Должники с финансовыми проблемами не платят добровольно. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и пытаются вернуть деньги через судебных приставов.

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Существует заблуждение, что быть поручителем по ссуде – это всего лишь бумажная форма. Это неправда.

Поручительство – серьезное обязательство по чужому долгу. Если один предприниматель дает гарантии другому, он рискует вернуть деньги, которые он не взял.

Поручительство юридическим языком описано в § 5 Гражданского кодекса.

Суть гарантии простым языком с интересными примерами – в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство – это обещание выплатить чужой долг, если должник не заплатит.

Довольно часто при выдаче кредита банки требуют поручительства. Но поставщики, подрядчики и перевозчики часто настаивают на обеспечении оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга – это еще не все. Поручитель платит налоги и возмещает убытки, например, юристам, когда кредитору пришлось обратиться в суд. Вы рискуете выдать намного больше денег, чем взял должник.

Составляется договор поручительства. В нем говорится, что поручитель несет ответственность перед кредитором по конкретному долгу должника. Устное обещание не работает.

Если все идет хорошо и должник заплатил, поручительство аннулируется.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то еще, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут на себя ответственность по долгам своего ООО, один предприниматель за другого – когда они сотрудничают.

Здесь важно знать, что прекращение совместной деятельности не аннулирует гарантию. Это разъясняется в п. 9 Постановления Пленума No. 42. Поручительство – реальное и строгое обязательство.

В поручительстве нельзя отказать, если вы передумаете

Поручитель не может отказаться от договора. Поручительство действует до тех пор, пока кредитор не получит свои деньги.

Однако срок, в течение которого кредитор может запросить деньги у поручителя, ограничен. Если кредитор опаздывает, поручительство аннулируется. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят сроки, а поручителям везет редко.

Срок гарантии записывается в контракте. Без ограничения по времени у кредитора есть один год с последней даты для подачи иска. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с момента подписания контракта.

Поручительство не заканчивается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Бывает, что банк повышает проценты по кредиту. И вроде бы гарант их не подписывал. В этом случае он реагирует на старую процентную ставку. Но сама гарантия по-прежнему действует.

В целом договор поручительства практически неразрушим.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это означает, что кредитор предъявляет иск к должнику и поручителю вместе или против одного из них по своему выбору. Затем, предъявив ордер на казнь через судебных приставов, он списывает долг с любого счета.

На практике получается, что деньги снимают или описывают имущество у поручителя. С должником уже ясно, что ему нечего платить или известно, что он официально банкрот.

Поручитель получает арест карты, звонки от взыскателей и ограничения на выезд из страны. А если спор был с банком, вдобавок испортилась кредитная история.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера из судебной практики, когда предприниматели расплачивались договорами поручительства.

Один индивидуальный предприниматель предоставил другому предпринимателю ссуду в размере 1 500 000 рублей на пополнение оборотных средств.

По той же ссуде заемщик передал банку купленные товары на сумму 1 100 000 рублей. Казалось, что поручитель в безопасности: в любом случае банк продаст гарантию, и кредит будет выплачен.

Дело не пошло. Заемщик нарушил график платежей и накопил прочую задолженность. Перед банком была задолженность в 1 200 000 рублей. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось обанкротиться.

Банк не участвовал в банкротстве, а просто взыскал с поручителя свои 1 200 000 рублей. Залоговое соглашение не спасло. Выяснилось, что инвентаризация товара не проводилась, поэтому залог недействителен.

ООО закупило стройматериалы на 690 000 рублей с отсрочкой платежа на две недели. Основатель поручился за поставщика.

Прошел год, но поставщик не получил платеж. Он подсчитал штрафы и подал в суд на поручителя.

Наблюдатель работал. Учредителем взыскан долг в размере 690 000 рублей и дополнительно к 155 000 рублей – единовременная выплата и 11 000 рублей по госпошлине.

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты за 1 800 000 рублей. Судя по всему, подрядчик не сразу поверил молодой компании. Подрядчик запросил поручительство у индивидуального предпринимателя, собственника помещения.

ООО не оплатило ремонт подрядчику. Но предприниматель отдаст ему свои 800 000 рублей (пропустили срок выплат). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе потребовать эти деньги с процентами от должника.

Должники с финансовыми проблемами не платят добровольно. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и пытаются вернуть деньги через судебных приставов.

Хуже обстоит дело с обанкротившимися должниками. Там необходимо собрать документы, внести в реестр и следить за продажей недвижимости. Возврат денег похож на лотерею – какая удача.

Что в итоге

Поручительство – это не формальность получения кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. У поручителя есть реальная перспектива погасить чужой долг. Вы не можете отказаться от поручительства, потому что передумали. при совместном зарабатывании денег хорошо поручиться за другого владельца бизнеса или юридического лица. Но стоит помнить, что после прекращения партнерства поручительство останется. Если вы решили выступить поручителем, внимательно прочтите договор. Особенно, если вы гарантируете перед банком. Прямое изъятие денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процентов и тому подобное лучше всего обсудить с юристом.

Нажимая на кнопку «Подписаться», вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компаний СКБ Контур

При этом произвольно расторгнуть договор поручительства невозможно. Даже в случае возникновения спора с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не удастся.

