2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента – плохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

В панике я позвонил в этот банк и сказал, что у меня никогда не истекал срок платежа по кредитной карте. Мне сказали, что бюро кредитных историй сообщили мне, что я задолжал ипотеку другому банку. Так что они мне больше денег не ссужают.

Как я исправил ошибку в кредитной истории

До весны 2020 года у меня была отличная кредитная история.

У меня свой бизнес: я покупаю квартиры в ипотеку, делю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Я быстро закрываю ипотеку, а разницу оставляю себе. В феврале 2020 года я погасил 12 кредитов в срок и выплатил еще 8, но без задержек.

В феврале взял очередную ипотеку на 7,65 млн руб. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил мне оформить отсрочку и не платить по ипотеке 3 месяца. Мой доход только что снизился, и я решил сделать перерыв.

Я отправил в банк выписку со счета, что хочу воспользоваться праздником. А через два дня мне сообщили, что следующий платеж ожидается только в августе. А через пару дней позвонили и сразу попросили оплату. В банке произошла ошибка: меня начали перечислять должником.

Позже я узнал, что эта ошибка отразилась в моей кредитной истории. Чтобы исправить это и снова получить бизнес-кредиты, мне пришлось бороться с банком и кредитным отделом. Я расскажу вам, какие еще были последствия этой ошибки и чем я закончил.

Как в банке объяснили ошибку

Для оплаты мне позвонила сотрудница коллекторского отдела – этот отдел работает с дебиторами. Я сказал, что у меня отпуск по ипотеке, и на этом разговор закончился. Затем я перезвонил в банк и пошел в службу поддержки клиентов. Они подтвердили, что не видели просроченных платежей.

Но следующие две недели мне продолжали звонить коллекционеры. Отдел обслуживания клиентов объяснил это так: слишком много запросов на отпуск по ипотеке, а связь между отделами плохо регламентирована. Информация о том, что я нахожусь в отпуске, видна сотрудникам отдела по работе с клиентами, но по каким-то причинам не поступила в отдел инкассации.

Потом звонки из банка прекратились, и я успокоился на три месяца.

Банки ненавидят этот информационный бюллетень!
Потому что люди учатся на нем, как зарабатывать деньги в банках и становиться богаче
Подписаться

Почему мне заблокировали кредитку другого банка

У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года его неожиданно заблокировали. В сообщении о блокировке указана причина: невыполнение кредитных обязательств.

В панике я позвонил в этот банк и сказал, что у меня никогда не истекал срок платежа по кредитной карте. Мне сказали, что бюро кредитных историй сообщили мне, что я задолжал ипотеку другому банку. Так что они мне больше денег не ссужают.

Кредитные бюро или BCI – это организации, в которые банки передают данные о ссуде: когда вы их брали, сколько вы заплатили, сколько вы должны заплатить и есть ли просроченные платежи. Обо всем этом банки сообщают в офис в течение пяти дней. И бюро добавляют эту информацию в кредитную историю каждого заемщика.

Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у CRI. Они их анализируют и решают, давать вам взаймы или нет. Но если у человека есть активная просрочка кредитной истории, вероятность получения кредита очень мала. Открытые кредитные карты также могут быть заблокированы.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моем отпуске, и по ошибке сообщил о задержке в BCH. И они обнаружили это в банке, где была кредитная карта. Когда я заполнял его, я согласился, что банк может проверить информацию обо мне в BCI. Так сотрудники увидели, что я опаздываю в ипотечный банк, и заблокировали мою кредитную карту.

Я позвонил в ипотечный банк. Они снова пообещали это понять. Но предупредили: пока все узнают, ошибку в истории исправлять не будут. Я не мог использовать свою кредитную карту и брать новые ссуды, мой бизнес был под угрозой. Пришлось самому срочно исправлять кредитную историю.

