Согласие на проверку кредитной истории

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй.

К вопросу о «вечности» кредитной истории: можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных

Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах.
Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа».
Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет
Деньги.

Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.

Попробуем разобраться, насколько состоятельны их аргументы. И для начала расскажем о структуре кредитной истории.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей - титульной, основной, закрытой и информационной.

Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация - ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС. Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают. По закону «О кредитных историях», к Основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все
Кредиты и займы субъекта - погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В
Основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи
Или неуплату алиментов, а также иные данные. Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю. Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа
(кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части.
В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи
О просрочках - «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два
Раза подряд.

Конечно, все описанное является персональными данными. Но!

Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из
Таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной
Из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.

Особо в законе о персональных данных сказано о том, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей,
Указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных
Историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй.

Кто имеет право на доступ к кредитной истории

Но, может быть, в кредитную историю может заглянуть кто-то лишний? Попробуем оценить такую вероятность.
Закон разрешает доступ к кредитной истории определенным лицам и организациям. Кому именно?

Сам заемщик, а также Банк России - имеют доступ ко всем четырем частям кредитной истории имеет только. Доступ к основной части кредитной истории могут с согласия заемщика получить так называемые «пользователи». Пользователями могут быть любые кредиторы - банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. А также любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То
Есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, повторимся, доступ к кредитной
Истории они получат исключительно при наличии согласия субъекта кредитной истории, где указывается цель такого получения.

В некоторых случаях согласия человека на получение доступа к его кредитной истории не требуется:

Банки и МФО, как мы уже указывали выше, имеют доступ к информационным частям кредитных историй), но только в целях выдачи займа (кредита). Закрытая часть кредитной истории без согласия заемщика доступна судам, если ведется уголовное или гражданское дело, в котором заемщик фигурирует в любом качестве. В таком случае доступ дается по официальному запросу судьи. Также закрытую часть могут запросить органы предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В этом случае обязательно согласие руководителя
Следственного органа, который расследует это дело. Для предоставления кредитной истории следственным органам также необходим официальный запрос из конкретного органа в
Бюро кредитных историй. Еще основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.

То есть никаких злоумышленников среди имеющих доступ к кредитным историям найти не удалось.

Что определил Верховный суд

Поскольку напрямую обнулить или подделать кредитную историю невозможно, иногда заемщики подают в суд, требуя отозвать ее в соответствии с законом о персональных данных. Они рассчитывают на то, что вместе с персональными данным удалят и записи кредитной истории.

На сей счет исчерпывающий ответ дает Определение Верховного суда Российской Федерации от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, рассмотрев жалобу на решение суда по гражданскому делу, по которому заемщица пыталась добиться отзыва своей кредитной истории как персональных данных.

Верховный суд однозначно определил, что условия обработки данных, которые входят в состав кредитной истории, имеют свою специфику: «право на отзыв субъектом
Персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральным законом, определяющим цель
Обработки персональных данных».

Верховный Суд указал, что «представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 указанного Закона («О кредитных историях»- прим. НБКИ), в
Бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность
Отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Законом "О кредитных историях" не предусмотрена».

Таким образом, Верховный суд постановил, что судьба кредитных историй в первую очередь регулируется профильным Законом «О кредитных историях», а он однозначно не дает возможность человеку отзывать свою кредитную историю ни при каких обстоятельствах.

Можно ли обнулить кредитную историю в принципе?

Итак, Верховный суд отказал в возможности обнулить кредитную историю на основании закона о персональных данных. Тем не менее говорить,
Что записи кредитной истории вечны, будет неправильно. Закон «О кредитных историях» устанавливает, что через 10 лет после последнего изменения информации,
Содержащейся в кредитной истории, она обнуляется сама.

Но для этого, во-первых, надо 10 лет не брать никаких кредитов и займов. А во-вторых, заемщику – даже самому юридически подкованному - все равно придется ликвидировать все просрочки и погасить долги.
Других вариантов нет.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Согласие на проверку кредитной истории

Список сервисов, в которых можно заказать проверку кредитной истории и кредитного рейтинга онлайн.

Проверка кредитной истории

Список сервисов, в которых можно заказать проверку кредитной истории и кредитного рейтинга онлайн.

