию – возврат аванса, выполнение обязательств или их оплата, различают три типа договорных гарантий:

Гарантия оплаты: Если клиент не оплачивает работу подрядчика, банк заплатит за него необходимую сумму, а затем потребует деньги у клиента. Такую гарантию на строительную компанию в нашем примере дал ресторатор Юрий. Авансовая гарантия – требуется, если заказчик выплачивает подрядчику аванс. Если подрядчик не соблюдает условия договора, банк вернет аванс заказчику, а затем потребует от подрядчика возмещение. Гарантия исполнения обязательств – гарантии доставки товара, оказания услуги, выполненных работ – в зависимости от условий договора. В противном случае банк выплачивает заказчику штраф, а затем требует компенсации от подрядчика.

Договорную ГК можно оформить в любом кредитном или страховом учреждении, которое предоставляет эту услугу. Однако постарайтесь отнестись к выбору поручителя ответственно, чтобы не получить недействительную гарантию и не нарваться на мошенников. Сервис VLSI All About Companies поможет оценить надежность поручителя, его репутацию, финансовое положение и судебные иски.

Налоговые гарантии

С помощью налоговых гарантий можно получить отсрочку уплаты налогов, уплаты акцизов на товары, облагаемые акцизом, и получить быстрое возмещение НДС.

Бенефициаром в этом случае всегда является федеральная налоговая служба, основным – налогоплательщик. Поручительство Агентству по доходам может быть выдано только банком, уполномоченным Министерством финансов.

Таможенные гарантии

Актуально для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, перевозящих товары через границу. Таможня BG гарантирует выполнение обязательства по уплате таможенных пошлин, налогов.

Получатель – Федеральная таможенная служба. Зарегистрироваться можно только в банке, уполномоченном таможенной службой.

Что содержит договор банковской гарантии

Государство определило ряд условий, при которых заключается договор банковской гарантии. Если хотя бы один из них не указан в документе, гарантия аннулируется. В этом случае гарант не будет платить бенефициару деньги.

Чтобы не иметь дела с судом, лучше перепроверить БГ самостоятельно в момент получения. Воспользуйтесь нашим контрольным списком того, что должно быть включено в гарантийный документ.

Обязательная часть банковской гарантии

В соответствии с Гражданским кодексом документ о банковской гарантии должен содержать:

гарантийный срок, получатель, гарантия, сумма к оплате или порядок ее определения, главный, обстоятельства, при которых должна быть выплачена сумма гарантии. дата выдачи банковской гарантии, основное обязательство, выполнение которого гарантировано,

Обязательные условия тендерных гарантий более жесткие и закреплены в ч. 2 ст. 45 44-ФЗ:

срок действия банковской гарантии;обязательства клиента, выполнение которых защищено банковской гарантией, или, проще говоря: что, как и когда подрядчик должен обеспечить, чтобы банк не выплачивал клиенту деньги в качестве гарантии;обязательство банка уплатить клиенту штраф в размере 0,1% от суммы банковской гарантии за каждый день просрочки платежа BG;при каких обстоятельствах банк должен выплатить банковскую гарантию. размер банковской гарантии, которую гарант должен выплатить клиенту, если исполнитель нарушит условия договора;условие, при котором взыскание суммы банковской гарантии на счет клиента считается исполнением обязательств банка;

Помимо пунктов, предусмотренных Гражданским кодексом и законом 44-ФЗ, в БГ обязательно должен быть перечень документов, которые бенефициар обязан предоставить поручителю вместе с платежным требованием.

Документы, передаваемые с требованием об оплате

Обычно бенефициар и принципал согласовывают перечень этих документов. Чаще всего останавливаются на расчете суммы БГ и копии доверенности лица, подписавшего запрос на получение банковской гарантии.

В тендерных гарантиях перечень документов, которые должны быть переданы поручителю вместе с платежным поручением, установлен постановлением правительства № 1005 «О банковских гарантиях. »:

доверенность лица, подписавшего запрос. расчет суммы банковской гарантии;платежное поручение о перечислении аванса принципалу – для авансовой гарантии;документ, подтверждающий факт возникновения гарантийного случая – для обеспечения качественного исполнения обязательств;

Впоследствии при подаче в банк запроса на выплату суммы банковской гарантии бенефициар должен предоставить с собой весь указанный в гарантии пакет документов. Если хотя бы один документ отсутствует, банк откажется от оплаты.

У бенефициара могут быть дополнительные условия помимо установленных государством.

Дополнительная часть банковской гарантии

Это может быть дополнение к списку документов для получения платежа за BG, условие формы банковской гарантии или требование платежа – письменное или электронное.

При закупке заказчик указывает дополнительные требования к банковской гарантии в уведомлении, тендерной документации или проекте контракта.

Соблюдение дополнительных условий гарантии не менее важно, чем обязательных: без них гарантия аннулируется и за нее не выдаются деньги.

Сколько действует банковская гарантия

Срок действия банковской гарантии зависит от ее типа и прописан в гарантийном документе.

Федеральный закон 44-ФЗ регулирует условия тендерной гарантии (ст. 44 и ст. 96):

гарантии соблюдения обязательств высокого качества должны быть действительны как минимум на один месяц дольше установленного гарантийного срока. гарантии, гарантирующие заявку, должны быть действительны не менее 2 месяцев после истечения крайнего срока приема заявок, гарантии, которые гарантируют выполнение контракта, должны быть действительны как минимум на один месяц дольше, чем контракт,

гарантийный срок отсрочки уплаты налога на подакцизные товары должен истекать не менее чем через 6 месяцев после налогового периода, в котором были совершены операции, признанные подлежащими налогообложению (статья 204 Налогового кодекса Российской Федерации).гарантийный срок возврата НДС должен истечь не менее 10 месяцев с даты подачи налоговой декларации с суммой, подлежащей возврату (ст. 176.1 Налогового кодекса РФ);

Срок действия таможенной гарантии должен истечь не ранее 3 месяцев с даты окончания срока, установленного для исполнения обязанности по уплате таможенных пошлин, налогов, таможенных пошлин.

