В результате кредитная история конкретного заемщика обычно распределяется по нескольким CRI. Думаю, вы не видите информацию на карточке, потому что ищете ее в одном офисе, а она – в другом.

В кредитной истории нет информации о моей кредитной карте

У меня есть кредитная карта в банке, активно и сознательно пользуюсь ею более 8 лет. Недавно я узнал, что этот банк не передает информацию в кредитное агентство без личного заявления клиента.

У меня хорошая кредитная история: мой кредитный рейтинг 964. Планирую взять ипотеку в ближайшее время. Нужно ли мне писать заявку на передачу информации о кредитной карте в агентство для повышения рейтинга?

Денис, любой банк по закону обязан передавать информацию в кредитный офис – BCH. Это не право, а обязанность.

Ваш банк вряд ли будет соблюдать закон о кредитной истории. Думаю, это распространенное заблуждение. Давайте разберемся.

Как банки передают информацию в кредитные бюро

В России больше одного БЦ – сейчас их 12. Завтра могут открыться новые, а могут закрываться старые. Деятельность этих офисов контролируется Центральным банком Российской Федерации: он ведет специальный реестр, в котором перечислены все компании, способные собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.

Банки, МФО и кредитные союзы являются источниками кредитной истории. Они обязаны раскрывать информацию о своих заемщиках и их платежной дисциплине как минимум одному CRI. То есть каждый кредитор вправе выбрать, какую контору он хочет, подписать с ним договор и отправлять данные только туда.

В результате кредитная история конкретного заемщика обычно распределяется по нескольким CRI. Думаю, вы не видите информацию на карточке, потому что ищете ее в одном офисе, а она – в другом.

Банки ненавидят этот информационный бюллетень!
Потому что люди учатся на нем, как зарабатывать деньги в банках и становиться богаче
Подписаться

Банк обязан передать информацию в офис не позднее 5 рабочих дней с момента внесения изменений.

Здесь у вас есть кредитная карта. У банка есть 5 дней, чтобы сообщить об этом BCH. У нее забрали деньги: банк должен одновременно передать данные в офис.

Заявление или согласие Заказчика для этого не требуется. Даже если вы попросите кредитора сохранить конфиденциальность вашей истории, он не сможет. По закону кредитор обязан делиться информацией с МПБ.

Есть одно исключение: банки не могут передавать информацию о заемщиках, подпадающих под иностранные санкции.

А вдруг банк не передал информацию о карте ни в одно БКИ

Скорее всего, информацию о карте можно будет найти в одном из офисов. Это можно проверить. Сначала выясните, в каких CHB хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через государственные службы. Вы получите список офисов, затем вам нужно будет связаться с каждым и запросить историю.

Вам не нужно ничего платить – каждый BCI бесплатно предоставляет два отчета в год. Мы изложили весь процесс исследования кредитной истории в отдельной статье – прочтите на досуге.

Если нигде нет информации о кредитной карте, что маловероятно, ваш банк действительно нарушил закон и не передал данные в BCH. Вы можете написать ему жалобу с обязательством соблюдения требований законодательства, а в случае отказа обратиться в ЦБ РФ.

Дело в том, что требование об обязательной передаче кредитной истории хотя бы в один CHB без получения согласия заемщика появилось 1 июля 2014 года. До этого банк мог передавать в кредитное бюро информацию только тех лиц, которым они давали разрешение на это.

Денис, вы говорите, что пользуетесь кредитной картой более 8 лет. Это означает, что они выдали его до того, как требование вступило в силу. Если при получении карты вы не дали согласия на передачу информации в BKI, то кредитор по закону может никого не сообщать.

Так что действительно стоит написать заявление в банк с просьбой отправить данные своей кредитной карты в кредитный офис.

В любом случае полезно проверить кредитную историю всех ЧВК. Я рекомендую сделать это перед подачей заявления на ипотеку. Люди часто находят открытые ссуды и ссуды, даже если они были погашены давным-давно. А еще есть совсем неприятная вещь – мошеннические кредиты, которые человек не брал, но они почему-то есть.