Стоимость отчета

200 ₽ Не знаете, почему отказывают в кредите?
Получите отчет по рейтингу финансового здоровья и узнайте настоящую причину отказа в кредите! Заказать отчет Equifax

Стоимость отчета

395 ₽ Для того, чтобы воспользоваться сервисом и предоставляемыми им услугами, необходимо пройти регистрацию и подтвердить личность. Заказать отчет Мой рейтинг

Стоимость отчета

299 ₽/1 шт, 499 ₽/6 шт Получите отчет по кредитному рейтингу за 1 минуту и бесплатно рекомендации по улучшению рейтинга. Заказать отчет

Чаще всего банки направляют запрос о кредитной истории, если заёмщик подаёт заявку на ссуду, будь то ипотека или кредит на покупку товара. Причём при покупке товара в кредит в магазине заявка направляется сразу в несколько банков. Поэтому нет ничего удивительного, что после этого в кредитной истории «побывают» н-ное количество банков. Но это должны быть исключительно те кредитные организации, в которые поступает заявка на заём.

Любопытство не порок. Как запретить банкам совать нос в вашу кредитную историю?

Чем выше финансовая грамотность россиян, тем чаще выясняются фривольности, которые себе позволяют банки. Так, люди стали активнее просматривать свои кредитные истории и заметили в них банковские «носы». Зачем банки смотрят кредитные истории и как запретить им так делать?

Любопытные банковские варвары

Чаще всего банки направляют запрос о кредитной истории, если заёмщик подаёт заявку на ссуду, будь то ипотека или кредит на покупку товара. Причём при покупке товара в кредит в магазине заявка направляется сразу в несколько банков. Поэтому нет ничего удивительного, что после этого в кредитной истории «побывают» н-ное количество банков. Но это должны быть исключительно те кредитные организации, в которые поступает заявка на заём.

Аналогичная ситуацию складывается, если человек обращается с онлайн-заявкой на кредит. Даже если заявка подана из любопытства — одобрят или нет, работает или как.

Сами согласились

Так или иначе, россияне чаще всего сами дают согласие, расставляя по указке банков и других компаний галочки в договорах.

Согласие № 1

В любых случаях обращения за кредитом человек соглашается на запрос кредитной истории. Именно это согласие даёт банкам право запрашивать кредитную историю и не только. Благодаря ему, а также согласию на обработку персональных данных, кредитные организации получают возможность звонить и предлагать предодобренные займы.

Согласие № 2

Более того, россияне соглашаются на обработку персональных данных при получении любых банковских услуг, в том числе оформление дебетовой карты. Ещё чаще они дают это согласие и при получении услуг других компаний. Чем чаще соглашаются, тем шире круг тех, кто звонит с бесконечных списком самых разнообразных предложений, «раскаляя» телефон.

Хотя нельзя не отметить тот факт, что банки запрашивают кредитные истории и без разрешения их владельцев. И когда Центробанк узнаёт об этом из жалоб граждан, то наказывает их. Впрочем, штрафы невелики даже для маленьких банков (50-70 тысяч рублей), так что некоторые кредитные организации без особых проблем продолжают нарушать закон в надежде «всучить» очередной кредит.

Как отозвать согласие?

Также можно и не ждать, когда закончится срок действия согласия и отозвать его. Для этого достаточно зайти в ближайший офис банка, который проявлял любопытство, и написать соответствующее заявление. По закону в течение 30 дней кредитная организация должна удовлетворить просьбу и уведомить человека об этом. Если через месяц банк продолжит запрашивать кредитную историю, то нужно подать жалобу не только в ЦБ, но и в прокуратуру, поскольку это уже нарушение закона «О кредитных историях».

Усмирить банки в их любопытстве и назойливости довольно легко. Главное знать, откуда ноги растут и что с этим делать. А в будущем стараться не ставить галочки везде, где указали.

Ситуация такая. Взял кредит деньгами в банке тинькофф, через некоторое время погасил кредит, попросил выписку о том что я закрыл кредит. Через несколько месяцев, запросил у сбербанка кредитную историю, и был удивлён когда увидел в списке старый кредит от тинькофф не закрытый. Написал в службу поддержки, тинькофф, почему висит кредит как не закрытый, и вот что они мне ответили. Мы сможем помочь с кредитной историей, если отправите нам согласие на ее обработку.