Шаг 1 Узнал, в каких БКИ находится моя кредитная история

По состоянию на август 2020 года в России было девять БКИ, крупнейшими из которых были Equifax, ОКБ, НБКИ и Русский Стандарт. По закону банки обязаны передавать информацию хотя бы в один офис, но крупные кредиторы часто работают с несколькими. Я хотел понять, с чем связан мой ипотечный банк.

Чтобы узнать это, вы должны сначала подать заявление в Central Credit History Yearbook, или CCCI. Он создается ЦБ и указывает, в каких офисах есть история каждого заемщика.

Самый простой способ – сделать запрос в каталог через сайт госуслуг. В поиске портала я ввел «CCCI» и нашел службу «Люди получают доступ к списку организаций, хранящих кредитную историю». Я запросил эту услугу и через два часа получил ответ по электронной почте. Оказалось, что моя кредитная история хранилась в трех агентствах: Equifax, NBKI и OKB.

Внесение изменений в бюро кредитных историй

Многих интересует, как бесплатно исправить кредитную историю по фамилии? Некоторые финансовые учреждения лояльны к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства возможности рассмотрения текущей ситуации. Эти финансовые учреждения включают:

Как исправить кредитную историю?

Как только выдается первая ссуда, у человека появляется кредитная история. Если выплаты не производятся вовремя, они могут стать отрицательными. Это негативно скажется, когда вы снова решите брать кредит. Поэтому для многих актуален вопрос – как исправить кредитную историю.

Для начала нужно понять, как он образуется. Он состоит из трех разделов:

Первая часть включает персональные данные заемщика (данные из паспорта, номера социального страхования и СНИЛС). Основная часть включает информацию о том, где человек проживает и прописан, если он является индивидуальным предпринимателем, информацию о суммах и сроках кредита, о том, как были погашены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе приведены положения об организациях, предоставивших информацию. Также о компаниях, которые узнали кредитную историю конкретного человека.

Первая причина – одна из основных. У каждого финансового учреждения есть свой период долга, который будет считаться критическим. Для Сбербанка это 180 дней, для большинства остальных – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность «занести в черный список» и отрезать доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю – порядок действий?

Сначала проверьте информацию, которая уже была собрана о вас. Исправлять кредитную историю необязательно, если она хорошая. Таким образом, вы можете:

В последнем случае перейдите на сайт специализированной компании, введите свои паспортные данные. Кроме того, прилагается скан вашего паспорта, включая страницу регистрации. Также указываются личные данные. Однако большинство компаний, работающих через Интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если вы хотите получить его бесплатно онлайн, посетите веб-сайт кредитного бюро. Информация предоставляется бесплатно один раз в год.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ справиться с коррумпированной историей – бросить ей вызов.

Отправьте запрос на изменение в BKI. Сделайте это лично или удобным способом, но с нотариальной подписью или печатью. Ждите ответа. Проверка займет не более месяца. В течение этого периода сервисный агент проверит предоставленную информацию. Но вы можете сами сократить срок, если укажете объективную причину, по которой необходимо сократить время рассмотрения. Отвод в суд. Этот этап наступает, когда полученный ответ не соответствует вашим ожиданиям.

Не передавая дело в суд, Управление исправит / дополнит информацию, содержащую неверную или неполную информацию. Это актуально, если между финансовым учреждением и заемщиком нет конфликта. Если речь шла о вышестоящих инстанциях, не надейтесь, что решение будет принято в вашу пользу, если условия подписанного договора будут нарушены.

Другие способы исправления кредитной истории

Многих интересует, как бесплатно исправить кредитную историю по фамилии? Некоторые финансовые учреждения лояльны к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства возможности рассмотрения текущей ситуации. Эти финансовые учреждения включают:

Сотрудник этих банков должен предоставить официальные документы для оплаты счетов за последние несколько месяцев. Это также может быть своевременная оплата счетов. Придется подготовить справку о заработной плате с последней работы. Если вы соответствуете всем требованиям, банк может не учитывать вашу плохую кредитную историю.

