Промокод для национальное бюро кредитных историй

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Агентство кредитной информации (АКИ, сайт:www. akrin. ru) разработали новую совместную услугу по предоставлению кредитных историй в интернете. Заемщики-физические лица теперь могут получать их по более выгодным, пакетным тарифам.

Заемщики смогут проверять свою кредитную историю в интернете со скидкой до 97%

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Агентство кредитной информации (АКИ, сайт:www. akrin. ru) разработали новую совместную услугу по предоставлению кредитных историй в интернете. Заемщики-физические лица теперь могут получать их по более выгодным, пакетным тарифам.

«В 2013 году многие кредиторы ужесточат требования к заемщикам, а условия кредитования будут в большей степени привязаны к качеству кредитной истории,
- полагает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Это обоснованные и ожидаемые изменения, к которым стремится и Банк России. Поэтому
Уже в 2012 году мы зафиксировали существенное увеличение запросов кредитных историй заемщиками, понимающих важность контроля своей финансовой репутации. Мы ожидаем,
Что такая тенденция будет только усиливаться».

НБКИ рекомендует знакомиться со своей кредитной историей регулярно. Пакетные предложения предназначены, в первую очередь, для заемщиков, ответственно относящихся к своим кредитным обязательствам и стремящихся контролировать свою кредитную историю постоянно.

Пакет «Базовый» предполагает возможность получения кредитной истории до 5-ти раз в год при общей стоимости 1500 рублей. Он будет полезен заемщикам,
Имеющим один действующий кредит и желающим контролировать правильность и своевременность внесения информации в кредитную историю. Для граждан, обслуживающих несколько кредитов,
Подойдет пакет «Активный заемщик». За 2 500 рублей они смогут получать свою кредитную историю до 10 раз в год. При
Базовой стоимости кредитной истории в 450 рублей экономия средств заемщика при покупке пакета «Базовый» составит 33,33%, а пакета «Активный заемщик»
– 44,44%.

Пакет «Экстренный» рекомендуется заемщикам, оспаривающим записи в кредитной истории, или лицам, чьи паспортные данные могли попасть в руки мошенников. В последнем
Случае может потребоваться ежедневный контроль кредитной истории, чтобы оперативно получать информацию о возможном мошенничестве с персональными данными. Пакет позволяет запрашивать
Кредитную историю неограниченное количество раз в течение двух месяцев и стоит 900 рублей. Экономия средств заемщика в этом случае может
Достигать 97%.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Заходим, читаем информацию, о том, что 2 отчета о КИ по закону вам положеныБЕСПЛАТНО (в КАЖДОМ БКИ) и смотрим ссылочку на получение Бесплатного отчета. Это ссылка на слове сайт. Далее нас перебросит на этот самый сайт ЗАО "ОКБ" Не нужно покупать отчет!

Кредитная история, как ее посмотреть и что с ней делать

Итак, попросили сделать пост о кредитной истории под комментом + Как бесплатно получить отчет о кредитной истории. Делаю вот.
Кредитная история очень важная штука в наше время, по ней банки смотрят дать вам кредитипотекукредитку или не дать, а так же под какие проценты и на какие суммы, сюда конечно еще добавляется информация о ваших доходах (белых), обычно по справке 2ндфл за последний год.
Изучение кредитной истории (КИ) началось у меня с проблем с этой самой историей. Не давали кредит, ни 1млн. р ни 120 тыс. р..
Итак, что бы узнать свою КИ: (работает для РФ)
1. Идем на госуслуги и заказываем справку, в каких Бюро Кредитных Историй (БКИ) есть наши данные.

2. Заказываем услугу, приходит письмо в госуслуги и на почту, с перечнем БКИ, выглядит так

Далее в гугл вбиваем наименование и регистрируемся на сайте этого БКИ, вводим ФИО, и паспортные данные. Первым будет НБКИ.
Кладём в корзину, заказываем отчет

Отчет делается не долго, не более 1 дня. В данном отчете показывается информация:
Сколько на данный момент есть кредитов, их суммы, сколько заявок на кредит подавали за последний год, есть ли просрочки. Кроме действующих кредитов показываются и закрытые недавно кредиты.
Есть раздел информационная часть, там показываются все ваши заявки на кредиты, сумма, назначение и решение по заявке, иногда пишут причину отказа первый мой кредит на телевизор, собственно первая заявка, статус одобрено, заявок в сбербанк вообще нет в этом отчете, для меня он бесполезен был.