Срок действия договорной банковской гарантии устанавливается по взаимному соглашению сторон.

Сколько стоит банковская гарантия

Стоимость залога правильнее называть комиссией банка. В каждом банке комиссия рассчитывается по-разному и зависит от суммы гарантии, предполагаемого использования и кредитоспособности принципала.

Например, при государственной поставке жидкого топлива начальная цена контракта составляет 3 985 800 руб. Залог по договору стоит 398 580 рублей. БГ – 10% от суммы гарантии, или 39 858 руб.

Банковскую гарантию имеет смысл брать, когда выгоднее заплатить 40 тысяч рублей, чем какое-то время извлекать из оборота компании 400 тысяч.

Обеспечение банковской гарантии

Бывают случаи, когда принципал не может выплатить гаранту компенсацию по гарантии. Чтобы не потерять деньги, некоторые банки требуют предоставить гарантию:

Если принципал отказывается выплатить возврат по банковской гарантии, банк либо заберет имущество, либо попросит деньги у поручителя.

Как получить банковскую гарантию

Не существует регламентированного списка для получения договорной гарантии, поэтому оцените организацию с точки зрения надежности, репутации, количества лет на рынке и отзывов.

Каждый банк устанавливает свой перечень документов для получения гарантии. Чаще всего список такой:

Вы можете выполнить каждый шаг самостоятельно: проанализировать и выбрать орган поручителя, собрать документы и выписки, провести переговоры с банком, проверить гарантию после ее получения и отправить ее получателю. Или вы можете просто оставить вопрос: «Тензор» соберет и проверит документы, дважды проверит правильность гарантийного документа и в течение 1 дня выдаст банковскую гарантию в банке, аккредитованном Минфином.

Получить банковскую гарантию

Как проверить банковскую гарантию

Подлинность тендерной гарантии подтверждается ее наличием в реестре банковских гарантий. До 2018 года реестр был открыт в Единой информационной системе (ЕИС, или zakupki. gov. ru). Поставщики могли видеть, была ли банковская гарантия в бухгалтерской книге и может ли она побудить клиента отказаться от контракта. В 2021 году реестр на сайте EIS – это просто архив старых банковских гарантий. Реестр банковских гарантий по-прежнему ведется, но теперь доступен только для клиентов и банков.

В некоторых случаях участникам тендера может потребоваться узнать номер записи в реестре банковских гарантий: для этого необходимо будет направить в банк-гарант запрос на выписку из реестра.

Вы также можете узнать, принята ли банковская гарантия Федеральной налоговой службой и Федеральной таможенной службой, отправив им запрос.

Частые вопросы

Как учитывать банковские гарантии в бухгалтерском учете?

Организации-бенефициары должны вести учет выданных им гарантий на забалансовом счете 008 «Депозит по облигациям и полученным платежам».

Основные организации должны вести реестр затрат на банковские гарантии:

если гарантия гарантировала выполнение обязательств, расходы по ней признаются прочими расходами или расходами по обычным видам деятельности. если гарантия была приобретена на оплату имущества, расходы включены в ее стоимость;если гарантия была приобретена для получения кредита, она оформляется как прочие расходы;

Нужно ли возвращать БГ?

Гарантия тендерного банка должна быть возвращена в следующих случаях:

BG заменяется другим видом гарантии по соглашению сторон, заявка отклонена, покупка отменена или признана недействительной, условия договора соблюдены, у заказчика претензий нет. участник отозвал заявку до истечения срока приема заявок, расторжение договора по взаимному соглашению сторон, клиент участвовал в контракте, но не выиграл,

Другие виды банковских гарантий возвращать не нужно, если иное не оговорено в соглашении BG.

Банк выплатил бенефициару сумму БГ, хотя принципал исполнил все обязательства по договору – что делать?

В этом случае бенефициар обязан перечислить сумму банковской гарантии на счет принципала.

Входят ли банковские гарантии в кредитную историю

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Стоимость покупки гарантии в банке может быть засчитана клиентом как стоимость имущества, на приобретение которого она была получена. Например, если гарантия была выдана для обеспечения оплаты автомобиля, ее можно засчитать как часть стоимости этого автомобиля.

Как составить банковскую гарантию

Банковскую гарантию можно использовать не только для государственных закупок, но и для получения таможенных и налоговых льгот.

Я расскажу вам, что такое банковская гарантия в целом, как ее оформить и проверить в бухгалтерской книге, а также о других неочевидных способах ее использования.

Что такое банковская гарантия

Банковская гарантия – это обещание банка выплатить долг, если его клиент не выполнит свои обязательства. За выдачу такой гарантии банк получает комиссию от клиента.

Чаще всего предприниматели используют банковскую гарантию. Например, фермер хочет купить комбайн с растения для сбора урожая. Фермер получит деньги только после того, как соберет и продаст урожай. Поэтому фермер просит завод продлить ему срок оплаты трактора. Для того, чтобы завод ему поверил и согласился продать комбайн, фермер получил гарантию от банка. По условиям гарантии банк выплатит фермеру долг, если он не перечислит деньги за комбайн до наступления зимы.

В большинстве случаев гарантии используются при взаимодействии предпринимателей с государством: для участия в госзакупках, упрощенного возврата НДС или отсрочки уплаты таможенных пошлин.

Участники процесса

В процессе выдачи банковской гарантии участвуют три стороны: принципал, бенефициар и гарант. Не пугайтесь этих терминов, на самом деле это просто.

Принципал – это тот, кто просит банк выдать гарантию, которая выполнит свои обязательства и выплатит ее. Например, предприниматель выиграл тендер на ремонт школы. При заключении госконтракта он должен предоставить гарантию, что качественно и в срок проведет ремонт. Купите такую ​​гарантию в банке. В этой ситуации предприниматель – главный.

Бенефициар – это тот, кто получит деньги в качестве обеспечения, если принципал не выполнит свои обязательства перед ним. Выгодоприобретателем может быть как заказчик, так и покупатель, а также продавец, подрядчик и исполнитель. В нашем примере ремонта школы бенефициаром является школа. Если предприниматель не произведет ремонт вовремя, школа свяжется с банком и получит гарантийный возврат. В государственных закупках выгодоприобретателем всегда является заказчик.