Если задержка вызвана объективными причинами, докажите это. Для этого предъявляются справки, на основании которых выясняется причина задержки выплаты кредита. Это может быть справка о болезни, которая является частью снижения или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.

Если вы обнаружите, что в статье говорится о ссудах, которые вы не брали, немедленно свяжитесь с полицией и напишите заявление в МПБ. Данные необходимо исправить в течение одного месяца. Если этого не произойдет, смело обращайтесь в суд.

Первым делом нужно уточнить свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил о задержке в МПБ.

Как исправить кредитную историю

Специалисты Lifehacker помогут вам вернуть себе репутацию платежеспособного заемщика.

Возраст, зарплата и семейное положение – все это влияет на сроки займа и кредитную историю – при принятии решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только в отношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история – признак финансовой незрелости. Такому человеку не будут доверять работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше в каждом банке велся собственный учет ссуд и заемщиков. Теперь все данные накапливаются кредитными бюро (BCH) на основе банковских отчетов. На сегодняшний день таких офисов в России 13. Государственный реестр кредитных бюро. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияет не только задолженность банка, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, коммунальные платежи. При условии, что их взыскание дойдет до суда. Информация об этих долгах передается в МПБ Федеральной службой судебных приставов, поставщиками, государственными службами. Кроме того, кредитная история содержит информацию о банкротстве физических лиц.

Данные в BCI хранятся 10 лет. Тогда кредитную историю можно будет восстановить, дождавшись этого времени.

Если нет возможности ждать или нет кредитной истории (это плохо, потому что банки в основном сотрудничают с заемщиками, которые уже зарекомендовали себя), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

Вы можете оказаться в долгах из-за технической неисправности или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы в первый день оплатили как положено, но терминал сломался или кассир нажал не ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счет получили только третье лицо. Опоздал на два дня.

Первым делом нужно уточнить свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил о задержке в МПБ.

Если вам удалось быть зачисленным в качестве должника, сначала обратитесь к кредитору. Банк, из-за которого произошла ошибка, должен обновить данные, переданные в BCH.

Если кредитор не отвечает на ваш запрос, отправьте заявление об исправлении ошибки прямо в офис, где хранятся неверные данные. Право на это закреплено в статье 8. Права субъекта кредитной истории «О кредитных историях», которым можно пользоваться в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно отправить по почте или подать лично в офисе офиса.

Офис свяжется с кредитором и отправит ему запрос. Важно наличие банковского надзора или сбоя. Если задолженность образовалась из-за халатности заемщика, придется прибегнуть к другим методам исправления кредитной истории.

Решение по заявлению об изменении кредитной истории принимается в течение одного месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заемщики страдают от отсутствия финансовой дисциплины. Они не соблюдают график платежей, откладывают все на последний день, забывают оставить деньги в кредит и так далее. Следовательно, есть штрафы и минус для зачисления кармы. В этом случае решающую роль играет значение задержки.

Задержка в 1-2 дня обычно не отражается в отчетах и ​​называется технической задержкой. Ведь человек может заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической задержки ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из банка. То, как вы с ним общаетесь после задержки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективны, банк может передать отчет в МПБ. Наоборот. Если клиент избегает общения или ведет себя агрессивно, информация будет немедленно отправлена ​​в кредитный отдел.

Давид Мелконян Генеральный директор ООО «Вектор» Московского правового центра

Как правило, после 5-7 дней задержки банк пытается связаться с клиентом. Во-первых, работает долговая служба самого кредитора. При этом важно, выходит ли клиент на связь, отвечает ли он на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняется задержка. Игнорировать такие звонки – плохая тактика. Если клиент отказывается от разговора, это одна из причин, по которой кредитор нацелен на сборщиков. Но при переводе долга обычно учитывается не срок неуплаты, а сумма. Если задолженность превышает 50-70 тысяч рублей, берут на себя коллекторы.