Кредитная история поручителя

Конечно, поручителем является не только хорошо знающий человек, но и человек, близкий к заемщику, готовый ради него многим пожертвовать. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за погашение чужой ссуды. Действительно, это основная функция поручителя: принять на себя долг заемщика, если он не в состоянии его обслужить.

При этом банк получает дополнительную гарантию возврата денежных средств. Ведь не все заемщики готовы рассматривать просрочку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который, по сути, будут платить другим клиентам банка.

Но для многих неприемлема ситуация, когда близкие будут платить долги. Это
Это служит дополнительным стимулом для заемщика приложить все усилия, чтобы избежать такой ситуации. Как правило, оформлением ипотеки занимается поручитель
Крупная ссуда наличными или ссуда. Обычно это необходимо, если качество кредитной истории недостаточно высокое, есть сомнения в стабильности дохода,
Риски снижения стоимости обеспечения высоки. Также может пригодиться дополнительный поручитель, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой на
Установленной формы.

Ответственность поручителя

Спонсор решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, гарантирует добросовестность заемщика и то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И он гарантирует не только своим честным именем, но и всем своим имуществом и деньгами. Действительно, такое лицо выступает в качестве резервного заемщика в случае его неплатежеспособности.

То есть быть поручителем – очень серьезная ответственность. Есть очень мало преимуществ
Если вы не считаете их моральными преимуществами. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, поскольку в случае отказа последнего
Из-за обслуживания долга или невозможности сделать это вся ответственность за погашение ссуды переходит на него.

При этом произвольно расторгнуть договор поручительства невозможно. Даже в случае возникновения спора с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не удастся.

Поручитель, как и заемщик, предоставляет все необходимые документы для получения кредита, в том числе согласие на запрос его кредитной истории. Кроме того, в стандартный комплект документов для составления договора поручительства входят справки с места работы, в том числе справка о доходах, личные данные.

Для принятия заявки кредитная история поручителя не имеет большого значения и рассматривается скорее как основание для принятия или отказа в принятии предмета поручительства. А если у него нет кредитной истории, он формируется так же, как и заемщик.

Особенности кредитной истории поручителя

Различие названий кредитной истории заемщика и поручителя вовсе не означает, что они отличаются друг от друга. По сути, это тот же документ, и если поручитель берет кредит, информация о нем будет включена в саму кредитную историю. Разница в основном заключается в регистрации, произведенной банком-кредитором, и в ее полноте.

Итак, помимо идентифицирующей информации, информация о
Сумма кредита, дата заключения и срок действия договора поручительства. При этом процесс погашения кредита основным заемщиком в данной кредитной истории
Не фиксируется. То есть банку не нужно дублировать информацию о платежах основного заемщика в двух кредитных историях каждый месяц.
А если кредит будет возвращен вовремя и полностью, залог может остаться единственной.

Но если основной заемщик перестает обслуживать ссуду, а банк – нет
Есть другие возможности погашения долга, поэтому обязательство по обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк сообщает
Его кредитная история о переходе обязательств и начало записи процесса погашения кредита там же. Это тот, который дал гарантии
Возврат, по сути, становится обычным заемщиком, пока долг не будет погашен со всеми процентами в полном объеме.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В случае, если обязательство по возврату долга переходит к поручителю,
В кредитной истории делается соответствующая запись. Некоторые опасаются, что эта запись, если принципал отказывается или не может погасить долг
Заемщик может оказать негативное влияние на их RCC. На самом деле ничего подобного не происходит. Поскольку CI отражает только кредитоспособность
Объект, не учитывает степень добросовестности основного должника. На качество статьи это не повлияет, личный кредитный рейтинг не снизится.

При этом, в случае невозможности оплаты основным должником, все дальнейшие действия, направленные на погашение долга, ложатся на поручителя. Новые платежи начинают записываться в его кредитную историю и влияют на качество и стоимость RCC. В этом случае будет большой ошибкой:

Практика показывает, что любая просрочка не только будет зафиксирована и наказана штрафными санкциями, но и снизит личную платежеспособность поручителя. В результате снизятся доверие ко всем банкам и шансы получить кредит на выгодных условиях.

То есть, даже если поручитель сочтет произошедшее с ним несправедливым, это не должно повлиять на его обязательство по выплате ссуды в полном объеме. Во-первых, он должен выплатить долг. И только после этого он может подать апелляцию на своего друга – недобросовестного заемщика о взыскании потраченных денег.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом положительно влияет на качество кредитной истории и
Повышает ваш личный рейтинг, даже если банки придают гораздо большее значение точному и полному выполнению платежной программы. Однако поручительство с
Ходатайство о ссуде увеличивает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышении уровня ответственности потенциальных
Заемщик.

Кроме того, такая кредитная история увеличивает шансы банка без промедления утвердить новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. Вряд ли это повлияет на условия кредита, но не будет повода отказываться от заявки поручителя.

Поручительство стало спасением для многих заемщиков, которые иначе не смогли бы
Могли получить ссуды. С его помощью выдается значительная часть крупных кредитов, особенно ипотеки. Но, решая, помочь ли
Кто-то по своей просьбе всегда должен все тщательно обдумать и взвесить риски. И никогда не ручаюсь за незнакомца, в
Честность, в которой нет стопроцентной уверенности.

