Пкр общая оценка вашей кредитной истории

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Ваша кредитная история

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Хотите быть уверенным, что кредит одобрят?

Оцените вероятность получения нового кредита

Узнайте предварительную сумму одобрения

Улучшайте свою кредитную историю

Детально

Доктор экономических наук
Профессор кафедры социально-экономических дисциплин Московского государственного университета имени М. В.Ломоносова
Пирогов Николай Леонидович

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

600-850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701-850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
300-600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.
Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

Если вы хотите взять в банке любой кредит, в том числе, ипотеку, то вам необходимо знать, что существует персональный кредитный рейтинг. Что это такое, зачем он нужен, как его узнать и как повысить? Разберемся в этой статье.

На что влияет персональный кредитный рейтинг и как его улучшить?

Если вы хотите взять в банке любой кредит, в том числе, ипотеку, то вам необходимо знать, что существует персональный кредитный рейтинг. Что это такое, зачем он нужен, как его узнать и как повысить? Разберемся в этой статье.

Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР)?

Это показатель, по которому наряду с другими факторами банк оценивает надежность заемщика. ПКР вычисляется на основании вашей кредитной истории и измеряется в баллах.

Для чего придумали ПКР?

Банк решает, выдать ли вам кредит или ипотеку, учитывая ПКР. Конечно, при этом учитываются и другие факторы, например, ваша зарплата, обеспечение под кредит и т. п.
Для заемщика - физического лица, то есть для вас, ПКР нужен, чтобы вы оценили шансы на получение денег.

Отличие ПКР от кредитной истории

Кредитная история – это информация о ваших кредитах: насколько часто вы их брали, какие были суммы, и добросовестно ли исполняли обязательства. Она образуется на основании данных из банков или органов исполнительной власти, которые участвовали в процедуре банкротства заемщика, если такое произошло. Кредитная история находится в Бюро кредитных Историй (БКИ).

Персональный кредитный рейтинг – это оценка вашей благонадежности в баллах. ПКР составляется на основе фактов вашей кредитной истории. Чем больше у вас баллов, тем более надежным заемщиком с точки зрения банка вы будете считаться.

От чего зависит ПКР?

На значении ПКР отрицательно сказываются следующие факторы:

Эти же факторы ухудшают и кредитную историю. Соответственно, противоположные факторы улучшают кредитную историю заемщика и повышают ПКР.

Почему важно иметь высокий ПКР?

Чем выше ПКР, тем больше ваши шансы на то, что банк согласится выдать вам кредит. При этом возможны различные льготы. Если ваш ПКР высокий, то вы можете рассчитывать на получение персональных предложений от банка с выгодными условиями по кредитам. Вам могут предложить пониженный процент или сообщат, что уже предварительно одобрен кредит на большую сумму, или пообещают какой-нибудь бонус.

Чем выше ПКР, тем большую сумму и на больший срок банк будет готов вам выдать. Ведь в этом случае вас рассматривают как надежного заемщика. Если же ваш ПКР низкий, то банк одобрит небольшую сумму на короткий срок.

Как узнать свой ПКР?

Информация о заемщиках и выданных им кредитах собрана в Бюро кредитных Историй. В РФ на данный момент существует 11 бюро. Единого БКИ, с которым сотрудничают абсолютно все банки, нет. По этой причине ваша кредитная история может находиться в любом из бюро или одновременно в нескольких. Все зависит от того, с каким БКИ сотрудничает банк, в котором вы брали кредит. Именно в то или в те бюро он и передает сведения о вас.

Банк может сотрудничать как с одним БКИ, так и с несколькими.
Получается, что кредитная история для одного и того же человека в разных бюро может быть разная. Так как каждое БКИ считает рейтинг на основании только той информации, которая у него имеется, то в разных бюро ваш ПКР может отличаться.

Например, вы взяли два кредита в одном банке, и не делаете по ним платежей. Банк сотрудничает с одним из БКИ. В этом бюро у вас будет плохая кредитная история. Также у вас есть кредит, взятый в другом банке, который сотрудничает с другим БКИ. По этому кредиту вы платите без просрочек. В этом бюро нет сведений о ваших кредитах из первого банка, по которым вы не платите, поэтому здесь ваш ПКР будет высоким.