Далее идет вторая БКИ из перечня - ОКБ
Сдесь историю можно заказать через ЛК в Сбербанконлаин. Идем в свой ЛК, кредиты, кредитная история

Заходим, читаем информацию, о том, что 2 отчета о КИ по закону вам положеныБЕСПЛАТНО (в КАЖДОМ БКИ) и смотрим ссылочку на получение Бесплатного отчета. Это ссылка на слове сайт. Далее нас перебросит на этот самый сайт ЗАО "ОКБ" Не нужно покупать отчет!

Тут скорее всего ваши данные уже будут т. к. переходите из сберонлаин, возможно нужно будет заполнить, у меня все данные есть.
Заказываем отчет, скачиваем его в ПДФ, Кстати сразу видим свой скоринг бал в данной БКИ
На сайте он неудобно читается, как по мне. Высокие у меня блять шансы на получение кредита, ага, как же!

Смотрим наши заявки и видим: обратите внимание на даты, отчет построен вверх ногами дата ранняя идет снизу

Вот Та самая заявка в сбербанке на 1млн, как видим до этого я пытался взять 1млн 60 тыс и мне отказали, там просто процент был ниже, если брать более 1млн. р)
Далее повтор заявки в феврале, а в апреле понадобились те самые 150тыс. и что видим? а видим мы отказ! Знаете сколько времени был отказ во всех банках? Кстати, тут не все заявки от банков отображаются, это косяк БКИ, их же целых 4 у меня!
А вот сколько отказ был - 27 сентября 2019 года и тут меня порвало просто.

Был распечатан данный отчет, приход в сбербанк, скандал, так как у них даже и не видно в системе этой заявки, она же от 18 года! написанное заявление через старшего менеджера и ожидание. через неделю позвонили, сказали, что это ошибка в системе, заявку отменили

Заказав второй бесплатный отчетЧерез месяц! т. к. хрен их знает сколько они будут данные в БКИ передавать, видим улучшение ситуации, заявка в статусе "отказ". Идем в банк, получаем спокойно кредит.
Есть еще два БКИ, русский стандарт, там не показывает от слова ничего, не знаю зачем туда передают и кто мою КИ.
И эквифакс, там более полная КИ отображается, именно там я увидел и понял, что заявка всёеще на рассмотрении, принцип тот же, регистрируемся, вводим свои данные, заказываем отчет, смотрим
На Пикабу любят факты, выкладываю свой скоринг в эквифаксе до стирания заявки и после
До:

Это не лучшие цифры, но это уже намного больше, сейчас он вот такой, отчет я закажу в конце года, просто, что бы проверить
Сейчас:

Возможно, в каком то из этих четырех БКИ у вас будет более полная информация, рассказываю только за свой случай.
Так же видел в обсуждениях, что много людей думают, что взяв и используя кредитку они улучшают свою КИ, это так, но только на половину. Ваша кредитка забирает вашу Возможную кредитную нагрузку.
Допустим, по мнению банков у вас кредитная нагрузка 1млн. р., вам одобрят кредит на эту сумму, но если у вас есть кредитка на 300тысяч, то ваша общая нагрузка снизится на эти 300 тысяч, итого вам не одобрят 1млн, а лишь 700тысяч.
Прошу простить и дополнить, если что то сказал не так, чукча не писатель(
Некоторые уже полезли и проверили инфу, в сберонлаин изначально показывает крупным шрифтом только платный отчет, не ведитесь и не платите ни копейки!
В посте я выделил и указал стрелочкой то слово "сайт" специально.
#VoblaFish, надеюсь, будет полезно

У меня нет кредитной истории (или собирал деньги на что-либо, или отказывался от покупки) и краем уха слышал что с чисто КИ могут не дать ипотеку (на жилье) и … Читать ещё

Промокод для национальное бюро кредитных историй

Достижение результатов деятельности, не доступных конкурентам, обосновывается следующим:

Национальное бюро кредитных историй

Состоявшееся 11 лет назад рождение Национального бюро кредитных историй, стало важным событием для банковской сферы РФ. Эта, самая крупная в стране организация, занимается не только сбором сведений о кредитах и заемщиках. Созданное по предложению Ассоциации российских банков, НБКИ сосредотачивает свою деятельность на обработке и накоплении данных особой важности. Даже при условиях жёсткой конкуренции с 25 кредитными бюро, данная организация удерживает в сфере собственного охвата почти половину рынка кредитных историй.

Что собой представляет НБКИ

Национальное бюро является тем акционерным обществом, которое на полном законном праве владеет акциями самых влиятельных финансовых организаций РФ, Европы и Америки. Стоит отметить, что с задачей создания общей базы данных и доступа к ней сотрудников разных финансовых учреждений, организация справляется на самом высоком уровне. Благодаря усилиям НБКИ, нельзя не обратить внимание на упрощение процесса рассмотрения заявок, поданных потенциальными заёмщиками разных банков. И, как свидетельствуют самые последние сведения из банковской сферы, бюро располагает сведениями относительно 200 млн. кредитов от 2500 финансовых учреждений.

