Влияет ли кредитная история родителей на детей

Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, вам необходимо убедить банк в своей кредитоспособности. Дело в том, что вы готовы вовремя вносить ежемесячные платежи и иметь для этого достаточный доход.

Содержание
  1. Если у родственников плохая кредитная история
  2. Влияет ли на заемщика кредитная история родственника
  3. Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника
  4. Как избежать отказа в кредите
  5. Как упростить получение образовательного кредита в России?
  6. Что такое кредит на образование
  7. При чем здесь кредитная история?
  8. Как улучшить условия по образовательному кредиту.
  9. Персональный кредитный рейтинг – лучший инструмент
  10. Влияет ли кредитная история родителей на детей
  11. Клиентов банков оценят по кредитам их родственников
  12. Отвечают ли родители за долги детей по кредиту?
  13. С 18 лет человек полностью отвечает за себя сам
  14. В каком случае родители отвечают по кредитам детей
  15. Как приставы могут испортить жизнь родителям должника
  16. Родители могут унаследовать кредитные долги дочери
  17. Что в итоге
  18. Влияет ли кредитная история родителей на детей
  19. Грехи отцов: почему вам могут отказать в кредите из-за родственников
  20. Что происходит в России?
  21. Как это работает?
  22. В чём проблемы?
  23. Естественный шаг в эволюции скоринга?

Если у родственников плохая кредитная история

Привет. В этой статье мы рассмотрим влияние кредитной истории родственников на заемщика, а также расскажем, что делать, чтобы не получить отказ от кредита из-за плохой кредитной истории родственников.

Влияет ли на заемщика кредитная история родственника

У каждого человека своя кредитная история, можно только самому ее испортить. Отношения ваших родственников с банками никак не влияют на вашу кредитную историю. Ни больше ни меньше. Однако есть 2 ситуации, когда кредитная история родственника влияет на вероятность одобрения кредита.

Гарантия. Если поручителем по кредиту должен выступить родственник, то банк обязательно проанализирует его кредитную историю. И, если кредитная история родственника испорчена, вероятность получить ссуду с таким поручителем будет стремиться к нулю.
Созаемщик. Если вы подаете заявку на получение кредита с созаемщиком, банк должен учитывать его кредитную историю и платежеспособность. Если кредитная история созаемщика испорчена, вероятность одобрения заявки снижается.

Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника

Теоретически могут, но на практике банки редко проверяют кредитную историю родственников. Если ваш родственник не будет выступать поручителем или созаемщиком, вероятность отказа минимальна.

Как избежать отказа в кредите

Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, вам необходимо убедить банк в своей кредитоспособности. Дело в том, что вы готовы вовремя вносить ежемесячные платежи и иметь для этого достаточный доход.

Для этого, во-первых, подготовьте документы, подтверждающие ваш основной и дополнительный доход, во-вторых, подготовьте документы о вашем трудоустройстве, и в-третьих, выберите ежемесячный платеж таким образом, чтобы было потрачено не более 30 -40% вашей ссуды на погашение заем, доход.

Кроме того, при получении крупного кредита может быть рассмотрена возможность залога движимого и недвижимого имущества. Банки более охотно одобряют такие ссуды из-за меньших рисков. Однако вам следует тщательно взвесить свои риски. Если вы не заплатите, вы отделитесь от своей собственности.

Обычно заемщику достаточно быстро удается получить ссуду на образование. Чтобы понять, позволяет ли качество вашей кредитной истории подать заявку на получение кредита, Персональный кредит
Оценка (ПЦР). Оценка рассчитывается на основе исторических данных и выражается числом от 300 до 850 баллов. Самый высокий
Оценка – чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита банком и тем ниже процентная ставка.

Как упростить получение образовательного кредита в России?

В России тоже, хотя и медленно, укореняется такой подход. Банки испытывают трудности с распределением образовательных ссуд, и спрос на них не очень высок. На это есть несколько причин.

    Во-вторых, несмотря на длительную и прочную коммерциализацию образования, государство оплачивает значительную долю бюджетных мест в высших и средних учебных заведениях. Это значит, что при желании практически любой выпускник может получить бесплатное образование, пусть и не в самом престижном учебном заведении. Во-первых, этому мешают укоренившиеся традиции патернализма. Многие молодые люди после достижения совершеннолетия предпочитают жить с родителями и заботиться о них. Поэтому плата за обучение, естественно, ложится на «предков», а не на студентов.

