Почистить кредитную историю после банкротства

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна - ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Как законно очистить или удалить кредитную историю

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна - ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что
Обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная
История пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории,
И после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших
Кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не
Ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого
Листа нарабатывать себе новую историю.

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории.
Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы
И для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений
В сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и
Проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он
Исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и
По закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные.
Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса
И проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно
Обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются. Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону
Бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона
«О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не
Погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории.
Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные
«коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона. Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или
Изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы
Часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России,
И изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с
Невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять
Кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то
Конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на
Карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи
В кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

В 2011 году я взял в банке кредит наличными на 5 лет, около 700 тысяч рублей. Платил по нему исправно. Были редкие просрочки, но я их быстро закрывал. Так было до апреля 2014 года. Дальше у меня возникли финансовые трудности в связи с потерей работы.

У меня долг по кредитам 2,5 млн рублей. Как улучшить кредитную историю?

В 2011 году я взял в банке кредит наличными на 5 лет, около 700 тысяч рублей. Платил по нему исправно. Были редкие просрочки, но я их быстро закрывал. Так было до апреля 2014 года. Дальше у меня возникли финансовые трудности в связи с потерей работы.

На очередной звонок сотрудников банка об оплате отвечал, что есть затруднения, и предлагал найти выход в виде приостановки платежей, или перерасчета, или еще чего-нибудь. Банк говорил, что навстречу пойти не может и я обязан платить, в том числе и проценты за просрочку.

Более 6 месяцев я не мог решить свои финансовые трудности. Далее я сообщил банку, что платить дальше не буду: подавайте в суд, суд обяжет — выплачу.

Далее у них то ли была какая-то реорганизация, то ли мой долг продали какому-то агентству, но звонить они стали примерно раз в 2—3 месяца. Зато стали приходить «письма счастья» о том, что они подадут в суд за мошенничество, если не погашу все долги.

Скоро пройдет 5 лет с момента моего последнего платежа, а эта история продолжается. Согласно их письмам, долг уже 2,5 млн. Выплачивать его я все так же не собираюсь. Естественно, все это есть в кредитной истории.

Юрий, если у вас есть незакрытые долги, ваша кредитная история вряд ли улучшится как минимум в ближайшие 10 лет. Именно столько в бюро кредитных историй хранится информация с момента последнего изменения.

Чтобы кредитный рейтинг начал повышаться, надо вернуть деньги. Учтите: даже если вам перестанут звонить и писать, долг не исчезнет сам по себе. Он как минимум будет числиться в вашей кредитной истории, а это мало кому понравится.

Надо ли возвращать долг

Судя по вашему письму, срок действия кредитного договора прекратился в 2016 году. Вряд ли кредитор забыл о долге — он может потребовать вернуть деньги обратно.

Общий срок исковой давности — это срок, в течение которого пострадавшая сторона может обратиться в суд для защиты своих прав, — по закону составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть больше. Срок предъявления исполнительного документа, к примеру судебного приказа, тоже составляет 3 года. При этом, если судебный пристав-исполнитель вернет исполнительный документ в связи с невозможностью взыскания, срок начнет отсчитываться по новой.

Если представить, что кредитор обратится в суд в 2019 году — в течение 3 лет с момента расторжения договора, — то полученный исполнительный документ он может предъявить судебным приставам как минимум еще в течение 3 лет. После этого судебные приставы возбудят исполнительное производство и могут списать деньги с ваших счетов или наложить арест на имущество, чтобы исполнить решение суда и погасить долг.

Что делать, не дожидаясь суда

Выясните, кто сейчас ваш кредитор. Обратитесь в банк, который выдал вам кредит, и он сообщит, если права требования долга перешли к другой организации, например к коллекторскому агентству. Также эту информацию можно найти в кредитной истории. Как в 2019 году получить кредитную историю, мы подробно рассказывали в другой статье.

Узнайте у кредитора, можно ли пересмотреть начисления. Обсудите оптимальные способы выплаты долга. Вам сейчас неважно, банк это или коллекторское агентство. Коллекторы получают долги с дисконтом — возможно, вам удастся договориться о рассрочке или списании части задолженности.