Надеюсь, этот сборник вам не пригодится, но на всякий случай оставлю его здесь:

Что за заявление просит банк

Я думаю, вас просто неправильно поняли. Банк может принять решение о передаче информации о карте в конкретный BKI.

Например, банк отправил информацию в Metropolitan Credit Bureau, и заемщик проверяет ее с помощью Equifax. Приходит в банк и говорит: «Что за чушь, я ваш самый лояльный клиент, уже 8 лет пользуюсь картой без единой задержки. И информации об этом нет ». Банк отвечает:« Подумайте, может, удастся все перевезти, куда нужно. Напишите выписку».

Вы можете подать заявку, но банк не обязан ее выполнять. Если кредитор отправил информацию хотя бы в один офис, значит, он уже выполнил обязательную программу.

Но когда банк готов встретиться посередине, вы можете воспользоваться этим. Если запись о кредитной карте содержится хотя бы в одном из крупных офисов – NBKI, Equifax или OKB – этого достаточно. Большинство кредиторов используют эти бюро для проверки.

Как банки проверяют кредитную историю

Кредиторы не только передают кредитную историю, но и запрашивают ее для оценки кредитоспособности клиента. Кроме того, если согласие не требуется для передачи данных, невозможно получить кредитную историю человека без его разрешения.

Кредиторы знают, что информация о заемщиках находится в разных офисах. Следовательно, они могут передавать информацию только на один BKI, но получать информацию от нескольких одновременно.

Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это рейтинг, присвоенный конкретным офисом в соответствии с его внутренними правилами. В другом BKI этот показатель может быть другим – быть выше или ниже.

Допустим, у человека есть кредиты в двух банках. Платите одну ссуду, а другую – нет. Эти банки передают информацию в разные офисы. Получится странная картина: по мнению одного BKI, этот заемщик по своей сути добросовестный, а по другому – злонамеренный дефолт.

Рейтинг BKI – вещь условная. Многие банки не обращают на это внимания: они сами получают информацию о потенциальном клиенте и самостоятельно ее оценивают. То, что важно для офиса, может оказаться очень незначительным фактором для кредитора, который решает, давать деньги или нет.

Например, человек проживает в регионе, где по статистике BCH много должников. Только на основании этого офис может снизить свой рейтинг. И банк считает этот регион достаточно перспективным и с радостью одобряет получение кредита.

Конечно, есть факторы, которые все трактуют примерно одинаково: например, задержки, большое количество отказов по заявкам, высокая долговая нагрузка.

Итоги

Есть много кредитных бюро. И каждый может запомнить кусочек вашей кредитной истории. До сих пор нет единой основы, на которой можно было бы объединить всю информацию.

Каждый банк должен предоставить информацию о своих заемщиках хотя бы в один офис по своему выбору. Это не право, а обязанность: для этого не нужны декларации и согласия.

Если вы проверили все BKI и убедились, что банк не отправил информацию о вашей кредитной карте в какой-либо офис, напишите жалобу.

Банкам требуется кредитная история от нескольких BKI одновременно, чтобы точно оценить кредитоспособность потенциального заемщика.

Кредитный рейтинг BCH – это оценка вас конкретным офисом. Внутренний рейтинг банка может быть выше или ниже. Те факторы, которые важны для офиса, могут быть совершенно несущественными для банка, и наоборот.

NBKI, Equifax, OKB – это крупнейшие офисы, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если информация о вашей кредитной карте находится в одном из этих BKI, банк, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит, обязательно увидит ее.

Если вы хотите более подробно разобраться в кредитной истории, BKI и всем этом, то прочтите:

Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, напишите. Специалисты журнала ответят на самые интересные вопросы.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика

Системой скоринга (от англ. Score – «расчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе данных, введенных с помощью математической модели, проверяет заемщика и оценивает кредитоспособность заемщика и вероятность того, что он погасит задолженность кредит вовремя.