Но в отношениях между предпринимателями подрядчик также может быть бенефициаром.

Например, заказчик и подрядчик подписали договор на строительство магазина. На момент подписания договора у клиента не было средств для оплаты строительства. Подрядчик согласился, что работы будут полностью оплачены через три месяца после постройки цеха. Чтобы минимизировать риск неоплаты работы, подрядчик выдвинул свое условие: заказчик должен предоставить банковскую гарантию – если заказчик не оплатит строительство вовремя, подрядчик получит деньги из банка. В этом случае выгодоприобретателем является подрядчик.

Поручитель – это банк или другое коммерческое предприятие, которое дает письменное обязательство выплатить бенефициару, если принципал не выполняет свои обязательства.

Раньше поручителем мог быть только банк. Но с 2015 года право выдавать гарантии предоставлено всем коммерческим организациям, а термин «банковская гарантия» заменен другим – «независимая гарантия». Но гарантии на государственные, таможенные и налоговые закупки по-прежнему могут выдавать только банки. Я буду продолжать использовать термин «банковская гарантия» вместо «автономной гарантии», предусмотренной гражданским кодексом, и «банк» вместо термина «гарант».

Условия банковской гарантии

Условия обязательной гарантии. По закону в гарантии должны быть указаны:

Дата выпуска ценных бумаг. Имена поручителя, принципала и выгодоприобретателя. Срок гарантии. Обязательства по гарантии. Размер платежа по гарантии или порядок определения этой суммы. Обстоятельства, при которых должна быть выплачена сумма гарантии.

Если хотя бы одно из этих условий отсутствует в гарантии, она может быть аннулирована. Бенефициар обращается к поручителю за платежом, но отказывается платить – он заявляет, что гарантия недействительна.

Но иногда суды выступают в роли бенефициара и признают гарантию действительной, даже если она не содержит одного из условий, требуемых законом. На самом деле очень часто гарантию дает сам поручитель, и он должен нести ответственность за допущенные ошибки. Таким образом, Верховный суд ясно дал понять, что судьи не могут ограничиваться формальным контролем над текстом гарантии.

Например, банк (гарант) выдал поручительство, гарантирующее обязательство подрядчика (принципала) построить торговый центр для заказчика (выгодоприобретателя). Случайно или специально банк не указал в гарантии своего бенефициара: заказчика строительства. Из-за этой ошибки банк отказался вносить залог. Суды первой и второй инстанций договорились с банком – в гарантии не указан бенефициар, значит, она недействительна.

Клиент подал кассационную жалобу и указал, что поручителем строительства банк сам отправил заказчику строительства, а значит, он знал выгодоприобретателя. Кроме того, перед выдачей гарантии подрядчик провел переговоры с банком и предоставил ему реквизиты заказчика строительства. В результате клиент добился справедливости.

Дополнительные условия гарантии. У некоторых бенефициаров есть свои требования к тексту гарантии. Поэтому лучше заранее получить проект гарантии от поручителя и согласовать его с бенефициаром. Довольно часто возникают споры по поводу перечня документов, которые бенефициар должен передать поручителю для его оплаты.

Бенефициары настаивают на минимальном списке документов, в идеале – на запросе на оплату. Большинство поручителей стараются дополнить список документами, подтверждающими задолженность принципала перед бенефициаром: копия запроса, отправленного бенефициаром принципалу, описание нарушений, допущенных принципалом, платежные документы, расчет суммы долга, и так далее

Кроме того, стороны могут обсудить порядок передачи платежного требования поручителю. Бенефициары хотят получить деньги как можно быстрее, поэтому они могут просто отправить запрос по факсу или электронной почте. Часто поручители просят доставить им оригинал заявления, подписанный директором и скрепленный печатью директора.

Гарантийные условия государственных закупок. Помимо условий, предусмотренных Гражданским кодексом, в гарантиях государственных закупок также должны быть указаны следующие условия:

Гарантия не подлежит отмене. Банк обязан выплатить 0,1% от суммы гарантии за каждый день просрочки платежа. Обязательство банка по оплате гарантии считается исполненным с момента фактического поступления денег на указанный клиентом счет. После заключения государственного контракта участник заключает с банком договор о предоставлении банковской гарантии по обязательствам, вытекающим из этого контракта.

Кроме того, заказчик (получатель) может установить дополнительные требования к гарантии. Например, условие, что он как клиент имеет право безоговорочно аннулировать деньги с банковского счета, если сам банк не перечислил их в течение пяти дней с даты получения запроса на это.

Заказчик может прописать эти дополнительные требования в одном из следующих документов:

Если выданная банком гарантия не соответствует этим требованиям, клиент отказывает в допуске участника к аукциону.

Документы, представленные с запросом на оплату. Кроме того, в гарантии должны быть указаны документы, которые бенефициар должен предоставить вместе с обязательством по выплате гарантии банку. Сами стороны согласовывают перечень таких документов. Чаще всего в них указывается расчет долга, а также копия доверенности лица, подписавшего заявление.

В рамках гарантии государственных закупок перечень таких документов утвержден Правительством Российской Федерации. Это те документы, которые должны быть:

Расчет суммы долга. Платежное поручение о перечислении аванса принципалу – если гарантия обеспечивает возврат аванса. Документ, подтверждающий наступление гарантийного случая – если гарантия гарантирует выполнение гарантийных обязательств. Документ, подтверждающий полномочия лица, подписавшего запрос.

Гарантия государственной закупки не может указывать на то, что заказчик (бенефициар) должен предоставить судебные документы, подтверждающие невыполнение заказчиком своих обязательств.

Банки ненавидят этот информационный бюллетень!
Потому что люди учатся на нем, как зарабатывать деньги в банках и становиться богаче
Подписаться

Как выглядит банковская гарантия

Есть только одно требование к форме банковской гарантии: она должна быть в письменной форме. Это значит, что просто устно согласиться на выдачу гарантии. Банк должен оформить его на бумаге.