Притом, на услуги НБКИ могут рассчитывать, как те клиенты, что уже оформили кредит, так и население, только рассматривающее возможность получения заёмных денег. Держатели карт банков РФ могут надеяться на такую помощь бюро:

Информация относительно их собственной кредитной истории; Содействие в оспаривании ошибок и неточных данных, имеющих место в кредитной истории; Решение задач по предоставлению или изменению кода собственной кредитной истории; Процедуры верификации данных из паспорта в соответствии с базой государственных органов.

Что особенно удобно, так это возможность получения информации у любого из партнёров кредитного бюро. В число организаций, объединённых договором о сотрудничестве, входит более 100 достойных игроков рынка. Заинтересованная сторона вправе рассчитывать на получение достоверной информации по интересующей теме, даже без необходимости обращаться в головной офис. При любом раскладе, в базах информации НБКИ удаётся найти 90% интересующих кредитных историй.

Стоит отметить и тот факт, что регулирование деятельности данной организации берёт на себя Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. Именно потому, лицензия на право заниматься сбором конфиденциальных данных техническими средствами, не вызывает дополнительных вопросов.

Деятельность АО Национальное бюро кредитных историй

Об уровне деятельности упомянутого бюро свидетельствуют следующие факты:

Налаженное сотрудничество с большим числом финансовых и кредитных организаций разной величины и уровня; Максимальный охват информации; Постоянное пополнение списка партнёрских организаций; Гарантированная точность и достоверность сведений о кредиторах и заемщиках.

Достижение результатов деятельности, не доступных конкурентам, обосновывается следующим:

Совершенствование особенностей функционирования системы управления рисками; Использование в работе только тех алгоритмов, что апробированы посредством наибольшей в России базой релевантных заемщиков; Предельная точность прогнозов.

Помимо перечисленного, особого внимания заслуживает статистика, включающая:

Такого качества и количества услуг, как те, что предоставляет НБКИ, не в состоянии обеспечить ни одна из конкурирующих организаций на всей территории РФ. Одной из причин высокого положения в топе кредитных бюро своей страны, является постоянное сотрудничество с партнёрами из Италии и США. На вооружении у данного бюро – бесценный опыт зарубежных коллег в области разработки информационных решений. Обоснованием получения скорингового бала от самых привередливых клиентов, является:

Полнота социально-демографической картины относительно клиентов кредитных организаций; Объективность оценки кредитных историй из БД НБКИ; Точность прогнозов относительно риска мошенничества.

Как получить кредитную историю через НБКИ

Право бесплатного отчёта по прямому запросу в НБКИ предоставляется не чаще 1 раза в год. Каждое последующее обращение придётся оплачивать.

Кроме выхода на связь непосредственно с бюро кредитных историй, существует и способ получения интересующей информации через партнера АО – сайт akrin. ru. Правда, такая услуга будет стоить 450 руб. (услуги других порталов заметно дороже). Запрос на несколько отчётов по кредитным историям, обойдётся дешевле. Подобная ситуация будет выгодна тем заинтересованным лицам, что регулярно интересуются своими данными на кредитную тематику. Притом, обратите внимание, что запрос относительно сведений о третьих лицах, останется без ответа.

Получение данных о кредитной истории осуществляется в таком порядке:

Регистрация, предусматривающая указание паспортных данных и номера телефона. Получение секретного кода, необходимого для активации аккаунта или онлайн активация посредством ответов на вопросы о своей кредитной истории (о типе и дате оформления предыдущих кредитов). В иных случаях, удастся обойтись сканом паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Ознакомление с прайс-листом по услугам сайта (в личном кабинете).

Помимо возможности получения сведений о собственной кредитной истории, можно рассчитывать на информацию о том, какие учреждения и когда именно заказывали просмотр данных.
При желании, заинтересованное лицо может оформить заказ на смс-уведомление по поводу любых изменений собственных данных, имеющих место в базе НБКИ. Притом, удаление информации из хранилищ бюро кредитных историй не является возможным. Подобный вариант действий наблюдается только в случае, когда в формировании данных случилась ошибка. Период времени, когда хранение конкретной истории гарантируется, составляет 15 лет с момента последних изменений.

Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.

Как узнать кредитную историю

Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.

На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.

В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.

ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.

Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.

В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.