Но это отношение к обучению меняется, хотя и медленно. Будущие студенты начинают понимать, что хорошее образование окупается хорошо, и поэтому имеет смысл вкладывать в него и заемные деньги.

В то же время возможностей для получения знаний становится все больше, даже за границей. Молодежь уже может позволить себе в кредит,
Без попечения родителей уехать на учебу за границу или оплатить полный курс в престижных российских вузах. Но здесь важно хорошо подготовиться
Обратитесь в банк, чтобы оптимизировать сроки кредита и не платить более высокую ставку в течение многих лет. Нравится
Делать, мы говорим вам сейчас.

Что такое кредит на образование

Во-первых, молодые заемщики должны понимать, с чем они будут иметь дело, потому что кредит на образование сложен по своей структуре и имеет свои особенности:

    В-четвертых, от наличия поручителя может зависеть многое. В некоторых банках этот пункт связан с размером максимальной суммы кредита. Так, если только потенциальный ученик может рассчитывать только на 500-700 миллионов рублей, то с поручителем (как правило, в этом качестве выступает один из родителей) – до 2 миллионов рублей. Вторая особенность – довольно низкая скорость. В настоящее время действует государственная программа субсидирования образовательных кредитов. В соответствии с ним студенту нужно будет платить всего 3% годовых. Но эта льгота действует не для всех учебных заведений, есть ограничения по сумме кредита. Третья особенность нравится заемщику. В соответствии с ним любой гражданин России от 14 до 75 лет может воспользоваться кредитом без подтверждения постоянного дохода. Кроме того, не нужно будет оформлять обязательное страхование в банках некоторых стран. Во-первых, его обслуживание делится на два периода: льготный период и основной период погашения. Льготный период требует времени
    Учеба плюс несколько (6-9) месяцев. Как правило, в этой части выплаты вообще не производятся или производится небольшая часть.
    Это создает условия для заемщика найти работу после окончания учебы, прежде чем приступить к выплате.

При чем здесь кредитная история?

Может показаться, что в контексте государственной поддержки и различных региональных программ кредитная история заемщика не играет важной роли. Однако это не так. Максимальная сумма кредита (которая влияет на количество доступных учебных заведений), условия кредита и даже его стоимость зависят от его качества и глубины.

Дело в том, что программа господдержки работает с ограниченным списком вузов. Если в списке нет необходимого, заем следует брать на рыночных условиях. А при плохой кредитной истории его вообще могут не отдать.

Однако у заемщика по-прежнему есть масса возможностей получить хороший кредит благодаря качественной кредитной истории. Только время уходит
Потому что начало учебного года тесно связано с календарем, и никто не позволит за пару месяцев поднять личный кредитный рейтинг.
Поэтому начинать подготовку необходимо, как только появились мысли о кредите.

Как улучшить условия по образовательному кредиту.

Для молодого человека, не имеющего опыта получения займов, лучший способ улучшить условия кредитования – убедить маму или папу выступить в качестве поручителей. Родительская любовь станет лучшим подспорьем в достижении успеха.

Если позволяет возраст и есть какой-то постоянный доход (например, от работы неполный рабочий день), соискателю лучше всего получить кредитную карту. С его помощью, регулярно оплачивая покупки и совершая возвратные платежи, можно за несколько месяцев без больших затрат (при соблюдении льготного периода) сформировать качественную кредитную историю.

Если карту получили не сразу, можно начать с привлечения небольших потребительских кредитов (например, на покупку телефона). После погашения долга можно будет подать заявку на и без того значительную ссуду.

Персональный кредитный рейтинг – лучший инструмент

Обычно заемщику достаточно быстро удается получить ссуду на образование. Чтобы понять, позволяет ли качество вашей кредитной истории подать заявку на получение кредита, Персональный кредит
Оценка (ПЦР). Оценка рассчитывается на основе исторических данных и выражается числом от 300 до 850 баллов. Самый высокий
Оценка – чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита банком и тем ниже процентная ставка.