По внешнему виду гарантия похожа на договор, но с той разницей, что ее может подписать только банк. При желании гарантия также может быть подписана принципалом и бенефициаром, но это не обязательно.

Гарантии различаются в зависимости от типа предоставляемых облигаций.

Гарантии исполнения договора. Эти гарантии защищают одну из сторон договора от неисполнения. Гарантии могут включать либо обязательство покупателя оплатить товар или услугу, либо обязательство продавца передать товар или предоставить услугу.

Гарантия возврата предоплаты: Исполнитель вернет предоплату заказчику, если она не соблюдает условия контракта. Гарантия оплаты: продавец, подрядчик или подрядчик будут получать рассрочку платежа за проданные товары или услуги. Гарантия исполнения – это гарантия передачи активов, выполнения работ или оказания услуги.

Гарантии при государственных закупках. Закупка товаров, работ и услуг для государственных нужд регулируется особым законом о государственных закупках №2. 44-ФЗ, а для нужд государственных предприятий – законом № 223-ФЗ. Большинство покупок следует совершать на конкурсных торгах, например на аукционе. Принцип аукциона прост: договор заключается с теми, кто готов продать товар или оказать услуги по самой низкой цене.

Некоторые предприниматели неохотно участвуют в аукционе: они объявляют очень низкие цены и после победы отказываются заключать госконтракт или заключать его, но делают это плохо. Поэтому государство предусмотрело возможность участия в аукционе: подрядчик должен внести деньги на специальный счет или предоставить гарантии. Если победитель аукциона не заключает госконтракт, то клиент не передает ему внесенный на счет задаток и не требует от банка выплаты суммы, указанной в гарантии. В тендерной документации прописывается, какой вид обеспечения может быть выбран, а также его конкретные условия.

Закон о государственных закупках предусматривает три вида гарантий:

Предлагаем гарантию. Подтвердите, что победитель аукциона подпишет госконтракт. Гарантия исполнения контракта. Подтверждение того, что заключивший договор подрядчик своевременно выполнит взятые на себя обязательства. Гарантия качества исполнения обязательств. Подтвердите качество проданных товаров, выполненных работ или оказанных услуг в течение гарантийного срока.

Последняя гарантия была введена в PPL в мае 2019 года и поэтому до сих пор мало известна. Работает это так: например, продавец устанавливает гарантийный срок на лампочки. Если в этот период лампочки сломаются, покупатель может запросить возврат денег у продавца. Именно гарантия этих обязательств обеспечивает обязанность продавца выплатить такую ​​компенсацию.

гарантийный срок для обеспечения гарантийных обязательств должен превышать срок исполнения гарантийных обязательств не менее чем на один месяц. срок гарантии участия в аукционе должен превышать срок подачи заявок не менее чем на два месяца;срок гарантии исполнения контракта должен превышать срок контракта как минимум на один месяц;

Гарантии по государственным закупкам могут выдавать только банки, зарегистрированные в списке Минфина. Чтобы войти в список, банки должны соответствовать требованиям к капиталу и кредитному рейтингу.

Таможенные гарантии. Предприниматели, ввозящие товары в Россию, должны платить таможенные пошлины. Если на момент ввоза товара у предпринимателя нет денег для оплаты пошлины, то ему придется залезть в долги, например, взять ссуду в банке.

С другой стороны, можно запросить отсрочку или рассрочку уплаты пошлины на таможне и приобрести гарантию своевременной уплаты пошлины в том же банке, но на меньшую сумму. За счет денег, полученных от продажи товара, предприниматель уплатит пошлину и не будет возвращать проценты по кредиту.

Данная гарантия может быть выдана банком, включенным в список, утвержденный таможенной службой.

Налоговые гарантии. Существует три типа гарантий, по которым бенефициар облагается налогом: когда налогоплательщик хочет получить отсрочку или рассрочку платежа для уплаты налогов, ускоренное возмещение НДС и когда производитель алкогольных напитков хочет получить отсрочку уплаты акцизов. Вот они более подробно:

Гарантия ускоренного возврата НДС. Плательщики НДС имеют право на налоговый вычет. Если в конце квартала сумма отчислений превышает НДС, разница может быть возвращена из бюджета. Перед выплатой возврата налоговый орган в течение двух месяцев проводит проверку. Чтобы получить возврат до завершения аудита, вы можете предоставить банковскую гарантию. В этом случае деньги возвращаются налогоплательщику за 11 дней. Гарантия акциза – банковская гарантия того, что производитель алкогольных напитков уплатит акциз, если ему будет предоставлена ​​отсрочка платежа. Кроме того, некоторые производители освобождены от уплаты акцизов на алкогольные напитки, продаваемые за границу. Для этого банк должен гарантировать, что он уплатит сумму акциза, если окажется, что производитель действительно должен был его уплатить. Если налогоплательщик обязан платить налоги, роялти, страховые взносы, пени и штрафы, но не может их своевременно уплатить, то он имеет право запросить у финансовой администрации продление или рассрочку их выплаты. Финансовая администрация может предоставить продление или рассрочку на период, не превышающий одного года с даты платежа; по страховым взносам и федеральным налогам в части, зачисляемой в федеральный бюджет, – на срок не более трех лет. Для получения продления или рассрочки необходимо иметь веские причины, а также предоставить необходимые документы и гарантии. В качестве гарантии могут быть представлены залог, поручительство или банковская гарантия.

Поручительство Агентству по доходам может быть выдано только банком, зарегистрированным в списке Министерства финансов.

Преимущества

Для бенефициара главное преимущество – простота получения денег в залог. Единственным условием выплаты гарантии является предоставление банком перечисленных в ней документов. Когда банк получает полный комплект документов, он обязан произвести оплату. При этом банк не поймет, действительно ли принципал не выполнил свои обязательства. Гарантия позволяет получить деньги в банке в кратчайшие сроки, избегая возражений принципала, который фактически выполнил свои обязательства в срок и в полном объеме.

Такие споры часто возникают между сторонами договора.