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя

Прежде чем сказать, на что имеет право поручитель, вы должны сказать, на что он не может полагаться.

Поручительство по кредиту – условия, кто может быть поручителем

Поручитель по кредиту – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет такую ​​же ответственность, как и заемщик, но его обязанность по возврату кредита возникает только в том случае, если заемщик перестает производить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика несет ответственность не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссий и всей стоимости кредита.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство как вид гарантии по кредиту используют банки. Их требования к поручителям по большинству параметров совпадают с требованиями к заемщикам. Разница может заключаться в том, что по льготному или целевому кредиту (то есть доступному не для всех) гарант не должен иметь те же права на получение льгот, что и заемщик. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь появляется важный нюанс: в качестве поручителей по кредиту можно взять несколько поручителей, чтобы их совокупный доход удовлетворил банк.

Проверяя способность поручителя выплатить ссуду, банк оценивает его доход, обязательные расходы и бесплатную сумму, которая останется после вычета второго из первого. Обязательные расходы включают собственные платежи по кредитам и уже принятые обязательства по другим гарантиям.

Банк может рассчитать наихудший сценарий для поручителя, как если бы ему приходилось платить за всех, с кем он выступал в качестве поручителя. Сумма, которая останется после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

Это ответ на вопрос «сколько раз можно давать гарантию?».

Сколько вы хотите, если бы только доход позволял в случае необходимости платить всем тем, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Самый простой способ сказать об ответственности поручителя – это такая же ответственность, как и у заемщика, но возникает только тогда, когда получатель ссуды не выполняет свои обязательства. Но стоит более подробно рассмотреть порядок наступления ответственности поручителя.

Закон определяет два вида ответственности по обязательствам других лиц: солидарную и субсидиарную. Оба означают передачу обязательств поручителю, если первый должник их не выполнит. Но:

Субсидиарная ответственность возникает после вынесения соответствующего решения суда. Кредитор должен подать в суд на первоначального должника и потребовать взыскания с него причитающейся суммы. В противном случае кредитор доказывает судье невозможность прямого исполнения обязательства и просит предоставить поручительство в качестве альтернативы. Этот путь долог, труден и может закончиться ничем, если должник пропадет без вести или его неплатежеспособность будет сложно доказать по какой-либо другой причине. Совместная ответственность – другое дело. Он берет на себя те же обязанности по возврату заемных средств. Заемщик становится первым плательщиком. Но если он не выполняет взятые на себя обязательства, то автоматически, без суда и следствия, они переходят к поручителю. С этим связаны неожиданные просьбы, погасить долг по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Само собой разумеется, что банки выбирают солидарную ответственность по займам.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей банк просит поручителя:

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в том числе недвижимое. От конфискации будут защищены только арендованный автомобиль (не является правом собственности до полной оплаты) и квартира, приобретенная в ипотеку (если нет другого жилья).

Основная проблема с поручительством заключается в том, что риск стать заемщиком чужой ссуды высок, а закон не предусматривает никаких материальных процентов или компенсации по поручительству.

Права поручителя по кредиту

Прежде чем сказать, на что имеет право поручитель, вы должны сказать, на что он не может полагаться.

Но при исполнении обязанностей основного должника поручитель может предъявить ему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие требования в гражданско-правовых отношениях как долги одного лица перед другим. Но здесь уже есть право требовать наложения взыскания на имущество.

Поручительство имеет несколько законных способов отказаться от поручительства. Это возможно, если:

срок поручительства истек согласно договору;кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или перевел долг без письменного согласия поручителя;если заемщик – умершее физическое лицо или организация-заемщик ликвидирована.

При заключении договора гарант становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против неплатежеспособного заемщика или банка, который досрочно защищал его интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения обязательств гарантом при наличии следующих причин:

невыполнение кредитором своих обязательств по выплате кредита;несоответствие фактического срока использования кредитных средств сроку кредита, указанному в договоре;неправильное начисление процентов на сумму долга.

Также уточняется, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском к заемщику и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и заемщик независимо друг от друга выполняют те же требования, что и кредитор. Чтобы решить эту проблему, необходимо обратиться в суд с просьбой возместить необоснованные расходы кредитора. Чтобы избежать подобных разбирательств, поручители и заемщик должны уведомить друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательством предусмотрены следующие причины прекращения договора поручительства:

передача долговых обязательств другому лицу;полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;с начала указанного срока истечения договора поручительства. отказ кредитора гарантировать ссуду;одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;

Если срок его действия не указан в договоре поручительства, договор истекает через год после полной выплаты долга кредитору. Это особенно важно помнить, если вы страхуете ипотечный кредит с помощью поручительства.

Обычно отказ поступает на этап проверки сотрудниками банка

Может ли поручитель взять кредит?

По большинству программ кредитования банки не требуют поручителя. Такая форма получения кредита также подходит большинству потенциальных заемщиков. Например, для крупных кредитных программ организации по-прежнему предпочитают привлекать поручителей. Это дает кредитору целую систему дополнительного обеспечения. Но многие ограничения накладываются на поручителя сразу после подписания кредитного договора. О них и пойдет речь на Brobank. ru.