Что можно посоветовать заемщику? Перед тем как запрашивать в бюро ваш ПКР, убедитесь, что банки, в которых вы брали кредиты, с ним сотрудничают. Это является гарантией, что в бюро будет о вас информация.

Обычно запрашивать свой ПКР можно неограниченное количество раз. Законодательно установлено, что дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом БКИ.

Пкр общая оценка вашей кредитной истории

В большинстве случаев люди обращаются за своей кредитной историей, чтобы оценить шансы на получение нового кредита (таких 45,1% среди граждан, запрашивавших кредитную историю, выяснил Федеральный научно-исследовательский центр Российской академии наук). Однако в ответ на свой запрос граждане получают «непонятный многостраничный документ», который сложно читать, и который так и не даёт ответа на поставленный вопрос, уверен Алексей Волков.

Что в рейтинге тебе моём: как легко оценить шансы на кредит

Многие клиенты банков запрашивали отчёты в бюро кредитных историй, но не все сумели их «прочитать». Для более простой оценки гражданами собственных перспектив на получение кредита Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) запустило инструмент под названием «персональный кредитный рейтинг».

- Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это не столько продукт НБКИ, сколько целая система, которую мы запускаем вместе с ведущими банками, - рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков 20 февраля на вебинаре для журналистов.

В большинстве случаев люди обращаются за своей кредитной историей, чтобы оценить шансы на получение нового кредита (таких 45,1% среди граждан, запрашивавших кредитную историю, выяснил Федеральный научно-исследовательский центр Российской академии наук). Однако в ответ на свой запрос граждане получают «непонятный многостраничный документ», который сложно читать, и который так и не даёт ответа на поставленный вопрос, уверен Алексей Волков.

- Хорошая кредитная история – понятие слишком условное, - считает он. – Вы наверняка видели маркетинговые программы банков, оперирующие тем, что при хорошей кредитной истории заёмщик получит лучшие условия кредита. Однако это достаточно размытое заявление, не содержащее абсолютно никакой конкретики.

В свою очередь, персональный кредитный рейтинг – это числовой балл в диапазоне от 300 до 850, характеризующий качество заёмщика. Чем выше рейтинг – тем больше шансов на получение кредита на привлекательных условиях. Показатель ПКР на уровне 700-850 баллов означает высокий уровень кредитного рейтинга и присваивается заёмщикам, которые в срок выполняли все обязательства перед банками и другими кредиторами. 650-700 баллов – «пограничный» диапазон. Такое значение ПКР даётся заёмщикам, которые, вероятно, допускали просрочки, но позже их закрыли. В этом диапазоне могут работать банки с повышенным аппетитом к риску. Рейтинг со значением ниже 650 баллов означает более частые просрочки в прошлом и низкие шансы получения нового кредита на хороших условиях. «Но для каждого диапазона ПКР найдётся свой банк и свой кредит», - заверил Алексей Волков.

Шкала ПКР привычна банкам и соответствует шкале кредитного скоринга, на основании которого банки принимают решение о выдаче кредита.

В чём же главная ценность персонального кредитного рейтинга? Узнав свой ПКР, гражданин увидит рядом со своим баллом типовые кредитные предложения, которые банки делали заёмщикам с аналогичным значением ПКР. По договорённости с НБКИ, для заёмщиков с высоким рейтингом, которые узнали свой балл через личный кабинет на сайте НБКИ, банки готовят специальные предложения.

На данный момент в проекте принимают участие около 15 банков: Ситибанк, Альфа-Банк, Дом. рф, МКБ, Ренессанс Кредит, Уралсиб, Совкомбанк, Киви-банк, Хоум Кредит Банк и др.

- Без кредитных брокеров, без массы заявок, раскиданных в разные кредитные организации, ПКР предоставляет кратчайший путь к получению кредита сразу в том банке, который готов его выдать, - пояснил суть продукта Алексей Волков.

Каждый гражданин может получить персональный кредитный рейтинг за две-три минуты, войдя в личный кабинет на сайте НБКИ с помощью учётной записи «Госуслуг». Это можно делать бесплатно неограниченное количество раз. Таким образом не нужно каждый раз перед обращением в тот или иной банк запрашивать кредитную историю (которая доступна бесплатно только два раза в год). Это несёт в себе определённую социальную значимость, уверены в НБКИ.