Например, подрядчик произвел ремонт, а заказчик сказал, что это не ремонт, а его жалкая имитация. Спор передается в суд, который назначает эксперта. Один участник не согласен с результатами экзамена и просит второго, и все это занимает несколько месяцев, а то и лет. Если у получателя есть гарантия, он сразу сможет получить деньги из банка.

Благодаря гарантии доверителю не нужно изымать деньги из обращения, давать залог или поручительство.

Например, Закон о государственных закупках предусматривает два типа исполнения контрактов: зачисление денежных средств на счет или предоставление банковской гарантии. Допустим, сумма контракта составляет 1 000 000 рублей, и клиент определил, что 20% от этой суммы должны быть зачислены на счет, т. е. 200 000 Р. Срок действия контракта – 1 год. Гарантия должна быть предоставлена ​​на один месяц дольше срока действия контракта. Получается, что участнику госзакупки придется заморозить на счете 200 тысяч рублей на 13 месяцев.

Вместо этого участник может предоставить банковскую гарантию. За выдачу гарантии участник уплачивает банку комиссию в размере 20 000 рублей. Многим предпринимателям выгоднее заплатить 20 000 рублей, чем изъять из обращения более 200 000 рублей.

Как работает гарантия

Страхование банковской гарантии. Когда банк выдает гарантию, он рискует потерять деньги. Если принципал не выполнит свои обязательства, банк заплатит по гарантии и потребует от него компенсацию. Но принципал может не выплатить компенсацию, например, из-за банкротства. В этом случае банк потеряет деньги, уплаченные в качестве гарантии.

Чтобы снизить риск невыплаты компенсации, некоторые банки выдают гарантии только в случае предоставления гарантий. Например, принципал может заложить в банк какие-то ценные активы: недвижимость, автомобиль или что-то еще. Если принципал не выплатит компенсацию, то заложенное имущество банк заберет себе.

Кроме того, в качестве гарантии банк может попросить предоставить поручительство какой-либо компании или предпринимателю со стабильным финансовым положением. В этом случае банк сможет взыскать возмещение не только с самого принципала, но и с лица, давшего поручительство.

Возникает вопрос: зачем тогда гарантия, если можно предоставить такую ​​же гарантию напрямую бенефициару? Но не все бенефициары готовы принять залог или поручительство в качестве залога. Эти виды безопасности часто требуют, чтобы вы обратились в суд и работали с судебными приставами.

Администрация районной больницы объявляет тендер на закупку аппаратов ИВЛ, необходимых для этой больницы. Но если что-то пойдет не так и выбранный актер исчезнет, ​​больнице придется бороться с последствиями самостоятельно. Администрация не знает, как взыскать залог: подать жалобу в арбитражный суд, узнать реальное место залога, попросить судебного пристава о его аресте. Больнице проще обратиться в банк с обязательством выплатить гарантию.

Ожидается, что банк заплатит, потому что у него достаточно денег и он дорожит своей репутацией. В свою очередь, банк имеет опыт взыскания долгов, в том числе путем вложения залога, и поэтому готов рисковать собственными деньгами.

Гарантия не может быть обеспечена залогом или поручительством. Банки конкурируют друг с другом и часто в поисках клиента готовы выдать гарантию без залога.

Этапы оформления

Выбор поручителя. Принципал самостоятельно выбирает, в каком банке получить гарантию. Но при выборе поручителя принципал должен учитывать потребности бенефициара. Например, заемщик может потребовать от банка иметь кредитный рейтинг не ниже BB – (RU).

Гарантии на государственные, таможенные и налоговые закупки могут выдавать только банки, входящие в списки, утвержденные государством.

После определения того, какие банки удовлетворяют бенефициара, принципал выбирает конкретный банк. В каждом банке свои условия выдачи гарантии: размер комиссии, время обработки, готовность изменить ее стандартные формы. Принципал может запросить предложения в разных банках и выбрать наиболее выгодное.

Сбор и предоставление документов. Для оформления гарантии банку необходим ряд документов. В каждом банке есть свой список необходимых документов.

Скорее всего, банк попросит у индивидуального предпринимателя копию паспорта, книги доходов и расходов, налоговую декларацию, выписку из банка и справку налоговой инспекции об отсутствии задолженности.

У юридического лица есть балансы, справка из налоговой об отсутствии задолженности, копии паспортов генерального директора, всех участников, протокол собрания участников, совета директоров или акционеров о назначении директора, постановление о назначении директора, статут.

Точный перечень документов сообщит сотрудник банка в ответ на заявку на получение гарантии.

Рассмотрение заявки. После получения заявки и полного пакета документов банк примет решение о выдаче гарантии. У каждого банка свой срок принятия решения, например, в Тинькофф-Банке – несколько часов, в Банке Санкт-Петербург – один день.

Общие условия оформления банковской гарантии в Банке Санкт-Петербург PDF, 700 КБ

В случае положительного решения вам будет предложено заключить сделку и оплатить счет.

Заключение договора между принципалом и поручителем. Перед выдачей гарантии банк и принципал заключают соглашение, в котором указывается, когда и сколько принципал должен заплатить банку, в пользу какого бенефициара банк выдает гарантию и условия выданной гарантии.

Выплата суммы вознаграждения поручителю. После подписания договора банк выставит счет на оплату гарантии. Некоторые банки готовы предоставить гарантию заранее, то есть до ее выплаты. Но чаще всего банк выдает гарантию только после зачисления денег на его счет.

При оплате гарантии лучше всего учитывать сроки и вносить предоплату. Деньги обычно приходят в тот же день, если гарантия была выплачена до 16:00. Платежи, произведенные после 16:00, банк видит только на следующий рабочий день.

Выдача банковской гарантии. Гарантия вступает в силу в день ее выдачи поручителю или бенефициару.

Чаще всего принципал получает гарантию и передает ее бенефициару. Но банк также может отправить гарантию напрямую получателю.

Гарантии при государственных закупках должны быть в электронном формате. Банковские гарантии по налогам и сборам могут быть в бумажной или электронной форме. Электронная гарантия – это цифровой документ, подписанный электронной подписью.

При выдаче электронной банковской гарантии для государственных закупок банк загружает ее в реестр гарантий. На это отводится срок в один день.