Законодательные основания поручительства

Поручитель – физическое лицо с достаточными финансовыми возможностями, которое выступает поручителем в текущем кредитном соглашении. Юридически институт поручительства регулируется пунктом 5 Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Никаких секретов в поручительстве нет. Главное внимательно прочитать документы перед подписанием

Роль поручителя в кредитном договоре заключается в следующем: если номинальный заемщик не выполняет свои обязательства по договору в срок, кредитор получит основания для подачи жалобы на поручителя. Но это не значит, что поручителю придется полностью погасить долг.

Объем обязательств поручителя указывается в кредитном договоре и договоре поручительства. Следовательно, банк заключает отдельный договор с поручителем, в котором оговариваются все обстоятельства, при наступлении которых поручителю придется выплатить определенную сумму долга. Это может быть вся сумма долга или ее часть.

Поручительство в кредитной истории

Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не влияет на кредитную историю человека. Это суждение легко опровергнуть: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В нем будет отображаться информация о том, что с определенной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:

Даты начала и окончания поручительства. Имя кредитора. Причины возникновения поручительства. Общая сумма долга. Номер кредитного договора.

Как правило, банки предъявляют к поручителю те же требования, что и к заемщику титула. Это означает, что, в первую очередь, он должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Кроме того, гарант должен иметь финансовые возможности для выполнения своих обязательств.

Следовательно, это человек, который работает со стабильным доходом и проживает в том же регионе, что и титульный заемщик. Помимо этих требований, банки могут устанавливать дополнительные требования, невыполнение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.

Помните, что залог отражается в вашей кредитной истории

При этом в кредитной истории отображается только информация, которая напрямую касается самого поручителя. Если вы выполняете или не выполняете свои обязательства, ваша история улучшится или, наоборот, ухудшится. Неисполнение или неисполнение обязательств заемщиком, исполняющим свои обязательства, никаким образом не влияет на кредитную историю поручителя.

Ограничения в отношении поручителя

С законодательной точки зрения на гаранта не накладывается никаких ограничений. Единственное, что когда человек становится банкротом, залог становится невозможным. В противном случае ограничений нет.

Кредитные организации также не имеют ни права, ни оснований накладывать ограничения на поручителя. Поручительство заключается между кредитной организацией и физическим лицом на добровольных началах. Поэтому даже малейшее ограничение будет незаконным. Это также относится к заключению поручителем договоров займа с третьими лицами.

Может ли поручитель взять кредит

Эта проблема беспокоит практически каждого человека, выступающего поручителем или поручителем по кредитному договору. Как уже отмечалось, кредитор, с которым заключен договор поручительства, никоим образом не может связывать лицо в этом отношении.

Поручитель вправе обращаться за кредитами и кредитными картами. Также возможно заключение второго и последующих договоров поручительства. Все зависит от вашего текущего уровня дохода и ряда других факторов, которые кредитные учреждения должны учитывать при принятии решения о спросе. Это не является проблемой.

Проблема в другом. Как известно, кредитные организации всегда проверяют кредитную историю заявителя перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму кредита будет невозможно.

Если будет установлено, что гарантия никаким образом не влияет на кредитную историю субъектов до выполнения ими своих договорных обязательств, то рейтинг не претерпит никаких изменений после заключения договора. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг заявителя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но когда вопрос обрабатывает живой человек, он может наоборот измениться. Именно это и происходит в большинстве случаев.

Поэтому теоретически поручитель может оформить кредит. Но не все банки будут с ним сотрудничать. Для этого есть много веских причин.

Обычно отказ поступает на этап проверки сотрудниками банка

Почему поручителю отказывают в кредите

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. Поручитель имеет все возможности для заключения еще большего количества кредитных договоров. Это тенденция, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более простого объяснения можно провести аналогию с титульным заемщиком. Часто у человека есть несколько действующих ссуд и кредитных карт, которые он выдал сам.

Если у человека большие и стабильные доходы, то в любом банке он будет желанным клиентом. Вопрос в размере дохода и общей сумме всех обязательств. По такому же принципу действует поручитель.

Дело в том, что действующая гарантия для любого кредитора – негативный фактор. Претензии по первому договору могут быть предъявлены поручителю в любой момент и, скорее всего, он просрочит свою ссуду.

Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма договора поручительства незначительна, ссуда ему будет одобрена с большой долей вероятности. Пример:

По договору поручительства сумма составляет 700 000 рублей. Поручитель со стабильным доходом 150 000 рублей оформляет кредит в размере 500 000 рублей. Банк, оценивая все факторы, выводит начальный коэффициент и принимает положительное решение.

Следовательно, для одобрения ссуды перечисленные выше факторы должны быть положительными для поручителя. Во всех остальных случаях кредиторы принимают отрицательное решение. И основная причина – именно текущие обязательства по договору поручительства.

Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите

Как уже отмечалось, поручителю скорее будет отказано в кредите, чем наоборот. Банки не будут подвергать свои активы риску и будут работать с более безопасным клиентом. Практически все кредиторы в стране сделают это.

