Хорошая кредитная история но банки отказывают

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: Объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет Руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?

Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».

Карты не раскрывают

В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.

Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp. com.

Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».

Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: Заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:

Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, Которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых Есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews. ru.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: Объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет Руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам

Сбербанк уже Раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

В «Почта Банке» назвали среди причин отказа Плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом. РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.

Сразу развенчаем Миф об отказах в новых кредитах из-за Досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации Не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.

Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают Бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика; частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени; просрочки по кредитам и микрозаймам; сведения о банкротстве; судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.

Национальное бюро кредитных историй Бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.

Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.

Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором

Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.

Освежите историю

Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую

Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно Платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.

Хорошая кредитная история но банки отказывают

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1
Марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не
Выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы. В соответствии с законом 218-ФЗ причины
Банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Отказ банка в выдаче кредита

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

Где можно узнать причину отказа банка в кредите?

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1
Марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не
Выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы. В соответствии с законом 218-ФЗ причины
Банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline. ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего,
Для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории
Гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т. е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает Кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии,
Возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться
В другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

Плохая кредитная история - довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите.
Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для
Этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга. Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком - еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг. Чрезмерная долговая нагрузка - четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если
Возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно
Могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать
Показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода.
Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно. Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя
Нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом
Подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании. Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому
Банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора,
Поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода. Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк
Отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это
Может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок. Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны –
Просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты
Представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы,
Которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита
И дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по
Кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы
И принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы,
Которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита
И дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по
Кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы
И принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может
Произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.
В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с
Вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь
Небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая
Долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита
На выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые,
То истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной
Истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить
Кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная
История, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Хорошая кредитная история но банки отказывают

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?

Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.

Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?

Мишель Коржова поговорила с сотрудником банка, 29.03.2021 Профиль автора

Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.

К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.

Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.

Как банки узнают о заявках на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.

По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.

Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.

Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:

При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили

Мы уже писали что рассрочка — это тоже кредит. Магазин делает банку скидку на сумму товара. В итоге заемщик заплатит за товар столько же, как если бы просто купил его в магазине, но с учетом процентов, на которых может заработать банк.

Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.

Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.

Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.

Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

Но иногда бывает, что человек обращается за кредитом на товар, а по факту отражается заявка на кредитную карту или кредит наличными. При этом суммы могут указываться разные. К примеру, человеку нужны 50 000 Р на покупку телефона, а в заявке отражается кредит наличными на 100 000 Р. В итоге получается, будто человек в один момент разослал много разных заявок.

В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.

Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.

Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.

Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредитах

Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.

Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.

Когда можно обращаться за новым кредитом

Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.

Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.

Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.

В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.