Электронная налоговая и таможенная гарантия передается из банка в эти подразделения через системы электронного документооборота.

Как правило, электронную банковскую гарантию можно посмотреть в личном кабинете на сайте банка. Очень часто бумажную версию можно запросить в банке.

Использование банковской гарантии

Обязанность выплатить гарантию. Если принципал не выполнит свое обязательство, бенефициар потребует от банка выплаты гарантии. Для этого бенефициару достаточно отправить запрос в банк на совершение платежа и приложить к нему документы, указанные в гарантии, например, расчет долга и доверенность.

Банк не имеет права отказать в выплате гарантии, даже если принципал гарантирует, что он выполнил свое обязательство. И если сам банк знает, что обязательство выполнено, он обязан заплатить по гарантии.

Федеральное агентство (бенефициар) заявило, что строительная компания (принципал) не выполнила свои обязательства, и попросило банк выплатить гарантию. В банке знали, что строительная компания действительно добросовестно выполнила взятые на себя обязательства. Несмотря на это, банк выплатил гарантию. По условиям соглашения, заключенного между банком и принципалом, банк имел право вычесть компенсацию по гарантии, выплаченной со счета принципала, что он и сделал.

Строительная компания с этим не согласилась и попросила суд вернуть списанные банком деньги. Суд первой инстанции удовлетворил ходатайство строительной компании: банк знал, что принципал выполнил свои обязательства и не имел права списывать деньги. Но банк смог обжаловать это решение: выплата по гарантии производится вне зависимости от того, выполнил принципал свои обязательства или нет. Если получатель представил платежное требование и приложил все необходимые документы, банк обязан произвести оплату.

Акции банка после получения гарантии. Когда банк получил запрос на выплату гарантии, он должен немедленно уведомить об этом принципала и доставить копию запроса и приложенных к нему документов. Банк должен оценить заявление и приложенные к нему документы в течение пяти дней со дня их получения. В гарантии может быть установлен другой срок, но он не может превышать 30 дней.

Банк не понимает, действительно ли принципал не выполнил свои обязательства, но оценивает, правильно ли составлены документы, представленные бенефициаром. Например, банк может отказать в оплате, если бенефициар не подписал договор о выплате долга.

Возврат сумм, уплаченных банку в залог. Принципал обязан вернуть банку суммы, уплаченные бенефициару в качестве гарантии.

Если банк оплатил гарантию рядом неполных документов, принципал не обязан возмещать свои расходы. Поэтому перед возвратом гарантии важно ознакомиться с присланными банком копиями документов получателя. Возможно, получатель неправильно оформил документы, и банк этого не заметил. Достаточно сравнить документы со списком в самой гарантии. Вы также можете перепроверить, подписаны и заверены ли документы, переданные получателем.

Ответственность получателя. Может возникнуть следующая ситуация: бенефициар запросил выплату гарантии, хотя принципал выполнил свое обязательство. Банк оплатил гарантию и получил возврат от принципала. В этом случае принципал имеет право потребовать от бенефициара выплаты суммы компенсации, перечисленной банком.

Как проверить в реестре гарантий

Информация обо всех гарантиях государственных закупок заносится в специальный реестр. Реестр банковских гарантий – это электронная база данных, в которую заносится информация о гарантиях, выданных участникам государственных закупок.

Если банк не внесет информацию о гарантии в реестр, клиент откажется принять ее в качестве гарантии.

До 1 июля 2018 года реестр гарантий был публично доступен на сайте госзакупок. Участники торгов могли проверить, внесена ли гарантия в реестр. Теперь доступ к реестру имеют только банк и клиент – получатель.

Подтверждением того, что гарантия внесена в реестр, является выписка из него. Банк обязан предоставить эту выписку участнику – принципалу – в течение одного рабочего дня с момента внесения информации в реестр.

Нет реестра налоговых и таможенных банковских гарантий. Поэтому в этих структурах необходимо запрашивать подтверждение принятия гарантий.

Стоимость

Принципал должен заплатить банку комиссию за выдачу гарантии. Размер комиссии зависит от суммы, срока и типа гарантии. Кроме того, на размер комиссии влияет финансовое состояние клиента. Если у принципала положительная кредитная история, выставленная на счет, то, возможно, банк установит комиссию на меньшую сумму. Если у принципала большой долг, банк может запросить более высокую комиссию.

Единой формулы расчета комиссии за выдачу гарантии не существует. У каждого банка своя методика расчета. Комиссия за гарантию заявки на участие в государственных закупках составляет в среднем 5% от суммы гарантии, а за гарантию контракта – 10%.

Пример расчета. Комиссия за банковскую гарантию рассчитывается отдельно для каждого договора и контракта. Точную сумму комиссии может сообщить только банк, выдавший гарантию. Но чтобы рассчитать ее примерный размер, можно поинтересоваться у банка, сколько будет комиссия от суммы гарантии.

Например, сумма гарантии составляет 1000000 рублей, а комиссия составляет 5% от этой суммы, что составляет 50000 рублей:

Возврат банковской гарантии

Как правило, по истечении срока гарантии возвращать ее в банк не требуется. Эта гарантия теряет юридическую силу, и банк больше не будет по ней платить.

Гарантии государственных закупок также не подлежат возврату.

Но в тексте гарантии или договора о ее выдаче может быть указано, что если срок гарантии истек, то ее необходимо вернуть в банк. Возврат гарантии означает, что она больше не нужна бенефициару и банк не обязан ее платить.

Бухгалтерский учет банковских гарантий

Бенефициары должны вести учет предоставленных им гарантий, а принципалов – затрат на их выдачу. Бенефициары учитывают гарантии на забалансовом счете 008 «Гарантия по обязательствам и полученным платежам». Гарантия списывается со счета получателя по наступлении срока погашения.

Стоимость покупки гарантии в банке может быть засчитана клиентом как стоимость имущества, на приобретение которого она была получена. Например, если гарантия была выдана для обеспечения оплаты автомобиля, ее можно засчитать как часть стоимости этого автомобиля.