По словам Алексея Волкова, в бюро каждый месяц обращаются сотни тысяч людей, желающие узнать свой персональный кредитный рейтинг. По статистике, среднее значение ПКР заёмщиков различается в зависимости от видов кредитов. Например, в ипотеке оно самое высокое и составляет 707 баллов, а в микрозаймах – 495.

Знание собственного ПКР является важным индикатором финансовой грамотности, уверены в НБКИ. «Разбудите посреди ночи американца – он назовёт номер своей социальной страховки и номер своего FICO score (сводного кредитного отчёта, - прим. ред.), - сказал Алексей Волков. – Мы стремимся к тому же за счёт внедрения персонального кредитного рейтинга».

В перспективе ПКР может быть применён в таких сферах, как страхование, аренда, лизинг и т. д.

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит определиться со значением самих понятий «кредитный рейтинг» и «скоринг».

Статьи

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит определиться со значением самих понятий «кредитный рейтинг» и «скоринг».

Слово «рейтинг» давно вошло в наш лексикон и понятно многим. Рейтинг — это определение числовых и порядковых показателей и их важности для того или иного объекта, или явления. В чем же особенность кредитного рейтинга?

Часто кредитный рейтинг также называют индивидуальным, но смысл от этого не меняется.
Итак, кредитный рейтинг — это некий информационный бал, который позволяет вам не только оценить свои шансы на получение кредита, но и посмотреть на то, как воспринимает вашу кредитную историю кредитор.

Для того, чтобы понять, как это работает, обратимся к известной системе школьного единого госэкзамена (ЕГЭ). Мы знаем, когда выпускник оканчивает школу, то по результатам ЕГЭ он получает некий набор баллов, которые являются пропуском для поступления в тот или иной вуз. Именно от количества набранных балов зависит выбор учебного заведения. При этом баллы за ЕГЭ для самих вузов представляют некую усредненную оценку привлекательности для них выпускника.

Та же «схема» работает и в отношении «заемщик — рейтинг — банк (финансовая организация).

БКИ формирует индивидуальный кредитный рейтинг из разных критериев на основе кредитной истории заемщика. При этом бюро кредитных историй используют свой набор данных, который учитывается при составлении рейтинга. В него могут входить такие данные как наличие кредитов (открытых и/или закрытых), общая долговая нагрузка, наличие и/или отсутствие просрочек. К слову, этот критерий является одним из основополагающих. Так, например, если просрочка платежей составляет больше 120 дней за последний год, то этот фактор максимально негативно влияет на ваш ПКР.

Стоит обратить внимание и на такой пункт как «возраст» займа. Чем «свежее» ваш займ, тем больше он влияет на снижение баллов в рейтинге.

При этом все показатели складываются в одну шкалу: у каждого банка и БКИ она своя. Однако смысл ее прост: чем выше балл, тем больше шансов на одобрение и получение кредита. Свой индивидуальный кредитный рейтинг можно узнать на нашем сайте в личном кабинете.

Вообще-то слово «скоринг» произошло от английского scoring – что означает подсчет, оценка, выигрывающий. То есть в основе скоринга лежит некий процесс оценки, в котором используется система баллов.

В своей работе банки используют скоринг для оценки заемщика для определения его благонадежности. При этом скоринг является достаточно быстрым процессом, так как все функции выполняет специально разработанная компьютерная программа. С помощью скоринга банки прогнозируют поведение заемщика при наличии у него долговых обязательств.

Для подсчета баллов существуют скоринговые системы. Здесь все происходит автоматически: система сама анализирует имеющиеся данные о заемщике и принимает решение о предоставлении кредита или отказе в нем. Это позволяет минимизировать операционные издержки и сократить время на обработку заявки.
При этом скоринг в банке учитывает гораздо больше показателей, чем скоринг в БКИ, например такие ваши показатели как демографические данные, возраст, образование, наличие активов и даже ваше окружение (по данным статистики, при неблагоприятном окружении заемщики в несколько раз чаще склонны к просрочкам, чем те, у кого окружение благонадежное). По всем пунктам также выставляются баллы, которые формируют ваш кредитный рейтинг.