После этого постарайтесь как можно быстрее погасить долг и сохраните подтверждающие это документы.

Как улучшить кредитную историю

Плохая кредитная история помешает получать новые кредиты, даже если долг числится как безнадежный или списанный. Такая ситуация была у нашего читателя Артема. Из-за плохой кредитной истории страховая компания может назначить более высокую стоимость страховки, а специальные сервисы могут отказать в услуге каршеринга.

Первый шаг к улучшению кредитной истории — погасить долг.

Через 3—6 месяцев после этого попробуйте оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Если будете платить по ним вовремя, качество вашей кредитной истории будет постепенно повышаться.

Чтобы узнать, как правильно рассчитываться по кредитам, посмотрите другие наши статьи:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Почистить кредитную историю после банкротства

- Насколько велик риск, что упрощенной процедурой воспользуются мошенники?

Жизнь после банкротства: как обнуление долгов влияет на кредитную историю?

По данным ВЦИОМ, каждый пятый имеет просроченные обязательства по налогам, кредитам, ЖКХ и перед физлицами. Самый популярный размер долга – от 50 до 500 тысяч рублей. Как на законных основаниях списать долги и какие последствия могут быть, телеканалу «МИР 24» рассказала Юрист, арбитражный управляющий Дина Зайцева.

- Большинство должников признались, что не готовы погасить долги в течение года. Упрощенная процедура банкротства может стать для них выходом?

Дина Зайцева: Ситуации у всех разные. Для части населения, у которой есть такие проблемы, процедура может стать выходом, чтобы человек мог встать на ноги, провести процедуру банкротства и дальше спокойно трудоустроиться без долгов, начать жизнь с нуля.

Дина Зайцева: Упрощенная процедура предусматривает право должника обратиться в МФЦ. Для этого нужно заполнить заявление, принести ИНН, СНИЛС, паспорт, чтобы проверить данные в МФЦ. Обязательно нужно знать всех своих кредиторов. Есть установленная форма, которую необходимо будет заполнить должнику.

- Какими должны быть размер долга и просрочка, чтобы оформить банкротство по новой схеме?

Дина Зайцева: Законом предусмотрена для внесудебного банкротства сумма задолженности от 50 до 500 тысяч рублей. Сюда входит основная сумма долга и проценты. Не учитываются штрафы, пени.

Дина Зайцева: Предусматривается, что процедура для должников, поскольку она является внесудебной, бесплатна. МФЦ бесплатно рассматривает заявление должника, сотрудники МФЦ самостоятельно размещают информацию на едином федеральном ресурсе банкротов, за эту услугу должник тоже ничего не платит.

Дина Зайцева: В течение шести месяцев с даты первой публикации на едином федеральном ресурсе банкротов, если не появилось нюансов, все завершается.

Дина Зайцева: Если сумма долга свыше 500 тысяч, в МФЦ не получится обратиться, уже будет судебное банкротство. Если в самой процедуре у должника появится имущество или заработок, который позволит человеку погасить долги, она тоже прекратится. Кредиторы могут обратиться в суд с проведением процедуры банкротства, если обнаружат, что у должника есть имущество или неучтенный доход. Кредиторы обращаются в суд, процедура прекращается во внесудебном порядке и переходит в арбитражный суд.

Дина Зайцева: Есть три последствия: обычной судебной процедурой предусматривается, что в течение пяти лет человек не может повторно признаваться банкротом. Если произошло внесудебное банкротство, то за повторным человек сможет обратиться только через 10 лет. Предусматривается, что в течение пяти лет, если человек решит взять кредиты, он обязан уведомлять банки, что он признавался банкротом. Если он это скроет, последствия вторичного банкротства могут быть не совсем хорошими.

Основной пункт – в течение трех лет после процедуры человек не имеет права занимать руководящие должности в организациях, участвовать в управлении организациями.

- Признание банкротства – это испорченная кредитная история навсегда?