Согласие на обработку кредитной истории

Ситуация такая. Взял кредит деньгами в банке тинькофф, через некоторое время погасил кредит, попросил выписку о том что я закрыл кредит. Через несколько месяцев, запросил у сбербанка кредитную историю, и был удивлён когда увидел в списке старый кредит от тинькофф не закрытый. Написал в службу поддержки, тинькофф, почему висит кредит как не закрытый, и вот что они мне ответили. Мы сможем помочь с кредитной историей, если отправите нам согласие на ее обработку.

Согласие на проверку кредитной истории

Это крайний вариант. Более распространённый: запросы кредитной истории повлияют на неё не самым лучшим образом.

Персональный заказ. Кто охотится за вашей кредитной историей

Банки без ведома людей делают запросы об их финансовой биографии в бюро кредитных историй. Это незаконно и чревато проблемами. Почему так происходит и как защитить свои персональные данные, выяснял Лайф.

Кредитная история — дело серьёзное. Когда в ней есть сведения о многочисленных просрочках, то следующего кредита, скорее всего, такому заёмщику не видать. Более того, работодатели имеют право с согласия потенциального сотрудника проверять его кредитую биографию. И если там окажется много кредитов, к тому же плохо обслуживаемых, вряд ли двери нового офиса распахнутся для должника. Кредитная история содержит сведения довольно приватные. Например, паспортные данные заёмщика и адрес его регистрации.

Всю эту персональную информацию надо беречь как зеницу ока. Но на практике ваши тайны никто не охраняет и банки, когда захотят, заглядывают в любые истории.

В Интернете много жалоб на то, как кредитные истории людей изучают организации, в которые эти граждане никогда даже не заходили. Выясняется такое просто — из кредитного отчёта, который легко можно получить в кредитных бюро. Там кроме информации о долгах и платежах указано, кто интересовался вашей кредитной историей.

Я тоже решила узнать, не следит ли за мной Большой брат. Оказалось, послеживает. В кредитном отчёте было два любопытных незнакомца — ВТБ и "Открытие". В них я никогда не обращалась за услугами и уж тем более не наделяла правом шпионить.

— Согласно закону, банк может запрашивать полную кредитную историю клиента только при наличии его согласия. Согласие даётся на шесть месяцев. Если взяли кредит, то оно будет действовать весь срок кредитного договора. Без согласия банк может запросить только информационную часть кредитной истории в том случае, если клиент обращался к нему за кредитом. Если обращения не было, значит, у банка не было оснований для запроса кредитной истории, — информирует пресс-секретарь Объединённого кредитного бюро Екатерина Котова.

Кредитные бюро не должны следить за доступом посторонних к своим базам. За получение согласия от клиента отвечает только банк. При направлении запроса в бюро кредитор подтверждает, что такое согласие имеется, но это никто не проверяет.

— Своё право на проверку наличия согласия граждан на получение их кредитных историй бюро реализуют путём выборочных проверок, — рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

— Доступ к информации из бюро кредитных историй должен быть не у всех сотрудников банков. Но в небольших кредитных организациях данные процедуры могут быть не очень забюрократизированы и кто угодно по кому угодно может запросить эту информацию. Есть БКИ, которые дают смотреть банкам отчёты и не отражают эти запросы в историях, — сообщил Лайфу на условиях анонимности знакомый с ситуацией банкир.

Если недобросовестные менеджеры получат доступ к персональным данным человека, то потом они могут их использовать так, как хотят. Например, позвонить вам, представившись сотрудником банка, назвать точный размер ваших долговых обязательств и другие финансовые сюжеты. Мало кто не поверит такому осведомлённому товарищу. В таком случае шанс развести жертву на деньги повышается в разы.

Это крайний вариант. Более распространённый: запросы кредитной истории повлияют на неё не самым лучшим образом.

В Объединённом кредитном бюро рассказали, что если историю заёмщика часто запрашивают разные банки, то это может ухудшить его скоринговый балл: то есть снизить шансы на получение кредита по нормальной ставке и в принципе на его получение. Особенно плохо, если разные кредиторы делают запросы чаще раза в месяц.