Таким образом, скоринг и кредитный рейтинг — одно и то же понятие, основанное на подсчете баллов, необходимых для определения благонадежности и финансовой способности заемщика расплатиться с кредитом, на который он претендует. Благодаря кредитному рейтингу (скорингу) заемщик смотрит на себя как бы со стороны, «глазами» банка и оценивает свою кредитную историю, а также возможные условия кредитования (специальные предложения, пониженные ставки, удобные графики выплат и сроки платежей).

Отметим, с 2020 года согласно ФЗ «О кредитных историях» граждане РФ могут дважды в год получать бесплатно свою кредитную историю, а также узнавать свой скоринг.

Подробнее прочитать про кредитный рейтинг (скоринг) БКИ Эквифакс можно в статье или в разделе на нашем сайте.

Пкр общая оценка вашей кредитной истории

Однако тут многое зависит от длительности просрочки: если она составляет промежуток до 30 дней, то многие банки могут одобрить кредит и с такими задержками выплат кредитных средств.

Оценка кредитной истории: три главных момента

При обращении в банк за заемными средствами Вы должны понимать, что давая согласие на обработку персональных данных, Вы фактически разрешаете полное исследование Вашей истории. Вас досконально проверят. В первую очередь, нужно знать что современные алгоритмы оценки заемщика – это «тайна за семью печатями» и можно лишь быть уверенными в самых очевидных шагах такой проверки.

Влиять на возможность получения кредита будут как Ваш внешний вид, умение держаться, грамотная речь так и разумеется наличие постоянной работы, хороший уровень заработной платы и положительная кредитная история.

Какова процедура оценки КИ

Кредитная история оценивается по результатам запросов в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро достаточно много в Российской Федерации, но по настоящему крупных всего несколько.

Так вот, когда Вы подали заявку и согласились на обработку данных о Вас менеджер банка либо другой кредитной организации посылает запрос в БКИ с которым у них есть договор (например, в НБКИ). Там информация обрабатывается и данные с Вашей кредитной историей поступают обратно к менеджеру обслуживающему Вас.

Казалось бы все очевидно…. Если кредитная история имеет положительную окраску, то кредит у Вас в кармане, а если отрицательная, то и рассчитывать на получение денег не стоит. Но! Часто бывает что и с положительной кредитной историей банк может зарезать получение кредитных средств, а с отрицательной дать. Это зависит от многих других факторов… Но нас интересует именно оценка кредитной истории.

Подробнее об анализе кредитной истории

Получая информацию из БКИ менеджер видит примерно такую информацию (может немного отличаться у разных бюро), которая отображена на картинке выше. Нам интересны те пункты, которые обведены красным цветом. В них значится информация по:

Как эта информация влияет на одобрение выдачи?

Просрочка по текущим кредитам

Если у Вас есть просрочки по текущим кредитам, то это повод задуматься о Вашей платежеспособности на данный момент.

Однако тут многое зависит от длительности просрочки: если она составляет промежуток до 30 дней, то многие банки могут одобрить кредит и с такими задержками выплат кредитных средств.

Частые длительные просрочки

Если в Вашей кредитной истории будет значиться что Вы часто затягивали выплаты и они длительные, то есть свыше 30 дней, а тем более свыше 3 месяцев, то это очень серьезный повод для отказа.

Как следует из выше сказанного длительными задержками возврата заёмных средств считаются сроки, превышающие один календарный месяц. И уж совсем большие задержки - превышающие три календарных месяца.

Но даже такие длительные просрочки и, соответственно, плохая КИ может быть исправлена. Как это сделать - смотрите подробную инструкцию на главной странице нашего сайта.

Сколько раз обращались в банки или МФО

Количество запросов, в особенности за последнее время является индикатором того в какое количество банков Вы обращались за указанный период. Если за последний месяц большое количество обращений, то почти наверняка Вы или получили отказ или пытаетесь одновременно взять несколько кредитов.

Вот такую информацию можно получить анализируя ответ БКИ на запрос Вашей кредитной истории, поэтому не лишним будет обратиться за кредитной историей самостоятельно! То есть прежде чем обращаться в любое финансовое учреждение, имеет смысл самостоятельно и трезвым взглядом оценить свои перспективы в получении денежных средств в долг. О стоимости таковой услуги читайте в этой статье.