Дина Зайцева: Когда у должника начинаются просрочки, кредитная история портится. Зачастую ее сложно восстановить, банки отказывают. На мой взгляд, нельзя сказать, что навсегда портится. Завершится процедура, произойдет списание долгов, не будет задолженности перед банком. Кредитная история будет чистой, потому что нет обязательств, он не числится должником в банке.

- Новой схемой банкротства готов воспользоваться каждый третий должник. Это может стать серьезной проблемой для банков?

Дина Зайцева: Сейчас сложно судить, потому что нет конкретных чисел. Для банков это может быть проблемой, потому что в упрощенной процедуре на сами банки возлагается проверка имущественного положения должника, то есть банки должны будут сами запрашивать регистрирующие органы, какое имущество есть у должника, совершались ли какие-то сделки. В обычной процедуре этим занимается финансовый управляющий, в упрощенной функция ложится на кредитора. Придется обучать людей, привлекать дополнительный персонал, люди должны разбираться в том или ином вопросе.

- Насколько велик риск, что упрощенной процедурой воспользуются мошенники?

Дина Зайцева: Процедура началась с 1 сентября. Смотреть на результаты мы сможем через полгода. Предусматривается, что в МФЦ может прийти должник, у которого есть оконченное исполнительное производство. Оно возбуждается судебными приставами на основе судебного акта, который вступил в законную силу. Не так просто для мошенников будет получить судебные решения, чтобы потом приставы возбудили исполнительное производство, потом его окончили по соответствующей статье.

- Хуже для репутации оставаться несостоятельным должником или стать банкротом?

Дина Зайцева: Для человека хуже иметь репутацию несостоятельного, тем самым подтверждая, что ты не в состоянии исполнять обязательства. Признаться банкротом, очистить историю, начать жизнь с нуля гораздо лучше для человека, у которого возникли трудности.

Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.

Как улучшить свою кредитную историю и не стать жертвой мошенников

Долговая нагрузка россиян выросла до рекордных значений (11,7 процента к началу 2021 года), сообщает Центробанк РФ. А суммарная задолженность граждан, по данным Росстата, по итогам прошлого года достигла 20 триллионов рублей.

Как правило, не все должники исправно возвращают деньги, тем самым ухудшая свою кредитную историю. А, между тем, кредитный рейтинг - один из главных параметров, на основании которого банки принимают решение о выдаче или отказе в займе. Так что если история будет изрядно испорчена, то в следующий раз человек уже не сможет получить кредит.

Чтобы этого не происходило специально для "Российской газеты" специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:

- Обычно о кредитной истории люди вспоминают в ситуациях, когда очень нужны деньги, а банки отказывают в кредите, если у вас плохой рейтинг.

К сожалению, в этот момент ничего уже исправить нельзя. Но можно поработать на перспективу, ведь хорошая кредитная история - это залог, что вы получите необходимые вам средства в тот момент, когда это действительно нужно.

Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.

Что портит кредитную историю

Испортить кредитную историю (КИ) могут просрочки по платежам, банкротство, наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые обращения к КИ, банковские ошибки и мошеннические действия.

В случае с банковскими ошибками или мошенничеством, когда якобы от вашего имени подавались заявки на кредит, надо обращаться в те организации, которые вносили сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или в само бюро. И доказывать свою правоту.

Каким-то организациям достаточно будет вашего заявления, чтобы удалить сведения из БКИ, какие-то потребуют решения суда. Несмотря на то, что это может быть достаточно нелегкий путь, решением таких вопросов надо заниматься.

Если кредитная история была испорчена по вашей вине, то остается только длительно и кропотливо ее исправлять. Для этого существует несколько способов.

Кредитная карта

Если в вашей истории не совсем все плохо, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Ее получить гораздо проще, чем, к примеру, потребительский кредит.

Кредитные карты могут выдавать с небольшим лимитом в 10-15 тысяч рублей. Пользуйтесь ей по назначению и вовремя вносите платежи. И данные о том, что вы благонадежный заемщик поступят в кредитную историю, а ваш рейтинг будет расти.

Карта рассрочки

Получить карту рассрочки еще проще, чем кредитную. Их предлагают оформить во многих крупных магазинах. И их выдают даже тем, у кого плохая история.