Важно, что вы можете получить свой личный кредитный рейтинг в Национальном бюро кредитных историй неограниченное количество раз бесплатно. Это делается в личном кабинете target = “_ blank”> на сайте NBCH. Бесплатный доступ к рейтингу гарантирует эффективную работу с кредитной историей без лишних затрат, кроме
Кроме того, такое ответственное поведение станет хорошим аргументом для родителей, если их нужно убедить выступить в качестве поручителей по ссуде.

Если все получится, возможно, вам так понравится работа с кредитами, что вы захотите поступить в дешевый университет. Конечно, высокий личный кредитный рейтинг вряд ли будет принят в качестве рекомендации при поступлении, но он определенно поможет оплачивать обучение. Но даже если экономия не работает, CCR в жизни никогда не будет лишним.

Вы находитесь на странице быстрой загрузки

Влияет ли кредитная история родителей на детей

Разработанная модель оценивает риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, данные о самом клиенте не используются, поясняют в Equifax. Банк отправляет в офис данные о заявителе на ссуду, и BKI проверяет через свою систему, совпадает ли эта информация с информацией по другим темам кредитной истории. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес места жительства и регистрации, контактные данные, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут быть указаны в заявлении.

Клиентов банков оценят по кредитам их родственников

Российские банки могут начать оценивать заемщиков на основе данных кредитной истории их родственников. Эта методология была разработана кредитным бюро Equifax, которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по данным самого BCI), за исключением Сбербанка. Сейчас сервис тестируют более десяти розничных банков, сообщил РБК генеральный директор Equifax Олег Лагуткин. ВТБ, Тинькофф Банк и Ренессанс Кредит подтвердили свое участие в проекте РБК».

Разработанная модель оценивает риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, данные о самом клиенте не используются, поясняют в Equifax. Банк отправляет в офис данные о заявителе на ссуду, и BKI проверяет через свою систему, совпадает ли эта информация с информацией по другим темам кредитной истории. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес места жительства и регистрации, контактные данные, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут быть указаны в заявлении.

После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников клиента и рассчитывает риск дефолта самого человека – этот показатель может повлиять на итоговую оценку заемщика (кредитный рейтинг), которую видит банк. По данным Equifax, в настоящее время система содержит информацию о почти 60 миллионах граждан. Вероятность того, что в базе агентства есть информация хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%.

Влияние на кредитный рейтинг, согласно методологии Equifax, зависит от того, истек ли срок действия одного из членов семьи клиента и в какой степени.

Заказчиком продукта выступил Тинькофф Банк, сообщили РБК в пресс-службе кредитора. Они считают, что этот метод может быть полезен при оценке клиентов, о которых кредиторы мало знают. Это граждане без кредитной истории или с недостаточно подробной информацией (около 30%, по данным банка).

По словам представителя банка, ВТБ преследует ту же цель. «Ренессанс Кредит» знает об услуге Equifax и в ближайшее время начнет ее тестирование, – сказал Григорий Шабашкевич, директор департамента кредитных рисков банка. Остальные крупные кредитные банки не уточнили, будут ли они пользоваться новой услугой.

Показатель качества кредитной истории близкого круга клиента «может указывать на внешние факторы, влияющие на финансовое положение самого заемщика», – отмечает пресс-служба Альфа-Банка. «Оценка окружения клиента более применима при выдаче беззалоговых кредитов и автокредитов», – говорит Елена Ковырзина, директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка. Что касается ипотеки, супруги часто становятся созаемщиками. «Чем меньше информации мы знаем о самом заемщике, тем полезнее становится модель дома», – говорит Лагуткин.

Другие крупные бюро – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – не планируют вводить скоринг заемщиков на основе кредитных историй их родственников.
Провести такой анализ только на офисных данных невозможно, необходимо привлекать данные от операторов связи, госструктур или из социальных сетей, – говорит заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.

По мнению Equifax и банков, новая услуга по оценке клиента на основе его окружения не идеальна. Например, система может считать бывших супругов родственниками, если у них общая фамилия, или, наоборот, не «связывать» мужа и жену с разными фамилиями, отмечает ВТБ. Однако офис занят обновлением данных, добавили в банке.