Способы проверки заемщика банком

Каждый банк должен внимательно следить за финансовой дисциплиной своих заемщиков, и отказывать в кредите кандидатам, не вызывающим доверия. Если этого не делать, розданные в виде займов деньги не вернутся и кредитную организацию признают неплатежеспособной. Именно поэтому финансовое благополучие банка зависит от того, насколько хорошо он работает со своими заемщиками, тщательно ли проверяет их кредитоспособность, и насколько надежную использует для этого систему.

Что такое скоринговая система

Системой скоринга (от англ. Score – «расчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе данных, введенных с помощью математической модели, проверяет заемщика и оценивает кредитоспособность заемщика и вероятность того, что он погасит задолженность кредит вовремя.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому оценка имеет
Встроенная защита от мошенников, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Также рекомендация системы, хотя это главный фактор
Когда решение принимает банк, но еще не единственное. Например, положительный результат может не приниматься во внимание, если
Сотрудник банка, проводящий расследование в отношении заемщика, серьезно сомневается в их честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения кредитных рисков банки постоянно совершенствуют свои скоринговые системы. Серьезным препятствием здесь является
То, что проверка должна проводиться в относительно короткие сроки, так как должны страдать не добросовестные клиенты, а бесполезное время,
Расходы сотрудников связаны с дополнительными расходами и отрицательно сказываются на стоимости кредита.

Поэтому институт BCH, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях», имеет большое значение для надежного и сбалансированного функционирования системы кредитования населения».

У каждого, кто привлек ссуду, есть кредитная история. Описывает все аспекты кредитования конкретного заемщика:

Здесь же фиксируются все попытки, даже безуспешные, запросить новые займы и долги у нефинансовых организаций (например, на оплату жилищно-коммунальных услуг или алименты), в случае взыскания в суде.

То есть все важные факты о сделках с кредиторами, которые они могут рассказать
Банкиру, насколько добросовестно человек выполнял свои долговые обязательства в прошлом. Информация, полученная от банков на основании запроса кредитной истории, имеет большое значение
Часть данных, анализируемых скоринговыми системами при оценке заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых учреждений по расширению своей клиентской базы и созданию доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика проходит быстро и недорого.

Однако в целях сохранения конфиденциальности персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия заемщика. Кроме того, в случаях, предусмотренных законом, кредитная история может быть доступна некоторым государственным учреждениям и нотариусам, занимающимся делами о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель в основном используется в сфере микрофинансирования и экспресс-кредитов, где проверка потенциального заемщика и
Принятие решения должно занять всего несколько минут. Система автоматически сравнивает данные, указанные потенциальным заемщиком, со статистикой. Так что если в базе
Есть информация, что люди аналогичного возраста или профессии часто не возвращают ссуду, решение по заявке может быть отрицательным.
В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывают потенциальному заемщику без объяснения причин.

Системы подсчета очков сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставленным баллам, в зависимости от
В какой организации они применяются. Для микрофинансовых организаций, например, важна скорость, для некоторых банков – трудоустройство заемщиков, для некоторых
Кредиторы могут настроить свою систему кредитования многодетных семей. Возможны практически все настройки, главное, чтобы все они приносили результат в
В виде положительного или отрицательного решения.

Как понять, хороший ли у вас балл

Сложность для заемщика в том, что очень сложно понять, как выполнить требования банка. Но поскольку честность и пунктуальность клиентов всегда на первом месте для любого кредитора, кредитная история имеет первостепенное значение. И здесь чрезвычайно важны инструменты, помогающие оценить его качество.