Обычно они имеют небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вовремя вносить платежи по такой карте, кредитная история тоже будет улучшаться.

Товары в кредит

Практически во всех крупных магазинах сейчас можно приобрести товары в кредит. Возможно, на дорогие вещи с плохой кредитной историей рассчитывать не придется, но, например, микроволновку вполне можно взять. И при своевременном внесении платежей, данные также будут поступать в БКИ и улучшать вашу историю.

Специальные банковские программы

В российских банках начали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.

Даже в самой плохой ситуации есть вероятность, что вам выдадут сначала один символический кредит, допустим 2-3 тысячи рублей, затем займ побольше в 10 тысяч рублей. Если вы все добросовестно выплатите, в дальнейшем можете рассчитывать на более крупную сумму - до 50 тысяч рублей. И так далее.

Открытие депозита

Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете попробовать открыть депозит в банке, в котором хотите потом получить займ. По факту это никак не влияет на вашу историю. Но банк, видя, что у вас на счету есть деньги, может признать вас благонадежным заемщиком.

Закрытие небанковских долгов

Помимо кредитных обязательств в вашей истории отображаются неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, алиментам и так далее. Для того, чтобы улучшить рейтинг, их надо погасить.

Ни в коем случае не нужно обращаться во всевозможные организации, которые обещают за деньги в короткие сроки исправить вашу кредитную историю. Быстро и легально этого сделать невозможно. Значит, вы имеете дело с мошенниками.

Надо учитывать также тот факт, что отказать в кредите могут на основании того, что к вашей кредитной истории обращаются слишком часто. Информация кто именно делает запрос отображается не всегда, но банки могут сделать вывод, что вы постоянно подаете заявки на кредиты в большое количество организаций и вам отказывают.

Для того, чтобы этого избежать не надо подавать заявку сразу в большое число банков. Для начала достаточно одного-двух. Если там отказали, то только в этом случае имеет смысл пробовать получить займ еще раз.

Почистить кредитную историю после банкротства

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.

О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье. Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.

Что такое кредитная история и почему она может быть плохой

Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка. Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок. Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.

Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство. Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.

Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков. В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.

Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.

Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации

Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:

1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.

Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.

Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей

Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.

Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок. Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять. В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.

Как не допустить ухудшения кредитной истории

1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры. При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Есть ли жизнь после банкротства?

Банкротство обросло целым массивом мифов и заблуждений, который прочно вошли в сознание граждан. Многие считают, что начинать финансовую несостоятельность – значит поставить крест на всей своей последующей жизни. Иными словами, освобождение от долгов имеет слишком дорогую цену, поэтому должники всегда тянут с подачей заявления. Пришло время раз и навсегда выяснить, есть ли жизнь после банкротства, и стоит ли так сильно переживать банкроту.

О последствиях введения банкротства

Чтобы понять, как будет организована жизнь после финансовой несостоятельности, необходимо сначала узнать про последствия банкротства. Для начала отметим, что произойдет после непосредственного введения банкротной процедуры. Центральное значение имеет ФЗ №127, который является «сердцевиной» всего регулирования финансовой несостоятельности.

Согласно ст.213.11 ФЗ №127, после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным, вводятся следующие последствия:

срок по денежным обязательствам признается наступившим; замораживаются проценты, неустойка и другие штрафные санкции по договорам; снимаются аресты на имущество; приостанавливаются исполнительные производства.

Во время банкротства имущество должника находится под контролем финансового управляющего. На практике это означает, что банкрот не может самостоятельно оформлять договоры кредита или займа, открывать банковские счета и совершать иные операции (в том числе и куплю-продажу вещей). По всем финансовым операциям требуется предварительное согласие управляющего.

Единственное исключение из правила – это возможность открыть банковский счет на сумму максимум в 50 тысяч рублей. Должник может тратить данные деньги, как ему заблагорассудится – согласия финансового управляющего не требуется.

Таким образом, вся процедура банкротства существенно сужает возможности должника. Объяснить это просто – законодатель путем установки указанных ограничений препятствует возможности сокрытия денежных средств или имущества. У должника остается меньше опций для злоупотребления своими правами.