«Главный риск, который мы видим, – это принцип« ребенок несет ответственность за отца », когда человеку откажут в ссуде, если у него есть ненадежные родственники», – отмечает Мясников.

Подробнее о том, как будут оцениваться заемщики на основе поведения их родственников и о рисках, с которыми могут столкнуться клиенты банка, читайте в материале РБК Про»

Если ваша дочь прописана на вас, судебные приставы могут испортить вам нервы. Чтобы этого не произошло, дочь могут снять с регистрации.

Отвечают ли родители за долги детей по кредиту?

Может ли банк предъявить претензии родителям, если взрослая дочь, живущая отдельно, перестала выплачивать ссуду?

В большинстве случаев родители не несут ответственности по долгам взрослого ребенка. Но бывают исключения, например, если они являются созаемщиками по вашим кредитам.

Есть еще один неприятный момент. Возможно, вам потребуется связаться с судебными приставами. Итак, если ваша дочь зарегистрирована у вас и банк передает взыскание долга судебным приставам для взыскания долга, судебные приставы приедут по месту прописки дочери, то есть к вам. И вам придется доказать, что в вашей квартире дочери ничего не принадлежит и ничего нельзя отобрать.

Я расскажу подробнее, как защитить свое имущество и сохранить самообладание.

С 18 лет человек полностью отвечает за себя сам

Юридически с 18 лет человек становится взрослым и полностью дееспособным. Он может стать дееспособным раньше, например, если выйдет замуж или пройдет процедуру эмансипации.

Восемнадцать – это строка, после которой родители не несут ответственности за действия ребенка, если они также не берут на себя эти обязанности. Например, они станут поручителями или созаемщиками по детской ссуде.

Родители также могут стать опекунами или попечителями несовершеннолетнего после 18 лет, если он признан недееспособным или недееспособным, например, в связи с психическим заболеванием. Но даже в этом случае они не обязаны оплачивать долги своего ребенка за свой счет.

В каком случае родители отвечают по кредитам детей

Допустим, родитель может решить, что хочет помочь своей дочери. Например, если ему нужны деньги на учебу. Банк не готов отдать деньги дочери, поэтому просит залог или поручительство. В этом случае родители могут выступить поручителями и подписать кредитный договор в этом состоянии. А если дочь перестанет платить, им придется вернуть за нее ссуду.

Если родители не ходили в банк и ничего не подписывали, значит, они не имеют отношения к кредитным обязательствам дочери. Чисто теоретически можно предположить, что родители рассеянно прочитали кредитный договор и не поняли, что подписали. В этом случае, если дочь перестанет платить, доказать что-либо банку будет очень сложно. Тип жалобы, которая будет подана родителям, зависит от содержания подписанного ими документа.

Например, они подписали договор как финансовые созаемщики. Такие заемщики обязаны платить по номинальной стоимости с основным заемщиком и отчитываются перед банком своими деньгами. Но обычно банк запрашивает у финансовых созаемщиков документы о доходах и просит принести дополнительные справки. То есть случайно стать финансовым созаемщиком невозможно.

Банк может подавать жалобы финансовым созаемщикам сразу после первой неуплаты. Если вовремя не прошел хотя бы один платеж, банку все равно, кто именно не платит: виноваты все.

Если родители стали поручителями по кредитному договору, они должны платить только тогда, когда основной заемщик имеет задолженность по платежам. И обычно банк связывается с поручителями не сразу после первой неуплаты, а через некоторое время.

В дальнейшем поручители смогут требовать возврата всех платежей, произведенных от основного заемщика, через суд. Фактическая возможность возврата денег зависит от упорства поручителей, финансового положения должника и готовности судебных приставов.

Мы ищем выходы из сложных ситуаций и помогаем нашим читателям не терять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить самые свежие статьи Подпишитесь

Как приставы могут испортить жизнь родителям должника

Если дочь перестала возвращать кредиты, рано или поздно банк обратится в суд. Суд выдаст исполнительный лист, и банк передаст его судебным приставам. Сначала судебные приставы проверят, есть ли деньги на счетах дочери. Если они есть и их достаточно, судебные приставы заберут деньги – все кончено. Если денег не хватит, судебные приставы начнут искать другую недвижимость.

