Почему не одобряют рассрочку без кредитной истории

Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

Какие банки не проверяют кредитную историю?

Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.

Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам. Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов. Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина. Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане. Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте; На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

Какой банк не проверяет кредитную историю в 2021 году

Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.

Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах. Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже. А вот процентная ставка — наоборот, больше. Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ. В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля. Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

МФО выдающие кредиты без проверки истории

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.

Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта; рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут; чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.

А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:

Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок. Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней. Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?

Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.

Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?

Мишель Коржова поговорила с сотрудником банка, 29.03.2021 Профиль автора

Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.

К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.

Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.

Как банки узнают о заявках на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.

По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.

Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.

Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:

При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили

Мы уже писали что рассрочка — это тоже кредит. Магазин делает банку скидку на сумму товара. В итоге заемщик заплатит за товар столько же, как если бы просто купил его в магазине, но с учетом процентов, на которых может заработать банк.

Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.

Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.

Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.

Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

Но иногда бывает, что человек обращается за кредитом на товар, а по факту отражается заявка на кредитную карту или кредит наличными. При этом суммы могут указываться разные. К примеру, человеку нужны 50 000 Р на покупку телефона, а в заявке отражается кредит наличными на 100 000 Р. В итоге получается, будто человек в один момент разослал много разных заявок.

В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.

Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.

Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.

Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредитах

Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.

Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.

Когда можно обращаться за новым кредитом

Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.

Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.

Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.

В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.

Почему не одобряют рассрочку без кредитной истории

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите

Допустим, вам отказали уже в четвёртом банке, и вы запросили кредитную историю, чтобы узнать причины. Наша инструкция поможет разобраться, почему вас считают ненадёжным заёмщиком.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.

В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Просроченные платежи

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора. Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?

Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».

Карты не раскрывают

В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.

Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp. com.

Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».

Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: Заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:

Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, Которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых Есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews. ru.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: Объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет Руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам

Сбербанк уже Раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

В «Почта Банке» назвали среди причин отказа Плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом. РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.

Сразу развенчаем Миф об отказах в новых кредитах из-за Досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации Не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.

Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают Бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика; частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени; просрочки по кредитам и микрозаймам; сведения о банкротстве; судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.

Национальное бюро кредитных историй Бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.

Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.

Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором

Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.

Освежите историю

Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую

Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно Платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.

Почему не одобряют рассрочку без кредитной истории

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?

Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».

Карты не раскрывают

В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.

Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp. com.

Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».

Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: Заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:

Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, Которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых Есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews. ru.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: Объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет Руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам

Сбербанк уже Раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

В «Почта Банке» назвали среди причин отказа Плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом. РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.

Сразу развенчаем Миф об отказах в новых кредитах из-за Досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации Не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.

Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают Бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика; частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени; просрочки по кредитам и микрозаймам; сведения о банкротстве; судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.

Национальное бюро кредитных историй Бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.

Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.

Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором

Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.

Освежите историю

Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую

Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно Платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.