Чтобы заемщикам было проще читать свою кредитную историю, Национальное бюро кредитных историй начало расчет на основе
Запись из его личного кредитного рейтинга (PCR). ПКР устанавливается в баллах от 300 до 850 единиц –
Является наиболее широко используемой шкалой кредитного рейтинга в США и Канаде. С помощью нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои возможности
При необходимости привлечь заем, приняв меры для повышения рейтинга и улучшения кредитной истории.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов улучшить свой личный кредитный рейтинг и увеличить свои шансы на получение ссуды на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применять их как вместе, так и по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

Во-первых, вы должны исключить непогашение кредита. Факты просрочки, зафиксированные кредитной историей
С платежами за обслуживание кредита значительно ухудшают кредитную историю, поскольку указывают на недостаточную финансовую дисциплину заемщика. Кандидат
Не должно быть дефолтов по другим займам или непогашенной задолженности по новому займу. Поэтому даже в случае финансовых затруднений важно
Следите за своей кредитной историей. Лучше всего своевременно предоставить банку документальное подтверждение временной несостоятельности и разработать схему реструктуризации или отсрочки погашения долга.
Это закроет текущий заем и увеличит вероятность утверждения нового. Во-вторых, перед тем, как подать заявку на крупный кредит, вы можете привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок погасить ее. Даже если в прошлом у вас были дефолты по кредитам, своевременное погашение последнего кредита может значительно повысить ваш кредитный рейтинг и служить свидетельством улучшения вашей кредитной истории. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь получить кредит. Большинство кредиторов предоставляют дополнительные баллы, если у вас есть счет, поэтому лучше сделать депозит заранее. В-четвертых, обратите особое внимание на правдивость информации и актуальность контактов при заполнении
Формы для запроса нового кредита. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения на этот счет могут стать поводом для отказа в кредите.
Также у сотрудника банка должна быть возможность связаться со всеми абонентами, номера телефонов которых вводит потенциальный клиент. Если вы свяжетесь с ними
Не будет успешным, указанные данные можно считать недостоверными. Это одна из причин отказа в ссуде.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение ссуды, воспользуйтесь правом на получение бесплатного личного кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше проверять состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг GPC поможет вам оценить эффективность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика

Можно ли получить кредит с плохой историей?

Кредитная история

Не секрет, что банки принимают решение о предоставлении кредита взвешенно и на основе анализа некоторых данных о своем клиенте. Так что это за информация? По каким критериям банки оценивают потенциальных заемщиков? Что им важно знать при принятии решения о кредите? Как заранее узнать, стоит ли обращаться в банк? Что такое кредитная история, как ее проверить и зачем она нужна? На эти и другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье.

По каким критериям банки оценивают своих клиентов?

Чтобы решить, стоит ли сотрудничать с конкретным клиентом, банки проверяют определенную информацию о нем. Его сбор и анализ проводится по следующим направлениям:

Сумма переплат по кредитам. В этот блок входит информация не только о просрочках и уплате штрафов, но и о размере процентной ставки по кредитам, если есть действующий кредит – сколько еще средств нужно на него положить. Данные о ссуде. Для банка или МФО важно не только отсутствие просроченной задолженности по предыдущим кредитам, но и то, сколько раз потенциальный заемщик обращался в банки (это будет отрицательным фактором, если клиент обратился впервые), какова сумма ежемесячных платежей и т д.;Счет. Банки обращаются в МПБ (специализированные офисы, одним из секторов их деятельности является проверка кредитной истории потенциального заемщика, на основании которой предоставляется оценка его финансового положения). BKI предоставляет клиенту так называемую балльную оценку, числовое выражение его платежеспособности и ответственности. Если он низкий, банк, скорее всего, не выдаст вам ссуду. Работа в бизнесе-однодневке, детали которого невозможно проверить, регистрация не в том регионе, где вы планируете получить кредит, обычная должность в компании – все это может снизить производительность заемщика. Получив эти данные, банк может принять положительное или отрицательное решение по запросу клиента;Паспортные данные. Банки и другие финансовые организации обмениваются информацией о том, доверять ли деньги тому или иному клиенту, и вносят в черный список злонамеренных неплательщиков. Если выяснится, что у клиента действует мораторий на получение кредита, банк откажется от сотрудничества с ним;

После проверки КИ клиента банк решает, стоит ли предоставлять ему ссуду и на каких условиях (сумма, условия, включая список необходимых документов, срок платежа и т. д.).