Рассмотренные ограничения, однако, действуют только во время самого банкротного производства. После завершения процедуры все указанные запреты и контроль аннулируются. Перейдем к основному вопросу – что ждет банкрота после того, как финансовая несостоятельность завершится.

Главное: последствия завершения банкротства

Изначальная задумка банкротства – это освобождение от непосильной задолженности. Действительно, человек, признанный банкротом, избавляется от большинства долгов по денежным обязательствам, будь то кредиты, займы, налоги или ЖКХ. Но там, где есть благотворное право, существуют и обязанности, который не стоит обходить стороной. Речь идет о последствиях, которые накладываются на каждого банкрота.

Ключевое значение имеет ст.213.30 ФЗ №127, в которой перечислены конкретные последствия завершения финансовой несостоятельности. Должник, ставший банкротом, не сможет:

оформлять кредиты и займы в течение 5 лет без указания на собственное банкротство; возбуждать повторное банкротство в течение 5 лет по собственному заявлению; занимать управленческие должности в организациях в течение 3 лет; занимать управленческие должности в кредитных учреждениях в течение 10 лет и в страховых компаниях в течение 5 лет.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что последствия серьезно ударяют по финансовому положению банкрота – он попросту лишается возможности получить финансирование со стороны и управлять компаниями.

Однако при глубоком изучении не все так трагично, как может показаться. Все дело в том, что:

никто не отнимает у банкрота бизнес; кредиты и займы можно спокойно брать, если банк или МФО соглашаются сотрудничать с банкротом; можно свободно работать на подавляющем большинстве профессий.

Первый обозначенный пункт разрушает главный стереотип по поводу банкротства. Должникам перед финансовой несостоятельностью кажется, что они больше не смогут вести бизнес в виде ИП – государство не позволит. На деле же оказывается, что законодательно не запрещено продолжать вести предпринимательскую деятельность. Более того – прежний статус ИП будет сохранен, так что даже не придется перерегистрироваться. Это автоматически позволит человеку заново накопить средства и приобрести ранее утраченные активы – сама финансовая несостоятельность окажется лишь положительным шагом в жизни.

Мифы о банкротстве: разрушение стереотипов

Помимо заблуждения о том, что при банкротстве нельзя вести бизнес, на практике существуют также и другие мифы, которые необходимо разрушить. Наиболее распространены следующие предубеждения:

родственникам не будут выдавать кредиты, они даже не смогут оформить ипотеку. Это неправда. Последствия банкротства касаются только должника – супруги, дети и другие близкие люди никак не ограничиваются в правах; кредитная история будет навсегда испорчена. На деле все с точностью до наоборот. Изначально должник, погрязший в долгах, имеет очень плохую кредитную историю. Банкротство, напротив, аннулирует прошлую «финансовую биографию» человека; ни один банк или МФО больше никогда не выдадут кредиты и перестанут обслуживать. Это миф. Банки не имеют права отказывать в обслуживании клиента. При этом многие кредитные учреждения охотно выдают займы банкротам – нужно лишь правильно найти организацию; уволят с работы из-за банкротства. Это также не относится к действительности. Трудовое законодательство не содержит ни одной нормы, которая связана с финансовой несостоятельностью. Банкрот все так же сможет продолжать работать на том же месте и в той же должности.

Иными словами, банкротство не просто освобождает от непосильной задолженности – процедура очищает всю кредитную историю человека. Это гарантирует возможность начать жизнь с чистого листа и забыть про прошлые ошибки. Финансовая несостоятельность в таком случае действительно становится вторым шансом, который можно и нужно использовать каждому должнику.

Как не испортить самому себе жизнь после банкротства?

Финансовая несостоятельность – это сложная и комплексная процедура, которая требует добросовестного поведения от всех участников. Особенно это касается, конечно же, должника. Банкрот в ходе процедуры не должен злоупотреблять собственными правами и интересами.

Все указанные действия не приведут к хорошему результату. Если суд выявить правонарушения со стороны должника, то он может отказать в списании долгов. Это самое негативное последствие, которое только можно представить: человек потратился на проведение процедуры, но, вследствие своего желания обойти ограничения, не получает ничего взамен. После завершения банкротства должник все так же остается должен кредиторам. И не имеет значения, были ли это долги по кредитам, займам или ЖКХ. Все придется платить.