Нигде не указано, что принципал должен вести бухгалтерский учет по гарантиям, потому что они выдаются банком в пользу бенефициара. Но гарантия, выданная бенефициару, может повлиять на финансы принципала. Например, если банк платит в качестве залога, он потребует от принципала выплаты компенсации. Поэтому некоторые принципалы также отражают гарантию на своем забалансовом счете 008.

Индивидуальные предприниматели не могут вести бухгалтерский учет, в том числе учет банковских гарантий.

Входят ли банковские гарантии в кредитную историю

Кредитная история – это документ, содержащий информацию о ссудах, сроках погашения и банкротствах банков. У любого, кто хотя бы раз брал или пытался взять ссуду, есть подобная история. Истории хранятся в специальных кабинетах, их несколько, и все они внесены в государственный реестр.

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Кредитная история – это документ, содержащий информацию о ссудах, сроках погашения и банкротствах банков. У любого, кто хотя бы раз брал или пытался взять ссуду, есть подобная история. Истории хранятся в специальных кабинетах, их несколько, и все они внесены в государственный реестр.

Если человек обратился к индивидуальному предпринимателю, в его кредитной истории ничего не изменилось: они не начали заново, не стали особенными. У физического лица и предпринимателя есть кредитная история, поэтому кредиты выдаются по аналогичной схеме.

Единственное, документы, которые необходимо предоставить, могут отличаться. Частных лиц обычно просят предоставить справку о доходах, от владельцев бизнеса – балансы, банковские выписки или информацию о покупках. Документы запросить нельзя, но кредитная история все равно будет проверена.

С плохой историей кредит не дадут

Банки автоматически проверяют кредитную историю – вводят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают ее. Это называется подсчетом очков.

Если у вас плохая кредитная история, банк, скорее всего, не выдаст вам ссуду. По опыту, если человек раньше не платил вовремя, он не будет платить сейчас – финансовая дисциплина меняется редко. Банки знают об этом и с большей вероятностью передадут деньги другому предпринимателю.

Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП хорошие обороты, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, готов открыть страховой вклад, могут дать кредит.

На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель

Если компания хочет взять ссуду для бизнеса, банк полностью проверит кредитную историю генерального директора. Если автокредит не был выплачен один раз, велика вероятность, что ООО не получит деньги. Также проверяют краткую историю учредителей – узнают, есть ли недостатки, задержки и долги.

В Модулбанке действует правило: если хоть у кого-то плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть иначе. Имея плохую кредитную историю, но с залогом и высокими процентными ставками, банк может выдать ссуду.

Кредитную историю можно поправить

Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:

Микрофинансовые организации дают деньги под очень высокие проценты, возможно, до 800% годовых. Но они дают почти всем, поэтому вы можете взять небольшую ссуду и возвращать ее каждый месяц в назначенный день, чтобы продемонстрировать финансовую дисциплину.

После микрозайма вы можете оформить кредитную карту в банке. Если банк видит, что клиент производит платежи вовремя и в нужной сумме, он может увеличить лимит. И это хорошо сказывается на кредитной истории.

Если этот способ не подходит, остается подождать лет десять – по истечении этого времени кредитная запись удаляется из истории. Если их несколько, информация о каждом будет удалена через десять лет. Получается, что новые записи появятся, а старые исчезнут.

При заключении контракта всегда существует риск того, что исполняющая сторона не сможет выполнить условия контракта. Предпринимателям часто невыгодно использовать оборотный капитал в качестве меры безопасности. Предоставление банковской гарантии помогает решить эту проблему и заработать репутацию надежного делового партнера.

SRG в СМИ

При заключении контракта всегда существует риск того, что исполняющая сторона не сможет выполнить условия контракта. Предпринимателям часто невыгодно использовать оборотный капитал в качестве меры безопасности. Предоставление банковской гарантии помогает решить эту проблему и заработать репутацию надежного делового партнера.

Банковская гарантия – что это такое?

Доверие к деловому партнеру – ключевой элемент хорошего бизнеса. Банковская гарантия – вид поручительства перед третьими лицами, позволяющий убедить другую сторону в безопасности договора. Гарантом выполнения договорных обязательств предпринимателя выступает финансово-кредитная организация, чаще всего банк.

Основные принципы, характеризующие банковскую гарантию:

1. Срочность – выдается на определенный срок, обычно 1 год.

2. Безотзывность – гарант не имеет права в одностороннем порядке отзывать выданную гарантию.

Сторонами окончательного соглашения становятся три стороны:

1. Принципал – исполнитель, по инициативе которого финансово-кредитная организация выдает поручительство. При этом он является исполнителем условий основного контракта.

2. Получатель – клиент, интересы которого должны быть защищены банковской гарантией. Это получатель услуг или работ, прописанных в основном договоре.

3. Гарант – финансовая, кредитная или страховая организация, которая обязуется выплатить Получателю денежную компенсацию, размер которой указан в договоре, в случае несоблюдения Клиентом условий сделки.

Если Клиент не соблюдает условия сделки, банк-гарант выплачивает компенсацию Получателю. В свою очередь Гарант попросит Принципала возместить потраченные средства с учетом процентной ставки.

Фактически, запрашивая поручительство, предприниматель обеспечивает свою ответственность. В целом договор о банковской гарантии защищает все договаривающиеся стороны. У каждого свое преимущество:

1. Для выгодоприобретателя – минимизация рисков неплатежеспособности партнера. Если подрядчик нарушает условия контракта, меры предосторожности гарантируют получение причитающейся суммы по первому запросу. Нет необходимости подавать жалобы, заводить долгие судебные процессы.

2. Для Клиента расширяются возможности выхода на рынок госзаказа и заключения договоров с крупными компаниями. При этом не обязательно «вытаскивать» средства из обращения.

3. Для финансово-кредитной организации: получить дополнительный источник дохода за счет расширения клиентской базы.
Кроме того, согласно ст. 370 ГК РФ банковская гарантия не имеет ничего общего с основными обязательствами, возникающими между Клиентом и Получателем.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии выдаются для разных целей. В зависимости от цели обязательства различают разные виды гарантий:

1. Оплата. Он используется для обеспечения денежных обязательств перед поставщиком товаров или услуг, гарантируя своевременное получение оплаты.