Это понятие имеет и другое название — скоринговый балл. Показатель формируется на основе кредитной истории человека. Расшифровать значение просто: чем больше цифровое значение рейтинга (баллов), тем больше уровень доверия к заемщику или сотруднику. Если вы никогда до этого момента не оформляли займов, то ваш скоринговый балл будет равен нулю.

Что такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать бесплатно самостоятельно или платно через посредников

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — это специальный цифровой индикатор, с помощью которого банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и некоторые работодатели определяют уровень надежности клиента или потенциального сотрудника.

Это понятие имеет и другое название — скоринговый балл. Показатель формируется на основе кредитной истории человека. Расшифровать значение просто: чем больше цифровое значение рейтинга (баллов), тем больше уровень доверия к заемщику или сотруднику. Если вы никогда до этого момента не оформляли займов, то ваш скоринговый балл будет равен нулю.

Показатели кредитного рейтинга позволяют заемщикам оценить свои шансы на получение кредита, ипотеки, рефинансирования или других видов заимствования.

Отличие кредитной истории от кредитного рейтинга (скоринга)

В России существует несколько бюро кредитных историй. Банки вправе самостоятельно выбирать, с какими из них сотрудничать. Некоторые финансовые учреждения передают информацию о своих заемщиках сразу в несколько бюро. Так формируется кредитная история субъекта, которая прямым образом влияет на одобрение новых займов.

Многие ошибочно путают такие понятия, как «кредитный рейтинг» и «кредитная история», приравнивая их. По этой причине разъясним отличия:

Кредитная история формируется на основании данных, передаваемых банками и другими финансовыми организациями. В ней содержатся персональные данные человека (субъекта кредитной истории), общая информация о количестве действующих и погашенных займов, а также информация о наличии или отсутствии просрочек по платежам. При принятии решения о выдаче кредита или займа банки опираются на информацию, указанную в кредитной истории заемщика. Сформированный отчет расскажет о том, были у человека просрочки и сколько они длились, передавались ли договоры коллекторам и были ли по ним судебные решения, была ли процедура банкротства физического лица. Кредитный рейтинг (скоринг) — балл, который может быть как высоким, так и низким. При этом в каждом бюро этот скоринговый показатель отличается. Все дело в том, что разные БКИ самостоятельно формируют свой рейтинг, поэтому он носит исключительно информационный характер.

титульная часть (в которую входят персональные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС); основная часть. В ней содержится информация о текущих обязательствах перед кредиторами и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает; информационная часть, в которой содержится сведения о том, подавал ли субъект кредитной истории заявки на получение финансирования, на какие именно программы, какие были результат рассмотрения (положительные или отрицательные); закрытая часть, которую видит только заемщик. В ней указана информация о том, кто запрашивал кредитную историю человека и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, в котором многие БКИ сразу же отображают кредитный (скоринговый) рейтинг.

В законе о кредитных историях нет четких требований о том, как ее оформлять. Поэтому многие бюро публикуют на своих сайтах информацию о том, как читать полученный отчет. С примерами кредитных досье из разных БКИ Вы сможете ознакомиться ниже. Также необходимо отметить, что крупные банки самостоятельно проводят скоринг, не опираясь на рейтинг, полученный из бюро (т. е. рейтинг, который отображается в кредитных отчетах, полученных из БКИ, нужен скорее для справки, чтобы заемщик мог оценить свои шансы на получение заимствований).

Задача кредитного скоринга

Скоринговые программы используются кредиторами для оценки рисков. Такой подход стал возможен благодаря развитию цифровых технологий. В наше время любой человек может отправить онлайн заявку на получение финансирования прямо из дома (не посещая отделение выбранного банка). Чтобы автоматизировать и ускорить процесс принятия решений по таким заявкам и был внедрен скоринговый мониторинг. То есть именно программа на начальной стадии оценивает потенциального заемщика и принимает решение, выдавать кредит или нет. Таким образом отсеиваются неблагонадежные клиенты, а кредиторы за счет этого экономят время и ресурсы.