Если дочь стоит на учете у родителей, к ним обязательно приедут судебные приставы. Они будут искать дорогие телевизоры, стиральные машины, микроволновые печи или картины известных художников. Если родители говорят, что их дочь не проживает с ними, а судебные приставы действительно не находят следов проживания их дочери, они могут составить соответствующий акт и уехать. Если родителям известен новый адрес дочери или соседи подтвердят, что дочь не вернется домой, это тоже может помочь в деле.

Но родителям все же придется потратить несколько неприятных минут. Им придется убедить судебных приставов, что их дочь давно не проживает с ними и что ее вещей нет в квартире. В этом случае лучше всего сохранять чеки на все ценные вещи. Если родители хранят чек без указания плательщика, то эта вещь принадлежит им. Поскольку родители никому не должны, вещь не отберут.

Но если родители не будут достаточно убедительны, судебные приставы все равно смогут изъять телевизор из-за долгов дочери. Тогда вам нужно будет подать жалобу на действия судебных приставов – старшему судебному приставу или в суд. Жалоба будет действительна при наличии документов о том, что эти вещи принадлежат родителям. Либо дочка сама придет к судебным приставам и признает, что конфискованные вещи ей не принадлежат.

Если вы знаете, что у вашей дочери очень большой долг, а в вашей квартире она только зарегистрирована и не имеет доли собственника, вы можете перестраховаться и снять ее с регистрации – с ее согласия или через суд. Тот факт, что он не зарегистрирован, может стать препятствием для получения новых кредитов. По той же причине вы можете не подпускать к себе судебных приставов.

Родители могут унаследовать кредитные долги дочери

Если с дочерью что-то случится и после ее смерти выяснится наследство, родители могут принять его. В этом случае им придется унаследовать не только его имущество, но и долги.

Наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества и не несут ответственности за пределами наследства.

Предположим, долг дочери составляет половину стоимости ее машины. Так что родителям выгодно вступить в наследство и выплатить ссуду дочери. Возможно, удастся согласовать с банком и сохранить график платежей, чтобы вам не приходилось сразу возвращать всю сумму за один раз.

Если ценного имущества, оставшегося после дочери, недостаточно для выплаты долга, родители вообще не должны наследовать. Лучше всего написать нотариально отказ в течение полугода. Пусть недвижимость будет оформлена в залог, а административные органы сами согласятся с банком, сколько она стоит, сколько банк должен получить и что делать дальше.

Что в итоге

Вы не несете ответственности за ссуды своей дочери, если вы добровольно не приняли их и не подписали кредитный договор в качестве поручителя или созаемщика.

Если ваша дочь прописана на вас, судебные приставы могут испортить вам нервы. Чтобы этого не произошло, дочь могут снять с регистрации.

Если ваша дочь умрет, вы можете унаследовать ее долги. Но только если вы примете наследство.

Влияет ли кредитная история родителей на детей

В-третьих, практические механизмы реализации этой идеи вызывают большие вопросы. Вопрос в том, как Бюро кредитных историй определит родителей или супругов заемщика? Банки и аналогичные структуры не вправе проводить оперативно-исследовательскую деятельность. То есть они будут работать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут входить однофамильцы, бывшие супруги, которые не успели или не захотели сменить фамилию после развода », – Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО« SaaS Project».

Грехи отцов: почему вам могут отказать в кредите из-за родственников

Стремясь снизить риски дефолта, банки тестируют различные инструменты оценки заемщиков. В частности, кредиторы стремятся использовать инновационные методы и технологии для повышения точности скоринга. Технологии искусственного интеллекта радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым он живет. Те же кредитные организации создают скоринговые продукты на основе методов машинного обучения и искусственного интеллекта и прибегают к сторонним разработкам.

Один из ведущих инновационных скоринговых стартапов – ZestFinance (США). Платформа, основанная на искусственном интеллекте, собирает и анализирует данные из различных источников, включая информацию об онлайн-активности отдельных лиц; однако, в отличие от многих конкурирующих платформ, ZestFinance не использует информацию из социальных сетей, считая ее мало пригодной для собственных целей.