2. Гонка или соревнование. Он защищает интересы клиента, организующего тендер, и гарантирует выплату компенсации, если участник торгов снимает свою кандидатуру или, в случае победы, не соглашается на заключение контракта.

3. Гарантия исполнения. Выдается для обеспечения обязательств перед покупателем, заинтересованным в своевременной доставке товара или услуги в полном объеме.

4. Продвижение. Используется при заключении сделок с предоплатой или предоплатой, предусматривающих возврат уплаченной суммы в случае неисполнения договорных обязательств.

5. Таможня или налог. Целью является обеспечение обязательств предпринимателя по уплате налогов и таможенных платежей представителям налоговой и таможенной служб.

В зависимости от условий гарантии по облигациям банковские гарантии подразделяются на:

– Безусловный – предусмотренное договором денежное возмещение выплачивается Получателю по первому письменному запросу.

– Условно – для получения компенсации Бенефициар обязан предоставить пакет документов, подтверждающих, что Клиент не выполнил условия договора или не выполнил его вовремя или полностью.

Что касается дополнительных условий гарантии, то банки чаще требуют от Принципала предоставления какой-либо гарантии. В этом случае банковская гарантия будет считаться гарантированной.

Виталий Хансель, директор по налогам и праву, SRG Group: «Банковская гарантия для малого бизнеса может быть необеспеченной, если финансовое учреждение выдает ее без каких-либо встречных обязательств со стороны Принципала, предприниматель должен быть безупречным, а его финансовое положение – стабильным при выдаче необеспеченной гарантии финансово-кредитная организация принимает на себя серьезный риск, поэтому редко и неохотно. Поэтому в большинстве случаев Принципал может получить только настоящую гарантию”.

Банковская гарантия для малого бизнеса: как это работает?

Соглашение о банковской гарантии во многом похоже в принципе на переводной вексель: при соблюдении определенных условий одна из сторон сделки получает финансовую компенсацию по запросу. Единственное отличие – в условиях получения компенсации.

– Компания A, которая является Клиентом, желает заключить договор об оказании услуг с Компанией B, Получателем.

– Компания Б заинтересована в том, чтобы услуги предоставлялись своевременно, качественно и в полном объеме. Следовательно, он требует предоставления банковской гарантии компании A.

– Компания А связывается с третьим лицом, финансовым учреждением. Гарант банка C за определенную комиссию выдает письменное обязательство выплатить компании B денежную компенсацию, например, в размере 25% от суммы, указанной в основном соглашении, в случае несоблюдения его условий в силу компания UN.

– Если компания A расторгает договор – нарушает сроки поставки или не предоставляет услуги в полном объеме, компания B имеет право потребовать от банка C денежную компенсацию, указанную в банковской гарантии.

– Банк C выполняет условия гарантии, выплачивая компании B согласованную сумму по первому запросу компании B и запрашивая возмещение средств, уплаченных компанией A.

Предоставление банковской гарантии целесообразно в тех случаях, когда предпринимателю не нужны кредитные средства, но есть уверенность, что в случае форс-мажора банк выполнит за него взятые на себя обязательства. Другими словами, такой вид поручительства помогает повысить уровень доверия между партнерами. В результате бизнес становится более конкурентоспособным.

Алексей Головченко, управляющий партнер Юридической фирмы ЭНСО, президент Института развития и корректировки законодательства: «Прежде чем заключить договор с компанией, банк внимательно изучает и оценивает ее репутацию и всю информацию о ней повышать вероятность выполнения обязательств, если банк дает гарантию компании, он уверен, что он выполнит обязательства по этому соглашению. Банковская гарантия – это выгодный инструмент: она удобна тем, что стоит дешевле кредитов и гарантий, процентная ставка по кредиту в среднем составляет 10-12%, а банковская гарантия – около 2-3%. Однако, на мой взгляд, ставка банковской гарантии должна быть ниже”.

Как получить банковскую гарантию

Банковская гарантия получается по определенному соглашению или контракту, а размер компенсации напрямую зависит от объема обязательств, которые появляются в сделке. Сам процесс получения проходит в несколько этапов:

1. Предприниматель выбирает банк с наиболее выгодными для него условиями и просит банковскую гарантию.

2. Указав перечень необходимых документов, приложите их к заявлению.

3. Финансовое учреждение рассматривает заявку предпринимателя, проверяет его кредитоспособность и сообщает о своем решении.

4. Если банк принимает положительное решение, бизнесмен открывает там расчетный счет, а также платит комиссию за выдачу банковской гарантии – ее размер варьируется в зависимости от условий финансового учреждения.

5. Впоследствии заключается письменное соглашение о выдаче банком гарантии.

Банки охотнее сотрудничают с компаниями, которые существуют на рынке не менее 6 месяцев, и среди дополнительных часто ставят следующие условия:

– иметь необходимые ресурсы для соблюдения условий сделки с контрагентом,

– иметь ликвидные свойства и оборотный капитал.

Сложнее получить гарантию от молодой компании, у которой нет оборота по текущему счету. В этом случае решение заключается в предоставлении банку залога, который, в зависимости от суммы гарантии, может быть:

– недвижимость – дом, земля, квартира;

– автомобили – личные или служебные;

– другие материальные ценности, например товары, производимые компанией.

Банк взимает комиссию за свои услуги, кроме того, в случае неплатежеспособности договора Принципал обязан возместить банку выплаченную компенсацию с процентами.

Список документов для предоставления банковской гарантии

Каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования к пакету документов, необходимых для предоставления гарантии. Но к основным из них можно отнести:

– копия ИНН; нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации компании, протокола учредительного собрания;

– финансовая отчетность организации за последние 6 месяцев;

– декларирование доходов и расходов по упрощенному налоговому режиму или налогам по ЕНВД;

– справки об отсутствии задолженности; договор собственности на помещение; копия черновика сделки, по которой запрашивается банковская гарантия и т д

Банк имеет право запросить документы, подтверждающие правильное выполнение аналогичных операций в прошлом, чтобы обеспечить надежность организации.