Постарайтесь погасить просрочку как можно скорее и продолжайте строго придерживаться кредитного графика. Не пытайтесь погасить ссуду раньше, чем ожидалось – банки более лояльны к клиентам, которые находятся с ними на протяжении всего срока ссуды.

Но важно не допускать и технических задержек! Внесите деньги за 2-3 дня до рекомендованной даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Некоторые банки считают задержку более чем на месяц серьезным нарушением контракта, в то время как другие негативно относятся только к задержкам на 90 дней и более.

Мелкие банки более охотно сотрудничают с недисциплинированными заемщиками. Они всегда нуждаются в покупателях и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или повторяющихся дефолтов попробуйте восстановить свою кредитную историю с помощью новой легкой ссуды.

Чем хуже ваша кредитная история, тем меньшие ссуды вам придется платить, чтобы исправить это. Но помните золотое правило.

Возьми все, что можешь дать. Включая выплату сверхнормативных процентов.

Не стоит задавать несколько вопросов одновременно. Для кредиторов это сигнал о том, что деньги отчаянно нужны, и еще одна причина для отказа.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг со счетом. Кредитный скоринг – это система оценки заемщика на основе статистики. Если вам откажут быстрее, чем вы сможете заполнить анкету, вероятно, это балл.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда баллы начисляются за каждый ответ (пол, возраст, образование, другие ссуды и т. д.). Если их меньше 600, отказ приходит автоматически.

Существуют онлайн-сервисы для расчета личных кредитных рейтингов. Как правило, эта услуга платная.

Анастасия Локтионова Заместитель генерального директора Группы компаний Русмикрофинанс

Если просрочка возникла давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счет пени и штрафов. При такой структуре долга целесообразно проконсультироваться с кредитным юристом. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью отменить установленную банком санкцию.

Еще один финансовый инструмент для улучшения вашей кредитной истории – это кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более снисходительны к оценке кредитоспособности своих будущих держателей карт.

Вы должны делать небольшие покупки и возвращать потраченные средства в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно прочитать договор и просчитать риски. Пренебрежение долгом по кредитной карте может привести к настоящей долговой ловушке.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, и если льготный период не соблюден, проценты начисляются на полную сумму, потраченную за весь период с даты покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2-3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многих людей не волнует их кредитная история.

Представьте себе ситуацию: парень получил вызов в армию, взял микрозайм, наконец-то повеселился с друзьями и ушел служить. Это зависело от коллекционеров или суда. Родители узнали об инциденте, сына отругали, ссуду вернули, но мальчик остался в черном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел получить ипотеку. Но из-за выходок молодежи во всех крупных банках ему, скорее всего, откажут.

Если вы серьезно запятнали свою честь как заемщика, вы можете попробовать стать образцовым клиентом банка, получить ссуду под залог недвижимости или связаться с кредитным брокером.

Если вы заинтересованы в кредитовании определенного банка, а он еще не сотрудничает, станьте его долговым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а точнее – откройте депозит.

Многие банки, помимо скоринговых приложений, также проводят «скоринг поведения». Это оценка возможных финансовых действий клиента, которая позволяет прогнозировать эволюцию его платежеспособности. Банк будет отслеживать движение средств на ваших счетах и, возможно, сам предложит вам кредитную линию через несколько месяцев.

Вы также можете попробовать взять кредит под залог. Это ссуда, при которой вы подтверждаете свое обещание вернуть деньги вместе с недвижимостью. Например, земля, жилье или машина. Главное, чтобы гарантия была ликвидной: квартира с ремонтом, машина не старше пяти лет и так далее. Размер такой ссуды обычно составляет около 80% от стоимости залога.