Как формируется кредитный рейтинг

Цифровой балл формируется на основании истории заемщика и зависит от количества просрочек, запросов в бюро, общей долговой нагрузки, а также следующих параметров, единых для всех БКИ:

Возраст истории клиента. Чем дольше заемщик пользуется услугами кредитных компаний и чем дисциплинированнее погашает долговые обязательства, тем больше будет скоринговый балл. Из этого следует, что рейтинг заемщика с небольшим периодом выплаты (менее 1 года), будет оценен не слишком высоко; Качество исполнения обязательств. Самый важный параметр при формировании кредитного рейтинга, который показывает насколько ответственно конкретный человек обслуживает свои заимствования. Просроченные платежи сроком дольше 30 дней способны существенно снизить количество баллов в кредитном рейтинге (скоринге); Долговая нагрузка. Часто заемщики оформляют несколько банковских продуктов, данные о которых в обязательном порядке отображаются в БКИ. Действующие кредитные карты даже в случае их неиспользования способны снизить общий скоринговый балл; Отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда до этого не оформлял и не выплачивал займы, то его скоринг будет равен нулю. Сказать, что это плохой рейтинг — нельзя, но все же банки не так охотно доверяют клиентам, которых невозможно оценить, как потенциальных заемщиков. При этом если человек уже брал заем в каком-то конкретном банке и вовремя его погашал, то доверие со стороны данного кредитора будет выше; Количество запросов в бюро. Банки, работодатели и сами заемщики могут запрашивать информацию о кредитной истории с целью ознакомления. Но здесь стоит учесть тот факт, что количество таких обращений напрямую влияет на скоринг клиента. Старайтесь избегать одновременной подачи запросов нескольким кредиторам и прибегать к такой мере только при необходимости. Возраст заемщика и социальное положение. Пенсионерам, студентам и другим не защищенным категориям людей (в плане финансового положения) кредитные учреждения неохотно выдают кредиты.

Если вы планируете оформить ипотечный или потребительский кредит на крупную сумму, рекомендуем проверить кредитную историю. Тем более сделать это можно бесплатно. При наличии активных карт, которыми вы не пользуетесь, обратитесь в банки и закройте их на основании личного заявления. В этом случае кредитный рейтинг улучшится, а значит и повысятся шансы на получение одобрения со стороны банков.

Каким образом работает кредитный скоринг

Чтобы оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика, финансовые компании вводят данные, взятые из его кредитной истории, в специальную программу, которая производит подсчеты и выводит итоговый балл (тот самый кредитный рейтинг). Цель использования такого ПО и подхода — автоматизация в принятии решений. У всех банков разные требования к клиентам, а значит и разные требования и к скорингу. Работает вся эта система следующим образом:

Финансовая организация вводит данные потенциального заемщика (размер дохода, информацию о трудовой занятости, семейное положение и другие параметры, указанные выше). Скоринговая программа обрабатывает полученную информацию и сопоставляет ее с требованиями кредитора. В итоге система выдает итоговый балл.

По каждой программе кредитования финансовая компания (банк, МФО и другие) выставляют минимальное количество баллов, необходимых для одобрения. Если количество баллов не дотягивает до минимального значения, то заемщик получает автоматический отказ. В такой ситуации возможность влияния человеческого фактора минимальна. То есть до специалистов кредитных учреждений доходят заявки только от потенциально благонадежных заемщиков.

Разновидности кредитного скоринга

Кредиторы проводят скоринг не только на этапе заключения сделки, но и на протяжении действия всего кредитного договора. Для этого применяются следующие виды мониторинга:

Application-scoring (или скоринг заявки). Эта модель применяются на этапе принятия решения по заявке. С помощью данного вида кредитного скоринга выставляется первичная оценка платежеспособности потенциального клиента. Модель анализирует анкетные данные клиента и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам такого анализа принимается решение о выдаче кредита или отказе. Collection-scoring. Такой анализ применяется в отношении проблемных клиентов. Причем он бывает двух видов: soft-collection (используется на первоначальной стадии взыскания долгов) и hard-collection (используется после передачи данных коллекторским агентствам). Behavioral-scoring (или скоринг поведения). Данный вид кредитного анализа используется по договорам с возобновляемой кредитной линией, чтобы оценить поведение заемщика на определенном промежутке времени (изменение уровня доходов, наличие или отсутствие просроченных платежей, длительность просрочек). Используется в основном в сфере кредитных карт и влияет на такой показатель, как кредитный лимит. Fraud-scoring. Используется в связке с другими методами скоринга. Основная задача — оценка вероятности мошеннических действий со стороны заемщика. Часто применяется вместе с application-scoring.