Но это не безвыходная ситуация. Есть несколько вариантов, которые может использовать поручитель, чтобы избавиться от столь нежелательного беспорядка. Между ними:

Смена поручителя – по согласованию с кредитором. Расторжение договора поручительства. Другие обстоятельства, требуемые законом или контрактом. Расторжение или расторжение кредитного договора. Расторжение договора поручительства – по любой причине.

Ни один из этих вариантов не гарантирует последующую ссуду физическому лицу. Часто бывает, что причина отказа вовсе не в договоре поручительства, а совсем в других факторах, которые кредитные организации никогда никому не раскрывают.

Для пересмотра контракта требуется согласие всех трех сторон

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

С законодательной точки зрения гарант в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Вы не сможете как угодно отказаться от договора поручительства. Кредитная организация не заключала с ним этот договор для этого, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но у руководителя все еще есть варианты действий. Если вы остро нуждаетесь в получении ссуды, но из-за текущего обеспечения она везде отклоняется, допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном договоре. Такое трехстороннее соглашение разрешено только при участии должника права собственности, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договора является поручитель или заемщик. Например, если поручитель хочет снять с себя тяжелую ношу, он должен прежде всего направить должнику соответствующее предложение только в письменной форме.

Если заемщику все равно, кто будет выступать в качестве поручителя по его контракту и имеет резервного поручителя, проблем с заменой лица в соглашении возникнуть не должно. В этом случае заемщик обращается в банк с вопросом, в котором указывается:

Заполненная заявка отправляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется этими изменениями и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки кредитоспособности, все его текущие обязательства будут сняты первым поручителем.

Эта форма используется редко, так как банки чаще откажутся от такой рокировки. Кредитной организации не нужно лишний риск и ненужная бумажная волокита, если кредитный договор уже давно работает успешно. В этом случае поручителю придется дождаться истечения срока действия договора поручительства или договора займа или попытаться самому избежать бремени по другим юридическим причинам.

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению уголовное право и криминология Российского государственного социального университета (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Он является финансовым советником крупных финансовых и консультационных организаций. Нацелен на повышение финансовой грамотности посетителей сервиса Brobank. Аналитик и банковский эксперт darchiev@brobank. ru

Комментарии: 0

Если у вас есть какие-либо вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам об этом. Наша команда состоит только из опытных экспертов и специалистов, прошедших профильную подготовку. В этой теме вам постараются помочь:

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя

Во-первых, поручительство отражается в кредитной истории поручителя – как положительно, так и отрицательно.

Шире круг. Как работает инструмент поручительства по кредитам для граждан и бизнеса

Поиск поручителя по кредиту – хороший способ для заемщика увеличить сумму ссуды или снизить ставку. А при больших суммах кредита поручитель может быть совершенно необходим. Точно так же и в бизнесе: гарантии возврата личного долга дадут вам больше шансов получить ссуду для развития вашего бизнеса. Но, чтобы не было неприятных сюрпризов, как для заемщика, так и для тех, кто дал ему поручительство, не лишним будет более подробно изучить механику такого инструмента, как поручительство.

ЧТО ЗА ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

Гарантийный механизм регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации. § 5 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей ст. 361-367, регулирующий этот вопрос, называется – «Поручительство”.

Так в чем же гарантия? «По договору поручительства поручитель обязуется нести перед кредитором другого лица ответственность за выполнение последним своих обязательств полностью или частично. Договор поручительства может быть заключен для обеспечения как денежных, так и неденежных облигаций». 361 ГК РФ.

Проще говоря, поручителем является тот, кто, подписав соответствующий договор (устной гарантии нет), должен будет выплатить ссуду, если заемщик не может или не хочет этого делать.

Давайте узнаем, как на практике работает механизм поручительства.

ВМЕСТЕ ИЛИ ПО ОТДЕЛЬНОСТИ?

Должник и лицо, которое его поручило, несут солидарную ответственность перед кредитором (скажем, банком), то есть в равной степени, если договор поручительства не предусматривает субсидиарной ответственности поручителя, как это предусмотрено ст. 363 Гражданского кодекса.

Если заемщик перестает платить, кредитор одновременно с предъявлением требований к заемщику может также попросить поручителя выплатить задолженность, проценты, начисленные штрафы, а также оплату судебных издержек и т. д.

А что такое субсидиарная ответственность поручителя? В случае субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности взыскания долга с основного должника.

Дополнительная гарантия является редким случаем, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, поскольку она предлагает большие возможности для взыскания долга в случае неуплаты.

Вот так бывает

Например, если заемщик перестает платить, потерял постоянный доход и имеет только одну квартиру, банку придется взыскать с него ссуду на длительный срок (в случае дополнительной гарантии), а процедура взыскания является дополнительной расходы для банка. Если банк имеет возможность предъявить требования к поручителю сразу после возникновения долга, что возможно только при солидарном поручительстве, то вероятность того, что ссуду можно будет получить быстрее и экономичнее, возрастает: у поручителя может быть официальный доход или собственность, которой вы будете расплачиваться.