Для чего нужно знать свою кредитную историю?

Статус кредитной истории (CI) – чрезвычайно важный момент для банка при оценке клиента как потенциального заемщика. Реквизиты платежа играют ту же роль, что и паспорт, налоговая декларация. Если данные отрицательные, для банка это будет равносильно отсутствию одного из необходимых документов. Решение банка о кредитовании также зависит от состояния СП.

Вы можете сами узнать свою кредитную историю. Почему это важно?

Во-первых, вы можете проверить, есть ли в истории недопустимые данные. Иногда сотрудники банка неправильно вводят неверные данные о заемщике. Например, клиент закрыл возникшую задолженность по ссуде, но запись осталась. В этом случае банк может передать неверные данные в BCI, что отразит CI как надежное, и это станет причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Во-вторых, проверка кредитной истории позволит вам узнать, есть ли у вас долги других людей. Ведь от мошенничества никто не застрахован, и ситуации, когда берут поддельные документы, к сожалению, не редкость. К сожалению, нет другого способа защитить себя от этого, кроме как изучить IC. Но если вы докажете, что кредит брал не вы, обязательства будут сняты, а информация исправлена.

В-третьих, вы можете узнать, есть ли у вас собственные долги или просрочки. Мы можем говорить не только о тех случаях, которые вам известны, но и о неожиданных для вас фактах: например, вы неправильно определили, сколько денег вам нужно внести для выплаты кредита, но этой суммы оказалось недостаточно. И даже если не будет уплачена хотя бы одна копейка, просрочка будет засчитана и история заемщика ухудшится. Если своевременно проверять свою историю (это можно делать раз в год бесплатно), ситуацию можно исправить.

В-четвертых, вы сможете узнать, есть ли у вас неактивные кредитные карты. Дело в том, что вы не можете использовать пластик, но имея карту, вы чувствуете, что у вас есть действующий кредит.

И, наконец, вы можете узнать свой балл и подумать, как улучшить свои показатели, если он низкий. Получив информацию, вы можете примерно понять, на какой вид кредита вы можете рассчитывать сегодня и стоит ли тратить время на подачу заявки.

Как проверить свою историю?

Перед обращением в банк, чтобы не тратить время на ожидание сознательно отрицательного ответа, вы можете самостоятельно обратиться в BCI. Мы расскажем, как проверять кредитную историю – бесплатно раз в 12 месяцев, в остальных случаях для физических лиц стоимость составит около 300 рублей. Если вы планируете получать выписку не в электронном виде, а в письменной форме, вам также следует учесть расходы на почтовые и нотариальные услуги, о которых мы поговорим ниже.

Перед тем, как бесплатно проверить историю, следует выяснить (эта информация содержится на сайте BCI), работает ли офис с банками, в которых вы брали взаймы. Если да, вы можете продолжить запрос. Если нет, вам нужно найти тех BKI, у которых есть информация обо всех банковских организациях, которые предоставили вам ссуды. Если нет, вам придется сделать несколько запросов.

Самый простой способ бесплатно проверить свою кредитную историю – это подать заявку онлайн. Его форму можно найти на сайте BKI. Вам необходимо заполнить анкету на сайте, ввести свои личные данные (имя, дату рождения, адрес электронной почты и номер телефона), паспортные данные, дать согласие на обработку указанных данных и подать заявку. Через Интернет вы можете получить сертификат в тот же день.

Как по-другому узнать свой CI? Второй вариант не такой быстрый и более дорогой, но многим кажется более надежным. Несмотря на то, что BCH обеспечивают защиту получаемых персональных данных, это не является тяжелой темой для всех. Многие больше доверяют просьбе по почте. Чтобы получить письменное заявление о CI, вам нужно будет заполнить заявление от руки по шаблону офиса и подтвердить свою подпись. Затем вам нужно будет отправить письмо в БКИ и дождаться ответного письма. Вам не нужно рассчитывать на быстрое получение данных: запрос обрабатывается в течение нескольких рабочих дней, и кроме того, вы должны учитывать время отправки корреспонденции. Дополнительные расходы будут связаны не только с отправкой письма, но и с услугами нотариуса (даже в среднем около 300 рублей).