Сейчас очень популярно обращаться к кредитным брокерам. Брокер – это специалист, который подбирает для клиента кредитную организацию на основании его кредитной истории. Конечно, платно.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никоим образом не проходят этапов работы службы безопасности банка. Они не только направляют их в нужное место (это может быть банк или микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, срокам и суммам кредита. В некоторых случаях брокерские фирмы сами выступают в качестве кредиторов.

Андрей Петков Генеральный директор службы “Честное слово»

Услуги кредитного брокера лучше всего подходят для юридических лиц, так как ошибки в бизнесе могут стоить очень дорого. Лица с достаточным уровнем финансовой грамотности легко могут постоять за себя. Вам просто нужно потратить немного времени и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Это не так сложно, как кажется. В Интернете много информации и специализированных сервисов. Например, на banki. ru есть «Мастер выбора ссуды».

Если вы решили нанять кредитного брокера, выбирайте очень внимательно. В этой индустрии много мошенников.

Не доверяйте компаниям, которые дают 100% гарантии и заявляют, что напрямую влияют на решения банков или, наоборот, запугивают, что никто из них не будет с вами работать. Бегите, как огонь, от тех, кто просит часть одобренной вами ссуды.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным, задолженность россиян перед банками превысила 12 трлн рублей ЦБ, россияне в 2017 году сняли с банков более 12 трлн рублей. В то же время наблюдается рост просроченной ссуды. Когда человек теряет работу, заболевает или попадает в беду, бремя кредита становится невыносимым.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем вы можете обслужить. Эксперты считают правомерным тратить на кредитные услуги до 20% дохода.

Если вы вкладываете в банк более половины своих доходов, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно обратиться к банку с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация – это процедура восстановления платежеспособности клиента. Это может выражаться в увеличении срока кредита, изменении процентной ставки, изменении валюты или задержке платежей. Обращение в банк с просьбой о реструктуризации – это первое, что нужно сделать в случае финансовых трудностей.

Даже если банк откажется, у вас будут документальные доказательства того, что вы пытались решить проблему, то есть вы стали жертвой обстоятельств, а не злонамеренным дефолтом. Это может сыграть вашу игру, если кредитор обратится в суд.

Анастасия Локтионова Заместитель генерального директора Группы компаний Русмикрофинанс

При взыскании долга в суде вы можете попросить суд предоставить отсрочку или рассрочку. Получив возможность погасить задолженность частями по доступному графику или выиграв время, будет легче выполнять кредитные обязательства.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живой, никого не трогаешь и вдруг приходит письмо: «Чтобы не пени погасить долг по кредитному договору п…» Что за кредит? Откуда берутся долги?

Никто не застрахован от мошенничества в банковской сфере. Например, злоумышленники могут подать заявку на получение ссуды, используя копию паспорта. Редко, почти всегда в сговоре с сотрудниками кредитной организации, но такое бывает.

Запросите кредитную историю. Желательно в нескольких местах одновременно. Как только вы определите, у каких кредиторов киберпреступники брали взаймы, обратитесь в эту организацию. Вам будет предложено написать жалобу или пояснительную записку и проверить. Как только служба безопасности убедится, что вы не причастны к мошенничеству, банк обновит информацию в BCI.

Если банк не хочет разбираться и заставляет платить чужие долги, обратитесь в полицию.

Вывод

Кредитная история – важный показатель материального положения человека. Поэтому запомните три важных правила.

Внесение изменений в бюро кредитных историй

– Есть ли что-то общее с предыдущими кризисами?

«Граждане смогут исправить свою кредитную историю»

Россияне смогут исправить неверную информацию в своей кредитной истории, если сам банк откажется от этого. Кроме того, граждане смогут узнать рейтинг своего заемщика неограниченное количество раз. Об этом в интервью «Известиям» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. По его словам, больше всего платежная дисциплина ухудшилась у мужчин старше 60 лет. Не исключено, что такая ситуация может быть связана с повышением пенсионного возраста.

– Чем нынешний кризис отличается от предыдущих?