Что означают баллы из кредитного рейтинга

Чем выше значение показателя кредитного рейтинга, тем лучше кредитная история в целом и выше шансы на получение финансирования. Банковские учреждения охотнее сотрудничают с теми заемщиками, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Граждане с высоким значением персонального кредитного рейтинга (ПКР) могут претендовать на льготные условия по кредитным продуктам и получать специальные предложения.

Кредитный скоринг — отличный инструмент для оценки, с помощью которого клиенты самостоятельно могут анализировать шансы на получение займов.

В разных бюро значение кредитного рейтинга по каждому заемщику может отличаться. Все дело в том, что БКИ формируют скоринговый балл только на основании имеющейся у них информации по конкретному субъекту (если заемщик брал кредит, ипотеку или другие заимствования в различных банках, то и информация о нем может храниться в разных БКИ).

Приведем параметры оценки портрета заемщика в наиболее крупных российских бюро.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Наивысший балл, которого удостоены заемщики с идеальной кредитной репутацией — 850. Далее шкала выглядит так:

850-800 — высокий уровень ПКР; 701-799 — хороший кредитный рейтинг; 601-699 — среднее значение ПКР; 300 – 599 — низкий кредитный скоринг и минимальные шансы на получение финансирования; От 0 до 299 — критический показатель ПКР и категорический отказ со стороны банков.

Эквифакс

В этом бюро скоринговый балл может принимать значения от 0 до 999 и расшифровываться следующим образом:

951-999 — высокий рейтинг и шансы на получение финансирования; 896-950 — благонадежный заемщик с хорошей кредитной историей; 766-895 — средний уровень (банк может отказать без объяснения причин); 596-765 — вероятность одобрения крайне мала ввиду частых просрочек; 1-595 — клиентов с таким рейтингом ждет категорический отказ.

Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ)

Крупнейшее российское бюро, куда предоставляет информацию о своих заемщиках Сбербанк, оценивает рейтинг следующим образом:

выше 961 баллов — отличная кредитная история; 801-960 — хороший скоринговый балл; 721-800 — средний показатель, есть большой риск получить отказ; 641-720 — плохой кредитный скоринг; ниже 560 — безнадежный заемщик или банкрот.

Русский стандарт

Шкала этого бюро варьируется от 0 до 620 баллов. Показатель скоринга от 0 до 385 говорит о том, что у заемщика плохая кредитная история и минимальные шансы на получение нового займа. В остальных случаях клиент может претендовать на одобрение с разной вероятностью.

Влияние кредитного рейтинга (скоринга) на возможность получения кредита, ипотеки или других займов

Своевременное внесение платежей по всем обязательствам — гарантия высокого скорингового балла и доверия со стороны банков. Персональный кредитный рейтинг — это лицо заемщика, которое финансовые компании оценивают в первую очередь. Подобный цифровой показатель при принятии окончательного решения может повлиять на следующие параметры:

Сумма кредита. Если кредитный рейтинг принимает пограничные значения, то банки часто снижают размер займа до минимального. Цель следующая — проверить насколько качественно заемщик будет исполнять обязательства перед тем, как одобрить кредит на большую сумму. Процентная ставка. Заемщики с высоким кредитным рейтингом получают займы под самые выгодные процентные ставки. Банки охотно сотрудничают с такими клиентами и доверяют им. Окончательное решение. Если рейтинг клиента высок, то вероятнее всего, он получит одобрение от банка, чего нельзя сказать о тех заемщиках, чья репутация была испорчена.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно в режиме онлайн

Действующее законодательство дает возможность заемщикам узнать свой персональный кредитный рейтинг (если БКИ, где хранится КИ заемщика, его рассчитывает) и историю бесплатно два раза в год в электронном варианте, и один раз в год на бумажном носителе. Получить отчет можно как самостоятельно, так и через посредников.