Поручительство используется, когда ссуды предоставляются как физическим лицам, так и компаниям. Вы можете быть сколько угодно поручителей, закон не ограничивает их количество, но чаще всего это один или два человека. Когда имеется несколько поручителей, они называются со-поручителями.

КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?

Во-первых, залог выгоден банку. Найдя поручителя, заемщик фактически предоставляет кредитору дополнительные гарантии того, что он вернет ссуду. Но у заемщика есть и преимущества. Чем ниже риски банка, тем больше шансов и возможностей заемщика в получении кредита.

Например, если у потенциального заемщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с ним позволит заемщику получить ссуду – банк при принятии решения сосредоточит внимание на доходе поручителя.

Вот так бывает

Таких поручителей часто нанимают при получении образовательной ссуды, когда потенциальный студент собирается учиться и не имеет работы.

Если у потенциального заемщика есть доход, но его недостаточно для получения желаемой суммы кредита, то банк может учесть доход поручителя и увеличить сумму кредита при расчете кредитного лимита. Обычно, если у заемщика подтвержденный примерно среднерыночный доход, то поручитель нужен при получении кредитов в размере 500 тысяч рублей, а в случае особо крупных кредитов, например, на 5 миллионов рублей, скорее всего, поручители понадобятся два.

Вот так бывает

С этой целью при оформлении ипотечной ссуды часто используется поручительство. Например, при оформлении ипотеки чаще всего срабатывает следующая схема: супруга и супруга выступают созаемщиками и берут кого-то из родственников или близких друзей в качестве поручителей.

Эксперты говорят, что если ставка слишком высока, наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта.

Вот так бывает

Эта экономия особенно заметна по крупным кредитам. Например, если оформить ипотеку на покупку квартиры стоимостью 5 млн рублей с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, выплаты по кредиту за весь период составят 8 644 122 рубля. (расчет производился с помощью ипотечного калькулятора на сайте Банки. ру). Если банк в присутствии поручителя снизит ставку на 1 п. п. – до 11% годовых, сумма выплат будет 8 185 797 рублей, или на 458 325 рублей меньше.

ПОЧЕТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

Поручителем заемщика – физическим лицом – может быть родственник, друг или просто сослуживец. Помимо заемщика, банки предъявляют ряд требований к поручителю.

Поручитель не должен быть моложе 18 и старше 60-65 лет. Лицо, признанное частично или полностью недееспособным, не может быть взято в обеспечение.

Поручитель должен иметь подтвержденный источник дохода, достаточный для покрытия долгового бремени. При рассмотрении заявки поручителя банк сосредоточится на том, чтобы выплата по кредиту не превышала 50% от заработной платы поручителя (такая же пропорция применяется к основному заемщику).

Стаж работы поручителя должен быть не менее одного-трех лет (в разных банках по-разному), а время работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Кредитная история поручителя должна быть хорошей. Если у потенциального поручителя плохая кредитная история (например, он часто задерживал или не возвращал долг другому банку), банк, скорее всего, не одобрит этого кандидата. Подробнее о том, какая кредитная история считается хорошей, «Ориентир» сообщил в статье «Берегите историю из юности» http://orientir. vostbank. ru/articles/beregi-istoriyu-smolodu-chto-takoe – платежная – репутатия.

Лайфхак

По словам Карины Артемьевой, начальника отдела финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА), шансы на то, что банк утвердит предложенного поручителя, будут выше, если кандидат в гарант докажет, что он владеет движимым и недвижимым имуществом, таким как автомобиль или квартира. Кроме того, положительно сказываются частые поездки за границу потенциального поручителя, что подтверждает его материальный статус. Для этого к заявлению необходимо приложить копию своего паспорта. Банк смотрит не только на размер дохода поручителя и его платежеспособность, но и на соотношение и степень влияния на заемщика. Если поручителем является ваш близкий родственник, то для банка это будет более позитивным знаком, чем если бы, например, они были просто сотрудником.

НЕПРОСТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Поручительство – это не просто обязанность нести расходы заемщика. Это связано с рядом других последствий для поручителя.

Итак, прежде чем согласиться выступить поручителем, необходимо четко понимать, чем это может быть чревато.

Во-первых, поручительство отражается в кредитной истории поручителя – как положительно, так и отрицательно.

Вот так бывает

Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБК) Алексей Волков, до тех пор, пока заемщик правильно выполняет свои обязательства, с кредитной историей поручителя все в порядке. «Если, например, есть просрочка по кредиту, но гарант продолжает выполнять обязательства заемщика, с кредитной историей поручителя все в порядке. Проблемы с кредитной историей поручителя возникают в тот момент, когда он вслед за заемщиком также перестает обслуживать свои кредитные обязательства », – добавляет Волков. Неисполнения поручителя отразятся в его кредитной истории, и если он захочет взять ссуду или снова выступить поручителем, то сделать это будет проблематично – банк, скорее всего, ему откажет.

Для самого нерадивого заемщика любая ситуация неплатежей чревата повреждением кредитной истории, даже если поручитель своевременно производит за него выплаты.

Если человек стал поручителем, это может помешать ему взять ссуду или сделать это в необходимом объеме. Как было сказано выше, факт того, что человек стал поручителем, отражается в его кредитной истории. Банк рассматривает поручительство как форму обязательства и будет рассматривать его как потенциальное бремя для доходов поручителя, если он решит действовать самостоятельно также в качестве заемщика.