– Кризис кроны отнюдь не такой, как в России в 2008 и 2015 годах. Значительно выросли розничные портфели банков. Если на конец 2008 года портфель кредитов физическим лицам составлял менее 4 трлн рублей, то на конец 2014 года он был почти втрое больше – около 11 трлн рублей. Сейчас он уже достиг около 17,5 трлн.

Это означает, что увеличилось количество заемщиков, которые могут оказаться в сложной ситуации. Если в начале 2015 года среди занятого населения кредиты имели около 33 миллионов граждан, то сейчас – около 40 миллионов.

Кроме того, главное отличие состоит в том, что во время предыдущих кризисов ставки значительно выросли. В то время получение ссуд было экономически невыгодным. Теперь ЦБ по-другому реагирует и снижает ключевую ставку. В результате процентные ставки по всем сегментам не повысились. Ипотечные кредиты даже упали до исторического минимума благодаря государственной поддержке.

– Есть ли что-то общее с предыдущими кризисами?

– Как и тогда, вначале банки оперативно ужесточили кредитную политику. Это привело к резкому сокращению выданных новых кредитов. Таким образом, во время кризиса 2008 года наибольшее падение было зафиксировано в декабре – 47% в годовом выражении. По состоянию на январь 2015 года уже 58%. Во время кризиса с коронавирусом было зафиксировано самое большое за всю историю сокращение кредитов: в апреле они упали на 62%.

– Банки запутались. Непонятно, кто теперь может выдавать кредиты.

– Кто хуже всего справляется с долговым бременем во время кризиса с коронавирусом? Какие категории граждан по возрасту и доходу истекли? Что является причиной этого?

– Женщины оказались более надежными покупательницами. Процент опоздавших мужчин на три процентных пункта выше. В то же время три года назад была небольшая разница между возрастом и качеством обслуживания кредита. Раньше было так: чем старше заемщик, тем реже он опаздывает. Проблемы с обслуживанием ссуды в этом году были одинаковыми для всех возрастных групп.

Если посмотреть на статистику одновременно с точки зрения пола и возраста, то окажется, что мужчины старше 60 лет являются наиболее уязвимой категорией заемщиков по сравнению с представителями сильного пола других возрастов. В 2017 году ситуация была противоположной: на эту категорию приходилась наименьшая доля дефолтов.

По сравнению с женщинами того же возраста мужчины старше 60 лет в 2017 году отставали чаще на 1 процентный пункт, а в 2018 и 2019 годах – на 2 п. п. В этом году разрыв увеличился до 3 п. п. Не исключено, что ухудшение платежной дисциплины у мужчин этого возраста могло произойти, в том числе, в результате повышения пенсионного возраста, но этот вопрос требует отдельного исследования.

Однако наиболее существенные различия связаны не с полом или возрастом, а с уровнем дохода. Например, среди заемщиков с доходом до 25 тысяч рублей доля граждан, допустивших длительную просрочку, примерно в два раза выше, чем среди заемщиков с доходами от 50 до 100 тысяч рублей, и примерно в три раза больше, чем среди граждан с прибылью более 100 тыс руб.

Очевидно, что в случае затруднений самые обеспеченные россияне могут сократить свои ежедневные расходы, снизив качество жизни, но они продолжают расплачиваться по кредитам. Для заемщиков с минимальным доходом часто невозможно сократить свои повседневные расходы, поэтому у них гораздо больше шансов иметь просроченную задолженность.

– В ближайшие два года в России появятся Квалифицированные кредитные агентства (ККР). Что изменится?

– Новый закон упростит банкам и заемщикам доступ к информации по своим кредитам, повысив ее качество. Частично он вступит в силу в 2021 году. На практике это масштабная реформа всего рынка BCI.

Квалифицированные кредитные агентства (CCB) появятся на рынке данных о заемщиках. К ним будут применяться повышенные требования по кибербезопасности и внутреннему контролю, а также ограничения по минимальному размеру: информация о более 30 млн граждан, капитал не менее 100 млн руб.