Чтобы получить свое досье, нужно узнать, в каких БКИ оно хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самостоятельно сделать это можно через сайт ЦБ (читайте подробнее в отдельном материале о том, как узнать кредитную историю). Если у Вас есть подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг, то Вы также можете запросить информацию о том, где хранится кредитный отчет, войдя в личный кабинет. Получить саму кредитную историю и рейтинг через портал Госуслуг или сайт ЦБ нельзя. Список бюро, работающих на территории РФ:

. Это бюро предлагает клиентам узнать свой кредитный рейтинг неограниченное число раз (при условии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги). (предоставляет информацию о персональном кредитном рейтинге бесплатно не более двух раз в год). Кредитное бюро «Русский стандарт». . . . Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо». .

После получения списка БКИ, нужно отправить туда запросы. Сделать это можно следующим образом:

через сайт и личный кабинет бюро; прийти в офис с паспортом и там получить КИ; отправить заявление по электронной почте (предварительно заверив электронную подпись); отправить нотариально заверенное бумажное письмо или телеграмму.

Стоимость платной проверки кредитного рейтинга

Платной услуга скоринга становится в том случае, если заемщик запрашивает рейтинг в одном и том же БКИ больше двух раз за текущий год. Это правило не распространяется на НБКИ. Стоимость платной проверки кредитного скоринга будет зависеть от тарифов конкретного бюро. В ОКБ можно узнать свой кредитный рейтинг за 390 рублей в режиме онлайн и 600 рублей по другим каналам (почтой, телеграммой). При этом время получения составляет 10 минут. В «Эквифакс» – 395 рублей, в «Русский стандарт» — 379 рублей (и 899 руб., если Вы решите оформить подписку).

В сети интернет много посредников, которые предлагают услуги по проведению скоринга. Если вы не израсходовали 2 бесплатные проверки, обращение к ним не имеет смысла.

Наиболее популярный посредник: Mycreditinfo. Стоимость – 1780 рублей.

Можно ли повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — показатель, от которого зависит уровень доверия финансовых организаций к потенциальным клиентам. Если заемщик обнаружил, что его скоринговый балл имеет низкое значение, то рекомендуем воспользоваться следующими советами:

Низкий кредитный рейтинг говорит в первую очередь о том, что ранее заемщик допускал просрочки по обязательствам. Попробуйте это исправить: погасите все долги, через время обратитесь в банк с просьбой выдать новый заем и оплачивайте его четко в срок. Так ваша история постепенно улучшится, а показатель ПКР станет выше. Воздержитесь от посещения нескольких банков с целью повысить вероятность одобрения. Частые запросы в БКИ только способствуют снижению кредитного рейтинга. Выбирайте те финансовые организации, где вы исправно платили по обязательствам и не допускали просрочек. При оформлении новых кредитов обращайтесь в зарплатные банки — в этом случае кредиторы часто идут навстречу и одобряют займы своим клиентам.

Оформляя новый потребительский кредит или активируя очередную карту, не забывайте о главном правиле: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Рассчитывайте свои финансовые возможности и не берите займы без особой нужды. В этом случае вам не придется переживать о своем кредитном рейтинге и способах его улучшения. Читайте в нашем следующем материале подробнее о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Итог (ответы на распространенные вопросы по поводу кредитного рейтинга)

При расчете ПКР учитывается, как часто заемщик брал займы, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка.

Просроченные платежи по долговым обязательствам, большое количество запросов на получение кредитования, частые заявки на получение кредитной истории, переуступка прав требований снижают скоринговый балл.

Сведения о кредитной истории БКИ получают от кредиторов, а те могут сотрудничать с разными бюро. Поэтому информация, на основе которой делается оценка, может различаться. Также у каждого бюро своя методология подсчета кредитного рейтинга.

Да, персональный кредитный рейтинг предоставляется бесплатно неограниченное число раз (по крайне мере в НБКИ).

Кредитный скоринг (от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет») – это оценка кредитной истории действующего или потенциального заемщика, основанная на статистических данных, взятых из кредитной истории. Оценка проводится с помощью специальных программ и показывает, насколько надежным плательщиком является человек. ПКР физического лица выражается в баллах. Чем выше его значение, тем больше шанс на одобрение заявки на получение финансирования.