В течение какого времени обновляется информация в БКИ?

Если вы заметили неточные данные в истории своего заемщика, вы должны немедленно уведомить банк, который передал информацию BCH. Однако данные не будут исправлены немедленно. Банки обязаны предоставлять в Бюро информацию о новых кредитных событиях в течение 10 календарных дней с момента их возникновения. На этом этапе вам нужно добавить больше времени самому финансовому учреждению для обработки запроса. Если причиной отказа в новой ссуде стало плохое состояние вашего КИ, и он был поврежден не по вашей вине, рассчитывать на быстрое решение проблемы не стоит. Только когда вы узнаете, что данные верны, вы можете снова подать заявку на получение кредита. После проверки виновника сложившейся ситуации должны выявить сотрудники банка или МФО. Если организация не может своевременно исправить исторические данные, она может быть оштрафована.

Часто задаваемые вопросы

На каком основании мои данные передаются в BCI?

Федеральный закон № 218 обязывает банки, МФО, ломбарды и другие финансовые организации предоставлять МПБ информацию о контракте на оказание услуг. Согласно законодательству, с момента наступления каждого события данные должны быть переданы в течение 10 дней. Эти события включают в себя произведенные платежи и разрешенные долги, их размер, время задержки и любую другую информацию о ссуде.

Что означает черный список заемщиков и как в него не попасть?

Внесение в черный список означает, что заказчик задерживается так долго, что ни одна организация больше не хочет иметь с ним дела. Мораторий на выдачу кредита может быть временным или бессрочным. Если у клиента возник спор с банком о взыскании долга, мы поговорим о втором варианте.

Как я могу исправить свою кредитную историю?

Если не удается избежать задержек и вовремя внести средства, можно попытаться исправить ситуацию, например, занять средства у организации, которая не будет контролировать CI. Это могут быть МФО или банки, предоставляющие особые условия кредитования. В этом случае, если вы произведете все платежи вовремя, это будет занесено в историю вашего заемщика и определенным образом улучшит ее. На решение банка также может повлиять увеличение вашего официального дохода, получение новой, более престижной должности. Любое финансовое учреждение предпочитает иметь дело с ответственным и платежеспособным клиентом, поэтому чем выше ваш заработок и карьерный уровень, тем лучше.

Можно ли получить кредит с плохой историей?

Да, сегодня такие услуги предоставляют не только МФО, но и банки. Некоторые финансовые учреждения разработали специальные кредитные программы для заемщиков, которые в прошлом были неплатежеспособными.

Поговорим об этом подробнее. Предоставляя заемные средства, банк уже принимает на себя определенные риски, и, если это клиент, у которого дела с предыдущими кредитами не оправдались, этот риск многократно увеличивается. В связи с этим банк может потребовать определенный залог при выдаче денег. Это может быть подтверждение от поручителей или залог.

На сайте «Выберу. ру» собраны все актуальные предложения от банков для каждого региона. Чтобы выбрать эти ссуды и сравнить их, вы можете использовать опцию быстрого поиска в меню слева. В списке «Условия кредита» нужно выбрать пункт «С плохой историей» – и уже в отображаемых опциях задать параметры желаемой ссуды: сумма, срок погашения и т. д. В большинстве случаев это необходимо для обеспечения кредита под недвижимость. Но сам факт получения нового кредита в банке и своевременной выплаты благотворно скажется на вашем КИ.

Мы рассмотрели вопрос, как бесплатно проверить свою кредитную историю и почему это важно. Безусловно, лучший способ сохранить свою репутацию заемщика – это избегать просрочки платежа и, если она все же произойдет, попытаться устранить ее как можно скорее. Но даже если BKI получил негативную информацию, не стоит отчаиваться: сегодня многие банки реализуют специальные кредитные программы для клиентов с низким CI.