КБКИ предоставит дополнительную услугу: предоставление кредиторам информации о среднемесячных выплатах. Эти данные необходимы банкам для расчета показателя долговой нагрузки, который представляет собой отношение всех выплат по ссуде к доходам заемщика. На основании этой информации финансовые организации примут решение о выдаче кредита.

Сейчас на рынке осталось 10 BKI. Информация о ссуде может храниться в любом из них. Теперь все офисы будут пересылать данные хотя бы в один KBKI.

Мы предполагаем, что некоторые из более мелких BCH либо уйдут с рынка, либо присоединятся к более крупным. Поскольку важность и эксклюзивность данных, хранящихся в офисе, уменьшается, а ценовая конкуренция исчезает, крупнейшим в ближайшем будущем придется конкурировать в первую очередь за технологии и новые услуги.

– Какую пользу приносит гражданам новый закон?

– Если кредитные истории сейчас хранятся в офисе 10 лет, то по новым правилам они будут храниться только семь лет. Количество лет, в течение которых банки будут видеть некоторую негативную информацию, такую ​​как длительные задержки, сокращается.

Кроме того, граждане смогут исправить свою кредитную историю, если кредитор внезапно откажется внести правильные изменения или исчезнет полностью, например, в результате отзыва лицензии. Для этого потребуется решение суда, которое установит этот факт и позволит BKI изменить кредитную историю.

Процедура генерации данных на стороне кредитора также нормализована, так что все CRI в кредитных отчетах будут иметь примерно одинаковый состав данных. Это также уменьшит количество ошибок и всевозможных «креативных» составляющих в кредитном отчете.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории?

Оспаривание кредитной истории в Санкт-Петербурге

Под кредитной историей понимается информация об обязательствах, взятых на себя заемщиком перед различными организациями, и их исполнении. Кредитная история содержит информацию об исполнении обязательств по кредитным договорам, об оплате коммунальных услуг, об уплате алиментов.

Вся информация хранится в Бюро кредитных историй (BCH), в которое обращаются кредитные организации.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории?

Плохая кредитная история может быть оспорена полностью или частично, если информация, содержащаяся в кредитной истории, не является надежной. В кредитную историю нельзя вносить изменения, если гражданин сам ее испортил, например, по своей вине задержал один из платежей.

Заявление об изменении также подается в Бюро кредитных историй. BKI формирует кредитные истории заемщиков на основе информации, полученной от банков.

Срок рассмотрения заявки на изменение кредитной истории

BCI рассматривает заявку в течение 30 дней с момента ее получения. В течение этого периода CRI проверяет информацию о кредитной истории и причинах, содержащихся в запросе на корректировку.

По истечении этого срока CRI обязан проинформировать гражданина о результатах: либо о возобновлении или аннулировании кредитной истории, либо об отказе в удовлетворении запроса. Отказ может быть обжалован в суде.

Компания «Эклекс» предоставляет услуги по проверке актуальной информации, содержащейся в кредитной истории. Наши юристы готовы помочь на любом этапе решения проблемы: от консультирования до сбора доказательств, взаимодействия с банками и юридического представительства.

Стоимость услуг по оспариванию кредитной истории

Стоимость оказания услуг по оспариванию кредитной истории формируется после оценки юристом объема работ, сложности правоотношений и т. д. Цена объявляется «под ключ», фиксируется в договоре и не меняется в течение предоставление услуг. Что входит в работу:

участие во всех слушаниях. подготовка процессуальных документов (повестки, жалобы, доносы, ответы на них и др.);разработка правовой позиции;экспертиза документов, оценка судебной перспективы;консультация;

Юридические издержки включены в судебные издержки, которые возмещает проигравшая сторона.

Свяжитесь с нами, мы с радостью ответим на все ваши вопросы и рассчитаем для вас стоимость услуг.