— Число просмотров — один из множества факторов, которые могут влиять на банк при принятии им решения о выдаче кредита. Большое количество этих просмотров может навести потенциального кредитора на мысль о том, что гражданину очень нужны кредитные средства, поэтому он и обращается ко многим кредиторам. Это может быть, в конце концов, просто подозрительно, — комментирует Алексей Волков.

В информационной части кредитной истории, которую можно получать без согласия человека, содержится информация о его обращениях за кредитом, отказах и просрочках. Но вот засада: в кредитном отчёте не видно, какую часть истории смотрели банки. Там указан просто сам факт этого. А значит, ткнуть банк в букву закона будет нелегко. ЦБ вам в помощь.

— Можно направить жалобу в Центральный банк. По каждому обращению регулятор проводит детальную проверку, запрашивая необходимые документы у банка и БКИ. При установлении нарушений к банкам применяются меры надзорного реагирования, в том числе в соответствии с КоАП, — сообщали в пресс-службе Банка России.

Искать правды в самих банках — дело, судя по всему, бесполезное. В банке "Открытие" сказали, что никакой информацией о том, с чего это вдруг им понадобилось моё кредитное досье, они не располагают. Предложили нести письменное заявление в офис. В ВТБ я сделала письменный запрос. Там сообщили, что надо подождать месяц, может, ответят.

Свою историю надо время от времени проверять, чтобы видеть, когда что-то пошло не так, и сразу реагировать. Два раза в год можно бесплатно получить кредитный отчёт в каждом бюро, где он хранится.

— Единой базы данных кредитных историй нет. Узнать, в каких бюро она хранится, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг https://www. gosuslugi. ru, — сказали в ОКБ.

Получить отчёт можно дистанционно, оставив заявку по Интернету, а также лично в офисе кредитного бюро. Всё делается довольно быстро и просто. Ну а дальше читать и исправлять при необходимости. Пока забота о банковской тайне остаётся делом того, чья эта тайна. Хотя есть ли она?

Микрофинансовый рынок полнился игроками, которые мечтают завладеть информацией из Бюро кредитных историй, ведь истории граждан – это настоящий лакомый «кусочек».

Можно ли посмотреть кредитную историю без согласия ее владельца?

Микрофинансовый рынок полнился игроками, которые мечтают завладеть информацией из Бюро кредитных историй, ведь истории граждан – это настоящий лакомый «кусочек».

А кто же на самом деле должен получать у гражданина согласие на просмотр его кредитного досье и кому это дозволено делать без разрешения владельца разберёмся прямо сейчас.

При оформлении займа в микрофинансовой компании или в банке, клиенты привыкли к тому что они автоматически дают свое согласие на ознакомление со своей личной кредитной историей. Отказавшись от проведения такой манипуляции, клиент рискует остаться и вовсе без заемных средств. Так может произойти потому, что не одна кредитная организация будь то маленькая МФО или крупная банковская структура не имеет права запрашивать историю без официального разрешения владельца. Упустить такой важный пункт, как изучение долговой биографии не может себе позволить не один кредитор, ведь только КИ помогает принять взвешенное решение по заявке.

Согласие владельца КИ получать нужно в обязательном порядке и это правило сегодня касается всех как кредитных, так и не кредитных организаций, которые тоже сейчас нередко интересуются этими данными. По сути дела, любое юрлицо может получить доступ к КИ, но предварительно согласовав это вопрос, с гражданином которому она принадлежит.

Исключение из правил

Кто же может не спрашивать разрешения войти в индивидуальное пространство и изучить КИ без разрешения? Такими организациями являются, например: Центробанк, ФССП, прокуратура, суд, нотариус для оценки наследственной массы. Кроме того, историей может поинтересоваться финансовый управляющий, если заемщик стал официально банкротом.

Стоит отметить, что список не слишком большой и в основном в нем только госструктуры, поэтому гражданам нет причин опасаться за сохранность личной информации. Но чтобы всегда держать руку на «пульсе» стоит периодически запрашивать свое досье и просматривать информацию о том, кто запрашивал историю без согласия на основе этих данных можно подать жалобу регулятору.

«Срок годности» согласия

Согласие, которое подписывает клиент годно ровно 2 месяца. При согласии клиента во время оформления займа или кредита разрешение останется действительным до окончания действия кредитного договора.