На основе тысяч сигналов алгоритмы обслуживания вычисляют степень доверия, которого заслуживает человек. Помимо прочего, система позволяет выявить перспективных заемщиков среди тех, кому кредитные организации обычно отказывают в выдаче кредитов по формальным причинам (например, короткая кредитная история или отсутствие кредитной истории). Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что китайский интернет-гигант Baidu инвестировал в ZestFinance для создания скоринговой платформы, которая использует данные о поведении пользователей в поисковой системе.

В отличие от ZestFinance, Lenddo из Гонконга полагается именно на рейтинг профилей заемщиков в социальных сетях и круг друзей. Если такой «социальный балл» оказывается успешным, утверждается микрокредит, обычно в размере нескольких сотен долларов (стартап делает ставку на развивающиеся страны с низким средним доходом населения).

В целом, с развитием технологий науки о данных становится возможным идентифицировать все более сложные закономерности в массивах больших данных: это будут сами данные. Следовательно, финансовые учреждения стремятся собрать как можно больше информации о потенциальном заемщике и как можно более разностороннюю информацию.

В частности, популярна транзакционная оценка. Банки оценивают не только доход клиента, подавшего заявку на получение кредита, но и движение средств на его счетах, категории его расходов, характер его договоров с организациями. Например, UpStart, работающий на американском рынке (основанный иммигрантами из Google), наряду со стандартными показателями учитывает подготовку кандидата на получение ссуды в своем рейтинге. Вплоть до его оценок, сферы деятельности и карьерного роста.

Финансовые организации также активно используют данные мобильных операторов. Портрет заемщика можно существенно дополнить информацией о том, как регулярно и сколько он платит за услуги мобильной связи, часто ли звонит из-за границы и так далее. Кроме того, банку не обязательно иметь прямой доступ к такой информации: он может предоставить оператору номер телефона потенциального клиента и получить от него оценку в ответ, которая покажет, насколько проблематичным заявитель обещает быть.

Также требуются психометрические скоринговые модели. Другими словами, оценки, основанные на измерениях, которые помогают с некоторой вероятностью установить основные качества, склонности и модели поведения личности. Такие модели сейчас используют игроки всех уровней, в том числе один из лидеров на рынке кредитных рейтингов FICO.

Что происходит в России?

На внутреннем рынке последний шаг – проверка кредитных историй родственников перед тем, как принять решение о ссуде. История не совсем этична и лишена информации. Мы расскажем почему.

За последние два года в России было выдано много кредитов. По мере роста их количества увеличивалось и количество проблемных кредитов. Согласно статистике NBCH за 2012 год, уровень заемщиков, у которых погашены ссуды более 60 дней за последние 6 месяцев, увеличился с 7% до 9%. А количество просроченных платежей, по которым не было ни одного платежа, выросло до 576 736 000, или 31% по сравнению с данными 2012 года.

В то же время, если раньше банки и кредитные организации в основном полагались на кредитную историю человека, размер его дохода, оценку FICO, то сегодня мало знакомых данных. Во-первых, из-за необходимости более эффективно устранять мошенников и недобросовестных клиентов (например, тех, кто склонен к рискованному финансовому поведению). Во-вторых, из-за того, что такая информация просто не существует по значительной части заемщиков и, если таковая имеется, является неполной. Следовательно, требуются разные критерии для ранжирования запрашивающих ссуду на основе степени надежности.

Для решения проблемы одно из крупнейших российских кредитных бюро в стране – НБКБ – предложило банкам две новые услуги. Одна из них – улучшенная оценка, позволяющая более точно оценить кредитоспособность заемщика. Второй – это возможность проверки так называемых «социальных связей» клиента банка. Это означает, что информация о родственниках заемщика и их финансовой дисциплине может появиться в кредитных отчетах, полученных от банков при проверке кредитных заявок.

Новый подход был разработан БКИ «Эквифакс». Компания посчитала его отличным продуктом для анализа заемщиков, о которых кредитор абсолютно ничего не знает – людей без кредитной истории или недостаточной информации о платежной дисциплине. По оценке кредитора, таких клиентов у него около 30.

При этом, по данным самого офиса, у них есть данные по 60% рынка, за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже апробирован в 10 и более банках.