Вот так бывает

Например, если выплаты по кредиту заемщика, по которому поручился поручитель, могут составлять 25% от заработной платы поручителя, то он может взять свою ссуду в такой сумме, чтобы оплата по ней не превышала 25%, максимум 30% от зарплаты. Но если потенциальная нагрузка, предусмотренная договором поручительства, уже составляет 50% от заработной платы, то поручитель больше не сможет взять свой кредит.

Лайфхак

Чтобы все же получить кредит или увеличить сумму, поручитель должен показать дополнительный источник дохода. Если его нет, а кредит вам действительно нужен, то поручитель может найти того, кто будет выступать поручителем вместо него, то есть, по сути, отменить его поручительство, – советует партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян. Ни в коем случае нельзя скрывать тот факт, что вы являетесь поручителем. Банк все равно узнает, запросив в кредитном бюро. И вы, скорее всего, получите отказ, потому что предоставили ложную информацию о себе.

КТО КОМУ?

Когда кто-то выступает поручителем, он обычно ожидает, что все будет хорошо, заемщик сможет выплатить ссуду самостоятельно, а поручитель «поможет другу» без дополнительных затрат.

Но если случилось что-то ужасное и вам пришлось заплатить за заемщика, то можно ли с этими деньгами распрощаться? Вообще! Но надо попотеть.

Если поручитель начинает выплачивать ссуду вместо заемщика, он автоматически становится его кредитором и может попросить его вернуть полную сумму уплаченных средств.

Лайфхак

Если заемщик не желает погасить поручителя полюбовно, то поручитель, исходя из ст. 365 куб. см, может потребовать возмещения в суде. Он может самостоятельно или с помощью юриста сформулировать заявление о возмещении погашенной ссуды, а также о других понесенных им расходах (например, судебные издержки), а также о возмещении понесенного морального вреда погасив ссуду, кто-то другой.

Необходимо обратиться в суд, имея на руках договор поручительства, договор займа, справку из банка о погашении кредита, все квитанции об исполнении платежей (если оплата производилась через интернет-банк, то распечатанная квитанция с вашего лицевого счета может быть представлена ​​в суде, предварительно обеспечив ее в отделении банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался мирным путем урегулировать спор с заемщиком (этот документ может быть заверенным письмом, которое содержит суть заявки с подтверждением получения). Если сумма требований поручителя к заемщику меньше 50 тысяч рублей, запрос будет рассмотрен мировым судьей, если больше, то городским или районным судом.

Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручительства, но это отнюдь не означает, что заемщик сразу вернет ему долг, как никогда раньше. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заемщику определенный срок для выплаты долга (обычно 5 дней), а затем начинают взыскивать долг за счет его имущества и доходов.

Если у заемщика есть квартира, но он единственный, судебные приставы не имеют права ее забирать, но они смогут конфисковать машину и другое несущественное имущество, наложить арест на ценные бумаги, если таковые есть у заемщика, и свяжитесь с его работодателем. Если должник официально получает зарплату, до 50% поступающего дохода будет ежемесячно отправляться поручителю на погашение долга. Деньги хранятся в банке, на карту которого вы получаете зарплату, и перечисляют их на счет поручителя в установленном порядке.

Взыскать долг будет намного сложнее, если заемщик работает, но получает зарплату «в конверте», то есть его доход неофициальный.

Лайфхак

В этом случае будет эффективно обратиться в инспекцию труда или к местному прокурору, которые могут принять меры, «обелившие» доходы должника.

Если было несколько поручителей, то кому из них и сколько платить за основного неплатежеспособного должника? Сумма долга делится на количество подписантов, иногда в равных пропорциях, иногда нет, это будет указано в контракте. Если заемщик перестает платить, каждый из соискателей оплачивает свои взносы. Если один из подписантов выполнил свои обязательства, а другие – нет, то он имеет право потребовать у них компенсацию в размере уплаченной суммы, но в пределах их ответственности по обязательствам.

Если поручитель, как и заемщик, перестает платить по долгу, банк подает в суд как на заемщика, так и на всех поручителей ссуды. Как поясняет Марат Агабалян, в случае положительного исхода для банка как кредитора рассмотрения кредита, суд выдает несколько исполнительных листов, которые позволяют предъявить их одновременно нескольким лицам. Кто пострадает первым – решит кредитор. Иногда пытаются взыскать с заемщика максимум, но только если в договоре было оговорено нечто подобное, по классике взыскивают сразу и со всех, указывают юристы.

Но что делать, если по кредиту был залог, гарантированный поручителем? “В большинстве случаев поручитель не имеет права на получение гарантии даже после выплаты ссуды заемщику. Потенциально поручитель может потребовать от заемщика продать имущество, например квартиру, и выплатить ее обратно. Но если квартира Это единственный дом заемщика, однако судебная практика знает случаи, когда заемщик продал трехкомнатную квартиру, купленную в кредит, купил однокомнатную квартиру, а разница пошла на выплату долга поручителю », – говорит Марат Агабалян.