Именно поэтому юридическая служба «Партнер» в первую очередь рекомендует соблюдать нормы законодательства и не допускать нарушений. Каждое сомнительное действие будет играть против гражданина – кредиторы будут стремиться зафиксировать каждое неверное движение человека. Чтобы справиться с нагрузкой и не искушать себя злоупотреблениями, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, который поддержит, поможет и даст рабочие советы по облегчению своей жизни.

Как организовать финансовую жизнь после банкротства?

В совокупности получается, что банкротство накладывает незначительные ограничения на человека. При грамотной организации финансовой жизни гражданин вообще не почувствует влияния финансовой несостоятельности. Рекомендации, которые помогут наладить материальное благополучие после процедуры:

начать вести личный или семейный бюджет. Внимательно следить за доходами и расходами; не брать займы и кредиты без точной уверенности в их будущем погашении; полагаться на собственные сбережения, а не на стороннее финансирование (это касается как частных организаций, так и знакомых); тратить деньги рационально. Лучше иметь накопления, а не расходовать их на бессмысленные вещи.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры. При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Однако со временем, при должном внимании к личному бюджету, все встанет на свои места. Человека больше не будут беспокоить кредиторы, а его активы будут только расти. Никто не отнимет имущества, если нет долгов – этот очевидный тезис должен стать ключевым в жизни после банкротства.

Существенно легче пережить банкротство гражданам, находящимся в браке или имеющим близких родственников. Если супруг поддерживал должника в ходе процедуры, то после ее завершения жизнь начнет налаживаться.

Стоит отметить, что самый сильный удар банкротства – реализацию имущества – можно существенно облегчить, если обратиться к профессиональным юристам. Юридическая служба «Партнер» специализируется на банкротных делах и регулярно защищает имущество должников от взысканий кредиторов. При компетентном представительстве гражданин имеет все шансы сохранить свои активы, что в будущем сыграет ключевую роль в восстановлении материального благополучия.

Отдельный случай: банкротство ИП

Особняком стоит финансовая несостоятельность индивидуальных предпринимателей. Коммерсанты, будучи гражданами, могут также погрязнуть в долгах, что приведет к банкротству. Примечательно, что последствия получения статуса банкрота несколько отличаются от аналогичных для рядовых граждан. Индивидуальный предприниматель банкрот не может (по ст.216 ФЗ №127):

регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет; осуществлять коммерческую деятельность в течение 5 лет; управлять организациями в течение 5 лет; управлять кредитными учреждениями в течение 10 лет.

Ключевое отличие – в невозможности оформить статус ИП. Это объясняется просто: коммерсанты изначально несут большую ответственность, нежели рядовые граждане, что и приводит к необходимости заранее понимать последствия собственной несостоятельности как бизнесмена.

Примечательно, что с 2020 года в банкротный закон внесена интересная норма, о которой должен помнить каждый ИП. Если более 50% всех долгов предпринимателя появились из-за введения моратория в 2020 году, то в результате банкротства коммерсант сохраняет возможность вести предпринимательскую деятельность. То есть ограничения на бизнес не будут распространяться. Об этом следует помнить каждому ИП, который «прогорел» из-за пандемии и введенного в 2020 году моратория.

Партнер: комплексное сопровождение банкротства

Чтобы минимизировать риски и ограничения, связанные с финансовой несостоятельностью, рекомендуется обращаться к профессиональным юристам, которые помогут облегчить последствия банкротства. Юридическая служба «Партнер» – это команда компетентных представителей, которая:

подготовит все необходимые документы для ведения процедуры; защитит имущество должника от взысканий; минимизирует влияние последствий банкротства; сохранит благополучие должника.

Мы нацелены на восстановление прав и интересов банкрота, поэтому прилагаем максимум усилий для достижения результата. Вместе с нами последствия банкротства будут неощутимы для человека – он сможет заново начать финансовую жизнь с чистого листа.