Как получить кредитную историю: ключевые шаги

Выбрать способ: получить кредитную историю бесплатно самостоятельно или платно через посредников. Если получаете при помощи Центробанка, узнать «код субъекта». Если при помощи госуслуг — подтвердить учетную запись. Заказать список бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ. Подтвердить личность. Если получаете при помощи госуслуг, то подтвердить учетную запись. Запросить саму кредитную историю. Забрать или скачать ее.

Как сделать запрос в Центральный каталог

Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.

Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.

Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».

Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.

Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.

Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Через бюро кредитных историй. Для этого необходимо обратиться в любое бюро и попросить его направить запрос в ЦККИ. Что от вас потребуется, будет зависеть от конкретного бюро: попросят подъехать в офис или авторизоваться на сайте через учетную запись на госуслугах.

Обратите внимание, что эта услуга может быть платной. Например, в БКИ «Эквифакс» она стоит 295 Р.

Через банк или микрофинансовую организацию. Обратитесь в кредитную организацию вместе со своим паспортом и попросите направить запрос в ЦККИ.

По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Как узнать свою кредитную историю

После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.

Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.

У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:

получить кредитный отчет на сайте бюро. Для этого нужна будет подтвержденная запись на госуслугах, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро. Если же учетной записи нет, бюро может попросить подъехать в офис, чтобы вы подтвердили свою личность. Это самый быстрый способ получить кредитный отчет; направить запрос в бюро по электронной почте. Для этого потребуется заполнить заявление и подписать его электронной подписью. Образец заявления будет на сайте бюро, у каждого БКИ свой формат; получить в офисе бюро. Для этого нужно будет обратиться в бюро вместе с паспортом и там заполнить заявление; отправить заверенную телеграмму. В телеграмме нужно будет указать паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты, на который вы хотите получить кредитный отчет. Ваша собственноручная подпись должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи; отправить на адрес бюро нотариально заверенное заявление.

Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».

Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.

Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.

Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.

Кредитную историю из бюро ОКБ можно запросить в «Сбербанк-онлайн». Один такой запрос будет стоить 580 Р, бесплатных вариантов нет. Чтобы не переплачивать, лучше запросить кредитную историю напрямую в ОКБ: по времени будет так же быстро, зато не придется платить.

Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.

Как часто можно запрашивать кредитную историю

Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.

Что делать, если не нашли кредитную историю

Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.

При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.

Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.

Если же вы брали кредиты на один документ, а потом закрыли кредит и получили новый паспорт, то чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, сделайте запрос в ЦККИ на основании старых паспортных данных. В этом случае запрос сформируется правильно.

Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.

Как оспорить кредитную историю

Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.

Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.

Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.

Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.

Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.

Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.

Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.

Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.

Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.

С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.

Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.

Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.

Промокод для национальное бюро кредитных историй

МОСКВА, 24 августа. /ТАСС/. Российские банки за январь - июль 2021 года выдали 598,8 тыс. автокредитов, что на 26,7% больше, чем в аналогичный период прошлого года, говорится в сообщении пресс-службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) .

Банки увеличили выдачу автокредитов за 7 месяцев на 26,7% год к году - НБКИ

МОСКВА, 24 августа. /ТАСС/. Российские банки за январь - июль 2021 года выдали 598,8 тыс. автокредитов, что на 26,7% больше, чем в аналогичный период прошлого года, говорится в сообщении пресс-службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) .

При этом в июле 2021 года было выдано 82,1 тыс. автокредитов, что на 4,7% меньше показателей предыдущего месяца.

"После рекордного апреля отмечается сокращение выдачи автокредитов. Эффект снижения ставок и ажиотажного спроса на фоне инфляционных ожиданий постепенно сходит на нет. При этом даже на фоне сокращения выдач банки не имеют аппетита к риску, одобряя заявки заемщикам с высоким значением персонального кредитного рейтинга (ПКР). Поэтому для желающих приобрести автомобиль в кредит крайне важно еще до подачи заявки узнать свой ПКР, чтобы принять наиболее выгодное для себя решение", - приводит пресс-служба слова генерального директора бюро Александра Викулина.

Сокращение выдачи автокредитов в июле 2021 года по сравнению с предыдущим месяцем наблюдалось в большинстве российских регионов. При этом самую глубокую отрицательную динамику продемонстрировали Тульская (-12,7%), Самарская (-10,6%), Тюменская области (-10,6%) и Республика Башкортостан (-10,6%).

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

Любой заемщик знает: прежде чем получить кредит, нужно, чтобы банк его одобрил. Заветное «да» клиенту сегодня говорит не менеджер, а система, которая оценивает вашу кредитоспособность. Обмануть ее мечтают многие, но как?

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

Как банк «считает очки»

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.

В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.

Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

А нужен ли человек?

Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.

«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.

Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.

По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.