И уже есть косвенное подтверждение того, что технология применяется на практике:

«Одной из причин отказа в выдаче ссуды может быть плохая кредитная история ближайших родственников, если вы утверждаете, что ранее не получали ссуду. Кроме того, на решение может повлиять антиобщественное поведение (судимость, наркотическая и алкогольная зависимость) как заявителя, так и его родственников », – Дмитрий Шаркин, заместитель директора Московского территориального управления ОАО КБ« Восточный », banki. ru

Как это работает?

Нововведение позволит анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основе платежной дисциплины ближайшего круга клиента банка. Кредитная история самого заемщика вообще не будет учитываться при анализе.

Кредитор сделает запрос для клиента в BCH, а затем, в свою очередь, проверит, совпадают ли данные с информацией о соседних предметах кредитной истории. Предметом исследования будет имя человека, его адрес регистрации и фактического проживания, контакты, информация о созаемщиках, поручителях и другие данные, отображаемые в заявке.

В случае совпадений механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и рассчитает коэффициент риска неполучения банком платежей по отношению к должнику. Полученные данные могут повлиять на окончательную оценку клиента, которую получит кредитор.

В настоящее время в системе Equifax содержится информация о 60 миллионах граждан Российской Федерации. Вероятность того, что в базе данных найдется информация о его родственниках, составляет 80 %.

Наличие дефолтов по кредитным выплатам родственников и их размер напрямую отразятся на кредитном рейтинге заемщика. В этом случае система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.

Система рассчитает самый высокий уровень дефолта в случае длительной невыплаты родителями – вероятность 9,7%. Вторым риском для заемщика станет длительная неплатежи супруга – 5,5%. На третьем месте – краткосрочные дефолты по детским кредитам – 5,4%. Также, если у потенциального заемщика нет родственника с кредитной историей, система автоматически учитывает до 4,2% неплатежеспособности.

В чём проблемы?

В настоящее время система тестируется в некоторых банках, но оказывается несовершенной. К родственникам также могут быть приняты бывшие супруги, не сменившие фамилию или омонимы, а муж и жена с разными фамилиями не могут считаться родственниками. И это только техническая часть проблемы, есть еще юридическая, логическая и этическая.

«Во-первых, стоит помнить о принципе« ребенок не несет ответственности за отца ». В российском законодательстве нет ссылки на то, что граждане должны нести ответственность за действия своих супругов, родителей или взрослых детей.

Во-вторых, эта инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Финансово обеспеченный человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет иметь отношения к кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или пристрастие к алкоголю и наркотикам

В-третьих, практические механизмы реализации этой идеи вызывают большие вопросы. Вопрос в том, как Бюро кредитных историй определит родителей или супругов заемщика? Банки и аналогичные структуры не вправе проводить оперативно-исследовательскую деятельность. То есть они будут работать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут входить однофамильцы, бывшие супруги, которые не успели или не захотели сменить фамилию после развода », – Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО« SaaS Project».

А также о том, какие инструменты оценки существуют, об их развитии, эффективности и возможном будущем. Кроме того, мы проанализируем, как банки используют цифровых двойников своих клиентов.

Естественный шаг в эволюции скоринга?

Чем выше риски для банков, тем активнее появляются новые скоринговые инструменты. Последний скачок темпов развития произошел во время кризиса 2014-2015 годов:

С 1 марта 2015 года вступили в силу правила 218-ФЗ, благодаря которым появилась возможность передавать в кредитные агентства информацию, не имеющую отношения к ссудам: данные о задолженности по алиментам, оплате ЖКХ и связи и т. д.на. Кроме того, кредитные бюро научились обновлять оценочные карты заемщиков на основе макроэкономических показателей.

Операторы мобильной связи также начинают давать дополнительные баллы. Как сообщили FutureBanking в пресс-службе “ВымпелКома”, компания проводит пилотную оценку ограниченного числа авторитетных российских банков, хотя говорить о возможности коммерческой эксплуатации пока рано.

Также важна развивающаяся работа с биометрическими данными:

В конечном итоге становится ясно, что будущее за искусственным интеллектом, нейронными сетями и сбором больших данных, который включает максимум информации о каждом человеке. Рано или поздно каждый заемщик сразу окажется перед банком, а это неизбежно. Материал размещен на платформе бизнес-сообщества Forbes Council

Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock
detector