Вот так бывает

Судебная практика знает такой случай, – говорит Карина Артемьева. Супруги выступили созаемщиками: владели квартирой на равных, покупали в ипотеку и регулярно платили. У них был поручитель, который начал платить, когда пара перестала платить. Затем они начали разводиться и, как следствие, делить квартиру. Поручитель вмешался в судебное решение, объявив свою долю, пропорциональную сумме произведенных выплат. Суд привлек эксперта, который оценит эту долю, признанную собственностью поручителя.

В ЗАЩИТУ ПОРУЧИТЕЛЯ

Важно знать: гарант не может произвольно отказаться от взятых на себя обязательств. Договор поручительства может быть расторгнут только с согласия заемщика и кредитора, которые в подавляющем большинстве случаев в этом не заинтересованы. Смерть заемщика или ликвидация компании не прекращают действие гарантии.

Однако избавиться от бремени поручителя возможно. Нравиться?

Лайфхак

Поручительство истекает, если банк передал долг другому лицу: тогда поручитель вправе отказаться отвечать по своим обязательствам. Когда долг передается другому лицу, банк сообщает об этом поручителю, и поручитель должен заявить о своем согласии. Если он не задекларировал, поручительство аннулируется.

Поручитель также имеет право ограничить сумму, в пределах которой он гарантирован, даже если сумма процентов увеличивается в процессе обслуживания долга.

Вот так бывает

Это может произойти, например, когда заемщик получает ссуду с переменной ставкой. Поручитель может подписать договор о погашении кредита в случае изменения ставки, но ограничить окончательную сумму. Если изменения рыночных условий привели к тому, что банк повысил ставку по кредиту и, соответственно, сумма была выше, чем согласованная поручителем, то банк вправе потребовать от поручителя только то, на что подписался.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад гарантии по розничным кредитам пользовались большим спросом: граждане с радостью выступали поручителями, причем не только со стороны родственников, но и со стороны друзей и коллег по работе. Но экономический кризис охладил интерес к этому инструменту гарантий как среди банков, так и среди самих граждан. Заемщики столкнулись с потерей дохода и своих поручителей – с необходимостью погашать чужие ссуды.

По словам Карины Артемьевой, залог для бизнес-кредитов сейчас гораздо больше, чем для розничных кредитов. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют от предпринимателей личных гарантий, и они не только контролируют деятельность самой компании и принимают собственность в качестве залога», – добавляет он. По словам Артемьевой, в случае возникновения у компании проблем с выплатой кредита банк чаще привлекает поручителя к ответственности, чем занимается процедурой продажи залога, которая является дорогостоящей и трудоемкой.

Гарантия бизнес-кредита имеет особенности, которые отличают ее от гарантии розничного кредита.

Во-первых, размер кредитов для бизнеса намного больше, они часто зависят от оборачиваемости по счетам компании: например, банк может установить лимит в 30-50% от ежемесячного оборота. Банки гораздо реже рискуют такими суммами, и не каждый может взять на себя эту ответственность, поэтому круг тех, кто может выступить поручителем по бизнес-займу, намного меньше, чем в случае ссуды гражданам.

Как правило, поручителем выступает предприниматель или менеджер (генеральный директор). Теоретически поручителем по ссуде может выступать лицо, не являющееся владельцем или генеральным директором компании-заемщика. Но в этом случае он должен пройти по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущества для покрытия обязательств в случае неплатежа компании и быть каким-то образом связанным с компанией – например, работать в ней или быть родственник хозяина.

Гарантией платежеспособности владельца компании, ее генерального директора или другого поручителя по бизнес-займу, одобренному банком, может быть заявление о наличии на нем достаточных средств, а также личных активов.

Поручитель по бизнес-займу несет ответственность своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то, как и в случае с гарантией кредитов гражданам, кредитор просит поручителя взыскать задолженность.

Вот так бывает

В случае банкротства компании ее долги соответственно аннулируются, а залог становится недействительным. Кредитор может потребовать погашения долга от поручителя только в том случае, если ему удастся отправить запрос о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки собираются смягчить условия поручительства по бизнес-кредитам, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок действия договора гарантии может быть короче, чем срок ссуды, или гарантия автоматически аннулируется, когда сумма, причитающаяся по отношению к стоимости предмета залога, падает до определенного уровня. Например, когда сумма непогашенной задолженности стала меньше 50% от стоимости обеспечения. Поэтому перед заключением кредитного договора и выдачей поручительства необходимо узнать у банка, возможны ли и какие льготные условия.

Также бывают случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1-3 года, а затем, если заемщик хорошо платит, оно аннулируется. Все это необходимо указать в договоре поручительства.

Банк сам может дать гарантию бизнесу. В этом случае мы говорим о гарантии. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Лендмарк» рассказал в статье «Бизнес на гарантиях”.

Помимо банковских гарантий, существуют гарантии по программе государственной поддержки малого бизнеса. Такие гарантии по банковским кредитам предприятиям предоставляются региональными фондами для поддержки малых и средних предприятий, которые сотрудничают с банками, и для предприятий, такие как банковские гарантии, выплачиваются. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в следующих выпусках «Ориентира”.